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向低結餘戶收費邏輯混亂? 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2013/11/blog-post_3.html
星期日一清早看到李兆波先生在報章的一篇專欄(理財第一波)名為「向低結餘戶收費邏輯混亂」,止凡看完文章後不太認同,於是以同一命題但加上一個問號寫一篇文章,分享一下意見。

李兆波先生是中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級講師,他過往的專欄都會寫有關理財生活細節,記得他寫過自己到銀行的經歷,文章頗為有趣。從文字作風上看,李生的文章流露了點點對大企業大裁團的不滿,作風跟另一位退休學者林本利教授有點相似。

今次李先生這篇文章「向低結餘戶收費邏輯混亂」的主要重點是存款戶其實是銀行的債權人,銀行利用存款戶的金錢再外借出去賺取息差,所賺取的息差大約2釐多,本應補貼好成本才是,加上存款人是債權人,世上哪有債仔跟債權人收費的道理呢?這是根本性邏輯混亂。

相反,我則認同銀行這個舉動,銀行跟其他大公司一樣,都會考慮區分「天使客戶」及「魔鬼客戶」。「天使客戶」是好客戶,能在其身上賺錢的,公司非常樂意對「天使客戶」提供服務,在其身上的毛利亦相對大。「魔鬼客戶」則是跟隨好客戶進來的不受歡迎類,公司在其身上賺的錢不多,有時花很多成本後更要蝕錢。

舉例,保險公司的客戶群組內,往往因為有很多老人家及長期病患者而令整個群組的賠付風險增加,所以保險公司對這類人士都會加大保費,其實意向是不想他們投保。另一邊箱又會降低健康人士的保費,希望他們積極加入,降低公司整體賠付風險。另外,辦賭場的,對絕大部份的客人都是歡迎的,很高興客人帶資金進來消遣。但如果你是賭博高手,是職業賭徒,賭場會把你列入黑名單內,全球所有賭場都不再歡迎你進入,因為你已經變成他們的「魔鬼客戶」了。

說回銀行,向低結餘戶收費這個動作很明顯就是要趕走「魔鬼客戶」,銀行的息差大約2釐,低結餘戶可能有300大元的存款,一年銀行就利用他這筆存款賺取6大元收入。然而,對一個存款戶來說,平均每個戶口其人力物力的平均成本也不至6元,因此一直開立戶口給這類客戶其實是浪費資源。

銀行應該有很多數據,從而決定在一個地區請多少員工作服務,開立多少分店,建多少個自動櫃員機等,這些數字都取決於有多少存戶,如果存戶多,要保持一定的服務水平,自然花一點成本。如果再細分一下,原來當中有一大部份的百分比也是這類存款非常低的「魔鬼客戶」,合理地銀行就會想辦法去「趕走」他們。

再者,大戶存款多不經常使用銀行服務,以我為例,一年都沒有親身到銀行兩次,大部份操作都自己在網上搞定。相反,很多老人家及家庭主婦們不懂上網及操作自動櫃員機,她們每天都會親身到銀行排隊、「打簿」、又存款又提款、跟銀行職員傾下偈,大大增加了銀行的負荷,要維持一定服務水平,只好大大增加成本去處理。

其實我不相信李兆波先生不明白這一點,但他偏要選擇從小客戶市民的角度出發寫文章,他的動機我不作評論,只覺這是某報章專欄作者們的統一方向。始終,銀行業務影響民生,但政府金管局又好像沒她們法子,銀行叫苦要減成本,但普通市民連銀行戶口也開不成又會有很多社會問題,要取得個平衡,這才對香港經濟發展有利。
向低 結餘 收費 邏輯 混亂 止凡
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港匯弱推高拆息 見5年新高 提早加息與否 看銀行體系結餘

1 : GS(14)@2016-01-19 22:25:57

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160119/news/ea_eaa1.htm


【明報專訊】港匯持續走弱,兌美元昨日一度低於7.8,引發本港3個月銀行同業拆息(HIBOR)抽升至0.44871厘,創下近5年高位,令市場憂慮本港或提早跟隨美國步入加息周期。分析表示,近期港匯走勢反映走資加速,預料加息步伐也會加快,惟以目前本港銀行結餘逾3700億元計,預期離落實加息仍有一定距離。

明報記者 顧冷冰、廖毅然

昨日本港銀行3個月拆息單日升幅接近一成,由上周五的0.415厘急升至0.44871厘,為2010年7月以來新高,1個月拆息亦急升4個基點(0.04厘)至0.26752厘,創下2013年1月以來高位。

1個月拆息見3年高位

拆息水平及銀行體系結餘為本港是否加息的兩項重要參考指標。金管局總裁陳德霖上月在美國加息時已提醒,香港雖未有即時壓力跟隨美國加息,惟當港美息差擴闊至0.5厘,將誘發資金大舉流出香港。

自美國加息0.25厘後,香港和美國3個月拆息息差已由0.09厘急增至0.22厘高位,昨日本港拆息急升之後,兩地息差則收窄至0.17厘,與陳德霖劃下的「警戒線」仍有一定距離,不過市場人士表示,目前的港美息差幅度容易惹來套息交易,導致港匯進一步走弱。

上商:外資行參與港元期貨 影響拆息率

香港銀行體系總結餘截至昨日仍維持3773.6億元。上海商業銀行研究部主管林俊泓表示,銀行系統存款跌至500億元,便需要考慮加息,目前仍相信會在今年底加息。他又稱3個月拆息雖然急升,但仍處於較低水平,起碼要超過1厘才有加息的憂慮。至於昨日拆息急升,他認為主要由資金流走引致,另外近來看到更多外資投行參與港元期貨市場,港元期貨的息率直接影響拆息息率。

羅家聰:股市跌 加劇資金流走

交銀香港首席經濟及策略師羅家聰認為,上個月美國加息,本港拆息並未及時跟進,如今則有追趕美國加息的勢頭。他表示,過去的加息周期表明,如果股市處於跌市,資金流走加劇,通常加息步伐會加快。

東亞:港最快今年中加息

東亞銀行貨幣及利率交易部高級市場分析師賴春梅則認為,港元銀行同業拆息陡然提升,反映流動性緊張。現時市場有大量不穩定因素,如人民幣貶值和股市下行,都增加資金流走的壓力。由於香港加息應當比美國滯後,市場預期是在年末加息,不過,她認為最快可能今年中,本港就要跟進美國加息。

梁兆基:銀行有足夠資金穩定港元

匯豐亞太區顧問梁兆基表示,港匯成交不算多,實際資金流走情况應不算嚴重,反而他留意到近日有對冲基金針對港元的炒盤,推低港匯,加上成交低,容易造成較大波幅。他相信港匯很快會穩定下來,因為銀行有足夠的資金應付港元沽盤或美元買盤。
2 : GS(14)@2016-01-19 22:26:08

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160119/news/ea_eaa2.htm
陳家強:港匯跌 加快加息步伐
  2016年1月19日

【明報專訊】港匯連日大跌,一直有傳聞指投資者刻意「質低」港元,炒作港元與美元脫鈎。金管局總裁陳德霖昨日強調,聯繫匯率制度行之有效,而且經得起考驗,金管局捍衛聯繫匯率制度的決心毋庸置疑,市場對資金流走及港匯下跌毋須反應過敏。陳德霖表示,香港的外匯市場是自由開放的,參與者眾多,各有動機,但無論是屬於正常對冲,或刻意炒賣都不重要,在聯繫匯率制度下,當港匯跌至7.85,金管局將入市沽美元,買港元,以維持匯價穩定。不過此舉將令本港利息上升,但他強調,熱錢流走是利息正常化的必經階段,本港貨幣基礎強大,利息即使上升,過程亦不會急速。

陳德霖:捍衛聯匯決心 毋庸置疑

財經事務及庫務局長陳家強則警告,港匯下跌有機會加快本港的加息步伐,近日資金流走正是由於美國利息較高,市場出現套利盤。他認為,香港雖不會同一時間加息,但方向相同,加息是無可避免。雖然預期利息上升,但本港股市及樓市不只是受息口影響,亦會反映經濟及供求等因素。

他表示,過去幾年不停有資金流入,金管局亦多番「接錢」,現時港美息差擴闊後,資金流走屬正常事。他強調,未有迹象顯示有投機盤炒作港匯,但政府會密切留意。

3 : GS(14)@2016-01-19 22:26:48

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160119/news/ea_eaa3.htm
瑞信陶冬:保聯匯 傷股樓
  2016年1月19日

【明報專訊】瑞信亞洲區首席經濟分析師陶冬發表報告,稱最近市場對離岸人民幣沽壓轉移至港元,使港元匯價近期持續下跌,港元兌美元匯率更於今年1月14日下跌0.36%,成26年來最大單日跌幅,情况讓人回想起1997至1998年的事件。他認為港元聯繫匯率仍會保留,但代價是拆息會抽升,股市樓市會下跌。

九七金融風暴 HIBOR曾達280厘

陶冬在報告中表示,近期港元沽壓持續,令人回想起1997年亞洲金融風暴,香港聯匯受到狙擊一事。他稱,雖然香港政府及金管局當時拋售美元以購入港元,成功保衛本港聯匯制度,但過程令銀行同業拆息(HIBOR)一度急升至280厘,加上市場充滿恐慌情緒,造成股市劇烈波動及樓市大跌。

港元持續捱沽 或損港息口市場

到1998年1月及6月,港元亦再次捱沽。至1998年8月,港元沽壓達到頂峰,炒家同時沽空港股及期指,直至8月14日港府及金管局動用大量外匯儲備承接港元沽盤,並購入期貨合約及香港藍籌股,才成功穩定港元匯率以及港股。

陶冬稱,雖然近日看淡港元的期權倉位再次較看好的為多,但未算達到很誇張的水平(見圖)。他表示,金管局有決心及足夠彈藥捍衛港元,再加上中央支持,認為本港聯匯制度可以持續不變。惟他表示,如果港元沽壓持續,或會損害本港息口市場、股市及樓市。
4 : GS(14)@2016-01-19 22:27:08

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160119/news/ea_eaa4.htm
H按供樓成本微增
  2016年1月19日

【明報專訊】拆息抽升,採用拆息按揭(即H按)的買家供樓成本亦輕微增加。業界人士稱,由於目前H按實際息率仍低於P按(P=最優惠利率),加上H按設有的封頂息率(實際利率大部分與P按看齊),相信未來新做住宅按揭仍以H按為主導。

昨日1個月拆息升至0.27厘,假設樓價400萬元,借八成按揭,以H按息率普遍為HIBOR加1.7厘計,分25年攤還,實際息率約1.97厘,較上周五1個月同業拆息約0.23厘、實際息率約1.93厘微增4點子,每月供款將由13,455元增加62元至13,517元。

雖然利息支出增加,不過中原按揭經紀董事總經理王美鳳認為,由於H按實際息率仍較P按低(現時大P為5.25厘,一般按息為P減3.1厘,實際利率為2.15厘),加上H按設有封頂息率(實際利率亦為2.15厘),因此單從利息支出考慮,相信H按仍然是較低息的按揭計劃。目前本港按揭市場八成選用H按,相信未來新做住宅按揭人士仍會選用H按。

經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓估計,拆息抽升至0.45厘,H按才與P按看齊,相信銀行目前未有短期加息的迫切性,或待下半年P按息率才會逐步調整。
港匯 匯弱 弱推 推高 拆息 新高 提早 加息 與否 銀行 體系 結餘
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銀行結餘巨仍續水浸

1 : GS(14)@2016-01-19 22:37:47

■若港滙觸及7.85元弱方兌換保證,金管局會沽美元買港元,以確保滙價穩定。資料圖片


【話你知】金管局多年來重申,聯繫滙率是香港經濟穩定的基石,由1983年開始港元以7.8港元兌1美元掛鈎,到2005年推出優化措施,若果港滙觸及7.75元的強方兌換保證,金管局將會買美元沽港元;若觸及7.85元弱方兌換保證,則會沽美元買港元,以確保滙價穩定。以觸及強方兌換保證為例,由於港元持續轉強,金管局承諾在7.75元無限量沽港元,使港滙難強於7.75元關口,促使滙價穩定,而銀行設在金管局結算戶口內的港元存款因而增加,所積累的是為至今接近3,704億的總結餘。總結餘或會因為政府增發外滙基金票據而抽走,其餘則須等待港滙弱見7.85元,有銀行要求金管局沽美元買港元,總結餘才會顯著縮減,是為資金流走的最明顯指標。若總結餘萎縮,銀行由水浸變水緊,拆息將會開始抽高。這亦解釋為何美國加息後,香港銀行同業拆息紋風未動,皆因現時銀行結餘仍處於3,000億元高位。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20160119/19457863
銀行 結餘 巨仍 仍續 水浸
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星展存戶最低結餘須20萬

1 : GS(14)@2017-06-10 12:21:42

■星展香港綜合戶口最低結餘要求達20萬元,並不設低結餘戶口選擇。 張柏基攝



【個人理財】銀行綜合戶口都設最低結餘要求,不足將被徵收月費,本報比較15間銀行,發現大部份最低結餘要求為5,000元至1萬元,建行亞洲及交銀香港則高達10萬元,但另設有低結餘戶口選擇,當中專攻高端客的星展香港綜合戶口最低結餘要求達20萬元,並不設低結餘戶口選擇,若非老弱傷殘、綜援人士,不少低收入階層入內,將吃閉門羹。



結餘不足收100元月費

所謂綜合戶口,除了提供儲蓄服務外,戶口同時提供往來賬戶、定期存款、支票往來、外幣買賣等基本功能,部份並連結投資戶口等。本報比較15間銀行綜合戶口最低結餘要求,大行如滙豐、恒生(011)、中銀(2388)、渣打等均在5,000元至1萬元水平。建行亞洲及交銀香港則為10萬元、信銀國際為2萬元,但3間銀行同時設有低結餘戶口選擇,即提供最基本儲蓄賬戶等功能,最低結餘要求僅5,000元至1萬元。至於星展綜合戶口DBS Account最低結餘早於2012年調整,門檻最少為20萬元,為全港銀行中數一數二高,亦是全港唯一未設有低結餘戶選擇。若果客戶連續3個月最低結餘未達20萬元標準,將會被收取100元月費。而現時普遍銀行結餘不足月費,介乎每月50元至100元(見表)。星展發言人回覆指,已主動豁免及酌情處理特選客戶之服務月費,即包括65歲以上、18歲以下、傷殘、領取綜援、月入低於強積金供款最低水平人士(即月入少於7,100元)等,會不時根據市場情況,評估現有服務費水平。本港大部份銀行響應金管局要求,於2013年共同簽訂《公平待客約章》,65歲或以上長者、18歲以下人士、傷殘及領取綜援人士等弱勢社群可獲豁免結餘不足服務費。


李兆波:行動如同趕客

中大商學院助理院長李兆波指出,若然市民認為綜合戶口結餘要求過高,最簡單做法是去第二間門檻較低銀行。李兆波分析,營運成本高的銀行認為低結餘存戶沒有幫助,故此結餘要求才會較高,「口入面唔會話趕客,但行動上其實已經趕咗。」監管機構近年對銀行反洗錢及合規等要求相當嚴格,故此銀行為客戶開立戶口均有一定成本,不過銀行同時具有公共機構性質,故此最低結餘要求通常並不高。



■游先生

【市民意見】

游先生:「我永遠唔會有20萬現金喺度喎,點開呀?即係唔使開啦。」



■陳小姐

陳小姐:「冇理由擺錢喺銀行仲要收咁多手續費。」



記者:陳洛嘉



97年主權移交至今,香港前進還是倒退?「蘋果」與你細數廿載風雨。【回歸二十年】專頁:http://hksar20.appledaily.com.hk




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星展 存戶 最低 結餘 20
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銀行結餘充裕港元存息難上升

1 : GS(14)@2017-10-09 02:46:02

【本報訊】本港實施聯繫滙率制度,港元與美元掛鈎。美國實行多輪量化寬鬆下,本港銀行儲蓄存款利率亦跟隨美息跌至接近零的水平,以滙豐銀行為例,儲蓄利率僅為0.001厘。雖然美國啟動縮表,將反映輕微加息效應,但恒生銀行(011)首席經濟師薛俊昇指,本港銀行體系結餘現仍高逾2,200億元,要促使港元息率上升,至少要令銀行體系結餘減少至約數百億規模,意味要有二千多億元資金流出本港。港滙轉弱是資金流走的主要訊號之一,聯滙制度下,港滙觸及7.85弱方兌換保證價,金管局便需以每美元兌7.85港元的水平出售美元買入港元,令銀行體系結餘規模減少,港元流動性收緊,繼而刺激本港儲蓄利率跟隨上升。


候低增持美元資產

薛俊昇指,港滙今年轉弱至7.825水平後掉頭轉強,有較大阻力,即使美國今年底再加息一次,據過往經驗,港滙亦只會轉弱100至200點子,故年內難有機會弱見7.85。市場「水浸」下,銀行自然沒有增加儲蓄利率挽留資金的誘因,故料港元存款息率仍會維持低水平,意味小存戶仍難有息可圖。新鴻基金融財富管理策略師溫傑建議,投資者不妨守候良機增持美元資產,比如美元計價的企業債券。「如果美國明年能順利加息,美滙有機會反彈之餘,美債息率將會急升,債價下跌,投資者可執平貨。」他舉例,內房美元債息率回報普遍達5厘以上。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20170918/20156115
銀行 結餘 充裕 港元 存息 息難 上升
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任志剛促金管局收緊銀行結餘

1 : GS(14)@2017-10-09 03:30:37

【本報訊】金管局前總裁、現任行會成員任志剛昨在博客稱,聯儲局加息及縮表在即,但本港貨幣市場反應滯後,鑑於銀行總結餘遠超正常需要,若總結餘下降及利息上升過程屬突發,可能引發巿場恐慌,敦促金管局採用貨幣市場操作,將總結餘回復正常水平,減少港美息差。


憂走資太快惹恐慌

現時1個月港元拆息為0.56厘,美元拆息則為1.23厘,相距近0.67厘,但仍不足以令港滙大幅轉弱及資金外流,銀行總結餘仍處於2,100億水平。不過若同一時間大幅流走,將會震動資產市場。任志剛指,港美息差擴闊,最終會引發資金外流,將港滙推至7.85弱方兌換保證水平,令總結餘下降,港息上升,但若果過程突發,將引起恐慌及震盪,故金管局應管理市場預期,主動透過工具將總結餘回復正常水平,減少港美息差。他又指,金管局早前增發外滙基金票據,在貨幣管理具積極作用,暗示有助掃除水浸。本月中金管局增發400億元3個月期外滙基金票據,令銀行結餘降低。經濟學者關焯照指出,以現時總結餘情況,港元、美元拆息或需闊至2厘以上,才有大量資金流走,屆時港息有機會升超過美元,對股樓或帶來衝擊,重申應引入拆入息率。上海商業銀行研究部主管林俊泓指,現時外滙基金票據規模大,已經能控制短期利率。至於引入拆入息率,他認為「若息率定得太高,假設1厘,吸走2,000億,每年利息20億,或會被認為是益銀行,定得太低則作用不大,故此亦有難度。」金管局發言人指各界不時就金融、貨幣及其他相關議題發表意見,會聽取和適當參考,但不逐一評論。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20170929/20167657
任誌 誌剛 剛促 金管局 收緊 銀行 結餘
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福匯帳戶混亂 罰200萬 前年瑞郎急升 客戶驚見負結餘

1 : GS(14)@2017-12-18 03:40:22

【明報專訊】原屬美資券商富瑞(Jefferies)旗下外匯及衍生工具分支的福匯(現名樂天證券香港),昨日遭證監譴責內部監控措施不足,並被罰款200萬元。據證監指出,福匯沒有按規則分隔各個客戶的獨立帳戶資金,高峰期涉資達7200萬元。直至前年瑞郎大升時,72名客戶的帳戶出現負數結餘,其後福匯更錯誤地將過多款項轉至客戶的交易帳戶,造成其他客戶損失。

明報記者 余慕恩

證監指,在2013至2015年間,福匯接受客戶提取多於分隔存放的款項,在2015年5月前,福匯容許客戶從公司提取相等於他們持倉中「未實現收益」款項,並動用香港福匯代其他客戶持有的款項支付提款要求,又因計算錯誤,以致本應分隔的客戶款額較正確數額為少。單計算2013年1月至2014年12月,分隔不足的客戶款額由290萬至1160萬元。

沒分隔帳戶資金 高峰期涉7200萬

直至2015年1月,因為瑞士國家銀行宣布瑞士法郎與歐元脫鈎,導致福匯部分客戶遭受交易虧損,72名客戶的帳戶出現負數結餘。根據《客戶款項規則》,福匯需要每日在每名客戶的獨立帳戶與用於進行交易的營運帳戶之間轉移款項,但當時計算轉帳數額時,福匯卻錯誤地將所有帳戶餘額匯集,並錯誤將負數結餘計算在內,最終導致過多的款項由客戶獨立帳戶內轉出。而分隔不足的客戶資金更大幅增至7200萬元。

證監表示,福匯沒有將客戶款項一直保留在獨立帳戶內直至《客戶款項規則》所明確允許的情况下被支付為止,因而違反了規則第5(1)條;又沒有按規定分隔客戶款項、沒有對客戶的資產妥善地加以記帳及充分保障客戶資產、沒有設立妥善的內部監控程序以保障其運作和客户,違反《操守準則》。

改名樂天證券 母為日資企業

證監會表示,在決定相關記錄處分時,已考慮香港福匯在解決證監關注時表現合作;已採取行動糾正其在內部監控方面的不足;現時已易主和換上新的管理層,而有關客戶款項處理程序的缺失可歸因於一批前任管理層。現時福匯已改名樂天證券,由樂天證券香港於2015年9月收購,其母公司樂天為日本上市企業,旗下業務包括電子商貿及金融等。


來源: http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 7454&issue=20171214
福匯 帳戶 混亂 200 前年 瑞郎 急升 客戶 驚見 結餘
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財經評論:美元「弱」煲 港結餘難跌

1 : GS(14)@2018-02-04 23:55:44

立場偏鴿既聯儲局主席耶倫,周四零晨主持任內最後一次會議,告別言論前會否「放鷹」或釋出新方向,市場似乎不太寄望,反而美財長姆欽日前爆響口,話弱美元有利經濟論更加吸睛,總統特朗普雖補鑊「我要強美元」,惟國情咨文一發表又引發美匯急跌人仔飆升,明眼人都睇得出美元弱過藥煲,即使稍後走穩,全年亦屬穩中偏淡。美匯美息變化,關乎全球資金流向,本港實施聯匯影響就更直接,本地銀行體系總結餘現接近千八億元,金管局越示警市場低估利率回升風險,大銀行越示意結餘龐大資金充裕,無迫切加息壓力;倘美元假強真弱,本港結餘大降機會亦更渺茫,結餘不縮息升幅度有限。有分析認為,2005年該局設立強弱雙邊兌換保證價後,港匯從未觸及7.85,3年後發生金融海嘯,至今十載,港匯大部份時間處偏強位置累積了數千億元流入資金,市場從冇預計過美元長期零厘,加上新監管規定又大幅削減銀行套息坐盤意慾,像去年初美匯指數升穿103,港息仍不見跟升太多。美元一向是花旗國操控全球經濟的殺手鐧,當然今時唔同往日,要像上世紀八十年代中,5大工業國財長及央行行長,在紐約廣場飯店密會後簽訂《廣場協議》(Plaza Accord),聯手干預匯市令美元兌日圓馬克等主要貨幣有序貶值,解決老美巨額貿赤,現在好難舊調重彈。不過,美國政府久不久就身痕,對匯率政策進行周期性調整,偏弱美元有利刺激出口,跨國美企海外獲利兌回美元入賬時又可揼大條數。倘市場認同弱美元才是底牌,適逢中國經濟今年又堅實增長,流入亞洲新興市場及大中華區資金將陸續有來。記者:劉美儀



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財經 評論 美元 結餘 難跌
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科企准申請 需3億資本虛擬銀行 不設最低戶口結餘

1 : GS(14)@2018-02-13 03:13:54

【本報訊】金管局更新《虛擬銀行的認可》指引,除資本要求、公平待客等基本原則不變外,是次最大變革是容許科技公司申請虛擬銀行牌照,以及要求持牌人不應設最低戶口結餘,即0元都可以有銀行戶口。有意見認為,或令不少人更容易獲得銀行服務,但經營成本會增加。記者:周家誠


金管局副總裁阮國恒昨與傳媒茶敍時指出,虛擬銀行營運模式應以個人及中小企為服務重點,而營運基本原則與實體銀行無大差異,即業務須為具體及可信,嚴禁推出掠奪性定價(Predatory Pricing)生意;另外風險管理、公平待客、資本水平規則不變。阮國恒認為,開立虛擬銀行需3億元資本,要求並不嚴苛,而現時傳統銀行資本已遠超3億元,「相信虛擬銀行資產值唔會好大,成立時維持3億元多少少可以接受」。


須設實體支援中心

至於虛擬銀行指引具體更改範疇上,阮國恒指,當局現時容許申請人非金融公司,即科技公司亦可申請虛擬銀行牌照,不過控股公司須在本港註冊,而且亦須符合監管原則。虛擬銀行營運亦應秉持普及金融原則,不應設立最低戶口結餘或徵收低結餘收費,而且要設立實體客戶支援中心。此外,《存款保障計劃》亦適用於虛擬銀行。而虛擬銀行亦應集中從事零售業務。由於虛擬銀行屬新營運模式,故此有興趣機構遞交申請同時,亦應提交退場計劃(exit plan),以備不時之需。阮國恒未有提及甚麼時候會批出第一張牌照,僅指出有興趣者目前正擬備計劃書,同時審批速度須視乎資料是否準備充足、有沒有存疑地方、面試情況等因素。本報早前獲悉,微眾銀行、平安科技有意來港申請,尚有離岸業務銀行Bank of Asia、儲值支付工具TNG、金融科技公司18 Financial。阮國恒昨未有透露名單,僅指出申請者不少符合最低資本要求。

結餘無下限增成本

電腦學會前會長梁建文指出,虛擬銀行將有助更多人接觸銀行服務,但開戶不設結餘下限,在營運上料有挑戰。智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪指出,不受銀行歡迎客群,包括學生、外傭、僑居人士,將會較傾向使用虛擬銀行。此外,金管局亦歡迎現有銀行申請牌照。匯豐香港行政總裁施穎茵表示,數碼科技是銀行業發展趨勢,虛擬銀行可以推動創新,令業界更具競爭優勢。中銀香港副總裁龔楊恩慈指,當局修訂指引,有助參與者利用新科技提供創新、便利的金融服務。



來源: https://hk.finance.appledaily.co ... e/20180207/20297825
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