星期日一清早看到李兆波先生在報章的一篇專欄（理財第一波）名為「向低結餘戶收費邏輯混亂」，止凡看完文章後不太認同，於是以同一命題但加上一個問號寫一篇文章，分享一下意見。
李兆波先生是中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級講師，他過往的專欄都會寫有關理財生活細節，記得他寫過自己到銀行的經歷，文章頗為有趣。從文字作風上看，李生的文章流露了點點對大企業大裁團的不滿，作風跟另一位退休學者林本利教授有點相似。
今次李先生這篇文章「向低結餘戶收費邏輯混亂」的主要重點是存款戶其實是銀行的債權人，銀行利用存款戶的金錢再外借出去賺取息差，所賺取的息差大約２釐多，本應補貼好成本才是，加上存款人是債權人，世上哪有債仔跟債權人收費的道理呢？這是根本性邏輯混亂。
相反，我則認同銀行這個舉動，銀行跟其他大公司一樣，都會考慮區分「天使客戶」及「魔鬼客戶」。「天使客戶」是好客戶，能在其身上賺錢的，公司非常樂意對「天使客戶」提供服務，在其身上的毛利亦相對大。「魔鬼客戶」則是跟隨好客戶進來的不受歡迎類，公司在其身上賺的錢不多，有時花很多成本後更要蝕錢。
舉例，保險公司的客戶群組內，往往因為有很多老人家及長期病患者而令整個群組的賠付風險增加，所以保險公司對這類人士都會加大保費，其實意向是不想他們投保。另一邊箱又會降低健康人士的保費，希望他們積極加入，降低公司整體賠付風險。另外，辦賭場的，對絕大部份的客人都是歡迎的，很高興客人帶資金進來消遣。但如果你是賭博高手，是職業賭徒，賭場會把你列入黑名單內，全球所有賭場都不再歡迎你進入，因為你已經變成他們的「魔鬼客戶」了。
說回銀行，向低結餘戶收費這個動作很明顯就是要趕走「魔鬼客戶」，銀行的息差大約２釐，低結餘戶可能有３００大元的存款，一年銀行就利用他這筆存款賺取６大元收入。然而，對一個存款戶來說，平均每個戶口其人力物力的平均成本也不至６元，因此一直開立戶口給這類客戶其實是浪費資源。
銀行應該有很多數據，從而決定在一個地區請多少員工作服務，開立多少分店，建多少個自動櫃員機等，這些數字都取決於有多少存戶，如果存戶多，要保持一定的服務水平，自然多花一點成本。如果再細分一下，原來當中有一大部份的百分比也是這類存款非常低的「魔鬼客戶」，合理地銀行就會想辦法去「趕走」他們。
再者，大戶存款多不經常使用銀行服務，以我為例，一年都沒有親身到銀行兩次，大部份操作都自己在網上搞定。相反，很多老人家及家庭主婦們不懂上網及操作自動櫃員機，她們每天都會親身到銀行排隊、「打簿」、又存款又提款、跟銀行職員傾下偈，大大增加了銀行的負荷，要維持一定服務水平，只好大大增加成本去處理。
其實我不相信李兆波先生不明白這一點，但他偏要選擇從小客戶市民的角度出發寫文章，他的動機我不作評論，只覺這是某報章專欄作者們的統一方向。始終，銀行業務影響民生，但政府金管局又好像沒她們法子，銀行叫苦要減成本，但普通市民連銀行戶口也開不成又會有很多社會問題，要取得個平衡，這才對香港經濟發展有利。
導讀 : 智能手表產業要想獲得大數據的價值，必須轉變心態，需要以更加包容、開放的心態來整合數據。
在可穿戴設備產業中，當前最受大眾關註，以及大眾認知度最高的產品“三劍客”，是智能眼鏡、智能手表、智能手環。不論是哪種形態的可穿戴設備，其核心價值都是圍繞著數據展開。不論是對數據的采集、挖掘，還是可穿戴設備本身價值的挖掘都離不開數據。但是當前可穿戴設備基本都還沒進入到數據價值的環節，整個產業基本都還停留在硬件產品本身。
從目前的產業情況來看，經歷了這幾年的發展之後，可穿戴設備的相關從業者已經較初期有了更多的思考。從應用層面來看，已經從之前的運動監測為主的功能拓展到了醫療監測、金融支付、安全定位、智能控制等方面。基於手表的可穿戴設備是目前可穿戴設備產業中最熱門的形態，不論是從產品的功能、產品的數量、創業者數量層面來看，都是NO.1，而促成這種局面的關鍵因素是蘋果公司在這個領域的介入。
從目前整個市場的情況來看，主要由以下三股力量在共同推動智能手表產業：第一類是科技公司，比如蘋果、三星、LG、華為、摩托羅拉等，這類公司主要借助於自身在通訊領域的優勢來打造智能手表。不過蘋果的不同之處是改變了整個智能手表產業的發展路徑，一方面重新定義了當下智能手表的價值，將智能手表變得更加時尚；另外一方面則是推動了整個產業鏈技術的進步。第二類是傳統鐘表公司，主要是受蘋果Apple Watch的影響，傳統鐘表業不得不發力智能化，這也在一定程度上促進了市場的形成。第三類是創業者的進入，主要以細分市場為切入點，比如兒童、老人、娛樂、支付等。
不論是哪一類企業，從目前的產業情況來看都難以形成有效的大數據價值。大部分的智能手表目前所面臨的處境都不容樂觀，一方面是使用者有限，主要是產品過於分化、多元；另外一方面是使用時間短，也就是通常所說的產品缺乏粘性。在這兩種因素之下，開發者就很難獲得有效、足量、有價值、有意義的數據，而目前大部分獲得的數據可謂是“臟數據”。一旦沒有足夠的數據采集樣本，就很難為算法的修正提供有效價值，這也就在一定的層面上制約了當前監測數據準確度的提升。
不論是從提升算法技術層面，或是從獲取有效數據進行價值挖掘的層面來看，對於智能手表而言當前最重要的是對所采集的數據進行整合，也就是對於當前碎片化數據的智能手表產業而言，要想實現大數據價值的前提在於整合。因此，在我看來要想比較快的實現智能手表的大數據價值意義，有以下三點建議：
1、發揮行業協會的價值。由鐘表協會，或者是相關的產業協會牽頭，聯合相關企業或者是相關部門推出智能手表的專用系統平臺，以及相應的雲服務接口，並開放給所有的智能手表企業使用。對於當前而言，只有將碎片化的智能手表市場集中起來，才能有效地總結經驗、發現問題、修正問題、解決問題。
2、發揮相關企業的力量。由相關企業自願聯合，共同推出一個專屬的智能手表系統平臺，同樣包括相應的雲服務接口，並開放給所有的智能手表企業使用，並將所采集到的數據分享給所有接入的企業，或者是由聯合成立的公司專門成立相應的研究部門，對所采集到的數據進行挖掘、加工、處理，將所得到的結果，包括算法技術的完善等優先提供給接入的開發者使用。
3、專業的第三方服務公司。以智能手表產業為垂直點，圍繞智能手表的系統平臺、數據安全、數據采集、數據挖掘等方面，專業為智能手表的開發者提供軟系統層面的服務，並由此來構建相應的盈利模式。
不論是以以上的哪種形式，或者是其他形式出現，對於智能手表產業而言要想有效地步入正軌發展，當務之急就是如何解決由產品過於碎片化所帶來的數據碎片化問題。不同開發者在進入智能手表產業時，在本身資源有限的情況下做著很多重複的投資工作。每個企業都應該自己搞一套體系，比如APP的開發、算法的建立、雲平臺的搭建等。以雲平臺來說，目前大部分的企業都希望自己構建雲平臺，但現實的情況是大部分企業所構建的雲平臺安全性很差，而目前沒有出現數據泄露的根本原因並不是這些雲平臺很安全，而是這些數據對於黑客們而言還沒有價值。
因此，在我看來當前智能手表產業要想獲得大數據的價值，必須轉變心態，需要以更加包容、開放的心態來整合數據。只有將當前有限價值的數據進行整合，才能從中挖掘到有效的價值，提升監測算法的精準度。
版權聲明： 本文作者陳根，文中所述為作者獨立觀點，不代表i黑馬立場。
