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國網斬獲巴西特高壓輸電項目 130億投資“普惠”國內電力設備

來源: http://www.yicai.com/news/2015/07/4647542.html

國網斬獲巴西特高壓輸電項目 130億投資“普惠”國內電力設備

一財網 董來孝康 2015-07-20 22:34:00

在國內輸變電產能過剩、市場競爭激烈的局面將持續的大環境下,國家電網主動出海,有利於為國內電力設備企業培育新的業績增長點。

巴西總承包特高壓輸電項目“花落”國家電網,國內電力設備企業有望迎來巨額新訂單,當地時間7月17日上午,國家電網獨立參與巴西美麗山水電±800千伏特高壓直流送出二期特許經營權項目(下稱“美麗山二期項目”)競標,中標項目30年特許經營權。

這是繼美麗山一期項目之後,國家電網在海外中標的第二個特高壓輸電項目,也是首個在海外獨立開展工程總承包的特高壓輸電項目,項目工程投資超22億美元,折合人民幣約136億元,項目運作將采用投資+總承包+運營的模式。

業內人士表示,由於上述項目為總承包制,國家電網公司在選擇設備供應商時具有自主權,中國西電、平高電氣、特變電工、許繼電氣等上市公司有望從中受益,尤其是特高壓細分板塊。中國西電相關人士告訴《第一財經日報》記者,這對於公司來說的確是一個好消息,公司也會參與競標。

據了解,美麗山二期項目是巴西第二大水電站——美麗山水電站(裝機容量1100萬千瓦)的送出工程,將新建一回2518公里的±800千伏特高壓直流輸電線路、兩端換流站及相關配套工程,輸電能力400萬千瓦,計劃於2020年正式投入運行。

早在2014年2月7日,國家電網公司與巴西電力公司以51∶49股比組成的聯營體,成功中標美麗山一期項目。

當時,國家電網新聞發言人王延芳對媒體表示,巴西美麗山項目對推動特高壓輸電技術、設備和經驗走出國門,推動中國高端技術走向世界意義重大。但王延芳這句表述用在美麗山二期項目上更為貼切。據了解,美麗山一期項目主要電力設備訂單被西門子“收入囊中”。

美麗山二期項目有兩大特點,一是國家電網獨立中標,二是運作模式是總承包制。也就是說,國家電網具有自主選擇電力設備供應商的權力。

中國西電相關人士向《第一財經日報》記者坦言,如果國家電網針對美麗山二期項目進行招投標,公司這邊都會參與競標的。

“二期項目為國家電網獨立中標,訂單值得期待。”平高電氣高管也向媒體證實,公司將跟隨國家電網“出去”。

我國輸配電設備行業內企業數量眾多,但隨著近年來國家電網和南方電網普遍采用集中招標采購,行業集中度不斷提高;超、特高壓等級已呈現幾大寡頭充分競爭的格局,國內廠家的市場份額快速上升,在高端市場已超過合資(外資)企業。

“一方面,在長期、大規模國內電網建設過程中,國內電力設備企業的技術和生產經驗已經達到國際先進水平;另一方面,由於成本低、產品性價比高,在與價格昂貴的國外電力設備品牌競爭中有明顯優勢。”在中投顧問能源行業研究員宋智晨看來,電網獨立中標美麗山二期項目,將助推國內電力設備企業獲得更大的海外市場份額。

國家電網中標美麗山二期項目的消息之所以牽動著眾多設備商的神經,是因為國內電力設備企業的主要客戶都是國家電網和南方電網,輔之以五大發電集團。

以中國西電為例,其主要從事輸配電設備研發、制造與銷售,2012年到2014 年營業收入分別約為124.81億、130.52億和138.7億元。中國西電第一大客戶為其貢獻近83億元的營業收入,占比高達58.72%。

《第一財經日報》記者就“產品銷售的主要客戶是否以兩大電網為主”的問題采訪中國西電相關人士時,被給予了肯定回複。

國家電網的一擡手一投足都會對國內電力設備供應商產生“舉足輕重”的影響。今年6月下旬,中國西電發布公告稱,在國家電網“蒙西-天津南1000千伏特高壓交流工程第一批設備招標”活動中,公司開關類、變壓器類及其他類產品的中標總金額為16.51 億元,這相當於中國西電2014年度營業收入138.7億元的11.90%。

據媒體報道,根據美麗山二期項目投資估算,預計將帶動超過50億元國產高端電力設備出口。宋智晨等業內人士認為,在國內輸變電產能過剩、市場競爭激烈的局面將持續的大環境下,國家電網主動出海,有利於為國內電力設備企業培育新的業績增長點。

其實海外電力設備市場前景相當廣闊,不止百億規模。記者從中國西電方面獲悉,目前美國電網設備陳舊老化,預計2015年美國年度電網投資將達到195億美元;俄羅斯電網也有80%的電網設備使用期限超過20年,預計未來十年電網投資達1000億美元。中東、北非地區由於電力需求的持續上升,未來五年電力建設將投資2500億美元。

編輯:彭海斌

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陸金所再變局:19.538億美元鯨吞平安普惠

來源: http://www.yicai.com/news/2015/08/4674757.html

陸金所再變局:19.538億美元鯨吞平安普惠

一財網 安卓 2015-08-20 20:39:00

至此,平安普惠將成為陸金所控股的全資子公司,而中國平安通過陸金所控股間接持有平安普惠。陸金所與平安普惠聯姻後,上市或猶如囊中取物。

對於陸金所和平安普惠來說,以後每年的七夕,都將是一個結婚紀念日。

七夕(8月20日)晚間,中國平安發布關聯交易公告稱,中國平安保險海外(控股)有限公司(下稱“平安海外控股”)擬將其所持有的Gem Alliance Limited(即“平安普惠”)100%的股權轉讓給Wincon Investment Company Limited(“陸金所控股”,即“陸金所”的最終控制公司),股權轉讓完成後,平安普惠100%的股權將由陸金所控股持有。

公告指出,陸金所控股向平安海外控股發行面值為19.538億美元可轉換本票作為股權轉讓對價。至此,平安普惠將成為陸金所控股的全資子公司,而中國平安通過陸金所控股間接持有平安普惠。

這是繼陸金所剝離P2P業務,轉型純平臺,與前海征信合作打造P2P行業“人民公社”之後的再一次變局。剝離出去的業務緣何又合並進來,合並之後,陸金所開放平臺的獨立性是否受影響?這背後,陸金所又在醞釀著怎樣的布局?

“線上+線下”O2O矩陣

今年3月中旬,中國平安對外宣布打造普惠金融業務集群,整合平安直通貸款業務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款,以及平安信用保證保險事業部三個模塊,直指消費金融服務。7月份,三大模塊整合完畢,並最終形成平安普惠的三條業務線:無抵押業務、有抵押業務和小微企業(SME)業務。

在新成立的平安普惠里,原本屬於陸金所的P2P業務是一大重點,在整合時也頗費了些心思,平安普惠董事長兼CEO趙容奭在接受《第一財經日報》記者采訪時坦言,在三個模塊里,陸金所的P2P業務的整合難度相對較高,具體難在陸金所的線下團隊,在與平安普惠融合前,陸金所本身擁有自己的地面銷售團隊、管理團隊和產品團隊,涉及大約106家門店,部分門店又與平安信保的門店重合。所以,趙容奭采取的方式是直接將陸金所的團隊融入到現有的線下團隊中。

整合之後,陸金所不僅失去了P2P業務,還失去了地面團隊,成為純線上平臺。

那麽,既然立誌成為純平臺,緣何又要耗巨資收購擁有龐大地面團隊的平安普惠?

《第一財經日報》記者從多位接近陸金所和平安普惠的人士處獲悉,二者合並的目的在於整合線上、線下資源,實現金融服務線上和線下的無縫銜接,發揮各自的優勢,形成規模效益,促進雙方更好發展。

事實上,普惠金融的誕生帶有強烈的線下基因,目前平安普惠擁有超過33000名的員工總數,累計客戶數超過200萬人,貸款余額超700億元,線下門店數近700個,趙容奭曾對本報記者表示,未來還將不斷地擴張地面部隊。

而與此相反,陸金所擁有大量的線上資源、線上優勢突出。陸金所目前擁有1200多萬穩定的互聯網客戶資源,截至今年6月,累計個人零售端交易總額超過2000億元。

據了解,此次交易完成後,普惠金融將轉向輕資本模式運行,加速規模化擴張;並通過線上與線下的結合,節約成本提高效率。而陸金所也將獲得強大的線下服務支持能力,對此,陸金所一位相關負責人也表示,未來,陸金所將形成線上+線下(O2O)業務模式。普惠金融強勁的業務增長潛力,更可幫助陸金所實現快速盈利。

合並完成後,普惠金融與陸金所成為陸金所控股旗下並立的兄弟公司,普惠金融也是陸金所平臺的合作方和產品供應方之一。

值得註意的是,近日陸金所剛剛宣布打造P2P行業的“人民公社”,徹底轉型為第三方開放平臺。而此次交易,平安普惠連同自身的P2P業務再次被裝進陸金所的大平臺中,是否違背了陸金所P2P開放平臺獨立性的初衷?

對此,陸金所方面強調,P2P開放平臺將完全定位於平臺,撮合借款人需求和投資者需求,另外還提供交易相關的輔助服務,例如信息發布、支付等服務,是一個一站式網絡投資理財平臺,也是第三方獨立平臺。陸金所開放平臺將通過法律結構、技術手段和流程防火墻設置,保護進駐平臺的P2P機構的核心商業信息。

提升估值 為上市鋪路

事實上,相對於陸金所這種純線上模式,尚難預期快速盈利的前景來說,平安普惠可謂是一只持續下金蛋的母雞,且屬於高產的那一種。

平安集團董事長馬明哲為平安普惠2015年設定的目標是新增貸款1000億元,“我們差不多完成了,上個月單個月是新增80億元左右,而且目前還沒有真正開始有抵押業務,SME的量也很小。”趙容奭在7月底對本報記者透露。

將噱頭十足卻盈利預期模糊的陸金所與穩紮穩打高盈利性的平安普惠整體轉入陸金所控股,顯然極大地增強了陸金所控股整體上市時在資本市場講故事的能力,對於提升其估值定有很大的幫助。

梳理以往的多次變動,陸金所始終難逃積極謀求上市的話題。2015年3月,P2P業務從陸金所剝離。其時,P2P行業的法律和監管問題還未明確,多家P2P公司爆出大量壞賬,有媒體就猜測,陸金所轉向Lfex(金融資產交易平臺)是為了更好的上市。

其後,陸金所宣稱獲得了新的資金支持,總額達30億元人民幣,目標更是直指上市。最近一次傳出疑為上市提高估值的變動就是剛剛宣布轉型為P2P版“天貓”。

如今,互聯網金融監管的靴子終於落地,P2P等互聯網金融業務也有了明確的方向,該行業未來必將面臨一番正面、激烈的廝殺。陸金所與平安普惠聯姻後,上市或猶如囊中取物。

而這或許就是馬明哲在陸金所身上的最終布局了。

編輯:林潔琛

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陸金 金所 所再 變局 19.538 美元 鯨吞 平安 普惠
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彭蕾:互聯網帶來普惠金融的黃金時代

來源: http://www.yicai.com/news/2015/12/4726517.html

彭蕾:互聯網帶來普惠金融的黃金時代

一財網 王瑩 2015-12-16 17:00:00

移動互聯網技術的發展,大數據和雲計算技術的突破,讓普惠金融從一個公益概念成為真正的商業機會,普惠金融在中國正迎來發展的黃金時代。2015年12月16日,在烏鎮舉行的第二屆世界互聯網大會上,螞蟻金服CEO彭蕾指出,隨著金融行業以及互聯網技術的發展,普惠金融在中國已經迎來了發展的黃金時代。

移動互聯網技術的發展,大數據和雲計算技術的突破,讓普惠金融從一個公益概念成為真正的商業機會,普惠金融在中國正迎來發展的黃金時代。2015年12月16日,在烏鎮舉行的第二屆世界互聯網大會上,螞蟻金服CEO彭蕾指出,隨著金融行業以及互聯網技術的發展,普惠金融在中國已經迎來了發展的黃金時代。

根據世界銀行每三年發布一次的普惠金融報告,全球普惠金融已經取得了長足進步,但是,要在世界範圍內實現金融的“普”和“惠”,實現公益性與商業可持續性之間的平衡,還有很長的路要走。在發展中國家,僅40%的家庭進行儲蓄,有借貸需求的人中僅21%的人通過正規金融機構獲得貸款。

以中國為例,經過這麽多年的努力,已經實現了基本金融服務的廣覆蓋,但是,還存在一些問題。比如,小微企業融資難、融資貴還沒有解決。截至2015年6月底,全國小微企業中,有貸款的戶數只占全部小微企業總數的兩成左右;農村金融尚需突破。截至2014年末,城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數量比達到了329:1。

彭蕾認為,互聯網金融恰恰能通過降低成本,緩解信息不對稱,提高觸達率等方式,推動普惠金融的發展。依托互聯網的新的支付方式,能讓每一筆支付的成本降低至幾毛錢,截至目前,螞蟻金服旗下的支付寶為超過2億用戶提供平等且沒有門檻的水電煤繳費等便捷民生支付服務。因為成本的降低這些服務對於用戶都是免費的。

此外,彭蕾還指出,農民想獲得金融服務是非常難的,他們缺少信用積累,傳統的金融服務也無法觸及到偏遠的山村,而互聯網的技術正在改變這一切。螞蟻金服通過互聯網方式建立新的風險甄別體系,降低融資成本,快速、有效地服務小微企業、中低收入群體以及農村用戶。不久前,河北清河縣農民馬玉明已經體會到這些給他帶來的好處。螞蟻金服發起設立的網商銀行,通過互聯網給馬玉明發放了8萬元的旺農貸貸款,馬玉明用這些錢買了一輛拖拉機,僅僅20天就收入了7.5萬元。

據了解,像馬玉明這樣的故事正發生在中國各個地區。目前旺農貸已經覆蓋了中國17個省的65個縣,近1000個村。截至目前,螞蟻金服已經累計服務200多萬小微企業,累放貸款5000億元,其中服務43萬家農村小微企業。

互聯網技術下的普惠金融不僅僅幫助了小微企業、農民獲得了更多的金融服務,同時也給更多的老百姓帶來了更多的收入。通過互聯網技術打造的新理財方式,余額寶上線一年就覆蓋了全國2749個縣。截至目前,余額寶用戶已經超過2.4億人,戶均規模為5000多元,累計為用戶增加了400余億元的財產性收入,其中為廣大農村地區的用戶增加了超過40億元的財產性收入。彭蕾還透露,螞蟻金服在今年10月份推出了“互聯網推進器計劃”,希望在未來5年內助力1000家金融企業實現轉型升級。

編輯:於艦

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彭蕾 互聯網 互聯 帶來 普惠 金融 黃金 時代
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【2016兩會】伊利董事長潘剛建議:打造新型農業普惠金融模式

來源: http://www.yicai.com/news/2016/03/4758003.html

【2016兩會】伊利董事長潘剛建議:打造新型農業普惠金融模式

一財網 張菲菲 2016-03-06 18:10:00

潘剛建議,第一,由國家設立或指定專職機構,對龍頭企業實施清單制管理,建立新型農業普惠金融體系。第二,鼓勵農業龍頭企業設立普惠金融機構,為三農打造內生性融資動脈。第三,由國家設立專項基金,緩釋產業鏈普惠金融的風險,提高金融支持的普惠率。

日前,全國政協委員、伊利集團董事長潘剛在其《關於建立新型農業普惠金融體系的提案》中提出,建立起“政府+龍頭企業+產業鏈中小企業”的架構體系,打造“政府基金+產業鏈普惠金融機構+融資主體”的新型普惠金融模式。

具體而言,潘剛建議,第一,由國家設立或指定專職機構,對龍頭企業實施清單制管理,建立新型農業普惠金融體系。第二,鼓勵農業龍頭企業設立普惠金融機構,為三農打造內生性融資動脈。第三,由國家設立專項基金,緩釋產業鏈普惠金融的風險,提高金融支持的普惠率。

打造更具特色的農村普惠金融服務體系

2015年初,銀監會在監管架構改革中專設銀行業普惠金融工作部,標誌著我國普惠金融發展邁入了總體布局、全面推進的新階段。2016年,“發展農村普惠金融,降低融資成本,全面激活農村金融服務鏈條”再次出現在“中央一號文件”中。

不久前發布的《國務院關於印發推進普惠金融發展規劃(2016~2020)的通知》則提出,要“規範發展各類普惠金融相關新型機構”,包括“大力發展一批以政府出資為主的融資擔保機構或基金”。農業普惠金融又一次迎來了利好政策的推動。

前瞻產業研究院發布的《2015~2020年中國再擔保行業趨勢前瞻與發展戰略規劃分析報告》表明,2020年我國中小企業融資新增貸款需求為18.48萬億元,與2015年的年新增僅3.5萬億元相比,兩者缺口巨大,這將為未來我國普惠金融提供廣闊的發展空間。另有數據顯示,截至2015年6月末,全國涉農貸款余額達到25.1萬億元,農戶貸款覆蓋率22%,農戶申貸獲得率91%,農業普惠金融發展收獲了階段性發展成果。

然而,面對“新常態”下經濟增速下行、小企業經營風險加大帶來的壓力,農業普惠金融也暴露出機構數量多、客戶數量少,單筆額度大、業務規模小,杠桿比例低、融資渠道窄,政策升級滯後於行業發展等一些發展問題。為此,政府、龍頭企業、金融機構需要聯合創新,協力打造出更具特色的農業普惠金融服務模式。

農業普惠金融亟需政策支持

潘剛表示,盡管政策一再向農業普惠金融傾斜,企業及金融機構不斷在農業普惠金融上嘗試創新,並且在支持中小企業、農戶等實體經濟活動,培育弱勢群體的“造血”機制方面取得了一些成果,但農業普惠金融作為一個旨在幫助農村人口脫困、助燃農村經濟引擎的系統大工程,要實現彌補農業現代化短板、促進社會經濟協調發展、幫助我國全面建成小康社會的目標,不僅要靠市場邏輯,由龍頭企業牽頭,開發農業細分產業自身的造血功能;更要依賴國家邏輯,由政府發揮支撐作用,對農業普惠金融創新予以更多的政策支持。

據了解,伊利集團從2014年下半年開始實施產業鏈普惠金融,取得了良好的效果,通過融資擔保、商業保理,不到一年半的時間,累計為上下遊500余戶三農、小微企業提供了10億元以上的融資,平均融資成本控制在6厘左右,比社會平均融資成本低40%左右。實踐證明,行業龍頭企業或產業鏈核心企業實施產業鏈普惠金融,是解決三農、小微企業融資難、融資貴的一條有效途徑。

潘剛表示,由於金融具有天然的風險屬性,而農業產業鏈普惠金融收益難以覆蓋風險,龍頭企業自身的風險承受能力有限。所以,在產業鏈普惠金融實踐中,即使伊利集團支持了500余戶上下遊企業,但獲得融資支持的客戶在產業鏈上下遊客戶總數的占比仍不足3%。

打造新型普惠金融模式

對此,潘剛指出,改變這種現狀,需要建立起“政府+龍頭企業+產業鏈中小企業”的架構體系,打造“政府基金+產業鏈普惠金融機構+融資主體”的新型普惠金融模式。具體建議如下:

第一,由國家設立或指定專職機構,對龍頭企業實施清單制管理,建立新型農業普惠金融體系。

在國家層面,潘剛建議,選擇產業政策支持、三農受惠明顯、受經濟周期影響較小的農業細分產業,在國家層面設立專職機構,允許該機構不按現有金融監管機制執行,而以有諸如存貨、動產登記等一定創新內容的法律配套支撐,幫助龍頭企業突破地域限制,改變由於現行普惠金融機構相關監管政策中存在“不得跨區域經營”條款,而導致全國性經營、產業鏈上小微企業遍布全國的龍頭企業,無法在全國範圍內開展普惠金融服務的局面。

在企業層面,潘剛建議,推出龍頭企業準入標準,即具有全國性廣泛影響力、行業排名前三、已設立或有意設立普惠金融機構、已具備了一定的風險管控能力“四大標準”,通過該專職機構對龍頭企業實施清單制管理,由符合要求的龍頭企業牽頭,建立“政府基金+龍頭企業+產業鏈中小企業”的新型農業普惠金融體系。

第二,鼓勵農業龍頭企業設立普惠金融機構,為三農打造內生性融資動脈。

在潘剛看來,龍頭企業擁有信息、資源、數據等方面的優勢和信用,能夠著眼於產業鏈內部各主體之間所產生的信息流、物流、資金流,對整個產業鏈進行統籌考慮,這為產業鏈融資創新提供了基礎性條件。為此,建議龍頭企業利用這一條件,在農業產業鏈內建立服務現代農業新型經營主體及中小企業的內生性融資動脈。

具體來說,鼓勵龍頭企業設立融資性擔保機構或小貸公司等普惠金融機構,基於對上下遊企業的實力背景和可能存在的借貸關系的了解,系統化統籌中小企業的資金支持和風險控制,專業、定向支持自身產業鏈上的中小微企業和農戶,提高產業鏈上流轉資金的使用效率,實現金融的“一池活水”對農業產業鏈上的新型經營主體及中小企業的資金滴灌。

同時,潘剛建議,鼓勵中小企業通過與龍頭企業設立的新型普惠金融機構建立和諧關系,解決貸款難的問題,並為龍頭企業增收,讓由龍頭企業挖掘的這一股內生性的金融活水,既惠及農業產業鏈上的中小企業,也反過來惠及龍頭企業自身。

第三,由國家設立專項基金,緩釋產業鏈普惠金融的風險,提高金融支持的普惠率。

“擔保作為融資體系中的基礎性制度,對企業乃至整個實體經濟發展都十分重要,但就目前小微企業的貸款風險而言,如果沒有擔保,無論銀行還是其他金融機構,均不會輕易向他們放貸。加之農業又是個生產周期長、自然風險和市場風險高、利潤率低的產業,龍頭企業在農業產業鏈內開展普惠金融服務,必然要承受更大的風險。”潘剛表示。

為此,潘剛建議,國家設立專項基金來承擔部分信用風險,針對農業產業鏈普惠金融特點,對符合條件並設立普惠金融機構的龍頭企業,按對產業鏈融資的支持程度在財稅上予以適當政策傾斜,或通過專項基金對龍頭企業普惠金融進行再擔保或按不良率補償,起到風險緩釋作用。

此外,潘剛還建議,龍頭企業掌握已有的小額信貸信用評級技術、微貸技術、現金流分析技術,並把更加先進的風險防控技術引入到農業普惠金融服務當中,通過借鑒交叉驗證機制、動產質押融資技術,以及借助互聯網及大數據分析技術,將行業整體風險控制到最低。

編輯:林潔琛

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2016 兩會 伊利 董事長 董事 潘剛 建議 打造 新型 農業 普惠 金融 模式
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普惠金融專家:“高效抽水機和低效灌溉器”是縣域金融的普遍困境

來源: http://www.nbd.com.cn/articles/2016-04-22/1000216.html

“高效的抽水機、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認為,普惠金融最有可能成功的是中國。未來五年是普惠金融發展的黃金時期。” 近日,中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣在浙江青田舉行的“縣域經濟與金融創新”論壇上表示。

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每經記者 施娜

“高效的抽水機、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認為,普惠金融最有可能成功的是中國。未來五年是普惠金融發展的黃金時期。” 近日,中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣在浙江青田舉行的“縣域經濟與金融創新”論壇上表示。   

該論壇由四大國有資產管理公司之一的中國東方資產管理公司和浙江青田縣、中國銀行麗水分行聯合主辦。

貝多廣認為,整體經濟社會結構呈金字塔形,大型企業、政府、富裕階層處於塔頂,微型企業、自雇經濟體及大眾工薪階層構成塔中,1.8-2億的農戶位於塔底。而塔中及以下則構成了經濟主體部分,占到全國GDP60%以上,就業人數占到80%以上,稅收占到50%以上。

但與此相對應的,金融卻是倒金字塔形的,主要是為處於頂端的大型企業、政府、富裕階層服務,導致高端金融服務過剩,而越往下金融服務越不夠,金融服務嚴重失衡。

“數據顯示,浙江青田存貸比非常低,在其他縣域也是如此,說明縣域地區是整個金融市場的資金提供者,是個高效的抽水機,但縣域地區放貸微小,是低效的灌溉器。” 

在縣域農商行、農信社、郵儲等銀行是儲蓄調動系統,而保險、租賃、理財在縣域幾乎是微不足道。

近幾年來,金融機構也在嘗試創新商業方式,金融創新過去的發展中,形成了小額貸款市場,但現狀格局主要是大多數小貸公司還是圍繞中小企業,貸款規模也比較高。

不過現在有了新的趨勢,部分小貸開始轉型,向微貸發展。現在的商業銀行也開始有趨勢,業務下沈,但因為模式等多方原因,很難向微小下沈,所以微貸領域還是一片藍海。

普惠金融是全球金融創新的重要方向,金融創新角度看,有兩個指標,一個是市場創新,開拓新的業務覆蓋面、新的客戶;二是技術創新。

在兩個指標體系下,又有三類創新。

第一類創新包括漸進式創新一級金融機構對現有產品、服務、運作方式的改善;第二類創新由金融機構導入現有的新技術,服務過去未觸及的市場與客戶;第三類創新被稱為“創造性跳躍”,徹底改變現有市場面貌,比如京東、阿里等非傳統金融機構的闖入。

貝多廣最後提到數字化普惠金融需具備四個要素,即金融服務商、網絡運營商、代理商、終端用戶。其中最核心問題是如何解決“最後一公里”問題,將服務傳遞到終端用戶。

  • 每日經濟新聞
  • 張喜威
  • 每經記者 施娜

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普惠 金融 專家 高效 抽水機 抽水 低效 灌溉 縣域 普遍 困境
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聚焦包容性 別讓“普惠金融”變了味兒

來源: http://www.yicai.com/news/5019505.html

近年來,國家大力提倡普惠金融,希望通過政策引導扶持,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務;同時,確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。

然而,隨著普惠金融一詞越來越多的出現在大眾視野,對其含義的理解也有所偏差。

“普惠金融聽著很好聽,但有點變了味。搞這一行的人也多,做普惠金融中心的也不少,但‘普惠’仍然被很多人誤解為‘優惠’,甚至有些業內人士都公開稱‘普惠’就是以優惠的條件向廣大人民群眾提供金融產品和服務。”近日,世界銀行東亞太平洋金融發展局前首席經濟學家,中歐-世界銀行中國普惠金融中心主任王君說道。

普惠金融應上升至國家戰略

普惠金融是根據英文inclusive finance翻譯而來,因此王君認為在某種意義上“普惠金融”也可以被稱為“包容性金融”。

“普惠金融的本質是向原來正規、傳統金融機構服務未能覆蓋到的群體提供金融服務。”王君分析稱,這類群體往往具備一些共同特點:地域上主要分布在邊遠地區、農村、城鄉結合部;對象主要是微小企業甚至個人;從資質方面來看,通常這類對象不能提供正規的資產負債表。這些特征使得他們無法進入需要財務數據“背書”的傳統金融體系。

但從目前情況來看,普惠金融服務對象面臨的融資難、融資貴問題並未得到有效解決。目前我國的金融體系中,大型國企和中型企業等均可以通過多種渠道獲取發展所需要的資金,但小微企業以及部分低收入人群獲取資金困難的問題卻一直難以解決。

因此,王君認為,中國迫切需要制訂普惠金融的國家戰略,澄清一些重大問題,比如,普惠金融為哪些人服務?這些人有什麽特征?按什麽原則滿足其需求?用什麽樣的方法和政策措施?怎樣確定重點,分清優先緩急?在多長的時間內實現目標?除了要了解當前的相關現狀和市場需求外,建立普惠金融戰略還需要有明確的目標和客戶群的定位。

“近年來,一些政府部門出於善意,在很多不需要補貼的地方去補貼,不需要引導的地方去引導,抑制了民間機構和市場發揮作用。政府過多地關註直接提供金融產品,忽略了公共基礎設施,造成很多資源浪費。”王君建言,要實現普惠金融的目標,各級政府的職能需要重新劃分,重新定位。在金融服務領域,也應該分清楚哪些是逐利的金融機構願意去做的,而政府則集中精力去加強金融體系建設、健全金融基礎設施。

規範互聯網金融為“普惠”助力

值得註意的是,近年來隨著互聯網金融的快速發展,金融的普惠性得到了極大延伸, 通過互聯網技術降低了金融服務的成本,恰好提升了普惠金融服務群體的金融消費能力。

上海銀監局局長廖岷在參加中歐世界銀行普惠金融沙龍時表示,互聯網金融或者金融科技(FinTech)可能會顛覆一些服務的方式,但無法徹底顛覆金融規律。

不同規模的企業對於互聯網金融的需求有明顯區別,大型企業信貸需求很容易通過傳統的金融機構實現,它們的問題是如何借助互聯網提升資金管理效率,而小型企業主要集中在融資需求,如何通過互聯網拓寬融資渠道。這意味著互聯網金融在金融服務“普惠”上,仍有創新的空間。

但不容忽視的是,在村鎮銀行、網貸機構蓬勃發展的過程中,也暴露出效率與監管存在的一些問題。

為了讓我國的Fintech能夠真正在普惠金融或者包容性金融的發展中發揮作用,廖岷提出應該遵循金融穩定理事會(The Financial Stability Board 簡稱FSB)提出的“對於金融科技的監管評估框架”,該框架為各國監管部門評估金融科技提供了良好的借鑒,我國也在逐步實施。

廖岷分析稱,該框架可以分為“三步走”。首先,國家監管當局要評估金融科技領域的某種產品或者服務究竟是不是創新,其創新之處以及創新機構所表現出來的主要特征。第二步,評估創新業務、創新產品背後的原因,是為了降低成本、優化風險管理還是為了規避監管?其發展是因為金融市場本身的自然衍化結果,還是有新的市場出現?等等。第三步,則應該評估新業務、新產品對金融穩定的影響,包括微觀層面和宏觀層面。

“希望這個框架的應用能夠為規範我國FinTech或者互聯網金融發展提供一個契機,推動公司用其創新的技術手段,為我們國家的包容性金融做出應有的貢獻,這樣我們才能實現很多人期待的彎道式超越” 廖岷說道。

聚焦 包容性 包容 別讓 普惠 金融 變了 味兒
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平安普惠線下門店面臨變革 O2O模型初現

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京東金融、螞蟻金服和大陸金所旗下都有消費金融業務,但不同的是,螞蟻金融和京東金融的消費金融偏向純線上,而陸金所旗下消費金融業務的主體平安普惠不局限於線上,在線下也有數量龐大門店體系。

近日,本報采訪平安普惠副總裁兼首席風控官林允禎時,她表示,隨著平安普惠消費金融O2O體系的構建,線下體系也將面臨變革,門店功能將進一步整合,數量也會隨之減少,但業務模塊將更加清晰,最終形成“線上風控、線下銷售及貸後管理”格局。

風控模式的演變

《第一財經日報》:早年,平安普惠的風控技術主要是以韓國、中國臺灣、日本等地的風控技術為基礎,這是世界小額信貸最發達的地區之一,具有方便、快捷、壞賬率低、經營者利潤高等優點,那麽這種風控技術是如何在國內市場演化的?

林允禎:確實,我們3、4年前主要吸取了這三個地區、國家的經驗,但實際上就中國市場而言,如今的情況已經完全不一樣了。從2013年底開始,我們就出臺了新的風控戰略。這個戰略並不是從任何一個地區或國家借鑒過來的,而是基於我們在中國市場上的經驗和基礎打造的。而且我們融入了更多科技因素到模型當中。就現在的平安普惠來說,已經不再是簡單的模仿別人了。

《第一財經日報》:隨著經濟增速下行,整個社會信貸體系的不良率攀升,平安普惠是如何設計自己的催收模型以及進行後續不良資產處置的?

林允禎:我們有自己的催收模型,平安普惠在全國有770家門店,他們非常了解當地的客戶。在放款之後,對於政府客戶或者是M1(逾期1-29天)逾期的客戶,我們會采取相對比較簡單的催收,比如說到期日給客戶推送短信提醒。如果客戶錯過了還款日,門店會給客戶打電話。M1的逾期階段並不是真正意義上比較嚴重的逾期行為,一般來說在此階段客戶還是具有還款能力的。這個時候我們是會讓當地的催收團隊去處理,99.9%可以通過電話或者是短信的催收方式讓客戶還款。

從30天逾期開始,就由總部專業催收部門進行催收。我們在上海、合肥、成都三個城市有催收中心,一共有600多名員工。他們是專職催收,負責從30天到79天的逾期客戶。

如果客戶出現80天的逾期,我們會把這些賬戶的催收工作委托給外部的催收公司,但這些公司必須符合我們的資質要求。

《第一財經日報》:平安普惠如何規範催收員的行為?使其科學催收,避免出現惡意催收的問題?

林允禎:對於催收行為,我們有非常清晰的工作手冊。對於外部催收公司,我們會提供這樣的工作手冊,包括話術及規則。同時也會做一些常規的稽核和突擊檢查。如果委外公司出現違規行為,我們會按照其違規嚴重程度進行處罰。

O2O模式下門店功能變革

《第一財經日報》:平安普惠有龐大的線下團隊,但風控是標準化的,如何協調線上標準化的風控和線下區域差異性的問題?

林允禎:我們信貸政策超過90%都是基於系統和模型的,盡可能降低人工幹預。但基於各地的差異性,當地可以運用一些自己比較獨特的政策。比如說,某些城市某個特定的行業情況可能非常糟糕,當地可以向總部申請特別的政策針對特定客戶。今年開始,我們的系統會囊括因地制宜政策的管理功能。

這也是為什麽我們要有O2O平臺,這是今年4月份實現的。我們希望把線下產品挪到到線上去,大部分的流程都可以通過機器實現,我們現在測試百分之百的線上流程,即便客戶面談,也在使用遠程面談的方式,幾分鐘就可以完成。

也就是說,最終線下門店的功能就只有兩個:一是銷售,二是貸後管理。而且銷售中心只做銷售,其他剩下的部分是貸後管理。O2O實現之後,客戶不再需要到網點辦理業務,之前的門店也需要改革,變成當地的貸後管理中心。

《第一財經日報》:改革之後門店的規模會有什麽變化?

林允禎:舉個例子,假設一個城市有12家門店,12家門店現在的規模和功能都是一樣的,一般有3-5個客服專員,一個門店經理,一個副經理,一個直銷團隊。但改革之後,我們會把幾個團隊相同崗位整合到一個大中心里去。所有的直銷員之前是分布在十二家門店當中,改革後到兩個銷售中心就足夠了。

客服中心同樣如此,客戶服務的功能會歸集到三至四個客戶中心去。另外,我們在當地還會建立一個非常大的催收中心。最終的形態是:12家門店會演變成兩個大銷售中心,一個大貸後管理中心,再加上相對來說規模較小的兩三個客戶中心。

差異化的不良容忍度

《第一財經日報》:平安普惠對於不良的容忍度是怎樣?

林允禎:整體來看,消費金融行業不良率大概在8%-10%之間。具體到平安普惠,我們面對不同的客群有多樣的產品,每個產品的定價、信貸損失標準都是不一樣的。我們主要從三個方面考慮不良率:

首先目標客群。以平安普惠來說,無抵押貸款的目標客群信貸損失率最低可以達到3%,最高在10%-11%之間,加權平均是7%-8%。隨著時間的推移,我們也在不斷調整自己的客戶目標定位。

第二,為不同的目標客群,有針對性的提供不同的產品。

第三,采用多樣性的政策和流程。為優質客戶提供更好的產品、更低的定價、更便捷的體驗。

另外,有抵押貸款最糟糕的情況下的不良率是2%,我們的目標是0.5%,最後平均下來在1%左右。在未來,平安普惠有抵押貸款的占比會逐漸增高,整體不良率自然會下降的。

《第一財經日報》:平安普惠未來是否會考慮申請消費金融牌照?

林允禎:這要看平安集團的策略,我們還不太確定具體時間。但我覺得,最重要的並不是申請消費金融的牌照或其他牌照,而是形成一套非常具體化的模型。

平安 普惠 線下 門店 面臨 變革 O2O 模型 初現
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交通部將定“普惠”與“特惠”政策 提高扶貧精準性

來源: http://www.yicai.com/news/5026297.html

交通運輸部綜合規劃司副司長範振宇12日表示,將在“十三五”期間,提高交通扶貧支持政策的精準性,加快推動“交通+生態旅遊”、“交通+特色產業”、“交通+電商快遞”扶貧,使交通扶貧支撐特色產業發展的功能更加突出。

當日下午,在接受交通運輸部組織的2016年“小康路·交通情”重大主題宣傳活動記者集體采訪時,範振宇說,為提高交通扶貧的精準性,交通運輸部將制定“普惠”與“特惠”相結合的差異化支持政策,並在實際操作中賦予地方更大的自主權。

他說,交通運輸部還將制定適用於貧困地區發展特點的基礎設施、運輸服務、運輸裝備標準體系。根據貧困地區自然環境、發展需求和建設難度,因地制宜地確定建設方案和建設標準,最大限度的減少對自然環境的破壞。

交通運輸部給記者提供的資料顯示,“十二五”期間,交通運輸部在11個集中連片特困地區和西藏、四省藏區、新疆南疆四地州等3個特殊地區公路建設投入了超過5500億元車購稅資金,約占“十二五”期全國車購稅總投資的45%,帶動了全社會對公路建設近2萬億元的投入。

五年間,集中連片特困地區建設了6.6萬公里國省道和36萬公里農村公路,打通多條“斷頭路”和“瓶頸路段”,幫助654個鄉鎮和4.2萬個建制村的群眾走上了瀝青(水泥)路。到2015年底,14個集中連片特困地區96.1%的鄉鎮和86.5%的建制村通了瀝青(水泥)路,95%的鄉鎮和81%的建制村通了班車,縣城基本都實現了二級以上公路覆蓋,許多貧困縣還通了高速公路。

“交通運輸條件的改善,有力地改變了貧困地區‘山里山外兩重天’的局面,許多貧困地區幾代人‘出門水泥路,擡腳上客車’的夢想變成了現實。”範振宇說,不少貧困地區礦產、能源、旅遊等資源得到有效開發利用,資源優勢轉化為經濟優勢、發展優勢。

但由於自然條件惡劣,資金、土地等資源要素保障不足等原因,貧困地區交通發展仍相對滯後,覆蓋面不足,交通方式單一,服務質量偏低,交通運輸仍然是貧困地區突破發展瓶頸的“短板”。

第一財經記者從交通運輸部得到的數據顯示,截至2015年底,全國有826個建制村不通公路,35285個建制村公路“未通暢”。全國農村公路技術等級結構顯示,二級及以上只占4.3%,三級公路占8.5%,四級公路占74.5%,等外公路占12.7%。

“早期建設的農村公路受資金制約,只能按照‘先通後暢’的原則建設,技術標準低,抗災能力弱,安全防護設施不足。”交通運輸部農村公路局楊國峰處長對記者說,部分以村委會主導、村民投工投勞方式修建的村道,只是解決了晴雨通車問題。同時,隨著農村交通量的快速增長,以及村村通班車的需要,現有農村公路改造升級和安全保障工程建設任務繁重。

公路建設運營“三分建、七分養”,楊國峰介紹,截至2015年年底,全國農村公路總里程已達398.1萬公里。“建設好這些路不容易,護好、管好這些路更重要。如果養護和管理工作跟不上,小病不治成大病,路網出現大面積損壞,會造成更大的損失,來之不易的建設成果也將大打折扣。”

按照現行法規,縣級政府是農村公路的責任主體,但事實上,縣級政府公共財政投入嚴重不足,對農村公路建設養護的配套資金難以落實。楊國峰介紹,以養護為例,2009-2012年,省地縣三級公共財政投入僅占養護總投入的29.3%。

範振宇表示,交通運輸部將強化交通扶貧主體責任落實,把交通扶貧規劃的所有建設任務、規模分解到各片區、各省(自治區、直轄市)、各市(地)縣,倒排工期、抓緊施工、強力推進,做到層層壓實責任,級級傳導壓力。

範振宇告訴記者,交通運輸部擬和各省人民政府簽訂部省共建協議,建立交通扶貧部省聯動機制,加強監督檢查,將地方政府落實建設資金和相關支持措施、推進項目建設效果等因素與下一年度中央資金安排相掛鉤,實行“獎補結合”、“扶促結合”、“獎優罰劣”。

交通運輸部綜合規劃司副司長範振宇。攝影/章軻

一位背著小孩的婦女在快速通過滑坡路段。落後的農村公路給群眾出行帶來許多不便。攝影/章軻

交通 部將 普惠 特惠 政策 提高 扶貧 精準
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雷軍聯手劉永好辦民營銀行 定位“普惠補位”

來源: http://www.yicai.com/news/5026293.html

6月13日上午,第一財經記者獲悉,新希望集團有限公司、四川銀米科技有限責任公司(小米科技全資子公司)、成都紅旗連鎖股份有限公司三大股東,及其他5家優質四川名企聯合申請籌辦的民營銀行——四川希望銀行,正式獲得中國銀監會批複籌建,這也是四川省首家民營銀行。

一位小米方面人士對第一財經記者透露,目前只是剛剛獲批,正在籌建,還沒有更多細節透露。籌備工作組將嚴格按照有關法律法規要求辦理籌建事宜,自批複之日6個月內完成籌建工作。在籌建工作完成後,按照有關規定和程序向四川銀監局提出開業申請。

關於新希望、小米和紅旗連鎖攜手擬成立民營銀行的消息,最早公開於去年7月,上市公司和邦股份(現已更名和邦生物)公告了籌建民營銀行的相關事項,表示擬與小米科技、新希望等企業共同發起設立民營銀行(籌),首期註冊資本30億元人民幣。但不久和邦股份再次發布公告稱,民營銀行(籌)項目尚處於初步磋商階段,具有巨大的不確定性。

四川希望銀行籌備工作獲得了四川省委以及省政府的高度重視,在省政府的指導下,成立了民營銀行籌備推進工作組,並在四川銀監局下設推進工作辦公室。同時,新希望集團、小米科技和紅旗連鎖牽頭成立了籌備工作組,根據各發起人的授權,分別負責開展具體籌備事宜。

據悉,四川希望銀行註冊資本30億元人民幣,新希望集團、小米科技、紅旗連鎖三大主發起人分別認購總股本30%、29.5%和15%的股份。

其中,新希望集團是國家級重點龍頭企業,同時是中國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行——民生銀行的發起者和主要大股東,對金融行業運行及機構管理有著深刻理解與實踐經驗,其強大的產業資源和在金融領域的探索與布局將為四川希望銀行提供強有力的支持;小米科技則是國內移動互聯網領軍者,全球擁有超過2億的MIUI聯網激活用戶,是新一代移動互聯網平臺;紅旗連鎖在川內擁有2400多家線下門店資源,是四川省最大零售商貿企業之一,深入社區、商務區等,近距離接觸消費者,客戶黏性高。

綜合來看,三家主要發起股東分別在民營金融、移動互聯網和線下應用場景方面具有獨特的優勢,這樣優勢互補、資源共享的組合使四川希望銀行先天具有獨特的差異化發展優勢。

四川希望銀行籌建負責人表示,四川希望銀行將以“普惠補位”為市場定位,以“移動互聯”為特定戰略,通過充分利用發起人在民營金融業的深厚經驗、互聯網技術和產業鏈優勢,使普惠金融服務隨時隨地觸手可及。四川希望銀行未來有望成為中西部首家移動互聯網銀行。融合線上與線下應用需求,四川希望銀行將重點為中青年活力人群和小微企業提供差異化、智能化的金融產品,構建和完善普惠金融體系。

通過地緣、人緣優勢,特色化、差異化的經營策略,四川希望銀行將成為連接民間資金和民營企業的重要紐帶,為落實“一帶一路”的國家戰略,推進西部大開發,促進四川省經濟社會發展做出新貢獻。

雷軍 聯手 劉永 好辦 民營 銀行 定位 普惠 補位
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【文津圓桌】: 互聯網金融“扶優、抑劣”,助推普惠金融新發展

隨著央行主導的互聯網金融專項整治工作在全國相繼展開,人們開始對互聯網金融有了更加理性的認識。根據《2015中國網絡借貸行業藍皮書》,以網貸為首的P2P網貸行業發展至今,累計曝出1263家問題平臺,其中2015年網貸行業共曝出896家問題平臺。對互聯網金融行業進行“扶優、抑劣”刻不容緩。

而另一方面,諸多互聯網、大數據企業相繼湧入“三農”領域,以更先進的技術沖擊傳統金融的薄弱環節。在過去一年也擊中了“三農”問題十多年來諸多痛點。如何通過互聯網+普惠金融這種新形勢來服務“三農”?“互聯網+”與普惠金融支持“三農”發展的結合點和操作模式何在?風險如何防控?

近日,由國辦信息公開辦與新華社《財經國家周刊》聯合舉辦的文津論壇上,來自金融監管部門領導以及相關領域專家圍繞通過“互聯網+普惠金融”支持三農發展“新機遇、新挑戰、新商業模式、新政策、新監管”等深入探討並獻智獻策。

央行金融市場司司長紀誌宏:互聯網金融風險整治在於扶優、抑劣

從前期實踐來看,各方面均認為“互聯網+普惠金融”存在較大的市場發展機會,但最近確實出現了一些非常不利於正面發揮科技推動普惠金融作用的現象。例如,我們看到一些互聯網金融機構跑路和在農村銷售大量理財產品,農民還沒享受到融資的支持,卻反而被一些誤導性銷售所蒙騙,這種現象相當多。所以,當前很有必要加強和完善基礎性的監管制度。

當然,最近關於互聯網金融風險整治工作的展開,其目的在於扶優、抑劣,通過整治來支持真正的、確實有價值的、符合公平競爭原則的、符合金融發展規律的市場主體成長,並且還要建立起長效的監管制度和正向的激勵機制,讓互聯網技術真正大幅提升普惠金融程度,切實發揮它的正面作用。這其中,包括互聯網金融到底建立怎樣的準入制度,加強制度性建設的重點是哪些方面?在條件和資質中,需要什麽樣的人員來做這項業務?投資者的適當性的制度能否建立起來?保護投資者的機制能否建立起來?

首先要明確底線、守好底線,最起碼的要把非法集資、非法的證券經營活動、非法的期貨、非法的理財、非法的交易平臺等具有明確界限的非法活動進行懲治打擊,改善整個互聯網金融生態的環境,防止劣幣驅逐良幣,這是事關市場生態環境的建設。在具體工作中,要註意嚴禁高利率、交叉補貼形式的營銷,以及不當的宣傳廣告,同時還要加強消費者教育,提高消費者自我保護意識。

最後,就進一步發展數字普惠金融,一是加強基礎設施性質的工作,包括數據管理制度的建立等。這部分內容有時候被稱為大數據征信。傳統的征信僅限於信用信息,特別是農村信用數據少,現在可能可以用其它數據來彌補和提升信息評價、信用評價的能力。但數據的采集、數據的使用、數據的管理一定要規範,否則消費者的隱私很難得到有效保護,這方面制度的建立需要一個過程。但是互聯網金融發展速度太快,目前已有一些機構自行建立數據庫系統,搜集消費者個人與消費等有關信息,有的甚至倒賣相關數據,消費者的隱私受到侵害,因此這方面的制度建立必須要抓緊,要盡快紮緊制度籬笆,明確業務界限,充分保護消費者權益。

二是加強數字普惠金融業務的監管,防止方向跑偏。一直以來,民間金融的監管就比較困難,再加上民間金融搬到網上成為互聯網金融,各種金融服務、金融風險邊界將大為擴散,必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監管制度,同時積極加強在農村居民中普及網絡知識和金融知識,既幫助農村居民提高風險防範意識,又擴大數字普惠金融的覆蓋面,防止不觸網人群更難獲得金融服務。此外,現實中城鄉金融服務的差距本來就比較大,而互聯網渠道的資金流向很難控制,如果缺乏有效規劃,也反而可能加劇農村的資金大量向城市轉移,加劇數字鴻溝現象,因此必須掌握好這一平衡,政策的制定和落實都必須要跟得上。

三是為傳統金融機構和互聯網金融機構的合作創造良好環境。過去,我們在準入制度對傳統金融機構嚴格地準入,可能有過高的門檻,同時對互聯網金融機構又是沒有門檻的,監管安排滯後。當前我們要在管理制度上掌握好平衡,為傳統金融機構和互聯網金融機構創造平等合作的政策環境。

例如,政策上應支持傳統金融機構和電信業等新型的金融業態和服務科技公司加強合作,以多種形式的合作形成一個更加開放、更加包容的政策導向,來提升金融科技的應用水平,推進農業現代化發展。此外,農村電商是不是金融機構也能辦?電商也在發展金融,這是雙向的融合,把信息流、資金流、物流進行融合,傳統金融機構是不是也能做到?各家電商在農村地區基層網點可否共享,以避免重複建設?總而言之,我們就是要從監管制度上創造便利,把農村產品流通和金融大市場融合這項系統性的工程完成好,讓金融服務惠及更多普羅大眾。

互聯網金融協會會長李東榮:避免互聯網金融劣幣驅逐良幣

互聯網金融的大的整頓已經開始,我認為之前有一些企業實際上並不是做互聯網的,只是打著互聯網的旗號,根本就沒有這個業務,確實是影響了這個市場的次序。所以黨中央國務院對這個問題很重視,首先肯定互聯網金融是我們國家金融改革的一個重要產物,它能對支持我們的實體經濟發展有好的作用,這是值得肯定的。

但發現這些問題之後應該及時整治,把那些不好的現象清除掉,避免出現劣幣驅逐良幣。現在的做法是通過整治、梳理、摸清底數,把情況搞清楚,哪些是非法的,哪些是在政策上有模糊不清的,把他們引導到健康發展方向。目前整個整治工作按照國務院要求是這麽做的,人民銀行、證監會、銀監會、保監會還有國家各部委共同努力,互聯網金融協會也參與這項工作,共同營造一個互聯網健康發展的氛圍。

對於“互聯網+”與“普惠金融”,第一,要實現“互聯網+普惠金融”,必須結合中國實際,借鑒國際上的先進經驗和做法發展普惠金融沒有放之四海而皆準的固定模式,各國情況均有差異,中國若采取肯尼亞和孟加拉等國的模式,恐怕風險會很大,還是必須尊重本國國情。具體上,我國西部地區和東部地區情況還不一樣,西部地區比較簡單,但東部地區經濟發達、各類情況複雜,因而要特別註重風險防範。例如,中國互聯網金融企業80%都高度集中在東部6省,參差不齊,與西部地區形成較大差距,因而要有選擇、有區別地借鑒國際經驗和做法。同時總結我們中國自己的經驗,各地在互聯網金融管理上也在積極探索,只要這些方法是科學的,符合實際的,有安全保障的,都可以研究和借鑒。

第二項建議,鼓勵各類從業機構發展良性的競爭和合作關系。當今社會已經不能相互割據地來發展金融了,我國的電子商務、銀行、證券、保險以及互聯網企業均各有優勢,尤其互聯網企業在客戶資源方面優勢明顯,例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶,擁有很重要的資源。我們應該鼓勵互聯網企業發揮其技術能力和計算資源,鼓勵傳統銀行機構與新型互聯網企業發展合作,擴大合作空間。同時,傳統金融機構還可以發揮其長期積累的風控經驗和管理經驗,以及人才優勢,將其比較成熟的經驗和比較有效的做法,與互聯網企業形成良性互補,實現“1+1>2”的效果。

第三項建議,要規範發展互聯網金融。互聯網金融是個好東西,但如果引導不好,讓其中一些動機不純的害群之馬存在,就會影響整個行業。所謂規範地發展,當前首先要把市場秩序重建好,因為創新總是走在監管的前面,但監管不能過於滯後,監管層要在發展的過程中及時地把措施補充到位,避免劣幣驅逐良幣的現象不斷發酵和擴大。所以當前的重任是對互聯網金融進行全面整治,把害群之馬清理出去。

我個人認為,當前互聯網金融企業可分為三類,一類是經營較好的企業,具備良好的動機和管理實力,能實現比較好的風控並取得較好的市場效應。第二類是發展動機良好但自身受各方面條件制約,內部的風險管理能力、管理資源或者資金實力有限。這類企業需要加強教育和幫助,使其把內部措施夯實好,茁壯成長起來。事實上,很多人都有這樣的願望和熱情,希望搭上互聯網金融的快車,同時實現企業和行業的高速發展,但金融是一個很特殊的產業,需要諸多很重要的手段和方法,倘若不具備金融方面的經驗、人才、基礎設施條件,光憑熱情是無法將企業辦好的。第三類,就是一些動機不純的企業,借互聯網金融的“東風”來非法集資等,妄圖實現個人發橫財等私欲,必須清理出去。

第四項建議,要積極穩妥地發展移動金融。移動金融目前得到了全球的公認,是移動互聯網和金融深度融合的產物,具有兩者的雙重基因以及服務渠道多、範圍廣、效率高、適應信息時代條件等特征。當前,一部智能手機基本能實現所有的金融服務,接下去如果發展規劃得好、建設得好,現金收付業務、資金融通業務(借貸)、征信業務或理財業務均可以實現。

銀監會普惠金融部三農處處長王非:補充性金融服務解決“三農”見效慢

這些年來包括好多在線理財、在線支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質的商業模式大家都看到了,好像互聯網+金融成為了一個新的金融行業。

我們認為互聯網+金融從組織形式上看無外乎是三種,一是互聯網加金融業務,包括原來京東、淘寶在互聯網電商形成這種平臺以後做金融業務;二是金融機構本身的互聯網化;三是互聯網公司和金融之間的合作。

但無論哪一種,你在借助互聯網,或者互聯網公司做金融以後,金融本身實質和各種交易行為本質規則都沒有變化,還是要最原始的存款、匯款、貸款,資金的流向、交往和客戶之間的信任程度、程序、規則都要有,這是我對互聯網本身的認識。

普惠金融的實質其實還是普惠這個理念加上各種金融行為,或者是金融活動的融合,它依然沒有改變金融本質的運行規律或者內在的原則。

對於“三農”來講,大家總是覺得它的核心服務滿足不了,其實在存和匯方面還可以,貸的方面本身天生就是弱的,每個人都需要錢,每個人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機構的種類、網點的數量、基地的分布和服務範圍,除了信貸業務,就是所謂的融資,其它類型的金融服務的供給,基本上現有的狀況,跟國際相比包括國內縱向來看,也達到了比較高的普惠金融數量,這是我的總體判斷。

如果再加上現在一些輔助性的,包括小貸和民營的、私營的、社會投資提供的金融服務的話,它是一個補充。如果說你靠補充性質的金融服務來解決農村的問題,包括扶貧和普惠金融,扶持也好,鼓勵也好,推動也好,你推動現在新型的金融業態或者金融方式,把“三農”、普惠、扶貧都改善了,我們認為現在一個是見效比較慢,另一個是它會形成這種服務到後來還是逐利性的,因為金融的本質還是沒有變。

所以說,現在最重要的抓手是抓住現有基礎。我們認為利用現有的基礎,互聯網和普惠金融的理念還有潛力可挖,利用現有的服務網絡機構的基礎,通過互聯網觸角無限延伸的功能,繼續擴大全口徑金融服務的受眾範圍,說白了就是爭取在條件允許的情況下,讓每一個人都能起碼實現存匯業務,還有現代金融供給中普惠業務,還要借助互聯網實現信息處理效率。

從銀監會本身來講,我們主要有兩項工作。一項工作是提高金融服務在農村貧困地區覆蓋度,就是剛才我說的,利用所有可能的數量,讓服務內涵更加豐富,讓信貸、證券、保險都覆蓋到。還包括開戶、現金、儲蓄、匯率、支付、理財,讓所有的業務盡可能達到。

二是扶貧方面,對建檔立卡貧困戶,推動提供公平、持續、有效的金融服務,以小額信貸為支撐,更好地滿足建檔立卡貧困戶創業、就業、搬遷、安置。

京東金融副總裁許淩:“互聯網+”不是渠道,而是技術

互聯網金融機構把普惠金融掛在嘴邊,但是以我在銀行工作十年經驗來看,我覺得銀行一直在做普惠金融,是在不同時期用不同模式去做。銀行金融機構之前很少有人服務,後來設置很多的股份制銀行,目的是創設更多的網點和機構服務市場更廣,服務的人群更多。銀行的網點在選擇的時候,選擇人流量多的地方,商業聚集的地方,就是因為用一定的成本服務更多的人群,而且降低成本,有更高的服務效率。為什麽銀行要有很大的成本操作自己的商業風險、流動性風險,是因為獲得更高的評級,使得融資成本更低,發放給用戶的貸款更多。

所以提到普惠金融時,不一定限制在互聯網金融機構這種狹義的。互聯網金融的確能解決,但是我們內部認為更多的是Fin-tech的概念,金融科技的概念,我發現2016年Fin-tech成為一個熱詞,但是金融科技是不是一定是互聯網金融機構呢?我們上個月看了好多美國傳統的大型金融機構,從投行到大行,發現人家的傳統金融機構才是科技公司,大量的新科技、新手段替換人力手段,使服務人群更多,成本更低。所以我們認為並不是很火的Fin-tech就一定代表互聯網金融機構,而傳統金融機構就不是。

就看你怎麽理解互聯網+或者互聯網金融,互聯網+在我們的金融服務里扮演的是什麽角色?這個問題非常重要,互聯網+在金融服務里面是提高成本還是降低成本,我們看到很多機構是把互聯網+做廣告的,還是改善產品和提高風控效率的?真正的互聯網金融是什麽?互聯網是個渠道還是個技術?

當互聯網是個渠道的時候,很難真正實現所謂的普和惠。把互聯網看作一個技術的時候,所謂的互聯網金融其實是一個科技驅動和技術驅動的金融,可能幾年前是互聯網,最近幾年是移動互聯網,未來幾年可能是生物識別、虛擬技術、人臉識別。所以技術在里面真正扮演什麽角色,我們怎麽理解互聯網,我們更多把互聯網單純當做一個渠道的時候,那是非常狹義的,很可能走不出那個模式,把互聯網作為技術的時候就不一樣。

所以我們發現很多各類的金融機構其實也是互聯網金融,但是把互聯網作為技術提升,特別是在國外的模式里面,有很多的金融機構,里面自動化的效率、量化的效率、模型的效率、機器化的效率越來越高,使得比原來服務更多的人群,比原來的成本更低。

“無網絡不金融”其實就是這個概念,不是說這個網絡只在互聯網企業手里,任何金融機構也能做這個業務,從來沒有說金融機構不能開電商或者建設平臺的,技術在每一家手里,關鍵你把它當做一個渠道還是核心的科技驅動力?所以“無網絡不金融”,未來一定伴隨著技術普惠更多的人群。

文津 圓桌 互聯網 互聯 金融 扶優 、抑 抑劣 助推 普惠 新發
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工信部:大力支持“互聯網+普惠金融”發展

工業和信息化部有關負責人27日表示,將大力支持“互聯網+普惠金融”的發展,推動網絡基礎設施普及應用,保障網絡與信息安全,維護公平競爭的市場秩序,保護消費者的合法權益。

在當日上午召開的“第二屆(2016)中國普惠金融大會——移動金融服務時代”會上,工信部信息通信管理局副局級巡視員遊建青表示,國務院之前印發的《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》首次從國家層面確立了普惠金融的實施戰略。

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》認為,大力發展普惠金融,是我國全面建成小康社會的必然要求,有利於促進金融業可持續均衡發展,推動大眾創業、萬眾創新,助推經濟發展方式轉型升級,增進社會公平和社會和諧。

遊建青說,“十三五”時期,我國普惠金融將迎來一個全面深化改革和創新發展的新時期。互聯網、移動互聯網和雲計算大數據等互聯網新興技術,為金融服務提供了媒介與信息服務,為普惠金融的興起提供了基礎性的支持並促進其創新發展。

遊建青說,互聯網新技術與傳統金融行業的融合,改變了行業運營模式,促進了普惠金融的興起。一方面是為產品創新和客戶精準營銷提供了技術支持。金融從業機構通過網絡可以快捷獲取用戶需求、用戶建議、經營數據和從業經驗,進而加快產品創新、實現精準營銷。另一方面是提高了信用管理效率、降低了普惠成本,金融機構依托大數據和雲計算技術可以方便獲取潛在的用戶數據和需求,獲得用戶的信用評級,拓展可服務人群範圍。

“互聯網新技術特別是移動互聯網的普及,重構了金融服務的渠道和覆蓋面,可得性和便利度均可以改善。”遊建青說,通過普惠金融,用戶可以隨時、隨地獲取金融服務比較產品,提出個性需求。

遊建青同時表示,近年來,在互聯網技術創新推動下,我國的普惠金融順應形勢,盡管取得了積極進展,但是在覆蓋範圍、便捷性和個人信息保護、數據安全等方面還有很大的提升空間。需要各方面凝聚力量,共同推動互聯網+普惠金融繼續健康發展。

“工業和信息化部作為互聯網行業主管部門,一直以來以促進行業健康有序發展為已任,致力於推動網絡基礎設施普及應用。對於互聯網+普惠金融這一新生事物,我們積極支持其發展,並依法對設計定性業務進行監管。”遊建青表示,工信部將緊密跟蹤普惠金融的發展趨勢,提升網絡與安全的保障能力,與金融業管理部門密切溝通,繼續推進普惠金融互聯網技術支撐平臺的建設。研究制定電信和互聯網網絡數據管理辦法、互聯網行業數據安全指導意見,健全完善電信和互聯網用戶個人信息保護和相關標準體系。

上述大會上,全國人大財經委員會副主任委員、民建中央副主席辜勝阻也表示,普惠金融可以緩解小微企業融資難題,穩定民間投資。

辜勝阻建議,切實放寬金融市場準入,加快民間資本發展設立中小銀行的步伐,鼓勵在經濟發達的開發區發展社區銀行。完善多層次資本市場,降低小微企業和創新型企業上市的門檻,讓資本市場惠及更多的中小微企業。完善中小微企業的融資服務體系,進一步健全小微企業征信體系、改革信息孤島現象,提高金融公共服務的效能。引導民間金融和互聯網金融健康有序發展,規範運作,鼓勵互聯網金融更好的向小微企業提供優質服務。

工信 信部 大力 支持 互聯網 互聯 普惠 金融 發展
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吃喝不愁、缺少玩伴,中國孩子需要普惠型兒童公共服務

爸爸媽媽忙,爺爺奶奶帶。隔代教育導致越來越多的孩子雖然在吃穿用上無憂,但是缺乏玩伴,缺乏在社區內自由奔跑的玩耍空間,尤其是在0-3歲的發育敏感期間缺乏足夠的引導和刺激。而即使是父母親自帶,由於相關早教知識缺乏,這方面也存在缺失現象。

正在推進中的兒童友好社區建設集家長、社區、社會組織、政府各方之力,有望將原來主要針對部分特殊困難兒童群體的公共服務轉向適度普惠型,讓更多的孩子在嬰幼兒時期得到更好的成長環境。這項工作進展如何?將給全國數億孩子帶來怎樣的福祉?第一財經專訪了兒童友好社區計劃的主要負責人、壹基金公益基金會前執行主席、中國社區發展協會兒童友好社區專委會主任周惟彥。

社區亟需普惠型親子服務

第一財經:是什麽樣的機緣使您退出壹基金,轉而傾註這麽大的精力在兒童友好社區建設上?

周惟彥:這個跟我的個人經歷也有一些關系。當時我懷了第二個孩子之後就退居壹基金的二線。這個孩子出生的時候是難產,有先天癲癇。他生下來比較小,而且手是散開的,最初我並沒有發現孩子有異樣。很幸運的是,在孩子大概三四個月的時候,我媽媽就發現這個孩子異常,就開始采取措施幹預。果然在他八個月的時候,我們發現他的腿還是不能動的,就再加強幹預,然後他慢慢就好起來了,現在恢複得很正常。

我覺得我很幸運,因為我有一個這樣的媽媽,如果我沒有這樣的母親的話,這個孩子可能就廢了。當時我母親也在做兒童公益方面的事,所以我就特別想要幫助我母親來做,特別希望更多家長知道早期教育對孩子多重要。而且我們發現很多孩子在早教方面非常匱乏,大多是祖輩在帶,只是生活上能照顧好,孩子早期發育等方面的需求很難得到滿足。我們就開始做億未來這個項目,就是e-Future。

最初我們的想法是做一個家長學校,因為當時覺得家長很重要。後來發現在線做家長學校很難,網上信息太多了,但是信息不是越多越好,而是你要怎麽去取舍。而且光靠線上不行,一定要面對面,眼睛要註視,心靈要有交流,所以我們就開始進社區。

2014年,我們在南京雨花臺區做了第一個點。做完那個點以後我們就開始有點感覺了。現在我們在全國有45個試點在做,最遠的到拉薩,主要集中在上海、南京、昆山、深圳這些地區。最大的試點服務了1600多個家庭,覆蓋面還是挺大的。我們跟很多部門,包括婦聯、民政甚至團委、組織部都有合作,每個地方選不一樣的合作夥伴。

目前億未來是中國唯一個全國性的做普惠型親子支持的公益平臺,基於社區我們也是唯一一個。

第一財經:具體來說,億未來在社區是怎麽運作的?

周惟彥:如果社區提供空間,我們可以培訓有意願的媽媽,她和其他家長們帶領孩子們一起做親子活動和遊戲。這方面我們都有標準化的課程和遊戲,花了很多的心血做的,很多商業機構都來找我們要這個東西。如果社區沒有空間提供,我們會通過做親子活動的方式,給孩子們提供服務。

我們所有的遊戲都是特別一學就會,一看就懂,而且爺爺奶奶都能一起玩的,我們就是要家長和孩子在一起玩,一起來度過最有價值的一些時光,而不是就是你玩手機,我在那里喊你你不答應我。

市場的機制和公益的情懷

第一財經:兒童友好社區對很多人來說是一個新名詞,你心目當中的兒童友好社區理想狀況是怎樣的?

周惟彥:我想應該是一個能夠讓孩子自由的玩耍,然後自由的跟他身邊的小朋友、跟大人交談,很安全,很快樂的一個社區。因為現在孩子在社區里面很難自由玩耍,很多小孩子很孤獨,可能陪伴他就是iPad,自己的玩具。

另外,兒童友好社區意味著孩子更多的被尊重,這個社區應該是以孩子為核心的,充滿尊重,充滿美好,很安全,同時又會被正確引導的環境。

現在放開全面二孩,小區里的孩子會增多,怎樣能夠給孩子們提供優質的普惠型的公共服務,幫助他們健康地成長是非常值得家長、社會組織、政府去努力做的事情。

第一財經:你們的服務都是免費的嗎?如果是純公益,你們如何保證它持續運轉呢?

周惟彥:目前來講我們全國90%以上的點都是不收費的,收費的很少,也都是公益性收費,比方說5塊錢、10塊錢,最多30塊錢,很便宜的收費,目的是覆蓋我的成本。但這個目前也是最困擾我們的地方,也就是說我們如果想持續發展必須要收費,否則就不斷貼錢,要麽政府給錢,要麽我們基金會貼錢,政府和我們貼都是不持續的,所以最終還是要它轉起來,自己轉起來最好的來源是家長們,就是社會人員他自己願意去支付這個費用。

對於組織者來說,除了要明白家長高品質的陪伴對孩子早教的重要性,還要懂得怎麽去組織群眾,既要懂社工,又要懂教育,同時還有顆愛心,所以也挺不容易的。但是如果這個人是位媽媽,剛好她有這樣的一種願意分享的情懷,事情就比較容易。這種媽媽還是挺多的,我們現在全國有三四百個媽媽,我們稱她們做創業夥伴。

至於持續運轉,我們現在感覺最大的驅動力就是兩個,第一個就是利益驅動,其實所謂靠價值觀驅動真的是蠻難的事,像我們這種還有些情懷的都很累。價值觀驅動比較難,利益驅動是第一大。第二個更大的驅動力在我們這個事情里面來講,就是來自母愛,就是媽媽對孩子的這種愛。所以我們現在非常多的社區的夥伴其實都是社區里的媽媽,現在我們希望把社區的媽媽發動起來,然後給她們一些培訓,專業的技能,讓她們可以有這樣一個平臺。

至於媽媽們,一方面在這個平臺上她可以成長,可以免費得到很多培訓和幫助,另一方面,有些媽媽能拿到當地政府她發的工資,雖然不高。

現在我們在跟民政部門來探討兒童友好社區建設。兒童友好發展社區這個事可以說是建立在過去將近6年億未來社區兒童早期發展的經驗基礎之上的。我覺得推進這個事必須要用市場的機制和公益的情懷來去做,不然很難成功。

第一財經:政府出錢,購買你們的服務是不是一個可行的方式?

周惟彥:不完全是政府購買服務的方式。我們現在做社區治理實際上是有硬件改造的部分,也有服務采購的部分。硬件部分,比如今天上海一個街道的主任告訴我們,他們的社區服務中心已經按照我們的標準進行改造了,有小朋友洗手用的臺子,小馬桶,可以放兒童手推車的地方、可以讓媽媽一起學習做輔食的烹飪廚房等等。像安徽一個地方,改造力度更大,醫院里兒童等待的區域、公園里的設施等等。這些其實是政府可以做的,這個錢比較多,而且政府是願意去投入的。

第二個就是采購服務。這個服務采購可以由政府給到當地的公益機構,也可以給到居民,不是簡單的說把錢給我,我們其實不太願意拿政府的錢,基本上不太拿。

農村兒童公共服務亟待加強

第一財經:現在的試點主要是在城市嗎?其實農村的孩子更加需要公共服務,全國一億多孤殘、留守、流動兒童,大部分在農村。

周惟彥:目前的試點大部分都是在城市。農村貧困地區的兒童公益服務,必須要做。其實我們一直想做貧困和特殊人群兒童的服務,一直沒敢動的原因是農村問題太複雜,而且我們的執行力夠不到。所以最有可能的還是,就商業模式來講,有點像B2B模式,我們還是會教一些人專業機能,支持他們,我們的整個運營模式還是集中在人上,無論是兒童友好社區還是億未來,它都是以人為核心的一個培訓孵化體系。

第一財經:兒童友好社區建設,下一步的計劃是怎樣的?

周惟彥:未來一年還是打造重點示範的兒童友好社區,里面可能包括像億未來這樣的0到3歲早期兒童的項目,也包括3到6歲,6到15歲,15到18歲,應該是18歲以下全覆蓋的公共服務內容,也包括硬件的改造。全國每個城市我們希望都有這樣一個示範點。這個地方就成為這個城市去影響,去培訓,去做示範的一個樞紐、橋頭堡。其次要推進我們的培訓系統,建一個非常龐大的,專業的,跨界的人才培訓體系是我們的重中之重,里面會用到大量的信息化的技術設備,然後也會有非常密集頻繁的線下的交流、沙龍、工作坊等等。我們慢慢有點像一個學校,像一個註重實踐,沒有圍墻的一個學校,媽媽們就是我們的學生,同時她也是老師。

所以總的來說,我們在做的事情就是把過去補缺型的兒童公共服務轉變到適度普惠方面,讓更多的普通孩子,而不只是特殊困難孩子,得到優質的有針對性的公共服務。投資於早教、投資於孩子對未來的人口素質提高至關重要,可以說是一項長遠看來收益非常可觀的投資。

吃喝 不愁 愁、 缺少 玩伴 中國 孩子 需要 普惠 兒童 公共 服務
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《G20數字普惠金融高級原則》即將亮相杭州

G20來了。

伴隨G20一起到來的,還有《G20數字普惠金融高級原則》(下稱《原則》)。《第一財經日報》記者了解到,G20亮相在即,數字普惠已經成為正在不斷升溫的熱詞。

此前,7月24日結束的G20財長和央行行長會議的會議公報稱,G20通過了由普惠金融全球合作夥伴(GPFI)制定的數字普惠金融高級原則,並鼓勵各國在制定更廣泛的普惠金融計劃時考慮這些原則,特別是數字普惠金融領域的計劃。

在2016中國普惠金融國際論壇上,中國人民銀行副行長易綱首次披露了《原則》的8條內容。分別是:倡導利用數字技術推動普惠金融發展;平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險;構建恰當的數字普惠金融法律監管框架;擴展數字金融服務基礎設施;采取盡責的數字金融措施保護消費者;重視消費者數字技術知識和金融知識的普及促進數字金融服務的客戶身份識別;監測數字普惠金融進展。

舉世矚目的G20在今年將於中國杭州召開,此次大會上,有兩個同金融相關的主題,即普惠金融與綠色金融。其中與普惠金融相匹配的議題是包容性增長,不斷整合所有的資源讓更多用戶受益,與另一主題綠色金融相匹配的則是可持續增長。螞蟻金服首席戰略官陳龍指出,未來經濟將轉型至消費驅動型經濟,順應這種經濟發展方式,就要為消費者以及所有企業提供專業化、小型化、公司化的增產服務。“這個時代需要的增長是包容性的增長,需要的金融是包容性的金融。”

從上述兩大議題的包容性可以發現,數字普惠金融共包含兩個層面的意思,一是普惠金融,即讓遊離在傳統金融服務業務之外的各種人群能夠通過普惠金融享受平等的、公平的金融服務,另一個則是享受金融服務的途徑,以“數字化”的方式實現。

在陳龍看來,金融有兩個核心挑戰,一是普惠金融機構觸達用戶的成本高企。例如,在農村讓農民開戶的成本十分高。第二個挑戰則是對於主動使用產品及服務用戶的風險甄別能力。

而上述兩大挑戰正在逐步被科技改變,這也正是在“普惠金融”前面加註“數字”兩個字的原因。隨著移動互聯網的、大數據、雲計算、人工智能、生物識別等技術的飛速提升,金融難題、金融挑戰正在被一一破除。

陳龍進一步解釋到,普惠金融應該從四個維度來理解。

第一是“普”,即讓所有階層和人群在任何時間和地點當需要金融服務的時候能夠公平地得到金融服務。“不僅僅是指所有人群,而且是指所有時間和地點。”陳龍表示,人群僅僅是一個方面,此外“普”的角度還應包括時間和地點。

第二是“惠”,即應該所有用戶群體能夠承擔的服務,可以享受到並且使用到的服務。

第三是“全面”,在普惠金融的多個應用層面中,既包含支付、小貸,也包含理財、保險、信用等多個角度。

第四是“可持續”。從商業角度出發,可持續似乎並非是公益行為,但是換角度思考可以發現,如果沒有技術能在降低成本的同時提高效率,那麽商業上必然難以持續。

本報記者從普華永道處獲得的數據顯示,在2013年至2020年間,中國境內非現金交易的數量將增長69%,相當於每分鐘發生超過一百萬宗交易。

“目前,支付寶的年活躍用戶約4.5億,這在世界範圍內都是一個巨大群體,且每筆交易成本已低至2分錢,充分體現了數字金融的普惠性。”易綱說。

互聯網支付和移動支付提高了小額支付的便利性和可得性,改善了微型金融發展的支付環境,基於此,碎片化理財、小額借貸、場景化保險等諸多互聯網產品得到了飛速的發展。從支付的可得性角度來看,網絡和移動支付已經顯著提高偏關地區金融服務的覆蓋度,進一步消除了有地域帶來的“金融”歧視問題。

不過,隨著電子支付的不斷普及,網絡犯罪與欺詐行為也將進一步蔓延。在更多的支付企業看來,目前最關鍵的行業趨勢是開發先進工具與技術,用來保護消費者免受網絡安全攻擊與欺詐行為的侵害。

征信作為普惠金融形成商業可持續性的重要一環也在不斷不足短板。2015年1月5日,央行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》,允許首批8家社會機構開展個人征信業務,如今這些機構無論是在用戶獲取、場景布局、機構合作等多方面都取得了一定進展。

以螞蟻金服旗下的芝麻信用為例,其經過一年多的運營,已經累積超過1億用戶在使用芝麻分,並且布局了多種場景。“例如同金融機構合作,幫助銀行甄別風險,在信用卡端識別信用客戶,提高信用卡部門的發卡率。”陳龍表示。

普華永道中國金融科技合夥人張俊賢表示:“眾多金融科技公司想方設法通過支付平臺來增加收入,相關消費交易數據對公司有非常高的價值。公司通過這些數據可以來向消費者推送更有針對性的金融服務和產品(如理財服務和貸款業務)。因此,公司需要在短期回報和長期投入之間尋求平衡。”

G20 數字 普惠 金融 高級 原則 即將 亮相 杭州
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“極速放款”之下 平安普惠在信任和風控間找到平衡點

消費金融領域,早已風起雲湧。面對巨大的市場和越來越多的湧入者,從原平安信保、陸金所轄下P2P小額信貸業務、平安直通貸款整合而來僅僅一年的時間,平安普惠在非銀行類的個貸市場中份額已遙遙領先。

從平安普惠的個貸產品來看,申請便捷、放款迅速是主打的特色,其新產品i貸2.0更是標榜“全線上操作,放款最快僅需3分鐘”。在極速放款之下,要保持業務的優質,強大的風控體系就成了“必備品”。近日平安普惠首席風控官林允禎接受第一財經專訪,講述了產品背後的風控邏輯。

“信任”和“風控”並不矛盾

央行數據顯示,截至2015年,國內個人貸款余額約為28萬億元,其中96%由銀行系提供。其余4%的市場份額由1.5萬家互聯網金融公司和分散的小貸公司占據,平均每家市場主體的貸款余額只有1億,而發展僅1年的平安普惠以獨占6%遙遙領先。尤其近期,其月均新增貸款達200億元。

成功的首要元素便是穩健領先的風險管理。在平安普惠董事長兼首席執行官趙容奭口中,風險管理是公司業務的根本。

那平安普惠的風控模型是怎樣運作的?

“基於我們在中國過去10多年的消費信貸經驗,現在我們已經積累起來400多萬客戶的金融數據。他們的行為數據、輪廓數據我們都做了分析。基於此,我們建立起了一個非常可靠的風控模型。基於風控模型,輔以先進的科學技術,比如通過手機,客戶就可以申請貸款。”林允禎表示。

據她介紹,在10年前平安的消費信貸業務起步時,借鑒了香港、韓國和日本等國家的風控模型。在積累了數據之後,就嘗試建立自己的評分模型、定價模型、審批模型。再加上從平安集團層面獲得的大數據,以及一些人臉識別、微表情等高新科技,進一步提升了風控管理能力和水平。

從平安普惠的產品,尤其是無抵押和純線上貸款產品的特性來看,主打的是便捷快速和“信任”。

就“信任”和“風控”如何找到平衡點,林允禎稱,她認為信任和風險管理並沒有沖突和矛盾。她表示,平安普惠的風險管理流程的出發點並非風險控制,而是管理風險。“通過比較恰當、合適的風險管理方法和機制來管理風險,我們對每個個體進行綜合評估,根據評估的結果決定可以給多少金額的貸款以及合理的定價。我們的目標不是將損失降到最低,而是在風險和收益之間找到一個平衡點,所以才能夠有這種信任。”

據林允禎表示,目前平安普惠的壞賬率大約在5%。“這個水平比市場平均水平好得多。”

還沒有可比的競爭對手

消費信貸市場,有傳統的銀行早就盤踞其中,也有互聯網公司攻城掠地。但林允禎稱,目前來看,平安普惠還沒有一個很恰當的可比競爭對手,因為他們和傳統的銀行和新興的互聯網金融公司並不一樣。

“如果銀行和普惠在風控方面進行比較,那我們的流程、規則、決策,大部分都是由機器完成的。” 林允禎表示,在處理一單申請所投入的人力和每天可處理的申請量方面,銀行無法與平安普惠進行比較。“我們不需要讓客戶提供大量的紙質材料或是信息。只要客戶進行授權,我們就可以獲取他的大數據信息,同時我們還有一套模型,可以在沒有人工幹預的情況下快速做出一筆貸款決策。”

而和互聯網金融公司相比,林允禎認為平安普惠生來就有金融“DNA”,是從金融的DNA環境當中生長起來的。

“不管是互聯網金融還是金融科技,這些本質還是消費信貸的業務。在這個行業,並非擁有了所有的技術就可以成功。核心的風險管理概念、流程,風控的文化、經驗才應該是起點和基礎。從這個意義上來說,我們從傳統的模式起步,現在我們正在向互聯網金融的行業轉型。而很多的互聯網金融公司,並不是在這個基礎上建立起來的。”她稱。

極速 放款 之下 平安 普惠 信任 和風 控間 找到 平衡點 平衡
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中國杭州G20聚集“數字普惠金融”:大勢所趨!

中國首次主辦的二十國集團(G20)峰會將於9月4~5日在杭州召開。在過去的一年間,“數字普惠金融”被屢屢提及,中國為了在G20峰會上推動普惠金融議題,制定了《G20數字普惠金融高級原則》,升級了《G20普惠金融指標體系》(下稱“《指標體系》”),並制訂《G20中小企業融資行動計劃落實框架》(下稱“《落實框架》”)。

值得註意的是,在“數字普惠金融”這看似簡單的六個字背後,究竟蘊含了何種深意?

網信集團CEO盛佳對第一財經記者表示:“發展普惠金融,不僅要關註G20成員國,也要重視非G20國家的普惠金融發展,尤其是幫助低收入發展中國家發展普惠金融。”他認為,落實到國內,就是要讓小微企業、偏遠地區居民、農民、城鎮低收入人群等多種群體享受到普惠金融的陽光。未來,必須借助數字化手段來提升金融的服務效率和服務範圍,數字技術涉及的領域包括智能手機的使用、支付手段、網絡和通信服務、移動數據、雲計算等,這些將為普惠金融發展插上翅膀。

第三方支付企業拉卡拉負責人則對第一財經記者稱,中小微企業是推動整個普惠金融發展的重點領域。“中小企業融資難一直是傳統金融的痛點。據公開數據顯示,我國中小企業數量達到7000多萬,占全國企業總數99%以上,據廣發銀行的調研數據顯示,平均每家小微企業的資金缺口約為70.5萬元。”

普惠金融的昨日與未來

其實,普惠金融的概念誕生得非常早。在過去的幾百年,普惠金融跟隨時代發展經歷了什麽?

中國人民大學中國普惠金融研究院報告(下稱“報告”)指出,15世紀,意大利修道士展開信貸業務來遏制高利貸,被認為是普惠金融的萌芽。20世紀以來,小額貸款先後在孟加拉、巴西等國家出現,國際上掀起一股減貧熱潮,人們意識到,單一提供貸款是不夠的。

2005年, 聯合國提出“普惠金融體系”(Inclusive Financial System)的概念。它的含義是:以有效的方式使金融服務惠及每一個人,尤其是那些通過傳統金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。

從2005年至今,發展中國家的公司、機構在普惠金融方面表現突出,賦予了這個概念以新的含義。近年來,國際社會逐漸認識到普惠金融對於增強金融包容性,支持經濟增長,促進就業,消除貧困,實現社會公平的重要意義。

根據世界銀行的估算,在國際社會的共同努力下,2011年到2014年的3年內全球共有7億成年人首次獲得了賬戶,獲取的金融服務在逐步擴展,但2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。這部分人群如果能夠被納入金融體系,無疑將釋放出巨大的經濟潛力,也能夠極大地促進在全球實現逐步消除貧困的發展目標。

今年,G20準備在杭州峰會上推出升級版的《指標體系》,舊版主要聚焦於傳統金融服務。為更好地反映數字普惠金融領域的新進展,2016年G20選擇了一些有代表性的數字普惠金融發展指標,形成了升級版《指標體系》,涵蓋3個維度(金融服務的可得性、使用情況和質量),包含19大類35項指標,分別從供給(金融機構)和需求(金融消費者)兩側反映普惠金融發展水平。

根據世行的最新數據,中國的大部分指標均排在發展中國家前列,特別是賬戶普及率和儲蓄普及率等指標表現較好,顯著優於G20國家的平均值。

“在普惠金融道路上,中國已經走在了世界前列,數字技術將助力普惠金融發展,我也希望中國將這些寶貴經驗輸出到各國,讓越來越多的市場主體分享到數字普惠金融所帶來的便捷,從而推動全球經濟高效增長。”盛佳說。

盛佳帶領的網信集團是中國普惠金融最早的踐行企業之一。據盛佳介紹,網信集團旗下的眾籌網、網信理財等平臺均有專門為農戶、農村留守兒童、邊遠地區支教人員、中小微企業等各個細分群體而設立的金融服務,包括為企業集團服務的“1+N”產融模式以及小額貸款、融資、投資、眾籌和公益等。

中小微企業是重中之重

在普惠金融的服務對象之中,除了個體以外,中小微企業則是重中之重,且涉及體量巨大。

根據國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》,普惠金融的服務對象為中小微企業、農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等。而中小企業是經濟活動中最具活力和創新力的群體,對實體經濟具有積極的促進作用。中小微企業一旦獲得發展機會,其對民生、經濟的促進作用將得到凸顯,同時盤活整個實體經濟。

拉卡拉負責人對第一財經記者分析稱,中小企業、小微商戶融資難成為痛點,需求遠沒有被滿足,是普惠金融服務領域亟需突破的重點。據廣發銀行的調研數據顯示,平均每家小微企業的資金缺口約為70.5萬元。若把尚未註冊的小微商戶計算在內,數量更多。但由於中小企業存續時間不確定,缺少可抵押資產,銀行獲取中小企業信息成本比較大,加之中小企業貸款具有少、頻、急、短等特點導致其市場交易成本比較大,使得中小企業很難獲得銀行的貸款,即使獲取銀行貸款,其成本要比大企業高很多。

據世界銀行測算,大、中、小企業獲取銀行貸款成本為1:1.4:1.6,可見,越小的企業,融資的成本越高,難度越大。

《落實框架》的核心目標是營造有利的監管環境促進競爭,以提高中小企業融資能力。其中列為優先的三項改革措施包括:改善中小企業征信體系;鼓勵銀行和非銀行金融機構接受動產作為抵押物貸款給中小企業;改革中小企業破產制度。這三個領域都可廣泛運用數字技術,在《高級原則》中均有所體現。

(資料來自:拉卡拉)

數字技術驅動普惠金融發展

在數字化時代,盛佳認為,隨著互聯網技術發展、數字科技的不斷創新,普惠金融發展必須借助數字化的手段進行提升。而在過去,傳統金融體系服務成本高,覆蓋範圍不夠,使得中小微企業、偏遠地區居民、城鎮低收入人群等往往被正規金融排斥、享受不到金融服務。

這些年來,普惠金融發生了四個變化:從公益到建立了可持續的商業模式;從局部地區到世界;從小微貸款到更為豐富的整個普惠金融體系(包括小微貸款、儲蓄、支付、理財、保險等);從人工實現到了數字技術實現。數字技術的發展實際上讓普惠金融躍升到了“數字普惠時代”。

在這一方面,例如螞蟻金服、網信集團、拉卡拉等都是新型金融服務企業的代表。

從2010年的“阿里小貸”到後來的網商銀行,螞蟻金服主導的小額貸款,采用在線放款的模式,在5年多時間里累計為400多萬小微企業提供了近7000億元貸款。

此外,拉卡拉用征信+大數據+雲平臺+風控系統+產品+服務完整輸出的模式,提供收單機具、金融、經營、行業應用等綜合服務。該模式讓中小企業、小微商戶在數據、平臺、風控、和受理端都保證競爭優勢,低成本、高效率地解決了中小微企業的融資、經營等發展難題。

(資料來自:拉卡拉)

未來,普惠金融的發展是需要高性能、大並發的實時交易系統,“未來在交易確認的速度應該是毫秒級別的,每秒的吞吐量應該達到幾千甚至幾萬筆。”盛佳表示。網信集團在2016年年初成立了區塊鏈實驗室,致力於區塊鏈技術的產業化實踐工作,並嘗試與網信旗下的諸多業務進行融合,比如第三方支付業務、產融、電子合同、眾籌等,都在嘗試推進基於區塊鏈技術的行業解決方案,現在已有一定的成果在應用中。

中國 杭州 G20 聚集 數字 普惠 金融 大勢所趨 大勢
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G20聚焦數字普惠金融 首份國際行動綱領即將亮相

數字普惠金融戰略未來將上升為國家戰略。《第一財經日報》記者獲悉,G20會議將分多個領域共發布相關的48項原則,《G20數字普惠金融高級原則》是其中一項,也是經濟領域最重要的一項,該原則將於2016年9月5日進行全文發布。

在9月1日由央行舉行的中外媒體吹風會上,中國人民銀行副行長易綱表示,中國和G20成員共同制定的《G20數字普惠金融高級原則》將提交G20杭州峰會審議。通過後各國在自願的原則下制定國別計劃,以實際行動落實普惠金融。

易綱指出,《G20數字普惠金融高級原則》共有8項主要原則和66條行動建議。8項原則具體為,倡導利用數字技術推動普惠金融發展;平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險;構建恰當的數字普惠金融法律監管框架;擴展數字普惠金融服務基礎設施;采取盡責的數字金融措施保護消費者;重視消費者數字技術知識和金融知識的普及;促進數字金融服務的客戶身份識別;監測數字普惠金融進展。

螞蟻金服首席戰略官陳龍在接受《第一財經日報》記者專訪時表示,在G20中設有“全球普惠金融夥伴”組織,其宗旨即推動普惠金融。“推動普惠金融一直是G20的目標,此次正值G20在中國召開,而中國也剛好是全球普惠金融夥伴的輪值主席。”陳龍表示,數字普惠金融生逢其時,很多國家意識到數字普惠金融的巨大價值,而中國恰巧走得相對遠一些。“該原則是G20全球普惠金融夥伴的專家共同推動制定,螞蟻金服作為企業代表,分享了普惠金融在中國的實踐。”陳龍說。

數字普惠金融並非近年才出現。中國人民大學中國普惠金融研究院發布的《數字普惠金融的實踐和探索報告》指出,普惠金融概念早在15世紀已有雛形,較長一段時間均被視為一種依托宗教和募捐而產生的慈善公益行為。

直到20世紀70年代,具有可持續商業模式的現代小額貸款機構先後在孟加拉、巴西等發展中國家出現,其中以尤努斯教授創辦的格萊瑉銀行最為成功。依托連帶擔保責任的小組貸款模式,近40年來為孟加拉本土超過800萬農村婦女提供信貸服務,累計放貸超過160億美元,尤努斯教授本人也在2006年獲得諾貝爾和平獎。

但是,格萊瑉銀行背後也存在一定局限性,即難以複制,具有較強的屬地化和非標準化特性,此外傳統小額貸款年化貸款利率約26%的利率水平也一直為人所詬病,難以舉起“普惠”大旗。

新科技在金融領域的應用從實踐層面讓“普惠”兩字進一步下沈至人們當中,由此“有數字普惠金融”(Digital Financial Inclusion)的概念應運而生,依托移動互聯、雲計算和大數據等數字技術,降低金融服務門檻和成本,提高金融服務效率和體驗,實現商業上可持續的普惠金融體系。

世界銀行2015年發布的《全球金融包容性指數》顯示,雖然全球無銀行賬戶的人數在顯著下降,但目前全球仍有20億人沒有銀行賬號;僅有10%的人有信用卡;有貸款需求的人,僅有21%的人能通過正規金融機構獲得服務;72%的成年人缺乏金融知識;傳統征信體系中,有信貸記錄的人不足25%;農村貸款僅占各項貸款余額的23%。

陳龍對《第一財經日報》記者表示,在發展數字普惠金融的過程中有幾個核心難題很難解決,第一,如何有效地觸達更多的用戶,獲得良好的客戶群體覆蓋問題。覆蓋的成本能不能是一個合理的成本,能不能可持續成為難題之一。

第二是信息獲取的成本,如何提高信息透明度,降低風險管理的成本。“這是兩大難題。但今天利用數字技術其實可以幫助我們以可持續的方式解決這兩個問題。”陳龍說。

所謂的數字普惠金融,就是通常理解的“互聯網+”普惠金融,中國數字普惠金融的發展已經取得一定成績,得到了世界多國認可,G20會推出數字普惠金融的高級原則,是在向全世界發起一個倡議。

北京大學互聯網金融研究中心發布的《北京大學數字普惠金融指數》報告數據顯示,一方面,中國數字普惠金融惠及超過4.5億老百姓,為大量原本難以接觸到金融網點的農民、農民工、中老年、殘障人士等提供了安全、便利、易用的金融服務;另一方面,中國數字技術推動普惠金融發展水平5年增長5.5倍,遠超傳統普惠金融。以小額貸款為例,作為工業時代普惠金融的典範,尤努斯創辦的格萊瑉銀行在39年里服務865萬農村婦女,累計放貸165億美元;而網商銀行用大數據創新小微企業信貸模式,僅用了5年時間累計服務400多萬家小微企業和個人創業者,累計投放貸款超過7000億元;再者,中國數字普惠金融比傳統金融體現出更好的地理穿透性,減少了中西部和發達地區之間的金融服務不平衡問題。

“數字普惠金融要做的好需要三個支柱。”陳龍對《第一財經日報》記者表示,第一個是金融合規,例如身份識別、反洗錢、信息披露、風控流程等金融合規中所必須的內容。第二個是技術驅動,即通過線上技術驅動而非線下規模化布局。第三則是場景依托。“當前金融和場景結合越來越緊密,因為沒有線下分支機構,所以數字普惠金融則直接生長在需要金融多場景里面,通過移動互聯、物聯網等技術觸達用戶,通過大數據技術了解客戶、甄別風險,屬於技術驅動型的金融。”陳龍說。

陳龍還進一步指出,未來每個人應該有三個賬戶即資金賬戶、信用賬戶以及“碳賬戶”,所謂“碳賬戶”則是激勵每個人為節能減排貢獻力量,讓綠色也等於財富。

另外本報記者獲悉,在《G20數字普惠金融高級原則》中特別提到“重視消費者數字技術知識和金融知識的普及促進數字金融服務的客戶身份識別”,這意味著未來可以用生物識別技術更好地了解用戶,服務用戶,意義很大。

《第一財經日報》記者還了解到,在2016年G20峰會在發展議題上創造了兩個第一:第一次將發展問題置於全球宏觀政策框架的突出位置,第一次圍繞落實聯合國2030年可持續發展議程制定系統性行動計劃。

G20 聚焦 數字 普惠 金融 首份 國際 行動 綱領 即將 亮相
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G20數字普惠金融高級原則發布 提出平衡創新與風險

被業界稱為金融與場景融合開出“一朵花兒”的數字普惠金融迎來了首份國際性高級原則。

近日,人民銀行官網發布了《G20數字普惠金融高級原則》(下稱《原則》),其中提出了8條數字普惠金融的高級原則和具體的66條建議,成為推廣數字普惠金融的國際性準則。

“《G20數字普惠金融高級原則》旨在促使G20領導人采取行動運用數字方法實現普惠金融目標,以及實現包容性發展和提高婦女經濟活動參與度等G20相關目標。”《原則》認為,迫切需要為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供高質量、合適的金融產品和服務,同時在可能的情況下利用數字技術實現該目標。

《原則》表示,落實《原則》的一個有效途徑是在充分考慮本國國情的基礎上,制定可實施的國家戰略、相關的國家行動計劃並采取國家層面的行動。

普惠金融“數字化”

對於“數字普惠金融”的界定,《原則》指還處於不斷發展階段,並沒有統一的定義,“泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動”。

不過《原則》也給出了“數字普惠金融”的具體內容,涵蓋各類金融產品和服務(如支付、轉賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務規劃和銀行對賬單服務等),通過數字化或電子化技術進行交易,如電子貨幣(通過線上或者移動電話發起)、支付卡和常規銀行賬戶。

2005年,聯合國提出了“普惠金融體系”(或稱為包容性金融體系,Inclusive Financial System),以有效的方式使金融服務惠及每一個人,尤其是那些通過傳統金融體系難以獲得金融服務的弱勢群體。

普惠金融經過10年的發展,如今又提出了“數字化”。

“在這十年中,數字金融已經成功地提高了G20以及非G20國家婦女、窮人、年輕人、老年人、農民、中小企業和其他未獲得充分服務的消費者群體金融服務的可得性。”《原則》稱,成功的數字普惠金融商業模式,以及新的監管規則和監管手段已經在世界範圍內出現。

2016年普惠金融國際論壇上發布的《中國數字普惠金融發展報告》(下稱《報告》)顯示,數字普惠金融的早期階段是傳統金融業務的互聯網化,例如2007年肯尼亞的運營商Safaricom在2007年3月推出的手機轉賬業務。

發展到現階段,數字普惠金融不再是簡單的傳統金融業務加數字化、互聯網化元素,更多的是以非金融機構主導的、以科技創新為驅動的新的金融產品設計,或金融服務商業模式的重塑。

“數字普惠金融的含義就是利用大數據的方法來解決普惠金融的問題,大數據是手段而不是目的。”百融金服CEO張韶峰對第一財經稱。

在普惠金融中之所以要強調數字,張韶峰表示是因為要給大量的個人和小微企業提供金融服務,靠傳統的人工服務是不行的。需要利用機構掌握借款人的數據,包括借款人的資質、信用、還款能力等各項數據,建立自動化的模型來審批貸款,再利用遠程界面完成結果的傳輸。

“隨著各種數字普惠金融商業模式的創新和發展,在傳統金融模式下無法解決的信息不對稱、風險大、成本高種種難題,已經有了全新的解決方案。” 世界銀行全球金融與市場局原首席金融專家王君在解讀《原則》時表示。

八項高級原則

在明確了數字技術與有效監管對縮小普惠金融差距至關重要的背景下,《原則》對數字普惠金融提出了八項高級原則。

一是倡導利用數字技術推動普惠金融發展,這一原則將數字普惠金融提升到國家戰略層面,要求包括協調一致、可監測和可評估的國家戰略和行動計劃。

二是平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險。

三是構建恰當的數字普惠金融法律和監管框架。

四是擴展數字金融服務基礎設施生態系統,包括加快金融和信息同學基礎設施建設等,尤其在農村和缺乏金融服務的地區。

在八項高級原則中的第五項,G20提出了采取負責任的數字金融措施保護消費者,即創立一種綜合性的消費者和數據保護方法,重點關註與數字金融服務相關的具體問題。

業內人士分析認為,互聯網互聯互通的特性,既加速了信息傳播,也增加了泄密的可能性。如果不註重構建信息安保措施,建立敏感信息權限管理體系等,可能會導致重要信息泄露,給消費者造成損失。

在消費者保護方面,G20給出的建議是設計數字金融服務消費者保護框架。構建穩定的法律框架以保障不受審慎監管的服務提供商所持有的客戶資金的安全。確保投訴解決機制便於消費者使用等。

第六項原則是重視消費者數字技術基礎知識和金融知識的普及,第七是促進數字金融服務的客戶身份識別,第八是監測數字普惠金融進展。

值得註意的是,在促進數字金融服務客戶身份識別的建議中,G20特別提及必要時,開發和推進新的身份登記和驗證方式(如數字生物身份識別產品和在線身份驗證服務),同時鼓勵開發安全可靠的數字簽名系統。

業界專家認為,這一原則的推行或將打破目前傳統金融服務模式下的“面簽”模式,遠程開戶在不遠的將來成為可能。同時,對於監管模式也提出了新的挑戰,從過去的註重事前監管,到未來的全過程監管。

創新與風險平衡挑戰

在《原則》中,“風險”一次被提及58次。在發展普惠金融中,風險和可持續性是關鍵詞,發展數字普惠金融中則面臨創新與風險的平衡。

“數字普惠金融以其低成本高速度廣覆蓋為優勢,在短短幾年內實現了傳統普惠金融數十年都無法企及的目標。” 中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣曾表示,正如每一次創新都伴隨著新的風險一樣,數字化普惠金融也有其發展過程的痛點,那就是創新與風險之間的平衡。

螞蟻金服戰略部資深總監孫濤也表示,要認真研究、識別和評估使用新數字技術引發的風險,確保對風險進行有效監控和管理。只有平衡創新和風險,才能實現數字普惠金融的可持續發展。

《原則》稱,政策制定者也要認識到迅速發展的數字創新也帶來了許多個別的和系統性新風險,需要及時有效地識別和處理這些風險。

數字金融的風險可能來自於已有的和新型金融服務提供商的組合可能來自於新技術的運用、對代理商網絡的過度依賴、多個服務提供商的新產品綁定、消費者較差的金融素養等。

而數字技術風險在整個數字金融服務與市場價值鏈上都有可能出現,如運行層面、清算層面、流動性層面、信貸層面、消費層面和反洗錢/反恐融資層面。

上述《報告》表示,數字普惠金融的風險挑戰來源包括金融本身的固有風險和數字技術的額外風險。

金融本身固有風險中金融風險防控在微觀和宏觀上應分別以消費者保護和金融市場穩定為核心,基本底線是金融合規。數字技術相關風險則包括了系統安全、信息安全和資金安全三個層面。

對於平衡好數字普惠金融中的創新與風險的關鍵行動,《原則》提出了通過以市場為導向的激勵和公私部門的合作,鼓勵數字創新,鼓勵金融行業為數字金融服務研發安全簡單的使用界面,在監管者和服務提供商之間建立常規的信息分享機制以及暢通的交流渠道等建議。

“與傳統金融一樣,數字普惠金融所賴以生存和發展的前提條件,也包括健全的法律框架和有效的司法制度等。”王君稱,“如果監管體系嚴重落後於數字普惠金融的快速發展,則或者成為數字普惠金融的掣肘,或者因為疏漏而導致系統性風險。”

G20 數字 普惠 金融 高級 原則 發布 提出 平衡 創新 風險
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財政普惠金融支持PPP 10億以上的項目獎800萬

9月28日,財政部網站披露了《普惠金融發展專項資金管理辦法》(下稱《辦法》),公布了財政支持普惠金融發展的新舉措,加強普惠金融發展專項資金管理,提高財政資金使用效益。

根據《辦法》,此次普惠金融發展專項資金是指中央財政用於支持普惠金融發展的專項轉移支付資金,包括縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎補、政府和社會資本合作(PPP)項目以獎代補等4個使用方向。

去年底財政部出臺了關於實施PPP項目以獎代補政策的通知,此次《辦法》將PPP項目以獎代補資金管理納入了普惠金融發展專項資金。

PPP項目以獎代補政策面向中央財政PPP示範項目和轉型為PPP項目的地方融資平臺公司存量項目。

其中,對中央財政PPP示範項目中的新建項目,財政部將在項目完成采購確定社會資本合作方後,按照項目投資規模給予一定獎勵,具體為投資規模3億元以下的項目獎勵300萬元,3億元(含3億元)至10億元的項目獎勵500萬元,10億元以上(含10億元)的項目獎勵800萬元。

另外,對符合條件、規範實施的轉型為PPP項目的地方融資平臺公司存量項目,財政部將在擇優評選後,按照項目轉型實際化解存量地方政府債務(政府負有直接償債責任的一類債務)規模的2%給予獎勵。

中央財政PPP示範項目中的存量項目,優先享受獎勵資金支持。享受以獎代補政策支持的地方融資平臺公司存量項目,通過轉型為PPP模式化解的項目債務應屬於清理甄別認定的截至2014年末的存量政府債務。

根據財政部數據,今年前兩批中央財政PPP示範項目數量為232個,總投資額8,025.4億元。

第一財經記者獨家了解到,今年第三批中央財政PPP示範項目數量大概為500余個,總投資略過1萬億元。

一位省級財政廳人士告訴第一財經記者,由於PPP以獎代補資金管理辦法未出臺,所以去年入選的中央財政PPP示範項目還沒有收到獎補資金。現在資金管理辦法出來後,地方申報資金、走流程,估計資金下發最快要兩個月。

不過,此次《辦法》對PPP獎補資金有嚴格的要求。

財政部稱,PPP項目以獎代補資金作為綜合財力補助,納入項目公司(或社會資本方)、融資平臺公司收入統一核算。新建示範項目獎勵資金由財政部門統籌用於項目前期費用補助等相關財政支出。

另外,享受以獎代補政策支持的PPP項目,必須嚴格執行國務院和財政部等部門出臺的一系列制度文件,科學編制實施方案,合理選擇運作方式,認真做好評估論證,擇優選擇社會資本,加強項目實施監管,切實保障項目選擇的適當性、交易結構的合理性、合作夥伴選擇的競爭性、財政承受能力的中長期可持續性和項目實施的公開性。

財政部強調,不符合示範項目要求被調出示範項目名單的項目,采用建設-移交(BT)方式的項目,通過保底承諾、回購安排、明股實債、融資租賃等方式進行變相融資的項目,以及合同變更成本高、融資結構調整成本高、原債權人不同意轉換、不能化解政府債務風險、不能降低項目債務成本、不能實現物有所值的地方融資平臺公司存量轉型項目,不享受以獎代補政策支持。

第一財經記者了解到,財政部第一批PPP示範項目中有4個項目因不符合上述要求,被調出示範名單。

根據財政部PPP中心數據,截至2016年8月31日,財政部PPP綜合信息平臺中一共有10313個入庫項目,入庫項目金額為122875億元。

財政 普惠 金融 支持 PPP 10 以上 項目 800
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50%中國大陸女性沒有銀行卡 普惠金融應向女性創業者傾斜

在“雙創”成為中國大地最強音的當下,加入創業大軍中的女性創業者境況如何?

20日發布的2016萬事達卡女性創業指數顯示,盡管中國大陸女性的受教育程度有限且主流金融服務的滲透率較低,但其整體創業指數與以往相比仍然有很大的進步。

報告稱, 中國大陸女性高等教育普及率僅32.1%,遠低於澳大利亞的103.4%,中國大陸女性借記卡持有率僅為50.2%,而新西蘭為94.4%,這意味著與發達國家相比,中國女性所能享受到的金融服務是非常有限的。

萬事達卡女性創業指數主要考察女性創業者在本土創業環境中利用各種輔助條件和機遇為創業項目積累資本的綜合能力,以兩個部分的加權總和計算出得分,分別是“女性進步水平和創業因素”(衡量對於女性作為勞動者、領導者的偏見程度以及女性的財政實力和創業意向)和“配套條件”(衡量女性獲得基本教育及高等教育的權益、獲得基礎金融服務的權益、女性安全感指數和社會對女性家庭財務影響力的觀點)。以上兩個部分來源於10個指標,分別實行百分制評分,以0為最差,100為最好。

即使存在一些短板,但由於中國大陸女性有高達66.4%的勞動參與率以及對於用儲蓄或借款進行創業融資的較高經濟承受力,中國大陸女性的創業指數排在受調查的16個亞太國家中的第7位(47.7分),新西蘭位列指數第1名,分值為53.9。

報告稱,在未來五年,中國大陸有高達60.7%的女性有較高的創業熱情。而且與本地區其它國家相比,中國大陸女性更善於利用其他資源,如尋求更好的商業網絡、社會扶持或融資渠道,來克服創業環境本身帶來的困難和挑戰。

比如,中國大陸女性會意識到公共與私營領域合作搭建電子技術平臺的趨勢,並順勢活用電子商務平臺來尋找和開展業務。因此中國大陸新增女性創業者數量遠高於預計的29.0%。

萬事達卡國際市場總裁安康蒔(Ann Cairns)認為,金融服務的不平等也是性別不平等的表現,女性應該是發展普惠金融的重點人群,金融機構應該為她們提供必要的工具和技術來充分挖掘自身潛能。

萬事達卡已與中國婦女發展基金會(以下簡稱中國婦基會)簽署合作備忘錄,宣布雙方開展為期三年的戰略合作並設立萬事達卡“她夢想”公益基金,共同推進中國普惠金融的發展。該公益基金將關註女性主導創業公司的生存與發展,為中國的創業女性提供商業技能培訓與普惠金融支持。

“把錢投給女性,回報是相當豐厚的”,在10日舉行的雙方合作簽約儀式上,中國婦基會副理事長秦國英表示,中國婦基會的小額貸款項目“母親循環創業金”在過去20年間已經為婦女創業者提供了3億元人民幣的服務,幫助30余萬名貧困女性實現了創業就業,項目的還款率高達98%。

秦國英也表示,與男性相比,中國女性創業者能夠獲得的資源和機會仍然是比較少的,創業的成功率也比較低,最近的好消息是,政府大力推進“雙創”和互聯網等新職業的出現,為女性們提供了更多的機會。“她夢想”公益基金加入到婦基會之後,將用於為更多中國女性提供專業培訓,提升商業技能與金融素養,並為由女性經營的創業項目提供資助。

50% 中國 大陸 女性 沒有 銀行 普惠 金融 應向 創業者 創業 傾斜
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觀點|馬雲口中“20年後的完美雙11”要靠技術普惠

2016年天貓雙11的總成交額定格在1207億人民幣,按當前匯率計算,約折合177億美元。這是一天的GMV,如果將這個數字乘以365,它能在2015年全球各國GDP排序中超過第三名的日本(41160億美元)。當然,這樣計算有失公允,因為雙11不是常態。換一個思路,如果以阿里財報公布的2016財年GMV 30920億人民幣計算(按當年匯率),阿里電商平臺可以排在第24位,排在瑞典之前。按照目前增速預測,2017財年阿里GMV有望擠進全球GDP前20位。

量變引起質變。交易達到這個量級,說明它已經不是簡單的一家公司,而是一種業態,或者用馬雲的話說,它是一個新經濟體。中國GDP排在全球第二名,但人均GDP排在70名開外,與發達國家相比,中國在技術上對GDP的貢獻偏低,更多是依靠人口基數的拉動作用。通常,經濟體中除了交易的買賣雙方,還包括各種基礎設施和“上層建築”,技術就是其中一項很重要的因素。

國內的電商也在經歷一個類似的情況。整體上看,當這兩年電商人口的增速明顯放緩,整個電商行業的GMV增速也在降低,盡管總量在不斷增加。細分來看,今年雙11北上廣深四個一線城市的用戶在總交易額中貢獻了近五分之一,說明集中度很高,“貧富不均”。如何挖掘欠發達地區和廣大農村消費者的購買力,同時在價格驅動之外找到其他吸引力,是接下來要解決的難題。

作為消費者,通常會在價格和服務之間進行心理博弈。當商品足夠便宜時,人們一般會對服務質量做出一些妥協,比如價格便宜了一半,半個月後才收到貨也忍了。但這個博弈過程不會一味地傾向於價格。如果幾年前的快遞爆倉現象沒有借助技術得到解決,反而隨著訂單量的逐年增長而加劇了擁堵和延遲的話,雙11的吸引力會大打折扣。而對商家來說,也要在折扣與銷量之間考慮一個盈虧平衡點問題。

今年雙11的訂單包裹量為6.57億,去年是4.67億,增長率40.7%,增速高於今年雙11總交易額32.3%增速。這給菜鳥帶來很大壓力,菜鳥網絡CEO童文紅也在雙11現場表達了這個意思。但基於大數據的技術進步正在緩解這個壓力。同樣是在雙11後發貨1億包裹,2014年用了24小時,2015年用了16小時,而今年16個小時已經發出1.87億個包裹。菜鳥通過對全國18萬個快遞網點進行實時數據監測,可以預測出每個網點進出包裹的變化走向,優化快遞路線,並在整體上給出14日將是快遞最高峰的判斷。

除了送貨,另一個影響消費者體驗的是支付。今年雙11零點剛啟動的前幾分鐘,瞬間峰值達到了每秒訂單量生成17.5萬筆,盡管消費者端仍然感受到短暫的支付卡頓,但基於阿里雲後臺的螞蟻金融雲支撐了每秒最高12萬筆的安全支付。去年,這兩個數據分別是14萬筆和8.59萬筆。2009年第一屆雙11時,這兩個數值僅僅是以“百”來計算的。

馬雲在1207億這個GMV數字到來前半個小時感慨,每一項技術創新都是被逼出來的,但也不能逼得太狠,畢竟包裹是需要快遞小哥一件一件去送的,應該鼓勵一種快樂消費。他預測,20年後雙11的體驗就會相對完美了,那時會出現一個嶄新的網絡經濟體,進行全球交易。

但一個前提是,阿里巴巴要將這些技術進步普惠化,帶動線下實體做電子化升級。畢竟在線商業規模現在只占總體零售業的十分之一,電商的價值與使命並不在於一味地擴大這個占比,繼續搶走商場的生意。互聯網最大的優勢之一是效率,提升線下實體的運營效率,從而帶動整個消費的增長。

以美特斯邦威為例,今年雙11采取全國6個區域大倉、60家門店同時發貨。優衣庫也支持部門商品網上下單後線下自提。表面上看是模式上的一個小改動,但背後需要打通以往線上線下割裂的庫存,實行統一實時的商品進銷存管理,仍需要線下技術升級去實現。而在以大數據驅動、個性化體驗為特征的未來新零售模式中,線上線下大數據的收集、融合與分析更依靠技術。

就在雙11當天,國務院辦公廳印發《關於推動實體零售創新轉型的意見》,要求實體零售要以體制機制改革構築發展新環境,以信息技術應用激發轉型新動能,推動實體零售由銷售商品向引導生產和創新生活方式轉變,由粗放式發展向註重質量效益轉變,由分散獨立的競爭主體向同和協同新生態轉變。這指明了未來商業的方向。

“當它是一個孩子時,我們去關註GMV,但今天阿里巴巴已不再是孩子,不應該再過度關註GMV。”馬雲已決定不在季度財報中披露GMV,並稱阿里明年將不再提電商(實際指純線上交易),但作為一場儀式,雙11的交易額仍是外界最關註的一個焦點。當在這種儀式中訓練出來的技術能力和模式創新在未來3-5年成為商業常態後,外界對雙11的儀式感會趨於淡化,至少單純對GMV數字的狂熱會降溫,轉而更關註它對整個實體商業做了什麽。

觀點 馬雲 口中 20 年後 完美 11 要靠 技術 普惠
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