京東金融、螞蟻金服和大陸金所旗下都有消費金融業務，但不同的是，螞蟻金融和京東金融的消費金融偏向純線上，而陸金所旗下消費金融業務的主體平安普惠不局限於線上，在線下也有數量龐大門店體系。
近日，本報采訪平安普惠副總裁兼首席風控官林允禎時，她表示，隨著平安普惠消費金融O2O體系的構建，線下體系也將面臨變革，門店功能將進一步整合，數量也會隨之減少，但業務模塊將更加清晰，最終形成“線上風控、線下銷售及貸後管理”格局。
風控模式的演變
《第一財經日報》：早年，平安普惠的風控技術主要是以韓國、中國臺灣、日本等地的風控技術為基礎，這是世界小額信貸最發達的地區之一，具有方便、快捷、壞賬率低、經營者利潤高等優點，那麽這種風控技術是如何在國內市場演化的?
林允禎：確實，我們3、4年前主要吸取了這三個地區、國家的經驗，但實際上就中國市場而言，如今的情況已經完全不一樣了。從2013年底開始，我們就出臺了新的風控戰略。這個戰略並不是從任何一個地區或國家借鑒過來的，而是基於我們在中國市場上的經驗和基礎打造的。而且我們融入了更多科技因素到模型當中。就現在的平安普惠來說，已經不再是簡單的模仿別人了。
《第一財經日報》：隨著經濟增速下行，整個社會信貸體系的不良率攀升，平安普惠是如何設計自己的催收模型以及進行後續不良資產處置的?
林允禎：我們有自己的催收模型，平安普惠在全國有770家門店，他們非常了解當地的客戶。在放款之後，對於政府客戶或者是M1(逾期1-29天)逾期的客戶，我們會采取相對比較簡單的催收，比如說到期日給客戶推送短信提醒。如果客戶錯過了還款日，門店會給客戶打電話。M1的逾期階段並不是真正意義上比較嚴重的逾期行為，一般來說在此階段客戶還是具有還款能力的。這個時候我們是會讓當地的催收團隊去處理，99.9%可以通過電話或者是短信的催收方式讓客戶還款。
從30天逾期開始，就由總部專業催收部門進行催收。我們在上海、合肥、成都三個城市有催收中心，一共有600多名員工。他們是專職催收，負責從30天到79天的逾期客戶。
如果客戶出現80天的逾期，我們會把這些賬戶的催收工作委托給外部的催收公司，但這些公司必須符合我們的資質要求。
《第一財經日報》：平安普惠如何規範催收員的行為？使其科學催收，避免出現惡意催收的問題?
林允禎：對於催收行為，我們有非常清晰的工作手冊。對於外部催收公司，我們會提供這樣的工作手冊，包括話術及規則。同時也會做一些常規的稽核和突擊檢查。如果委外公司出現違規行為，我們會按照其違規嚴重程度進行處罰。
O2O模式下門店功能變革
《第一財經日報》：平安普惠有龐大的線下團隊，但風控是標準化的，如何協調線上標準化的風控和線下區域差異性的問題?
林允禎：我們信貸政策超過90%都是基於系統和模型的，盡可能降低人工幹預。但基於各地的差異性，當地可以運用一些自己比較獨特的政策。比如說，某些城市某個特定的行業情況可能非常糟糕，當地可以向總部申請特別的政策針對特定客戶。今年開始，我們的系統會囊括因地制宜政策的管理功能。
這也是為什麽我們要有O2O平臺，這是今年4月份實現的。我們希望把線下產品挪到到線上去，大部分的流程都可以通過機器實現，我們現在測試百分之百的線上流程，即便客戶面談，也在使用遠程面談的方式，幾分鐘就可以完成。
也就是說，最終線下門店的功能就只有兩個：一是銷售，二是貸後管理。而且銷售中心只做銷售，其他剩下的部分是貸後管理。O2O實現之後，客戶不再需要到網點辦理業務，之前的門店也需要改革，變成當地的貸後管理中心。
《第一財經日報》：改革之後門店的規模會有什麽變化?
林允禎：舉個例子，假設一個城市有12家門店，12家門店現在的規模和功能都是一樣的，一般有3-5個客服專員，一個門店經理，一個副經理，一個直銷團隊。但改革之後，我們會把幾個團隊相同崗位整合到一個大中心里去。所有的直銷員之前是分布在十二家門店當中，改革後到兩個銷售中心就足夠了。
客服中心同樣如此，客戶服務的功能會歸集到三至四個客戶中心去。另外，我們在當地還會建立一個非常大的催收中心。最終的形態是：12家門店會演變成兩個大銷售中心，一個大貸後管理中心，再加上相對來說規模較小的兩三個客戶中心。
差異化的不良容忍度
《第一財經日報》：平安普惠對於不良的容忍度是怎樣?
林允禎：整體來看，消費金融行業不良率大概在8%-10%之間。具體到平安普惠，我們面對不同的客群有多樣的產品，每個產品的定價、信貸損失標準都是不一樣的。我們主要從三個方面考慮不良率：
首先目標客群。以平安普惠來說，無抵押貸款的目標客群信貸損失率最低可以達到3%，最高在10%-11%之間，加權平均是7%-8%。隨著時間的推移，我們也在不斷調整自己的客戶目標定位。
第二，為不同的目標客群，有針對性的提供不同的產品。
第三，采用多樣性的政策和流程。為優質客戶提供更好的產品、更低的定價、更便捷的體驗。
另外，有抵押貸款最糟糕的情況下的不良率是2%，我們的目標是0.5%，最後平均下來在1%左右。在未來，平安普惠有抵押貸款的占比會逐漸增高，整體不良率自然會下降的。
《第一財經日報》：平安普惠未來是否會考慮申請消費金融牌照?
林允禎：這要看平安集團的策略，我們還不太確定具體時間。但我覺得，最重要的並不是申請消費金融的牌照或其他牌照，而是形成一套非常具體化的模型。