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互聯網理財規劃:值得借鑑的四個美國平台樣板 悟網不歡

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隨著銀行、證券、保險、信託等金融行業紛紛以互聯網作為載體開展日常業務,許多用戶逐漸習慣通過網絡購買理財產品,形成了互聯網理財的概念。近期引起廣泛關注的P2P借貸和餘額寶,則以「互聯網金融」的名義豐富了互聯網理財的途徑,也使得人們認識到:良好的用戶體驗和較低的理財門檻是互聯網金融對於互聯網理財的重要貢獻,超越單純的渠道意義。
  然而,好體驗與低門檻更多起到的是市場培育和投資者教育的作用,可以激活一部分市場。除卻購買力限制外,金融產品的複雜性以及人們對於風險的恐懼,才是阻礙一般用戶(尤其是不瞭解金融產品的用戶)傾力投入理財市場的主要障礙。這一問題存在傳統的解決方式,即專業化的理財諮詢或理財規劃服務。但在國內,類似的服務要麼淪落為赤裸裸的產品推銷;要麼需要存在高昂的門檻,與「屌絲」絕緣。而借由互聯網所帶來的數字化洪流以及智能化的數據分析能力,國外(主要是美國)基於互聯網的低門檻、自動化理財諮詢/規劃平台紛紛湧現,吸引到大量的國外「屌絲」用戶,展現出良好的發展前景。

  下面,就來介紹幾個美國的類似平台,想必能為國內的互聯網金融企業打開理財市場提供重要的借鑑價值。
Mint
  Mint是一個「老牌」的個人理財網站,於2007年9月上線,2010年10月被著名的會計軟件公司Intuit收購。Mint擁有多項創新性功能:首先它可以通過授權把用戶的多個賬戶信息(例如支票、儲蓄、投資和退休金等)全部與Mint的賬戶連接起來,自動更新用戶的財務信息;其次,它能夠自動把各種收支信息劃歸入不同的類別(例如餐飲、娛樂、購物等)。這兩項功能結合起來,用戶相當於擁有了個人財務中心,可對自己的財務狀況與日常收支一目瞭然。更重要的是,Mint可利用數據統計功能,幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃。
  如此貼心的功能外加簡便、易用的操作和逆天的免費策略(其收入主要來自向用戶推薦「幫你省錢」的金融產品佣金),使得Mint網站備受青睞,它在成立後的兩年內獲得三輪融資,並最終以1.7億美元的價格被Intuit收購。目前,它是美國最負盛名的免費個人理財網站,註冊用戶超過1千萬。

SigFig
  與側重於日常財務管理的Mint不同,正式上線於2012年5月1日的SigFig更專注於用戶的投資行為。同樣它可以自動同步用戶分散在各個投資帳號上的數據,在網站上予以集中展示。通過對這些投資數據進行分析,SigFig每週都會自動診斷用戶的投資組合,給出個性化的建議,幫助用戶節省成本、提高收益,例如:定位收益不佳的投資,發現並削減隱藏的經紀費用,檢測理財顧問是否多收了你的費用,推薦收益更高的股票/基金,等等。另外,SigFig還提供簡潔、易讀的圖表幫助用戶評估風險、比較收益。
  SigFig網站所做的,就是一般投資顧問要做的事情,但是它完全依靠算法,而且對個人用戶完全免費。它的收入主要源於授權財經媒體使用其投資工具,以及推薦券商或投資顧問的推介費。今年7月初,SigFig獲得1500萬美元的B輪融資,其平台上的用戶資產達750億美元。

Personal Capital
  作為SigFig的主要競爭對手,Personal Capital直接喊出了「你的下一代財務顧問」的口號。它更傾向於個人財富管理,利用分析工具確保用戶的長期財務健康。它的業務包括兩個部分,一部分是網站形式的投資分析工具,另一部分是專職財務管理顧問(通過電話和Email進行服務)。前者免費,後者則只收取低廉的年費。Personal Capital的CEO Bill Harris(他是Intuit和PayPal的前CEO)認為:「我們所做的以客戶為中心、提供整體建議的消費科技,將是這個產業未來10到15年的代表。」
  今年6月初,Personal Capital獲得2500萬美元的C輪融資。截止當時,它的平台擁有20多萬用戶,跟蹤的資金超過200億美元;其專職財務管理顧問則擁有700多位客戶,管理著近2億美元。

WealthFront
  較之Personal Capital成為「下一代的個人資本顧問」的雄心,WealthFront則直接瞄準下一代的「高富帥」——硅谷的科技員工,致力於提供投資組合管理服務來最大化客戶的稅後淨收益。在註冊帳號之前,WealthFront會以調查問卷的形式瞭解用戶的風險偏好,然後根據評估結果為用戶量身定製投資計劃。如果用戶接受該計劃,平台則隨時監控該投資組合的動態,並定期對計劃進行更新,以便合理控制風險,使之始終落在用戶的容忍範圍之內。WealthFront的投資建議同樣由計算機算法給出。為了貼合硅谷的需要,它們還提供了相應的工具幫助硅谷員工確定如何操作股票期權,因而受到硅谷人士的青睞。
  WealthFront根據用戶的投資額收費,低於1萬美元的投資不收取任何費用,超過這個額度則每年收取0.25%的服務費。截止今年6月,WealthFront管理的資產超過2.5億美元,僅在2013年就增長了150%。

Motif Investing
  Motif Investing同樣是個投資組合服務提供商,它的投資組合被稱為Motif。一個Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券(包括股票、證券等,最多達30只),例如雲計算、移動互聯網、3D打印。用戶可以根據自己的投資理念,從平台上選擇已有的Motif直接使用,也可修改(包括調整其中包含的股票/基金組成和比重)後使用,更可以創建自己的全新Motif。該平台的新穎之處在於:1)提供了強大的自助式投資組合設計工具,用戶可非常方便、直觀的修改、創建、評估Motif,只需要幾分鐘便可擁有個性化的投資組合;2)引入社交機制,用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子,大家共同對Motif進行討論和優化。
  Motif Investing的實質是應用先進的技術手段和社交機制,幫助每個用戶成為自己的基金經理。其收費策略也非常獨特,無論用戶在某個Motif上的總體投資額是多少(最低不能低於250美元),也無論該Motif由平台提供還是用戶定製,用戶每按照該Motif購買或出售一次股票/基金組合,平台都會收取9.95美元。如果只是交易其中的一支證券,則每次收取4.95美元。
  今年4月份,Motif Investing獲得2500萬美元C輪融資。截止當時,用戶們共創建了7500個Motif。

  以上理財規劃平台具有若干共同特徵:
1)以互聯網為主要服務渠道;
2)以自動、智能的算法為用戶提供服務,顯著降低了服務成本;
3)注重個性化和定製化,面向長尾市場;
4)理財方案清晰、透明,用戶享有完全的知情權和選擇權;
5)操作簡單,用戶無需過多的金融知識便可獨立進行理財;
6)資金門檻低,普遍門檻在數百美元左右,與動輒十萬、百萬量級資產要求的傳統理財諮詢業大相逕庭;
7)大多擁有移動應用,用戶可充分利用碎片化的時間與碎片化的資金進行理財。
8)費用透明、低廉;

  這些特徵源於互聯網技術與理念在理財規劃/諮詢事務上的深入應用,體現出鮮明的互聯網精神(普惠、平等和選擇自由),而不僅僅是理財規劃/諮詢行業的網上渠道拓展。因而它們既是對傳統理財規劃/諮詢行業的革新與反動,亦可將市場擴展至傳統理財規劃/諮詢行業無法覆蓋的人群,正如Personal Capital的CEO Bill Harris所說:」這是我見到過的最龐大的市場。美國的個人可投資資產管理市場達到32萬億,是美國全國GDP的兩倍。而且,這個市場還沒有統治者出現。甚至行業巨頭富達(Fidelity)和嘉信(Schwab)也只佔很小的市場份額。」
  而國內方面理財市場的發展本身就遠遠落後於發達國家,龐大的個人儲蓄存款額意味著大多數人的投資渠道極為單一。這一狀況的形成有多方面的原因,卻也為日益興起的互聯網金融帶來了廣闊的想像空間。畢竟,數十萬億的個人儲蓄存款正躺在銀行的保險櫃裡等待被更高的收益喚醒。如果互聯網金融企業能夠借由互聯網的渠道、技術與思想,通過投資者教育、專業理財服務、金融需求與供應的有效對接等途徑撬動個人儲蓄的大盤子,不但可為自己贏得充分的生存空間,也方能接近「改變銀行的夢想」。
  而在這個過程中,自動化的理財規劃服務將是一項重要內容,也有望成為一個突破口。對於屌絲來說,如何讓「小錢」獲得方便、省心的投資渠道;對於富裕階層來說,如何讓財富保值、增值,都脫不開理財規劃的指引,其首要任務在於解決規劃成本與投資門檻問題。有利的是,互聯網理財規劃所依賴的智能化數據處理、個性化用戶體驗正是互聯網企業擅長的領域。而針對長尾市場,提供低成本的線上解決方案,更是大量互聯網企業的立身之本。因此低價(甚至免費)、有效、方便的理財規劃服務對於互聯網企業來說並不存在根本的技術性困難。

  當然,理財規劃畢竟是一個專業領域,除了數據分析與處理能力外,還需要精深的金融行業知識和模型。這也是上述美國的互聯網理財規劃服務多由前華爾街人士領銜或支持的重要原因。此外,自動理財規劃需要大量用戶數據的支撐,而在我國投資帳號之間的數據難以共享、互通,將會限制初始數據的獲得,進而限制模型的生成與應用。一個合理的解決路徑是首先建立金融產品的網上超市(正如阿里的夢想),借由第三方支付實現用戶所有投資數據的彙總與積累,在此基礎之上逐步驗證和優化相應的規劃模型,為後續的更多用戶服務。

  美國的大量「酷」產品已經為我們帶來了耳目一新的感受。至於他山之石能否攻玉,暫時尚無從得知。作為普通用戶,我們當前唯一能做的,或許只是一起祈禱:讓山寨精神來得更猛烈些吧!
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比特幣狂潮:悲劇會不會再上演? 悟網不歡

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對許多人來說,第一次知道比特幣這個神秘玩意,是今年的4月份。當時比特幣從最高位的266美元直線下墜,一天之內跌去60%。以此為契機,媒體開始密集報導比特幣,掀起一波比特幣普及與辯論的浪潮。但是5月份之後,比特幣的熱度下降,人們似乎又忘記了這個貨幣幽靈的存在。

而事實上,從5月份到現在半年的時間裡,比特幣的世界一直風起云湧。從美國國土安全局查抄比特幣交易所Mt.Gox在美國的銀行帳號,到Mt.Gox在美國金融監管部門FinCEN註冊;從德國財政部決定將數字貨幣作為投資品對待,到美國聯邦調查局查封絲綢之路;從大量風險投資湧入比特幣創業企業,到BitShare、MasterCoin等基於比特幣協議的新產品出現;從礦機的日新月異到比特幣金融的此起彼伏。比特幣正在持續走向規範化和實用化的道路上。

暗流湧動的結果,就是比特幣的能量破繭而出,其中最令人意外的某過於比特幣成為企業家、經濟學家乃至政府官員熱議的名詞,一般民眾反而在其次。任何對貨幣抱有嚴肅思考的人,都不得不面對這樣一個問題:比特幣的出現對於現有的貨幣系統到底意味著什麼?它到底只是一個「遊戲」,還是一套嚴肅的貨幣思想?由此衍生出來的問題就是:貨幣的本質是什麼?金本位的價值何在?貨幣是否應該承當調控經濟的職能?奧派經濟學家的貨幣非國家化是否只是飄渺理想?弗裡德曼提出在美聯儲放台計算機自動計算貨幣發行量是否還是一個笑話?

這些問題大有可資爭論之處,其中還夾雜著龐氏騙局和雞毛論的呼嘯,一時半會估計難有結果。然而,就在一些人猛翻經濟學著作尋找比特幣的理論基礎時,就在一些人孜孜不倦的改進比特幣生態時,就在一些人不遺餘力的宣傳或者痛斥比特幣時,可怕的事情出現了:

中國土豪進場了……

中國土豪的進場,整個改變了比特幣市場的結構,並致使比特幣的交易中心由歐洲和日本向中國轉移。BTCChina在11月4日超過老牌的Mt.Gox和Bitstamp成為世界上最大的比特幣交易所,這固然與其之前取消交易手續費有關,但中國土豪的居功至偉,則無庸置疑。土豪不談理想和信念,土豪只砸現金。大量的現金湧入體量狹小的比特幣市場,幣值的上漲無可阻擋。從Mt.Gox的交易圖可以清晰看出,10月20日到11月18日,不到一個月的時間,比特幣的價格由不足200美元上漲到600多美元。對應的,BTCChina的價格由1000元人民幣上升至3000多元。

詭異的是,這一狀況早被精明的老外未卜先知,2013年4月15日,當比特幣世界正處於哀鴻遍野之時,QUARZ網站上的Gwynn Guilford就發文指出:下一波比特幣的牛市就靠中國人了!並一口氣列舉了6條理由。略為遺憾的是Gwynn Guilford的6條理由儘管個個靠譜,卻未能預料到中國土豪的能量。因此,比特幣的狂潮也沒有止步於600-700美元——2013年11月19日或許會是比特幣歷史上的重要一頁。

11月19日凌晨(準確的說,是美國當地時間的11月18日下午),美國參議院召開了主題為「探索虛擬貨幣系統在美國社會的發展前景和風險」的聽證會,這在美國是第一次。聽證會之前,一些出席人的證詞便被零散公佈。而據媒體報告:儘管聽證會上執法部門普遍強調了打擊虛擬貨幣犯罪的重要性,但並未有人公開或嚴厲的否定比特幣。美聯儲主席伯南克在致參議院的信函中說:「雖然美聯儲通常會對虛擬貨幣和其他支付系統的創新發展進行監測,但目前還沒有必要對它們進行直接干預和監管,我們應該為它們提供相對自由的市場。」美國司法部和證券交易委員會(SEC)的代表則稱比特幣是一種合法的金融工具。

消息傳來,舉世歡騰!

Mt.Gox的價格一度突破900美元!

BTCChina更曾沖高至接近7000元人民幣!

誰撫弦琵琶輕輕奏

彈盛世繁華調一首

公子王孫坐在明月樓

歌舞太平天下的錦繡

(引自網絡非主流歌曲《繁華調歌詞》)

無人知道比特幣該如何定價,因為它是一個全新的事物,定價方法根本無從談起。亦無人知道比特幣的價格盡頭在哪裡,因為價格只取決於需求,挖礦成本唯制約比特幣價格下限,而在比特幣的設計機制中,這一成本可以為無窮大,也可以為零,它只賴於礦工的多少和算力的高低。

因此,這或許是一場沒有盡頭的狂歡。如同之前廣為流傳,「騷年們!我們的征途是星辰大海!」

因此,這或許是互聯網的第一場全民盛宴,算法成為貨幣的主人,而人人皆可從算法崇拜中,分一杯貨幣的羹。

也因此,這或許是一場不期而遇的悲劇,當「貨幣」被用於炒作,成為一場擊鼓傳花的遊戲;當鼓聲嘎然而止,花落誰家。未若錦囊收豔骨,一抔淨土掩風流。那時,無論你是極客、小白還是土豪,悲劇並不因你的身份而厚此薄彼——貨幣是中性的,是平等的,祂沒有味道。

那麼問題在於,比特幣的暴跌悲劇會不會再次上演?在當前一片利好的聲音中,有哪些情況值得我們警惕?

一. 比特幣價格的投機問題;

二. 比特幣的流通性匱乏問題,比特幣何時能夠真正開始流通,而不是在交易所裡空轉,從而夯實實物基礎之錨;

三. 比特幣的衍生品匱乏問題,比特幣協議何時能夠擴展出足夠的衍生品使其能夠自我循環,自我支撐市值;

四. 比特幣的安全問題,比特幣的發行與流通過程暫時可謂無懈可擊,但是交易所、錢包和擴展的支付服務卻未必如此;

五. 「通脹」貨幣的理論分析與現實應用問題。

最後,也是最終極的,是比特幣的競爭對手問題。這裡的競爭對手非指目前各種所謂的「山寨幣」,而是某種尚未面世、真正能夠構成威脅的虛擬貨幣。這種貨幣若能在發行機制、安全性、可信任性、便利性方面任何一個方面顯著超越比特幣,而其餘方面至少與比特幣持平,在貨幣競爭性發行的前提下,比特幣被擠壓乃至被取代、被清場,並非完全不可能。

所幸,這種「超比特幣」尚無出現的痕跡,而我們的狂歡也可以繼續。只是狂歡之餘,勿忘初衷:如果你是為投機而來,那土豪進場對你就很重要,聽證會也很重要,低買高賣,落袋為安;如果你是為嘗鮮而來,買幾個幣體驗體驗,價格對你意義不大;如果你是為比特幣的信念而來,管它甚麼土豪國會、管它甚麼潮起花落,從比特幣中體會出信任與貨幣真諦,乃是正理。

如果,你是為比特幣的未來而來,想想上面的幾個問題,想想比特幣的真正悲劇是什麼,想想如何避免這種悲劇的發生,想想如果這種悲劇真的發生了,你該怎麼辦?

想想……

誰撫弦琵琶輕輕奏

頌你留名萬世千秋

舉杯煮酒喝一口閒愁

我醉笑你的功德不朽

(同引自網絡非主流歌曲《繁華調歌詞》)
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烏克蘭停火談判不歡而散 東部戰鬥繼續

來源: http://wallstreetcn.com/node/213824

31012015
系藍領帶者為烏克蘭談判代表——前總統Leonid Kuchma

烏克蘭和分裂分子新一輪停火談判只持續了四個小時便告吹,期間沒有任何實質性進展,雙方代表憤怒的互相指責對方破壞談判。

在白俄羅斯首都明斯克出席和平談判的烏克蘭代表當地時間1月31日表示,烏克蘭和烏東親俄分裂勢力的停火談判結束,未達成任何協議。

烏克蘭方面談判代表——前總統Leonid Kuchma告訴烏克蘭國際傳真社(Interfax Ukraine),繼叛軍高層領袖未出席且其談判代表拒絕討論立即停火計劃後,這次和談“被搞砸了”。

“頓涅茨克人民共和國”談判代表Denis Pushilin對俄新社(RIA)表示,他們做好了對話的準備,但是基輔若邊下“最後通牒”邊攻擊頓巴斯(烏克蘭東部城鎮)地區是不行的。他稱只有在政府軍先停火後,叛軍領袖才會簽署協議。

在明斯克舉行的這次和談,目標是促使政府軍和分裂勢力停火,雙方間近日沖突已造成數十人喪命。

克里姆林宮稍早前表示,俄羅斯總統普京、法國總統奧朗德和德國總理默克爾今天舉行3方電話會談,敦促烏克蘭交戰派系於和談中同意停火。

烏克蘭政府與東部分裂分子去年9月達成停火協議後,卻因分裂分子在上周又開始對當地發動新的攻擊,而違反停火協議,造成協議失效。烏克蘭東部的沖突去年4月至今已導致超過5000人喪生。

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無綠不歡星期一 黛安

1 : GS(14)@2012-10-09 00:05:51

http://www.skypost.com.hk/column ... C%9F%E4%B8%80/37506
上周五晚,出席智樂兒童遊樂協會的慈善晚宴,坐於黛安鄰座的是「綠色星期一」(Green Monday)的創辦人楊駿業(David)。交談之下,感到難得這位企業第二代有心有力,在馳騁商場的同時,為綠色環保獻出不少時間與心力,且致力弘揚導人向善與淨化心靈的佛學。
不說不知,David原來是「褲王」楊釗的親姪兒,在美國哥倫比亞大學畢業的他,03年回港先在叔父的旭日集團幫手,其後發展家族及個人生意。他對佛學的頓悟始於2001年讀大學時,自此他便篤信佛學,並奉行素食至今,在公餘致力傳揚佛學,以年輕人的心態、喜好與語言,用「潮」方法去重新包裝與講解佛學道理,包括每星期在一本時事周刊以楊大衞的筆名寫一篇名《棟篤禪》的專欄,主持新城電台節目《健康地球人─心靈環保》,並以《做個潮的佛學人》為主題作專題演講。
提倡無肉 回歸自然
數年前,David與香港社會創投基金創辦人魏華星,攜手創辦了非牟利社企組織Green Monday,發起逢星期一為全城綠色日,提倡無肉、低碳、環保、愛惜資源與回歸自然的生活態度;目標是提供一個方便和多元化的平台,鼓勵港人在無壓力和低門檻的途徑下參與,選擇逢星期一茹素不吃肉,踏出綠色的一小步。該組織月前與大家樂合作,由該集團屬下快餐店逢周一提供素食菜式給顧客選擇。這個逢周一茹素不吃肉的推廣活動,已獲不少飲食集團與企業的支持,例如意式連鎖咖啡店HABITU屬下11間分店推出豐富的素食餐單;City'super每兩星期舉行一次「綠色星期一素食烹調課程」等等;類似例子不勝枚舉。
Green Monday最新的合作夥伴是帆船飲食管理公司,是本港一間服務逾百間中小學的午膳供應商,將聯手發起「無綠不歡星期一校園午餐計劃」,向學生提供健康素食午餐,提高下一代對健康飲食的關注,灌輸低碳飲食的環保觀念,改變「無肉不歡」的飲食習慣。啟動禮定於今日上午舉行,屆時民政事務局副局長許曉暉將出席以示支持。
無綠 綠不 不歡 星期一 星期 黛安
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不歡而散:周永恒偷食出事

1 : GS(14)@2016-06-01 11:36:56

趙頌茹(左),周永恒(右)


不少已婚的圈中名人因另結新歡,最終離婚收場。



周永恒

2014年趙頌茹因老公周永恒有婚外情發生爭吵,及後周永恒被爆與劉依靜(Ruby)疑似淫照曝光,趙頌茹忍痛離婚。


黎瑞恩(右)

黎瑞恩

2014年1月有指黎瑞恩老公曾智明在廣州暗交內地女子逾兩年,同年3月又傳小恩子與免稅店大王鄭應南友好,小恩子最終與曾智明離婚收場。



洗米華

周焯華(洗米華)於2014年搭上Mandy Lieu,Mandy更為男方兩年抱兩,去年底正印陳慧玲忍無可忍下提出離婚。



劉翔

去年6月,劉翔與內地藝人葛天結束9個月的婚姻,年初成功翻撻運動員前女友吳莎,不過遭前妻葛天暗示有人做第三者。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/entertainment/art/20160601/19635738
不歡 歡而 而散 周永 偷食 出事
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【出軌賤男】周永恒無女不歡

1 : GS(14)@2017-04-08 19:39:49

周永恒



男人是否都一樣?鄭俊弘背未婚妻偷食何雁詩,被網友封為賤男,娛圈世紀賤男的始祖,則是自喻孔雀開屏的倪震。


倪震

2008年倪震孔雀開屏,背女友周慧敏在蘭桂坊啜爆張茆,成為娛圈史上首位世紀賤男,之後發表引咎分手宣言,但13日後由分變婚,至今跟周慧敏結婚8年。


周永恒

2014年周永恒和劉伊靜搞婚外情,跟老婆趙頌茹(阿Yu)發生爭執,出手推撞令她下巴受傷縫了6針,女友持續不斷的周永恒,現任女友名為Britini。


吳浩康

跟鍾舒漫拍拖兩年兼計劃結婚,前年被爆當街咀巨胸女斷正分手,現吳浩康另結新歡李昭南,女友家底猛,家人為海城大酒樓夜總會老闆之一。


吳忠義

司馬燕於前年胃癌離世後,老公吳忠義被揭一早收埋內地小三孫君子,背妻偷情長達五年,孫君子爆吳忠義曾承諾,回復單身後娶她為妻。


李潤庭

《東張西望》主持李潤庭於去年被爆出軌,背空姐老婆Crystal偷嗒人妻Tiffany,老婆心碎離婚,事後他被無綫停工,直至日前才復工。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/entertainment/art/20170407/19982195
出軌 賤男 周永 無女 女不 不歡
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