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錢為何流不到農村？智庫建議重設中國農業金融體系

中國農村金融支持體系的缺乏已經到了非常嚴重的地步，這不僅導致資本很難流向農村，而且形成農村跟城市金融服務的更大不平等。如何彌補這一金融體系的短板，始終受到決策者和業內人士關註。

保爾森基金會智庫日前建議成立一個新的政府支持企業，專門負責農業信貸的監管、統籌和分配。該智庫表示，中國城市農村之間金融深度上的巨大差距很難通過一些零星的措施解決，必須通過全國性的系統方案來解決。

該基金會智庫日前發布了最新政策備忘錄《重新設計中國的農業金融體系》。該備忘錄由康奈爾大學講席教授、《農業金融評論》主編卡盧姆· G·特維負責撰寫。特維於1988年獲得美國普渡大學的博士學位，一直從事農業金融、風險管理以及農業政策等領域的研究。

特維介紹，中國的農業金融體系是市場化金融與社會責任相結合的產物。根據目前的改革框架，很多農村信用合作社改制成股份制農村商業銀行。為了追求股東價值最大化，在很多情況下改制後反而降低了提供給農戶的貸款。

調查發現，目前在中國農村地區分布最廣泛的兩類機構分別是農村信用合作社和農村合作銀行。近年來，隨著合作社改制為銀行，這樣的合作結構正快速地發生轉變，但改制的目的主要是為了完善治理和獲得資本。多數情況下，農村合作銀行沒有完全從農村信貸中撤出，而是不斷累積資本，增加貸款。

備忘錄介紹，中國一家典型的中小企業可能有許多家農戶根據合同為其提供產品和服務。作為履行合同流程的一部分，很多公司，例如食品公司，要求加工廠和農戶間有垂直合作，以確保按合同生產的產品是同類產品，滿足特定的種植、培育、管理方法、交貨時間和付款條款等。

而為做到這一點，中小企業必須以賒賬的方式將很多投入提供給農戶，這就意味著大量的短期運營資金都以直接和間接信用融通的形式被農戶占用。

大部分情況下，金融機構通常不會用應收賬款做抵押來放貸。這意味著通常要用實體工廠來做抵押。用長期實物資產做循環抵押獲得短期債務的方法不符合流動性匹配原則，實際上降低了中小企業獲得長期信用融通的能力。

特維介紹，除了與農戶打交道的風險外，一些農村信用合作社或農村信用社聯合社根本沒有足夠的資金貸給所有與中小企業有生產合同的農戶。為了獲得信貸，有些情況下企業需要和多家農村信用合作社和銀行協商才能借到要貸出去的必要資金，但這又被認為有風險，需要一定的風險溢價。

4月27日，中國社會科學院農村發展研究所發布的《農村綠皮書 中國農村經濟形勢分析與預測(2015~2016)》（下稱“綠皮書”）也認為，我國農業缺乏信貸支持。

綠皮書稱，目前信貸對產業融合發展的支持力度不足，主要表現在三方面：一是信貸供給總量不足。大量的農業經營主體仍然面臨信貸資金短缺情況。據調查，860家國家重點龍頭企業貸款滿足度在70%左右，省級龍頭企業貸款滿足度在50%左右;二是長期大額貸款較少。從農業企業獲得貸款的期限結構看，短期貸款占全部貸款的80%，中長期貸款比重僅為20%。大多數家庭農場主希望貸款額度提高到20萬元以上;三是金融產品創新力度不夠。傳統的農村貸款業務，品種單一，貸款條件苛刻，缺乏針對性強的信貸產品。一些金融機構開發了一些新的信貸營銷品種，但僅僅作為嘗試，沒有持續實行。

備忘錄認為，“在西方經驗的基礎上，中國需要建立一個無論在好年頭還是壞年頭，都專門服務於農業板塊的信貸體系。”這樣的一個體系既能夠保持在當地/微觀層面加入的農村金融機構的自治，又能將中觀層面的農村銀行和宏觀層面的新政府實體綜合到一起。

根據保爾森基金會智庫的設想，這樣一個綜合體系的整體結構包括，中國農業信貸管理委員會、中國農業信貸抵押機構、農村信用合作社聯合會。除了這三個實體外，該智庫還建議擴大中國農業發展銀行的業務範圍，通過建立一家特殊目的機構將資金過剩地區的存款提供給資金供不應求的地區。建議設立九個不同的聯合會分會，覆蓋華東、華中和華西的南部、中部和北部地區。

根據上述設想，中國農業信貸抵押機構還將承擔農業和農村信貸場外市場中清算行的角色。“這里提議的只是一個樣板。”特維說，備忘錄中提議的新實體的名稱當然可以更改，各區域集群也可以重新劃分。長期和短期證券化的功能也可以被修改，以此類推。同時，雖然本備忘錄只重點講述了農村信用合作社和農村合作銀行，但這一體系沒有理由不把中國農業銀行也包括進來。

保爾森基金會是由美國前任財政部長、高盛集團前董事長兼首席執行官亨利·M·保爾森於2011年創立。宗旨為促進全球經濟的可持續發展與環境的保護，目前的工作範圍在美國和中國。項目與倡議主要針對五大領域：可持續城鎮化、跨境投資、行政部門領導力與創業精神、環境保護、政策外展與經濟研究。

中國約有2.5億個農民家庭，共有人口7.5億左右。攝影/章軻

目前農業企業與農戶簽約面臨的問題。

目前農業企業與農戶簽約面臨的問題。

中國農村長期資金短缺問題的解決方案。

建議的中國農村信貸體系示意圖。

建議的聯合會分會區劃。

新體系內的現金流動圖。

專家發問農村電商：一個村雞蛋銷量比產量多？

面對萬億級規模的市場，農村電商如何開疆辟土?

“據統計，全國有近4萬家涉農網站，主要為咨詢數據類、農產品電商類、信息媒體類、導航類等四大類網站。其中，電子商務網站3000多家。”電子商務專家、北京科技大學梅紹祖近日在“中國農村電子商務雙創工程”啟動大會上表示。

中國電子商務協會張會生會長表示，農村電子商務與跨境電子商務、促進轉型升級是今後電子商務的三大發展方向，在政策的引導下形成巨大的合力，將會有力推動農村電子商務的發展，有力地配合我國新農村建設、新型城市化的進程，助力精準扶貧，推動農業領域的創業創新，培養大批應用型和複合型農村信息化和電子商務人才，為我們的基礎命脈產業——農業的跨越式發展和轉型升級創造有利條件。

2015年以來，農村電商迎來了諸多政策紅利。2016年中央一號文件更是明確提出，促進農村電子商務加快發展，形成線上線下融合、農產品進城與農資和消費品下鄉雙向流通格局。

“農村電子商務雙創工程的主要工作就是在全國建立若幹個農村電商雙創基地，通過對農村基層複合型電子商務人才的培養、小微創新創業項目培育孵化、優特農產品銷售渠道建設、農村旅遊模式建立和農村旅遊市場建設以及創新農資供應渠道和金融服務模式等措施、手段和方法，加快我國農村電子商務化的步伐，配合我國農村新型城鎮化的發展進程，切實做到裕農、惠農、富農和精準扶貧。”農村電子商務雙創工作委員會主任李雪峰介紹稱。

據了解，中國農村電商雙創基地的三大主要功能之二孵化器 ：免費提供辦公場所及電商培訓，提供綜合公共服務，政策解讀，金融服務，通過綜合公共服務包括工商註冊、財稅辦理、資質審批、法律事務人、人才招聘、會計代理、技術支持。

中國農村電商雙創基地的三大主要功能之三加速器：全方位個性化指導，包括商業模式與市場分析戰略計劃制定、產品設計與優化團隊領導力建設，激勵方案制定;頂級資源的植入，包括全國市場渠道，產品運營、倉儲物流、尋找關鍵人才;金融及資本運作，包括引進資源性風投，戰略並購。

“我們共同的目標就是希望打造農村經濟發展的電商生態圈，整合統籌、開放共享、有效助推農村電商的創新發展，助推各地形成農業產業化、農產品品牌化和人才專業化的發展。”中國農產品流通經紀人協會會長於培順在會上表示。

不過，在農村這塊電商這塊沃土上，目前仍存在很多問題。

“由於農村互聯網基礎設施相對薄弱，落後的生產方式，缺乏人才，農產品為體驗性極高的商品，對基礎物流配送要求較高，產品質量標準體系不健全，信息不靈通，缺乏龍頭企業的作用，農業信息化體系尚不健全等原因造成農業電子商務發展較緩慢。探索成功的電子商務運營模式時須註意以下問題：要適應農產品的特點，準確定位目標人群，提供高效的物流輸送，形成深度的產業鏈合作，要爭取當地政府的政策支持。”梅紹祖認為。

全國城市農貿中心聯合會副秘書長江波認為，現在農產品電商，出現了很多問題。“電商是一個手段和過程，而不是一個結果。現在農村出現了一個現象，在同一個村里，距離不到500米就有兩家電商企業的服務點，都在賣這個村莊的雞蛋，這個村子雞蛋產量只有3000多斤，但賣出量卻多於3000多斤，這個量是哪里來的?”

事實上，江波認為，農產品電商面臨的最關鍵、核心的環節問題是物流、倉儲、配送，這些問題如果不解決，農產品電商就很難做下去。他認為，農產品市場數據信息龐大，規模宏偉，前景廣闊。但農產品因為絕對利潤較低、缺乏標準等問題，並不是都適合做電商;凍品在這些方面會有一定的優勢，所以，以凍品為契機打造農產品電商商業模型也許更為實際。農產品電商要充分考慮倉儲、分揀、運輸這些環節，必須分一級、二級平臺，並充分考慮之間的無縫銜接。

藍皮書：安徽省農村“空心化”現象愈發嚴重

人口空心化、服務空心化、民主空心化、心理空心化，25日發布的《安徽藍皮書：安徽社會發展報告(2016)》認為，安徽省城鄉發展差距明顯，農村空心化亟須治理。

安徽大學、社會科學文獻出版社當日共同發布該藍皮書。藍皮書稱，當前，安徽經濟社會發展的挑戰主要體現在經濟下行形勢嚴峻，文化建設尚有差距，資源環境約束加劇，社會矛盾糾紛頻出，就業、養老壓力加大，對外開放水平較低等。

藍皮書稱，受城鄉二元分割的經濟社會體制影響，安徽省城市和農村發展差距非常明顯，農村經濟社會發展水平相對較低。

統計數據顯示，2015年，安徽城鎮居民人均可支配收入26936元，農村居民人均可支配收入10821元，城鎮居民可支配收入是農村居民的近2.5倍。2014年安徽城鎮居民人均消費性支出16107元，農村僅為7981元，差距仍然十分明顯。

安徽藍皮書課題組在調研中發現，安徽在教育資源、醫療衛生資源、社會保障、人居環境等方面，雖然近年來城鄉公共服務均等化措施不斷實施，但是城鄉差距仍然非常明顯。

教育方面，農村學校基礎設施落後、教師流失、教育經費投入不足等限制了農村教育的發展，造成城鄉教育的差距;醫療方面，城鄉醫療保障制度二元分化，農村醫療衛生人力資源缺乏、鄉村醫生待遇差等問題仍然存在，是造成城鄉醫療差距的主要原因;城鄉人居環境方面，部分農村地區白色垃圾泛濫、村莊綠化缺失、生活汙水橫流，居住環境不容樂觀。

藍皮書介紹，2015年底，安徽省常住人口城鎮化率達到50.5%。農村人口大量進入城市，2014年全省外出農民工總量超過1800萬人，跨省外出務工現象也很突出。“六普”數據顯示，安徽省戶籍人口為6862.0萬人，全省常住人口為5950.1萬人，凈流出到省外半年以上人數為911.9萬。

“安徽省農村‘空心化’現象愈發嚴重。”藍皮書說，農村空心化衍生出一系列社會問題，主要體現為：一是人口空心化，大量有知識、懂技術的農業勞動力流失，造成農業發展“後繼無人”;二是服務空心化，農村留守群體的社會救助缺失，留守老人養老、醫療和留守兒童情感、教育等方面的問題突出;三是民主空心化，農村空心化造成村民自治虛弱，村民選舉參與度低，農村幹部素質降低;四是心理空心化，家庭親情紐帶斷裂。

藍皮書說，此外，農村空心化還加劇了農村治安環境差、農村文化衰敗等問題。農村成為社會問題的高發地區，農村空心化亟須治理。

課題組建議，加強社區自治建設，完善社區的公共服務職能。要減少社區的行政化色彩，建立社區公共事務的準入制度，減少社區臺賬，壓縮各種評比、考核。社區應該著手改善如養老、救濟、醫療等公共服務供給。改進居民的社區參與方式。鼓勵居民積極參與社區公共事務，培養起居民的社區主人翁意識，建立居民社區參與的激勵機制。特別是激勵促進外來人口積極參與社區事務。

同時，推進社區文化建設和組織建設。建立社區社會組織，推動社區居民互助、社區誌願者和社區公益活動發展等，重建熟人社會的互幫互助傳統。推進社區物業管理。探索建立居委會、業主委員會和物業公司的三方聯席會議機制，明確分工，各司其職。

銀監會推農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點

6月3日，銀監會消息稱，於近日聯合國土資源部印發了《農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），允許在國土資源部選取開展農村集體經營性建設用地入市的15個試點縣（市、區）地區，開展農村集體經營性建設用地僅抵押貸款。

《辦法》明確，農村集體經營性建設用地是指存量農村集體建設用地中，土地利用總體規劃和城鄉規劃確定為工礦倉儲、商服等經營性用途的土地,規定以出讓、租賃、作價出資（入股）方式入市的和具備入市條件的農村集體經營性建設用地使用權可以辦理抵押貸款。其有效期至2017年12月31日，與農村集體經營性建設用地入市試點時限保持一致。

十八屆三中全會提出“允許農村集體經營性建設用地出讓、租賃、入股,實行與國有土地同等入市、同權同價”。2015年3月，國土資源部在全國選取了15個市（縣），開展農村集體經營性建設用地入市試點工作。

“《辦法》規定在堅持土地公有制性質不變，耕地紅線不突破，農民利益不受損的前提下，開展農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款工作，落實農村集體經營性建設用地與國有建設用地同等入市、同權同價。”銀監會相關負責人在答記者問中表示，這是《辦法》的總體要求。

在這15個試點縣（市、區）地區中，究竟有哪些用地是可以用以抵押貸款的，同時這些用地如何進行價值評估？

銀監會表示，按照同權同價原則，參照依法有權處分的國有土地使用權可以抵押的規定，《辦法》允許具備處分權的兩類農村集體經營性建設用地使用權抵押融資：

一是以出讓、租賃、作價出資（入股）方式取得的集體經營性建設用地使用權。二是尚未入市但具備入市條件可以入市的農村集體經營性建設用地。

對具備入市條件的農村集體經營性建設用地使用權的抵押，《辦法》也進行了範圍和前提界定。其中，一類是尚未入市但已經依法進行不動產登記並持有權屬證書，符合規劃、環保等要求，具備開發利用的基本條件，所有權主體履行集體土地資產決策程序同意抵押，試點縣（市、區）政府同意抵押權實現時土地可以入市的情形；另一類是尚未入市但改革前依法使用的農村集體經營性建設用地，依法進行不動產登記並持有權屬證書，按相關規定辦理入市手續，簽訂土地使用合同，辦理變更登記手續的情形。

不過，對於權屬不清或存在爭議的、司法機關依法查封的、被依法納入拆遷征地範圍的、擅自改變用途的、其他不得辦理抵押的情形，銀監會也明令禁止這類農村集體經營性建設用地使用權進行抵押。

對於抵押的農村集體經營性建設用地使用權如何做價值評估，《辦法》銀行要建立價值評估制度。可以通過外部評估或內部評估的方式對用於抵押的農村集體經營性建設用地使用權進行價值評估。

同時，《辦法》也考量了貸款保障機制的建立，從政府性融資擔保公司擔保、風險補償機制等方面建立了集體經營性建設用地使用權抵押貸款保障機制體系，為貸款試點工作的開展提供保障。

如果貸款到期之後，借款人未清償債務或出現當事人約定的實現抵押權，銀行可以可以通過折價、拍賣、變賣抵押財產等合法途徑處置已抵押的農村集體經營性建設用地使用權。所得價款由銀行優先受償。

618大促怎麽玩？京東說農村市場也要全面“參戰”

六月的電商大戰，如同這夏季的天氣，一天一天升溫。阿里巴巴和蘇寧雲商的合作戰略發布會剛落幕，京東家電又“下戰書”。

京東集團副總裁兼家電事業部總經理閆小兵在6月2日下午的媒體溝通會上說，“農村市場今年也全面參與618大促”。此外，為了刺激廠家的“參戰”熱情，京東家電還將首次推出6月銷售排行榜，目標是京東家電今年6月要創造國內家電行業單月最高銷售額的新紀錄。

決戰6月

今年懷抱超越蘇寧、國美家電零售規模目標的京東，自然不會放過自己開創的618大促節點。

閆小兵說，今年京東618大促家電板塊有幾個特點：一是貨源儲備創歷年最高;二是廠家積極性高，因為家電行業今年一季度和4、5月都下滑，整個家電行業都把6月當成上半年“收官”之戰;三是很多產品型號創造了歷史最低價格;第四也是高端產品最豐富的一年，像一個德國高端品牌的SKU(商品)數前兩年只有幾個，現在有近30個。

此外，借力京東幫項目，農村市場今年也全面參與618大促。閆小兵說，“我們早在5月就提前做好了農村市場618促銷的宣傳，包括傳單、條幅、各種贈品，今年整個農村市場的銷售特別值得期待。今年春節前，京東幫的銷量創造歷史最高點，大節點爆發非常強，大家集中消費非常強，希望今年6月能夠農村市場有大的增長。”

除了京東整體的促銷，還穿插多個品牌節。閆小兵透露，今年618期間，格力、美的、海爾、海信等一線品牌都會有屬於單個品牌的品牌日。

京東會繼續推行30天價保政策。“因為618期間，整個市場的價格戰非常激烈，我們也會不斷的調整價格，保證給消費者最大優惠，讓消費者不吃虧”，閆小兵說。

“新玩法”是，京東今年將對社會公開推出自己的銷售排行榜。對於銷售排名，廠家各有自己的說法，閆小兵說“京東作為最大的家電網購渠道，希望把我們平臺6月份各品牌的銷售情況分享給大家，這將在很大程度上反映一個品牌在市場上的競爭現狀。”

他強調，“這個排行榜我們絕對不加修飾，該是什麽就是什麽，我們希望就此能夠給消費者一些正確的品牌銷售排名信息，幫助他們更好地選購產品。我們會從6月7日出第一版，反映6日之前的銷售排名，然後7日以後每天更新一版。”

物流成比拼焦點

阿里和蘇寧在6月1日宣布加強物流合作，蘇寧1600多家線下門店、5500多家售後服務網點與阿里巴巴的線上體系和菜鳥物流實現無縫對接，在北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京這六個城市實現“半日達”。京東如何應對?

閆小兵表示，“半日達”在北京、上海，誰都可以做到，京東現在宣傳三小時到達。北京這種中心城市，半日達對各家來說都沒有難度，難的是在全國更大面積、更多城市，甚至農村地區能夠做到次日達，以及最大限度地實現兩日達、三日達，這是物流能力的體現。“在北京，我們可以實現更精準的送貨時間控制，可以做到定向的服務。”

前幾天，國美在線也提出了618經營的策略，就是有一個比價的系統，所以同款的產品一定比京東價格低。

對此，閆小兵回應說，價格低應該是一個長期的行為，而不是一次性的行為。“京東如果產品進價是1000元，賣1001元，全年下來價格低還是高?我敢肯定是低，因為只賺1塊錢。那麽有人說，618的時候我要比你低，做到999元。對，你是可以做到，但是618過後呢?你賣1050元，所以得看你是不是持續的低價。而且你說你比京東低，京東同意嗎?”實際上，廠家對這種惡意低價銷售的行為是控制的，這是行規。

作為電商新“藍海”的農村市場，其實今年國美、蘇寧也在積極排兵布陣，都計劃擴張上千家的網點。

“我也註意到，國美、蘇寧也在提農村戰略，向渠道末端走。”閆小兵“話里帶刺”地說，其實兩位都是行業大佬，應該是戰略超前的。這麽多年都是自己開店，開到地級市和縣城，然後再關，沒有找到突破的模式向下走。

除了拼物流、拼低價、拼農村，售後服務是另一個競爭的熱點。國美今年推出“國美管家”的家電服務平臺，而阿里與蘇寧6月1日也宣布把服務打通。閆小兵坦言，“長期的維修，我覺得我們現在還不專業，我認為零售商都不專業，所以我覺得這個應該讓廠家來做，因為廠家最懂自己的產品。將來的發展方向是不是平臺整合是另外的事情，也許我們會扮演這種角色，但是眼下並沒有大力投入售後服務環節，這是廠家很忌諱的。”

寧夏：“十三五”計劃投資100億建設農村公路

寧夏回族自治區交通運輸廳廳長許學民6月12日表示，“十三五”期間，全區初步計劃投資100億元建設農村公路，占全區公路固定資產投資約12%。

許學民介紹，“十三五”期間，寧夏將計劃建設農村公路5000公里、平均每年建設1000公里;五年計劃新增農村公路2000公里，到2020年農村公路通車里程達2.8萬公里。

當日下午，在接受交通運輸部組織的2016年“小康路·交通情”重大主題宣傳活動記者集體采訪時，許學民說，寧夏是全國唯一的省級回族自治區，也是全國集中連片扶貧開發重點省區之一。

資料顯示，寧夏全區轄設5個地級市，22個縣、市(區)中，有貧困縣9個(包括原州區、西吉縣、彭陽縣、涇源縣、隆德縣、海原縣、同心縣、鹽池縣和紅寺堡區)，其中前8個為國家級貧困縣，前7個地處國家六盤山集中連片特困扶貧的核心區域(包括97個鄉鎮、1330個行政村)，片區面積占全區的48%。

“貧困人口集中、貧困程度深，是影響寧夏與全國同步進入小康社會的重要因素。”許學民說。

統計數據顯示，截至2015年底，寧夏全區農村公路通車里程達到2.6萬公里，比“十一五”末新增8700公里，增長50%，農村公路通車里程占全區公路通車總里程的78%，實現了所有鄉鎮通瀝青(水泥)路、所有建制村通公路目標，建制村通暢水平進一步提升，“有路必養”目標基本實現，建制村通客車率達到98.3%。

“但貧困縣脫貧致富、實現與全國同步建成小康社會仍面臨巨大的挑戰。”許學民介紹，寧夏山川和地區發展不平衡，原州區、涇源縣、隆德縣、彭陽縣、西吉縣、海原縣、同心縣、鹽池縣、紅寺堡區等9縣(區)系貧困地區，靈武市、利通區、青銅峽市、中衛市、中寧縣等5縣(區)系革命老區。這些地區由於歷史、地理等方方面面的原因，交通基礎設施相對落後。

許學民說，到2015年底全區尚有58萬貧困人口，到2018年實現全面脫貧任務還很艱巨。交通運輸是全面建成小康社會的基礎和先導條件，必須加大交通建設力度，做好交通扶貧攻堅，確保為到2018年貧困人口實現脫貧、貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困，到2020年與全國同步實現小康目標提供交通支撐。

許學民介紹，圍繞六盤山集中連片特困地區發展、自治區美麗鄉村、貧困村整村推進、清水河產業帶建設等目標，將推動農村公路建設與城鎮化、扶貧搬遷、土地開發和綜合治理協調銜接、相互促進。加快貧困地區及試點縣農村公路建設，進一步優化農村公路網絡結構，確保寧夏百萬人口扶貧攻堅任務順利完成。

隨著經濟社會快速發展和人民生活水平的不斷提高，群眾對高效便捷出行更加迫切，需要進一步提升公路總體服務水平。許學民表示，將根據國家深化財稅改革和農村公路養護改革的精神，結合寧夏公路網實際，創新體制機制，完善政策措施，更加註重農村公路管養工作，著力提升公路服務水平，為確保寧夏特別是六盤山貧困地區與全國同步全面實現小康，提供強有力的交通運輸保障。

近年來，隨著農村公路規模的不斷擴大，公路安全運營問題更加突出。許學民對記者說，特別是六盤山區，山大溝深、地質條件複雜，農村公路建設成本相對較高，建設資金不足，各縣(區)“重建設、輕安防”的現象不同程度地存在，公路的安全運營將是影響人民群眾出行的重要因素。他表示，交通運輸部門將進一步加大農村公路安防設施投入，重點提升六盤山片區農村公路安防水平，加快平安交通建設。

對於記者們關心的農村公路建管養運問題，許學民表示，將構建責任明確、運轉高效的管理體制和運行機制，落實縣級政府農村公路建設管理主體責任，健全農村公路績效評估和成效考核體系，做到“建即有養、養即到位”。完善農村客運公共財政保障機制，促進運力結構調整，推進農村客運市場化，引導城市公交向農村線路延伸，推進城鄉客運協調發展。

許學民對記者說，“十三五”時期要打贏脫貧攻堅戰、實現脫貧攻堅各項目標，全面建設“外通內聯、通村暢鄉、班車到村、安全便捷”的綜合交通運輸網絡，需要“精準扶貧”，凝聚各地區、各部門共識、形成合力，要切實做到小康路上絕不讓任何一個地方因農村交通而掉隊，真正體現“小康路·交通情”。

寧夏回族自治區交通運輸廳廳長許學民。攝影/章軻

早在大禹治水、絲綢之路時期，寧夏就開始了公路建設史。攝影/章軻

四大玩家，三大模式，全方位解讀萬億農村金融市場

易一天使 2016-06-15 16:23

文|易一天使

黑馬說

隨著農村三農政策的深入貫徹和移動互聯網在農村的日漸普及，農民在生產、生活上的金融需求也在逐漸釋放，在傳統金融基礎上，農村金融市場又湧現出了哪些玩家？這個市場的商業模式是怎樣的？可否容得下一個獨角獸的存在？這些都是值得探討的問題，也許會給正在觀察農村金融市場的創業者們帶來一些啟迪。

農村金融一片藍海，機遇風險並存

全中國4萬個鄉鎮，8億農村人口，以1億農村金融潛在客群，客單價3000元計算，即可達到3000億市場。截至2015年6月，我國共有農產品批發市場4469家，其中年交易額億元以上1790家，總成交額2.5萬億元。

同時，政府近年也在積極加強試點土地流轉、農村信用社改革等促進農村、農業發展的利好政策，加之規模化、專業化生產是未來趨勢，農村金融的存量和增量市場都很巨大。

當然，農村金融的風險同樣也有不少。

現有廣泛的個體形式種植農民普通是不存在金融需求的，沒有借貸觀念，收入低，小錢找親戚，大錢沒抵押。有明顯金融需求的往往是那些大中型養殖戶、農副產品收購販等，但這類人群也基本是靠天吃飯，受農產品價格波動影響大，風險難以把控。

另外，農村信用環境相對城市整體較差，比如某些地區推廣種植農業險，市場行情好的時候，拉貨司機主業拉貨，副業翻車（運輸過程中意外導致的翻車）；市場行情差的時候，拉貨司機主業翻車（故意翻車以獲得保險賠償），拉貨連副業都算不上了。

 這片市場都有哪幾個玩家？

1、以農村信用社為代表的國家隊

特點：政策頻出，落地緩慢

農村信用社的定位就是為農民提供金融服務的合作金融組織，但由於地方政府在農信系統中存在大量既得利益，這不僅導致了農信系統改革舉步維艱，也造成了各地區的農信系統在管理體制上的千奇百怪。

現階段比較主流的是“省聯社—縣級聯社”二元體制，信用社改革成為農村商業銀行。農商行一方面吸納農民的存款，一方面為農村種養殖戶、個體工商、農民大額消費提供5萬元左右的貸款服務。

2、諾普信、大北農等傳統三農服務商

特點：供應鏈已打通，金融切入得天獨厚

諾普信和大北農都是多年來深耕三農服務的上市公司，諾普信以種子農藥為主，大北農以飼料獸藥為主。在農村金融布局上，諾普信投資了一個P2P平臺，專門為其合作的經銷商和種植大戶進行貸款服務；大北農則主要是針對其合作的養豬大戶、養豬貿易商、經銷商提供直接最高100萬的直接授信貸款服務，最低年化利率可達8%。

3、阿里、京東等互聯網巨頭

特點：覆蓋農村電商為主，農村金融雷聲大，雨點小。

阿里、京東主要是在農村布局線下服務網點，負責品牌推廣，代客下單，物流配送等業務。以農村電商推廣為主，農村金融試點的戰略布局。

阿里的農村金融業務主要是通過篩選靠譜的農村淘寶合夥人做推薦人，由推薦人負責貸款農民的推薦和催款工作。這種模式本身就存在非常大的風險，都是前人嘗試過，認為不可行的方式，所以阿里也沒有進行更大規模推廣複制。

相對而言京東的模式要更深入和紮實一些。京東主要是和當地的龍頭企業合作，根據供應鏈來控制風險。

例如京東聯合杜邦先鋒種子公司的各級經銷商，農戶采購種子，化肥，可以從京東進行貸款，京東嚴格把控農戶的借款必須是進入合作的經銷商賬戶，嚴格控制貸款用戶的使用場景。不過各地的合作方，環境都不一樣，京東也沒能做到快速拷貝複制此模式。

農村金融模式是怎樣的？

從三方面來分析，資金端主要是針對農民提供存款吸納、理財保險等服務，資產端主要指為農民提供抵押債權、消費債權、以及農業產業相關資產包等服務，中介端則多是純粹的信息導流平臺，不承擔任何風險。

1、資金端模式

農村理財

大多數人第一印象里可能會覺得農民基本沒錢理財，但編者隨機抽樣一個6萬人口的東北小鎮，該鎮銀行存款總額達到2.4個億，人均存款達到4000元，其中定期存款達到80%以上。

農民群體不像城市居民，特別是年輕一代城市居民那樣流行做月光族，農村居民由於面對醫療、養老等各種不穩定因素更大，天性就更傾向於存錢，以用作將來的大額消費，並且大多數人只相信銀行定期這個單一渠道。

可以預測，未來伴隨著移動互聯網的普及和農民認知水平的提高，結構化理財產品的需求會越來越大，機會也會有很多。

農村保險

我國目前的農業保險產品約有1000多種，其中很大一部分是政策性農業保險，國家對保費進行補貼，農戶只需要繳納20%的保費，保險公司一般在收到農民繳納的部分保費後開始出單，然後向中央財政，省市級地方財政申請剩余部分的補貼。

這類險種目前主要的問題是農民本身收入並不高，風險意識比較差，現有的保險種類也比較少，結構不合理。所以各地也在根據農村環境的變化開發新的保險產品，如“保險+期貨”，“信貸+保險”，“保險+氣象指數”等模式。

除了政策險，農業保險也是各大保險集團正在發力開拓的市場。目前農民買養老保險的主要形式是富裕地區定期交費，貧困地區根據收成不定期交費費，年齡偏大的一次性交費。

中國老齡化趨勢嚴重，農村養老保險更是遇到前所未有的壓力。據2014年底統計數據，中國城鎮約8000萬人在領取養老金，平均每人每月2000元左右；城鄉領取人數為1.5億人，而人均每月領取卻只有88元。

這巨大的城鄉差距背後，說明農村養老保險還有很大的上升空間。如果在政府、社會、資本等多方的協助下，能夠通過技術手段或模式設計，幫助農村沒有養老保障的農民解決養老保險問題，將會帶來巨大的社會意義和經濟價值。

2、資產端模式

消費金融

在農村，基本沒人會使用信用卡，但隨著農村人民生活水平的提高，對消費貸款的需求卻在逐年增加，有數據顯示從2010年到2015年，農村消費貸款需求上升了10個百分點。

農村非生產性大額消費支出主要有購買家電、摩托車三輪車、結婚擺酒、新房裝修、小孩上學等。針對這些需求，可以將相對應的金融服務提供方大致劃分出三種不同類別：

第一類是強勢的品牌經銷商，他們在賣商品給農民的同時，自己也提供金融服務，例如海爾、格力等知名企業，這類消費領域，一般創業者切入機會比較小；

第二類是目前還不夠強勢的品牌經銷商，如各大電動車摩托車經銷商，這類領域就留給了什馬金融等創業項目一定的機會，可以聯合經銷商為農民提供消費分期業務，合作共贏；

第三類是沒有特定經銷商，消費場景隨機零散分布的領域，如結婚擺酒，新房裝修等，這類場景雖然也有一定的市場，但由於消費場景過於分散、低頻，比較難切入。

抵押融資

現代農業的發展趨勢，一定是走向規模化、機械化和標準化。農村土地所有權、承包權、經營權三權分離，所有權仍歸村集體所有，承包經營權確權到農戶手中，農戶則可以通過流轉、入股等方式，將經營權讓渡給合作社、家庭農場、農業公司等新興農業經營主體，由他們開展規模化經營。

隨著農村土地承包經營權改革的深入，農村土地的使用權，經營權會越來越規範。土流網的模式就是引入保險公司或擔保公司為農民提供擔保。如農民無法及時還款，保險或擔保公司先行賠付後，土流網立即啟動土地承包經營權的流轉，以保證償付。 

農業產業鏈金融

農業產業鏈金融是農村金融市場最大的蛋糕，金融比較好切入的階段主要有兩個：產前采購和產後流通。

產前采購主要是種子、化肥、農藥、農機、飼料、獸藥等農用物資的采購流通。農資行業整體處於上升期，隨便一個品類便可達到數千億級別的市場規模，例如：種子約3500億、化肥約7500億、農藥約3800億、農機具約6000億。

產後流通主要是指農產品在生產完成後的倉儲、加工、銷售、流通。截至2015年6月，我國共有農產品批發市場4469家，其中年交易額億元以上1790家，總成交額2.5萬億元。以生豬為例，我國每年出欄生豬約7億頭，一頭豬價格約4000元，僅生豬出欄一年就達到3000億市場。

農村產業金融市場巨大，但有一點需要註意，產業金融往往需要把握貿易銷售數據，才能相應的為其上下遊企業提供金融服務，所以，農村產業金融對於傳統三農服務企業來說更具競爭優勢。

如知名農業高科技企業大北農，其構建了我國最完整的生豬養殖服務生態圈，提供包括飼料、動保、疫苗、種豬、生物飼料、種業、植保等全方位的服務閉環，與之相對應，其作為核心企業直接或間接為養豬大戶，貿易商、經銷商提供金融服務，切入非常順利。

總而言之，中國整個農業產業蛋糕巨大，存在非常多的場景可以直接或間接切入農村金融服務，獲得一份不錯的市場份額。

3、中介端模式

中介端主要是純粹的信息導流平臺，不承擔任何風險。在本文中，編者主要將之分為以下三類來做具體研究：C端工具、B端工具、小B渠道。

C端工具主要以農醫生、農管家等農民生產指導工具為主，通過線上幫助農民實現科學化養殖，黏住一定的精準目標群體，而後將流量導入到金融服務方。

B端工具主要是大型農村貿易商的IT系統、saas服務等，在獲得了一定的客戶資源和生產信息後，通過客戶信息數據分析為其推薦合適的金融服務。

小B渠道大多是類似於“村村樂”的平臺項目，積累了大量的農村合夥人、村官等小B資源，通過該平臺上的小B，可以將金融服務快速到達農村一線目標客戶。

結語：藍海市場，打好持久戰

首先，農村金融市場巨大，甚至可以容納下一打獨角獸。

其次，現階段大家都在嘗試進入農村市場，但由於我國農村客觀存在很多複雜問題，沒有深刻的農村農業經驗積累會掉進很多難以想象的坑，同時，農村市場升級改造也不會太快完成，早期進入藍海市場的團隊需要做好打持久戰的準備。

在選擇業務方向上，創業項目切記不要與阿里、京東或傳統三農服務商正面競爭，而是應該在一定的細分場景里尋找機會，整合農村其他弱勢服務商，盡快形成自己的壁壘，擴大競爭優勢。

同時，也可以嘗試給主流玩家提供賣水的服務。例如農村金融、保險對農民的征信、生產情況、農村氣象、農產品市場情況等信息數據都有強烈的需求，通過互聯網、智能硬件、IT技術等方式解決上述問題，也可能是一個非常不錯的切入點。

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農村“兩權”抵押貸悄然推行

十八屆三中全會決議所提出的“探索農村承包經營權、農民住房財產權可抵押”的改革方向，正在金融機構一線悄然推進。有些縣相關貸款發放余額已經超過5000萬元。這是《第一財經日報》記者近期在廣東、湖南、甘肅、重慶等多個貧困縣調研時發現的。

貸款規模尚小

去年以來，相關政策細則密集出臺。先是8月國務院下發的關於開展農村“兩權”(農村承包土地經營權抵押貸款和農民住房財產權)抵押貸款試點的指導意見，今年3月，人民銀行會同相關部門聯合印發《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》。

“兩個辦法”從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。近期，銀監會與國土資源部又聯合印發《農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款管理暫行辦法》，對開展農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款業務進行了詳細的規定。

此前，國務院確定在北京大興區等232個試點縣(市、區)、天津市薊縣等59個試點縣(市、區)行政區域試點“兩權”抵押貸款。

目前在全國許多試點地區，金融機構對“兩權”抵押貸款已經展開探索。

此前有機構估算，目前中國農村估算可流轉的土地價值約100萬億元，其中耕地約40萬億元、林地20萬億元、宅基地40萬億元。在國家扶貧攻堅的大戰略背景下，用金融撬動部分土地資源做抵押貸款，既利於扶貧攻堅，也能為金融機構拓展巨大市場。

在國家扶貧改革試驗區廣東省清遠市，農業銀行清遠分行推動的“土地流轉貸”截至目前已向農戶發放了50萬元“土地流轉貸款”，並啟動向12戶專業大戶投放450萬“農地流轉”貸款的預案。在清遠市陽山縣，土地承包經營權流轉作為抵押擔保的貸款產品——“流轉易”貸款，截止2016年4月末已累計發放金額5285萬元。

除了土地承包使用權的抵押貸款外，金融機構還在積極結合當地特色試點房權抵押貸款。在旅遊業發達的重慶武隆縣，當地農業銀行推動的房權抵押貸款一共抵押33戶、余額218萬。此外，該行發放農村土地承包經營權抵押貸款459戶，貸款余額為2195萬。

在這些地區，前期土地確權頒證工作都比較深入。

土地的確權是金融化的前提，但相關工作並非易事。金融機構缺乏推動土地確權工作的意願和能動性，而地方政府在土地確權中也會遇到諸多難題。其中之一，便是零碎化土地整合與糾紛。

以清遠市陽山縣政府為例，該縣土地承包經營權流轉作為抵押擔保的貸款產品——“流轉易”貸款，截至2016年4月末已累計發放金額5285萬元。該縣副縣長唐存偉告訴本報記者，陽山作為廣東省的貧困縣，特點之一便是石灰巖土地零碎化問題嚴重。這其實在中國廣大農村偏遠貧困地區廣泛存在。

“1981年土地第一輪承包時，農戶土地曾按照好、中、差和遠、近等較為籠統的標準進行了分配。到1999年個人承包土地時，農戶零碎化的土地並沒有進行整合，每家每戶平均擁有十多塊細碎土地。這給縣政府土地確權工作帶來了極大困難，在整合與確權的過程中也引發了許多糾紛。”唐存偉說。

“目前金融機構試點‘兩權’抵押貸款較多的地區都是土地承包經營權確權登記情況較好的地區。而一些確權登記不完善的地區則使得金融機構試點‘兩權’抵押貸款無從下手。”農業銀行廣東省分行副行長黃騰江對本報記者表示。

不良處置各有探索

按照本次銀監會下發的暫行辦法中指出，抵押財產價值減少時，銀行業金融機構有權要求恢複抵押財產的價值，或者要求借款人提供與減少的價值相應的擔保。借款人不恢複財產的價值也不提供其他擔保的，銀行業金融機構有權要求借款人提前清償債務。

此外，借款人未清償債務或出現當事人約定的實現抵押權的情形，銀行業金融機構可以通過折價、拍賣、變賣抵押財產等合法途徑處置已抵押的農村集體經營性建設用地使用權，所得價款由銀行業金融機構優先受償。

同時，國家法律法規、城鄉建設規劃及土地市場供求等因素發生重大變化，對抵押財產價值穩定性產生不利影響或導致其流轉權能受限的，需上報地方銀監局。

一旦“兩權”抵押貸款事後真正出現風險，如何變現經營權?李亮說，這就需要一個“兩權”交易平臺。記者在采訪中有多家金融機構反映，由於“兩權”在抵押時缺乏完善的市場價格，前期銀行在貸款時不好定價，後期一旦貸款人違約，銀行手里的抵押物也無法按市場價處置，這就需要一個能夠為“兩權”變現的市場。

目前在清遠市，陽山縣土地經營權交易網站的電子化建設在全省最完善，使用率最高，金融機構可以在交易平臺上進行流轉。

在談到“兩權”抵押貸款價值如何評估時，李亮表示，該行目前采用農行內部內評的方式，按照實際的交易，采用成本法進行測算土地承包經營權的價值。

中國社科院農村發展所研究員杜曉山在接受本報記者采訪時指出，目前土地承包使用權流轉平臺普遍缺乏經驗，尚處於試驗階段。對於土地使用權是否能夠在縣域甚至更廣範圍內交易還沒有統一標準。如果擴大流轉範圍，會出現外來企業到試點縣內圈地的現象，其中一些企業可能會因為缺乏農業生產經驗而出現土地撂荒，甚至改變土地使用用途。

然而將土地承包使用權流轉範圍圈定在村內似乎也有問題。唐存偉對《第一財經日報》記者表示，在土地使用權實際交易過程中，如果債務人違約，土地承包經營權將被銀行收走，此時同村人會因為鄰里或親戚關系放不下面子，不好意思接手，而銀行似乎只能將土地使用權轉手給本村人。

農業銀行重慶市某農戶金融部負責人也贊同上述觀點。他說，在當地做宅基地流轉交易平臺並不靠譜。理由是同村之間，如果一戶的宅基地由於貸款還不上被銀行處置，同村的人很難抹開面子接手。

在重慶，中國農業銀行武隆支行試點“兩權”抵押貸款是在2011年7月重慶市農行出臺《中國農業銀行重慶分行農戶貸款“三權”抵押貸款管理辦法》之後，截至目前，該行不良貸款余額378萬，不良率占比為0.10%。該支行相關負責人向記者表示，試點“兩權”抵押貸款並沒有使得該行不良率有明顯上升。

此外，地方政府也在完善“兩權”抵押的風險分擔機制。以武隆縣為例，該縣政府建立500萬元風險補償金，農行將放大10倍提供5000萬農業信貸。如果這類貸款出現風險，農行和武隆縣的政府補償基金按照50%對50%進行分擔。

農行重慶巫溪支行副行長告訴記者，正是有了政府的風險補償基金，在農民住房抵押權真正出現不良的時候，銀行並不會強行處置農民的住房抵押權，而是試圖借助政府的力量收回貸款，必要的時候還會啟動風險補償基金。“截至目前，我們只發生過兩起不良。”

截止今年3月，全縣農村產權交易項目共有293宗從農村集體資產資源成功交易，總交易額為5817.54萬元。

借電商加速渠道下沈 菲仕蘭結盟蘇寧拓農村市場

奶粉市場的競爭日益激烈，洋奶粉品牌開始加速布局原來不擅長的低線市場，電商是洋奶粉品牌的的利器。

6月17日，全球五大乳企之一荷蘭皇家菲仕蘭宣布與蘇寧合作，雙方在未來一年內將在農村電商與精準扶貧兩方面展開合作。菲仕蘭首席執行官魯樂夫接受第一財經記者專訪時表示：“菲仕蘭是荷蘭奶農共同控股的企業，主要發力從田間道餐桌的全產業鏈模式，目前，菲仕蘭在中國的品牌美素佳兒已經是銷售量排名第五的奶粉企業。”不過，對於菲仕蘭等洋奶粉企業來說，其長期紮根中國一二線城市，特別在東部沿海城市市場占有率超過80%。無奈由於中國市場太大，渠道一直難以下沈到更低線的城市，如今隨著電商發展，洋奶粉已經開始大舉進入國產品牌大本營。

近年來，隨著電商的發展，嬰幼兒奶粉品牌在電商渠道的銷售也快速增長。以菲仕蘭旗下奶粉品牌美素佳兒為例，目前是中國銷量第五的奶粉品牌，其在電商渠道的銷售量占到40%，足見電商渠道的威力。隨著電商渠道深入三到六線包括農村市場，物流配送等已經能夠觸達這些區域，也讓洋奶粉有了可以觸達低線城市的可能。

乳業專家王丁棉向記者表示，目前，洋奶粉品牌在中國消費者中有很高的信任度，這也讓洋奶粉在中國市場上的占有率一直維持在高位，特別是在東部沿海城市，洋奶粉幾乎占據了八成以上的市場。根據AC尼爾森統計的數據，2015年，嬰幼兒奶粉前十大品牌中，惠氏、達能紐迪希亞、美贊臣、美素佳兒、雅培和雀巢等六家外資品牌的份額占比約為53%。在中國市場上，前十個品牌中，國產品牌被擠壓到僅剩下四個品牌。

事實上，不僅在一些相對發達的一二線城市，在三四線甚至農村市場，外資品牌的滲透力也正在一步步加強。母嬰電商平臺紅孩子總經理潘敏向記者表示：“本來我們以為低線城市或者農村消費者會更偏重本土的品牌，經過我們調研以及實際銷售情況發現，我們的奶粉品牌銷售結構中，一二線城市與三到六線城市差別沒有太大差異，事實上，一些縣城及農村市場對國際奶粉品牌的需求也非常高。”

隨著一二線城市趨向飽和，廣大的三到六線城市具有龐大的人口基數以及不斷增長的消費能力，加上“二孩”放開後，三到六線城市在嬰童市場增長上將更明顯，三到六線城市的嬰幼兒奶粉市場儼然成為一塊誘人的蛋糕，外資奶粉企業絕不會放棄這塊市場。但在這些低線城市，外資奶粉在線下渠道的布局不及本土品牌，然而，借助電商合作夥伴，外資奶粉將很快完成對低線城市的布局。

蘇寧雲商副董事長孫為民向記者表示，蘇寧不僅在線上渠道有較強布局，在線下渠道也有布局。借助蘇寧的全渠道O2O模式，能夠更好地深入農村消費市場。目前，對於農村消費者而言，單純的電商渠道並不一定符合他們的消費習慣，他們即便在線上下單，更希望有個線下實體店可以做售後服務，因此蘇寧結合線上線下渠道的O2O模式能夠更好地深入農村市場。

當然，除了借助電商渠道，洋奶粉品牌也會在品牌策略上做一些挑戰。魯樂夫表示，目前菲仕蘭已經與中國輝山乳業合作生產新的面向中國三四線城市的奶粉品牌，借助輝山的奶源與菲仕蘭對奶粉的技術管控，雙方將合力開拓中國廣大的三到六線城市市場。

隨著外資奶粉品牌從沿海城市進一步深入中國廣大的腹地，給本土品牌帶來的壓力將逐步加大，留給本土品牌的時間恐怕不多了。

郭樹清力推新型農村合作金融

農村合作金融試點是山東省金融改革的重要方面，也是山東省省長郭樹清到魯後著重抓的金融改革方面之一。去年年初，《山東省農民專業合作社信用互助業務試點方案》正式推出，及今一年多過去，成果如何，郭樹清自己給出了答案。

來自於山東省政府網的信息，昨日(22日)，山東省新型農村合作金融試點工作經驗交流會在山東省濰坊市青州市召開。郭樹清總結道，山東新型農村合作金融試點工作進展順利，新型農村合作金融試點符合實際、切實可行。

山東省是全國唯一一個開展農村合作金融試點的省份。

按照當初的方案，設立農業專業合作社的兩個重要原則是堅持社員制、封閉性原則，不吸儲放貸，不支付固定回報，不對外投資，不以營利為目的;堅持社員自願，互助合作，風險自擔。

對一年多的農村合作金融實踐，郭樹清總結道：摸索形成了新型合作社篩選認定工作規程，積極幫助合作社建章立制，著重從社員身份、資金來源用途、經辦場所管理等方面進行嚴格規範，及時予以資格認定。在嚴守政策紅線前提下，從資金歸集、信用評價、融資擔保等實踐層面進行了很多探索創新。農行、農信社認真履行賬戶開立、資金存放、支付結算等托管職能，積極開發金融產品，加大對信用互助的外源融資支持，合作銀行托管服務逐步走上正軌。

來自山東省金融辦的信息，截至2016年4月末，全省共有32個新型農村合作金融試點縣(市、區) 的90家農民專業合作社取得信用互助業務試點資格，試點合作社數量比上月新增4家;參與社員(包括法人社員)8540人。4月份全省共發生信用互助業務77筆，互助金額198.9萬元。截至4月末，全省累計發生互助業務830筆，互助金額2690萬元，互助金余額603筆，1859.4萬元。

郭樹清也對農村合作金融存在的風險有所擔憂。他說，必須依托規範的農民合作社，優先把那些實體經濟較強、生產經營穩健、內部管理制度健全的合作社納入試點。堅持社員制和封閉式，絕不能超出規定範圍吸收或發放資金，絕不允許出於吸收資金目的，將原本沒有實質性生產經營聯系的其他農民、一般社會公眾發展為本社社員。尊重基層和群眾首創精神，探索出方便社員、風險可控、業務可持續的信用互助模式。緊密依托社員之間相互知根知底，個人與個人之間信用關系良好，社員信用意識比較強這一實際，深入推廣信用互助規則。

下一步，在農村合作金融試點方面，山東將以“增量、擴面、提質”為主線，合理規劃試點合作社數量，積極穩妥地擴大試點覆蓋面，穩步擴大信用互助業務量，努力提升試點的廣泛性、規範性、普惠性。著力培育試點示範社，循序漸進、梯次推進，成熟一批、發展一批，充分發揮其典型示範和輻射帶動作用。不斷優化托管銀行服務，增強其風險管控作用，加大對試點合作社和社員信貸支持力度，滿足長期、大額和季節性的用款需求。郭樹清說。

附：山東省農民專業合作社信用互助業務試點方案

http://www.shandong.gov.cn/art/2015/2/5/art_285_6864.html