800工行儲戶身陷“如意金積存”騙局 卡在手，錢已走

騙子先潛入儲戶個人網銀賬戶用余額購買貴金屬，再以協助退款為由，騙取儲戶網銀驗證碼，轉走賬戶存款。這一新型騙術已致數百工行儲戶中招。

無論是銀行儲戶，還是網購用戶，個人信息遭不法分子詐騙利用已成高發態勢。有數據顯示，僅網購遭遇安全問題的網民達2010.6萬人，其中欺詐信息居首位。

因中了騙子“如意金積存”圈套，張浩妻子工商銀行賬戶上的六萬多塊錢不翼而飛。夫妻倆急得兩晚沒合眼，這六萬是他們一年的生活費。

據南方周末記者統計，2015年7月以來，全國各地至少800名工行儲戶遭遇了這一騙局，其中被騙錢的有350人，單筆被騙金額最高達7.9萬元，合計約275萬元。工行方面向南方周末記者表示，總行已向公安部門報案，並將全力配合警方調查。

張浩認為，是工行網銀存在的安全隱患給了不法分子可乘之機，因此其損失應由工行賠償。2015年8月17日上午，包括張在內的16名受害者來到工行上海分行討說法。同日，廣州、北京兩地受害者分別也趕到所在地的工行分行及銀監部門要求賠償。

騙子潛入賬戶，買黃金設局

2015年8月13日晚7時許，張浩妻子突然收到一條工行扣款短信，其賬戶7.6余萬元全部被支出購買了“積金積存”。

“如意金積存”是工行於2009年推出的一項業務，分如意積存和積金積存兩種。工行儲戶在既有賬戶內建立如意金積存賬戶後，可以主動積存或定期積存工行的如意金條，通俗來說就是購買黃金。對於積存的如意金，客戶既可贖回獲得現金，也可到工行提取實物。

張浩妻子對這項業務聞所未聞，也弄不明白“積金積存”為何物。驚慌失措的她只知道，賬上的錢真的被支出了，賬戶余額只剩五毛錢。

這時，一個自稱“拍拍網客服”的人打來電話，詢問她剛才是不是購買了七萬多塊的遊戲卡，如果不是本人親自操作的，他們可以協助退款，但需要告知她手機上收到的短信驗證碼。

扣款短信是真的，退款電話應該也假不了。夫妻倆商量著，反正卡里已經沒有錢了，說不定給了驗證碼錢就回來了。

給了“拍拍網客服”驗證碼後，張浩妻子果真收到賬戶資金變動的短信。當賬戶余額接近兩萬元時，“拍拍網客服”來電稱這樣退款太麻煩，希望她連接U盾配合操作。直到六萬塊錢被轉走，余額只有一萬多元時，夫妻倆才如夢初醒，他們遭遇了電信詐騙。

張浩上網查詢得知，這是一種正在各地上演的最新騙局。

詐騙分子登錄張浩妻子的網上銀行後替她開通了“如意金積存”業務，用賬戶里的7.6余萬替她申購了積存金。騙子通過積存金的申購和贖回造成扣款、退款的假象，騙取了張浩妻子的信任，拿到快捷支付的驗證碼後再將錢轉入第三方交易平臺。

自認為處事謹慎的張浩說，若不是“詐騙的每一步都通過工行的貴金屬交易來迷惑我們”，也不會讓騙子得逞。看著還沒出月子的妻子郁郁寡歡，剛出生的孩子嗷嗷待哺，丟了六萬塊錢的事還得瞞著老人，張浩決定找工行理賠。

即便沒讓騙子全部得逞，但這類騙局仍會給受害者造成損失。工行上海儲戶黃哲在8月11日晚收到工行客服短信提醒，賬上的三萬元存款被支出購買了“如意積存”。隨後騙子打來電話，同樣要求提供驗證碼協助退款，黃哲沒有上當。

掛掉電話，黃哲馬上登錄工行網上銀行，贖回了騙子替他購買的130多克黃金，但因手續費和實時變動的黃金差價，黃為此還是損失了500元，“前後沒超過兩小時”。據南方周末記者調查，受害者因為手續費和差價造成的損失，已知最高的達到上萬元。

工行總行辦公室公共關系處負責人汪振寧8月17日對南方周末記者表示，“對於客戶因為非本人操作購買貴金屬產品產生的手續費等損失我行將予以返還，維護客戶的合法權益。”

密碼是誰泄露的？

接到騙子的電話時，黃哲最關心的問題是，自己的網銀密碼到底是怎麽泄露的。

360公司首席反詐騙專家裴智勇博士分析，此類詐騙發生的根本原因是銀行客戶的網銀賬號和密碼已經泄露。而造成客戶網銀密碼泄露的主要原因是密碼設置過於簡單，或在不同的網站使用了相同的賬號密碼。他建議銀行對客戶密碼進行安全性檢驗，強制客戶設立複雜密碼。

黃哲稱自己的密碼設置得相當複雜，和個人信息也沒有任何關聯。他來到開戶行詢問，工作人員建議他仔細回憶，可能是在平時上網的過程中自己不小心泄露了密碼。工行總行汪振寧在回複南方周末記者的郵件中稱，“經核查分析，在此類事件中，不法分子通過釣魚網站、木馬程序等非法手段獲取客戶賬戶信息、電子銀行登錄名和密碼。”

黃哲不能接受“儲戶個人泄露密碼”的說法。受騙當晚，黃哲加入了“工行如意金積存受害者”QQ群，他發現群友受騙共同點是在受騙前幾日有大額資金往來。“試問，除了工行服務器被黑，除了內部泄露，還能有什麽把我們匯集在這個群里？”他對南方周末記者說。

“工行一口咬定是我不小心泄露了密碼，我手上有三張卡，為什麽唯獨工行的卡出事情？”上海儲戶諸文說她實在想不通。還有一位平時只通過工行手機銀行登錄賬戶的受害儲戶甚至將手機交給派出所查驗，據稱未查出異常。

鹹陽儲戶高宇只損失了一百元手續費，因為他“卡里沒錢”。高向南方周末記者介紹，兩年前他在淘寶上做虛擬點卡生意時曾經收到過一批“黑貨”，對方聲稱是從銀行內部買到的儲戶賬號和密碼。經查驗屬實，“不過你沒有U盾和驗證碼，登上去以後什麽也做不了。”

“密碼是誰泄露的”成了受害者QQ群中的高頻話題。

“還是要讓公安抓騙子，抓住一問就清楚了。”中國消費者權益保護法學研究會會長何山認為，在密碼泄露問題上銀行推儲戶，儲戶推銀行，不核查清楚就沒法分清責任。北京盈科（杭州）律師事務所律師余許昌表示，當儲戶和銀行都堅持不是自己泄露了密碼時，在法律訴訟中只能“誰主張，誰舉證”；但現在工行和儲戶主張對方泄露密碼都缺乏確鑿的證據，因此只能判斷工行在完善信息系統方面負有更大責任。

越便利了，就越不安全？

騙子替諸文購買的一萬元積存金在她的賬戶里躺了五天。被騙當日，諸文到開戶行要求贖回，大堂經理勸她等“下周一金價漲了”再說。

“金價漲跌和我有什麽關系呢？這個積存金不是我要買的呀！”諸文詢問大堂經理，為什麽騙子登錄她的網上銀行就能直接操作交易貴金屬，不需要風險評估，也不需要簽署書面協議。

7名受騙儲戶在提交給中國銀監會的聯名信中援引了其2011年公布的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，希望以此證明工行“在理財業務開通及購買流程上違規”。據該辦法顯示，商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前對客戶進行風險承受能力評估，評估結果告知客戶，由客戶簽名確認後留存。受騙儲戶的邏輯是，如果工行嚴格執行此規定，騙子即使登錄了網銀也無法開通“如意金積存”業務；他們收不到資金變動的短信，也就不會上當受騙。

中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，“如意金積存”並不能算嚴格意義上的理財產品，就像買賣外匯一樣不需要風險評估與“面簽”。工行總行汪振寧對南方周末記者澄清：“該業務的本質為貴金屬實物金條的網上購買行為，並非投資理財。”

諸文的另一重疑問是，為什麽網銀交易貴金屬連二次驗證都可以省了，“那我們當初花錢買U盾有什麽用呢？”

工行客服用一個比喻回應了受騙儲戶的類似質疑：同一賬戶內的交易就像你的錢從左手到了右手，難道還需要驗證嗎？

汪振寧則對南方周末記者表示，不需要二次驗證的“設計初衷是在確保客戶資金不向外劃轉的前提下為客戶提供更便捷的理財服務”。他同時表示，“為進一步加強對客戶賬戶安全的保護，我行將對新開立貴金屬交易賬戶的業務提高認證強度。”

一位匿名的銀行業內人士稱工行的做法可以理解，因為業內普遍認為賬戶內交易不存在風險。“現在看來還是有漏洞。賬戶內交易其實不會把你的錢轉出去，騙子買了黃金，黃金還是你的，騙子要達到目的最終必須通過賬戶外交易。問題在於你不知道買黃金是個幌子，但讓你以為錢沒了，你一慌就把驗證碼給他了。”

中國金融認證中心發布的《2014中國電子銀行調查報告》指出，中國電子銀行業務連續五年呈增長趨勢，2014年個人電子銀行用戶比例為43.1%。上述銀行業內人士表示，如果所有驗證都取消了，操作非常方便，但你的賬戶也非常危險。”

網友“小馬爆發正能量”在大型國有銀行和股份制銀行都工作過，在身邊三個親友接連遭遇了“如意金積存”騙局後，他開始在微博上發帖質疑工商銀行。他對南方周末記者分析，這類騙局在2014年就已顯露端倪，工行的風險防控部門應該有所耳聞。“但業務部門會出來說，被騙的是少數，不要二次驗證畢竟方便了客戶。銀行通常會這樣考慮問題。”

緊急補救措施並非沒有，工行最終決定從8月14日淩晨起對個人網上銀行理財類交易增強了身份認證控制，客戶進行包括網上貴金屬在內的理財類交易時必須通過U盾、口令卡或支付密碼進行二次驗證。

不過，手機銀行的系統設定沒有同時更改，受害者QQ群里的新成員還在不斷增加。杭州儲戶韓遠在14日晚上6點半被騙了5800元，騙子通過手機銀行將他賬戶內的所有資金都轉入貴金屬賬戶，再騙得了驗證碼。8月16日起，工行手機銀行的理財類交易也須進行二次驗證。

存款被騙，維權艱難

截至8月19日下午兩點，工行“如意金積存受害者”QQ群成員已達808名，他們聊得最多的話題是：損失的手續費誰來賠償？被騙的錢有沒有可能要回來？

石家莊儲戶“52萬哥”是群里的名人，他被套在積存金賬戶里的錢最多，贖回時產生的手續費也最高。他聯系當地電視臺報道此事後早早獲得了開戶行的補償。“我昨天去的，今天就有結果了。”

北京儲戶吳夢是理賠的先行者，她7月初被騙時，受害者QQ群還沒有建起來。她通過各種途徑，到最後協商解決，整個過程歷時一個月。

還有一些受害儲戶在微博、地方論壇上廣泛發帖，也得到了回應。開戶行的工作人員會主動聯系他們，補償現金，並要求他們簽署一份“客戶諒解書”。

而工行蘭州某支行給了被騙儲戶2350元作為“出於人道考慮的補償”，“但不是賠償，咱們得把這話說清楚”，條件是要求該儲戶當場刪掉此前發的微博。

邯鄲一位儲戶被騙五千元，他和老婆輪流去銀行，“就跟在行長後面，行長去哪我去哪”，跟了五天，獲得了一半的補償。行長告訴他，先給這麽多算是私了，總行在開會商量補救辦法，以後如果發了文件再補另一半。他向“難友”們介紹經驗：“你們要是怕丟人，錢就不會賠的。”

8月17日，上海16名受騙儲戶前往上海分行討說法。該行電子銀行部門有關負責人安撫他們說會給出“令人滿意的補償方案”。第二天，被騙了六萬塊的張浩接到工行電話，稱騙子替他買貴金屬產生的1700塊手續費“肯定賠”，其余的損失“是本人操作，應該賠不了”。

張浩對這個“令人滿意的補償方案”非常失望，他感覺自己又被“騙”了一次。

一位廈門的受騙儲戶決定走法律途徑解決糾紛。這也是網友“公交姬”的選擇。7月初，操作“如意金積存”騙局的同一夥不法分子盜刷了“公交姬”的工行儲蓄卡，他決定起訴工行“未盡到資金保管義務”。在他看來，法院是將雙方“拉到一塊兒的契機”，哪怕庭外調解也能解決問題。他建議和銀行產生糾紛的儲戶走法律途徑：“未必要請律師。當責任劃分不明顯時，盡快訴訟才是最好的解決方式，對雙方都好。”

（應被采訪者要求，文中張浩、黃哲、諸文、高宇、韓遠、吳夢為化名）

工行原副行長鄭萬春將任民生銀行行長

2015年11月19日上午9時，中國民生銀行（600016.SH/01988.HK）召開會議。中國銀監會副主席郭利根在會上宣布，中國工商銀行（601398.SH/01398.HK）原副行長鄭萬春出任民生銀行行長。

按照民生銀行《公司章程》規定，這一任命，還需要通過民生銀行董事會的選舉確認。

民生銀行原行長、黨委書記毛曉峰，在2015年1月被紀檢部門帶走調查後，於1月31日辭去行長之職；隨後，銀監會也免去了他的黨委書記職務。民生銀行董事長洪崎，代理了行長一職務；但黨委書記一直空缺。

現年51歲的鄭萬春，為安徽省宣城市涇縣人。1991年，加入工商銀行，曾任工商銀行海南省分行行長助理、營業部總經理，工商銀行總行工商信貸部副總經理，中國華融資產管理公司副總裁，中國長城資產管理公司總裁等職。2013年10月，成為工商銀行總行副行長。

2015年10月22日，工商銀行發布公告，鄭萬春“因工作變動”，辭去工行副行長職務。工商銀行總行一位負責人向南方周末記者確認，鄭萬春即是在那時正式離開了工行。

民生銀行內部人士亦對南方周末記者表示，民生銀行也在做資產、負債方面的調整準備，以便於鄭萬春正式就任行長之後，“輕裝上陣”。

2015年前三季度，民生銀行營業收入1161.70億元，同比增長16.27%；凈利潤383.77億元，同比增長4.35%。與此同時，其不良貸款總額為287.53億元，比2014年年底時，增加了76.19億元；不良貸款率1.45%，比2014年末上升0.28個百分點。

工行海外分行涉嫌洗錢 銀行反洗錢挑戰重重

工行海外分行涉嫌洗錢 銀行反洗錢挑戰重重

一財網 洪偌馨 2016-02-19 18:38:00

日前，中國工商銀行馬德里分行的5名管理人員，包括該分行行長因涉嫌參與洗錢和偷稅被西班牙警方逮捕，調查罪名為涉嫌洗錢至少4000萬歐元。但截至目前，西班牙警方、工行方面均未披露更多細節。

工行前行長楊凱生：控制好試錯成本，才能實現互聯網金融的持續發展

劉雪兒 2016-08-01 01:39

i黑馬訊 8月1日淩晨消息 7月31日，在第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯網金融外灘峰會上，中國工商銀行原行長、北京大學互聯網金融研究中心特約高級研究員楊凱生做了演講，題為《控制好試錯成本，才能實現互聯網金融的持續發展》。

楊凱生指出，互聯網金融發展是在不斷試錯中實現的，並以時下很火的區塊鏈技術舉例，談到區塊鏈技術雖然能夠提高公信力和交易高效性，但在技術安全性等方面還需要繼續提高水平，我們需要堅持兩面法看問題，對新事物的產生與發展抱有清醒、科學的認識。

以下是楊凱生演講精選。

各位好，很高興可以來參加今天的峰會。

互聯網金融的持續發展，需要控制好試錯成本。要減少試錯成本，很重要的一點，是在出現問題後要及時地、認真地總結經驗教訓，否則在不經意間，就會被同一塊石頭連續絆倒幾次。前一階段，互聯網金融業發生了很多問題，特別是在互聯網借貸、理財業務當中，出現了一些所謂的問題品牌，甚至有一定數量的公司跑路了。對於其中蓄意詐騙和涉嫌犯罪的公司及人員，當然應該由司法部門依法處理。

但我也認為，其中也有一些人最初也許並沒有什麽主觀的惡意。當時，他們就是以為自己站在了風口，以為自己真的可以隨風起飛了。他們的思想方法出現了偏差，他們把對金融規矩的漠視及背離，當成了開拓和創新，把忽悠和鼓吹當成了營銷和宣傳。如果說在當下，對於一些急於追求所謂成功的年輕人來說，這里面還有些許可以理解的因素，那對有關方面、有關部門，對一些專家學者和媒體來說，也許需要總結反思的東西應該更多。

現在值得關註的是，我們在面對一些問題的時候，似乎仍然沒有完全改掉那種思想方法上的片面性和絕對化。

例如，關於Fintech的問題。互聯網金融的提法，和Fintech的叫法究竟有什麽聯系和區別？現在也許是互聯網金融的形象和信譽受到了一定程度汙名化的影響，一些人不約而同用“金融科技”來代替“互聯網金融”。希望通過說法的改變，實現與原有一些教法的區隔。我認為這沒有必要也沒有什麽意義。互聯網金融，在我們國家已經廣為人知，一定程度上有通俗易懂的特點，而且對於內涵定義，也已經有了權威、規範的說法。有關部門在文件中已經明確，互聯網金融就是指傳統金融機構與互聯網企業，利用互聯網技術和信息通訊技術，實現資金的融通、支付、投資和信息中介服務的新興金融業的業務模式，這個定義已經有了，我覺得我們大可不必因為發展當中出現一些問題就改名換姓，也不必咬文嚼字的死摳互聯網金融的落腳是金融，Fintech的落腳是科技等等。我們要摒棄對新名詞追崇的心理，不要一味追時髦趕風頭，要看到事情的本質，只要從事金融業務，就要按照現行的金融從業規則辦，要接受必要的金融監管。如果還是在名詞概念上兜圈子，不利於總結經驗教訓，也不利於控制和減少發展過程中的試錯成本。

再比如說區塊鏈，這個話題越來越熱了。從區塊鏈目前的發展情況來看，確實有可能使互聯網的功能從信息傳遞轉化為價值傳遞。如果真能順利實現這個轉化，它對人們的經濟生活、金融生活乃至社會生活，將帶來遠比當下一般意義上的互聯網金融更巨大的影響、改變。與此同時，區塊鏈技術盡管在金融領域的應用還沒有真正起步，但區塊鏈的概念目前已經從金融領域開始向社會生活的其它領域延伸，比如說用於慈善捐贈、醫療服務等等。

市場上也有不少人爭相投資涉及區塊鏈相關概念的公司，不少搞區塊鏈的公司宣稱自己完成幾輪融資，估值達到了多少多少。面對這樣的形式，值得高興的是我國的創新活力看起來並不遜於一些發達國家，市場的力量遠比我們想像的更加強大。值得擔憂的是，我們對區塊鏈的認識，有沒有可能像前幾年對互聯網金融一樣，再次陷入一種片面性的誤區？從而在發展的過程中，增加更多的、無謂的試錯成本。如果真是那樣，對於區塊鏈的健康發展，將是有害而無益的。我們現在常說區塊鏈的最大特點是去中心化。誠然，理想化的區塊鏈系統，是由許多節點組成的，點與點之間的網絡結構。似乎既不需要中心化的硬件設備，也不需要任何管理它的機構。但是相關區塊鏈的技術標準，它的交易指令格式，以及涉及到金融活動實名要求帶來的區塊鏈交易參與方身份認證與準入許可等等，是否還需要一種中心化、類中心化的機構去制定、規範？R3目前所形成金融機構之間的聯盟，算不算類中心化的機構？這些問題似乎需要進一步的探討、厘清。簡單宣稱去中心化，是否或多或少存在既想從事金融活動，又不想接受金融監管的傾向？

還比如，現在常說區塊鏈的一大長處在於任何活動的痕跡均可以追索並不可篡改，這主要是說區塊鏈交易有很高的安全性。但是參加R3工作，並且專門負責向媒體和公眾解釋區塊鏈聯盟的Charley Cooper先生直言不諱的說，比特幣的強硬派說安全性不可能崩潰，可是我這麽久都沒有發現任何不能崩潰的東西。我認為Cooper先生的說法有一定的道理，否則無法解釋一些比特幣平臺為什麽會垮臺，無法解釋曾經創造了耀眼業績的眾籌區塊鏈項目，為什麽也會遭到黑客攻擊，從而發生了具有重大影響的The DAO事件。我們應該註意到，盡管區塊鏈技術從概率上看，發生篡改記錄的可能性幾乎不存在，但如果發生了集團性的行為，尤其是在一些私有鏈中，是否有可能發生？需要進一步觀察。更重要的是，如果區塊鏈當中一些交易的邏輯、規則，事先就存在有意無意的漏洞，那面臨的安全性挑戰仍然是巨大的。

再比如，我們常說由於通過區塊鏈進行支付，是由交易雙方直接完成的。跳過以往所必須的中間環節，因而效率將獲得非常大的提高。但是我們也需要註意到，要真正實現這個目標，目前區塊鏈技術的水平，還需要有幾個數量級的提升才行。比如，狹義的區塊鏈全網播報耗時行長。昨天謝平先生的報告當中也提到了這個方面，每秒只能處理個位數的交易。而傳統的金融機構，每秒的交易量往往都是超過幾千筆的。據了解，目前最大的區塊鏈比特幣網絡，日均交易量也就20多萬筆，甚至出現了一筆交易經過了10多小時才予以確認的情況。而一家較為大型的銀行日均交易量，往往會超過1億筆。

我之所以講這些問題，並不是要否認區塊鏈技術的重要性，也不是要否認它的有關技術一定會不斷的有所突破、改進，更不是去反對對區塊鏈做進一步的探索和研究。我只是希望，在推動區塊鏈發展的過程中，要保持清醒的、科學的認識，力戒浮躁，要堅持兩分法，避免片面性。美國著名的IT研究顧問咨詢公司Gartner的一份報告中指出，一種區塊鏈的狂熱傳染病已經侵入了金融服務行業。這份報告還指出，投資者在制定未來兩年投資方案時，可能要允許區塊鏈項目出現90%的失敗率。這些判斷、這些預告值得我們思考。

總之，金融的進步過程是一個不斷創新、試錯的過程。但由於金融業具有巨大的風險外溢的效應，試錯的成本更要嚴格的把控。從互聯網金融到Fintech，從大數據到區塊鏈，伴隨著金融改革的推進，金融創新是日益加快，金融產品也會日趨複雜。在可以預見的未來，各種新名詞、新概念，也必然會更多地出現。如何堅持辯證地看待事物，如何註意抓住事物的本質，是減少金融創新試錯成本的關鍵所在，也是我們互聯網金融區塊鏈技術健康發展的基礎所在。

我今天就講這些，謝謝大家！

文章評論

匿名用戶

發布

全部評論：10

發布

工行易會滿: 撥備覆蓋率、撥貸比低於“紅線”得到監管部門理解

工商銀行半年報公布的數據顯示，工行上半年撥備覆蓋率降至143.02%，工行撥貸比為2.21%，同比上年末下降了0.14個百分點。撥備覆蓋率143.02%與撥貸比2.21%已經低於銀監會貸款損失管理辦法的撥備覆蓋率150%,撥貸比2.5%的監管紅線。

董事長易會滿在業績發布會上對於撥備覆蓋率、撥貸比低於銀監會監管紅線做出正面回應：“工商銀行這種處理方式，也得到監管部門理解。”

根據銀監會《商業銀行貸款損失準備管理辦法》，正式引入貸款撥備率和撥備覆蓋率指標。貸款撥備率基本標準為2.5%，撥備覆蓋率標準為150%，這兩項中的較高者為商業銀行貸款損失準備的監管標準。管理辦法要求重要性銀行於2013年底達標，對非系統重要性銀行則放寬期限至2018年底達標。

易會滿對於工行低於監管標準還提出兩點理由。第一，工商銀行撥備提取一直堅持穩健、審慎原則，動態真實提取撥備。工商銀行整個撥備提取符合中國會計準則與國際會計準則，得到了審計師的認可。第二，在當前經濟放緩，結構調整陣痛期大環境下，銀行通過適度釋放撥備資源，加大處置不良貸款是穩健經營的正常舉措，踐行了撥備覆蓋率‘以分補欠’的逆周期管理的原則。

易會滿還透露，六月底工行撥備覆蓋率是143%，比上個季度的情況增加了1點多百分點。

但值得註意的是，工商銀行以低於現行監管要求標準計提撥備是在其資產質量出現好轉的時候。上半年，工商銀行不良率為1.55%，比上年末上升了0.5個百分點。上半年不良率與第一季度相比下降了0.11個百分點。、

易會滿介紹，工商銀行第二季度的不良貸款額、不良率雙下降，是工行13個季度以來貸款質量首度出現好轉，但他不認為這是銀行資產質量好轉的拐點。

他指出，管理層不認為這是拐點，而是加強信貸管理，加大不良處置成果的反應。這兩年工行對信貸管理采取行之有效措施，上半年加大了處置，不良貸款絕對額在下降。

易會滿並稱，工行的不良資產證券化正在緊鑼密鼓進行，下個月將推出首筆證券化產品，總額低於10億。

面對全球經濟金融形勢不確定，易會滿表示，外部環境沒有好轉跡象，國內經濟進入結構調整陣痛期，不良貸款何時見頂需要進一步觀察。

工行半年凈利1507億 撥備率、撥貸比低於“紅線”

8月30日，工商銀行公布半年業績，上半年實現凈利潤1507億元，同比增長0.8%，不良率1.55%，比上年末上升0.5個百分點。值得註意的是，工行上半年不良率與第一季度末相比下降了0.11個百分點，但是撥備覆蓋率降至143.02%,低於銀監會150%的監管紅線。

此外，工行撥貸比為2.21%，同比上年末下降了0.14個百分點。

根據銀監會《商業銀行貸款損失準備管理辦法》，正式引入貸款撥備率和撥備覆蓋率指標。貸款撥備率基本標準為2.5%，撥備覆蓋率標準為150%，這兩項中的較高者為商業銀行貸款損失準備的監管標準。管理辦法要求重要性銀行於2013年底達標，對非系統重要性銀行則放寬期限至2018年底達標。

然而，工商銀行今年中期業績顯示，撥備覆蓋率已經低至143.02%，撥貸比也低至2.21%。尚不知銀監會是否調降指標要求。

2015年11月，銀監會政策研究局廖媛媛公開表示，銀行業金融機構加快了不良貸款的核銷，動用了一些在豐年提出的超額貸款撥備，現在來看整個銀行業的撥備水平還是處於一個比較高的狀態，銀行的利潤增速仍然為正數，撥備覆蓋率仍然比150%高比較多的百分點的情況下，銀監會認為，統一調整撥貸比這樣的政策，可能還需要進行進一步的考慮。

今年初，有消息稱，銀監會降低了撥備覆蓋率要求，2015年大銀行已經有撥備覆蓋率壓至紅線的情況，工農中建四大國有銀行撥備覆蓋率下降最快的是建行，2015年末，建行撥備覆蓋率為150.99%，較上年下降71.34個百分點;工行撥備覆蓋率156.34%，較上年下降50.56個百分點;中行不良貸款撥備覆蓋率153.30%，比上年末下降34.30個百分點;交行撥備覆蓋率155.57%，較上年下降23.31個百分點。

早前，在中信銀行2015年業績發布會上，該行副行長方合英表示，就撥備覆蓋率調整一事，中信銀行向相關部門進行求證，但是沒有明確地說哪家銀行可以調到140%，哪家可以調到130%，這個問題目前還不確定。

此外，盈利能力方面，上半年，工行ROA與ROE分別為1.32%與16.83%，分別同比上年末下降0.07個與2.03個百分點。凈利息差與凈利息收益率都出現下降，分別為2.07%、2.21%，分別較上年末下降0.27個與0.32個百分點。此外，與大多數銀行一樣，工行上半年利息凈收入出現負增長，減少了178億元。

在市場高度關註的房貸業務上，工行個人貸款比上年末增加3297.64億元，增長9.3%。其中個人住房貸款增加3453.62億元，增長13.7%，主要是順應國家房地產政策調整，積極支持居民購房融資需求所致。

谷澍將任工行行長 這位國有銀行最年輕行長是“財會專家”

空缺數月的工商銀行行長一職終於落定。

工行內部人士向第一財經記者證實，副行長谷澍將升任工行行長。不過，在中組部宣布任命後還需要走銀監會等相關部門的程序，相關公告將會很快發布。

今年5月，工行董事長完成交接，掌舵工行16年的姜建清因年齡原因辭去該行董事長一職。隨後，原工行行長易會滿接任董事長，空缺出的行長一職遲遲未能確定。

此前多位工行內部人士向記者表示，按照一貫思路，工行還是傾向於內部選拔，新行長大概率是來自工行自己培養的幹部。當時工行四位副行長分別為張紅力、谷澍、王敬東和胡浩，監事長為錢文揮。

從現年49歲的新任行長谷澍的履歷來看，他也是個不折不扣的“老工行人”，1998年博士研究生畢業後就進入工行會計結算部工作，歷任工行會計結算部處長、財務會計部總經理、董事會秘書、戰略管理與投資者關系部總經理、山東省分行行長等職。

2013年10月，谷澍升任中國工商銀行股份有限公司副行長，分管國際、電子銀行、科技、渠道、資產負債管理幾塊業務。財會專家、年富力強、有親和力是不少工行內部人士對他的印象。

不過，此刻接任“宇宙行”的谷澍面臨的挑戰也不小。

告別了高速發展的黃金十年，此時的銀行業普遍陷入凈利增長下滑、不良大幅反彈的困境。根據五大行上半年業績報告，凈利潤貢獻較大的凈利息收入，包括工行在內的不少銀行都出現了負增長。

盡管工行的盈利能力仍位居五大行之首，但其上半年資產回報率與凈資產收益率分別為1.32%與16.83%，同比上年末下降0.07個與2.03個百分點。凈利息差與凈利息收益率分別為2.07%、2.21%，較上年末下降0.27個與0.32個百分點。

銀行的日子越過越緊，而不良貸款的增長仍在高位運行。截至今年6月末，工行的不良率為1.55%，比上年末上升0.5個百分點。但不良貸款的新增量有所放緩。

值得註意的是，盡管工行上半年不良率與第一季度末相比下降了0.11個百分點，但該行撥備覆蓋率143.02%與撥貸比2.21%已經低於銀監會《貸款損失管理辦法》的撥備覆蓋率150%、撥貸比2.5%的監管紅線。

與此同時，受經濟“三期疊加”、利率市場化、金融脫媒等因素的長期影響，以及互聯網金融企業帶來的種種沖擊，近年來商業銀行也處於積極謀變轉型的過程中。

作為中國銀行業的老大哥，工行也一直努力探尋答案以應對時代和行業的巨變。目前來看，國際化發展、綜合化經營、互聯網金融三箭齊發，成為工行轉型突圍的新引擎。

而國際業務、互聯網金融、綜合化經營等也多與谷澍分管的條線有重合。他個人為數不多的幾次公開演講也主要圍繞工行的“互聯網+金融”實踐、綜合化、多元化經營等。

“宇宙行”的變革之路還在繼續。目前這位國有銀行中最年輕的行長如何帶領這家全球最大的商業銀行順利完成轉型，繼續維持“巨人”的成長，是重任，也是考驗。

工行連續兩季撥備不達標或被央行扣分 工行未置評

10月19日，針對媒體報道“工商銀行因撥備覆蓋率連續低於150%，在央行對商業銀行的MPA考核上被扣了分”一事，工行向《第一財經日報》回複稱“對此事不予置評”。

去年末，央行宣布從2016年起將現有的差別準備金動態調整和合意貸款管理機制“升級”為“宏觀審慎評估體系”(Macro Prudential Assessment，下稱“MPA”)，全面關註資本和杠桿、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、外債風險、信貸政策執行等方面內容並形成綜合評價結果。

而工行2016年半年報數據顯示，此次工行被扣分項——撥備覆蓋率下降至143.02%，撥貸比為2.21%，均低於銀監會撥備覆蓋率150%、撥貸比2.5%的監管標準。

不僅工行，從今年年中的財報來看，五大行撥備覆蓋率普遍逼近150%的監管紅線。交行撥備覆蓋率逼近了紅線為150.45%。中行、建行分別為155.10%、151.63%，僅農行還在177.72%。

對於撥備覆蓋率低於監管標準，工行董事長易會滿在今年年中業績發布會上做出解釋，一是工行動態真實提取撥備，二是結構調整陣痛期大環境下，銀行通過適度釋放撥備資源，加大處置不良貸款是穩健經營的正常舉措。

同時，易會滿也表示，“工商銀行這種處理方式，也得到了監管部門理解。”

事實上，當下宏觀經濟運行處於下行周期中，銀行不良上升蠶食撥備，同時銀行面臨凈利潤增速降低的壓力。此前銀行業就曾討論將銀行撥備覆蓋率下調至120%，不過今年監管層面並未做出明確的監管調整。

某國有大行人士告訴記者，今年銀行不良貸款壓力還會繼續增加，適當釋放此前銀行計提較高的撥備覆蓋率來對沖銀行壞賬較為合理。“不良”釋放，撥備在一定程度上“反哺”銀行利潤，在一定程度上能夠起到穩定金融的作用。

債轉股暫停？工行：繼續推進！

近日，有消息稱四大行暫停債轉股，隨後發改委緊急辟謠。

1月12日，在2017年第二場銀行業例行新聞發布會上，工行人士表示要繼續推進市場化債轉股，同時也透露目前工行在積極布局投貸聯動業務，將根據監管部門試點工作的整體安排，適時申請下一批試點資格。

債轉股暫停？NO！

1月10日，銀監會2017年監管會議上部署新一年工作重點時也表示，“穩妥開展市場化債轉股，支持去杠桿。”2016年國務院下發《關於市場化銀行債權轉股權的指導意見》之後，幾家大行都在積極推進債轉股。

發布會上，工行公司信貸與投資管理部總經理魏學坤表示，通過債轉股的安排可以降低企業的杠桿率，完善公司的治理結構，增強企業中長期發展的路徑。同時，通過債轉股引導社會資金進入實體經濟，改善實體企業的治理結構，實現經濟的轉型升級和優化布局。

據介紹，截至目前，工商銀行已經簽了7單債轉股的框架協議，涉及到的金額將近600億元。

債轉股在中國並不是新事物，而此輪市場化的債轉股“如何退出”成為市場較為關註的問題。在上述發布會上，魏學坤表示，按照市場化、法治化的規定債轉股的退出方式，無外乎有幾種：一種是企業上市以後通過二級市場轉讓進行退出。二是企業兼並重組通過第三方的轉讓實現退出。三是通過約定股息的分紅率，通過股權的分紅逐步實現退出。四是和股東約定通過回購的方式確定觸發機制，由原股東回購股權實現退出。五是將來建立一個債轉股轉讓的平臺，通過這個平臺轉讓就可以。

此前工行也公告擬投資120億元設立工銀資產管理公司，為該行專司債轉股的實施機構，統籌負責全集團債轉股業務的開展。

“工商銀行準備投資120億成立工銀資產管理公司，監管部門態度也比較積極。目前工商銀行董事會已經通過了設立資管公司的方案，我們正在和監管部門保持密切的溝通，監管部門也支持，我們正在按照監管部門要求推進相關的報批工作。”魏學坤稱。

積極申請下一批投貸聯動試點

2016年除了市場化債轉股的啟動，銀行投貸聯動試點的推動也是銀行業的一大重要事件。

2016年4月21日，銀監會、科技部、人民銀行聯合下發《關於支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》(下稱《指導意見》)指出，投貸聯動試點機構可以設立投資子公司開展股權投資，同時設立科技金融專營機構專司與科創企業股權投資相結合的信貸投放。

《指導意見》也確定在北京中關村、武漢東湖、上海張江、天津濱海和西安五個國家自主創新示範區開展投貸聯動業務試點，批準中國銀行、國家開發銀行、恒豐銀行等10家銀行在上述地區開展投貸聯動業務試點。

工行並不在首批試點銀行當中，不過工行投資銀行部總經理李峰在上述發布會上透露：“工商銀行積極推動科創企業投貸聯動，並將根據監管部門試點工作的整體安排適時申請下一批試點資格。”

工行對科創企業投貸聯動業務主要包括三種模式：一是工行將對合作投資機構投資的優質科創企業，采用信用、股權質押、保證等方式積極給予信貸支持;二是對工行提供信貸和債權融資的科創企業，工行將通過工銀國際等集團現有附屬投資機構或第三方合作投資機構為其提供股權+債權、商行+投行的綜合融資服務;三是在潛力科創企業中推廣可認股權業務，工行將來可按照事先約定的條件對科創企業客戶進行股權投資。

李峰表示，銀行的投貸聯動包括狹義和廣義兩個方面，《指導意見》提出的試點是狹義的投貸聯動，而商業銀行做好廣義的投貸聯動也尤為重要。廣義的投貸聯動指商業銀行信貸業務與商業銀行代理投資、直接投資業務的相互促進、相互支撐的商投互動範疇，也包括商業銀行直接投資和代理投資領域的股權和債權的股債聯動範疇。

“目前商業銀行傳統的業務正在遭遇著資產荒、存款荒、收入荒的三大壓力，也面臨著資產質量、市場競爭、經營轉型的三大考驗。”李峰稱，在這樣的背景下，大力發展廣義的投貸聯動業務前景廣闊，也是商業銀行業務轉型和創新發展的必然選擇。

2016年，工行提出發展大投行戰略，把投貸聯動作為未來幾年整個工商銀行經營轉型和創新發展的重要突破方向。

例如，為存量戰略信貸客戶提供國企混改、Pre-IPO、兼並收購等股權投融資服務，以貸帶投。完成了中石化銷售公司混改融資、中石油管道資產重組等股權項目，為戰略信貸客戶提供投貸聯動的整體服務，累計安排股權投資金額近200億元。

工行還積極參與主導發起或參與產業投資基金和私募股權投資基金參與了“PPP產業基金”“先進制造產業投資基金”等產業基金的設立、管理和投資，累計承諾投資規模超過1000億元。

此外，工行還投資市場化管理人發起的市場化基金，介入商業銀行不熟悉的互聯網、TMT、新材料、新能源、大健康、生物醫藥等新興產業。目前已經投資賽富、寬帶資本、廣東粵科等市場化基金規模超過20億元，間接投資新行業、新業態企業近100家。

工行2016年新增貸款8700億 開發貸今年“三大禁止”

1月12日，在2017年第二場銀行業例行新聞發布會上，工商銀行副行長胡浩透露的數據顯示，2016年累放貸款約9.5萬億元，實際新投放的貸款達到3萬億元以上，其中新增貸款8700億元，增長7.7%。

同日，央行公布金融數據顯示，2016年全年人民幣貸款增加12.65萬億元，同比多增9257億元。其中住戶部門的中長期貸款增加5.68萬億元，這意味著個人住房貸款占比較高。

“支持實體經濟，一直以來都是工行的頭等大事，”胡浩稱，2017年工行的信貸投放安排，大的方面來講會傾向於如“十三五”規劃中四大板塊、三個支撐帶、“一帶一路”等方向，供給側改革、“三去一降一補”、國有企業改革中的銀行信貸結構調整、信貸結構完善等也是2017年的信貸投放重點。

對於房地產貸款，工行表示，個人住房貸款會圍繞滿足居民自住型和改善住房的核心需求來把握投向和布局。開發貸款總的來說要支持房地產市場平穩發展，對於開發貸款，工行提出了“三大禁止”。房地產信貸政策的重點在支持老百姓第一套房、改善性住房、保障性用房三大方面。

開發貸“三大禁止”

“房地產在當前的經濟生活中也是政策性比較敏感、市場反應比較強烈的領域。”工行公司信貸與投資管理部總經理魏學坤稱。

對於2017年工行房地產貸款投放的布局，胡浩表示要完善信貸政策，重點放在老百姓第一套房、改善性住房、保障性用房。同時，對於價格漲得很熱的地方，過度囤積貨源、過度炒作、過度負債，這種項目不能支持。

房地產開發貸方面，工行的總原則是支持房地產市場平穩發展。具體包括五大方面，其中涉及“三大禁止”領域。

一是嚴格把握好房地產開發的投向，重點是要支持保障性的安居工程和普通的商品住宅，嚴控商用房，尤其要禁止別墅類的貸款;二是從嚴執行關於開發資質、項目資本金比例，還有資本金真實性的監管要求。同時要加強貸款資金用途的管理。尤其是要禁止通過貸款去交土地出讓金;三是對房地產客戶進行篩選，主要是優中選優，禁止向有“假按揭”或者“零首付”、盲目擴張、高價拿地以及過度融資的開發商提供貸款。

工行對開發貸的“三大禁止”投向領域包括：禁止向別墅類貸款，禁止通過貸款交土地出讓金，禁止向有“假按揭”或“零首付”、盲目擴張、高價拿地以及過度融資的開發商提供貸款。

工行另外兩方面房地產政策包括，加強對房地產城市的分類管理，主要是控制熱點城市土地價格購置較高的新增住房開發貸款，防範熱點城市房地產市場的波動;審慎把握庫存消化周期較高的三四線城市貸款。

除此，加強對房地產貸款的封閉管理，要持續跟蹤存量貸款、借款人經營情況、資金流向以及項目建設、銷售進度，還有按揭貸款辦理以及開發貸款歸還情況的監測，如果發現隱患要采取措施，“要加強用途管理和貸款人的信用風險的監測。”魏學坤表示。

“對個人住房貸款，我們還是緊緊圍繞滿足居民自住型和改善住房的核心需求來把握投向和布局。”魏學坤稱。

首先是執行有關房屋套數的認定，關於首府比例、貸款利率以及借款人償付能力審查等，配合各地因城施策調控的舉措，做好差異化限購限貸政策的落地實施，做到“有保有壓”。

其次是格貸款的審查審批。嚴格審查房屋交易價格的合理性，以及首付款資金交付的真實性。還有借款人還款能力的穩定性，把好借款人的準入關。

第三則是利用大數據，加強資金用途和流向的監管。排查、預警可能存在的“假按揭”、“首付貸”等風險隱患。尤其是要控制抑制投機炒房、加杠桿行為，要充分滿足居民自住型和改善住房的需求。