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互金平臺銳減近千家 未來將現四大變化

從2016年4月開始的“互聯網金融專項整治”已進入刺刀見紅的清理整頓階段，從業機構加速洗牌。去年網貸行業正常運營平臺數量已經銳減近千家。

據網貸之家統計數據，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平臺數為2448家，相比2015年底減少了985家，業內預計2017年平臺數量還將腰斬。但是，整個行業的成交量卻增長了，不但12月單月成交量創新高，而且去年全年累計成交量相比2015年全年增長了110%。

2017年監管大限將至，整個互金行業何去何從?上海市互聯網金融行業協會秘書長王喆日前表示，互聯網金融行業將迎來四大變化，值得引起重視。

從業機構洗牌加速

第一個變化是互聯網金融相關業態的監管政策逐漸明確。王喆稱，這預示著過去互聯網金融快速發展的“野蠻特性”將逐漸消失，行業告別野蠻生長階段，進入到一個規範發展的階段。

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》兩份重磅文件的出臺，以及一系列相關配套工作的展開，互聯網金融行業經歷了監管政策從無到有的過程。

第二個變化是隨著專項整治工作的結束，從業機構將加速洗牌，互聯網金融企業的數量減少。但是王喆也同時指出，數量的減少實際上就是給能夠順利獲得重新註冊生存下來的企業提供更廣大的發展空間。王喆說：“不好的死掉了，活下來的空間大了。”

從相關行業數據來看，根據網貸之家的統計，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平臺數量為2448家，相比2015年底減少了985家，但是整個行業的成交量卻增長了。16年12月P2P網貸行業的成交量為2443.26億元，環比11月增長了11.19%，創單月成交量新高。16年全年的累計成交量為20638.72億元，相比2015年全年增長了110%。

普惠金融縱深發展

第三個變化是傳統金融和新業態的互聯網金融進入融合與競爭。王喆形容這兩者稱：“過去是你看不上我，我看不上你，經過這一兩年的發展以後，無論是傳統金融或者是新業態的互聯網金融，雙方都能夠接受對方，而且會主動的進行融合。”

他註意到，很多傳統金融機構已紛紛要與新興的互聯網平臺進行合作，並且組成新的公司。“這會是一個趨勢。”王喆表示。

在“互聯網+”時代，融合與競爭已經不是一個新鮮的話題。恒豐銀行研究院執行院長董希渺也曾觀察表示，傳統銀行應從發展科技金融、互聯網金融、綠色金融、推動開放金融和開展普惠金融五個方面，推進體制改革，提升服務能力。

2016年7月，銀監會發布的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見(征求意見稿)》中首次提出“構建互聯網金融生態圈”概念，並在“‘十三五’發展環境”、“落實‘互聯網+’行動計劃”等重點章節5次提到“構建互聯網金融生態”、6次提到“跨界合作”、4次提到“協同創新”。

第四個變化是科技創新在金融領域的應用，將有更大的空間、更值得期待。王喆稱，自20世紀90年代以來，以銀行、證券公司、保險公司為代表的傳統金融機構開始引入了互聯網技術作為工具，金融機構與互聯網及信息通信等技術的互相依賴和互相轉換，帶來了新的金融服務場景、模式和產品創新，行業進入了“科技+金融”的階段。

展望未來，金融科技將更進一步，科技創新金融模式和金融產品將更好地滿足長尾端的個人和中小微企業的需求，促進普惠金融的縱深發展。

王喆是在昨日在滬舉行的“2017小微金融科技論壇”上做出如上表述的。

一貓汽車網已開千家線下店 渠道下沈到縣級市場

i黑馬 2017-01-11 23:34

i黑馬訊 1月11日消息 今日，新車電商一貓汽車網宣布，已在2016年建立了1000家線下店，預計在今年，這個數字將達到3000家，建立全國三四五六線城市的線下店網絡。

一貓汽車網創始人兼CEO王輝宇表示，新車電商不是垂直媒體或垂直導購的簡單升級，更不是汽車經銷店單店的數字營銷升級，而應該是汽車經銷模式的全面整合性升級，是電商VS店商，是店商被信息服務＂有效賦能整合＂後的升級模式。

在汽車行業，＂媒體、導購、渠道＂一直是各自分離的狀態。通過渠道交易產生的利潤向媒體、導購領域付費以求更大規模的銷量。但近年來，優質媒體、導購資源開始變得集中、有限，使競價成本逐年提高；另一方面，信息服務監管力度不強，造成了更低的成交轉化率。這兩大因素使經銷成本大幅提高，阻礙了銷售轉化，形成了營銷資源的浪費。這不但侵蝕了經銷渠道利潤，甚至還危及到了經銷渠道的生存和健康發展。

王輝宇提出從行業源頭組織結構上尋找突破口。

一是對“媒體+導購+商城”的線上環節，隨著移動互聯網的繁榮，線上環節呈現出碎片化的趨勢，基於PC時代的“大平臺，純原創，高流量”模式將漸漸走衰，過去車企集中向傳統平臺投放廣告的規律將逐漸被打破，整合移動互聯網平臺流量的“類分眾模式”將會大行其道。

二是對線下經銷渠道。一、二線城市土地價格、人工成本不斷上漲、4S店倒閉、退網現象開始逐步顯現。而三四五六線城市居民收入的不斷提高，他們將逐漸進入家庭購車階段。

“三四五六線城市汽車渠道規範化整合以及分銷模式去中間化將是巨大機會。“王輝宇說。

據王輝宇透露，一貓汽車網2016年已建立了1000家線下店，完成了千店布局，經銷商網絡覆蓋全國27個省，283個地級市，925個區縣級城市。2017年，一貓汽車網將加快在全國三四五六線城市的網絡布局，預計落成3000家線下店，進一步完善線下銷售渠道，全年直營車銷量將達成5萬輛。

東風標致總經理李海港認為，一貓汽車網的線下渠道，將解決車企兩個痛點。一個痛點是車企在三四五六線城市的渠道下沈問題；第二個痛點是新舊車型切換的問題，以及新車上市，老車型如何從盡快清掉的問題。

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體育用品市場回暖 361°卻一年關店近千家

全民體育的熱潮讓本土的體育用品企業從低谷走出，公司業績也隨之開始進入複蘇期。盡管如此，因早前粗放型大規模開店，目前一些公司仍舊在調整開店速度，甚至收縮門店數量。比如361°(01361.HK)。

根據361°昨日晚間發布的公告，該公司在2016年四季度期間共關閉464家店鋪，以平均每天4家的速度關店。而這並不僅僅發生在這一季。記者回顧梳理了361°在2016年店鋪經營狀況，發現這家公司幾乎每季度都在以上述速度收縮門店數量：第一季度關閉336家店鋪、第二季度關閉510家店鋪、第三季度則是關閉511家店鋪。

若單以關店數字來計算，361°去年的累計關店數量驚人的達到1800多家，但由於在關舊店鋪的同時也在開新店，所以最終調整後的總店數顯示是達到了6357家門店。而這一數字在2015年同期時則為7208家。

最近幾年361度一直在持續進行渠道調整。官方數據顯示：2012年底公司擁有8082間成人服裝零售門店，到2013年底已經縮減至7299家，一年關店近800家。不過，需要指出的是，彼時也是國內體育行業的低谷期，大規模關店並不足為奇。以當時排行老大的李寧為例，在渠道複興計劃下，李寧2012年一年之內就關閉了1800余家店鋪，由8255家大幅減少至6434家。

行業普遍的觀點是，由於之前各大品牌渠道持續快速擴張、終端存貨增加，加上消費市場隨經濟增長放緩，產品同質化問題嚴重，運動服裝品牌間競爭激烈異常激烈。為消化庫存，各品牌大幅度打折、割價促銷，整個運動品牌行業壓力沈重。包括361度、李寧和安踏在內眾多體育品牌在2012年前後業績均出現下滑，關閉低效門店成為行業共同的做法。

但自從2014年下半年後，整體市場開始回暖，國家政策也在大力支持體育事業發展。國務院《全民健身計劃(2016-2020年)》提出，到2020年，我國體育消費總規模達到1.5萬億元，而其中，體育用品及相關產品制造(體育制造業)、體育用品及相關產品銷售、貿易代理與出租 (體育服務業中的一部分)兩者占比相加高達驚人的 86.2%。可以說，體育用品相關市場仍然是我國體育產業的主要構成部分。

在各項利好下，361°的大規模關店就顯得較為少見。對此，361°方面的解釋是，由於城市建設規劃改造等外部原因需要關閉低效店面。一份來自國信證券的研報認為，361°的關店原因是由於次級城鎮的發展，同時這份報告還人為電子商務渠道的發展也導致了線下零售門店的關閉。

相對於安踏已經突破與百億規模的體量，目前最適合與361°拿來做比較、在業績上也最為相近的則是同樣出自福建特步(01368.HK)。由於特步官方並不像361°會在每季度都公布運營狀況，所以，目前可以參考的僅是，2016年中期，特步的零售店鋪數量約為6800家，而截止2015年年底這一數字約為7000家左右。

記者采訪了解到，受各項利好影響，幾家主要的體育用品公司近一年來基本都是在穩步地增長，但鑒於前車之鑒，市場擴張方面還是持保守、謹慎的態度維持低速擴張。

特步主席兼行政總裁丁水波受訪時曾表示，受到社會運動風氣帶動，集團於奧運期間的同店銷售有所提升。不過，被問到會否增加分店時，他就指現時消費結構有所改變，部分消費者會通過電商途徑購物，因此集團未來都會專註同店增長及去庫存，不會增加分店，反而會關閉表現較差的店鋪。

中國千家征信機構破土而出

在42歲的時候，篤定“征信是通向誠信社會”之路的蔣慶軍決定自主創業。自稱大齡創業者的他離開國有公司後一度在民營企業兜兜轉轉，最後還是選擇了回歸熟悉的老本行。

聯合上海資信有限公司(下稱“上海資信”)原三位老同事，四個人開始招兵買馬，並將公司設在了上海市江蘇路的一個辦公樓里。蔣慶軍任職CEO, 為公司取名“算話互聯網金融信息服務公司”，取“說話算話”之意。

算話成立於2014年12月，一個月後的2015年1月5日，中國人民銀行官網刊發了《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，要求騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作。這一舉措被市場解讀為中央銀行有意開放個人征信市場。“我們覺得，民營征信服務有市場空間。”蔣慶軍告訴第一財經記者。算話遞交的個人征信業務許可申請材料在2015年7月通過了當地監管部門審查，公司也於10月更名為算話征信服務有限公司。

在中國的征信市場，央行征信中心占據主導地位，它所累積的近4億人信貸數據主要服務於商業銀行等信貸機構，而非銀信貸領域的服務則不夠完善。

成立於1999年7月的上海資信，是根據時任國務院總理朱镕基“同意個人信譽公司在上海試點”的批示，在中國人民銀行上海分行和上海市政府協調下，組建的全國首家從事個人征信業務的機構。2009年4月，人民銀行征信中心成為上海資信的控股股東。

蔣慶軍和算話征信的幾位創始人都曾在上海資信任職，並參與了重要業務板塊的構建和運營。在上海資信股東調整前，蔣慶軍選擇了離開。

看到征信市場機遇的不止蔣慶軍和他的合夥人。人民銀行開放征信市場的信號一經釋放，“無數人一哄而上”。蔣慶軍告訴第一財經記者，這可以算是“非銀征信的第一個階段”。據他粗略估算，最多時候，中國征信市場有上千家機構提供類似的服務。

在非銀行征信突飛猛進的三年時間里，既出現了算話征信這類白手起家的公司，也有騰訊征信、芝麻信用這樣的背靠巨頭而迅速壯大的重量級選手。

非銀行個人征信服務的需求來自於中國的非標準金融服務大發展。銀行業、保險等傳統大機構主導了中國的金融服務，覆蓋了最主要的需求者，但仍留下了大片的空白區域。

過去數年間，中國的P2P(person-to-person)網絡借款市場突飛猛進。安永中國金融行業風險管理轉型與創新執行總監、金融科技負責人吳大維對第一財經記者分析稱，在中國有近20%的人口是傳統金融機構觸角沒有覆蓋到的，這為P2P等另類金融的發展提供了土壤。

盡管2016年P2P領域頻發跑路，這一領域的市場規模有所降低。但據安永數據，中國P2P在2016年9月份的規模仍有4000多億。

新的個人信貸平臺的發展催生了對個人征信業務的需求，間接為算話以及芝麻信用等機構提供了生存和壯大的空間。

算話征信於2015年上線征信服務，2016年反欺詐產品上線。2017年3月份推出信用評分體系，並於2016年服務約450家機構客戶。無共享，不征信。數據共享為蔣慶軍所看重，據他透露，目前不少一線非銀信貸機構已經開始與算話征信全面共享數據，超過300萬非銀行業的個人信用記錄被算話征信采集入庫。

但蔣慶軍坦承，征信服務“不賺錢”，公司目前取得的業務收入主要來自於反欺詐、信用評分、大數據等風控服務。

算話在征信領域的盈利難題頗有代表性。

“許多人發現(征信服務)無從下手，就放棄了”，蔣慶軍說。經過了千家征信機構拔苗而出的階段，許多早期的踴躍參與者“發現這個行業是不賺錢的，死掉的、轉掉的非常多”。

盡管對非銀征信機構的服務需求是存在的，但新成立的征信機構大部分在提供免費的服務。“需求是在的，業務也是在的，但是你收不到錢。”蔣慶軍預計，征信機構將在很長時間內面對市場價值的低速增長，只有在市場的集中度達到一定階段，征信機構有了議價能力，市場價值才會有所突破。

美國的征信機構曾經歷了快速發展和並購整合期，至今已經形成益百利(Experian)、艾可菲(Equifax)和全聯(TransUnion)三大全國性征信機構並舉的局面。中國的非銀行征信機構有沒有機會突圍，成長為類益百利的巨頭？蔣慶軍認為這取決於國家政策是否支持。

中國正在走過靠投資拉動經濟增長的時代，進入消費驅動型社會，這意味著對於個人征信的需求將持續增長。以近期受到強力監管的P2P領域為例，盡管悲觀者認為這一模式機會走進了死胡同，但吳大維認為，它遠未達到市場需求的天花板。中國的民間金融或者地下金融處於活躍狀態，海外研究者估計，這一市場有10萬億的規模，吳大維分析稱，如果P2P業務得到比較好的監管和規範，地下金融可以借此實現陽光化，而P2P還有巨大的潛力可挖掘。

盡管已經上線了反欺詐等業務，蔣慶軍仍將征信看作公司的核心板塊。對征信業務念念不忘的原因在於，他相信這是有獨特價值的領域。中國不缺反欺詐機構，但缺一家強大的第三方征信公司，蔣慶軍說。

專訪愛便利：一年如何激活上千家夫妻老婆店？

野草新消費 2017-05-25 18:08

文  |  張曉軍

從2016年開始，風口吹向便利店，融資事件接二連三發生，但這中間，主要有兩大類，一類是以羅森、7-11、全家為代表的便利店“正規軍”，背後有一套完善的服務開發體系，它們布滿了一線大城市重要商圈。另一類則是以愛便利、中商惠民為代表的B2B企業，它們通過對夫妻老婆店供應鏈、品牌的重整再造，讓很多隱藏在社區的實體店重燃生機。

愛便利是後者的典型，2012年，它還是很多夫妻老婆店的供貨商，幾年經營下來，一直不溫不火。到2014年，愛便利開始轉向做便利店的配套服務，之後又從服務發展到品牌加盟。經過兩年多的發展，在很多實體店業績下滑的情況下，愛便利卻異軍突起，在一年時間內連續獲得兩輪上億元融資，門店更是在2016年增長了15倍，開到1500多家。

搶占先機、風口、幾何倍增，這些創投圈的熱門詞匯，可以說第一次落到了這家傳統B2B電商出身的企業之上。帶著對便利店崛起的種種疑惑，近日，野草新消費對愛便利CEO陳濤進行了專訪，讓我們來探究一下，在新興的消費市場中，一家便利店企業的發展邏輯。

為什麽這次是便利店？

從O2O、直播到共享單車，這幾年互聯網的風口其實一直在變，每次資本、創業公司湧入後，除了泡沫，也總能冒出一些新興的巨頭。到2016年下半年，消費升級成為大家熱議的話題，便利店作為連接用戶和消費品的一個重要渠道，關註度得到極大提升。

但是，在互聯網的沖擊下，我們可以清楚看到的是，最近幾年，很多實體店客流量越來越少，經營受到重創。那為什麽，作為大街小巷隨處可見的便利店，可以逆勢興起呢？

陳濤告訴野草新消費，核心因素是顧客消費習慣的轉變，更多人願意把時間花在家里或者休閑上，大賣場上的很多商品實際都能通過網購完成，這就給大型商超巨大的生存壓力，很多商超如果不轉型將直接被淘汰。

反過來說，一些能夠更快觸達顧客，方便節約時間的便利店有了發展機會，如果將更多線下的服務和體驗場景整合在1公里的半徑內，那麽連接消費者的幾率將比以前大大提升，便利店也不再僅僅是便利店，而是一個消費者服務中心。

“對便利店重新的設計，甚至可以成為一個完全媲美百度線下流量的入口，這種入口的價值是有溫度的，消費者的固定轉化率將極高，複購率也會很高，因為它是通過人與人、與物真正打交道之後沈澱的。”陳濤坦言。

愛便利 CEO陳濤

在他看來，在便利店中疊加互聯網，它所能提供的就不僅僅是購物，而是一個平臺，可以聚攏大量的產品在這里交易買賣，包括給很多線上電商平臺落地的機會和展示窗口，優中選優，不斷從中淘汰更新。

作為便利店供貨商起家的愛便利也意識到，在消費者的活動商圈越來越回縮時，便利店擴展的機遇來了，如果只針對門店做B2B端的供貨，那最後陷入的將是商品價格的惡性競爭。

“做B2B供應鏈其實不容易接觸消費者，商戶的忠誠度也不是特別高，因為商戶需要的是怎麽增加銷量，怎麽來賺錢，而不是單純省錢。”陳濤認為，要實現逆轉，必須得提高對便利店的服務能力，甚至需要重塑很多夫妻老婆店，做自己的品牌加盟，來形成競爭壁壘。

但相比羅森、7-11等日系便利店的擴展，目前階段，B2B電商對本土的便利店滲透率仍然非常低。要收編隱藏在街道社區的各種夫妻老婆便利店，並非易事。而夫妻老婆店本身，也存在著幾大很難克服的問題：

首先夫妻老婆店的管理很薄弱，沒有對品類、系統、標準化等概念的清晰認知，服務水準低。

其次，對於他們來說，商品采購是一件比較複雜和辛苦的事情，甚至會形成比較大的挑戰。

再者，品牌和辨識度不高是夫妻老婆店的一大痛點。加之房租上漲、競爭加劇等因素，其實偏居一隅的夫妻老婆店生意也非常不好做。

雖然有很多痛點，但線下流量重新被重視，消費者觀念行為的轉變，其實都給了便利店再次出發的機會。而這里所隱藏的巨大商機，很難直接變成夫妻老婆店的福利，它將被不同的行業變革者所獲取，便利店在這兩年也將進入快速的整合期。

如何改造便利店？

便利店迎來了紅利，也等待著變革。愛便利14年轉型做便利店零售服務時，和別的連鎖便利店有所不同，它想做的是存量的整合，也就是說，為現有的夫妻老婆店提供一整套服務方案，通過提高他們的專業運作和經營業績，來快速加盟，然後利用這些基礎，從上遊供應鏈盈利。

經過兩年多的發展，用陳濤的話來說，愛便利現在所形成的是一套社區生態業務體系，其中，主要包括的是上遊完整且扁平的供應鏈和下遊連鎖便利店的改造、加盟，以此來幫助占各城市95%以上的傳統便利店、煙酒店、雜貨店等減少庫存，提升經營業績，以及實現未來的多種可能。

在上遊的供應鏈，傳統的供貨通路至少有六個層級，利潤很大程度上被中間層刨走，也時常會有假貨、串貨的現象發生，以至於我們看到商品售價和出廠價差別很大，便利店並不怎麽掙錢。

在這塊，陳濤強調的是，愛便利會在進貨上，盡量把中間層砍掉，取得更好的成本優勢。另外，則會給店家提供一站式的進貨服務，不用自己找多家的批發商供貨，並確保貨品24小時送達。

這個說起來簡單，但要將品牌貨商與便利店連接起來，中間其實很費勁。通常需要終端有十分大的粘性和足夠大的門店覆蓋度，形成足夠的銷量，才容易整合渠道，向上遊品牌廠商議價，並由廠商直供來獲取毛利空間。

而在另一方面來講，服務商如果要滲入各種夫妻老婆店，本身也需要在供貨渠道上擁有強大穩定的優勢。這就是一個互為因果的問題。

上遊究竟如何操作，陳濤有所避諱，沒有講的太明，他指出，愛便利一是會幫品牌廠商對接整合更多的渠道；二是將在門店終端最更好的維護，不串貨或者說打亂渠道。此外，愛便利通過自主開發的整套B2B平臺，也將把終端更多銷售數據和市場反應反饋給供應商，做產品的調整或者新品的推廣，在供貨商和消費者之間建立更緊密的關聯。

可以猜測的是，愛便利對外宣傳的廠商直接供貨，可能是一個階段性發展目標，還未完全落地。就現在的情況來看，這里所需要的自營電商和自建物流，投入非常重，要取代傳統的多級分銷體系，顯然還有很長的路要走。

愛便利現在所采取的方式，可能是利用以前的供貨渠道與經驗積累，和大經銷商保持著共存的狀態，並在其中繼續尋找發力點。至於這塊目前能夠給門店直接降低多少成本，想象空間十分有限。

值得註意的是，在線下便利店的改造擴展這塊，愛便利發展的非常之快，在獲得A輪上億元融資後，2016年門店數量就增長了15倍之多，比如2016年5月19日當天，50家愛便利門店在西安開業；8月5日，愛便利在天津宣布88家門店正式運營。

目前，愛便利的店面達到了1500家以上，覆蓋五六個省份。在大部分愛便利門店中，采取的都是加盟形式。從愛便利的招商加盟手冊上我們可以看到，加盟條件非常寬松，只要是合法的，硬件設置沒問題，有能力和意願接受服務和指導的便利店，就可以開放加盟。

這相比於7-11等日系便利店，要根據利潤多少對加盟者采取階梯式抽成，同時執行嚴苛的準入機制。無疑，愛便利的加盟政策大大降低了便利店進入的門檻。

同時，在加盟權益上，愛便利更是顯得大膽、舍得投入，既可以免費加盟，使用愛便利品牌和門店管理系統，還可以為便利店提供引流、培訓、訂貨返利等各種服務。這種模式看起來有些“燒錢”，但是對於想加盟的門店來說，也頗具吸引力，畢竟能夠幫他們省錢與賺錢。

現在，愛便利既沒有收加盟費，也沒有從門店利潤中提成，主要的資金還都投到了便利店的擴展上，那麽，在這背後，愛便利的意圖是什麽呢？

陳濤告訴野草新消費，便利店在中國經歷了近30年的發展，由於區域、物流、信息等因素的影響，至今國內還沒有一家真正意義上的民族品牌便利店。這幾年將會是中國便利店的紅利期，便利店生意至少還有50到100倍的發展空間。而在十年內，一定會存在擁有兩三萬家門店的品牌，零售也將進入寡頭時代，愛便利必須在其中占有一席之地。

“未來的商業主要有兩種：大的是shoppingmall的方式，吃喝玩樂一天都弄不完。小的是便利店，在線上線下結合之後，會逐漸取代中型超市和賣場的一些功能，這一大一小之後，將會奠定下一個10年的中國零售格局。”陳濤補充道。

不難看出，快速占領存量市場，對於樹立便利店地位意義重大。此前，愛便利在河南已經深入到了眾多市縣級城市，而現在采取的措施則是，以簡便快捷的方式，快速進軍北京、天津、西安等省外大市場。

對於不同的市場初始開發階段，愛便利會基於當地的市場特征和競爭環境，從包括工具、運營、資源等方向，給予門店更好的條件做提升。

拿北京市場來說，愛便利在今年3月與王府井集團合資組建“北京王府井愛便利連鎖便利店有限公司”，其實王府井本身也是7-11的股東。但今年王府井增加了與愛便利合作，一方面是要借助愛便利在線上線下積累的運作模式，另外一方面則是利用王府井的品牌和商業資源，來打一套組合拳，快速擴展區域門店。

而此後，愛便利的圖景也逐漸清晰，那就是通過服務好門店，然後形成對上遊供貨商的渠道優勢和議價權，借便利店之名來做商品的批發，從中抽取約3%的利潤，並衍生出物流、供應鏈金融等增值服務。

細致來想，這可能是愛便利在現階段所能采取的最優選擇之一，因為在上遊直接疏通供應鏈，需要非常重的資金投入和渠道資源整合力，其進程趨於緩慢。但面臨便利店這個急遽變化的市場，在下遊通過高效的加盟政策，快速聚攏資源，在一個可見可直接驅動的範圍內把握入口，然後倒逼上遊的開放，不失為一個保全未來地位的階段性策略。

但是，這種資本驅動下的突進選擇，其實在一開弓後，愛便利就面臨著供應鏈和加盟門店管理兩方面的壓力，很難有回頭路。供應鏈的難點此前已經陳述，在加盟商管理這塊，門檻極低、快速推進意味著在前期市場布局後，還需要持續免費的支持，根據不同門店的特點輸出管理能力和解決辦法。那在沒有什麽可參照對象的前提下，對愛便利來說，這里面的風險管控，將是擺在面前的一個很嚴峻的課題。

未來，便利店的核心還是便利

在便利店這個領域，容易引起關註的一塊是巨頭，在業界深耕多年，有很大的底盤基礎。另一塊是新秀，善用新模式改造傳統，有強勢的資本和新興人才支持。可無論是屬於巨頭還是新秀，什麽樣的便利店企業能夠在這輪的變革中真正走出，都未可知。

對陳濤來說，未來便利店的呈現形態會更加多元，有的偏向於餐飲，有的偏向於社區服務，不止於售賣商品這一種業態，所以產生的可能性也是多種多樣的。

面對7-11、全家、羅森等日系便利巨頭，陳濤表達了敬意，他認為，社會上形容7-11的有千百種詞匯，愛便利要學習7-11的只有四個點。一是一致性服務，在7-11，你買不到假貨、劣質商品等與它一致性不匹配的東西。二是衛生整潔，它的燈光或者各方面的配置，永遠是最溫馨明亮的。三是不缺貨，麻雀雖小五臟俱全，總能買到你想要的東西。四是它對商品品類的把控能力非常強。

不過，從2016年下半年開始，新零售的概念大火，尤其在便利店這塊，風頭很快蓋過像7-11這樣的零售巨頭，一些強調線下流量導到線上的新模式，也受到了創投圈的極大關註，新秀變成巨頭的故事儼然在不斷上演。

對此，陳濤並不太喜歡用新零售的概念，在他看來，零售永遠沒有新舊之分，只不過是大家采取的策略有所不同，處在一個不斷演化的進程。其核心的指向還是讓商品獲得消費者更多的青睞，拿下更多的訂單。

“尤其是便利店，使用什麽樣的手段不太重要，重要的是讓消費者體驗到更快更便捷，因為人已經從賣場的價格便宜發展到時間便利的狀態，而便利店本質上解決的是時間便利的問題。”陳濤認為，怎樣以最快時間拿到想要的東西，騰出更多時間去休閑、娛樂，才是便利店的本質，其他統統都不重要。不需用掛一個新零售的外衣，然後做的還是傳統零售的事。

對於愛便利的一下階段，陳濤透露，相比於7-11等便利店通過餐飲鮮食來打差異化，作為街頭巷尾夫妻老婆店的整合服務商，愛便利將聚焦於快消品+生鮮這塊，而且生鮮在未來將是一個重要的盈利點。從B2B電商，不斷走向前端，直接觸達消費者，並保持穩定頻繁的交流，是陳濤對愛便利所做生意的一個期望。而在長遠目標上，陳濤一直強調的是，做成一家真正意義上的民族品牌連鎖便利店。

歡迎關註新消費第一媒體：野草新消費（ID:yecaoxxf），關於新零售話題,歡迎與記者溝通聯系（微信號：zhangxiaojun2015）

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在看了上千家企業服務公司之後，他說企業服務的爆發點在這兩個行業 | 投資人看To B

B2B圈 2017-08-01 10:33

「投資人看To B」是B2B圈的全新欄目。我們尋訪行業內投出過明星項目的投資人，繪制他們眼中的To B格局。以下為「投資人看To B」第002篇。

文 | 常皓靖

來源 | B2B圈（ID:b2bcyj）

前幾年的獨角獸公司，如快的、蘑菇街，背後都有家早期基金阿米巴資本。但共享單車、共享充電寶、直播等這兩年的投資熱門標的，阿米巴資本卻沒有出手。不是它消失了，而是阿米巴資本將二期基金的一半投給了企業服務。

不追爆款表面看是阿米巴對風口的謹慎，背後是對企業服務前景的篤信。“我們沒有投很多C端所謂的好東西，也不知道他們會不會留下來，但是我知道我們投了的企業服務公司，成功的概率非常大。”趙鴻表示。

趙鴻，阿米巴資本創始管理合夥人，專註於企業服務、消費升級等領域的投資，不僅投出了快的、蘑菇街、TIKI等2C公司，同樣也投出了二維火、聚水潭、豬之寶等2B公司。在創立阿米巴資本前，趙鴻是阿里巴巴集團副總裁、投融資負責人。

以下為阿米巴資本趙鴻的口述，經B2B圈整理：

要切信息化程度足夠大的領域

阿米巴資本是2011年成立的，那時候智能手機在國內剛起來，金融風暴也剛過去，企業對企控、升級沒什麽感覺，對“幫企業優化內部管理流程、降低成本”的需求不太旺盛。

所以，阿米巴資本一期基金只投了很少的企業服務公司，我們那時候投的公司當時商業模式還在探索，需要依靠融資才能活下來。

5年以後，隨著經濟的增長、政策的導向，企業必須要提升自身效率。企業服務的機會這才開始，阿米巴資本二期基金接近一半都給了企業服務這個領域。

我是這麽判斷一家企業服務公司的：

第一，切的是否是足夠大的細分市場，比如教育、電商、物流、汽車、醫藥、餐飲、金融、農業等都具備這樣的屬性。

第二，切的領域信息化程度要足夠大，信息化程度大不大要看產業鏈是否複雜。SaaS最大的功能是打通整個產業，審視指導產業的上、下遊。

比如，我們投的一家企業叫做聚水潭。據艾瑞2017報告指出，2016年中國網購市場規模已達到4.7萬億元，在大量需求的推動下,越來越多的企業將電子商務作為業務重點，這也為聚水潭提供了賴以生存的土壤。

而對於一個電商企業而言，在日發單量超過500單或具有2、3千以上的SKU數量的情況下，光憑人工管理是很難維持企業的持續發展的，信息化管理是絕對剛需。因此，電商ERP作為電子商務的衍生類產品，其存在的根本價值就在於能夠滿足企業不斷發展電商業務的需求，這也要求其擁有足夠完整的信息化產業鏈。

聚水潭SaaS ERP就是這樣的產品，它包含複雜的業務鏈、冗長的流程鏈、繁瑣的邏輯鏈及豐滿的資金鏈一整套全程式服務體系，基於SaaS模式打通供銷端上下遊，實現生產供應、倉儲物流、銷售平臺之間的高效協同，以需求驅動生產，快速靈活的響應市場需求，輸出最大化的服務價值。（B2B圈註：阿米巴資本是聚水潭天使輪和A輪的投資方，聚水潭定位於為商家提供基於SaaS模式的信息化解決方案。）

反之，產業鏈和傳達的信息越簡單，越難信息化。如果只有上下兩層，加個微信群不就可以了？

前幾天，我看到一個項目做的事情是，把學生卡對應的信息做了一個軟件，對接到中學的數據控制中心，告訴管理人學生充值的數據。

當然，學校還沒有這樣一個軟件，全靠手工操作記錄數據。全國這麽多高校，看起來有很大的需求。但是這軟件太單薄了，只有一個信息、一層關系，解決的是非常簡單的需求，對做產品的要求非常低，企業以後可能會遇到天花板。

第三，數據，數據的重要性不言自明。

總的來說，是選擇好足夠大的細分領域，打通行業信息化，創始人要非常熟悉整個產業鏈。

企業服務行業存在的通病與商機

從阿米巴資本創立開始到現在，我看了上千家企業服務項目，看了這麽多項目後，我發現了企業服務公司存在一些通病。

一是保守，思想不靈活。

這些創始人大都在行業里面待了很久，有經驗，對自己的想法很堅持。這是好事。作為投資人，我看過各種各樣的坑，最大的職責是跟創業者分享我看過的坑，但有的創始人對包括投資人在內的任何人的建議都聽不進去，這就代表他思維老化、有自己的天花板。

一家公司的增長和創始人有很大關系，你不提升自己，你的團隊也不會優秀，你的公司也不能成長起來。

二是很多創始人是做產品、做開發出身，所以在營銷上很弱，需要互補的合夥人去幫他做這塊。要不然，不管產品做的多好，公司也是死。

現在，我不太建議創業者再做CRM了，因為已經有幾千家公司在做。可是像很多做得挺大、融資也很成功的公司，但對覆蓋的行業並沒有know how，或者是產品做的太輕，只能依靠資本去統領、覆蓋，但實際上用戶卻沒有留存。

在我看來，非常多的行業存在巨大機會，比如教育和醫療。但這兩個行業由於政策導向性極強，且上下遊關系鏈複雜，需要團隊有足夠的行業積累和耐心。

教育市場上目前很多公司做的都是C端產品，比如現在很流行的知識付費，這個領域的爆發其實是趕上了支付紅利的時間節點，但進入門檻不高，導致市場上相同的競品太多，賽道過於擁擠，只有頭部的幾家可以賺錢，其余的都是賠本買賣。

反觀在2B領域，由於政策的導向，現在擁有的機會是推動教育系統的信息化的升級，以曉羊教育為例，它切的是幫老師做排課這個市場，從排課里面做一些溝通，線上工具等。它切的其實是很平常的領域，但是算法和編碼邏輯非常複雜。

這個賽道上也有很多玩家，產品都有自己各自或者相近的定位，2B的特點是每一個團隊都有自己所在區域的資源優勢，可以在自己所擁有優勢的區域推廣的很好，也有成熟的商業模式。但很難像2C的產品一樣，很難在短期內擁有規模效應，需要團隊不斷的積累區域資源進行整合。

企業服務難出爆款

共享經濟今年都有幾十家投資機構入局，但阿米巴資本都沒投。不只共享單車，上門服務、送水、送餐、直播，我們都沒投。

共享經濟的需求是存在的，這些公司找到了需求，並告訴給了用戶；而做企業服務的公司是用戶還沒找到或者不太清晰地知道自己的需求如何被滿足。企業服務市場起來得慢的原因也是在於這點，讓潛在客戶接受產品需要一段時間，不像做共享的公司需求那麽明顯。

投企業服務的機構需要做的事情是，用資本帶著公司跑起來。

我們不追風口，投的都是埋頭苦幹的公司，投資風格也比較穩健。

如果說每個投資人的看法都一樣，那麽創業者的創業點在哪呢？

C端爆款的項目，也不知道這些會不會留下來，但是我知道我們投的企業服務公司，成功的概率非常大。

和C端產品不同的是，企業服務要做成平臺或者生態圈至少需要7、8年時間，有了時間的累積，才能建好壁壘，才能有長期穩定高速的增長。

而且，企業服務領域不像C端一樣會出爆款，出了爆款就有問題了。這行業的衍變是比較慢的。

市場衍變快，好團隊更重要

市場衍變得非常快，兩年後和今天做的事情可能就不一樣。所以，最重要的還是團隊。

我們當時就因為在意公司業務方向問題而導致錯過了優秀的團隊，在這點上，我們也在反思，這就好比畫畫一樣，你看到一個市場空間，大概知道那幅畫是怎麽樣的時候，就要去找團隊，慢慢得把這幅畫畫出來。可是你畫的過程中，要調的顏色可能會變，畫的風格會變，總體的框架也在變。

所以，投到一個好團隊非常重要。一件好的事情找一個不好的團隊去做，只能把公司做死。而一個不錯團隊在時間的洗禮當中，能夠快速調整方向捕捉到更大的機會。

*本文系B2B圈原創，作者常皓靖（微信：1015675629），如需轉載或想加社群，請加微信（YSX167348），並請註明“姓名-公司-職位”。

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催收江湖：一天300個電話，一年65萬收入，千家現金貸養萬家催收公司

李墨天 2017-10-06 17:56

來源 | 新金融見聞（AWFintech）

作者 |  李墨天

王超每天要打300來個電話，算上沒接通的和接了便掛的，還要更多。

王超是催收員，或者叫要賬的。催收有很多門派，王超既不拆胳膊也不卸腿，就打電話，他打電話便是要錢，欠了幾千、幾萬、幾十萬，王超都有本事要回來。

正所謂有借有還，欠錢不還，自然有人來要。銀行有催收部、小貸公司有催收部，搞互聯網金融，也得有人來催賬。大數據、人工智能要不來的錢，催收公司能要回來。這是一個金融科技久攻不下的壁壘，王超便是其中一員。

外人問起，王超便說自己是搞金融的，那人再細問，他就說是搞風控的。畢竟催收員站穩了整個金融業鄙視鏈的底端，地位甚至略低於操著方言的理財師和貸款中介。

更重要的，王超也怕人覺得自己是黑社會，畢竟這行名聲不好，萬一觥籌交錯間忽然亮出身份，別人問起從業三年剁下大腿幾許，就太尷尬了。

但要說心里話，王超很喜歡做催收員。放貸是門技術，催收則是藝術，三言兩語拿下百萬大單，成就感瞬間爆棚。做的好的，一個月提成數萬有余，做得差的，溫飽之外也能勉強存些小錢。就算再不濟，幾年催收做下來，也能管窺四海民生、略通各地方言。

從第一張信用卡發出去，就有了催收，十來年里互聯網革了多少次命，也沒能顛覆這個金融領域最後一個人力密集型產業。伴隨校園貸、P2P和現金貸的崛起，催收又借著互聯網迎來了春天，其間遮了多少平臺風控的羞，難以估量。

借款人是什麽人，我們就裝什麽人

催收並不好做，能到王超手上的單子，就已經是平臺自己催過一遍的了。催收公司和金融公司打通了接口，借款人的電話、身份證、家庭住址工作單位、緊急聯系人，各類信息王超一覽無余。

申請貸款的時候，借款人都得讓平臺把通訊錄爬一遍，仿佛就是為了有一天催賬準備的。

催收講究方式方法，要讓欠錢的人發自內心主動還錢，而不是被逼的，不然對面一個沖動不還了，好幾通電話就白打了。

比起銀行和小貸公司，現金貸的訂單還算好做，借錢的多是剛畢業的大學生，一個平臺最多不過幾千塊。大多數人借錢的時候，絕不會想到自己有一天要逾期，搬出父母來施壓，對方銳氣就消了一半，乖乖跟父母坦白。

難纏的是借新還舊、多頭借貸的，一層層滾下來，利息和罰息高的嚇人。這樣的人一天少說得接十幾個催收電話，王超打過去先得挨一頓罵，多是三字國罵，“催收狗死全家”，“爺爺用iPhone你用HTC”之類。

“沒有我們欠賬的老哥們哪有你們這幫催收狗，真是，也不把我們這幫老哥當大爺敬，欠你們錢是給你們臉。”就有人這樣跟張超說。

王超不敢罵回去，很多新入行的催收員就中過套路，你罵我全家，我罵你祖宗十八代。臟字一出口，人爽了，幾天工資也沒了。

不能罵人是催收公司的鐵律，甲方給催收公司的考核里，投訴率就緊挨著催回率，一句話罵出去，借款人掛了電話就投訴，整個公司的業務穩定都要受到影響。

久而久之，大家便都知道了催收員不能罵人，就變著方法引誘催收員罵自己，一個沒忍住罵出去，就是正宗的禍從口出。沒多少人經得住別人天天這麽罵，所以催收員的離職率居高不下，能幹到王超這樣的鳳毛麟角。

在長久的拉鋸戰中，借款人群體間流傳著各種各樣的反催收手段。有的人眼看借款逾期通訊錄馬上被爆，便先下手群發短信告知家人手機被盜，來電話都是騙子。但魔高一尺道高一丈，王超掛著三方通話先讓父母聽孩子痛罵自己一番，震驚之余，也得幫孩子還賬。

“催收的精髓就是，借款人是什麽人，我們就裝什麽人，設身處地去想你是這樣的人，你願意聽別人說什麽。該硬的時候就要硬，該當孫子也得當。”王超說。

就算是那種已經讓爸媽還了好幾次賬的人，王超也有辦法讓他們再還。電話接通一句“我孩子今年也剛上大學”，對面心就軟了一半。有的父母一年鮮有機會和子女聊天，遍和王超攀談，聊到動情之處，王超又想起自己的父母，偶爾還兀自黯然神傷一番。

同事們的催收手法也各有千秋，有人上來便大呵一句“知道你兒子欠了多少錢嗎”，不等對方反應，再把對方家庭住址一念，簡單、粗暴、高效。也有人習慣循循善誘，小到街坊鄰居風言風語，大到讀書求職購房置業，種種危害細縷一遍，只等對方幡然悔悟。

王超也覺得借錢的人可憐，有人拿學費去還錢，也有父母賣了房子幫孩子還錢的，借錢借到妻離子散、眾叛親離也不算少數。

“別傷害我的父母”是借款人最愛說的話，王超開始也會覺得難為情，但人情冷暖世態炎涼見多了，人總會變的麻木，連真假也懶得去分辨。王超覺得自己也挺辛苦，天天都加班到夜里，天天被人罵，天天裝孫子，也沒有欠了錢不還。

催收也講究效率，講究爭分奪秒。說著前一個電話，就得看後一個客戶的資料，吃飯上廁所都得規劃好，別說晚一天，就是晚一秒去催，就意味著催回率又低了幾個點。30天內的逾期大多能有70%的催回率，90天內勉強能到50%，再往後，就只剩個位數了。

王超也有KPI，催回來就是利潤、就是提成，催不回來就什麽也不是。大家都是生存，催收公司更給他的未來，除了錢就沒別的什麽，他只能去催更多的單，掙更多的錢。

大家都辛苦，怎麽沒見別人欠錢不還？王超有時候這麽想。

找不到工作就跟我幹催收，用工資還錢

“這些人就是廢物，借錢的時候他咋沒想到有這一天呢？花錢時候咋沒想過還錢的事呢？”胡雪峰這麽跟王超說。

胡雪峰是王超的老板，今年公司成立的時候，胡雪峰把王超從平安挖了出來，讓他做催收組長。

“我是從農村出來的，我知道掙錢不容易，所以我最恨的就是這幫借了錢不還的。管你有什麽理由，錢是你借的，你不還錢，你還想咋地？”胡雪峰說。

胡雪峰家世代從軍，高中畢業時候，胡父想讓兒子繼續當兵，胡母堅決不從，胡雪峰最終聽從母親的建議學了金融。

2013年畢業的時候，胡雪峰去了上海，他一直想去上海，他覺得冰雪大世界和太陽島自己看了太多了，他想去瞅瞅陸家嘴、東方明珠。

當時，新生的互聯網金融公司都在到處招人，但胡雪峰覺得不太靠譜，他還是想去大牌的、上檔次的金融公司。他便想起老家哈爾濱有很多平安銀行的網點，還有平安保險、平安證券，說明平安牛逼，胡雪峰就給平安投了簡歷。

胡雪峰應聘的崗位是信用卡審核，但面試的時候，胡雪峰從頭到腳的東北味感染了面試官，面試官推薦他去平安下面一個小貸公司做催收員。

胡雪峰當時對催收還沒太大概念，他覺得平安的催收總不可能是黑社會，他也沒底氣跟平安談條件，便應了下來。

在這家小貸公司，胡雪峰和自己的領導周航見了面，四年後，周航成了他的合夥人。

當時周航剛剛跳槽到平安，和胡雪峰一樣，周航大學剛畢業就去招商銀行做起了催收，一做就是十年。

“我算是國內第一批催收人，從2003年畢業去招行幹催收，到現在自己開公司，催收的方式從來沒有變過，打電話、發短信，用各種各樣的方法去溝通。”周航說。

周航去招商銀行的2003年，後來被叫做信用卡元年。前一年，中國銀聯剛剛成立，才讓信用卡有了跨銀行、跨地區和跨境使用的條件。那年五月，工商銀行成立了牡丹信用卡中心，準事業部制的管理模式，專業化經營和全成本獨立核算推動了信用卡業務在中國的第一次轉型。

第一批信用卡催生了第一批老賴，第一代催收人也應運而生。招行的發卡審核嚴苛到極點，一開始只有企業主、年收入20萬以上的人群才會被邀請辦卡，客群質量高的可怕。

辦卡的非富即貴，逾期自然少得可憐。當時周航所在的催收部加起來也不到十個人，催收員也是內部的叫法，對外都得叫客戶助理。萬一碰上一筆逾期，電話撥通都得先叫一聲“X總”，免不了再噓寒問暖一番，等對面聊的爽了，才敢戰戰兢兢問一句是不是有賬單忘了還。

周航在招商銀行的十年，也是國內個人信貸業務風險逐步下探的十年，信用卡用戶從企業老板、國企高管，變成了辦公室白領、在校大學生，周航叫“X總”的機會也越來越少。

到去年年底，信用卡發卡量已經超過了6億張，期間周航幾乎做遍了風控部門的所有崗位，他催過的客戶里，有對還款能力過分自信的大學生，有套現炒股的巴菲特粉絲，有下崗失業的中年人、破產邊緣的企業主。那些人哭訴的一個個自以為圓滿的故事，周航也聽過無數個類似版本。

暴力催收在同一時期開始見諸報端，砸門塗強關禁閉，刀砍槍擊拍裸照，周航也聽過不少。周航不喜歡暴力，自己是個體面人，本來就幹著擦屁股的活，不能再讓人當成黑社會。

“我在招行工作的時候，看了很多客戶十年的賬戶記錄，很多人年輕的時候欠了幾萬幾十萬，到了三十歲、四十歲，賬戶里的錢就開始增加，有的甚至到幾百萬、幾千萬，這可能就是人生的大起大落。”周航說。

他常把這個例子講給借款人聽，告訴他們結清了賬單，一定還有機會去賺更多的錢。

“我覺得催收是給人一個懸崖勒馬的機會，借了幾萬塊的人是絕對不想一個月掙幾千塊慢慢還錢的，我就告訴他不要再去借，就用工資去還。沒工作我給你安排，跟我來做催收，我從頭教你。”周航說。

欠了錢的人，也沒多少是真還不起，多是賬目大到足夠摧毀希望。十年間律所、公安周航自然沒少跑，有時工作需要，也得換個美女頭像和人眉來眼去。總之要講清楚危害，銀行的錢不能欠，再給他們希望。後來便真有人跟著周航開始做催收，也有人東山再起，回來找到周航，道不盡的感激。

千家平臺養活萬家催收，催收員一年賺65萬

周航認識胡雪峰的時候，金融業早就變了天，催收的名聲也越來越差。

按照周航的說法，市場一步步擴大，風險一步步下探，銀行、小貸、P2P、現金貸輪著篩了一遍的客戶，信用還能好到哪去。暴力催收也是無奈之舉，好好溝通就能把錢還了，也沒人想用暴力。

平安給催收員的基本工資就1000塊多點，能賺多少全靠提成，不設上限。胡雪峰第一個月工資只拿了1300，但他學得很快，到第三個月，他催回了一筆170萬的欠款，一下就拿了13萬提成。

算下來，在的平安那一年，胡雪峰掙了65萬。

到2014年，互聯網金融公司幾乎是一天一家開了起來，挖人也不計成本，宜信、趣分期都來挖胡雪峰去做催收。

“催收到最後就是混工齡，你幹的越久職位就越高，我要待在平安，還得三四年才能當上組長，還不如直接去別的公司做總監。”胡雪峰說。他受不了這樣混工齡，便去找周航商量，最後兩人一起跳槽到了一家消費金融公司，周航總管風控，胡雪峰分管催收。

胡雪峰做催收不比周航那樣多愁善感，他只在乎錢還沒還，對他來說，還了就是提成，沒還就是壞賬。懸崖勒馬、東山再起，都是多余的話。他打心里瞧不起欠錢不還的人，借了錢不還，縱有千百理由，也都是遮掩自己的無能。

不同的人有不同的催法，90後忌憚父母，跟父母扯扯將來結婚買房，也就幫孩子把錢還了。80後多圖工作穩定，最怕催收員打電話到公司前臺去。70後大多欠的錢最多，嘴也最硬，但他們上有老下有小，犯不著為欠款影響家庭。

“我就去他QQ空間里存幾張他孩子照片發給他，我說你孩子還挺可愛的，他就怕了。要麽我就說你孩子在哪個學校，我明天接他放學，你要說卸他的腿，他反倒不怕你。”胡雪峰說，“我也沒罵你也沒打你，我就嚇唬你了咋地？你欠錢不還還有理了？”

在第二家公司待了一年，胡雪峰又坐不住了。他找到周航，說自己打算開一家催收公司，讓周航一起幹。胡雪峰覺得跳槽太頻繁也不是辦法，還是得自己當老板，憑本事掙錢，掙得錢都是自己的。

周航並不太願意，他有了房，也有了孩子，想穩定穩定，但又拗不過胡雪峰，便答應來做合夥人。

兩人在今年3月註冊了公司，順便把老東家的業務接了過來，但公司的發展速度還是超出了胡雪峰的預期，到了8月份，催收員的數量就已經破了500，好幾家外地的分公司也在籌備。

“現在接了40多個金融機構的業務，現金貸居多，也有銀行。人手還是不夠，催收員的流動性很強。”周航說。

一些數據顯示，目前小額現金貸平臺已上千家，而整個行業規模大約在6000億元到1萬億元之間。與之對應，2015年國內整個金融業不良資產整體規模可達3.5到5萬億元，並且每年都在以10%的速度遞增。一片狼藉間催收公司的紮堆誕生，按照周航估計，單是百人以上的催收公司，全國就有上千家，算上小公司和催收團夥，數量萬余。

放在十年前，周航定是料想不到，現金貸和消費金融能幫催收人硬生生撐開一片新的市場。

風控裸奔、催收擦屁股

在胡雪峰手下幹催收，只有一個規矩：不能罵人。

新進來的催收員都會收到一份普通話規範，記下不能說的話，剩下的便自由發揮，培訓一周即可上崗。

“所以催收員其實很辛苦，天天有人罵他，一直在接收負能量，他還不能罵回去。”周航說，“有的人就專門誘導催收員罵他，再投訴到銀監局去，銀行都怕銀監局，一旦被投訴，這筆賬要麽核銷要麽變成壞賬，最後責任還得到催收公司身上。”

過了蠻荒期的P2P和現金貸也開始重視品牌聲譽，有的公司把投訴率看的比回款率還重要，哪怕利息和罰息不要了，也不能被人投訴。

隨著山東於歡辱母案爆發，催收行業的亂象也傳導到了監管。今年4月份，就有北京多家網貸平臺收到一份名為“網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求”的文件，其中，暴力催收就在禁止之列。到了5月，國內首份針對催收的地方性文件《深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規範》正式發布，矛頭直指暴力催收。

“暴力催收肯定是有的，但肯定也只是少數。但凡是想要認真做生意、維護好和甲方關系的公司，都不會用暴力手段。”周航說。

從信用卡到小貸公司，再到現金貸、消費金融，越來越多的金融機構在刀口和鋼絲上不斷試探著整個市場信用的下限，期間越來越多的平臺、越來越多的資金供給和聞風而至的貸款中介又在無形中加劇了整個行業的風險，在周航眼里，創新也好、亂象也罷，最終買單的還是催收員。

“前端的技術再怎麽先進，最後一道工序永遠是催收。很多現金貸的審核就是區分人和機器，風控完全交給催收。”周航說。

按他的話來說，互聯網、大數據、人工智能再強大，也有追不回的賬，追不回的賬，還是得催收員來催。有利可逐，就有人逐利，既然是逐利，又哪來那麽多仁義道德，暴力催收也就不可避免。

周航覺得對付暴力催收還是需要行政手段，現在只是坐不了高鐵買不了房，若是哪天欠了錢連電話都打不出去，催收自然也就規範了，甚至都不需要催收了——在黑社會的帽子下面生活了十多年，周航比誰都希望那一天早點到來。

在催收更加規範化和標準化的美國，類似Encore Capital Group和Pra Group這樣的不良資產處置公司已經做到了上市，新的創業公司也開始用大數據和人工智能改造催收行業。在中國，類似的公司也開始出現。

“短時間內不太可能，我都幹了十多年了，催收方法都沒變過。技術能做的只是流程的優化，比如自動撥號、發短信，按風險等級自動分類，這些我們現在都已經用上了。”周航說。

他更擔憂的是越來越高的成本率，作為一個沒什麽門檻的人力密集型產業，小城市的催收公司可以把成本壓的很低。按照周航的說法，在上海，催收公司做到15%的毛利率已經相當出色，但在三四線城市，同樣的公司可以輕而易舉的做到30%。

胡雪峰早有準備，他在蘇州和南京已經開好了分公司，還打算在老家哈爾濱也布置一間辦公室。

“我的員工我什麽都給不了，只能保證給錢，誰不想在上海待了，想回家開分公司，做買賣，我都支持，都給投資。”胡雪峰說。

王超打算再幹一段時間，他挺喜歡做催收，尤其是催回一筆大單，或是拿下一個難纏的借款人，都讓他頗有成就感。他只希望到什麽時候人們聽到自己工作的時候可以少些偏見，至少別把他當成黑社會。

都是賺錢，都是混口飯吃，欠錢的人也是為錢，催收的人也是為錢，信貸公司放貸是為了錢，催收公司催款也是為了錢。他自己、他的同事，來辦公室的信用卡推銷員，電話里推薦它炒黃金原油的大小代理，還有那些說著凱恩斯主義、克魯格曼不可能三角或是別的什麽東西的人，大家還不都是賺錢麽。金融世界多少花天酒地紙醉金迷，最後都是紅與綠、錢和血。

王超覺得正所謂有借有還，欠錢不還，自然有人來要。銀行有催收部、小貸公司有催收部，搞互聯網金融，也得有人來催賬。大數據、人工智能要不來的錢，還不是只能靠人來催。

金融科技，好像也不過爾爾。

（受訪者均為化名）

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互聯網+醫療租賃“模式創新”身後一地雞毛，遠程視界套住千家公立醫院

“河南有176家公立醫院受騙。”

“河北省有72家醫院和遠程視界合作。”

“新疆30多家醫院已經聯合起來告遠程視界詐騙。”

8月13日，來自黑龍江、河北、內蒙古、湖南、陜西等地的十多位縣級醫院院長來到北京遠程視界集團最新的辦公地址益園文化創意產業基地。幾個月前，這家公司還擁有員工近5000人，子公司63家。

如今，整整一層辦公室只有兩名前臺和零零散散來討薪的離職員工。一位前臺人員告訴第一財經記者：“公司全部都在這了，就我們倆。”

與此同時，記者還了解到，幾乎每天都有融資租賃公司起訴公立醫院的的民事案件和仲裁在各地開庭。全國因遠程視界模式欠下租賃公司巨額債務的醫院有近千家，絕大部分都是縣級二甲公立醫院，是當地醫療衛生工作的支柱。

四川一家縣人民醫院相關人士稱：“我們欠了7000多萬元設備租賃款，按一年收入1000萬元，要不吃不喝10年才能還清。”

“說好的設備都沒到，我們簽了一個億的設備，一年毛利潤才1000多萬。”黑龍江一家縣中醫院院長李翔（化名）告訴記者。“遠程視界開始承諾的很好，說不用我們掏一分錢，從來沒提融資租賃的事。”

不少醫院至今也沒搞清楚，為什麽會突然背上幾百萬到數億元的債務。

第一財經記者根據裁判文書網公開的判決結果，統計了遠程視界、醫院與租賃公司三方糾紛的31個判例，其中只有一例是醫院勝訴，其他均以醫院敗訴或認賠了結。

記者了解到，許多醫院的基本賬戶都被租賃公司申請凍結，發放工資、采購藥品等正常運營行為受到威脅。

自去年底，已有四川、北京、河南等多地衛計委下達通知，要求排查上報本地醫療機構和遠程視界合作的情況。

記者獲得的公安部經偵局向各省級經偵總隊下發的通知顯示，“經初步核查，2015年至2017年間，北京遠程公司及其關聯公司以協同醫療示範工程、國家科技支撐計劃等名義，與多地醫院開展融資租賃業務合作……因遠程未按約墊付租金，引發大量民事訴訟，醫療秩序受到嚴重影響。”

截至目前，公安部對遠程視界案尚未定性，案件仍在核查階段。

快速崛起的互聯網+醫療巨頭

北京遠程視界集團成立於2013年1月，創始人韓春善醫藥銷售出身，根據官網資料，其擔任過中國殘疾人福利基金會特邀理事、中國醫藥物資協會副會長等職務。

短短兩三年時間里，遠程視界一躍成為全國最大的醫療設備銷售商。公司從最開始只有眼科業務逐步擴展到心腦血管、腫瘤、婦科、耳鼻喉、呼吸、中醫及護理等等9門學科。2016年就實現年收入60億元，納稅6億元。

“遠程視界剛成立的時候，商業模式很創新。”一位醫療租賃上市公司高管陳萍（化名）對記者表示，“那時候大家都在想怎麽讓醫療資源下沈，這事確實很難。”

遠程視界的發展恰逢互聯網創業高潮和分級診療政策出臺。用互聯網技術解決醫療資源分配不均、看病難看病貴的概念立即吸引了資本的關註。2016年6月，中金公司、漢富資本對遠程視界進行了一輪8.8億元投資。

2017年，上市公司中珠醫療（600568.SH）與銀河生物（000806.SZ）先後拋來橄欖枝。去年4月，中珠醫療停牌，擬100%收購遠程視界的腫瘤和心血管板塊。不過，最後價格沒有談攏。

隨後，銀河生物又計劃以60億元估值收購遠程視界心血管子公司66%的股權，並且向遠程視界打去了3億元訂金。直到今年6月，銀河生物還在更新收購的進展。

遠程視界既不生產設備，也不投入資金，使得醫療設備銷售行業都面臨顛覆。遠程視界是怎麽做到的呢？

靠的是一種所謂醫聯體O2O商業模式。在這種模式下，遠程視界與醫院和融資租賃公司簽訂了三方合同，融資租賃公司作為出資方，資金到達遠程視界的賬戶上，再由遠程視界去購買設備，發貨給醫院，在這一模式下，醫院需要承擔的租金則全部由遠程視界擔保墊付。醫院不用掏一分錢，只要提供場地，五年後就坐擁昂貴的設備和成熟的科室。不過，在這個過程中，由遠程視界所購買的設備價格往往大幅度高於市場價格。

根據協議，遠程視界還負責去收集患者，甚至報銷醫保之外的治療費用。公司只要求，事成之後跟醫院分成新增的收入。

“他們就占我們一個地方，承諾醫院零風險，我們覺得就算不賺錢也培養了人才，5年以後設備還歸醫院。”陜西寶雞一家縣級醫院院長向第一財經記者回憶說。

“一個病人心臟介入手術要4萬元，跟遠程合作只要花兩萬，能讓我們這里30萬人口受益，當時是很想引進這個項目。”湖南株洲淥口區中醫院蔡院長告訴記者。

公開資料顯示，遠程視界還承辦和資助了各種頂級醫療行業會議以打消醫院的疑慮，這些會議的最後流程通常是，遠程視界揭牌設立公益基金，或者舉行向醫院捐款的儀式。

據官方網站資料，2015年8月，遠程視界與中國殘疾人福利基金會（下稱“福利基金會”）發起“集善·遠程視界”專項基金，並參與了後者發起的“集善扶貧健康行”公益項目。

打著福利基金會和扶貧辦的旗號，遠程視界在20多個省會城市舉辦巡回活動，邀請國家和當地衛計委領導，同仁醫院、阜外醫院等多家北京三甲醫院代表，以及其他國內頂級醫療專家演講，推介遠程視界的模式和業務。

當地基層醫院和醫藥代理商都會受邀參加這些活動。

“在我們這小地方，這些專家教授就跟神一樣。之前他們（遠程視界）天天給我的電話我都不信，但那次會議之後，我就開始相信了。”遠程視界在河南地區的一位代理商曹先生告訴記者。他在繳納3萬元代理費後，享有遠程視界在本地醫院的代理權。

像曹先生這樣的代理商，全國還有4000多位，按照省、市、縣、院分級，他們向遠程視界繳納的代理費少則數萬元，最多的達400多萬元。

有資料顯示，2017年4月遠程視界被中國中小企業協會信用管理中心等機構評為的“行業十大信用品牌”；同年5月，韓春善被中國商業創新大會授予“中國品牌建設優秀人物”；同年6月，公司在中國醫生集團大會上榮獲“2017中國醫療創新團隊獎”……

醫療界神話轟然倒塌

據公司官網資料，2018年1月30日，遠程視界帶著空軍總醫院、航天總醫院的專家在江西省宜黃縣衛計委會議室舉辦了“慢性病健康管理工作培訓會”。這成為了遠程視界最後一次公開活動。

從今年1月開始，公司徹底停發工資，員工成批離職。同時，融資租賃公司、代理商、設備商、醫院蜂擁而至，遠程視界資產被法院強制執行，韓春善個人股權遭凍結，針對公司的訴訟案件鋪天蓋地。

從榮譽巔峰到一地雞毛仿佛是一夜之間。

“遠程從頭到尾就是玩資本運作，靠代理商的關系，用公立醫院的名聲，套租賃公司的錢，讓這三方來圍著他轉，這是個很高明的手段。”已從遠程視界離職的前員工方澤（化名）告訴第一財經記者。

問題的苗頭早已出現，2017年年初，遠程視界資金鏈驟緊。公司以籌備上市要封賬為理由，不再支付設備租金，不再向北京醫生專家支付報酬，代理商和員工的獎金更是扣住不發。

“頭兩年還不錯，設備也到了，他們（遠程視界）支付了租賃款，承諾設備給免費使用，”2014年起與公司合作的河北承德平泉市醫院的王院長說，“2017年下半年開始不行了，耳鼻喉診療臺遲遲到不了，專家也沒有過來。”

實際上，同仁醫院、安貞醫院、阜外醫院、宣武醫院等多家北京大醫院都在去年先後與遠程視界終止了合作。

“北京專家的報酬開頭還給一些，後來就欠著，可能欠同仁醫院有兩三千萬元。”方澤說，“一些醫院拒絕合作以後，公司又不斷找新的三甲醫院來接手。”

資金吃緊並沒有讓遠程視界放慢腳步，公司反而變本加厲，深入區縣跑馬圈地，加速從融資租賃公司套取資金。

“我們到現在一毛錢設備都沒看到。為了放設備，把一棟樓都裝修好了，還掏錢送醫生到阜外醫院去培訓，結果回來沒有設備，做不了手術。”前述湖南縣級醫院蔡院長對第一財經記者說。

該醫院於2017年4月與遠程視界簽約心血管項目，設備總金額約3000萬元。可一個月後，遠程視界就稱資金鏈出現問題，拒絕支付租金和發貨。

前述黑龍江醫院也在去年簽約遠程視界，腦卒中、耳鼻喉兩項設備款一共4930萬元。

“我們按照公司的要求建好了場地，結果只收到了一個聯想牌的低端電腦和里面一些軟件。遠程說資金鏈斷裂了，不給交租金。”院長李翔告訴記者，租賃公司隨之申請凍結了醫院賬戶，要求醫院承擔每個月150萬元的租金。

迫於租賃公司、醫院、代理商的壓力，遠程視界今年頻頻發布澄清公告。

5月25日，遠程視界發布《北京遠程視界集團股東調集資金解決問題》，承認了資金鏈緊張，但表示“出現還款困難的醫院僅約60家，經過磋商，已經解決了八成以上的設備租賃公司和醫院出現的逾期問題。”

7月5日，遠程視界宣布組成臨時股東管委會以清查和處分公司資產。大股東、董事長韓春善出局，副董事長曲明光任管委會主任委員，其他成員除了公司員工持股平臺，還有多家知名投資機構，如杉杉股份(600884.SH)控股的穗甬控股有限公司、國開行旗下的國開科技創業投資有限責任公司等等。

與此同時，銀河生物也宣告終止收購遠程視界子公司。根據公司公告，此前銀河生物支付給遠程視界的3億元收購訂金存在退不回來的風險。

把遠程視界從租賃公司套取的資金、代理商代理費、醫院回款、供應商欠款以及中小股東的投資款統統加起來，遠程視界吸納的資金在百億元級，這些錢都去哪了呢？

8月15日，遠程視界因為拖欠租金，於北京益園的最後一處辦公地也被物業關閉。

醫院、租賃誰來背鍋？

遠程視界關門大吉了，卻留下一片狼藉。

究竟有多少家醫院卷入其中還沒有準確的數據。遠程視界方面稱，共與全國700余家醫院合作融資租賃項目。方澤估計在1200家以上，而另一位前遠程視界員工湯哲（化名）則認為有900多家。

第一財經記者采訪了解到，遠程視界在每個地區運營時，通常會選擇幾家醫院進行試點，保證設備、專家供應，然後將周邊醫院帶來參觀考察，因此，與其合作的醫院往往是連群成片。

多位醫院院長向記者提供了一份表格，統計了442家與遠程視界簽了三方設備采購合同但設備未到位的醫院，涉及六個科室，總金額高達63.1億元。

他們絕大部分是縣人民醫院、縣中醫院等縣級公立醫院，也有少數地市級醫院。2014、2015年簽約的醫院大部分能收到設備，但是從2016年開始，形勢突然扭轉。442家醫院中，沒有設備或者設備不到位的占85%。

由於公司未按承諾向租賃公司支付租金，公司合作的38家租賃公司紛紛來到醫院索債。大量醫院的基本賬戶被凍結，幾乎每天都有租賃公司起訴醫院的案例發生。

按照租賃合同，醫院是承租人，租賃公司是出租人，遠程視界是設備供應方。租賃公司將設備款打到遠程視界賬上，遠程視界采購設備送到醫院。雖然遠程視界承擔無限連帶擔保責任，但表面上，醫院仍是第一還款責任人。

“我們現在天天忙著訴訟保全，把遠程和醫院都訴了。”華北一家租賃公司醫療部人士告訴第一財經記者，“雖然醫院吃啞巴虧，但醫院有還款實力，現在只能通過醫院解決。”

記者梳理公開判例顯示，多數裁定都沒有采納醫院提供的遠程視界承諾墊付的證據和理由，僅以租賃合同判醫院敗訴。根據合同約定，這類案件都是在租賃公司所在地審理或仲裁。

大成律師事務所律師楊舒雯告訴第一財經記者，“法院支持了租賃公司的訴求，因為租賃公司擬定的格式合同內容對醫院非常不利，很多醫院在沒有收到設備的情況下，都被要求簽了收貨確認書。如果只是民事訴訟和仲裁，醫院基本上會是敗訴方。”

她認為，如果遠程視界不能被定性為詐騙，就只能按照民事裁決硬著頭皮執行，這將給國有資產帶來很大的損失。

目前，警方尚未對遠程視界公司相關人員采取強制措施。7月6日，北京市公安局豐臺分局在接受遠程視界合同詐騙報案後，認為沒有犯罪事實發生，決定不予立案。

“遠程視界在簽署合同之初就沒有履約的誠意，根本沒有為設備購買做任何準備。雖然前期鋪墊階段有過成功案例，但這類似於龐氏騙局，欺詐的成分更多。”北京隆安律師事務所律師李維強認為。

而第一財經記者獲得的某地警方調查結果顯示，供貨廠家並沒有收到遠程視界發來的供貨合同，既沒有收到定金，也沒有訂單。

一家被遠程視界拖欠了數百萬元設備款的眼科設備廠商對第一財經記者表示，一般而言，只有設備到達醫院並調試好能夠運行以後，設備商才能收第一筆錢，尾款之後再結清。

然而，所有醫院都是在合同簽署的當天就開始計算設備租金，即使是在設備沒有到位、沒有產生收入的情況下。在多個案件的庭審中，遠程視界和租賃公司都無法提供設備的唯一序列號、發票，以及進口設備的報關單。

“醫院都是做業務，對怎麽搞金融不太懂，被蒙騙以後，就一步一步套進去了。”寧夏青銅峽市人民醫院杜院長對第一財經記者表示。

記者調查發現，遠程視界模式即使在租賃行業里都屬於創新業務。這種創新中，風險控制環節大大削弱。有了公立醫院信用和明星企業的光環，租賃公司的盡職調查流程形同虛設，放款十分輕率。

前述租賃公司人士介紹，租賃公司都是跨地做業務，業務人員在醫院可能就待一個多小時，很難真正掌握醫院的運營情況。

“都知道遠程在玩資本運作，沒想到有一天就玩不動了。”該租賃公司人士表示，“我們主要是看遠程的資質，他體量很大，覺得跟他玩十個億肯定沒問題，終端又是公立醫院。”

遠程視界前員工湯哲告訴記者：“我們任務是把租賃公司業務員吃吃喝喝伺候好了，然後送上飛機走，完全沒有做調研，只是走過場。如果病床很空，租賃公司會建議把其他病床病人集中起來，方便拍照。實際上遠程的項目90%都是不合格的。”

來自多方采訪對象都向記者透露，遠程視界為了盡可能從租賃公司套取更多資金，會修改醫院的財務報表，虛增收入。

按照融資租賃行業的要求，放款額度一般是在醫院年收入的20%-35%。但實際上，絕大部分醫院都超過這個比例，並且存在多頭借款的情形。

對於租賃公司和遠程視界之間是否存在私下合作，浙江康安租賃（835319.OC）總經理範衛強對第一財經記者表示，“租賃公司是真正的損失方，沒有動機跟遠程勾結套自己的錢。如果設備沒到，醫院挺冤，但也很無奈。”

範衛強介紹，遠程視界模式非常創新，公司2016年底發現公司在替醫院墊付租金的情況後，及時停止了與遠程視界合作。目前，康安租賃涉及的案件大部分是和醫院進行司法調解，有的會根據醫院的還款能力將3年租賃期展期至5年。

（記者馬曉華對本文亦有貢獻）

責編：黃向東

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