浙江是小微企業成長的沃土，小微企業貸款餘額、累放金額和戶數穩居全國第一。佔全部企業 97%以上的小微企業是浙江經濟最具活力的組成部分，為經濟貢獻了56%以上的產值，55％以上的就業機會。但同時，浙江小微企業又長期以來面臨融資難、 融資貴等成長煩擾，還面臨經濟轉型升級、人民幣升值、要素成本上漲等新困擾。
雖然浙江小微企業金融服務在全國處於領先地位，但服務的深度、廣度和質量上與需求還存在很大的差距，大量小微企業嗷嗷待哺，銀行業小微企業金融服務正面臨進一步提升的瓶頸。
信息瓶頸是當前銀行業反響最突出的難題。由於企業的各種信息資源散落於不同的政府管理部門，銀行難以通過正常、穩定、統一的渠道，直接從政府相關部門獲取借款企業的信息，從而制約了小微企業信貸業務的拓展，特別是從零售型向批量化服務的轉型。
其次是信心瓶頸。實體經濟的滑坡和民間融資「防火牆」的缺失，成為當前銀行拓展小微企業信貸的最大隱憂。實踐表明，銀行機構在開展小微企業信貸 時最突出的困惑，除了對企業經營的真實情況難以把握，企業參與民間融資行為的不可測及隱性風險是銀行最大的隱憂。近年來浙江轄內發生的一系列企業債務風險 案例，其背後大多有民間高息融資的影子，而且民間融資往往成為企業債務風險發生的導火索。
再次是資金瓶頸。存款來源緊張對小法人金融機構服務小微企業的能力制約日益凸顯。由於小微企業本身自有資金缺乏，資金閒置量和閒置期都很有限， 因此小微企業信貸對銀行而言屬於資源高消耗型業務，給銀行帶來的派生存款相對大企業貸款少得多。缺乏穩定的資金來源正日益成為銀行特別是專營機構進一步拓 展小微企業信貸的發展瓶頸。
此外是擔保瓶頸。小微企業融資難是一個國際性的難題。國際通行的做法是政府除了提供資金援助、財政稅收優惠外，通過完善的中小企業信用擔保體系 提供的增信功能，幫助企業獲得銀行的信貸支持。目前浙江信用擔保機構以民營為主，規模總體偏小，抗風險能力較弱，運作不夠規範，銀行與擔保機構合作的積極 性、主動性不高，信用擔保機構的增信功能發揮不充分。
客觀地說，目前浙江的銀行在服務小企業方面的理念與形勢的發展仍存在明顯偏差，還沒有科學處理好與小企業的關係，沒有真正樹立以客戶為中心的服 務理念，而是處處以自身利益為導向。貸與不貸、利率上浮多與少，首先考慮能不能給自身帶來較高的回報，而不是從可持續發展的高度來建立、經營與客戶的戰略 合作關係。這種導向必然是短視的，也是與銀行長遠利益相背離的。
銀行機構對小微企業的貸款方式可以說絕大多數為抵押擔保。這種過於依賴抵押擔保、忽視第一還款來源的信貸理念，一方面增大了小微企業獲得銀行授 信的難度；另一方面，也培養了客戶經理的惰性。不去準確分析企業的現金流、準確評估企業的還款能力和風險，而是一味依賴抵押擔保，這不利於銀行信貸人員技 術和水平的提高。因此，創新信貸方式對銀行業而言已刻不容緩。
在貸款管理方面,目前，銀行業小微企業信貸經營管理模式總體上不夠精細化，貸款額度、期限和還款方式設定上還沒有真正做到量身定製。在貸款額度 測算方面，表現為授信過度或不足；在貸款期限的確定上，比較簡單、機械、劃一，沒有充分考慮小微企業的生產經營的特點、節奏和生產週期等因素，期限錯配現 象仍較普遍。在還款方式上，大多銀行設定為到期一次性還本，這種還款方式增加了小企業融資的不確定性和到期流動性壓力，給小微企業資金調度帶來較大困難， 部分小微企業需提前較長時間籌集還款資金，甚至通過民間借貸、小額貸款公司等渠道高息借入轉貸資金，既導致企業的財務成本上升，也間接加大了銀行的信貸風 險。
作者為浙江省政協常委、浙江銀監局前局長