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職場、經商、理財求生術


2011-12-12  TCW




被壓榨的中產階 級」(squeezed middle),這是牛津英文字典選出的二○一一年的年度代表字,它代表著當前經濟景氣不佳、民眾飽受通貨膨脹、薪資凍結之苦,但卻又無力改變「備感壓 榨」的現狀。

邁向二○一二年,經濟前景依然混沌不明,個人到底該如何迎戰不景氣?

《商業周刊》記者採訪了多位專家,包括宏觀財務平台協理陳敏莉、一○四人力銀行行銷處協理陳力孑、王品集團董事長戴勝益、台灣連鎖暨加盟協會秘書長洪雅 齡、信義房屋企研室經理蘇啟榮……等人,為讀者整理出二○一二年,在理財、職場和經商三個領域中可能遭遇到的九道難題,協助你裝備好自己,迎接新一輪的挑 戰。

職場

Q1:經濟不景氣,別人被裁員了,新工作不好找,但我想換工作,如何衡量機會成本?

A:換工作的主要考量,不是景氣的好壞,而是應該檢討離職原因、掂掂自己換工作的實力,以及有無幫忙自己介紹工作的人脈存摺。

很多人在職場上跳槽,只是左右跳,不但沒有往前跳,甚至是倒退跳。轉換跑道應有長遠的計畫,尤其是在不景氣時,如果自身條件沒有比較好,更要小心評估自己 的競爭力,不要意氣用事。

貿然換工作,可能會面臨萬一持續找不到工作,花光緊急預備金的風險。如果真的很想辭職,建議至少要準備相當於六個月家庭開銷的緊急預備金,並且依自己重新 找工作的難易度來調整金額。

如果自己所屬的產業或工作,一時之間沒有太好的選擇,同時,個人儲蓄金額扣除緊急預備金後,又足以支撐未來的日常開銷的話,趁景氣低迷時充電、進修也是一 種不錯的選擇。

Q2:電子業放無薪假,餐飲服務業卻大豐收,我該投入哪一種產業比較有前景和未來?

A:沒有標準答案。有些人局限於個人專業,產業選擇的彈性很小,有些人是專業經理人或行政工作,比較沒有產業之別。但最好是先回頭看看自己的競爭力。

如果你是身處在公司末端,從事動用手腳、而非腦力的工作,替代性較高,被淘汰的機率也比較高,例如科技產業實施無薪假,首當其衝的就是作業員。業務、研發 工作受到景氣不好的衝擊較小。

根據一○四人力銀行的職缺需求,目前較有前景的工作包括內需服務、通訊、研發、軟體等,大致上可分為服務和研發兩塊,不僅是企業在不景氣中的改革資本,也 是供給量較小的行業。

未來的職場競爭力在於跨界能力,例如在網路購物時代,從事網站設計的工程師,不僅要懂得程式語言,也必須掌握消費者的習性,因此,結合科技和服務精神,將 是未來跨界工作的必備能力。

Q3:公司要緊縮人力,我該選擇放無薪假,還是被資遣?

A:企業放員工無薪假等於變相減薪,收入變少,但時間變得充裕,可以做些自己想做的事。

例如過去因工作忙碌,必須請人代勞的家務事,或請保母看顧小孩,如今可以自己做,也是一種時間的價值。

被老闆資遣也不是世界末日,除了領到預告工資和資遣費,還可以請領失業救助補助金。請領的額度是投保薪資的六○%,最多可領取半年的失業給付,請領條件是 非自願離職,且離職前三年內,你的勞保投保年資須累計滿一年。請領失業給付或職業訓練生活津貼期間,若沒有配偶或子女可依附者,健保可依附在區公所或其他 鄉鎮市公所,並且自付額可獲減免。

到底應該怎麼選,則視年資和企業狀況而定。

資遣費和失業救助補助金,和年資息息相關,資遣費以年資計算,勞退新制下,每滿一年年資,應給付半個月薪資,因此,工作兩年和十年的差異相當大。

如果判斷企業的人力緊縮只是短暫現象,本質仍然良好,休無薪假比較好。相反的,如果企業或所屬產業走下坡,例如四大「慘」業(編按:DRAM、面板、 LED、太陽能),可能一去不回頭,當然是趁領得到資遣費時,先領資遣費,申請失業救助補助金,同時再另外找新工作比較划得來。

此外,如果在第三個月找到合適的工作,只要在新公司待滿三個月,即可以再回到就業輔導中心辦理「工作獎勵」,請領你剩下三個月的失業給付一半的金額。

經商

Q4:報紙都說明年的景氣會變差,做小生意的我該怎麼辦?難道要乾脆收起來不做嗎?

A:不景氣才是好時機。經營之神王永慶不是有說過,要在冬天賣冰嗎?雖然冬天顧客少,店家可能必須降低成本或利潤,才能生存;但是,如果趁這一段時間調整 好體質、撐過了冬天,到了夏天來時,也就不怕同業競爭了。所有做生意的,考驗的都是意志力,如果說不景氣就要收起來,那只是藉口而已,因為不景氣並不是不 能做生意的理由。

雖說做小生意的,或許比較容易受景氣影響,但是別忘了,小生意比起大集團,有更大的彈性,更有能力去調整、應變。比方說賣車輪餅的,以前六個賣一百元,現 在可以八個賣一百元,薄利多銷。只要產品、服務夠好,也許稍微賣便宜一點,量就會起來,少賺一點撐過去,就可以生存。搞不好還因為你量變大了,成本可以再 降低。

Q5:景氣差,為何百貨公司及餐廳人擠人,媒體也說民眾消費力很強,這是怎麼回事?

A:你看到的,很可能只是片面場景。因為不景氣時,其實反而是凸顯企業和品牌知名度、口碑和產品力的時候。景氣不好,大家會更精打細算、更謹慎選擇,這時 就會產生排擠效應,擠出那些較不具競爭力的業者,而具有競爭力的企業就越來越好。

舉例來說,消費者在精打細算後,會把預算集中,這時,強勢通路就更有優勢,不但最容易吸引消費者,也最有能力要求供應商配合促銷等活動。

仔細想想,你印象中那些人擠人的畫面,是不是都出現在知名百貨公司,以及受歡迎的餐廳?

事實上,空蕩蕩的商場或餐廳並不少,只是你沒特別注意。景氣越差,這種現象就會越明顯,可以說,這就是場淘汰賽。

Q6:如果我想投入小型創業,做餐飲相關的生意好嗎?還是網路商店比較好?

A:網路商店太多人做了,雖然門檻低,但成功機率也低,如果一萬家網路商店中,只有一家能做成功,那麼,實體店鋪,至少十家就會有一家有機會成功。 若現在想投入小型創業的讀者,建議可以先從回收期不長的業別開始。例如餐飲相關行業,是不錯的選擇,畢竟再怎麼不景氣,人還是要吃飯,但是產品和定價要選 對。

更重要的是,不管是哪一種,只要做一種就好,以那些排隊人氣店為例,他們都是只有一種招牌商品,比如鬆餅、牛肉麵,大概就占了營收七、八成以上,其他只是 豐富菜單而已,尤其做小生意的,更是要單一、簡單化就好。

只要產品和地點對了,接下來就是定價問題。一開始不要計較成本,因初期成本較高是一定的,但等到量大,成本至少可降兩、三成。重點是,初期一定要撐得起 來,同時要讓顧客感覺到好吃、量大、又便宜。

如果是只有一、兩百萬元資金的人,建議可從加盟開始,但是要找知名且可靠的品牌,最好是能先多找該品牌的其他加盟者聊聊,多做了解。

如果說,一般自行創業成功機率是三成,選對適當的加盟主,創業成功機率大約可提高至七成,因為可以省去自我摸索的時間,並防範一些常見錯誤,而且一家店成 功之後,還可以開第二家、第三家。不景氣,機會更多。

理財

Q7:未來預期會出現通膨,我想買房保值,但房價剛開始修正,這時候我該買房嗎?

A:以台灣目前的資金條件以及財富分配來看,對於台北的房價還是有很強的支撐效果。

除非藉由稅制的大幅調整,來改變富裕人士對於不動產持有的偏好,否則,財富分配在未來三、五年內都很難扭轉。像是奢侈稅,也只不過造成量縮、但價不跌,要 等到釋出的房子變多,房價才會比較明顯修正。

一般民眾若還是有買房需求,要特別注意利率的變化。以台北市來說,目前平均租金報酬率大約在一.七七%,而利率已經升到一.八%以上,也就是說買比租划算 的優勢已不存在。

而且,房貸至少要背負十年以上,我們很難預測那麼久的利率走勢。尤其,通膨確定的話,那麼利率往上走的機率就很高,想買房子的人,在計算每月房貸支出的時 候,最好自己先加碼,計算一下,如果未來升息一至二個百分點的時候,房貸是不是還能夠負擔得起。

若是置產或投資考量,此時,保值區的選擇就很重要,要找「買的人比賣的人多的地方」,這些地區的房價支撐性比較好,長期等到景氣回到正循環的時候,房價上 漲的機會也就會比較大。

Q8:股市忽漲忽跌,現在還能投資嗎?或是現金為王?錢放在哪邊最安全?

A:就連國家都有第二預備金、第三預備金,個人更需要為自己和家人準備一筆現金,進可攻,退可守。

現金可分為兩種,一是以備不時之需的「保命錢」,另一種是看機會做短線的「投機錢」。

如今市場充滿不確定性,投資就像衝浪,不時有巨浪打來,投資人須為自己的財富綁上救生圈。在「保命錢」要保留不能動用的前提下,利用「投機錢」危機入市, 即使一時被套牢,也沒有後顧之憂。

目前慘遭套牢的投資人,如果原本就是以共同基金的方式,建立一個股債配置的投資組合,就不需要完全離開投資市場,因為全部轉換回現金,不但會失去當初長期 投資的目的與效益,也有可能錯失市場反彈時,卻來不及回到市場的好時機。

Q9:我定期定額投資多年都還是負報酬率,明年景氣若不好,要再繼續扣款嗎?

A:別傻了,定期定額不是一味扣款的傻瓜投資術。

定期定額投資依個人口袋深度而定。如果緊急預備金足以應付六個月至一年的家庭開銷,且沒有失業之虞,即使未來景氣不好,市場持續修正,你仍可繼續投資,逢 低扣款,因每個市場都會有多空循環,總有一天會反彈,等到下一波景氣復甦來到,就可以停利收割這段時間的投資。

如果手上現金不夠,生活隨時可能會因無薪假或失業受到影響,則建議連定期定額都要調整資產配置,不要全部都投資在新興市場、產業型基金等波動大的標的。如 果緊急預備金下降到三至四個月存糧,或收入持續下降,則建議暫時停止扣款。

持續扣款多年,但基金仍呈現負報酬率,原因可能並非大環境使然,而是產品本身的問題。投資人不要傻傻扣款,應進一步檢視投資標的,手上基金原有正報酬率, 是單純因景氣問題,現在變成負報酬率?還是即使景氣好,基金本身表現一直比同類型基金差?如果是前者,仍可以繼續定期定額,如果是後者,就應該汰弱留強換 基金。

 


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