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你所看到的金融機構，其實都是一家大數據公司。

南七道 2017-03-16 10:25

本文由南七道（微信ID:nanqidao）授權i黑馬發布。

隨著新美大CEO王興提出移動互聯網進入下半場，似乎互聯網金融也同樣如此。與相對保守的傳統金融比起來，互聯金融快速發展的同時，也伴隨著客戶風險較高、風控挑戰更大的難題，這對風控的要求就會更高。

在經過兩年野蠻生長之後，2016的互聯網金融遭遇成長寒冬， P2P網貸部分平臺兌付困難、跑路、倒閉等負面消息頻繁傳出。同時，相關政府部門也加強了管控，收緊了金融方面的政策，整個行業進入調整期。接下來，互聯網金融的角逐不在於快速規模化，而是在於風險控制等核心層面的技術化。從這個角度來說，任何一家金融公司，其實最後都是一家大數據公司。

大數據是互聯網金融的生命線

互聯網金融與傳統金融比起來，優勢在於覆蓋和服務的人群更廣，流程更短和效率更高，但由此帶來的關鍵問題就是如何控制風險，通過系統性的技術手段，將互聯網金融行業面臨的風險降到最低。

從本質上來看，數據自身是無法降低和把控風險的，但是將全維度的數據進行技術性處理後，可以針對海量用戶進行細微畫像，將無形的風險進行數據化和量化。對用戶畫像顆粒越細，就會越了解用戶。平臺也能針對性的做出預判和進行相關針對性的商業化營銷。

在整個金融鏈條上，包括借貸、個人理財等多種金融產品和服務上，數據都起著核心作用，與此相關的大數據風控，則成了互聯網金融的生命線。包括BAT、宜信、玖富等在內的金融企業，包括支付、征信、借款、理財、保險等各個領域，都紛紛布局大數據核心技術。

阿里：包括電商、支付、信用三個核心板塊，螞蟻金服提供的基礎財富管理方式就是余額寶，發展到後來經過大數據計算，針對性的推薦給用戶的各種理財產品。其中芝麻信用在大數據征信方面起到關鍵性作用。在其電商、支付、社交等各類數據維度的基礎上，為每個用戶建立芝麻信用體系，關聯到用戶的信用歷史，償還能力、消費情況等各類信息。建立一個大的平臺，同時可以開放給合作方使用。

百度：通過每天處理海量網民搜索請求，分析和積累了大量的數據。而百度金融，通過基於大數據和人工智能技術的綜合性分析，精準識別和刻畫用戶，提供精準的定制化財富管理服務。為合作方提供綜合性的金融服務，降低獲客成本，解決和降低金融環節中的風險，增強整體的安全度。

騰訊：在消費金融方面，騰訊速度也很快。微眾銀行陸續建立了客戶授信、信用評分等系列技術分析系統。騰訊的“微粒貸”已經接入到了微信支付當中。微眾還在嘗試性做技術開放，幫助合作方構提升整體的金融技術能力。

玖富：玖富及旗下公司曾獲得過億美金融資，打造了特有的壞賬預測矩陣——“火眼彩虹評級模型”，提前預判一些潛在發生的違約行為。“火眼”風控系統還具備了自動化功能，具有處理高效、風險可控、貸前評估成本低、邊際效應明顯等特點。玖富將用戶授權的金融信息、社交數據、運營商數據、電商數據以及合作機構的數據進行整合，不斷強化反欺詐、風險評估、實時授信、數據挖掘、精準獲客等能力，為出借用戶提供更個性化、更可靠的資產。

互聯網金融大數據的誤區和關鍵

在現在的互聯網領域里，大多數人對於大數據的理解，存在著巨大的誤解。大數據從字面上的理解是要多和大，但是實質上並不在於其大，而在於質量，換句話說就是有用靠譜的數據。大數據是一個比較寬泛的概念，有用的數據才能稱得上是大數據，包括了規模、質量等各種綜合性屬性。所以要依靠大數據支持精準營銷，必須是數據的質量和規模同比都能達到的情況下。

以金融行業為例，在金融里做大數據營銷，比如要推銷一個理財產品，你需要的用戶不僅是個消費能力強的，而且是很有流動資金的人，那麽他就是一個高質量的數據。如果是純粹的數據堆積，獲取的是一些低收入的偏遠地區的用戶數據，根本沒有任何意義。

比如現在金融行業獲客成本、轉化成本越來越高，於是對精準化的營銷和服務會更加迫求。所以大數據化金融行業，最終的目標是商業化效益，其中關鍵是數據質量的競爭。但想要高質量的數據或者高質量的客戶，你就要提供高質量的服務產品和技術，才能把數據收集起來。高質量的數據依賴高質量的業務，高質量的業務依賴於高質量的產品，三者相輔相成。

玖富也在多個生活場景中挖掘具有真實消費需求的用戶，不斷深入布局手機3C、房屋租賃、汽車交易、教育培訓、美容醫療、愛情婚戀等消費場景，不斷擴大數據量和數據源。除了我愛我家、眾信旅遊、好車無憂等，玖富近期也布局了醫美分期，控股易美健。各自發揮在消費領域和金融領域的優勢，形成了獨特的移動金融產業鏈。

大數據創業到現在，決定最終發展的，其實不是大數據的技術，而是大數據的商業化。怎麽樣結合數據把它商業化，不僅是大數據，各個行業都是如此。

互聯網金融的未來是科技金融

在現有金融的格局中，互聯網金融盡管發展迅速，但是占的比例卻相對有限。以互聯網金融發展最早的美國為例，截止到2012年底，其網絡直銷銀行的存款總額達到4430億美元，雖然增速令人矚目，但是相對全美大約10萬億美元額度，占的比例還是非常小。對於中國來說，金融政策相對保守，情況更是如此。從這個角度來看，互聯網金融才剛剛起步。隨著對於傳統金融的改造，逐漸進入深水區，對於行業來說，必將面臨著一場攻堅戰，而技術就成了戰爭中最核心的武器。

金融的風險與技術，就像是太極的陰陽兩面，此消彼長，相互促進。永不停止。這是平臺與風險之間的一場持久戰，技術創新不僅是贏得持久戰的關鍵，也是贏得下半場競爭的關鍵。

回顧金融行業歷史的發展，技術手段多次促進行業的發展。在19世紀，經紀人通過望遠鏡觀察信號燈，了解和傳達股票重要信息。而到了1867年，股票行情自動收報機完全改變了人們獲取股票信息的方式。而到1869年，紐交所實現了電纜傳輸技術，改變了全球的金融格局。

技術的發展促進了金融服務變革，同時金融行業快速發展帶來的風險又倒逼技術更新，移動互聯網在改變原有的線下物理網點業務向線上的遷移，由原來的人工幹預和判斷轉化為越來越靠包括大數據、人工智能、區塊鏈等技術來精準分析。在未來，通過一系列的技術手段等方式，解決和降低現有互聯網金融領域存在的問題和風險。

隨著包括BAT、玖富等相關金融科技公司的成長，技術不僅僅可以解決現有問題，同時，通過技術輸出，增加商業上的收入，同時可以搭建包括合作夥伴、借貸方、普通用戶等一個完整的圈層和金融生態鏈。完成從金融公司到金融大平臺的跨越。

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