📖 ZKIZ Archives

螞蟻聚寶黃浩：互聯網理財不是開金融超市

技術、渠道、大數據，這是互聯網金融相對於傳統金融的三大優勢，互聯網攜用戶資源，將大量理財產品搬到用戶面前，很多平臺都希望能打造“金融超市”。

“金融產品和其他商品的區別在於商品的豐富給人愉悅，而金融產品的過度豐富給人困惑，人們不需要金融超市，需要的是金融顧問。”12月8日,在第一財經、第一財經商業數據中心(CBNData)舉辦的萬有引力·第一財經數據盛典上，螞蟻金服副總裁、螞蟻聚寶總裁黃浩接受記者采訪時說。對於互聯網理財，背後的大數據挖掘是真正凸顯互聯網價值的核心。

理財門檻“幼齡化”

自去年8月App上線以來，螞蟻金服旗下的專業理財聚合平臺螞蟻聚寶歷經14個月的運營，即將迎來自己的第一億個用戶。從社交、電商、搜索等剛需產品的角度看，一億用戶習以為常，但如果放在金融理財領域，這已經算是一次突破。

“迄今為止真正做到一個億以上活躍用戶的金融品牌也是不多的。”黃浩說。

就像余額寶的成功一樣，它通過創造一個在線賬戶消費余額轉存的場景，讓用戶不覺得自己是在購買貨幣基金，把線上的錢放在余額寶里成了在線消費後順理成章的事，因此成就了這只曾名不見經傳的基金“麻雀變鳳凰”的飛躍。聚寶用戶數的迅速破億，很大程度上是因為互聯網在一個非面對面購買的場景下降低了用戶的理財門檻。

以基金定投為例，這在傳統金融理財中是門檻較高的一種投資理財方式。據粗略統計，中國目前參與定投的理財者占比不超過5%，更多理財者因為“不懂”、“不敢”被擋在門外。

螞蟻聚寶通過後臺用戶大數據得知，45%的用戶單筆投資金額在1000元以下，而且60%左右的用戶來自三四線城市和農村，這些數據畫像與傳統金融理財印象相悖。基於此，螞蟻聚寶近期上線了一個輕定投產品，起投金額設定為10元，並且能將定投周期改成每天、每周、每雙周、每月多種選擇。上線2天就有10萬用戶開始了輕定投，現在輕定投已經開放給所有的合作夥伴，有1700多只基金可以用輕定投的方式進行投資。

數據挖掘場景化理財

針對互聯網理財用戶的大數據畫像特征，螞蟻金服提出了一個4S解決方案，第一是進階Step by Step，讓不同經驗值的投資者都能找到適合自己的產品和服務，並且不斷提升投資水平，順利“升級”。第二是智慧Smart，一方面通過大數據，了解用戶真實需求，幫助基金公司更好地將適合的產品對接給適合的用戶，做到精準匹配;另一方面，螞蟻將和金融機構一起，提供智能投顧服務，幫助投資者降低風險、提高收益。第三是投資者教育School，所有的理財都是一種學校，不僅僅是監管者的責任，更多的是一種重要的生產力。針對年輕、非專業、沒經驗的投資者，以更簡單易懂、更豐富有趣的形式，運用互動和體驗的方式，提升投資者教育的效果。第四是場景Senario，場景化一直是互聯網思維重要的部分，螞蟻聚寶將整合資源，發揮平臺優勢，打造金融生態鏈，將理財與其他生活各場景更好融合。總結下來就是以智能為核心、在用戶所在的場景為他們提供循序漸進的理財服務，並陪伴他們成長，這也是與傳統理財的重要區別。

目前，金融場景化這一趨勢已經滲透到理財領域。早在去年8月螞蟻聚寶上線時，螞蟻金服方面就將聚寶定位於一個與社會第三方機構開放合作的角色。以市場上一款相對成熟的存金寶產品為例，對於實物黃金，一般投資門檻比較高，且保管需要成本，黃金本身不會產生收益，這些都是傳統投資方式下投資者的痛點，而這款存金寶產品的背後是基金公司，用戶通過它購買了多少克黃金，會顯示在用戶的在線賬戶里，可獲取“利息”，可隨時支付手續費兌換成實體黃金，投資起點僅為1元錢。這樣就把一個複雜的實物黃金投資場景搬到了一個隨時隨地可操作的虛擬化場景中。

場景化理財的目標是為生活服務。螞蟻聚寶的一個目標是，隨著平臺上投資產品豐富度的增加，平臺會幫不同風險層次的用戶去挑選適合的配比產品，推出基於各種生活場景的產品投資組合。而這種智慧化推薦在背後提供支撐的就是用戶數據提煉與分析。