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想要有錢有閒無後顧之憂地享受退休生活，沒有想像中那麼難，只要做好退休金、醫療保險與信託的三重保障，即使目前薪資普通不高，你也可以從容享受退休生活。 五十三歲的劉耀鴻與四十五歲的太太姜心蕙，兩人共同在桃園濟世功德協進會任職，從事社會福利與公益活動的推廣。步入熟齡階段的他們，膝下無子且收入不豐。在理財規畫師的協助下，他們如何打造出一個物質無虞的退休生活，值得許多準退休族參考。 劉耀鴻夫妻家庭年收入合計約九十萬元。儘管兩人收入不高，但太太對於房地產投資頗有心得，原本在桃園也有兩戶房產市值約一千五百萬元，最近他們賣掉一間房子，手上有了四二○萬元的現金。另外一四四萬元現金則分別配置在儲蓄險、股票與基金上。 表面上看來生活無虞，但膝下無子的兩人，隨著先生打算六十歲退休（還有七年），兩人擔心退休後收入銳減，不禁產生危機感。尤其兩人無兒女，特別擔心退休安 養照護的保障。姜心蕙說：「我們退休後的想像很簡單，就是每人每月有三萬元的生活費，每年還有六萬元的旅遊預算，老了病了，有足夠的醫療保障，不再為錢煩 惱。」參與籌畫濟世功德協進會「託老所」等社福計畫的姜心蕙很感慨地說：「我們接觸過很多老人，協助他們安養的問題，看到他們子女不是無力奉養、就是嫌麻 煩互相推託，讓我們深刻地感受到不管你有沒有小孩，關於退休安養計畫，還是靠自己最實在。」 保障一：保終身長看險 選擇身故「不退回」 保費較便宜基於這樣的危機意識，讓他們夫妻每年的保險金支出，就花了三十幾萬元，占了家庭收入的三成左右。其中，光是儲蓄險就有三張，占了每年保費支出的 一半左右，年繳逾十萬元的保費。而他們也因常辦公益活動與退休規畫講座，有了「退休安養信託」觀念。 即使做了種種準備，兩夫妻仍懷有深深的惶恐，擔心目前的家庭理財狀況，是否能符合他們未來對退休生活的期待？ 「針對退休規畫，許多人往往壽險、儲蓄險買太多，醫療保障卻不足。」暉捷財務規劃顧問總經理、亦是認證理財規畫顧問（CFP）黃信維點出劉耀鴻夫婦的盲點。 他指出，大多數的人買儲蓄險做退休理財規畫，最大的功能只是「強迫儲蓄」而已，年利率還追不上平均每年二％的通膨率。問題是，屆臨退休的族群，主要問題不在用強迫儲蓄解決收支問題，關鍵在於須找投資報酬率較高標的，彌補資金不夠的缺口。 針對劉耀鴻夫妻的案例，黃信維建議，他們可將兩張儲蓄型保單解除，把火力集中在保障型的保險。除了原本的住院醫療險，可強化重大疾病、殘扶險與長期看護醫療險（長看險）。 以終身型長看險來說，可分為兩種，第一種是投保人身故後「可以領回保費」，其年繳保費較高，適合預算充裕的人；另一種是身故後「無法領回保費」，年繳保費較前者便宜一半，適合預算有限、只求保障的投保人。 以一位三十歲男性購買終身型的長看險為例，一張二十年期，保額兩萬元，「身故可領回總保額的一．○六倍」的保單，年繳保費二萬二八六○元，比「身故無法領回的保單」年繳一萬一九四○元，多出一萬九二○元。 以這對夫妻為例，他會建議先生與與太太分別投保每月三萬元給付的終身長看險，但因兩人年齡偏高，兩人每年保費估計約十二萬元。 保障二：規畫「安養信託」若老年失智 由第三方支付花費膝下無子的兩人可著手規畫「安養信託」。 黃信維解釋，所謂的「退休金安養信託」，是年老如果失智，可用信託的方式，由第三方支付退休後花費。 值得一提的是，還有一種「長期看護保險金安養信託」。萬一夫妻同時失能，可由原先設定的「信託監察人」 協助指示做保單理賠。以這對夫妻為例，他們將信託監察人設為所任職的濟世功德協進會，即使同時發生失能，也能同時受到保險金的保障，而通常這些信託的門檻 僅十萬元，且到銀行設定的費用只要三千元，每次執行酌收理賠金額的千分之五至單次五百元不等的手續費，如此一來既方便又有保障。 保障三：不動產變現投資 找報酬五％標的 60歲存夠退休金至於退休金怎麼存才夠？黃信維分析，假設太太的預定餘命為八十五歲、先生為八十歲，目前太太離退休年齡還有十五年，先生離退休年齡還有七 年，若想達到夫妻兩人每月三萬元的退休計畫，經過每年二％的通膨率計算，總計需要一八二一萬元才夠。若扣掉夫妻領到往生的勞保年金總計七三四萬元，尚有近 一千一百萬元的缺口。 因此他建議，夫妻存款共約四百多萬元，可賣出手上的投資用不動產，清償貸款後挪出二百萬元，使夫妻共有六一八萬元可做投資。只要為這筆六一八萬元找到年報酬率五％的穩健標的，進行單筆或定期定額投資，兩人六十歲時，就可存到足夠的退休金。 「想有錢有閒、無後顧之憂享受退休生活，沒有想像中難！」做好退休理財規畫的姜心蕙說，終於放下心中大石頭，現在，他們夫妻更重視養生，對退休生活不再煩惱，而是滿心期待。 收支僅勉強平衡 對退休深感焦慮 —— 劉耀鴻夫妻現金流量表項目 男方 女方 年度總計 每月平均收入 工作收入 4萬 3.5萬 90萬 7.5萬年終獎金 4萬 3.5萬 7.5萬 6,300 理財性收入 1.5萬 1,200 小計 8萬 7萬 99萬 8.25萬支出 飲食 21.6萬 1.8萬服裝 1.5萬 1,250 居住費用（水、電、瓦斯、管理費） 2.8萬 2,300 日常雜支 3,000 3.6萬 3,000 交通 900 4,500 6.5萬 5,400 娛樂 12萬 1萬 保障型保險費 14.4萬 房屋貸款 23.7萬 稅金 （含房屋稅與地價稅） 8.7萬 小計 94.8萬 年度 結餘 4.2萬 劉耀鴻夫妻資產負債表 資產 項目 金額 占總資產比重（％）現金 427 18.02 儲蓄險 33.4 1.40 股票市值 14.9 0.63 基金市值 96.2 4.06 投資房產市值 858 36.40 自用房產市值 775 32.72 事業資產 18.9 0.79 債權 125 5.27 自用汽車 20 0.84 總計 2368.4 100 負債 項目 金額 占總資產 比重（％） 投資房地產 貸款 188.5 7.97 自用房地產 負債 122.3 5.16 其他 7.8 0.32 總計 318.6 13.5 註：總資產＝資產+負債 資料來源：黃信維 整理：林心怡 準退休族 如何60歲前存夠養老金？—— 劉耀鴻夫妻理財規畫建議Step1強化保障型保險比重原本夫妻倆的儲蓄型保險比率偏高，建議減少，並加強保障型保險，讓退休恐面臨的醫療風險，無後顧之憂。 單位：萬元 年度支出 規畫前 規畫後 可用生活費 41 72 房貸利息 26.65 ─保障型保險 14.35 26.35 儲蓄型保險 12.6 ─總計 94.6 98.35 Step2挑報酬率5％標的假設太太預定餘命為85歲、先生為80歲，太太45歲離60歲退休還有15年，先生53歲離退休還有7年，若想夫妻退休後每月 可用３萬元，尋找年報酬率５％標的即能完成。 太太 先生 退休預計月支出 3 3 退休實際月支出 （加計2％通膨率） 4.04 3.45 應準備退休金 1072 749 勞保給付額 412 322 不足額缺口 660 427 新增標的預期報酬率 5% 5% 單筆投資金額 317 304 每月定期定額金額 2.46 4.25 撰文 / 林心怡 | ||||||