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試著想像：上班前到早餐店消費，拿出手機輸入金額，一鍵即完成交易；搭乘大眾運輸，不必拿出錢包裡的悠遊卡，放在包包裡的手機、平板等行動裝置，就能自動感應扣款，上述的情境不再只是口號，預計今年底前即可成真。 第三方支付專法《電子支付機構管理條例》上路兩個月，在市場上，使用率雖未普及，但檯面下，這群「非銀行」電子支付業者，早已悄悄成立地面部隊，將戰線從網路拉到實體通路，試圖用新科技，取代你我錢包裡的現金和信用卡。 根據多方業者估計，台灣實體通路的現金交易一年逾新台幣七兆元，相較於資策會預估電子商務（即線上交易）今年產值將破一兆元，實體市場在電子支付業者眼裡，商機更大。 這也是原來為加強電子商務交易安全而訂立的專法，如今卻讓參與的業者，不再固守城池，將戰局從網購平台，延燒到實體通路。參與的玩家，從遊戲到電商業，這群過去擅長在「雲端」做生意的業者，也開始「落地」找合作夥伴。 比誰速度快歐付寶已和兩超商搭上線 「看誰速度最快，」成立支付公司歐付寶、歐買尬遊戲董事長林一泓坦言，目前已向金管會申請第三方支付牌照，在等待發照之前，歐付寶早已在實體通路找尋合作對象，從連鎖超商全家、萊爾富，到小型商家如早餐店、夜市攤販等，都是他布局的範圍。 「在線下這部分，有非常大的操作空間，」為智冠遊戲旗下智付寶建置系統的大偉科技總經理王建民表示，即使部分合作商家營收不大，但若規模建立起來，將威脅傳統銀行。 身為電商龍頭的PChome，旗下拍付國際則特別成立一組團隊，進行地面考察。「同仁就去早餐店、水餃店觀察，」拍付國際營運長韓昆舉說，過去不論連鎖通 路或小型商家，皆以現金或信用卡完成收款，如今要取代他們早已習慣的交易方式，必須推出更好用的工具才行，「我們正努力試著努力找出無痛的方式（取代現金 交易）。」 當商家和使用者尚未習慣新形態的支付方式，這群業者瞄準線下的七兆商機，比的不只是技術好用，還比誰的速度快。 然而，當科技咖跨足金流，表面上，傳統銀行業務看似被取代，但實際上，銀行業者只要透過合作，就能嘗到這七兆市場的甜頭。 「我們就是銀行的業務，我們談到什麼樣的通路，那就是它（銀行）的（商機），」韓昆舉說，非銀行支付業者若能打進未提供信用卡交易的小型商家，反而能為背後的收單銀行擴展新業務。 比誰盟友多夠麻吉和1,200家小餐廳合作 以台灣團購龍頭網站夠麻吉（GOMAJI）為例，去年底推出行動支付App，即指定中國信託為收單銀行，如今經過半年，合作餐廳超過一千二百家，其中包含不收信用卡的小型餐廳，夠麻吉行銷處副總經理陳麗蓉估計，交易額「一天（可達）二十萬元。」 「小型餐廳過去不收信用卡，規模不大，（我們）一家一家去談沒有效益，」中國信託信用卡暨支付事業處副總經理李章偉表示，取得科技業者指定收單合作對象，不失為銀行在這波電子支付大戰之下，可行的出路之一。 過去，電子支付平台背後收單銀行多為一至兩家，如今，隨著市場越趨競爭，銀行則主動找科技業者合作，成為背後收單系統，搶賺手續費財。 相較之下，銀行業者跳出來第一線做支付平台，反而沒有賺頭。 攤開目前銀行業者推出的支付工具，永豐的豐掌櫃、玉山的支付通、中信的Pockii、一銀的第e支付、華南的e指收等。「如果我是商家，我就被你一家銀行 綁住啦！」林一泓分析，銀行礙於同業競爭，只能使用自家的帳戶系統，進行付款和收款，這對使用者而言，並不便利。這也是為什麼，沒有銀行的競業包袱，科技 咖挾著多方合作的優勢，備受看好。 比誰懂得賺交易變金礦，關鍵是大數據 不過，每筆交易背後，卻只有一％不到的毛利率，不禁令人好奇，支付市場的誘因在哪？ 「大數據是其中一環，」王建民認為，當使用者的交易筆數達到一定規模，這些資料將成為金礦。如同中國市占第一的支付寶，透過分析用戶十年來的交易資料，發展出基金、保險等投資商品，還進一步開設銀行。 如今，悠遊卡、iCash等電子票券業者，也挾著過去實體商家的合作優勢，進軍此戰場。李章偉說：「市場上會一陣子春秋戰國時代，關鍵在於它（業者）裡面 掌握的客戶、商店到底有多少。」雖然目前使用率尚未普及，但可以確定的是，這場支付戰局已經開打，而競爭也將越演越烈。 | ||||||