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中國式徵信

2014-06-02  NCW  
 

 

央行徵信系統將不是惟一的個人徵信渠道,其自身也在從收費模式、機制保障、接納新成員等方面做出改變◎ 財新記者 李小曉 文lixiaoxiao.blog.caixin.com 按照2013年3月國務院下發《徵信業管理條例》 (下稱《條例》 )和2013年12月央行出台的《徵信機構管理辦法》 (下稱《辦法》 ) ,中國將允許開設市場化個人徵信機構。財新記者獲悉,央行各地分行從4月起接受個人徵信牌照申請,5月中旬已經結束申請工作,之後各分行會將申請彙總到央行總行進行受理。

目前全國共有20家企業申請,其中北京有8家。業內人士預計首批牌照只有四五個。

有權威業內人士表示,一旦個人徵信牌照下發,中國的徵信格局將發生里程碑式的改變。央行徵信系統將成為金融信用信息基礎數據庫,市場化徵信機構將百花齊放,成為市場有力的補充。

截至目前,和歐洲類似,中國仍然是央行徵信系統一家獨大的格局。美國徵信體系基本由Equifax、Experian 和Trans Union 三家徵信公司形成的「三足鼎立」模式。相對美國模式,前述業內人士認為,未來中國的市場化徵信機構將術業有專攻,在徵信產業鏈上分別扮演不同角色,各自尋找自己擅長的生存之道。

收費獲批

5月27日,央行徵信中心宣佈,將從6月3日起對個人查詢本人信用報告收費。

按照《條例》和《國家發展改革委關於中國人民銀行徵信中心服務收費等有關問題的批覆》 (發改價格[2014]135 號)規定,央行徵信中心自2014年6月3日開始對個人查詢本人信用報告實施收費,個人每年查詢第三次及以上的,每次收取服務費25元,個人查詢本人信用報告每年前兩次免費。

目前發達國家的徵信體系主要分三種類型,分別以美國、歐洲和日本為代表,收費模式也各有不同。

央行徵信中心副主任王曉蕾表示,中心不以盈利為目的,但由於財政不撥款,維護徵信系統需要一定成本,因此向國家發改委提出收費申請,目前已經得到批准。

「其他國家的個人信用報告很多一開始都是收費的,後來為了確保百姓對個人信用報告的知情權,有的國家立法強制要求提供一定次數的信用報告。央行這次收費也是為了維持徵信體系框架穩定的必要措施。 」王曉蕾表示。

美國徵信體系最大的特點是市場化。在美國有1000多家當地信用局為消費者服務,基本都隸屬於前述三大徵信公司。這三家徵信公司分別擁有覆蓋全美的數據庫,包含超過1.7億消費者的信用記錄,在市場中可謂勢均力敵。

在三大徵信公司收集了海量個人徵信數據後,還須經過複雜的模型計算才能形成徵信產品。這三家徵信公司目前使用的計算方法模型都來自同一家公司,即被稱為「幕後大佬」的 FICO。

經過三大徵信公司的整理和 FICO 的計算評分,海量的徵信數據就變成了一份份整齊美觀的報告和325-900分值區間的評分,用戶可以只買報告,也可以報告+評分打包購買。

歐洲徵信體系最大的特點是由政府主導。包括德國、法國、意大利、西班牙等在內的歐盟成員國,均採用以央行建立的中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式。和中國類似,銀行依法強制向央行信用信息局提供徵信數據,所有銀行統一接口,由央行搭建全國數據庫。

日本徵信體系最大的特點是會員制。包括銀行、信用卡公司、金融機構、企業、商店等機構都是信用信息中心的會員,通過內部共享機制實現中心和會員之間的徵信信息互換。會員有義務向中心提供客戶個人徵信數據,中心也僅限於向會員提供徵信查詢服務。目前日本共有三大信用信息中心,查詢收成本費,不以盈利為目的。

技術保障

王曉蕾表示,目前個人徵信信息查詢主要面臨兩大技術困境,分別為:如何防止他人冒名查詢?如何讓報告安全抵達本人手中?對此,央行徵信系統對個人通過互聯網查詢本人信用報告提供兩種身份驗證方式 :私密性問題驗證方式和數字證書驗證方式,個人可以選擇其中一種方式進行身份驗證。

私密性問題是基於個人在銀行辦理信貸業務過程中形成的身份信息和信貸交易信息,例如「你在招商銀行信用卡的額度是多少」等。但如果個人從未在銀行辦理過貸款,也沒有使用過信用卡,就無法使用該方式確認身份。同時,如果個人對自己的信用交易狀況不熟悉,也無法回答所提問題。據統計,目前身份驗證平均通過率為77%左右。

數字證書驗證即個人辦理網銀業務時使用的密鑰(U-Key,俗稱 U 盾) ,目前支持與中國金融認證中心(CFCA)合作的銀行或機構發放的數字證書,例如中信銀行、興業銀行、民生銀行、華夏銀行等。

目前,商業銀行使用的數字證書分為兩類 :一類是使用CFCA發放的數字證書,目前大多數中小銀行都使用此類證書 ;另一類是自行開發的數字證書,主要在工農中建交五大行以及股份制銀行中使用。

「很多國家只有一種數字證書,但中國的銀行所用的數字證書並未標準化。因此,我們需要和每個銀行重新統一接口。2013年以來先試點解決小銀行的統一問題,在此基礎上和大銀行逐家談、逐家改。 」王曉蕾表示。

關於如何確保銀行積極向央行提供數據的問題,王曉蕾告訴財新記者,徵信中心建立了數據質量的考核機制,設定了參數衡量,從系統建成到現在,考核指標已經從最初的80多分提高到現在的99分,說明各金融機構的報數工作做得很好。

空間巨大

目前的央行徵信系統依然單薄。按照央行最新數據,目前徵信系統共有8.4億人,其中有信貸數據的只有3億多人。

也就是說,全國13億人口,有5億人在徵信系統中只是一個身份證號碼,還有5億人完全不在系統內。

從數據的維度來說,央行個人徵信報告以銀行信貸信息為核心,還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等少量公共信息。

王曉蕾表示,對於一個徵信系統而言,除了信貸信息,還應該有其他能夠幫助衡量借款人風險的信息,例如其他國家徵信系統中涵蓋水電、燃氣、手機話費等眾多公共信息。

2005年以來,央行花了很大力氣獲取這些公共信息,目前可以獲取公安部的身份證信息和質檢總局的組織機構代碼信息。此外,個人參保繳費信息、個人公積金信息、環保部門處罰信息也都納入了央行徵信系統。目前,法院的失信黑名單也正在和央行徵信系統對接。

「然而,還有很多公共信息,由於沒有明確的法律規定哪些信息可以公開,所以缺乏固定的披露制度和長期穩定的數據來源,這導致很多重要信息無法納入徵信系統。 」王曉蕾呼籲,希望未來加強政府信息公開和披露的法律法規,讓更多公共數據為徵信所用。

從涵蓋的機構來說,目前央行徵信系統也只和正規金融機構有聯繫,包括商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司等。

2013年2月18日,央行副行長潘功勝在全國徵信工作電視電話會議上指出,要做好小額貸款公司和融資性擔保公司的徵信服務,將符合條件的上述兩類機構有序地接入徵信系統,提供徵信服務。

華峰小額貸款公司一位負責人表示,將小貸公司接入徵信系統後,全國6000多家小貸公司以及5000多億元資金都將獲得更好的監控。對小貸公司而言,查詢企業貸款信息就更加方便。

有小貸公司人士認為,接入徵信系統有如下作用 :加強銀行和小貸公司信用體系的及時聯繫,達到信用信息共聯共享 ;防止債務人利用小貸公司信用體系的孤島性質,游離於社會信用體系之外,規避徵信系統的及時監督;有利於各銀行、小貸公司對有不良信用記錄的債務人統一進行信用監督和制裁。

但也有小貸公司的人士對此表示擔憂,如果接入徵信系統,會影響小貸公司生意,因為小貸公司的客戶都是小微企業,企業質量也比銀行的客戶差,過去徵信都不是很透明,一旦他們在小貸公司的資金往來要被監控,可能會產生畏懼感。

對此,王曉蕾坦言,小貸公司一方面有強烈的需求,一方面的確也有顧慮,擔心信息透明會影響客戶借款。 「小貸公司對接入徵信系統的表現沒有以前積極。 」「過去通過讓借款人自己查詢,小貸公司其實已經實現了在央行查詢個人徵信,但一直沒有貢獻數據。對央行徵信中心來說,要盡最大努力把他們接進來,一方面我們研發了針對小型金融機構的簡易版接口規範,另一方面也研發了小型金融機構通過互聯網接入央行徵信中心的方法,讓小貸公司的接入更簡便易行。 」王曉蕾告訴財新記者,截至4月底,小貸公司接入企業徵信系統和個人徵信系統分別達255家和156家。央行還專門給小貸公司提供了簡化版的接口規範。

關於 P2P 公司接入央行徵信系統的爭論也為時已久。

拍拍貸總裁張俊表示: 「我們一直爭取進入國家的徵信系統,為徵信系統貢獻一些數據。但央行徵信數據目前只對商業銀行開放,P2P 網貸公司連查詢的權利都沒有。 」雲投網負責人王來表示: 「目前我們 P2P 平台為保證發佈投資人的信息準確可靠,迫切希望能在央行徵信系統查詢資料,同時也希望把個別借款人的不良記錄送給徵信系統,讓其他機構保持警惕。 」關於 P2P 接入央行徵信系統的爭論,王曉蕾表示, 《條例》規定,從事信貸業務的機構,都應該接入央行徵信系統。

但問題是,現在還沒有明確認定P2P 是從事信貸業務的機構。 「只要確認是從事信貸業務的機構,我們未來都會努力接進來。 」王曉蕾說。

市場化大門將開

隨著個人徵信牌照即將下發,央行徵信系統的「惟一性」很快將被打破。

2013年3月,國務院下發《條例》 ,明確了央行為徵信業監管部門,並規定經營個人徵信業務的徵信機構,需經過央行批准,取得個人徵信業務經營許可證。2013年12月20日,央行出台《辦法》 ,明確了設立個人徵信機構的條件和流程。

按照《辦法》規定,設立經營個人徵信業務的徵信機構,持股5% 以上股東最近三年無重大違法違規記錄 ;註冊資本不少於5000萬元;個人信用信息系統符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準等。

符合規定條件的機構,可以向地方央行遞交申請表、徵信業務可行性研究報告、內控制度說明、具有國家信息安全等級保護測評資質的機構出具的個人信用信息系統安全測評報告等材料進行申請。

央行自受理申請之日起60日內對申請進行審查,並作出批准或者不予批准的決定。決定批准的,依法頒發個人徵信業務經營許可證。

個人徵信業務經營許可證有效期為三年。在此期間,個人徵信機構每年要向央行報告上一年業務情況。如果個人徵信機構系統安全等級不達標,央行可以責令整頓或吊銷牌照。

「截至目前,個人徵信業務還處於初期發展階段,但一旦頒發第一批牌照,未來不拿牌照經營個人徵信就屬於違法了。 」安融惠眾CEO常勝表示。

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