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所有的理財計畫，都得從目標設定 開始著手，年輕人的突圍翻身亦是如此。

不同的是，對於翻身族來說，目標設定必須是具體的數字，而接下來的預算設定、消費行為、投資理財等， 也都有不同於普羅常態的標準動作。

撰文‧楊紹華

說到投資理財，你會想到什麼？

不同財富水準的 人，對於理財、預算、消費、投資等等名詞，恐怕都有不同的想像和定義；然而，儘管每種定義都可說是正確答案，卻不見得適用於正在奮力突圍搏翻身的年輕人。

既 然正在為了財富翻身而努力拚搏，代表你的行為準則必須要和普羅常態有所不同，當然，投資理財相關的許多名詞，也該要有量身打造的獨特定義。

在 某種程度上，你應該要有一本「翻身族專屬的理財字典」，循著專為翻身族而設計的名詞解釋，改造自己的理財行為；最終，你才能夠甩掉這本字典，走進財富自由 的新境界。

理財目標

數字具體明確的支票

首先，什麼叫作「理財目標」？稍有財富底 子的人，可能如此回答：「理財目標就是對於未來的畫面想像」，例如樂活退休、買到好宅；但對於財力稍弱的年輕人而言，這樣的目標設定太過空泛。

聯 傑財務顧問執行長蕭碧華曾說，設定理財目標的第一個準則，就是「具體清楚的數字」。換句話說，翻身族理財字典裡的「理財目標」，定義應該是「數字明確的一 張支票」，無論是五十萬元、一百萬元，唯有數字明確，你才知道自己距離翻身還有多遠，你的存錢、消費、投資計畫才會開始有了清楚具體的依據。

殘 酷一點地說，對於理財目標，翻身族還沒有空泛想像的權利，一切以數字為基準，存到了這個數字，兌現了這張支票，才能晉級下一階段，掙得對於人生未來的想像 空間。

投資理財

加速翻身的必要行為

在預算設定方面，收入減儲蓄等於支出，這是許 多人都已經知道的理財之道。但是翻身族的減項可能還要增加一些：收入減儲蓄、再減去固定提撥的投資理財金額，剩下的，才是你日常生活可用的消費預算。

為 何一定要投資理財？看看主計處的薪資統計吧！不只年輕人，全台灣平均薪資水準都還處在十年不漲的冰河期，那麼，為何這個社會的貧富差距還會愈來愈大呢？原 因之一，在高度資本化的環境底下，所謂的收入，愈來愈多是靠著投資所得而來的。要翻身，就得要懂投資理財之道；要懂投資理財，非得從經驗累積而來。

所 以，存錢很重要，但對於翻身族來說，藉由實戰經驗快速學會投資理財，也是成功翻身的重要關鍵。「適當的投資理財，除了有機會達到『財富累積』的目的，更能 達到『知識累積』的效果。」新光投信總經理蘇英孝說。

他認為，在人生財富增值的過程中，投資理財扮演一定程度的重要角色，「愈快找到適合自 己的投資理財方法，愈能早一步開始『用錢賺錢』，加快財富增加的速度。」蘇英孝建議，即使收入有限的情況下，每個月也要固定提撥部分資金，用於股市或基金 投資，從實戰經驗當中盡快找到能讓自己一生受用的投資心法。

當然，由於風險承受度較弱，所以投資時必須嚴守操作紀律，部位比重不能過高，並 且嚴設停損點，切實執行。「話說回來，就算不小心賠錢了，至少學到經驗，總比拿去大吃一頓來得有意義。」蘇英孝說。

消費購物

把 花錢的目的「需求化」

談到消費，請記住，翻身族的字典裡沒有衝動、沒有感性！一切的消費行為都要從理性出發，目的是為了滿足基本需求。

今 年二十七歲，目前月薪只有兩萬三千元的陳詩瑜，每月可以存下一萬元外加三千元的定時定額基金部位，憑藉的，就是每一筆消費都確實經過「理性思考」，每次出 門購物前，都審慎地想一遍自己「為何要買？」把購物的目的「需求化」，不是「我想買一件外套」，而是「我想解決騎車時的保暖問題」，如此一來，自然降低了 衝動購買「想要而不需要」商品的機率，每一筆消費都不致浪費。

五心法

克服衝動消費

心 法１

給自己一天冷靜期

告訴自己，先回家冷靜24小時，明天同一時間如果還是忍不住想買，再買不遲。

心 法２

別帶信用卡出門

明知自己的意志力不夠堅定，明知今天要去的百貨公司正在周年慶，如果還帶著信用卡，無異是 讓理財惡魔輕鬆附身。

心法３

和有錢人比存款

如果你和有錢人比刷卡金額，可能覺得 自己真是夠節省了，但為何不跟他們比存款呢？想一想，他們的刷卡金額，可只是存款的萬分之一，你呢？

心法４

到 便宜的地方血拼

真的手癢難耐，想要肆無忌憚地血拼一番，那麼，就到夜市、十元店之類的地方吧！就算大包小袋，對荷包的傷害多半也還能在可控 制的範圍內。

心法５

如果把這筆錢用在……

經濟學的重點之一是「機會成本」，同樣 一筆錢，用在不同的地方，就會有不同的效果。付款前，給自己一分鐘的時間，想想「機會成本」，讓注意力稍稍離開眼前的小惡魔。

全台指標豪宅帝寶的住戶各個大有來頭，近日與聯電榮譽副董事長宣明智外遇生子而聲名大噪的李珍妮，也是住戶之一。她不但靠著帝寶豪宅增值，累積身家逾三億元，而且日前還再拿房子抵押貸出五千萬元，總計目前負債一．三億元。

李珍妮在二○○六年買下一戶一百一十二坪的帝寶，每坪單價約八十五萬元左右，與藝人小Ｓ公公許慶祥和老公許雅鈞購入時間差不多，這個時間點，同時也是她與宣明智的女兒出生之後。

隨著近六年台北市房價飆漲，帝寶房價也大幅增值，以目前帝寶在市場成交價每坪兩百八十萬元估算，登記在李珍妮名下的帝寶市值已跟著漲三倍，價值近三．一億 元。由於李珍妮近年從科技業跨足時尚圈，也引進國外服飾名牌在微風廣場設櫃，她也利用台灣銀行低利率的條件，過去幾年，總共靠帝寶貸出了一．三億元，包括 今年四月才貸的五千萬元，不知是因財務或其他投資需求。

李珍妮對房地產投資情有獨鍾，房市投資客圈也傳出，日前她曾經評估過台北市精華地段店面，想置產收租，只不過目前市場丟出來的物件少尚未成交，但即使如此，李珍妮光靠帝寶這幾年的增值，已為她賺進億元，穩居貴婦行列。

（梁任瑋）

在高物價時代，社會新鮮人的起薪偏低，要累積財富著實變得困難；幸好年輕就是本錢，及早建立理財知識，就能利用時間複利的效果，賺取人生第一桶金。理財達人從儲蓄、保險與投資三大面向，指點理財入門法則。

撰文•周思含

時序進入畢業季，許多年輕學子即將進入社會，展開新的人生旅程；然而根據勞動部最新的調查結果顯示，去年大學以上學歷的社會新鮮人起薪為二七一五二元，這樣的數字別說存下「第一桶金」，在高物價時代，就連不想成為「月光族」、「薪光幫」都是挑戰。

不過也別太洩氣，畢竟年輕就是本錢，只要趁年輕學習理財知識，掌握理財規畫的方向，還是有機會積沙成塔，累積財富，進而邁向財務自由。

必修學分一：儲蓄

不斷自問什麼是「必需品」「起薪不高，更要懂得理財！」新光投信總經理蘇英孝這麼說，他認為趁著年輕建立正確的理財觀，才是啟動「累積財富」的開關；至於第一個必修學分，就是儲蓄。

「收入微薄不見得不能儲蓄，既然收入有限，那麼每筆花費就更應該斤斤計較。」他建議，社會新鮮人在出現消費衝動情緒時，隨時問問自己這類問題：「以手機為 例，它是現代生活必需品，但是『最新、最炫』的手機也是必需品嗎？」不過他也坦言，要對每筆花費錙銖必較就像減肥，一旦「節流」的過程太痛苦，結果可能還 是無法持續。

所以他提供一套「一三五、二四六」的法則，給初入社會的年輕上班族參考：每周一、三、五自己帶便當；二、四、六則可與同事外出用餐，不僅可達到省錢的目的，還能維繫同事間的感情。

蘇英孝表示，「總之，你得找到最適合自己的儲蓄方法，能夠開始存下錢，是在社會立足的基本能力。」有了節約與儲蓄的觀念後，接下來你該學習的第二堂理財課程就是「保險」。

必修學分二：保險

定期壽險與意外險必備

所謂保險，就是轉嫁人生中「不想發生的風險」，政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆提醒，職場新鮮人累積財富的速度不快，承擔風險的能力也低，更需要透過商業保險來加強人生的保障。

不過，對不少社會新鮮人來說，這也是最容易出現失誤的一門學分。原因在於你可能有許多同學死黨都加入保險業務大軍，而一般來說，業者普遍鼓勵業務員優先推 銷儲蓄險、終身險，於是你的同窗好友們可能也會開始向你推銷這類商品；然而在專家眼中，這些保單都不是社會新鮮人的優先必備品。

彭金隆指出，年輕人資金並不充裕，一下子就購買保費較貴的終身險或儲蓄險，不但難以取得足夠的保障，也會造成資金排擠，減少儲蓄或投資的可用資金，「應該先從保費較便宜的定期壽險著手。」先將基本的安全網張開，等到收入增加，再慢慢向上加值保險範圍。

簡單的說，保險的基本意義，就是確保「自己沒有能力時，還能照顧到想照顧的人」，從這個角度看，定期壽險之於社會新鮮人的功能，在於「確保好不容易把我養 大的老爸老媽，不會因為我的提早離開而毫無依靠」。不過，如果你沒有「離開」，而是因故失去工作能力，那麼，壽險無法提供保障，你必須仰賴意外險的補強。

著有一系列保險相關暢銷書籍、有「平民保險王」之稱的保險專家劉鳳和表示，「如果要排出順序，對年輕人來說，意外險一定比醫療險更重要，尤其是騎機車通勤 的年輕上班族，更需要先有足夠的意外險。」他解釋，年輕人罹患疾病致死的機率相對較低，但是「意外」和「明天」卻不知何者先到，因此建議一年花費四、五千 元，買一張五百萬元的意外險，才算是買足保障。

醫療險部分，劉鳳和則說，年輕族群不需要去買包山包海的醫療險，雖然那樣的醫療險保障範圍廣，但保費也相對高昂，可是真正用到的機率卻不見得高；不過，近幾年罹患癌症的年齡層有年輕化的趨勢，因此也可考慮買定期癌症險。

投資型保單暫不考慮

彭金隆特別提醒，不建議年輕人以「儲蓄型保單」為儲蓄工具，這類保單紛紛打著「Ｎ年可以領回XX元」、「活得愈久，領得愈多」、「期滿還本」等訴求，擊中一般人「不想虧本」的心態，卻忽略了保險的本質是單純的「保障」。

至於坊間熱賣的投資型保單，結合投資、保險雙重概念，靈活、低門檻的特性成為許多社會新鮮人的第一張保單。對此，劉鳳和直言，不建議年輕人將薪水花在這上 面，「投資型保單終究是『保險』的一種，還是要扣繳保費，而且大多數投資型保單，第一年都不做投資，因為要扣除費用，很多保險業務員卻不會告訴你這些。」 他說。

那麼，社會新鮮人應負擔多少保費才不致造成支出壓力？彭金隆說，一般建議「保費為年收入的十分之一、保額為年收入的十倍」，以初入社會月薪三萬元的年輕人來說，年收入三十六萬元，保額應至少有三六○萬元，保費要控制在三萬六千元內，才不易造成負擔。

必修學分三：投資

定期定額基金門檻較低

有了保障作為後盾，接下來，你應該學習怎麼利用「投資」，讓資產累積的速度加快。在投資領域，年輕人有個最大的優勢，就是風險承擔能力較強，換句話說，你 有犯錯的空間。投資有成固然很好，但社會新鮮人更重要的投資學分，是「你必須藉由投資訓練，找到適合自己、一生受用的投資邏輯。」蘇英孝說。

由此看來，社會新鮮人要修成這門學分，最重要的就是「別讓自己太快陣亡，甚至宣布與投資市場就此絕緣」。

「投資共同基金是很好的第一步。」蘇英孝表示，目前大部分銷售機構的基金定期定額最低門檻為三千元，對社會新鮮人來說，這種小額的定時定額投資門檻相對較低，且因為投資時間分散，即使大環境不如預期，也不會太快讓你產生「不如歸去」的挫折感。

理論上，年輕族群的基金投資，建議選擇波動性較大的股票型基金，定期定額的基本法則是「停利不停損」。蘇英孝表示，一般建議定期定額至少持續扣款三年，在 總共三十六次的扣款後，不妨開始計算平均成本，如果現價大於平均成本的二○％，就可以將部分獲利贖回，感受人生第一次的基金投資獲利落袋；而若獲利不如預 期甚至出現虧損，其實也不必太在意，畢竟三年下來，你已強迫儲蓄一桶小金，過程中，你也因為不時研究市場展望、追蹤漲跌波動，而累積了基本的財經素養。

不過，如果選擇「股票」作為投資初體驗，可能就要稍微嚴謹一些。蘇英孝的兒子今年即將從研究所畢業，他傳授給兒子的投資課程，當然不是直接報明牌，而是帶領兒子認識各類股票的屬性。

配息型股票獲利穩

他將股票分為三類：配息型、主流型及投機型。配息型股票的特性，就是股價「不太動」，成交量也少，但是每年會穩定配息，建議占投資比重的五成；主流型的股 票，就是有產業循環的週期，像是房地產、航運股等等，可以配置三成資金作中長期投資；投機型的股票就是短線上波動較大，或者只是短暫的題材帶動行情，用兩 成的資金淺嘗即可。

「設定一個目標報酬率，努力去實踐目標的過程，無形中也會建立起投資紀律。要知道，許多人投資失敗的原因就在這裡。」蘇英孝鼓勵年輕人的投資可以積極些， 因此也要兒子多方嘗試投資各類型股票，一方面建立分散風險的概念，也學習投資組合的配置，最重要的是，一旦開始投資，才會有參與感，也才會有動力去學習投 資理財的相關知識。

人生的第一份薪水，你想怎麼花？拿來吃吃喝喝、娛樂、治裝都在所難免，但理財不能三天捕魚、兩天曬網，小資族透過儲蓄、克制消費、投資理財，善用每一塊錢，同時選擇適當的工具，才能利用時間複利的效果，發揮最大效用，讓自己的未來擁有富足人生。

社會新鮮人 保險?3要訣

合理保額：

月薪的10倍才算合理保障。

合理保費：

不超過月薪的1╱10，較不會造成壓力。

必買保單：

1.?意外險

2.?定期壽險

3.?醫療險

社會新鮮人 投資?3要訣

必要動作：

定期定額投資基金，認真追蹤績效與市場脈動。

股票投資：

風險較高，雖可積極嘗試，但投機型股票的部位不宜太高。

投資目的：

比起賺錢，更重要是投資紀律、財經素養的養成。