控制全球變暖到底有啥實在好處：讓你少得病

控制全球變暖到底有啥實在好處：讓你少得病

一財網 殷賅 2015-06-25 10:35:00

一份最新報告稱，氣候變化將破壞半個世紀以來全球在提升人類健康方面的取得的成績。

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“一人得病，網上攤費”，這能成為一個生意嗎？

劉雪兒 2016-07-08 08:20

文 | 劉雪兒  

編輯 | 楊潔

網絡互助，一股剛剛萌芽的新生力量。

當下，一大波網絡互助平臺紛紛湧現，一群健康的人組成一個團體，一人生病，全員攤費。

這似乎回歸了保險的本質：我為人人，人人為我。

投資人紛紛關註，而政府方面在相關政策法規上，也沒有明確禁止。現在在“相互保險”這個領域，更是傳達了鼓勵發展的訊息。6月22日，信美人壽等三家相互保險社獲保監會正式批籌，這標誌著相互保險這一國際傳統、主流的保險組織形式即將在中國開啟新一輪實踐探索。

閘門已經放開，網絡互助和相互保險的玩家們湧入。但機遇與風險常常相隨，就在7月7日，未來互助發布公告稱，因會員數未達到預期，會員每年會攤付1000元，有違低成本保障初衷，因此決定停運。僅運營了一個多月，平臺就宣告夭折。

那麽，在這片新興的領域中，不同資歷和水準的玩家們究竟面臨著怎樣的市場環境？市場中主要玩家們要如何撬動用戶和資本？有牌照的“正規軍”與無牌照的“遊擊隊”有哪些區別？監管的加強，對於大小網絡互助平臺而言，究竟是幫助它們走向規範化，還是它們將面臨更大的合規風險？

環境：中產崛起與互聯網浪潮

縱觀整個市場環境，新形態的網絡互助似乎正走向一個風口。在傳統保障領域，社保只能覆蓋基本面，對重大疾病的救助似乎無能為力：社保沒有生命保額、無法豁免保費、無法避稅避債、報銷藥品有限。同時，商業保險價格較高、理賠較難、重理財輕保障，轟炸式的營銷模式常引人詬病，真正需要保障的中低層人士也找不到合適的路徑。

門檻低、人人均攤的網絡互助形式似乎正對這些群體的胃口：一群真正有風險、需要保障卻囊中羞澀的中下層民眾和年輕的互聯網愛好者。

政策導向是催生網絡互助平臺的另一縷春風。

早在2014年8月，“新國十條”就“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，一年後，“加快發展相互保險等新業務”進一步明確。2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點並進行工商登記註冊。5月，保監會審議通過三家相互保險社的籌建申請；6月，申請正式獲批，三家相互保險社步入籌建期。

在社會主義市場經濟中，政策是非同尋常的一面旗幟。龐大的潛在用戶群也在這場浪潮中漸漸浮出水面。

根據2015年CHFS調查數據測算，中國的中產階級的數量約為2.04億人，掌握的財富總量為28.3萬億元，超過美國和日本，躍居世界首位。而這個階層在財富背後懷有的焦慮也漸漸呈現，醫療健康意識與風險預防意識在增強，這其中有不少人會接受新興的保險模式。連同迫切需要一個社群去提供保障傘的低收入人群，用戶群體的潛力是可以想象的。

有了政策的旗幟和用戶的支撐，工具就可以成為另一個有力的助推器，那就是互聯網。互聯網+的重要特點是大數據化、全球化，能以極短時間獲取多維度的跨區域的海量客戶數據信息。這也非常符合相互保險的要求。保險的運作原理就是“大數法則”，精算師需要海量的統計對象，才能較精確地統計出保險事故發生的可能性及損失的額度，這樣設計出產品才具有專業效力，相互保險也是如此。

玩家：從遊擊隊到正規軍

目前這塊市場上最早的玩家要說是抗癌公社了，它已有5年的歷史。其創始人張馬丁是在國內較早提出眾保模式的人之一，也曾發起過中國最早的互聯網保險公司——上海人壽。

張馬丁的母親因癌去世，這是他內心深處的痛楚。受基督教會為大病會員募捐的啟發，他當時思考：為什麽要讓個人獨立承受重大風險？有什麽方式可以讓身患重疾的普通病人得到更好救治？於是在2011年，他從保險公司辭職創立了抗癌公社。

“當時沒想那麽多，創辦後才發現問題越來越多，我被經費、外部環境、規章制度等弄得焦頭爛額，而第一年過去了，還連100個用戶都做不到。但我還是決定硬著頭皮做下去，不然愧對信任我們的那些用戶。”張馬丁對創業家-i黑馬說。

抗癌公社從成立時起，就帶有強烈的公益色彩，這種公益性也體現在業務設置上。眾所周知，幾乎所有的保險平臺都不會為65周歲以上的人提供服務，抗癌公社卻推出了針對65-85周歲人群的“爸媽互助社”。除會員相互補助外，年輕人每起需要補貼1毛錢。“現在先試行1000例，如果發病多了後續年輕人不願意補貼，項目就會終止。”張馬丁表示，這也是為了向更多人提供保障，雖然老年人生病的風險極高。

而隨著政策的放開與市場的逐漸成熟，更多新興玩家也陸續加入，甚至有半路殺出的“程咬金”，比如帶有眾籌平臺性質的輕松籌。

輕松籌在大病救助這塊最初服務的是病人眾籌醫療費，但在今年四五月份，它在保留原有業務的基礎上，推出了針對健康人群的網絡互助計劃。聯合創始人於亮表示，推出該業務的初衷是“我們發現得病的人畢竟是少數，很大部分群體還是想提前預防的，而且我們也一直順著政策和市場在觀察這種模式”。

“除了產品預售電商業務，互助保障計劃是我們目前比較看重的，我們看好這塊市場。”於亮說。

除了半道出家的輕松籌，跟著利好形勢上馬的水滴互助，則是迅速獲得了業界的廣泛關註。

水滴互助今年5月9日一上線就獲得了矚目。其創始人沈鵬是是美團網第十號員工，也是美團外賣聯合創始人，曾挑起美團外賣全國業務的大梁，平臺上線之初就獲得了高榕資本、真格基金、騰訊、新美大、IDG等投資的5000萬天使輪融資。

談及為什麽在這方面創業，沈鵬向創業家-i黑馬表示，他在美團大眾點評時，朋友圈隔三差五就有人眾籌捐款。配送員的保障體系很不健全，眾籌的效率也非常低。另外，沈鵬受醫療與保險的家庭背景影響，深知社保與商業保險的痛點，於是選擇了互助醫療平臺這個創業方向。

與其他平臺的“一鍋端”模式不同，水滴互助有面向少兒、中青年、老年人設立的三款互助產品，同時目前不缺錢的水滴還備有1000萬元的抗癌互助準備金，當籌措的錢達不到目標保障金時，風險準備金就會上陣。

國家在看好這片市場的同時，也在給予必要的引導，於是，相互保險牌照“破冰”，現在“正規軍”來了。它們需要符合保監會的諸多要求，比如“一般發起會員數不低於500個，有不低於1億元人民幣的初始運營資金”等。

首批批準籌建的三家相互保險組織中，信美人壽是初始運營資金最大（達到10億元），且是唯一一家壽險相互保險組織。據創業家-i黑馬了解，其前期工作從2015年上半年開始，目前正處於緊鑼密鼓的批籌期。

信美人壽對創業家-i黑馬表示，未來它們將專註發展養老和健康等長期保障型產品，不經營類似短期理財業務的高現價保險產品，還會充分利用大數據等科技手段與會員開展產品共創，讓保險更加個性化和精準化。

信美人壽方面強調，他們沒有股東壓力，會追求長期穩健的經營方式，另外會員是機構的主人，被保險人與保險人利益一致，盈余可能會與會員做分享。“我們不追求規模擴張，相互保險才是保險的初心所在。”信美人壽方面表示。

市場：風險與風景並行

一個不斷有新人湧入的市場必然有它的令人著迷之處。與社保相比，互助保險能做到對癌癥等重大疾病的更有效救治，切實覆蓋到人們關註的醫療費和疾病領域。與商業保險相比，互助保險相對民主，會員自願加入；互助保險理賠高效，只要符合要求就可以申請到保障金，條條框框的限制較少；互助保險價格低廉，成本較少。在接受采訪的幾家平臺中，抗癌公社是0元入會，水滴互助9元入會，輕松籌10元入會，信美人壽暫未透露。

於是，我們可以從會員數量角度窺見互助保險的用戶號召力。截至目前，成立5年的抗癌公社已擁有40萬用戶，完成8次累計161萬的互助；輕松籌利用整個平臺6000萬的註冊用戶基礎，僅用兩三個月就積累了116萬會員，用戶平均賬戶留存17元，目前輕松籌的資金池近1234萬元，人均攤費0.26元；上線近兩個月的水滴互助的會員量已突破16萬人。

但相比傳統保險，它們的體量和力量，還是薄弱的。從它們萌芽之日起，外界對它們的質疑也從未停止。

首先，資金池如何管理？如何不讓網絡互助平臺成為“非法集資的第二張面孔”？

資金池是不能非法建立的。而采訪中透露消息的玩家，目前資金都是交由第三方托管。現在抗癌公社是0元入會，不需要預存錢，每次多付出的錢交給公益基金會管理。輕松籌在大病救助這塊的用戶平均賬戶留存17元，這塊的資金池有1234萬元，由建設銀行托管，安永負責審計。水滴的資金交給中國社會福利基金會托管。信美相互尚處於批籌期，對此表示尚不便透露。

而相互保險發揚的是“人人為我，我為人人”的互助模式，足夠的賠付除了建立在資金管理等風控措施基礎上，更多的是數以萬計的用戶的獲取。而一旦用戶數不能達到一定規模，未來互助的前車之鑒，就在眼前。

如何才能迅速搶占用戶，並在後續的發展中不斷加強運營增強用戶粘性，如何留住風險系數較低的健康用戶，如何才能取得用戶持久的信任，都是這些平臺需要思考的問題。

目前，抗癌公社的“無門檻入會”是吸引用戶的亮點，再加上口碑傳播，張馬丁稱，現在用戶的平均轉化率為85%-90%。輕松籌整體平臺的6000萬用戶為互助保障計劃奠定了深厚的基礎：一群關註健康、熱心公益、基數龐大的優質群體。6月16日，輕松籌推出了主要針對新會員的1000萬元補貼計劃，對獲取用戶而言，返利是個好用的模式。

而對於水滴互助來說，強大的創始人背景與資本青睞為它贏得了不少關註，憑借金湯匙效應和“拉人獲利”的技巧，其會員量也在快速提升。

未來，一些平臺還表示，可能會推出線下活動，並分類進行社群經營。當然，做到更好的服務還是至關重要的。

盈利前的長夜如何度過？

對於這些平臺來說，在用戶量尚不具規模的當下和未來很長一段時期內，盈利還幾乎是紙上談兵。但這偏偏是它們面臨的最大的限制。

抗癌公社起步時，張馬丁就是自掏腰包的。直至今日，平臺仍然不收任何費用，運營資金來源於張本人、壹基金等愛心基金會和風投，雖然平臺只在2014年獲得數百萬元的天使輪融資。和創業家-i黑馬談起這件事，張馬丁也略顯無奈，表示仍會繼續尋求基金會與風投的幫助。

沈鵬則表示，水滴互助起碼三年之內不會考慮盈利，“我做這個事情是為情懷而做，願意把青春打進去，去做有成就感和社會責任感的事情。”目前水滴互助平臺主要依靠剛融來的5000萬天使輪資金運作。

相比上面兩家，輕松籌的日子算好過點的，因為平臺會收取2%的手續費用於日常運營。“我們對一味燒錢的商業模式不太感冒。”於亮坦言。“除了5月獲得的2000萬美元B+輪融資，輕松籌的產品預售等電商模塊也可以補貼大病救助，況且現在我們還沒有虧損。”

雖然輕松籌的手續費率在它的所有項目中已算最低，但也引起了不少議論。但是即使是風投，也不會放棄對投資收益的期待。對於盈利模式問題，仍然值得這些平臺思考。不管之後有多麽美好的設想，起碼得熬到黎明到來。

“正規軍”與“遊擊隊”的區別

雖然說這些平臺們處於一個市場中，但現在在牌照破冰的情況下，獲得保監會批籌認可的相互保險機構“正規軍”與遊走於法律監管之外的“遊擊隊”，能夠在未來發展中體現出何等的差異性？

我們先從定義上了解下。

相互保險指的是，具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，但在國內，仍是剛剛起步。

而網絡互助，主要是利用互聯網的信息撮合功能將同一風險類型的會員集合起來，會員之間通過協議承諾風險共擔，並且采取小額保障，避免個人負擔過重。

監管層一直沒有放松對網絡互助保險業務的關註。2015年，保監會就曾兩次對“虛假相互保險公司”和“互助計劃”進行風險提示；在今年5月初，保監會在答記者問時，直接點名誇克聯盟及其“駕車風險互助計劃”。

而監管層如此關心，主要是因為一般網絡互助平臺不具備保險經營與保險中介經營資質，互助計劃也非保險產品，缺乏政府監管，這容易演變成非法集資。目前監管層對網絡互助平臺的態度是這樣的：

要求在開展相關業務活動和宣傳的過程中，不得使用保險術語，承諾責任保障，或與保險產品進行對比掛鉤；

不得宣稱互助計劃及資金管理受到政府監管、具備保險經營資質；

不得非法建立資金池。

在監管措施沒有明確出臺時，合規性是個待解的未知數。但是，監管層也並沒有取締之的說法。而相互保險牌照的開閘，與其說是監管的加強，不如說，是推動這一市場中的玩家逐步走向規範化。

多家平臺也對創業家-i黑馬表示，目前依據自身資歷等方面沒有申請保險牌照，但如果未來監管有這方面的要求，他們也會考慮加入“正規軍”的隊伍中。政策風險往往不可預料，“正規軍”則可以避開這些擔憂。

獲得牌照資歷的相互保險機構，其風控能力也更有保障，由保監會監管，資金托管同時也有明確監管方，產品設計依據保險精算進行風險定價與費率厘定，需要科學提取責任準備金，在財務穩定性與賠付能力上具有相對充分的保障。

不管怎樣，網絡互助保險在現階段也是對社保與商業保險業的一種重要補充。但目前眾多平臺尚在初期發展的起步階段，許多新興平臺還處於180天的觀察期內，未來的關乎監管、資金池等諸多風險還沒有顯現，無論是“正規軍”還是“遊擊隊”，還有許多東西需要探索。

眾多的玩家都還在等待中。等待不可預料的風險，以及可以抓住的時機。

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國家發改委專家：“大健康”不能窄化為治病 最重要的是“不得病”

“目前‘健康中國’已成為國策，但不能將‘大健康’理解為醫療治病，最重要的是‘不得病’”。11月19日，在第四屆中國(桂林)國際健康養生服務產業創新發展高端論壇，國家發改委公眾營養項目改善辦公室主任於小冬表示。

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當前，打造“健康中國”已上升為國家戰略。這需要接受“大健康”、“大醫療”的概念。

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他認為，“大健康”最根本的是科學的生活方式本身。現在對慢性病治療的主動權更多的從醫院、醫生轉移到個人手中。“大健康”是一種先進的理念，我們應該引導人們去追求全方位的健康，不能把“大健康”窄化，也不能純醫學化、純技術化。

至於“大醫療”，他說，醫療的目標是人，醫療的目的是人們的“大健康”。因此，“大醫療”實際上是“大健康”的組成部分，所以“大醫療”必須包容開放、與時俱進，把防病、醫治和療養結合在一起。

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