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一把大豆、一杯水倒進機器，再按下一個按鈕，二十分鐘後變成一杯熱騰騰的濃純香豆漿，全自動化的豆漿機改變了中國十三億人生活，創造了一家公司一年銷售兩千多萬台豆漿機的市場，光是去年營收就達到新台幣三百八十億元。

以往，喝一杯豆漿要前一晚洗豆、泡豆到隔天天亮，一早再起來磨豆、打豆，過濾後加熱，還得守在鍋邊一邊加熱、一邊攪拌，免得結糊燒焦，前後要八個小時。即便豆漿從漢朝到現在，已經問世超過兩千年，但仍然無法像咖啡，透過西式咖啡機便利的進入一般家庭生活。

為夢想，燒冷灶十二年！ 要像日本把電子鍋做到極致

但有一個人改變了豆漿兩千多年來的歷史，他是九陽董事長王旭寧，他發明了全球第一台全自動豆漿機，二十分鐘從乾大豆變成熱豆漿。二○○八年三鹿奶粉添加三聚氰胺事件爆發，豆漿取代牛奶成為中國人攝取蛋白質的來源，在中國更加蓬勃發展。

那一年，九陽豆漿機成為全中國最火熱的產品。同年年底，九陽市值一度超越TCL、青島海爾等中國家電集團龍頭，以人民幣一百三十億元的總市值，一度攀上了中國市值第一大的家電企業，九陽也創造了二十二個身價超過新台幣五千萬元的富豪，王旭寧身價更一度超越新台幣百億元。

但成名之後的王旭寧低調保守，這是他第一次接受媒體面對面獨家專訪，地點竟是在台灣，他首度談如何把豆漿機從夢想變成實際。

一九九四年，王旭寧成立九陽公司，開始生產九陽豆漿機。他說，那個時代大陸喝豆漿，主要在食堂，很多單位都有食堂，但後來食堂慢慢沒落，食堂沒有了，豆漿也跟著沒有了，街頭豆漿店不普遍，飯店也不刻意提供豆漿，豆漿逐漸變成非普級化食物。

外在的環境也開始轉變。中國改革開放後，西式飲食開放進入中國，例如台商的上島咖啡、真鍋咖啡都在一九九○中後期陸續登陸，當時在中國要喝咖啡才時尚，喝豆漿被認為落伍與不時尚。

因此，挑戰最大的，除了他早期生產的機器非常粗糙，更困難的是，王旭寧身處逆勢，市場並沒有給他大好的機會。

但是他卻堅持理想燒冷灶，每隔兩、三年就把豆漿機革新一次，甚至，不把豆漿機當家電賣，而在中國到處推銷喝豆漿的生活。

這 一條路有多漫長？答案是十二年。今年六月，中國家用電器協會在北京首次發表中國豆漿機行業報告。報告這樣評論王旭寧，九陽在一九九四年就開發出全球第一台 自動豆漿機，但直到十二年後的二○○六年，整個豆漿機行業總體規模仍然很小，每年增長緩慢，且幾乎由九陽一家在孤軍奮戰。

回想這段路，王旭寧說，那時候豆漿機不好賣，九陽的賣場推銷人員平均要花四十分鐘解說，才能賣出一台豆漿機，大多的時間都花在解說上。

中 國中大型家電公司超過百家，只有九陽在豆漿機這條路上獨行十二年，他看中什麼？他說：「有兩個現象是我們學習的，第一個是日本的米飯，日本對米飯的追求， 你可以說最好的大米是在日本，最好的米飯也是在日本，日本人對米飯的追求真是大到一種極致啊，再來就是義大利的咖啡機，那種傳統的咖啡機，也是做了好幾十 年。」

日本人把電子鍋做到了極致，成為日本家庭必備，也走向世界各個米食國家，義大利咖啡機至今仍然是世界上最主流的咖啡機。

為研發，委外製造！ 省了成本，和碩也是代工夥伴

王旭寧說：「夢想奮鬥的過程，反而不覺得太苦，如果你做你喜歡做的事情，特別是為理想在做的事情，你是幸福的，哪怕是吃點苦。」

但要把豆漿機變得跟日本的電子鍋、義大利的咖啡機並不容易，他第一次透露，九陽豆漿機發展，台商其實是關鍵。他說，九陽剛創立資源有限，最早透過台商的浩瀚科技代工製造，現在華碩集團的和碩也是代工廠商之一。到今天，九陽自己的工廠仍只是一座把零配件組裝起來的組裝工廠。

王旭寧說，把零配件發給代工廠做，這樣可以節省成本、專注於創新與研發。他接著說，其實連智能溫控設備的晶片，也是台商做的。

跟王旭寧打過高爾夫球的特力集團董事長何湯雄這樣分析王旭寧，有些人打高爾夫，雖然打得好，但動作很奇怪，但王旭寧姿勢非常標準，每個動作都做到非常完美，可以看出王旭寧的個性－專注且要求嚴格。

為創新，革自己命！ 平均每個零件有兩個專利

王旭寧把精力專注於開發與創新，製造委外。他說，一整個九陽四千多名員工，研發部門的人員超過一千人，分為三大部分，第一個部門負責研發明年產品，第二部門負責研發未來兩到三年的產品，第三部分負責研發未來產品。

這麼多人在幹什麼？簡單的說，王旭寧革自己的命，打敗自己的創新，例如九陽豆漿機最獨特的發明是五穀精磨器，可以把大豆吸到精磨器內產生碰撞，搭配鈍刀打碎，王旭寧分析了當初開發豆漿機的構想，他說，豆子不是被利刀切碎的，而是撞破的，這樣打出的豆漿因此可以更香。

但是，問題來了，這樣打豆之後，豆渣會留在精磨器上，趕時間的人或家庭主婦就抱怨豆渣清洗麻煩。這是矛與盾的問題，又要香又不要豆渣，很難兩全其美。

但王旭寧卻連矛與盾都想辦法要化解，他又開發出不需要精磨器，照樣用鈍刀把豆子打碎，而且更高轉速，連豆渣都打到沒了。這也讓九陽一個原本獨步全中國的精磨器創新技術，被革命掉了。

一台小小的豆漿機，全部零配件加起來不到一百個，王旭寧十六年把它革新了十一次，他說，到目前為止有兩百多項專利，而且還在繼續增加中，平均下來每個零配件有兩個專利。

把豆漿機的創新與改進做到極致，這樣的個性引導九陽稱霸中國豆漿機市場。王旭寧說：「這是我的生命，這是我對產品的熱愛，」一絲不苟的精神，就連打豆漿的二十分鐘過程中，一般人根本不知道其中變化，也有他的堅持。

原來豆子加水在豆漿機中，要等八分鐘加熱到攝氏八十六度，機器才會開始打豆，多一度、少一度都不行。為何要堅持這個溫度？特力品牌經理匡彥語說，攝氏八十六度是大豆釋放出營養跟美味的最佳溫度。

再對比傳統豆漿製造方式，大豆磨汁跟加熱是分開兩道工，王旭寧堅持最佳溫度才打豆，難怪豆漿機也能打出好喝的豆漿。

王旭寧說，九陽豆漿是從頭到腳都有技術的突破。因此，當比九陽更大的公司也投入豆漿機市場，但九陽卻能抓住七成以上市占率，並且始終獨占高階市場，主因就是豆漿機的專利，被九陽緊緊抓住。

中國家電業界有句話這樣說，想打敗九陽豆漿機，除了再造一個圓（指全新的產品），否則是無法突破九陽的專利網。

除了專利，對於中國家電公司來說，豆漿機可能是眾多產品線之一，但對於王旭寧來說是全部，他不把豆漿機當小家電賣，而賣生活與文化，這也是他致勝關鍵。

為顧客，聽抱怨不苦！ 主動讓主婦打南瓜幻想成真

他回憶十六年前九陽剛開始推出豆漿機時，刊登一千字左右的廣告，前面八百多字全部都在說明喝豆漿的好處，最後面才介紹九陽出了一款豆漿機。

一 路走來，他打的是豆漿生活牌，並為老顧客成立九陽健康俱樂部，一起分享做豆漿的好處。王旭寧並親自參與俱樂部的活動，聽買家的意見，有老顧客反應豆漿機不 好清洗，容易燒糊、還有豆渣，又有些家庭主婦天馬行空的幻想，建議九陽的豆漿機除了打大豆之外，能不能也打南瓜等等更多的健康食材。

「當我知道消費者在九陽櫃台上，或在有些座談會上，他告訴你這個不好那個不好，你會發現你很痛苦，」王旭寧坦言，但痛苦卻成為九陽創新的動力，他親自參與研發，他說自己最大的樂趣就是跟研發人員一起投入研發。

原本只是家庭主婦的想像，如今新一代的九陽豆漿機真的可以打南瓜。接著王旭寧又把九陽健康俱樂部概念延伸，在中國各地開起豆漿生活館，據點達一千三百多個，賣的不是豆漿機，而是宣傳豆漿生活。就像賣釣竿的，不賣釣竿而是教人如何釣魚。

甚至到東北找好的大豆，從豆漿機往上游發展非基因改良大豆的種植，讓九陽不止賣豆漿機，也賣大豆。

從實際面來看，王旭寧每年給九陽的行銷預算做配比，三分之一宣傳豆漿機，三分之二是宣傳豆漿生活。當別人看到豆漿機市場好，一股腦投進這個市場，卻沒長期耕耘顧客心理，當然難以競爭。

在我們採訪過程中，王旭寧也極少聊豆漿機，卻是滿嘴的豆漿經，從大豆歷史談到了世界主要產地，接著是又談起了兩千多年前，西漢淮南王劉安，發明了豆漿，接著往下產生了豆腐等產品，影響了中國人這麼多年……。

他說著說著，竟提起了台灣的大同電鍋。他說，聽到台灣人出國帶大同電鍋的故事很感動，他的目標就是當中國學子出國留學的時候，帶到國外的是九陽豆漿機，因為他的夢想就是把豆漿生活融入現代中國人生活，成為不可或缺的一部分。

延伸閱讀小小豆漿機，有200多個專利

溫控與加熱專利約17項 智慧不沾黏溫控技術、環繞立體加熱技術等

熬煮專利約6項 文火熬煮技術等

粉碎技術專利約49項 五穀精磨器、小空間精磨器、無網簡易粉碎技術等

粉碎技術專利約49項 五穀精磨器、小空間精磨器、無網簡易粉碎技術等

其他專利約20項 按鍵或小零件等

資料來源：九陽

二月二十四日，國營事業上櫃公司唐榮鐵工廠，創下了國營事業董事長最短的任期紀錄；從公告到解任僅一分五十九秒，國民黨中常委李嘉峰，從唐榮新任董事長變成了「失業」董事。

此事背後，是鋼鐵政策跟財團利益互相衝擊，經濟部執行政策絕不妥協的結果。

策反李嘉峰不成，義联索性票全投給他

本來是官股代表的李嘉峰，從頭到尾根本就不想當唐榮董事長，今年的農曆年前，還跑到了北京前門台灣印象的台灣街試賣台灣小吃，接著還跟皇冠集團董事長江永雄承租了攤位，打算要賣嘉義火雞肉飯。

唐 榮召開董事會當天，李嘉峰不但未出席，還以委託投票的方式，把自己的一票投給了官股規畫的唐榮代董事長蔣士宜。但沒料到，義集團董事長林義守陣營的五票， 竟然都投給了李嘉峰，甚至連原本被定位為泛官股陣營的唐榮工會董事竟然也投給了李嘉峰，結果變成五比六，李嘉峰意外當上了董事長。

其實林義守陣營會前有接觸李嘉峰，希望他能夠支持義，但遭到李嘉峰的拒絕，理由是自己是官股代表，應該遵守經濟部的指示。義在策反不成之下，竟然就不推人選，且聯合工會反投給李嘉峰。

唐榮董事長難產已不是第一回，國民黨重新執政後，希望中鋼併唐榮，跟韓國浦項、中國的寶鋼一樣，同時具備碳鋼與不?袗?的生產能力，成為世界級的鋼鐵公司，因此規畫中鋼陣營任唐榮董事長，推動兩家公司合併。

但對於林義守來說，旗下的燁聯跟唐榮是台灣唯二的不?袗?廠，掌握唐榮，林義守自然就成為台灣不?袗?大王。在民進黨時代，林義守確實也達到過這個目標，例如燁興前董事長劉憲同就曾擔任過唐榮董事長，當時台灣不?袗?市場的秩序是林義守說了算。

這種情況，經濟部不願再發生，當天下午三點左右，李嘉峰選上董事長消息傳出，朋友跟他祝賀，李嘉峰反而說不樂觀。果然，經濟部大刀砍向自己人，當天下班前決定換掉李嘉峰，讓他連董事也當不成。

史上最短命的董事長因此產生，但唐榮董事長也因此又難產了，甚至連下個月台灣不?袗?市場盤價也開不出來，顯然，經濟部想讓有南霸天之稱的林義守出局，推動中鋼併唐榮的夢想還早得很。

代理歐美潮服品牌逾十年的陳萬匡﹙Charlie，四十歲﹚，為食一碗日本濃豬骨湯麵，膽粗粗撈過界，豪擲百萬元，開設「達磨日式拉麵店」，為鑽研主打的濃豬骨湯底，又花了逾七十萬。甫開業不久，日日排長龍，平均一分鐘賣出一碗麵，上月勁賺十四萬元。

現在從開食肆四大元素：食物、店鋪、員工及成本，解構這名飲食界新丁火速冒起之謎。

上星期五下午二時許，過了午飯時間，「達磨」依然擠滿了客人，職員把寫着「是日午市拉麵湯底沽清」的告示牌掛在門口，提早落場。開鋪兩小時，過百碗拉麵已 賣清，換言之，約每分鐘賣出一碗！一對年輕男女停在門前，望到告示牌失望而回，負責鋪頭日常運作的Charlie妹妹Annie，見狀即拿着卡片一個箭步 追上前說︰「唔好意思呀！湯底賣晒，呢張我卡片，你哋今晚再嚟過，計你九折。」

食物質素

‧重金禮聘日本顧問

‧閉關四個月研湯底

‧五萬濾水器除氟

有生意不做，皆因每日兩次熬出來的豬骨湯，只夠午市及晚市各供應一百餘碗拉麵用，「好味的日本豬骨湯拉麵，一定要夠濃夠杰！」負責為味道把關的 Charlie解釋道。十多年前到日本公幹，初嘗豬骨濃湯拉麵，一試難忘，等了又等香港還是沒有一間拉麵店有類似的湯底，去年決定自己開一間，才知道成本 高。

自知是飲食界新丁，為了這煲湯底，Charlie試過自掏荷包豪花十二萬，請朋友遊日本試拉麵；又花十萬元請兩名相識十年的日本朋友當顧問，「佢哋搞咗飲 食二十多年，經驗豐富，最緊要英文流利。」有他們做「地膽」，Charlie每星期過日本一次，走訪東京、橫濱不下三十間拉麵店，「遇到我哋覺得好味嘅拉 麵，就向對方偷師，然後夜晚去日本朋友廚房試煮。」鑽研兩個月，終找到煮麵方程式，湯底到麵條一絲不苟，更調校出秘製精華湯包，點知返到香港照跟，味道立 即走晒樣，原因是食材來源不同，「班顧問都估唔到差異咁大，豬骨煲起嚟有陣臊味，連水質都有問題，你話死唔死！」Charlie憶述。

味道未達標，鋪頭裝修好也不能草草開鋪，「當時一直白交租，啲人行過都覺得好奇怪，點解間鋪遲遲都唔開業？」Charlie稱，日本顧問親自來港培訓廚師 之餘，亦與他一同由豬骨、腩肉、麵條，全部從頭試過，「每日買料試菜都使成千蚊，仲有人工同租金去咗成四十萬。」試了三個多月未見起色，Charlie正 考慮「未開門便關門」之際，終讓他試到日本「又濃又稠」的豬骨湯底味道。材料最後選用巴西豬骨、荷蘭五花腩，雖然較本地豬貴一倍，勝在貨源穩定。但這樣閉 關近四個月，就交了數十萬學費。

現時每煲湯要用上二十斤豬骨、豬手、雞腳和香料，經八小時熬製。以每月豬骨等材料入貨逾十萬計，連同秘製湯包，每碗湯底成本達十多二十元。至於麵條，則每隔三日由日本空運到港，確保新鮮。全店八款拉麵定價五十八元至一百二十八元，毛利約五成。

食材之外，水質亦很影響湯的味道，Annie指︰「香港啲水係硬水，礦物質含量較高，我哋專程搵咗日本造嘅濾水器，納米技術過濾四重，去咗六成嘅氟。廚房 用水量大，裝三部先夠，加埋配件使咗成五萬，三個月就要換濾芯，每個要成千蚊。」記者準備拍照時，Annie婉拒說︰「唔好影啦，費事俾行家知道我哋用咩 牌子！」

品牌形象

‧餐具講究統一

‧保留日本文化

‧明星朋友撐場

代理潮服品牌的Charlie認為，賣時裝跟做飲食一樣，同樣講求品牌形象，「你買蘋果產品，都係因為個logo，我要『達磨』呢個logo令人聯想起拉麵！」

Charlie計劃開設加盟店，故一早為鋪頭製作網頁，更把「達磨」的商標註冊。鋪頭走和風路線，為營造專門店的形象，連餐具的設計和擺設也花了不少心 思，木筷子是專程從日本訂回來，勝在夠輕，夾麵時不覺「墜手」，碗、茶杯、杯墊等食具都印上自家商標，枱面更印有英文店名，打造品牌效果。

跟時裝一樣，明星效應十分重要，所以開鋪前，Charlie找來愛吃拉麵的歌星朋友陳奕迅試食撐場，「我識Eason好多年，佢啱啱出道時，就幫襯我買 衫。」Charlie本來拿了一張紙給Eason寫名留念，怎知Eason話會被歌迷拿走，反而教路在鋪頭牆壁題字，現時已有逾三十名藝人留字，成為鋪頭 的拍攝「景點」。

Charlie還堅持保留日本人食拉麵文化，大賣正宗日本風，例如店內不會供應茶，「有啲朋友問我，點解你鋪頭無茶，我一頭霧水，去過咁多間日本拉麵都係無茶，只得凍水。」更有朋友建議Charlie賣雪糕，他笑答︰「你食叉燒飯，會唔會買雪糕？」

開源節流

‧軟性「趕客」

‧掩眼法慳湯

除了保持拉麵店形象正宗，Annie更想引入是日本人食拉麵只花十至十五分鐘的速食文化。全店僅十六個座位，為求做多幾轉客，店鋪刻意選播一些節奏明快的 日本音樂，Annie笑言︰「伙記做嘢爽手啲，客人亦食得快啲。」有時客人掛住玩電話，遲遲未起筷，Annie會主動但婉轉地叫他們趁熱食。

豬骨湯滴滴矜貴，為了分量足夠「剛好」浸到麵條、夠客人飲，感覺又不致太小家，Annie單是湯碗便選了超過十款，現時選用的一款，每隻要四十五元人民幣，除了有坑紋防滑外，關鍵在於碗有足夠斜度，倒入四百毫升湯望落去剛好，減省成本亦免浪費。

管理員工

‧沒架子親力親為

‧分花紅增歸屬感

‧偷工減料零容忍

Charlie和Annie都是飲食界新丁，開業初期，鋪頭未請到清潔阿姐，Annie亦要放下老闆架子，「洗大餅」洗足一個月。鋪頭現時共八名員工，為 了慰勞他們，去年聖誕節提早打烊，跟員工過節，「成班員工一齊食嘢，訂和牛、黑豚肉、海鮮，使咗成四、五千蚊，仲用番自家豬骨湯打邊爐。」開業未夠一年， 已派了年終花紅給伙記，每人平均二、三千元。

他們深知飲食業與廚房關係良好的重要性，但要狠心時亦絕不手軟。Charlie說，鋪頭上了軌道後，一位做日本菜十年的廚房師傅向他建議改用較平的五花腩 ︰「你依家都紅咗，咁多人排隊，不如你加我人工，用我的料，煲耐些，一樣入味。」Charlie轉頭即向細妹說︰「呢個做埋下個月，可以炒得。」堅持質素 之餘，亦為以儆效尤。

深諳商業管理，皆因Charlie幾乎一畢業便做老闆。他十四歲到英國讀寄宿學校，年紀輕輕已開始做「trading」，睇準英國無福字麵，便從香港買 入，用一包福字麵跟同學換兩包出前一丁。大學修讀酒店管理系畢業後，打了一年工，全職幫香港的Swatch牌手錶收藏家在海外搜尋限量版手錶，他用信用卡 先付款，收到後找數，做到無本生利，賺來第一桶金。

十多年前，開始代理歐美時裝品牌，現時是美國Paul Frank在香港及英國的總代理，銅鑼灣設有專門店，並批發到崇光等銷售。潮流來得快去得快，被問及怕不怕本港的拉麵風亦如是，開設第一間拉麵店已為加盟 店鋪路的Charlie滿有信心地說︰「拉麵喺日本流行咗成百年，只要好食，一定會有人欣賞，味道始終係關鍵。」

拉麵趣文化

1. 除非拉麵不好吃，禮貌上都會把麵和湯全吃掉。

2. 豬骨湯拉麵屬於九州名物，但其實日本還有豉油、麵豉、鹽拉麵，當中鹽雞湯拉麵最考功夫。

3. 很少拉麵店有辣味選擇，怕破壞湯底味道。

4. 好的拉麵店只專注賣拉麵，不會供應其他食物。

5. 除凍水外，有些拉麵店夏天會奉上麥茶，秋天則是粟米鬚茶。

6. 日本一碗拉麵通常只有一百克重，最多一百一十克。

開業資料﹙07/10﹚

租金︰$180,000^

裝修︰$600,000

廚房用具︰$280,000

顧問費︰$100,000

總投資額︰$1,160,000

^ 三個月按金，一個月上期

營業資料﹙02/11﹚

營業額︰$550,000

租金︰$45,000

人工︰$110,000^

入貨︰$209,000

雜費︰$46,000

盈利︰$140,000

^兩名老闆，四名廚房，一名清潔，三名樓面

一點意見

健吾

日本留學四年，試過當地大大小小拉麵店逾百間；現為中文大學日本研究系導師、電台節目客席主持。

一品豚骨醬油拉麵﹙$78/碗﹚

麵條：食落知道是用日本麵粉做；麵質較腍，濃湯底，食到最後，有點滯。

湯：夠濃，一點血腥味都無。

叉燒：叉燒半肥瘦，夠正宗，太瘦會好乾。

水：日本拉麵店大部分都只提供凍水，綠茶味濃，會奪去湯底的味底，抵讚！

立即影響法是唯一經過科學驗證， 可以在七分鐘之內激勵人們的方法。它鼓勵人們找出自己的理由去做你希望他們做的事，並且實際付諸行動。你只需要問對方六個簡單的問題，就可以啟發他了解 到，他也許會願意採取行動，例如：戒菸、準時上班、填寫季報表，或是把他欠你的二十美元還給你。立即影響法幾乎對任何事都能奏效。

你當然也可以把這套方法運用在自己身上，無論是持之以恆的節食、運動，還是完成任何一件你一直掙扎著想去做的事。這套方法適用於知道自己希望改變，並急於 開始改變的人，以及認為自己希望改變，卻害怕做不到的人，當然還有那些認為自己不想改變的人。

當初，我是應忙碌的急診室醫師要求，發展出這套方法。醫師們希望激勵那些因酒精相關意外及醫療問題而來到急診室的病人。他們想鼓勵這些人，去尋求酗酒問題 的解決方法，然而由於醫師只在治療病人時才可能與他們接觸，也就是說，醫師大約只有七分鐘的時間可以去影響那些處於半醉狀態，而且未必了解自己需要幫助的 病人。

七分鐘、抗拒的病人、忙亂的急診室，在這種情況下，有什麼方法可以使人們願意改變他們的生活方式呢？答案很簡單：他們自己的理由。人們採取行動，通常會是 因為自己而不是他人的原因。如果確實是因為別人給的理由而改變自己的行為，改變也多半無法持久。立即影響法的秘訣就在於，它幫助人們發現去做某件事的理 由，即使他們原本自以為並不想做那件事。

因此，你幫助人們的方式，並不是直接告訴他們為什麼應該改變，而是問他們，為什麼他們會想改變。

步驟一：如果你有可能想改變，那是為什麼？（如果是想影響自己，那就問「如果我有可能想改變，那是為什麼？」）

步驟二：你有多想改變？以一至十的分數來表示，一代表「一點也不想」，十代表「百分之百想」。

步驟三：你怎麼沒選擇更低的分數？如果受影響者選一，那麼你可以用一個比較小的改變當問題，重新問對方，或是問對方，要如何才能讓分數從一變成二。

步驟四：想像你已經改變了，那會有什麼正面的結果？

步驟五：這些結果為什麼對你來說很重要？

步驟六：如果有下一步，那會是什麼？

那些急診室的醫師使用我這套七分鐘對話的方法，結果非常成功，讓那些「和酒精相關」病人的飲酒問題降低了近五成。現在，立即影響法已經成為全美各地急診室 與創傷治療單位標準醫護過程的一部分，全美的住院醫師都必須學習。

我曾將它推介給各領域的專業人士，從中階主管、業務員、人力資源專家，到執行長。我也訓練與指導過企業組織內重要的員工及主管，包括貝爾、必治妥施貴寶、 奇異等公司，以及美國管理協會、戒癮技術轉移中心等訓練單位。我合作過的公家機關與民間企業包括常春藤盟校如耶魯、哈佛及布朗大學，聯邦政府機構如美國國 家衛生研究院、美國衛生暨公眾服務部，知名醫學中心如耶魯新海文醫院、哈佛麥克林醫院、紐約蘭崗醫學中心，以及無數的州立司法分支機構、觀護及假釋部門。 我訓練過知名藥癮及酒癮勒戒中心的員工，包括海瑟頓、貝蒂福特、安地卡十字路口。我也針對衛生人員、社會工作者、心理學家、精神科醫師、游民專案管理人， 以及教師、父母，開課傳授立即影響法。

關鍵：尊重對方的自主性

我父親抽了一輩子的菸，在他七十多歲時，他開始和各種身體的毛病搏鬥，戒菸變成一件迫在眉睫的事。

有一天，我和我太太帶著孩子去拜訪我的父母。我們剛吃完一頓愉快的午餐，然後我父親照舊點起香菸。我的心一沉。

但這可是我父親，我所知道最頑固的人。他從不聽人勸，更不用說是我了。

「爸，我很擔心你抽菸。」

父親立刻起了防衛之心。「這是你今天來的目的嗎？別管我，每個人總會因什麼而死！」

我知道立即影響法的關鍵之一是要尊重對方的自主性，尤其是面對堅持自己絕不改變的人。我也知道，如果這個方法要發生作用，亦即如果要讓我父親發現他自己想 戒菸的理由，即使在強調他有權自己決定的同時，我也得直接說出我的目的。

「不是的，爸，」我小心翼翼的回答：「我不是特地要來談這個的。但是我很擔心你。我知道我過去一直拿這個問題煩你，但是今天我有個不一樣的問題，如果你不 介意的話⋯⋯」

「為什麼每個人都看不慣我抽菸？」他大聲嚷嚷：「我連一個問題都懶得理！」

雖然我尊重他的自主性，但可不想輕易放過他。「就只有一個問題嘛，拜託。」我求他：「然後我就不煩你了。」

他口氣像是受了很久的罪，「把你最好的招數使出來。」

我深吸了一口氣。「假設你決定要戒菸——當然你不一定非戒不可，那是你的選擇。但是假設你真的選擇要戒菸，那會是為什麼？」（步驟一：你為什麼可能想改 變？）

我父親指了指總是在手邊的菸盒，說道：「你知道要戒掉這玩意兒有多困難嗎？」

啊哈！第一絲動機的火花。對大多數人來說，那聽起來像是自我辯護，像是完全不願改變。但是歷經多年使用立即影響法，我可以聽出父親剛剛給我的一個微小縫 隙。

「那麼，」我平靜的說道：「你是說，如果你做得到你就會戒菸，只是太難了。」

我父親思索著這個說法是不是有什麼陷阱，但是猜不出來。「是啊，」他很不情願的同意：「我已經試著向你們證明這有多困難，你們就是不懂。」

「我懂。」我說。我記得這時我應該要反映或應和他的抗拒和動機。「你是說戒菸很困難，所以你覺得做不到，即使你可能很想戒。但我問的是不同的問題。我問的 是，假設你要戒菸，為什麼你可能想要戒？我不是問有多困難，而是，是什麼會讓你想要戒？你的原因是什麼？」

力量：顛覆慣常思考方式

「你以為我喜歡每天一早醒來咳得死去活來？」我父親說：「相信我，我真的不希望這樣。」

儘管我父親一開始不情不願，但現在我們已經跨過一條重要的界線。在這之前他說他根本不想談戒菸這碼子事，現在他說他想戒但覺得做不到。

「那麼，」我繼續反映他的動機：「你會想戒菸的一個原因是你會覺得比較舒服，也不會咳得那麼厲害。」

「我想是吧。」

我們繼續問問題，是步驟二的版本：你有多想改變？以一到十的分數來表達程度，一代表「一點也不想」，十代表「百分之百想」。我決定挑選一個就戒菸而言最小 的改變來問。

「好吧，爸，」我說：「這可真的是一個假設性的問題。你有多想每星期只少抽兩支菸？」

「嘿，」父親說：「如果我要戒菸，我就會一次戒掉。我要嘛就做，要嘛就完全不做，這是我的作風，我可是行動派。」

「我相信你。」我繼續反映他告訴我的話。「而且我知道那真的很難。所以如果一代表『一點也不想』，十代表『百分之百想』，你有多想每星期只少抽兩、三支 菸？」

「一星期只少抽兩支一點也不難！」我父親堅持道，這下他完全改變了說法。「我做得到。我想大概是六分，說不定可以到七分。」

「好，」我說。進入步驟三：「你怎麼沒選擇更低的分數？」

「你在說什麼，更低的分數？我以為是你要我戒菸的！」

你可以看得出來，每次我問一個步驟的問題，我父親的反應都很大。這就是立即影響法一部分的力量，尤其是對心懷抗拒的人。這個方法顛覆了他們慣常的思考方 式，讓他們從新的角度看事情，也許還觸及一些他們不自知的感覺、想法和願望。我父親很明顯的確想戒菸，他只是不認為自己做得到，更不願意是因為我弟弟和我 逼他才去戒菸。（本文摘錄前言、第五章）

一場晚宴、兩位首富獨家現場》150分鐘解碼全球局勢

短短約兩個半小時的餐宴，能夠把全世界局勢東南西北說一圈，還能清楚指出三大預言、四大趨勢，以及公司集團本身大布局的，台灣絕無第二人，就是鴻海集團董事長郭台銘。

五月十六日，在《商業周刊》邀請中國製造業首富——美的集團董事長何享健來台晚宴上，台灣製造業首富郭台銘也是首次與何享健碰面。兩人談經濟、談危機、談布局、談趨勢、談合作、談飛機，無所不談。

在座的還有聯華神通集團董事長苗豐強、東元集團會長黃茂雄、南僑集團會長陳飛龍、《商業周刊》榮譽發行人金惟純，以及何享健一行的家人、友人、高階幹部。

餐宴的前一天，何享健一行人從台北直奔台南，與美的集團主要原料供應商、全球ABS大王的奇美集團創辦人許文龍見面。許文龍開放了外人罕進的辦公室，還全 程親自導覽參觀奇美博物館，並破例陪同一起吃飯，讓這一場原訂一個半小時的聚會，延長到四個半小時才結束。這是一場史無前例的相遇。

奇美餐宴後的兩個半小時，奇美丟出震撼彈，悄悄的在股市觀測站中，宣布辭去在奇美電子一董事、二監察人席次，等於是全面退出奇美電子董事會，把經營主導權交由第二大股東、鴻海集團全面主導。

在與何享健餐宴上，這則熱騰騰的新聞成為餐桌上的話題，郭台銘無所不談，就是不談奇美。

有人問起奇美電，郭台銘說：「發生什麼事？你說奇美？」他搖搖頭，轉移話題。第二次追問，郭台銘還是四兩撥千斤。

餐會結束後，第三次追問，還是沒有答案。郭台銘反問「為什麼要問這個問題？」直到聽到「昨天何享健才跟許文龍見過面，」這個訊息，話還沒說完，郭台銘立即收起笑容，嚴肅以對。

何享健與郭台銘共同搭乘手扶梯下樓，兩人緊扣著手。意外成為新聞事件旁觀者的何享健，忍不住好奇心，四度追問郭台銘，「奇美電子會不會改名啊？」問題一出，瞬間在空氣中急凍。停了五秒鐘，郭拉高分貝的說：「還早吧，現在談這個太早了，我都還沒開始想。」

雖然，奇美電出現新變局，而郭台銘不願透露他的新布局，但是從餐宴中郭台銘幾乎沒有停斷的分析情勢，大膽預言，並提出他製造帝國的藍圖，似乎，奇美電的這一段「變奏曲」，也只是他雄圖大略中的一段插曲。（文●吳美慧）

凍薪時代，薪水像一灘死水；但生活支出卻又像關不緊的水龍頭。

苦悶的上班族，你是否想終結窮忙一生的宿命？

事實上，只要簡單借用一般財務整理的方式，每天十分鐘整理一下你的財務，就能讓你花錢沒壓力，還可以按部就班存下無憂的退休金。

撰文．林心怡 研究員．陳兆芬對於今年四十二歲的郭振明來說，累積財富似乎是一件苦差事。平日穿著光鮮亮麗的他，上下班代步的是要價一五○萬元的進口休旅車，但目前存款戶頭加上基金與證券戶頭，卻只有八十萬元。

在大家追求的「五子登科」裡頭，他幾乎「窮得」只剩下一輛車子，沒有妻子、孩子、房子，甚至連每月賺來的「銀子」也存不了多少錢。「我在三十二歲的時候還真沒想過，十年後，存款居然還是這麼少！」從三十二歲正職年薪就有八十萬元的郭振明，有些難為情地說。

郭振明在廣告公司工作，平日工作就忙，晚上加班超過十點是家常便飯；有時熬夜工作起來，常常弄到廢寢忘食，甚至壓力太大而失眠。因為工作辛苦，讓他產生強 烈的補償心理，「活在當下」成為生活座右銘；每年出國旅遊兩次、買一個名牌包、兩套名牌西裝，假日偶爾上好餐館與女友享受美食，幾乎是他每年會做的基本花 費。

而郭振明這般「隨興」的生活態度，自然對「記帳」也是興趣缺缺，「賺錢就是用來花的，每天記這個、算那個的，也不會因此變有錢，又很繁瑣，我才沒那個閒工夫。」他總是認為，每天光是花心思在工作上就夠累人的，花時間記帳，只是提醒他的錢有多麼的不夠用而已。

管錢沒招數又瞎投資 存款老是掛零不過，四年前，這位即時享樂主義者開始想存「退休金」了。「那時正逢金融海嘯，我因故被迫離職，有整整一年的時間沒找到合適的工作，那次我真 的有點嚇到了！」自認工作認真的郭振明，從來就沒有想過自己會失業這麼久，「當時，我就在想還是要好好存錢，至少在六十歲以前，存個千萬元退休金吧。」不 過，這樣的危機感，大概在郭振明兩年前工作再度穩定後，又被拋到九霄雲外了。

去年，他去了一趟歐洲，至少花了十五萬元，占去年總收入的一八．七％，加上又換了一輛新的進口休旅車，車貸加上固定租借的停車費，算算每月花費要二萬元，又占去收入的三三．三％。換句話說，光是車子與旅遊就花去他年收入的一半以上。

另外，加上每月房屋租金一萬五千元，平均每月刷卡金額一萬五千元（因為沒記帳，故不含日常開銷現金支出的部分），光是這些開銷，就幾乎花光他一年的薪水；幸好，每年還有零星接外稿的收入，才勉強讓他戶頭的存款不至於「掛零」。

更糟糕的是，由於缺乏財務規畫，即使想賺錢而買了基金、股票，也因不懂得好好做功課研究，沒持續追蹤與設停損的結果，更讓他有「套牢就當長期投資」的心 態。「像去年二月，我聽說太陽能產業不錯，一三○元買的中美晶，現在只剩下三十二元，看來股價是回不去了！」郭振明苦笑著說。

幾次聽明牌投資失利，加上「隨心所欲」的花錢，讓自認收入不差的郭振明，一直存不到錢，而從他目前這種收支狀況，以及沒有效率的財務計畫，想符合他「六十歲退休存千萬元」的理想，似乎到頭來只會是空想。

的確，像郭振明這樣缺乏財務規畫，在十年後發現存不到錢的人很多；但在驚覺累積不了財富，卻又懶得做太多改變的人更多。其實，經營自己，與經營企業一樣， 只要做好財務規畫，企業可以創造淨值成長，個人則可以提高身價。正如同經營之神王永慶所言：「賺多少錢都不是你的錢，存下的每一塊錢才是你的錢！」亦即， 「有賺有守」才是企業長線獲利的經營之道，個人財務規畫也是一樣。

做自己的財務長 把個人身價當企業經營「因為即使企業營收再高，不懂得控制成本，做好風險控管，定期檢視目標達成率，公司一樣難以獲利，個人財務規畫也是如此。」宏觀財務 顧問平台顧問陳敏莉指出，若能效法「企業財務長」管控資金水庫的精神，更能讓財富累積達到事半功倍的成效。

只是，一想到「財務管理」，很多人就開始有「困難感」，其實，只要掌握幾個簡單的原則，就可以讓累積財富更有效率。

「比起擔任企業的財務長，扮演好『家庭財務長』的角色，真的輕鬆多了！」曾獲得《亞元》雜誌（Asiamoney）評選為「台灣區最佳財務長」、現任彰化 銀行副總賴昭吟指出，一位優秀的企業財務長要管的面向相當龐雜，除了要持續追蹤企業現金流量的變化、制訂公司的財務目標、評估投資績效、掌握成本管理，並 做好風險控管以外，最棘手的，還得解決股東與外部投資人的各種意見與質疑。

尤其在公司遇到產業景氣困境時，必須幫公司尋找合適的金援償債，更是擔任企業財務長的一大挑戰。

「但經營家庭財務狀況，就單純多了，不須面對股東，沒有太複雜的不可控制因素，只要訂好目標、持續追蹤現金流量變化，做好風險控管，配置合適的投資理財標的，確實執行，長線來看，的確有助於財富累積的速度。」賴昭吟笑說。

在健全家庭財務時，最好先擬定三年內的財務規畫，有了目標，就會想辦法達成，在達到獲利目標的同時，自然就會省下不必要的開銷；接下來，在股市與基金投資等「業外投資效益」，就要看個人的「修煉」程度了。

四個黃金步驟 整理財務輕鬆達陣至於該如何著手整理財務，做好自己的財務長工作，聯傑財務顧問執行長蕭碧華提出四個步驟。

首先，要先制訂「財測目標」。這個目標可能是房子的頭期款、小孩的教育金，抑或是較長遠的千萬元退休金。而這些理財目標的設定最好高於自己能力，但又確實可達成；因為一旦「超越財測」，才會感到更有成就感，並增加理財的動力。

其次，制訂「可行性收入來源」。衡量家庭收入及支出情形，設定強制儲蓄目標，即以「儲蓄=收入-支出」的理財公式來取代「收入-支出=儲蓄」。此外，並應適度評估自己的理財能力，設定合理的投資報酬率。以儲蓄加投資報酬，擬定每年可能的資產增資速度。

第三，就是要「先記帳，再存錢」，用類似「企業現金流」的概念，先掌握個人資金的流向。因為從記帳的過程中，才會了解自己的錢花到哪裡？哪些不該花？等同 於企業現金流的概念，有了手上「第一本帳」，才能控制規畫每月、季、年度的收支項目與花費預算，每天花個十分鐘記帳，每月或每季檢視自己的開支狀況，才能 知道自己可以存到多少錢？又可以掌握多少錢？

第四，就是增加個人的「本業收入」與「業外收入」。所謂的本業收入，就是透過努力工作、投資自己，進而得到增加收入的目的；至於「業外收入」，則可以利用提升自我的理財能力，拉高投報率，來達成階段性的投資目標。

例如蕭碧華自己在三十歲那年，就制訂了「三十年存千萬元退休金」的計畫。她盤算：每年只要存三十萬元，或者每月存一萬二千五百元，再從複利的角度來看，找到年報酬率五％的投資標的，三十年就可以存到一○四六萬元。

「只是人的理財能力與工作收入都會隨時間變好或增加，就像我後來理財妥善，加上工作收入也變多，只花了十年的時間就達到存千萬元的目標，讓我得以在不同階段往二千萬、三千萬元的退休金目標邁進。」蕭碧華分享。

定期管理三張表 讓資產淨值穩定成長至於在實務操作面上，蕭碧華與陳敏莉一致認為，要當一位稱職的「家庭財務長」，也可以仿效企業，擬定「資產負債表」、「收支表」和「投 資損益表」，從中持續追蹤淨資產、儲蓄比率的成長變化，控管象徵緊急預備金的周轉天數，以及降低負債比率，來達到財務穩健成長的目的。

如果說，每家企業營運都需要一張「資產負債表」，那麼個人財務規畫就必須要有一張「財產身價表」；而企業為了提高「淨值」做努力，個人則為提高「身價」做準備。

《有錢人跟你想的不一樣》一書曾經提到：「有錢人專注於自己的淨值，而窮人專注於自己的收入。」顯然，時刻關心自己「真正的身價」，才是邁向達成目標的第一步。

確實，有時候「高收入」不等於擁有「高淨值」，因為「淨值=資產─負債」；過度的消費與不當的舉債，都有可能是你理財目標的隱形殺手。

提高家庭儲蓄比率 打好財務基礎關鍵今年五十歲的Roger，大學主修數學，日前才被迫從外商公司提早退休，妻子為藝術工作者，雖然家庭年收入高達三百萬元，但年屆退休時， 卻無法達成一千五百萬元的目標。目前可動用現金大約七百萬元的他們，最近打算賣掉位於新北市、價值八百萬元的老房子，搬回鄉下退休養老。

因為，他們沒有記帳習慣，也從來不去細想每年可以賺多少？存多少？去歐洲玩一趟，兩人旅費就可以花掉四、五十萬元，買一輛BMW X6的休旅車，花四百多萬元也不手軟，總以為高薪可以領到六十歲退休；但「計畫趕不上變化」，卻讓他們有了返鄉退休的念頭。

在了解自身的財務狀況後，設法提高「家庭儲蓄比率」（家庭月盈餘╱稅前收入），則是打好財務基礎的重要關鍵。一般來說，單身無房貸壓力者，儲蓄比率最好超 過四成以上，不論是用來投資或透過購屋存錢，均可以讓理財更有效率；至於有房貸負擔的人，可先以二○％為衡量的基礎。

再者，就是要做好財務風險控管。在此可以「家庭負債比率」（總負債╱總資產）為觀察重點。對於沒有房貸的人來說，負債比率最好維持大於五○％以上；有房貸者，特別是在位於高房價台北市置產的人，初期負債程度大概都與貸款成數八○％相差不遠。

「這時候，為了降低負債比率，可以考慮提高儲蓄率來做提早還款的動作。」陳敏莉指出，此時，在財務規畫上，就可以在投資損益表上，提高年度投資報酬率的目標，透過更積極的投資理財，包括股票、基金等收益，或想辦法提高固定收入，來達到降低負債比的目標。

「透過購屋的計畫，其實也是一種強迫儲蓄，因為房子會有增值的空間，一旦價差拉大，當看準投資機會來臨時，還可以當成金援投資的水庫。」蕭碧華指出，在低利率的環境下，她就曾經拿手上的房子去增貸，投資在報酬率優於六％的固定收益商品，藉以提高投資報酬率。

預設保護傘 保費勿超過收入一○％不過，需要特別留意的是，隨著購屋導致負債比率升高，還必須考慮到其他風險控管的問題。陳敏莉指出，例如足夠的保險也是重要的保護 傘，當因病導致工作收入短缺、額外開支變大的醫療險與保障型的保險，都可以用來因應中斷收入而無法償還的風險。比方說，有房屋貸款的人，最好可以投保保障 金額與房貸金額等值的壽險商品做保障。

但在投保時，還得仔細評估，保費是否自己可負擔得起，一般來說，建議投保保費不要超過收入的一○％。「保障其實不用太多，夠用就好。」蕭碧華強調，像她其 中一戶房子還有四百萬元的房貸，因此就投保三百萬元的定期險與一百萬元的終身險。陳敏莉也指出，有不少人買了過多的醫療險與壽險，甚至誤信可以抗通膨的說 法，但事實上，做好投資複利效果更勝壽險。

不過，正所謂「天有不測風雲」，人生總會有一些「計畫趕不上變化」的額外支出，這時候，除了買保障，象徵生活緊急預備金的「家庭流動比率」（變現性高的流動資產╱每月支出）就變得很重要。

儲存緊急預備現金 以應付不時之需從事旅遊業的小葉，她公公四年多前罹患肝癌，原本醫生宣告只剩半年的壽命，但孝順的小葉每月還是花了近二萬元買牛樟芝幫他補身；如今公公依舊健在，而這筆錢也成了小葉省不得的開銷。

另外，像是被出版社無預警裁員的美術主編小王，也花了整整一年才找到合適工作。應付這些突發狀況，都需要在平常就有儲存家庭緊急預備金的好習慣。

蕭碧華建議，家庭緊急預備金至少要準備六至十二個月的月支出，才能應付突如其來的支出需求，而這筆錢最好以現金存款為主。

的確，一位稱職的家庭財務長，至少要讓全家免於落入匱乏，並積極地在維持日常生活品質的同時，打造未來能達到富足退休的境地。

無論收入高低，從今天開始，相信只要循著家庭財務整理四步驟，你也可以一步一步邁向富足的一生。

搞定財務整理4步驟，

越管越有錢

步驟1制訂財務目標

著手寫下財務目標，應包括長期的退休金目標，以及短中期的階段性目標，如買房、子女教育經費等。

步驟2設定可行性收入來源衡量家庭收入及支出情形，設定儲蓄金額；並評估自己能力，設定投資報酬率，擬定每年的資產增資速度。

步驟3觀察現金流變化

落實記帳及定期追蹤，藉以觀察可以增加年度結餘的可能性。

步驟4提高本業及業外收入透過努力工作，強化職場競爭力；並持續提升投資能力。

培養「三力」，晉升財務整理達人數字力：最直接的方式就是透過「記帳」的習慣，了解收入與支出的現金流向，進而達到規畫年度預算與控管消費欲望的目的。

執行力：除了制訂目標，還要定期檢視階段性理財目標的達成率，並做好因應的策略。

賺錢力：除了在工作積極投資自我，增加本業收入外，平日也應吸收財經資訊，培養投資賺錢的能力，為自己創造更高的收入。

財務整理必修的4個關鍵數字

數字1：淨值變動

公式：淨值＝資產-負債

意義：定期檢視個人或家庭身價變化的重要數字。

數字2：家庭流動性比率＞600％公式：（流動資產/每月固定支出）X100％意義：代表家庭緊急預備金要準備至少6個月以上的家庭月支出，家庭收入穩定者（如公教人員）則超過3個月即可。

數字3：家庭儲蓄比率＞20％公式：（家庭月儲蓄/家庭月稅前收入）X100％意義：有房貸者，儲蓄比率最好超過2成，單身無房貸者，超過4成尤佳。

數字4：家庭負債比率≦50% 公式：（總負債/總資產）X100% 意義：若單身無購屋房貸者高於50%，或購屋有房貸者高於80％，就應考慮降低其他消費支出，降低負債比率。

測一測，你是否有勝任家庭財務長的潛能？

Q1你每個月有儲蓄的習慣嗎？

A. 有 B. 不一定 C. 沒有Q2你是否有每天（或每月）記帳的習慣？

A. 有，且徹底執行 B. 有，但三天打魚兩天曬網

C. 從來沒有

Q3如果有一筆閒錢，你會怎麼做？

A. 分散投資 B. 全部存起來C. 投資高報酬的理財標的Q4你每個月收支狀況如何？

A. 會有固定結餘 B. 不一定，有時候一毛不剩，有時候有餘款 C. 月光族，常常入不敷出Q5你每個月是否有訂定消費支出預算？

A. 有 B. 不一定 C. 沒有Q6你對於負債的還款順序為何？

A. 信用卡（或現金卡）→小額貸款→房貸B. 小額信貸→信用卡（或現金卡）→房貸C. 房貸→小額信貸→信用卡（或現金卡）Q7下列哪一種人在通貨膨脹時，遭受的影響最大？

A. 沒有子女、都在工作的年輕夫妻B. 有子女、都在工作的年輕夫妻C. 年紀較大、還在工作，儲備退休金的夫妻D. 年紀較大，且依靠固定退休金生活的人Q8下列哪一項投資在面臨通膨時，最能保有家庭資產購買力？

A. 25年期的政府公債 B.有固定房貸利率的房地產 C. 10年期的公司債 D. 銀行的存款Q9你認為購買保險的最主要目的是？

A. 為「萬一」做準備 B. 儲蓄 C. 投資 D. 節稅Q10小美找到一份一個月稅後所得4萬元的工作。她每個月要支出房租12,000元、伙食費6,000元和交通費3,000元。如果她計畫每個月再多 花治裝費3,000元、雜項支出2,000元，需要多久的時間才能存到7萬元？

A. 2個月 B. 3個月 C. 4個月 D. 5個月Q11小宇跟佩佩剛生了一個小孩，他們想把收到的禮金存起來，當作小孩的教育經費，下列哪一項投資有可能在小孩18歲時有最多收益？

A. 政府公債 B. 定存 C. 活存 D. 股票組合Q12你認為哪一種儲蓄方法，可以讓銀行裡的存款比較多？

A. 連續十年，每年固定存10萬元B. 連續五年，每年固定存20萬元

C. 兩者一樣多

D. 不知道

測驗解析：

Q1 Q6：A 3分、B 2分、C 1分Q7 Q12：答對即得2分、答錯即得0分單題答案：Q7：D、Q8：B、Q9：A、Q10：D、Q11：D、Q12：A

22 30分：

恭喜你，你是個稱職的家庭財務長，只要持之以恆地進行，相信你能妥善管理好複雜的家庭財務。

15 21分：

你對於家庭財務的觀念略有不足，但只要稍微調整觀念，善用投資工具，你也可以晉升成為優秀的家庭財務長。

6 14分：

面對複雜的家庭財務，你必須了解基本的理財觀念，從基本的理財行為（如記帳、儲蓄）做起，才能掌握好家庭的收支狀況。

資料來源：財金智慧協會 整理：陳兆芬每天10分鐘檢視財務三表，

預約一生財富

收支表

收入/每月 支出/每月 收入/每年 支出/每年薪資/本人 食 獎金/本人 生活費薪資/配偶 衣 獎金/配偶 旅行其他 住 股息 應酬

行 利息 教育費

育 租金收入 退休提撥

樂 投資/儲蓄

通訊 保險費

醫療 稅負

利息支出 捐獻

協助家人 其他

總計 總計 總計 總計

月淨收入 年淨收入

資產負債表（財產身價表）

資產 金額 負債 金額

存款 房貸

共同基金 信用貸款

股票 汽車貸款

不動產 未付信用卡

其他 其他

總計 總計

年淨收入

投資損益表

投資細項 市值金額 資產比率（%） 投資成本（%） 投資報酬率（%）

債券

股票

基金

不動產

保險現值