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實價登錄不便民 改版方向與政策唱反調

匯報一下本小區民生金融便民店的情況 重慶大學金鏑

李克強告誡官員：傾聽民間呼聲，多辦便民之事

6月22日的國務院常務會議，從通稿看，“不同尋常”地只報道了一項議題：聽取民間投資政策落實專項督查工作匯報。

每周召開的國務院常務會作為國家行政系統最高決策平臺，可謂周理萬機。直觀地看，每次通稿標題都有三四行，分別對應不同議題。本周這樣只有一行標題的情況，極為罕見。

這一細節也從一個側面凸顯了此項議題的重要性，以及國務院和李克強總理對解決此問題的信心和決心。會議專註於此，顯然是要把民間投資的問題匯報透、議論透、決策透、部署透。

一個事實是：近幾年來民間投資增速持續快於我國整體投資增速，已占到全社會固定資產投資的60%以上；非公經濟創造了60%左右的GDP、80%左右的社會就業，以及超過50%的稅收。但另一個事實是：自去年四季度以來，民間投資增速明顯放緩；今年前5個月，民間投資僅增長3.9%，比去年同期降低8.2個百分點，比全部投資增速低5.7個百分點。

這種情況引起總理的高度重視。近期國務院組織對促進民間投資健康發展政策落實情況開展全國督查，並委托全國工商聯、發展研究中心和行政學院對落實情況作第三方評估，發改委、新華社也作了大範圍專題調研。相關督查、評估、調研結果和政策建議迅速上了此次常務會。

李克強在會上釋放的信號清晰有力——要求以不斷深化改革調動民間投資積極性。解決問題靠什麽？靠改革！

事實上，本屆政府緊緊抓住不放的簡政放權、放管結合、優化服務改革，大大激發了民間投資活力，促進大眾創業、萬眾創新，催生了大批新的市場主體，增強了發展新動能。然而督查也發現一些突出問題，嚴重影響了民間投資健康發展。

總理親自部署、國務院迅疾開展的專項督查，就是要“傾聽民間呼聲”，摸清楚問題究竟出在哪兒。而下一步改革重點放在哪兒，則正如總理所要求的，要“多辦便民之事”。

目前困擾民間投資的一個局面是，政商關系出現某種扭曲和錯位，領導幹部特別是基層領導幹部中不同程度存在著不作為、不敢為和不會為等情況，只求“清”，不求“親”；只怕“不清”，不怕“不親”。這種狀況嚴重挫傷了民間投資的積極性。對此，李克強在常務會上鄭重重申，促進民間投資、發展民營經濟，是堅持我國社會主義基本經濟制度、堅決貫徹“兩個毫不動搖”重大方針的重要體現。

回顧我國改革開放的歷程，本身就是社會主義基本經濟制度和“兩個毫不動搖”重大方針確立的過程。如今，它仍是我國深化改革的基本原則和準繩。改革是什麽？改革就是傾聽生產力的呼聲。改革動什麽？改革就要動制約生產力發展的體制機制障礙，這樣才能不斷降低市場主體的制度性交易成本。因此李克強特別強調，首先要處理好政府和市場的關系，營造一視同仁的公平投資環境。其中的措施包括：再取消一批行政審批事項，能放給市場的堅決放給市場。加快清理完善涉及民間投資的法規政策，抓緊建立市場準入負面清單制度，在基礎設施和公用事業等重點領域去除各類顯性或隱性門檻。

宣示改革決心、部署改革實招，李克強就是要以此激發民間投資者的良好預期和寶貴信心。他歷來強調：政府當好“改革者”，民間就多“投資者”。

移動支付：安全和便民何以兩全？

創新，對於移動支付而言就像硬幣的正反面。一面是行業的助推器，一面是風險的助燃劑。

近年來，由移動支付引發的用戶隱私泄露、電信詐騙等事件屢見不鮮，且詐騙行為越來越隱匿化、集團化和專業化，而消費者安全意識的缺乏，也間接導致了風險事件的爆發。

“移動支付實現可持續發展的三個前提，就是安全、便民和創新，安全是支付業務的首要目標、重中之重。”人民銀行支付結算司支付工具管理處副處長翁泉，日前在中國支付清算協會“2018年移動支付安全便民宣傳周”啟動儀式上表示。今年的宣傳周以“移動支付安全便民”為主題，宣傳移動支付在便民惠民方面的重要作用，普及移動支付知識。

根據中國互聯網絡信息中心的統計，截至2017年末，我國手機網絡用戶規模達7.53億人，網民中使用手機上網的人數占比進一步提升至97.5%，較2016年末上升2.4個百分點。

人民銀行發布的數據顯示，2017年全年移動支付業務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。

移動支付高速發展的同時，所帶來的風險和挑戰不容小覷。

“中國零售極具創新活力，尤其是在移動支付這一細分領域，創新不言而喻有利於刺激市場競爭提升業務效率，優化服務質量，改善客戶體驗。但是，除了這一些正面效應之外，創新還會帶來一些負面效應。比如，新興技術的應用帶來新的操作風險，新業務的環節分化可能會增加新的風險點，新參與者的加入有可能會架空市場準入管理，新商業模式的出現也會打破原有的利益平衡。”翁泉在發言中指出。

研討會上，來自商業銀行、支付機構的嘉賓們介紹了各自所在機構安全創新方面的經驗，從他們的發言中可以看出一些共性。首先，隨著技術的創新，支付安全的理念在發生改變，從過去只專註於交易前或者交易後，到更加註重事前、事中、事後整個交易環節的風險防控。與此同時，增加了防控措施的多樣化，在保證安全的同時，優化客戶的體驗。此外，強調利用數據的整合。

工商銀行網絡金融部場景合作處處長謝翔介紹稱，傳統的移動支風險控制模式是通過手機銀行提供證書和密碼器這種強認證的方式，從交易端控制風險，但是這種方式會給客戶造成體驗上的困難，因為需要安裝硬件支持。“現在，我們重新調整思路，在整個支付的環節進行全方位控制。比如，不僅在前端，在事中也提供了多種控制方式，包括手機綁定客戶端、客戶端安全認證等。此外，用後臺的數據分析，通過大數據發現可疑交易，進行事中控制。在安全方面，我們要盡量做到讓客戶無感。”謝翔稱，就是在形成全方位的控制手段為客戶移動支付提供安全保證的情況下，讓客戶感受更便捷。

招商銀行零售網絡銀行部總經理助理劉衍波表示，以前利用數據主要是靜態的，現在更多是連續的、動態化的，根據客戶“從入到出”的情況來了解客戶行為，有的放矢。他指出，在安全防控的策略方面，和過去相比，現在更加靈活多樣。比如，目前廣泛應用於移動支付的一些手段包括動態密碼、支付密碼、刷臉，以及人工驗證，事後對資金的堵截等，形式越來越多樣化。

劉衍波還建議，要建立移動支付的安全聯防、聯控機制。由人民銀行統籌，讓銀行、第三方支付機構等各方聯合，利用區塊鏈技術，實現行業黑名單的共享。

除此之外，業內人士普遍認為，對於客戶的安全教育也不可忽視。“現在社會上的騙子，並不是直接攻擊你的客戶端，而是編造一個場景去引誘客戶給他匯款，實施詐騙。”謝翔表示，對於機構來講，要對客戶進行安全教育，幫助他們識別騙局。