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面對類型五花八門的各種保險,以 及艱澀難懂的契約內容,許多消費者一旦遇到問題,就先打了退堂鼓。然而,出現在心中的小疑惑,卻有可能嚴重影響你的保險規畫,︽今周刊︾整理最常見與目前 網路上引起較多討論的六大問題與答案,為讀者解惑。 撰文‧許瀞文 繳費十年了,現在才後悔怎麼辦?」、「如何確 保醫療險能夠給付最先進的新式手術費用?」、「定期險的續保問題怎麼解決?」保險是一輩子的事,在漫長的保險生涯中,各式各樣的疑難雜症總會隨時出現,令 人傷透腦筋,也有可能嚴重影響你的保險規畫。 為了能讓讀者在保險規畫的過程中進行得更順利,︽今周刊︾特別整理最常見、也最容易造成誤解的 六大保險疑難雜症,彙集各界專家意見,提供最專業的解答。 Q1.原本的業務員離職了,我的保單會不會變成孤兒保單? 孤兒保單 泛指原先招攬的業務員離職,造成保戶手中的保單瞬間「無人照顧」。此外,亦有可能是因為保戶聯絡方式改變而未通知保險公司,造成保單與保險公司之間失聯。 而近年來由於不少外商壽險公司撤離台灣,也衍生不少新形態的孤兒保單問題。 孤兒保單所造成的主要爭議,是因為延誤了保費的繳付,影響保單的 正常權益,嚴重者,甚至會導致保單失效。 「預防孤兒保單最好的方式,就是靠自己。」保險暢銷書作者劉鳳和指出,每當變更聯絡地址、電話時, 一定要主動告知保險公司;此外,消費者本身應該清楚記錄每個險種的理賠給付要件,「最好在投保後就詳細請教業務員,並且用筆記本記下內容,以淺顯白話的方 式記錄,日後看到才不會忘記。」這個動作,一方面是預防自己的保單在變成孤兒之後還遇到「不良後母」,在與接手的業務員或保險公司出現爭議時,能有一份紀 錄自保;另一方面,有了紀錄,也能定期檢視手中保單是否都有如期繳費,一旦發現某張保單並未收到繳費通知,就必須立即聯絡保險公司。 Q2. 儲蓄險繳了十年保費,現在才後悔,該怎麼辦才好? 對於這種「頭已洗了一半」的消費者,原則上,專家還是建議能夠勉為其難的繳完所有費用,解 約永遠是下下策。但若真的「不願繼續洗下去」,除了解約一途,一般來說還會有三種較常見解決方式,包含減額繳清、展期保險、保單借款繳納等。 減 額繳清是將保額降低,例如原本投保一百萬元,年繳保費二萬元,保額可減為五十萬元,年繳保費會減少一萬元。 展期保險指的是相同保額、相同給 付條件,在停止繳費的前提下,將保單剩餘價值換算成新的保單有效期。例如原本一百萬元額度的終身壽險,轉成展期之後,可能只剩下十年定期壽險,但保額依舊 是一百萬元。 保單借款繳納指的是保單內的價值準備金,以低於市面上的利率借出繳納保費,在借款期間保單依舊有效,萬一發生事故身亡,會將保 額扣除已借款的保費賠給保戶。 Q3.受益人是孩子,但尚未成年,孩子拿到理賠金之後會不會被有心人騙走? 每回有大型災難,例 如地震、空難,父母身亡,孩子未成年,此時總有很多親戚冒出來想要擁有孩子的監護權,不僅令人擔心父母遺留下最後一筆保險金,是否真能穩當地交到孩子手 上? 國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和表示,為了避免類似情況,父母(保戶)應和銀行訂定保險金信託契約,由孩子作為信託的委託人及 受益人,銀行作為受託人,再告知保險公司該張保單已經交付信託,將受益人轉成銀行信託帳戶。如此一來,一旦保戶身故,保險公司會將保險金交給銀行,由銀行 照簽訂契約內容執行。 余家和也指出,就算出國最常購買的旅行平安險,只要在受益人欄位指定給信託帳戶,保險金額一樣也納入信託戶中。 Q4. 有些醫療險有舊式手術理賠、新式手術不理賠的問題,該如何解決? 有部分保戶在申請醫療險理賠時,發現有些早期醫療險保單無法理賠新形態的手 術或治療方法,而與保險公司有爭執。消費者認為,醫療技術只會越來越進步,但真正需要理賠時,保險公司卻以「新手術不在保單保障範圍內」拒絕,不禁讓人疑 惑,繳了多年保費,到底保障些什麼? 台灣人壽理賠部經理林世聘表示,確實某些早期醫療險保單有這樣狀況,為避免類似情況發生,在購買醫療險 時要盡量挑選理賠手術列表多且明確的,而保單上若有加註「若出現新形態或替代性手術,會依相當程度理賠給付」,亦可多少避免保單理賠跟不上醫療進步的問 題。 如果早期醫療險保單沒有此條加註,且理賠手術列表較少,若要保障更周全,就只能重買一張醫療險,無法在原有保單上增加。 Q5. 定期險雖然比終身險便宜許多,但會不會期限一到就無法續保? 許多人不敢買定期險,就是擔心期滿續保問題,認為終身險才安全,但事實並不盡 然。定期險也有保證續保條款,如市面上一年期定期壽險及癌症險,都是保證續保。 劉鳳和指出,以遠雄人壽一年期定期壽險為例,保單條款上清楚 記載除非商品不再銷售,或者保戶年齡超過續保年齡限制,只要保戶要投保,保險公司不得拒絕,且該商品最高續保年齡是九十五歲。 癌症險也相 同,保單條款也記載清楚,不能因為保戶年齡過高或身體狀況大不如前,甚至罹患癌症而拒保。 若是認為一年一年投保太麻煩,想轉買長年期壽險, 保險專家也建議,最好一次就買二十年期,如果先買十年期壽險,過了十年後身體狀況不如十年前好,很多指數都飆高,容易遇上保險公司拒保狀況,為防萬一買足 二十年期比較妥當。 Q6.意外險到底保什麼?為什麼有些是意外死亡卻不理賠? 的確,「走得令人感到意外」,不見得就是保險定 義中的「意外身故」。保德信人壽市場及商品企畫部副總吳昆倫表示,意外險強調的是「因為外力而造成自己身體有損傷,甚至於死亡」,這才符合理賠範圍。但若 意外發生在競賽、戰爭、核災,則通常不予理賠。 台灣人壽表示,要符合意外險理賠兩大要件是「外來突發、非由疾病所引起」,如果一位糖尿病患 者因為跌倒而住院,需要比一般人更長的住院時間,意外險會和保戶以「和議」方式,按比例理賠,不是住幾天賠幾天。 較有爭議的意外理賠,大多 都是有牽涉到疾病,這時必須要看死亡原因是屬於意外或疾病。例如保戶本身有心臟病,因為發生「意外車禍」受到驚嚇而「心臟病發」身亡,那麼,因為死亡原因 是心臟病發,因此非屬保險定義中的意外身故,不在意外險理賠範圍內。 |
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捷森堡汽車科技經理陳偉泓剛踏入超跑維修領域時,為了解開一個又一個的難題, 有十二年的時間,夜夜抱著原文超跑維修手冊入眠。 如今,幾乎沒有問題能難倒他。這樣的工作態度,也贏得許多龜毛車主的信任。 眼前的陳偉泓,脾氣暴、土味重,直爽的性格表露無遺。蹲在一旁的學徒說,「只要阿泓師傅手拿修車工具,廠內瞬間彌漫一股肅殺之氣。」大家都知道陳偉泓修車時,嚴禁閒雜人等靠近,他全神專注時,不喜歡被打擾,連接電話都不行。 國中開始跟著師傅學修車,二○○三年在汽車維修廠認識「捷森堡汽車科技」的郭老闆,兩人結緣就因超跑。陳偉泓回憶,郭老闆當時手上有三輛超跑都給他修,原本他想離職,郭老闆一聽,擔心日後找不到好手修,決定投資他開一家超跑維修廠,交給他管理。陳偉泓說,「我有話直說的特質,讓郭老闆很信任我。」 把小事做透
組一個車門可以花一整天 與全世界一樣,台灣的超跑車主是一群有錢的小眾,每一輛超跑都價值不菲,車體精密,設備、零件及組裝結構比一般市售汽車複雜,維修技術與難度絕對比一般汽車高。從事汽車維修的游章鐽說,「超跑的設計精密又獨一,哪怕是鎖一顆螺絲,都得考慮到是否會影響整輛車的性能。」面對既複雜又精細的車體結構,陳偉泓十二年來,夜夜抱著原文超跑維修手冊入眠,偶爾還被老婆酸:「半夜不睡,是在幹嘛?」陳偉泓解釋,「沒辦法,我個性太急躁,碰到問題,非找出答案不可。」陳偉泓感慨書到用時方恨少,維修超跑所要具備的知識太多了,要懂機械邏輯、電子科學……。「十幾年前,我就曾因裝錯一顆螺絲,導致整組超跑零件損壞。我告訴自己,必須做到最好,不能便宜行事。」「我就是不死心!超跑是人製造的,我怎麼能輸給一輛超跑。」陳偉泓說。 英文不好,他咬緊牙,靠翻譯機自學,扣除睡覺與工作時間,陳偉泓幾乎都在研究維修手冊,他讀原文書的態度頗有趣,他說:「我不用整段、整頁翻譯,每天與『英文單字』對看,看久了,它(英文單字)自然會認識我。」陳偉泓的意思是,只要懂keyword(關鍵字)就好。 從藍寶堅尼、保時捷到法拉利三大超跑車系,各式各樣的疑難雜症,陳偉泓都能一一破解,幾乎沒有問題能難倒他。但陳偉泓說自己不是神,只是願意花很多時間,解決一件「很小」的事情。就像單個車門,光是組裝,他可以花上一整天,全神貫注地組。 一輛藍寶堅尼破千萬元,一旦送修,車主等於把一棟豪宅交給師傅,「信任」是這門生意成交與否的關鍵。陳偉泓認為,只要你比專業更專業,客人自然會信任你。「許多買超跑的車主,性格完美刁鑽,講白話就是毛很多。」毛,指的是龜毛挑剔,正因有毛很多的車主,讓他持續不斷有機會學習,技術日益精進。比方像法拉利講究車體肌肉線條的美感與流暢,拆解或組裝過程,一點也馬虎不得,可能一閃神,車體的力與美就消失了。
工作超專注 「修車時,表情嚴肅到像要殺人」陳偉泓修車時神情肅穆,「客人每次看到我在修車的樣子,都說我像要殺人。沒辦法,人命關天,我得全神貫注。」陳偉泓至今累積維修過的超跑破百輛,長年投入這項工作,除了興趣和熱情,過程中也有痛苦與煎熬。每天車廠門一開,客人開著超跑,帶著「問題」上門,「壓力大到天天都想轉行」;但一轉念,看到問題又忍不住一頭埋下去鑽研,「別人修不好,我愈想把它修好。」大安高工的同班同學胡岱岳說,「陳偉泓是全班唯一還留在這行的,如果沒熱情,很難做到現在。」「我不會輕易放棄任何能找到答案的機會。」從前的陳偉泓,一心想在這行爭第一,但隨著技藝日益進步,好勝之心已不若以往,追求卓越的企圖心卻依舊。如今他不求第一,但求技術無止境地進步,因為,一旦第一,就沒有進步空間了。
撰文 / 許家峻 |
6月15日,趣酷互動宣布獲得500萬天使融資,薛蠻子參投。
6月16日——泌尿健康日,三金片的“全屏+活動定制內容+焦點圖”式廣告悄然登上春雨醫生APP。完成此次廣告投放策劃的正是近日完成500萬天使輪融資的趣酷互動傳媒,投資者是薛蠻子和(新三板)上市公司註意力數字營銷機構。
趣酷互動傳媒CEO劉培彬告訴i黑馬,趣酷是一家專註於移動大健康領域的營銷服務提供商。事實上趣酷早在2014年9月份成立,今年4月份才業務跨界轉型,定向於重垂直、細分化的大健康領域。“我們創始團隊成員都有5年以上的廣告經驗,在移動互聯網廣告方面我們有一套特殊的打法,‘專治’醫藥企業移動數字化營銷的廣告投放中的疑難雜癥。”劉培彬說道。
趣酷互動傳媒CEO劉培彬
他認為,一方面藥企專於藥品研發對新媒體廣告投放不太擅長,而代理商對傳媒廣告以及互聯網廣告更為了解;另一方面移動醫療app用戶流量大,但是變現又缺乏相應的門路,趣酷正好是切中幾方痛點,對接廣告主投放訴求與媒體變現訴求。
據了解,目前趣酷互動傳媒服務的客戶有三九藥業、三金藥業、廣藥集團、白雲山、花王珂潤等知名品牌,劉培彬也透露今後也將與好的醫療機構合作。同時下遊的廣告服務也會觸及三甲醫院WIFI熱點和一些媒體平臺,例如:春雨醫生、叮叮醫生、就醫160、及各大移動醫療自媒體。
Q&A
i黑馬:趣酷互動2014年成立了,在這一年多的時間里公司做了什麽?為什麽後來選擇大健康這個領域?
劉培彬:趣酷互動傳媒成立於2014年9月28日。我是做廣告出身的,近期才從此前的公司離職,專註在自己的公司上,此前我先後就職於飛拓無限、眾覽無限、好耶、易傳媒等國內知名數字營銷公司。之所以選擇大健康領域,一方面是目前整個移動互聯網發展迅猛,另一方面15年移動醫療也在風口之上。我認為結合我自身的優勢,可以把這些APP變成比較好的流量平臺,一個垂直化領域的生態圈。根據廣告主的需求,並且經過我們的廣告包裝,再針對用戶一對一的投放。
i黑馬:我看見您上遊服務的客戶目前的客戶有三九藥業、三金藥業、廣藥集團、白雲山、花王珂潤等知名品牌,是不是上遊只是針對一些藥和藥妝的產品?或者會有醫療機構?
劉培彬:我們的大健康產業可能會覆蓋幾個類別,比如說康複中心、醫療檢測、醫療設備、醫藥品牌,還包括在國內比較好的醫院,都是我們服務的對象。只是目前我們更多的是在醫藥行業內的品牌推廣,一方面我們為OTC藥品做廣告要規避違反新廣告法,另一方面我們不做那種硬廣,做的是結合活動有互動形式的推廣。比如說6月16日到6月18日,我們幫三金牌三金片結合泌尿健康日在春雨醫生app中制定了“全屏+活動定制內容+焦點圖”的廣告,同時開展線上義診活動結合線下同步互動,在獲得效果的同時也符合廣告法的規範。
i黑馬:其他泛化的數字化營銷公司有做醫療行業的嗎?跟其他做泛化的移動數字化營銷的公司相比,趣酷的優勢在哪?
劉培彬:雖然每家公司都可以做,但我們是專註於做移動端數字營銷的。與其他做移動數字化營銷的公司相比,我們的團隊成員都是有5年以上的廣告經驗的,而且我對在移動醫療或者移動互聯網廣告這塊有一套自己特殊的玩法。例如,我們比較清楚哪些移動端平臺的用戶屬性、日均活躍量、PV量、UV量等可參考的數據,其次我們更熟悉各資源可深度合作的廣告點位、功能版塊、最好用戶體驗的廣告形式等這些實踐性的經驗,所以我們更懂媒體的變現訴求,同時也深知廣告主真正的投放訴求;我們只為廣告主提供更專業更有效更具有互動話題性的傳播投放策略和解決方案。另外,聯合創始人萬勁松也擁有15年以上的廣告從業經驗,曾任職於星傳媒體、群邑、優勢麥肯、博達大橋等國際4A廣告公司,服務過眾多知名品牌。
i黑馬:這500萬的融資是目前已經到賬了嗎?其後期主要用在哪些方面?
劉培彬:目前已經到賬。後期我們主要會運用在以下幾個方面:一、人員擴充。目前團隊30人左右,接下來我們會在醫藥覆蓋多的城市開設分公司或者辦事處來拓展業務。二、結合更多更優質的媒體資源。三、設立大數據平臺。對用戶的行為進行分析,以進行更加精準的一對一的投放。
當A股“吃藥”行情火熱,其他醫藥股勢頭正猛的時候,有一家醫藥公司股價卻一瀉千里,兩萬散戶深度套牢,大股東也在爆倉邊緣,這家公司就是華仁藥業(300110.SZ)。
5月8日晚間,華仁藥業公告稱,公司的實控人廣東永裕及其一致行動人永裕恒豐分別於2018年5月4日、2018年5月3日將其持有的公司部分股份辦理了補充質押登記手續。實際上,這已是華仁藥業實控人2月9日完成低價配股後第六次補充質押。
此次質押後,廣東永裕及永裕恒豐合計質押股份2.46億股,占二者總持股的78.84%。而在2月9日配股前,華仁藥業身背十余億短期債務,實控人的股權質押比例也一度接近90%。折價近八成配股,解決了華仁藥業和實際控制人的燃眉之急,但卻讓兩萬散戶遭遇悶殺。數據顯示,2月9日配股完成後,華仁藥業的股價即陷入崩盤下跌,股價至今跌幅已近六成,市值蒸發約96億元。在下跌前半年,華仁藥業股價曾半年漲幅超1倍。
配股前股價高懸,配股後股價一瀉千里,讓華仁藥業難以洗脫莊股嫌疑。而剛剛過去的一季度,華仁藥業實現凈利潤226.59萬元,同比下降45.41%,同期制藥行業平均凈利潤增長率逾39%。
配股後崩盤
華仁藥業配股後股價崩盤的速度超過大多數人所想,實控人也因此不得不面臨爆倉風險。
華仁藥業公告,截至5月8日,廣東永裕共持有公司1.98億股,占本公司總股本的16.78%,其中已質押股份1.50億股,占持股比例的75.11%,占本公司總股本的12.6%;永裕恒豐共持有公司1.15億股,占本公司總股本的9.71%,其中已質押股份0.96億股,占永裕恒豐持股比例的83.69%,占本公司總股本的8.12%。
從公告來看,華仁藥業股價跌破7元後,廣東永裕、永裕恒豐已連續補倉6次,4月以來更是每周均有補充質押公告,風險可見一斑。
華仁藥業的實控人為華仁世紀集團,持有華仁藥業26.46%股權,2016年7月份,前者將其所持有的華仁藥業11018萬股和6375.14萬股以9.53元/股、折合16.58億元協議轉讓給廣東永裕和永裕恒豐。轉讓完成後,廣東永裕、永裕恒豐合計持股26.46%,周希儉成為公司實控人。
在一年解禁期到期之際,華仁藥業的新故事開啟,公司與山東諾安諾泰信息系統有限公司簽署了《戰略合作框架協議》,雙方決定在腎病診療領域,搭建以“腹膜透析產品+醫療服務+醫聯體”為基礎的腎病分級診療管理服務平臺,打造華仁血液凈化領域的全產業鏈生態圈。
隨後,華仁藥業股價開啟了上漲之路,同時公司於2017年6月20日就提出了配股預案,擬募資用以償還有息負債,補充流動資金,控股股東廣東永裕和永裕投資承諾將現金全額認購配售股份。
若按照原本的“計劃”,華仁藥業可以借此次配股緩解賬面捉襟見肘的資金。從2017年年報來看,華仁藥業短期資金壓力較大,13.39億元的負債中,流動負債高達11.62億元,公司賬面現金只有1.48億元,償債壓力巨大。
根據配股方案,華仁藥業將使用募集資金分別償還融資租賃款、償還銀行長期借款、補充流動資金,金額分別為3.25億元、1700萬元、3.61億元。不僅如此,配股後,廣東永裕和永裕恒豐的股權質押壓力得到緩解,質押比例得到控制。
實際上,華仁藥業的配股實施也異常順利。2018年2月1日,因配股停牌,停牌前公司股價已高至14元附近。2月9日,配股即快速完成,配股價格僅3.56元/股,較停牌價折價逾77%,配售比例高達99.45%。
以配股價格看,參與配股的投資者如撿了大實惠,但配股完成後,華仁藥業股價卻連續崩盤,持續吃下7個跌停,至今股價跌幅近六成。
“配股前股價大幅上漲,低價配股之後又下跌這麽多,有配合撤莊的嫌疑。”曾經投資華仁藥業的一投資者對第一財經表示,早在2015年華仁藥業就有莊股嫌疑,其隨後全部賣出未再繼續投資,但對於還堅守其中的中小投資者而言無疑損失慘重。
實控人算盤怎麽打?
在持續的跌停後,股權質押再度成為懸在周希儉頭上的達摩克利斯之劍,若無利好支撐,下跌繼續,華仁藥業是否又將面臨實控人變更的風險?
華仁藥業2010年8月登陸創業板,主要從事非PVC軟袋大輸液產品的研發、生產和銷售。從業績上來看,上市7年,曾在2013年凈利潤突破1億元大關,此後就面臨業績的持續下滑。
2015年~2017年,華仁藥業歸屬母公司凈利潤分別為0.23億元、0.24億元及0.38億元,三年凈利潤總和不到1億元。2016年7月,華仁藥業原實際控制人華仁世紀以股權轉讓套現16.58億元,從此退居二線,目前持有華仁藥業15.18%的股份,其中62.45%被質押融資。
華仁世紀脫手,周希儉接盤後的華仁藥業業績至今也未有大的起色。最新的一季報顯示,2018年1~3月,華仁藥業實現營業收入3.23億元,同比增長19.23%;歸屬於上市公司股東的凈利潤226.59萬元,同比下降45.41%。
華仁制藥的業績水準遠遠落後於同行。申萬宏源的研究數據顯示,2018年一季度,醫藥板塊實現營收3001億元,同比增長22.7%;實現凈利潤268億元,同比增長39.1%。其中,2018年一季度醫藥板塊實現營收3001億元,同比增長22.7%;實現凈利潤268億元,同比增長39.1%。
股價深跌業績不振,華仁藥業面對質押風險,周希儉於2月22日號召公司2698名員工增持。不過周希儉並不為這份增持提供兜底。
“員工在倡議增持期間購買股票以員工自願為原則,購買的股票所有權和表決權歸購買員工所有。員工可以根據市場情況自由賣出其所增持的股票,不受周希儉先生的影響和控制。”華仁藥業如是稱。
從隨後的公告來看,華仁藥業總裁周強、執行總裁初曉君、沈宏策等8人響應了增持,增持價格在6.22元~6.49元之間,以最新的股價5.66元來看,這筆增持浮虧在9至13個百分點。
鼓勵員工增持的同時,廣東永裕及永裕恒豐於2月26日曾拿出增持計劃,擬在6個月內增持比例不超過華仁藥業已發行股份總數的2%,但三個月過去,未有公告顯示增持計劃已然實施。