來源: http://www.iheima.com/news/2016/0218/154300.shtml
導讀 : 今天，期待已久的Apple Pay正式在華上線。
i黑馬 楊博丞 2月18日報道
幾百塊錢，幾張銀行卡，一部手機，這可能是當下人們在出門的時候必備的幾樣東西。
但有的人可能會說，我出門基本不帶現金，靠手機就能全部解決，因為它足夠方便。是的，在現在來講手機已經可以代替錢包的功能，它源於一項技術——移動支付。
2008年2月27日，支付寶推出手機支付業務。2014年1月3日微信支付功能上線，這表示從2008年中國正式進入移動支付時代。通過移動支付功能你可以在手機上進行線上購物，繳費等，也可以通過線下掃碼方式進行移動支付。
隨著智能手機和支付技術的普及，各大廠商和商家也紛紛瞄準了移動支付。
今日，期待已久的蘋果支付正式在華上線，這表明蘋果支付正式進軍中國市場。對於蘋果來說，進軍中國是一件極其重要的事情，想以此分得一杯移動支付的美羹。難道蘋果想借機抗衡支付寶和微信？
其實，Apple Pay相對支付寶和微信支付來說，完全是兩回事。你並不能往Apple Pay里面充值，說的直觀一點，它就是一個單純的“卡包”，它的功能就是把實體的銀行卡虛擬到你的手機里。
支付原理不同
2014年9月10日，在蘋果秋季發布會上，庫克發布了基於NFC功能的Apple Pay。NFC是一種近場通訊技術，由RFID（無線射頻識別）演化而來，它是移動支付最主要的功能，這項技術的出現可以讓人們在支付時完全原理刷卡POS機，你完全可以把NFC技術理解成為公交卡、門禁卡，只需一“碰”便可完成支付，非常便捷。
首先，我們先了解一下移動支付的定義：利用移動設備的特定技術，允許用戶直接通過移動設備購買商品或服務，實現貨幣交換的體系。目前的移動支付主要有三大技術形態，分別為NFC支付、刷卡支付和應用支付。
支付寶與Apple Pay的區別
蘋果使用的正式NFC支付技術，而支付寶和微信基本是通過應用來支付的，它們究竟有何不同？
首先，他們的區別在於在線和離線。
Apple Pay在移動支付時不需要打開App或喚醒屏幕，也不需要網絡支持，而是通過NFC技術，將iPhone靠近支持閃付的POS終端，同時驗證指紋，即可完成支付，同時Apple Pay也可在線上應用商店或某個App中進行支付。
而支付寶和微信則需要打開其相應的應用，連接網絡，通過二維碼、聲波或綁定的銀行卡進行支付，不分線上線下。
另外，他們的區別還在於支付技術的不同。首先，我們來講講傳統支付技術和支付寶的支付技術差異。
通過查閱資料我們得知，傳統的銀行支付體系包含商家、收單方、卡組織、發卡行和顧客五個要素。這五者中，顧客和商家指買賣雙方，發卡行是指辦銀行卡的銀行，卡組織簡單來說就是銀聯，它提供不同銀行間的資金清算服務。
比如，你從招商銀行的ATM上取出工商銀行的錢，這個錢會先由招商銀行先行墊付，再由卡組織向工商銀行索取來還給招商銀行，這其實就是信用卡的影子。而收單方，是提供商家和發卡行之間的資金清算服務，商家的POS機基本是由收單方提供的。
而支付寶和微信的支付過程等於踢掉了收單方、卡組織，直接對接銀行進行交易，本來在這個過程中，發卡行和收單方可吸納用戶手續費，但支付寶和微信的這種方式將原本屬於收單方、卡組織的“生意”硬生生的擠掉了，難怪惹得銀聯很生氣。
而Apple Pay與支付寶、微信支付不同，用戶並不能往Apple Pay里充值，所以Apple Pay自然不會涉及自有資金的管理和清算，不僅不傷及銀聯的利益，甚至更加穩固銀聯的利益，所以銀聯很樂意Apple Pay入華。
Apple Pay殺出疆場，安全性提升
在過去的幾年中，微信支付日、支付寶日以及各種紅包、補貼活動，讓人們已經對手機支付不再陌生。甚至有網友說，支付寶和微信支付剛剛教會全國人民用掃碼支付，如今Apple Pay突然殺出來，它究竟有什麽優勢會讓用戶去買單？
那麽我們就來說說Apple Pay的原理和它先進的安全性。
從表面來講，Apple Pay並不是簡單的一種技術，而是集合了NFC、Touch ID身份驗證技術和傳輸加密技術，實現了從銀行卡到支付POS機的安全信息傳輸。
指紋授權→生成支付請求→將加密數據通過NFC傳送到支付終端→返回結果，實現了端到端的安全。
如果，從深層次來說，Apple Pay得益於一種叫做Tokenization（憑證化）技術，它便可將銀行卡信息轉化成Token（令牌）存在手機中。Token其實說的更通俗點可以叫暗號，在一些數據傳輸之前，要先進行暗號的核對，不同的暗號被授權不同的數據操作。
Tokenization是專門為Apple Pay所設計的，它只會生成唯一的數字編碼，同時令牌是經過加密的，因此它不會讓蘋果與商家中的任何一方知道你的銀行卡信息。大大提高了支付的安全性。
Apple Pay在引入的Token體系中，除了剛剛提到的傳統電子支付參與方外，還新增了2個參與方，分別是令牌請求方（Token Requestor）和令牌服務提供方（Token SP）。
Token服務提供方根據Token Requestor提供的PAN（主帳號）生成Token後，將Token作為主賬號的替代值流轉在支付的各個環節，使得在支付流程中，獨一無二的主賬號只在令牌服務提供方、轉接方和發卡方間傳遞。
當有支付產生時，手機就會通過憑證化技術隨機生成一個令牌和一組動態安全碼發至銀行，銀行再通過令牌服務將其還原成銀行卡從而回傳並授權，以此完成支付。當令牌被檢測到風險或到期時，將再次生成新令牌替代舊令牌，從而大幅降低支付過程中主賬號泄漏的可能性，提高了安全性。
因此，在整個支付流程中令牌變得尤為重要，通俗講，令牌相當於“通行證”，而密鑰信息通常來源於電商支付網關，這種“溝通”方式稱為網絡級令牌化。
網絡級令牌化使得一個令牌能在不同商戶間使用，既可用於在線支付，也可用於離線支付，增加了便利性與安全性
在Token體系中，核心數據如圖：
那麽，Apple Pay是如何用Token進行支付的呢？它經過了兩個流程：註冊和應用。
令牌註冊流程：
NFC終端傳遞主賬號至令牌請求方→令牌請求方向令牌服務商發起令牌申請，發送主賬號→令牌服務商根據主賬號生成對應的令牌並返回至令牌請求方，同時建立主賬號至令牌的副本存儲在令牌庫中→令牌發起方將返回的令牌傳遞至NFC終端完成註冊。
令牌應用流程：
令牌發起至NFC終端，依次經過POS、收單方、轉接方→轉接方通過令牌服務商，發送令牌至令牌服務商→令牌服務商對令牌進行去令牌操作，並將主賬號傳遞至轉接方→轉接方將令牌和主賬號一同發至發卡方→發卡方用令牌庫進行驗證→通過後將主賬號傳遞至轉接方→轉接方開始將主賬號依次傳遞至收單方和POS，之後令牌作為主賬號的替代值繼續後續的交易流程。
通過以上流程我們可以看到，在交易過程中，主賬號的傳遞僅傳遞在令牌服務商、發卡方和轉接方三者之間，並且這三者間是互信的專線連接，令牌作為主賬號的替代品，大幅降低了賬號泄漏的風險。
Apple Pay還有機會“搶地盤”嗎？
以支付寶、微信為代表的第三方支付機構早已經占領移動支付市場的高地，但他們卻都集中在線上支付，線下移動支付則成了支付寶和微信一直爭奪的焦點。
2014年以來，支付寶、微信持續“搶灘”線下移動支付，而中國銀聯的市場份額被不斷蠶食。銀聯既然在在線支付的業務沒做好，那麽它自然不會放過線下支付的入口。在前文中我們已經提到，因為Apple Pay涉及不到銀聯的利益問題，因此銀聯很樂意和Apple 進行合作推出這一服務，可謂掀起了一場“支付戰”。
中國銀聯自2006年開始推廣NFC支付方案，以NFC為代表的近場支付雖然一直被業界看好，但始終沒能有效推動。原因在於NFC產業鏈龐大，既包括支付機構也包括終端生產商等硬件制造者。
而對於Apple Pay入華與銀聯的合作，有可能改變NFC支付的局面，蘋果可以從技術層面推動全產業鏈的向前發展，尤其是近場支付技術。因此可以預見，2016年將是NFC支付的開局之年，華為Pay、小米Pay、中興Pay等各手機企業的支付應用也將問世參與“戰鬥”。
如商家帶有Pay的LOGO貼紙便可使用Apple Pay
雖然蘋果支付的優點很多，但弱點也顯而易見，首先，Apple Pay需要一個完善的支付體系做支撐，同時如果想使用Apple Pay則必須采用帶有“閃付”功能的POS機，而普通的POS是無法使用的。因此這對有“閃付”功能的POS機覆蓋率有著極高要求，所以Apple Pay入華後，仍面臨著如何在線下快速擴張使用的嚴峻問題。
業界普遍認為，目前，支付寶和財富通分別擁有了70%和19%左右的市場份額，蘋果支付要想和這兩者抗衡，仍有很長的路要走。高昂的設備成本是其中一個重要原因。蘋果公司曾依靠手機價格門檻鎖定高收入階層，其獨具的iOS系統成為制勝法寶，但這個法寶卻不利於蘋果支付的推廣。此外，用戶習慣需要蘋果公司自行去培養，現在支付寶、微信支付是主流的支付方式，會給很多商家和用戶進行補貼，但蘋果支付可能不會采取補貼方式。
同時，NFC支付能否得到市場認可，還存在一定不確定性。一種支付習慣的改變並非一蹴而就，需要非常長的培養過程。
Apple Pay，Are You Ready？
附：Apple Pay註冊與使用流程：
首先，你要保證你的設備為iPhone 6以上，其次系統版本要在iOS 9.2之上，另外你要準備好Wallet（錢包）應用和一張銀行卡。
iPhone、iPad註冊Apple Pay流程為：打開Wallet應用（iPad通過設置→Wallet與 Apple Pay）→添加借記卡或信用卡→輸入卡號、有效期、CVV2→確認協議→添加成功→獲取手機驗證碼→激活成功。
iPhone、iPad解綁Apple Pay流程為：在蘋果設備找到該設備賬號，點擊移除該卡或登陸iCloud網頁，選擇“設置→相關設備→全部移除”，註銷所有Apple Pay設備賬號。
提醒大家註意的是驗證碼的有效期只有5分鐘，如果連續輸錯5次或設備賬號超過24小時未激活，那麽該設備的賬號會被自動註銷，一旦在設備中移除該卡片則需要重新申請註冊。
DUANG！僅需2秒即可支付成功
最後，有的朋友也許會問，如果我的iPhone、iPad設備遺失或被盜怎麽辦？對此您不必擔心。首先，Apple pay有著嚴格的加密；其次，所能夠使用該功能的iPhone均有指紋識別功能；另外，銀行方面表示，如果Apple Pay設備遭遺失或被盜，要立即與發卡行聯系進行掛失，掛失將不影響原綁定信用卡的正常使用。
版權聲明：
本文作者楊博丞 ，i黑馬原創。如需轉載請聯系微信公眾號（ID:iheima）授權，未經授權，轉載必究。
打賞
