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投保時間至少綁六年、報酬率比舊版優 新版利變型保單 養老划算嗎?

2014-10-13  TWM
 
 

 

保險局規定,所有利變型保單前十年的回饋金只能用來增購保障或抵繳保費,無法直接回饋給保戶靈活運用,保險公司因此改推出新版利變型保單。對於靠保單補強退休金的民眾來講,這樣的保單到底有沒有賺頭?

撰文‧劉育菁

王媽媽最近到銀行辦理定存單展期,理財專員向她推薦了一張號稱能夠兼顧壽險保障與退休理財的「新版」利變養老險。

重點來了,這張保單比起九月中旬剛停售的「舊版」利變養老險,投資報酬率還更高!

聽到「高報酬」,王媽媽難免心動了一下,不過她很快就冷靜下來,心想半個月前保險公司業務大軍才不斷訴求「即將停賣、不買可惜」的利變型保單,如果改款後的利變壽險報酬率很誘人。

「要不就是半個月前『不買可惜』的說法是騙人的;要不就是舊版保單的某些優點,在新版保單裡已經消失了,只是銷售人員沒說出口而已。」她振振有詞地說。

王媽媽想得沒有錯,一個月前,金管會出手,要求業者大幅修改利變型保單的解約條件及利差回饋辦法等,無論業者如何「變形」,新版保單都不容易再保有舊版利變型保單的許多優點。

在此,必須先回顧舊版利變型保單有哪些好康?首先是「增額回饋分享金」機制。

台大保經總經理張翔傑表示,九月十五日之前銷售的舊版利變型保單,因為保險業者可以把宣告利率與保單利率間的差額,當成「增值回饋金」回饋給保戶,甚至有保單訴求月月配息並包裝成「現金回饋」保單,而就算保戶不領回,也可選擇「儲存生息」,以利滾利,這項機制讓定存族及高資產保戶趨之若鶩。

其次,由於舊版保單的主流多為四、六、七年期,再加上三年後解約即不必支付解約費,因此保戶不必讓資金長期「鎖死」。換言之,舊版利變型保單不僅報酬率優於定存,也讓保戶保有一定程度的資金靈活度。

舊版保單能靈活運用資金

今年以來,利變型保單能夠拉出三千億元以上銷售額的好業績,除了傳統保單賣不動、預期未來升息的心態之外,更多的就衝著這種「短期就能創造高於定存收益」的特性。

然而,目前各業者陸續推出的新版利變型保單,雖然主要訴求為「高報酬」,但「資金靈活度」這一個重要優點,幾已不復存在。

九月十五日後市場銷售的「新版」利變型保單,必須符合金管會的兩項規定。

第一是前十年的宣告利率與保單預定利率的「差額」,過去可回饋給保戶或放在帳上生息,但現在只能提供保戶增購保障或抵繳保費,以避免保戶將保單當成定存。

第二,解約費用至少收取六年,且每年至少收一%,一方面可以減少保險公司帳上的流動準備資金,也讓保戶流進來的錢能夠放久一點。

這兩項規定,讓「變種」的利變保單不再能夠訴求十年以下的短天期,而是主打終身壽險或繳費二十年的養老險。

但不可否認的是,儘管新版利變保單被金管會下了「緊箍咒」,但投報率仍然不遑多讓。

業者表示,前一波熱賣的利變型保單,若是提前出場,年化報酬率約一.○四%至二.一四%之間。但改版後的新保單,就算過了六年閉鎖期、在第七年解約,報酬率還能維持在二.一九%至二.二%,由於「報酬數字表現沒有比較差」,因此仍被壽險公司視為主力商品。

然而,宏觀財務顧問平台總經理邱正弘提醒保戶,千萬別因為報酬率較高而衝動購買。他表示,正因為投保的時間拉長,高額的報酬率「更容易被其他商品取代」。

買美國公債利率也不低

邱正弘以某家壽險公司的二十年養老險為例,目前宣告利率為二.八%,若投資人七年後解約的年化報酬率約二.二三%,二十年滿期後的年化報酬率約二.五八%,現在看起來比一%多的台幣定存還要高,「但保戶要付出的是時間價值」。

他進一步解釋說,全球預期美國明年可望升息,美國二十年期公債殖利率目前已來到二.九%。也就是如果此時購買美國公債,二十年後將可擁有二.九%的報酬率,比新版利變型養老險還高。就算投保時間只有十年,並在十年後解約,那麼美國十年期公債殖利率目前也有二.四%以上,仍然比提前解約情況下的利變型保單來得高。

不過,目前各家的新版利變型保單仍在「陸續推出」的試水溫階段,保險專家、《投資型保單六十個該懂問題》作者李雪雯指出,不同的保單其所設計的不同年度解約金及報酬率,都會不一樣,很難一概而論;最好的方式是請業務員算出每一年解約的IRR(內部投資報酬率),然後再針對不同家保單進行比較。

整體而言,過去利變型保單往往被視為「屆退族或退休族短期補強退休金的工具」,但就目前已釋出風向的新版利變型保單來看,這類族群已不適合購買。

相對而言,或許是「高資產、已具有足夠保障者」,較宜以此作為「守住財富」的配置工具。

高報酬率訴求仍待考驗

新版利變型保單訴求高報酬率,但因時間拉長,專家認為若與美國十年期公債等低風險理財工具相比,誘因恐不算大。

新版利變型保單類型 繳費方式 第七年提前解約報酬率20年養老險(新台幣) 躉繳 2.19% 終身增額壽險(美元) 繳費兩年 六年1.64%、10年2.40% VS.

美國十年期公債 持有10年到期報酬率2.42% 註:美國十年期公債到期報酬率為2014/10/6殖利率

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再見,舊版“Uber優步”App停用;網聯平臺明年3月上線,央行入股;“黑五”線上銷量首超30億美元

來源: http://www.iheima.com/zixun/2016/1127/160045.shtml

再見,舊版“Uber優步”App停用;網聯平臺明年3月上線,央行入股;“黑五”線上銷量首超30億美元
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再見,舊版“Uber優步”App停用;網聯平臺明年3月上線,央行入股;“黑五”線上銷量首超30億美元

網易味央第二頭豬賣掉,這次拍出了16萬元

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周日,早上好。

昨天,金馬獎落下帷幕,周冬雨、馬思純憑借《七月與安生》共享影後桂冠(評委你們看過《麻雀》嗎……);範偉憑借《不成問題的問題》成為影帝;而馮小剛以《我不是潘金蓮》獲最佳導演。也是昨天,卡斯特羅去世,“我們終將離去,但理想不朽”。

話不多說,來看今天的早報。

1、第二頭豬拍出16萬!網易味央:上市後售價很良心

11月25日晚,網易味央首只黑豬以近11萬成交。26日晚,第二頭味央黑豬加入拍賣,經幾位土豪的一日拉鋸戰,在最後幾分鐘,整豬最終成交價沖破16萬元,又創下新高。而此次拍賣中的兩斤紅燒禮盒,因用戶不斷出價甚至延時35分鐘,拍到了6004元。味央黑豬接連拍出神價,網友感嘆“二師兄的肉都趕上唐僧肉了”。

@健身房的一天:土豪們,豬肉好吃嗎?

@曬曬:中國互聯網第一豬品牌。

2、優步中國進一步去Uber化:新App暫不能出國使用

今日起,舊版本優步將停止在中國提供服務,優步中國的服務將全部切換到新App“Uber優步中國”中。據悉,10月26日起,優步開始在各手機軟件市場推出全新App“Uber優步中國”, 11月3日起全國所有城市啟動升級,12月初,此前推出過的優步App盲人無障礙版本也將回歸。據悉,優步新App“缺失”了舊版App中的一些功能和模塊,例如暫時不能在境外使用、缺少英文版界面以及暫時不能綁定國際信用卡。

@複合張小白:最近一打開舊版就會收到提醒,終於這一天還是來了。

@娜娜jajv:變成了另一個滴滴。

3、暴風集團馮鑫:暴風影音是唯一不燒錢而連續盈利的互聯網視頻平臺

昨日,暴風集團CEO馮鑫表示,暴風影音目前月活躍用戶已達2億,是唯一一家不燒錢,依靠創新和效率,實現連續盈利的互聯網視頻平臺。公開資料顯示,暴風集團股份有限公司(股票代碼:300431,股票簡稱:暴風集團)成立於2007年1月,專註互聯網視頻服務,於2015年3月24日在深圳創業版上市。

@你就放得開:講真你要好好做內容,單一平臺已經很危險了。

@Jav:暴風魔鏡還好嗎?

4、微商產業鏈調查 南京同仁堂陷酵素風波

近日,瘦身酵素產品珍嗖啦將“南京同仁堂樂家老鋪”的商標印上了包裝,對此,該商標的擁有者——南京同仁堂藥業有限責任公司表示抗議,稱若對方不改正,則可能會追究其法律責任。但工商資料顯示,珍嗖啦的合作方“樂家老鋪健康科技”是南京同仁堂參股企業,該公司註冊資本1000萬元,其中南京同仁堂以商標權方式認繳出資50萬元。

@想成為風口的豬:之前看到有人瘋狂地賣,原來跟同仁堂沒關系。

@書客的馬甲:一鍋粥。

5、成都百余輛共享單車被拉回城管大院

近日,成都天府新區華陽街道辦事處城市管理辦公室對轄區內100余輛共享單車進行了清理,城管辦認為,共享單車違反了《成都市市容和環境衛生管理條例》中“禁止占用城市道路開展經營活動”的條款。對轄區內100余輛共享單車進行了清理,運往城管辦大院內。而市城管委表示,共享單車的執法主體不應是城管部門,基層執法人員依據的法律法規有誤。

@ChenX西西:就沒有人譴責下群眾亂停車的問題?

@ztLPsru2xOOjrKOs:共享單車還是比較方便,剛幾個人騎著ofo、摩拜單車趕地鐵。

6、網聯平臺擬於明年3月31日上線 央行或入股

據媒體報道,備受業內關註的網聯平臺近期將按照新方案啟動,該平臺預計於明年3月31日上線。由於考慮到“網聯”必須保持中立、資源共享等原則,此前一度被傳將主導網聯建設的支付寶和財付通,或將退居從屬地位,取而代之的則是央行牽頭並入股。根據新方案,各參與方共建共享,任何一家第三方支付機構入股份額最高不會超過10%。而份額的大小,將與其參與“網聯”的建設程度掛鉤。

@愛憤怒的驕傲:這是好事,對消費者來說。

@每節課:支付寶在這事兒上只能退居從屬了。

7、美國“黑色星期五”線上銷量有望達到30億美元

《財報》報道,據Adobe提供的數據,此次“黑色星期五”的線上銷售額有望達到30億美元,同比增長11%,也將首次超過30億美元的大關。早期數據顯示,消費者目前已經消費4.9億美元,和往年相當。由於大部分消費者開始使用智能手機購物,移動端的消費能力也迅猛增長,目前已有40%的訂單是在移動端發生的。Adobe預測,今年“黑五”將會創下記錄——歷史上首次第一天移動銷量就超過10億美元。

@小苗同學:這里面有多少中國姑娘的貢獻?

@安安:朋友圈的代購這幾天都在直播血拼……然而剛過完雙11的我只能看著。

8、Uber將在歐盟最高法院應訴 避免被視為交通公司

Uber將於下周嘗試說服歐洲司法法院,該公司是數字服務,而非交通公司。這將決定,基於應用的創業公司是否可以不遵循針對普通公司的嚴格法律規定。據悉,Uber於5年前進軍歐洲市場,受到了傳統出租車公司和某些地方政府的激烈反對。Uber認為,該公司是個數字平臺,只是將有意向的司機與乘客連接起來,而並非交通服務。

@夏日里盛開的荷花:優步在中國賺錢了,這回又去歐盟,看歐盟會怎樣對待優步呢?

9、為防止AI毀滅人類 谷歌DeepMind招聘了一系列AI專家

谷歌旗下人工智能部門DeepMind近期招聘了一系列人工智能專家,如維克托里亞·克拉克弗納(Viktoriya Krakovna)、簡·雷克(Jan Leike)和佩德羅·奧爾特加(Pedro Ortega)等,這些人將組建成一個新的部門:人工智能安全部門,旨在降低人工智能將來可能給人類帶來災難的風險。據悉,DeepMind是谷歌2014年以4億英鎊(約合4.97億美元)收購的人工智能部門,目前正在打造一系列能夠自主學習和思考的智能計算機系統。

@DROID-ZEDN:一切皆有可能,當人工智能被賦予自我調控自我管理自我保護的特性以更好地提高工作效率時,就要註意了。

@luffy_bossa:和二三十年前最火熱的外星人占領地球的威脅論差不多,最後炒作一下就散了。

Uber 黑色星期五 味央黑豬
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再見 舊版 Uber 優步 App 停用 網聯 平臺 明年 上線 央行 入股 黑五 線上 銷量 首超 30 美元
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逗你玩?白宮顧問稱新移民禁令“和舊版基本相同”

22日,白宮高級顧問、“禁穆令”的背後推手之一史蒂芬·米勒對媒體表示,特朗普的新版移民禁令將會和“舊版差不多”。

本周宣布

1月27日,特朗普發布行政令,限制來自敘利亞、伊拉克、伊朗、蘇丹、索馬里、也門和利比亞這7個主要穆斯林國家的公民進入美國,要求來自這些國家的難民在120天內被禁止入境美國;這些國家的普通公民在90天內被禁止入境美國;無限期禁止敘利亞難民入境美國。

在引起一番混亂後,司法部和華盛頓西區聯邦法院法官羅巴特在聯邦第九巡回上訴法院過招,最終上訴法院裁定維持暫停執行該行政令的判決。

當地時間上周四,特朗普宣布撤銷最初發布的禁令,在“下周某個時候”發布有關移民的新行政令,它將根據舊金山聯邦第九巡回上訴法院的“裁定量身定制”,“將全面保護我們的國家。”

“基本相同”

米勒表示,白宮將很快宣布新版禁令,不過將“只有少數技術性改動”。

“本質上說,美國將得到一個相同的基本政策結果,”米勒在當地時間周二接受福克斯新聞網采訪時表示,“但你必須對許多在法庭上提出來的技術性問題做出回應。”

米勒還堅持說,“第一版行政令沒有什麽錯”。他將法庭對禁穆令的判決稱為“有缺陷的”、“錯誤的”。

“不容置疑”?

本月初,米勒頻繁出現在電視新聞連線中為特朗普的移民行政令進行辯護,搶了不少媒體頭條。他傳達的中心思想只有一個:特朗普在國家安全上的決策“不容置疑”。

米勒認為,恐怖主義和激進化在美國“是一個嚴重的問題”:“人們加入伊斯蘭國、加入恐怖主義組織、加入基地組織,承諾或試圖對國家犯下罪行。”

然而,美國知名智庫加圖研究所(Cato Institute)上月發布的一份分析顯示,1975年至2015年間,美國本土發生的致命性恐怖襲擊中,沒有一起是由特朗普移民禁令中提到的國家的移民發起。

逗你 你玩 白宮 顧問 新移民 禁令 和舊 舊版 基本 相同
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舊版演員驚喜客串

1 : GS(14)@2016-07-17 15:41:39

經典電影《捉鬼敢死隊》翻拍新版,除了已故的夏萊藍米斯(Harold Ramis)外,一班原裝版演員都會以新角色於電影亮相。「醒目德」標梅利(Bill Murray)是眾多串星中最多戲份的一個,其工作是踢爆事實真相,更不相信鬼的存在,「肥仔威」Dan Aykroyd則扮演的士司機,他因為極怕鬼而拒絕接載姬絲汀慧。至於「花星」韋斯頓的Ernie Hudson,於片中飾演萊絲莉鍾斯的叔叔,而薛歌妮韋花(Sigourney Weaver)則扮演姬蒂麥潔諾的師父。





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/entertainment/art/20160716/19696703
舊版 演員 驚喜 客串
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