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大家好!我叫香片龍珠,來自杭州一個茶莊。墨綠色,細細粒,外貌平凡,經常被埋沒在茶海裡。四年前,我在上海一個茶展,遇上Tony(黃名漢)和Allen(黃智麟),他們覺得我合眼緣,味道不差、價錢不貴,便把我買下來,重新包裝,希望讓我飛上枝頭。 當天,幾位好姊妹白牡丹、毛峰、馬騮搣、花茶等也有幸被選中。Allen 和Tony為我們改洋名「Or Tea?」,這好比韓國組合「少女時代」。從內地來港,為洗走「娘」味,第一步要化靚妝,穿上紅、黃、紫的外衣,奪目耀眼。Allen要我們「浸鹹水」,先把我們帶往歐洲等地銷售,再以「番書妹」身份回港,在G.O.D及崇光等地方銷售,有卡士、有行頭。結果?哈哈!當然被不少年輕才俊帶回家中。經過打造,我們聲價十倍,每個月為Allen和Tony帶來三十萬元收入。 我的伯樂Allen和Tony 從事廣告創作廿年,做過大大小小的品牌,當年話題十足的Sunday女鬼篇和近年安泰人壽「一個好人」的廣告,都是Tony的代表作。他們為別人做嫁衣裳多年,終於的起心肝搞一個屬於自己的品牌。Tony常說人靠衣裝,佛靠金裝,產品靠包裝,他誇口說無論是穿梭機或太陽能組件,只要經他包裝一下,都有信心賣得出。說笑而已,畢竟投資額太高。○九年,他們前往上海一個茶展,竟就發現了我。Allen說我身上有點香味,討人歡喜;Tony覺得我外表平凡,但有可塑性。然而,最重要的是成本低。他們最終選擇帶我們幾姊妹來港,尋找機會。為令我們飛上枝頭,兩人度出「變靚」三部曲。 第一部:化靚妝 每次Allen和Tony看見我的老朋友,都會皺眉說:「個茶罐唔係山水畫,就係萬里長城,老土!」Tony常常鼓勵我們說:「其實你哋好有內涵,有實力走出去。不過中國人唔識做branding(品牌設計),所以鮮能走出國際。」為除去我們的「娘味」,第一步是幫我們化靚妝,做新衫。近年流行當代藝術,展覽搞完一個又一個,部分作品貴得驚人。他們便以當代藝術做包裝的主題,為我們設計了一個少女外貌,印在「新衣」上,希望讓人有一見鍾情的感覺。我是香片龍珠,我的「新衫」印有一條龍,龍的右手拿珍珠,左手拿可樂,前面的少女喝着茶。馬騮搣的「新衫」有個紅衞兵少女,一手執酒、一手執茶,跟馬騮做對手戲。有人問Tony可否解釋一下設計的概念,為何龍要拿可樂?為何少女要合着眼?他教我們說藝術不能解釋,就讓對方「估估吓」,心掛掛吧。二人還為我們配上搶眼的顏色,我是紫色、龍井是鮮紅色、馬騮搣是鮮黃色。我怕太浮誇,但Tony安慰我說:「顏色夠搶眼,是肯定同自信的表現!」Tony更為我們改了洋名「OR TEA?」,讓人說起「Coffee or tea?」時會想起我們。以後,我要習慣轉頻道,以英語介紹自己:「Hi, I'm『OR TEA?』Dragon Pearl Jasmine.」 第二部:浸鹹水 換過新裝,跟藝術拉上關係,的確很多人望着我們,還跟別人多了很多話題。Allen說外貌只是成功的第一步,在眾多茶當中,我們仍未有競爭力,他說:「中國茶有幾萬隻,個個都以專家自居,競爭大到不得了!」於是他和Tony捨易取難,先把我們送去歐洲「浸鹹水」,待他日回來,自然聲價百倍。要成為老外杯茶,不能雞同鴨講,網站和茶盒的包裝全是英文。中國茶葉要洗、要泡,老外要方便,Tony把我們改成茶包;老外崇尚環保 ,做茶包時便揀些棄置後可自然分解的物料。Allen 和Tony沒有特別門路,當初只能靠網站宣傳,竟吸引到外國博客注意。不過互聯網世界,真亦假時假亦真,他們遇人不淑,該客人拿完貨竟逃之夭夭,令他們損失五位數字歐元。經一事長一智,二人坐飛機到歐洲,參加大大小小的貿易展及茶展,直接接觸外國客。有一天,他們竟收到法國百貨公司Le Bon Marche 的電郵,說對我們有興趣,Allen 馬上把我們空運到巴黎。其實,去外國也不好受。報海關手續繁多,有姊妹記不起自己用了什麼花製造,被人問到口啞啞。Allen和Tony指超市不能提供貨倉予我們,他們只可先運一千五百盒茶葉過去。每盒茶售價一百二十港元,運費平均每筒要二十元,毛利當堂少一截。不過,為了這個一登龍門的機會,照殺!第一批貨,花了三個月就賣完,成績比預期好。其後,我們也順利在英國Harvey Nichols及外國網上購物平台 Fab.com登場。由於空運成本昂貴,今年初,Allen在荷蘭租了個小貨倉,雖然「屈質」,但總算有個落腳點。 第三部:夠卡士 聽說,「外國的月光特別圓」。Tony也說:「中國人崇洋,我哋要做圓個月亮,先可以返嚟。」他說的話,真的沒錯。以往曾有姊妹來港,走到高級商場、潮店受盡白眼,最終只能落戶屋邨商場中的車仔檔,一斤最多賣數百元,讓師奶太太打牌時當水「粗飲」。我們「浸完鹹水」後,回港發展好像特別順利。Allen和Tony輕易把我們帶到賣潮物的店鋪G.O.D、Kapok及Loveramics等,不少客人買來當成送禮佳品。銷售點亦愈來愈多,如畫廊、甚至機場禁區、港龍的航班上也見我們的踪影。半年前,Tony更把我們帶到香港仔連卡佛內的咖啡店Percys,他特別為此設計了不同的紙杯,讓客人拿起茶杯時,顯得有品味。每杯茶賣二十五元,店員指我們進駐後,雖然未能撼贏咖啡,卻好賣過草本茶。飛上枝頭,我們可以買個好價錢!以今年推出的散裝龍井茶葉為例,五十克賣七十八元,可泡出十杯八杯茶,計落平均每兩比陸羽茶室的龍井還要貴一點。不過,後者要一斤斤的買,我們「入場費」低,客人容易接受。兩人以前做廣告,做完項目等收錢,今次這個項目卻沒有句號。我不時會聽到二人互呻,度橋可以大膽,做生意就要穩穩陣陣。他們不熟零售,為了避開高昂租金,決定只寄賣不開店。近期,我聽到有投資者對我們有興趣,或會注資公司,Allen和Tony聽到這個消息都十分興奮。他們一直夢想將中國茶帶到全世界,又說要打造一個好像星巴克那樣出名的品牌。有時我會覺得他們痴人說夢,不過近月見到他們為「OR TEA?」設計的茶杯終於面世,放在崇光百貨賣。看到不少年輕才俊把我們帶回家,Allen和Tony亦飲得杯落。 靠包裝取勝 記者在老字號英記茶莊,買來與「OR TEA?」價錢相若的白龍珠香片,找來外國人、本地OL及茶葉專家試味,他們事前不知道哪杯是「OR TEA?」、哪杯是英記。 港九茶葉商會副理事長譚松發 味道:龍珠香片係飲芽(植物的嫩芽),冇咁澀。「OR TEA?」多啲芽,而且香味都較英記優勝。包裝:「OR TEA?」個包裝似印度茶,都唔似中國茶,覺得唔夠體面。英記鐵罐可以令茶葉保存得好啲,無咁易入風。揀邊款?會買「OR TEA?」我始終都係以茶味行先。 OL Carol 味道:英記嘅茶好似香啲、滑啲!包裝:「OR TEA?」 黃色撞紫色好靚,啱送禮。揀邊款?揀「OR TEA?」佢包裝靚,感覺high class 啲! 法國人Robin 味道:兩款味道差唔多,唔識分!包裝:各有各好,「OR TEA?」包裝顏色豐富,但我都鍾意英記個鐵罐。揀邊款?揀「OR TEA?」價錢平少少。 開業資料 1/11租金:$120,000 #裝修:$100,000入貨:$2,500,000雜費:$500,000總投資:$3,220,000#辦公室及貨倉 營業資料 11/13營業額:$600,000 *人工:$40,000^租金:$40,000入貨:$180,000雜費:$40,000盈利:$300,000*香港佔三成,海外佔七成,已扣除拆賬開支^四名員工 | ||||||
層出不窮的電商平臺涉嫌出售翻新手機的報道再度成為當下輿論關註的熱點。而這一次,被卷入其中的是國內主流電商平臺京東商城。
5月24日,央視《每周質量報告》報道稱在京東商城上出現了翻新蘋果機。
在上述報道中,吳女士自稱在京東自營上買了一部價值3千多元的蘋果5C手機,用了一個多月後,手機頻繁死機,直至後來完全不能開機。當時吳女士希望在京東退貨,而京東方面回應稱只能提供換貨手續。考慮到換貨需要把手機和發票這些購物憑證先行寄還京東,經過權衡的吳女士自己在蘋果官網上找到了一家蘋果特約維修站——神州數碼科捷(王府井)新東安店。
許多翻新蘋果手機流入香港拍賣行(本報資料圖)
2014年2月16日,吳女士來到這家維修站進行了檢測,而工作人員在把其手機殼打開看到屏幕背面後,告訴吳女士說這個背面有燒過的痕跡,可能以前有進過水,燒過修過。接著維修站的工作人員用蘋果特有的維修設備打開的手機主板,並發現吳女士的手機主板對應的是一部16G的藍色5C手機,而且早在2013年的10月,就在英國註冊過。
此外,上述蘋果維修站給吳女士出具了一份檢測報告,檢測結果為:“機內主板掃碼序列號與機身外的序列號不符。”而按照這個序列號,蘋果官方客服在進行查詢後也確認是這個序列號註冊的是一臺蘋果5C手機,藍色,容量為16G的。但如果按照吳女士從京東購買的蘋果手機上背面的IMEI進行查詢,結果卻顯示這個手機應該是一部32G粉紅色的蘋果5C。
對此,蘋果公司客服表示,只有主板序列號、手機卡托以及手機包裝外的序列號三號一致,才能證明是完好的蘋果手機。這臺機器的三個碼都不一樣的話,是有可能有改裝過的情況的。
而這背後,蘋果翻新機的市場一直不可小覷,特別是在蘋果系列產品越來越多的情況下。據不完全統計,全球每天有5萬到6萬部舊iPhone通過正當途徑被回收,其中20%會被美國10家左右的保險公司買走,而剩下的80%都會流入香港進入手機拍賣行,再通過拍賣競價的形式流入內地和其他東南亞國家。
按照上述蘋果公司客服的表述,雖然電商可以銷售他們的產品,但是不能確保電商的進貨渠道是否正規。
對於來自央視方面的質疑,京東方面第一時間回應稱,目前京東具有國內三大運營商及蘋果公司的蘋果手機銷售授權,對於報道中提及的用戶情況,公司正在內部核實中。
隨後,京東方面向《第一財經日報》公布了更多的細節。
按照京東調查的結果,5月24日媒體報道中提及的iPhone5c(聯通3G版32GB)產品,於2013年9月20日在中國上市,京東采購日期是2013年12月3日,銷售時間為2013年12月21日。根據售後服務溝通記錄獲知,用戶使用該產品後出現故障,自行前往蘋果特約維修站——神州數碼科捷(王府井)新東安店進行鑒定,被判斷為“非行貨”需要付費維修,於是用戶在2014年2月向京東售後服務部門提出索賠要求。
“當時該產品的供應商是中國聯通全資子公司聯通華盛,是蘋果授權國代經銷商,且采購時間距離上市僅兩個多月時間,供貨來源正規可靠。我們願意與相關部門配合,徹底調查此事,找出真正的問題環節。”京東方面補充道。
蘋果敢把生產線全搬到印度去嗎?
——靜靜謹以此圖獻給每一個有夢想的創業者
最近在補看之前的《曉松奇談》,記得有一次高曉松接受采訪,當面對很對人一提起他都會說“這小子太走運了,祖墳一直冒青煙”的時候,他則說:“我走運是因為我知道放棄”。的確,適時的懂得舍棄真的很重要,與大家共勉。
廢話不多說,下面是早報時間。
1.馬雲向馬化騰道歉,劉強東躺槍
阿里巴巴旗下的協同辦公平臺——企業版微信——釘釘在5月30日晚21:47和21:59,分別通過釘釘官方微博和微信服務號發出一封道歉信,以兩張jpg圖拼接的方式呈現,主要是意思是,馬雲在釘釘里跟同事說早上在幾家報紙上打的廣告太 low,“盯盯那個廣告是在太 low了像jd做的廣告,我已經正式向馬化騰和騰訊公司致歉!看來市場預算太多才會造成這樣的事。”
據說釘釘市場部的每個人都看到了馬雲的這句話,隨後釘釘於昨晚發了一封致歉,全文是這樣子的:
這封致歉信總體來說還算誠懇,並且附上了馬雲的回話截圖,言辭間不僅含沙射影了京東(JD),吐槽京東的廣告一貫的low,馬雲錯把“釘釘”打成“盯盯”或許只是輸入法的問題,就像我們文章中也經常有錯別字一樣。
2.新華社:無人機不能無人管 風險和隱患很大
成都雙流國際機場28日遭遇無人機阻礙,東跑道停航一個多小時,55個航班不能正常起降。從南京無人機撞上電線掉進地鐵軌道,到深圳無人機高空墜落砸壞路邊汽車,僅去年至今,各地已發生多起無人機無序飛行影響正常工作生活秩序的案例。
@科恩兄弟影視公司最佳男二號:說實話,現在國內所謂的無人機就是以前的遙控飛機。飛得遠一點高一點就換了一個高大上的名字,無人機。。。呵呵噠。。
@Ariesfreezing:大疆有嚴格航飛控系統,凡是禁飛區電機都無法啟動,其他無人機就呵呵了。DJI是中國創新的驕傲,實施嚴格有效的管理措施,而不是打壓阻礙其成長!
3.藝龍股東批準私有化交易 每股ADS 18美元
5月30日晚間消息,藝龍今日宣布,在周一召開的特別股東大會上,公司股東批準了2016年2月4日達成、並於4月1日修訂的私有化協議。
今年2月4日,藝龍宣布與中國藝龍控股有限公司和中國藝龍合並子公司簽署最終的合並協議與計劃。根據該合並協議與計劃,買家聯盟將以每股普通股9美元(相當於每股美國存托股18美元)的現金收購其尚未持有的藝龍發行股。
據預計,該交易有望於藝龍2016財年第二季度末之前完成。交易完成後,藝龍將成為一家私人控股企業,其ADS將從納斯達克退市。
@OTT-汪:又一家。
@小心1147:今年還會出現中概股回歸潮嗎?
4.印度政府再次拒絕蘋果銷售翻新iPhone
據印度媒體報道,印度政府已正式拒絕蘋果公司在印度市場銷售翻新iPhone的提議。很長一段時間以來,蘋果一直希望通過銷售翻新iPhone來擴大在印度智能手機市場的份額。去年,蘋果曾申請在印度銷售翻新iPhone,但遭到印度環境部的拒絕。印度拒絕蘋果銷售翻新iPhone。
@路影微光:印度有環境可言?
@微笑博客槍:蘋果敢把生產線全搬到印度去嗎?
@wmh王茂華:翻新機不是保護環境嗎?而且人家會標明是官翻機的
5.傳Siri將獲大幅升級:將比微軟小娜等更強
知情人士透露,為與Google Now等對手展開競爭,蘋果擬對Siri進行重大升級,在其中整合VocallQ的技術。他還表示,在測試過程中,VocallQ、Google Now、Siri和Cortana都被要求執行一系列類似的複雜任務,VocallQ的成功率遠超其他。
@24k純帥的Will:我要賈維斯
@大武士洞爺湖:沒有賈維斯,給我星期五也好啊
@張zchen:這玩意好嗎?貌似用處不大吧,誰每天對著個手機說這說那的?無非就是閑著無聊玩一玩
6.央視曝光手遊刷榜:萬部手機一天下載百萬次應用
央視記者暗訪一家自稱占據行業刷榜份額50%的公司,滿是手機的房間內,正在進行蘋果應用商店刷榜。其員工稱:“一共就九千七百來部手機,然後每一臺手機一天可以重啟100次,這100次就是更換100次賬號,然後當成差不多100萬臺機器”。
@Cheryl_O_:港真,有點心痛那些員工,不利用那些時間去開發好的軟件跟遊戲,卻把時間花在刷榜上面
@爛柯人:APP store評論一次兩塊錢
@腦殘全文帝:買手機也得上千萬了吧
7.萬達商業以總報價約為344.55億港元進行私有化
萬達商業5月30日發布公告稱,以大連萬達集團為首的聯合要約人要約收購萬達商業全部已發行H股,每股報價52.8港元,聯合要約人將不會提高要約價,總要約代價約為344.55億港元。
@samstocks:A股錢多多
@卷啊卷啊卷卷毛:為什麽公布後反而從50跌倒49了能否有大神解惑?
@Bliss---__---這是覺得港股估值太低,買回來去別的股市圈錢
8.鄭州約談專車公司整頓黑車 出租車司機義務監督
近日,鄭州多部門聯合約談鄭州市現有四家(滴滴、神州、易到、U-ber)網約車公司,整頓沒有營運手續的黑車營運行為。為此,鄭州市出租車協會各公司有100名司機自願報名,作為鄭州出租車行業的義務監督員。
@xxj許小建:出租車這麽貴 誰願意座呀 出租車就像壟斷市場
@泡泡_jun:抽煙 打電話,單手握方向盤。遠了不拉,近了不拉。。
9.2050年:“紅燈區”工作者或被性愛機器人取代
據外媒報道,到2050年,性愛機器人的引入將徹底顛覆當前的“紅燈區”現狀,從滋生犯罪的色情業轉型成為一項受尊重的“與犯罪無關”的行業。兩位學者還認為,由於性愛機器人的出現,到本世紀40年代,色情業的人口販賣將會被杜絕。
@深夜里的工作者:萬一失靈被夾住了或漏電了怎麽辦?
@一位不願透露姓名的巴塞羅那球迷:想起生活大爆炸里的霍華德用機械手自慰被夾那一集~
@_任大大:女的該犯罪了
@太白豆漿:問下漏油了怎麽辦
10.樂視80%到90%的體驗店都在虧本
武漢一位LePar體驗店(樂視線下零售店)老板表示,LePar店至少80%到90%都在虧本,只能寄望樂視品牌成長起來之後,再把前面虧的錢補回來。而對於樂視宣稱的千萬手機銷量,業內人士表示,千萬臺手機應是出貨量,並非銷量。
@Pal_Max:體驗店就是這個模式:擴大市場,排擠對手,管他虧本多少,活到最後就是贏家。
@蔡_YiChen:樂視有什麽好體驗的!聯通99塊錢送個樂視1s,話費都不用存,你能不虧?
@QuanYUAN_原泉:自從你入駐國安,我再也沒用過你。
今日思想
擁抱你的內在天性,無論是什麽。如果你的內心告訴自己想成為一名專家,那就不顧一切,把自己變得專業,在這個位置做到最好。但對於那些可能是多相潛能者的人來說,請擁抱你的多樣熱情,跟隨你的好奇心,尋找那些“兔子洞”,探索你的交叉領域,擁抱你的內在天性,追隨一種更快樂、更真實的人生。
——傅盛
8月22日消息,據路透報道,據知情人士透露三星電子計劃最快於明年啟動一個項目,銷售經過翻新處理的高端智能手機。經過翻新後,三星將以更低的價格出售這些手機,但該知情人士拒絕透露三星將在哪些市場銷售這些手機、以及計劃銷售多少部翻新機。
在此之前,三星已經對智能機產品線進行了重組,希望重振手機業務部門的利潤。如今,三星仍在想盡各種辦法辦法來繼續維持其移動業務的增長動力。由於全球智能機市場趨勢飽和,三星需要實現成本效率的最大化,將運營潤率維持在10%以上。
該知情人士稱,三星將對返還到公司的高端智能手機進行翻新。這些二手手機將來自韓國和美國等市場與三星簽訂了一年升級計劃合約的用戶。經過翻新後,三星將以更低的價格出售這些手機,但該知情人士拒絕透露三星將在哪些市場銷售這些手機、以及計劃銷售多少部翻新機。
另外,三星將在對多大程度上對這些手機翻新也不得而知。通常,翻新後的手機會更新一些零部件,如新的外殼或電池等。該知情人士稱,三星最快將於2017年敲定翻新計劃的細節內容。
蘋果公司也在包括美國在內的許多市場出售翻新iPhone,但拒絕透露具體的銷量。目前蘋果正試圖出售在印度iphone,但是在印度市場智能手機平均售價不到90美元,這讓作為高端手機品牌商的蘋果面臨巨大的競爭壓力。巴黎銀行數據顯示,在上市一年後,蘋果公司iPhone的轉售價約為原價的69%,而三星Galaxy系列旗艦智能機在美國的轉售價約為原價的51%。
業內人士稱,這些翻新手機有助於三星在新興市場贏得更多市場份額,特別是是中端市場,畢竟在高端設備耗資800美元左右,這超出大多數買家的支付能力。並且低價銷售可以幫助抵禦在中國的低成本競爭,蠶食對手市場份額,並釋放一些資本投資其他地方或提高營銷支出。還能贏得那些希望獲得特定安全性、或特定預裝軟件的企業用戶。
當前,三星最新一代旗艦機型為Galaxy S7和Galaxy Note 7。這兩款手機受到了業界的一致好評,目前32GB版Galaxy S7 edge裸機售價約為792美元,而Galaxy Note 7為864美元。
10月13日消息,據國際知名科技媒體BGR報道,三星已經向《Motherboard》透露,公司將計劃完全處理掉(disposed of)每一部召回的Note 7手機,並不打算修理或者翻新。
三星表示,他們將采用特殊的流程徹底處理掉這些Note 7,但具體過程沒有透露。未來將不會看到任何廉價翻新、重新修複的Note 7流出到市場。
現代全金屬手機中的金屬非常難以被單獨回收,此前,從未有如此大批量的新機被處理掉,如何對環境無害地處置將是個難題。《Motherboard》指出,數以百萬計的Note 7(包括首批召回的250萬臺新機)將徹底“消失”,這將造成巨大的資源浪費,對環境造成的影響也無法評估。
10月11日,三星電子在官網就Note7爆炸事件發布公告稱,正與美國消費者產品安全委員會(CPSC)合作,調查近期報道的Galaxy Note 7手機問題,並要求持有Note 7原始手機和置換機的用戶關機,停止使用;同時將要求全球所有運營商和零售合作夥伴停止Galaxy Note 7銷售和置換。
隨後在11日下午6點左右,三星電子發布題為《Galaxy Note 7生產及銷售中斷決定》的公告,正式確認Galaxy Note 7中斷生產。
更關鍵的是,據《紐約時報》報道,三星的工程師則面臨著另一個問題,那就是他們無法找到自燃故障的根本原因。
從首次有報道稱Galaxy Note 7存在自燃問題到今天已經過去了一個多月時間,但據《紐約時報》,盡管三星已經部署了數百名工程師來解決這個問題,然而直到今日還是搞不清楚其癥結所在。
蘋果公司最近更新了其美國官網,增加了“翻新iPhone”品類,價格比新款產品便宜了約15%,即100美元至120美元左右。
例如,16GB iPhone 6s售價449美元(約合人民幣3045元),而16GB的iPhone 6s Plus售價為529美元(約合人民幣3587元)。
和新手機一樣,蘋果的翻新手機帶有一年的保修,另外手機內部配置的是全新的鋰電池和外殼,這些手機並未解鎖,用戶可以自行去運營商處購買SIM卡。
此前據美國科技新聞網站The Verge報道,大約在2007年,蘋果曾經嘗試過銷售翻新手機,不過後來並未延續下來,蘋果官方網站一直沒有銷售翻新手機。
相比銀行貸款一般要求抵押物、獲得難度較大,民間借貸和高利貸的利率成本又過高,小額貸款公司因其主要發放小額無抵押貸款,貸款利率也限定在年利率24%以內,而為小微企業融資提供了另外一條路徑。
然而,第一財經1℃記者調查發現,盡管按規定,小貸公司須經地方金融辦等主管部門批準開展業務並受其監管,但事實上,不少未經審批、不受監管的民間借貸組織隱匿其間,魚龍混雜,真假難辨;一些小貸公司高息放貸等問題也並不鮮見;正規經營的小貸公司則受到融資限制等政策層面約束,加之缺乏有效的風險控制,難以適應放貸業務要求,真正能夠支持小微企業和三農發展的或許只是少數。
而除了依靠“親情催收”、拉借款人子女擔保等手段之外,與借助第三方催收團隊進行催收已經成為互聯網金融P2P網貸的通行做法相似,少數正規持牌的小貸公司同樣會將大額欠款的催收業務外包出去,這給暴力催收埋下了隱患。
魚龍混雜
小貸公司目前存在的一大問題是與民間借貸糾纏交錯。
江蘇鎮江陽光農村小額貸款有限公司董事長湯國林對1℃記者表示,大量未經審批、不受監管的民間借貸組織“化名”小貸公司,興風作浪。
不久前,中國小貸協會官方公眾號曾撰文指出,近年來,冒充正規小貸公司行騙且得逞案件頻發。這些所謂“小貸公司”誘騙消費者簽訂權利與義務不對等的高息合同,使得當事人蒙受財產損失,甚至催生暴力事件。
湯國林表示,小貸公司與高利貸交織局面的成因主要與目前的監管體制有關。根據2008年5月銀監會與央行聯合發布的《關於小額貸款公司試點的指導意見》(下稱《指導意見》),申請設立小額貸款公司,須經省級政府主管部門批準後,到當地工商部門申請辦理註冊登記手續並領取營業執照。但不少民間借貸組織往往先註冊其他名目公司後,再換個小貸的名字,超範圍經營,它們基本處於弱監管甚至無人監管的境地。
東部某省一位小貸業內人士告訴1℃記者,由於民間借貸在我國尚屬於灰色地帶,地方金融辦與工商部門存在權責不清,該省至今從未開展過對於無牌小貸的清理整治工作。
對於民間借貸假冒小貸進行經營,如果沒有受害者舉報,公安部門難以立案。1℃記者了解到,蘇州某家“小貸公司”(未經正規審批)資產規模已經發展至400億元,直到爆出風險事件,才被公安機關立案偵查。
事實上,如果借款人更加留心查看小貸公司全稱和各地金融辦網站,應能避免遭遇“李鬼”。正規註冊的小貸公司都可以在金融辦官網上查到,廣東省小貸協會還專門給合規的小貸公司每家都設計了二維碼認證。
高息放貸
目前各試點省市區基本都出臺了小貸公司管理辦法,包括廣東、廣西、吉林等。放高利貸、非法手段催收貸款的都被列為重點處罰對象。不過,小貸公司高息放貸、集中多次向同一借款人放貸等情形,時有發生。
《指導意見》規定,小貸公司按照市場化原則進行經營,貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規定的上限。而1℃記者查閱“裁判文書網”發現,在部分訴訟案例中,小貸公司約定的利率高於法定標準,或雖約定的利率未超出法定標準,但以加收財務顧問費或咨詢費或約定高額違約金、賠償金等形式變相收取高息。
比如,2017年2月27日湖北省武漢市黃陂區法院判決的一起借款合同糾紛案就顯示,被告澳漢科技公司與原告國瑞小額貸款公司2016年3月8日簽訂的500萬元、期限3個月的借款合同,年利率高達近36%,明顯違反《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》中“總計不得超過年利率24%”的限制條款。法院一審判定,被告按照年利率24%償還原告借款本金及其利息。
再比如,2017年4月1日,廣東省揭陽市榕城區法院判決的一起借款合同糾紛案中,被告許旭浩與原告鏞匯小額貸款公司簽訂借款合同約定,借款10萬元,期限自2014年12月3日起至2015年6月2日止,年利率為16.8%,一次還本、分次付息,如未按時足額償還則需除付息外,按照日利率萬分之五支付違約金。盡管約定年利率並未超過24%,但借款利息和違約金總計年利率實際為35.05%。法院最後判決,利息和違約金二項相加總和應按不超過年利率24%計算,對超出部分不予支持。
“小貸公司畢竟不是民間借貸,而是持牌機構,還是需要符合國家大的監管要求,操作不可能和民間借貸、高利貸相同。”杭州某服裝企業主對1℃表示。
另外,從裁判文書網上可以看到,部分案件集中多次向同一借款人放貸,貸款金額動輒達數百萬或上千萬元,還有一些小貸公司存在跨區域放貸的情形。依據《指導意見》規定,小貸公司發放貸款,同一借款人貸款余額不得超過小貸公司資本凈額的5%,小貸公司(包括其設立的子公司)應當在所註冊的縣(市)範圍內開展業務。
跨區經營的問題隨著互聯網的興起而更為嚴峻。一些小貸公司開始披上互聯網外衣,將業務觸角延伸至省外(目前網絡小貸需要另批,牌照獲取難度極大),這同樣加劇了監管的難度。
為此,2017年4月6日,黑龍江省金融辦下發《黑龍江省小額貸款公司開展網絡小額貸款業務試點相關監管政策規定(試行)》,對當地網絡小貸業務試點進行規範,不允許網貸機構發起或參股網絡小貸。這被稱為“地方最嚴網絡小貸規定”。
尷尬處境
種種混亂狀況在相當程度上反映了小貸行業的尷尬處境。
在經歷初期的持續高增長後,小貸行業正面臨轉型。央行2016年1月26日發布的統計數據顯示,截至2015年末,全國共有小貸公司8910家,較2014年末增加119家,但較2015年9月末減少55家,不少地區的小貸公司機構數量有不同程度的減少;貸款余額9412億元,平均每家貸款余額僅有1億多元,2015年人民幣貸款減少20億元。
融資限制是目前制約小貸公司發展的最關鍵因素之一。這也是導致真假小貸混雜、持牌小貸高息放貸等的一個重要原因。
按照《指導意見》規定,小貸公司不能吸收存款,其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐款資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,且融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
一位小貸公司負責人表示,杠桿率的受限一直制約著行業規模發展,而一些“灰色”融資手段逐漸興起並積聚風險,放寬融資限制的呼籲不斷。“小貸公司就是做次級貸款的零售,如果只能玩自有資本,又沒有有效的風險控制,業務風險會不斷加大。”
值得註意的是,2014年5月,銀監會聯合央行下發《小額貸款公司管理辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),已經取消了上述“50%”和“5%”的規定,小貸公司的業務範圍也進一步拓寬至買賣債券、開展企業資產證券化等,但需經過監管機構和相關部門批準。
資產證券化的業務試點已經在一些小貸公司和地方開展。比如,2014年11月銀監會發布《關於深圳農村商業銀行和中誠信托開辦2014年第一期信通小貸資產證券化項目的批複》;四川省也於2016年2月發布《四川省人民政府金融辦公室關於開展優秀小額貸款公司資產證券化融資試點的通知》。
而業內非常關註的小貸公司法律主體地位問題,在《征求意見稿》中未有所突破,仍被作為一般工商企業對待,不能享受非銀行金融機構待遇。銀行依然按照一般工商企業貸款標準為其融資,利率比起其他金融機構通過同業拆借獲得資金的成本要高不少;此外,《征求意見稿》還再次強調了屬地經營。
然而,《征求意見稿》自發布後已經過去3年,正式的管理辦法仍未出臺。
從“親情催收”到外包催收
對於正規小貸公司而言,多用自有資金放貸,決定了它們天生比銀行催收更積極。
浙江溫州地區一位區法院法官告訴1℃記者,銀行或小貸公司由於債務人無力償還債務將其起訴後,往往會先查封債務人賬戶、資產(包括房產),之後列入黑名單。如果債務人不配合,法院有對其司法拘留15天以及繼續追究入刑的權力。
不過,這種力度對於小貸公司而言,錢追不回來的風險依舊很大。面對放貸資金的回收壓力,多位小貸公司負責人表示,“親情催收”以及拉借款人子女擔保,是為了進一步減少風險而比較常見的做法。
1℃記者發現,小貸公司放貸多以個人或公司信用擔保,以實物資產抵押和質押擔保的情況較少,有的看似擔保人眾多,但實際能履行擔保責任的很少。因此,一張“親情網”往往在放貸前就編織好了。
“小貸公司、村鎮銀行放貸時,一般都盡量把能拉進來的都給拉進來做擔保。首先要拉入借款企業的所有股東做擔保,無論是大股東還是小股東;有的企業實際控制人不是股東,那麽就再追加實際控制人夫婦做擔保;之後還可能讓其他關聯度較強的關聯公司做擔保。”前述杭州某服裝企業主表示。
如果借款人是以個人名義借款,則會加入其親朋好友等做保,甚至將借款人成年的子女也納入其中。擔保有兩種,包括一般擔保和無限連帶責任擔保。前者先處置主債務人資產,當還不足以支付本息時,才能順位處置第二擔保人。後者與債務人的角色類似。
“一般情況下,借款人不希望看到自己的子女進入黑名單而影響前途,當然這種擔保取決於借款人的意願。”在一位小貸公司負責人看來,“親情催收”方法行之有效。
即便如此,小貸公司風險仍存。
和互聯網金融P2P網貸一樣,少數正規持牌的小貸公司(特別是互聯網小貸缺少線下網點,在異省發生貸款逾期時,無法組織合規人員進行催收)會將大額欠款的催收業務外包出去。良莠不齊的第三方催收公司潛藏著巨大的暴力催收隱患。
“我司現已和XXX小貸確立債務轉移承接關系,關於你通過XXX小貸借款的剩余款項債務,由我司全權負責上門催收,我司將在不遲於今晚24時,調撥催收人員,發放催收器具上門催收,煩請備好剩余全款90000元,以免發生不愉快。”記者發現,類似這樣的短信截屏、帖子時常出現在多個貸款論壇中。
然而,資質問題是催收行業當前面臨的最大挑戰。據不完全統計,我國從事催收外包行業的法人單位多達3500家-4000家,其中符合一般行業要求(具備專業操作系統、員工符合從業條件、部門設置符合甲方要求、操作流程符合安全標準、專註於催收外包服務、有一定業務覆蓋率、有一定市場占有率)的不足100家。
業內人士指出,一些催收公司為了盡快促成業績而雇傭不當的從業人員,未經專業事項及操作的培訓即進行催收作業,給社會上造成一些負面觀感,甚至導致暴力沖突。
5樓提及
如果裝到地鐡咁 夏天實熱死
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