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中環在線:阿里巴巴網商節「未來戰士」助拳 李華華

2010-06-11  AD






 

呢邊廂「假想 敵」騰訊(700)俾人狙擊QQ,那邊廂阿里巴巴(1688)無你咁好氣,已經籌備緊喺9月舉行,佢哋一年一度嘅「網商大會」。同花旗國關係唔錯嘅馬雲, 今年都係搵番花旗國啲老友做網商節嘉賓,但相對之前嗰幾屆嘅嘉賓,好似美國前總統克林頓、NBA洛杉機湖人隊高比拜恩,同星巴克首席執行官舒爾茨,今年呢 個就真係夠晒「重量級」,佢就係前「未來戰士」阿諾舒華辛力加(圖)……唔好意思,大隻佬嘅正確title係美國加州第38任州長至真!

咁 阿諾到時去到馬雲地頭杭州要做乜?梗唔會係同細細粒嘅馬雲分享健美心得啦,亦唔會淨係去西湖泛吓舟咁簡單。阿諾除咗要同大家分享佢做咗7年州長嘅心得,仲 會同大家討論吓環保嘅重要性,同埋剖析培育企業家點解會係促進經濟增長必須嘅一環。加插合照嘅環節,會唔會無咁悶呢又?



中環 在線 阿里 巴巴 網商 商節 未來 戰士 助拳 華華
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阿里銀行來了,銀監會批準阿里籌建浙江網商銀行

來源: http://news.iheima.com/html/2014/0929/146210.html

9月29日消息,銀監會近日做出批複,同意阿里等在浙江省杭州市籌建浙江網商銀行。

銀監會批複顯示,浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司(阿里)、上海複星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司為浙江網商銀行主要發起人,分別認購總股本的30%、25%、18%、16%。

浙江網商銀行籌建工作接受浙江銀監局的監督指導。籌建期間不得開展金融業務活動。籌建工作應自批複之日起6個月內完成,並按照有關規定和程序向浙江銀監局提出開業申請。

同時,均瑤與美邦服飾在上海籌建上海華瑞銀行也獲得批複。 

以下為銀監會批複全文:

中國銀監會

關於籌建浙江網商銀行股份有限公司的批複

銀監複〔2014〕663號

浙江網商銀行股份有限公司籌備工作小組:

《關於發起籌建浙江網商銀行股份有限公司的請示》(螞蟻金服〔2014〕5號)收悉。經審核,現批複如下:

一、同意在浙江省杭州市籌建浙江網商銀行。

二、同意浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司認購該行總股本30%股份的發起人資格;同意上海複星工業技術發展有限公司認購該行總股本25%股份的發起人資格;同意萬向三農集團有限公司認購該行總股本18%股份的發起人資格;同意寧波市金潤資產經營有限公司認購該行總股本16%股份的發起人資格。其他認購股份占總股本10%以下企業的股東資格由浙江銀監局按照有關法律法規審核。

三、籌建工作接受浙江銀監局的監督指導。籌建期間不得開展金融業務活動。

四、籌建工作應自批複之日起6個月內完成,並按照有關規定和程序向浙江銀監局提出開業申請。如未能按期完成籌建,應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次,最長期限為3個月。逾期未提交開業申請的,本籌建批準文件失效。

2014年9月26日

中國銀監會

關於籌建上海華瑞銀行股份有限公司的批複

銀監複〔2014〕662號

上海華瑞銀行股份有限公司籌建工作組:

《關於申請籌建上海華瑞銀行股份有限公司的請示》(均集函〔2014〕007號)收悉。經審核,現批複如下:

一、同意在上海市籌建上海華瑞銀行。

二、同意上海均瑤(集團)有限公司認購該行總股本30%股份的發起人資格;同意上海美特斯邦威服飾股份有限公司認購該行總股本15%股份的發起人資格。其他認購股份占總股本10%以下企業的股東資格由上海銀監局按照有關法律法規審核。

三、籌建工作接受上海銀監局的監督指導。籌建期間不得開展金融業務活動。

四、籌建工作應自批複之日起6個月內完成,並按照有關規定和程序向上海銀監局提出開業申請。如未能按期完成籌建,應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次,最長期限為3個月。逾期未提交開業申請的,本籌建批準文件失效。

2014年9月26日

阿里 銀行 來了 銀監 監會 會批 批準 籌建 浙江 網商
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互聯網銀行模式,微眾、網商?

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0204/149087.html

黑馬說:1月28日螞蟻金服副總裁俞勝法在接受媒體采訪時表示,阿里網商銀行的各項工作都在按計劃進行,預計今年3月向監管部門提交驗收報告,爭取在今年5-6月開始營業。與浙江網商的不著急相比,騰訊微眾的進度顯得很有效率。去年12月12日拿到銀監會的開業批複,16日完成工商註冊,28日正式上線,今年1月4日在國務院總理李克強的見證下完成第一筆放貸業務,18日開始試營業。素來以穩健著稱的騰訊這一次卻搶得先機,小馬哥悶頭上位,在互聯網金融中銀行這一關鍵沖關中迅速卡位。
 

\文/董毅智
編輯/i黑馬

微眾銀行在前,阿里主導的網商銀行在後。浙江網商銀行在按照自己的節奏,有條不紊地走著。網商銀行和微眾銀行是去年獲批籌建的首批民營銀行,由於BAT的背景更加受到關註。從雙方的強勢業務來看,阿里的金融基因明顯比騰訊更多,也植根更深。因此,雖然騰訊起了個大早,但是否就一定能成為互聯網銀行的老大,可能也要看阿里在浙江網商上使了多大勁。然而在互聯網金融領域,互聯網銀行到底具有什麽特點,將給我們每個人帶來何種影響呢?


何為互聯網銀行

互聯網銀行是指借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術,通過雲計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。網絡銀行指金融機構利用網絡技術、通信技術以及先進的管理技術,以Internet為平臺,在線為公眾辦理結算、信貸服務的金融機構或虛擬網站。美國最著名的網絡銀行評價網站Gomez——銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。


互聯網銀行並不是什麽新鮮事物,其實早在二十年前美國就出現了世界上第一家互聯網銀行,1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行,由美國聯邦銀行管理機構批準,是在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行。其前臺業務在因特網上進行,其後臺處理只集中在一個地點進行。


1996年初,美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務,用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單,可以上網了解當前貨幣匯率等信息。該行完成對Newark銀行和費城First Fidelity銀行的兼並後,成為美國第六大銀行。1998年,加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada)以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行(SFNB)除技術部門以外的所有部分,此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個,其存款余額早在1997年就超過了4億美元。名字改為RBC Centura。可以看出互聯網銀行的概念並不是什麽新興的事物,互聯網金融,金融互聯網從來就與我們息息相關,其實國際國內的傳統銀行都已經大面積的利用IT技術,傳統金融機構的網絡化模式早已經實現,經過二十年的發展,互聯網銀行,銀行的互聯網都日趨完備,兩者的優缺點也非常突出,讓我們通過下面的列表進行分析。


互聯網銀行與傳統銀行優缺點對比分析表:
 


 

優點

缺點

其他說明

互聯網銀行

1.無需分行,服務全球,業務完全在網上開展;

2.所有操作在線完成,足不出戶,流程簡單,服務方便、快捷、高效、可靠,真正的7*24小時服務,永不間斷;

3.較大程度上節約了人力成本,避免了建設物理網點等方面的投入。

4.以客戶體驗為中心,共享,透明,開放,全球互聯。

1.資金運作渠道少;

2.業務發展完全依靠網絡;

3.無法與客戶進行充分交流,

4.給銀行監管帶來較大困難。

 

 

流通的貨幣將以電子貨幣為主;金融服務虛擬化,銀行網絡從物理網絡轉向虛擬數字網絡。

傳統銀行

商業銀行的優勢在於資本、批發客戶資源、信用和風控能力控制較好。

排隊時間長、業務流程繁瑣、小微企業貸款難。

傳統的貨幣形式以現金和支票為主。


筆者一直堅持認為不存在真正純正意義上的互聯網銀行,互聯網企業進入金融領域,用互聯網的方式來改變金融行業,正如馬雲所說,“未來的金融有兩大機會,一個是金融互聯網,金融行業走向互聯網;第二個是互聯網金融,純粹的外行領導,其實很多行業的創新都是外行進來才引發的,金融行業也需要攪局者,更需要那些外行的人進來進行變革。”由此可見,作為外來者的騰訊、阿里兩巨頭進入互聯網銀行領域能夠給我們帶來怎樣的驚喜呢?

 

互聯網銀行模式,微眾?網商?

\互聯網銀行將如何發展,將出現怎樣的模式,是騰訊系的微眾模式,還是阿里系的網商模式,正如一位網友對我說“觀其名,任其行”,兩大巨頭旗下的互聯網銀行各有怎樣的特點和區別,讓筆者細細道來。

騰訊發起創建的合資企業微眾銀行(WeBank),成為首家根據試點計劃開展業務的民營銀行,根據微主頁的描述,這家銀行的slogan 是“科技、普惠、連接”,主要定位於向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務。據報道,深圳前海微眾銀行的股權結構為:騰訊 30%,兩家深圳傳統行業巨頭百業源和立業各占 20%,其余七位股東合計占股 30%。從 Slogan 中的“連接”和微主頁的口號“想約就約”可以看出來,微信及其社交關系將會是前海微眾銀行未來開展業務的重要平臺和資源。

微眾銀行重要挑戰在於吸引存款。微眾銀行不會設立任何實體分支機構,而傳統銀行通過分支機構吸收資金。但阿里巴巴和騰訊已證明它們有能力吸引資金投入它們在網上以及通過網站和移動應用銷售的存款類貨幣市場基金。兩家公司都擁有移動支付服務,用戶可以將資金存入自己的賬戶。

互聯網模式可以簡化客戶服務,在傳統銀行業,即便是簡單的換匯交易也通常需要很長的手續辦理時間。最重要的是它沒有那麽多包袱,從現在來看,一些營業網點,還有一些比較龐大的固定資產,實際上在未來互聯網化過程中,都是包袱。互聯網融資可針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產品,更好地為其提供融資支持,搶占商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。相對於傳統融資方式,互聯網時代供需雙方可以直接聯系和交易,不需要任何中介就可以完成,信息幾乎完全對稱,交易成本降低。

微眾的互聯網銀行模式不僅僅是以上幾點,我們應該看到其身上所深深具有的騰訊的基因,從其企業名稱也可以看出,微者微小、細微,眾者眾人、人眾,騰訊正是將成千上萬的用戶利用其無與倫比的社交屬性連接在一起,截止於2014年底,坐擁11億註冊用戶、活躍用戶近5億的微信已經成為第一個拿到移動互聯網時代船票的騰訊,如何將業務有所突破成為其2015年的新的難題,根據最新的騰訊2014年第三季度的財報,公司198億人民幣的季度收入中,網絡遊戲貢獻了將近60%的收入(113億),其他的依次為社交網絡收入(QQ會員費等)47億元,網絡廣告24億元,電子商務近5億元,凈利潤近65億元。這些幾乎都是來自於PC端和QQ應用業務的收入。通過該財報可以看出,騰訊仍然無法突破互聯網企業盈利模式的三大魔咒,其盈利模式仍然是廣告、會員、遊戲三大主體,其盈利比例仍然是廣告與遊戲所占比例高達80%,其盈利方式仍然無法突破免費為先導,增值服務為後延的傳統方式。微眾互聯網銀行正是騰訊突破這三大魔咒的絕跡,充分利用自身的龐大用戶,利用多年積累的大數據,利用社交屬性所建立的信用評估體系,利用各種場景式支付的平臺,將是騰訊從眾多互聯網金融企業中脫穎而出的不二法門。這是騰訊在互聯網金融,互聯網模式上的與眾不同,而在根本上騰訊所獨有的企業文化、創始團隊,小馬哥個人的領導風格都決定了其在互聯網銀行領域將成為獨樹一幟的門派。

 
\
即將上線的網商銀行其平臺屬性是阿里一直所強調的,阿里充分利用了其在電子商務領域的絕對霸主地位,近年布局在二維碼支付、芝麻信用、阿里小貸、恒生電子、余額寶、娛樂寶等各種金融業態,其已經形成了平臺型網格化,相對的閉環體系正如馬雲經常強調的,要建立一種生態,而其在金融領域的頂級目標就是建立互聯網銀行,網商銀行的名稱也可以看出阿里仍然在固守自己最強悍的電子商務領域,服務於“網商”,服務於網購,深耕小微企業未嘗不是其最優的選擇。筆者一直認為任何企業都有其獨特的基因,與其發展的歷程,成長的經歷,歷經的磨難,創始人的性格,甚至所起家的環境、城市、氣候都息息相關,阿里生於杭州,發展於江浙滬,其商業的屬性,尤其是服務於廣大小微企業是其天生不可磨滅的烙印。今天阿里在互聯網銀行的定位上仍然選擇了網商,天下沒有難做的生意,也許有一天變成天下沒有轉不了的賬,天下沒有融不了的資。不過阿里自身平臺的屬性也限制了其發展,但願網商銀行不要出現淘寶商城般的“事件”,更不要像近期阿里與工商總局之間所發生的“意外”。

無論是微眾銀行的模式還是網商銀行的模式,其都存在很大的缺陷,比如在監管上仍然受制於傳統金融行業的規範,在信用體系上仍然沒有真正的突破,在交易安全上仍然無法克服互聯網安全的黑洞,在隱私保護上仍然存在巨大的漏洞,在模式上也缺乏真正意義上的創新,如何實現真正的創新,直面國際巨頭的競爭將是微眾、網商、騰訊、阿里們真正思考的問題,如果僅僅是打破了原有金融機構的壟斷,沒有存在真正的變革,那麽誰都不是真正的贏家。
 


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互聯網 互聯 銀行 模式 微眾 眾、 、網 網商
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浙江網商銀行獲準開業,馬雲馬化騰進入下一個正面戰場

來源: http://www.gelonghui.com/portal.php?mod=view&aid=2736

浙江網商銀行獲準開業,馬雲馬化騰進入下一個正面戰場
作者:王振

摘要: 隨著民營銀行的政策開閘,中國首批五家試點銀行已全部開業,傳統的銀行櫃臺可能在下一個十年不複存在。

鈦媒體註:未來十年,受到互聯網技術沖擊最大的將是傳統金融業。隨著民營銀行的政策開閘,如今遍布各大城市各大商業區的櫃臺式銀行將成為最容易被替代的金融業形態。從前海微眾銀行到剛剛獲準開業的浙江網商銀行,基於用戶數據的數據型銀行架構,服務前景非常廣闊。至此,中國首批五家試點銀行已全部開業,傳統的銀行櫃臺可能在下一個十年不複存在。他們會否成為壓倒傳統銀行業的最後一根稻草?

浙江網商銀行獲準開業,馬雲馬化騰進入下一個正面戰場

5月27日這一天,馬雲離他的的銀行夢又近了一步——浙江網商銀行獲準正式開業。

27日下午,浙江銀監局發布公告,批準浙江網商銀行股份有限公司開業,核準其註冊資本為40億元人民幣。至此中國首批五家試點民營銀行:天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網商銀行全部獲準開業。

網商銀行長啥樣?

浙江網商銀行是由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海複星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立。持股方面,螞蟻金服持股30%,複星持股25%,萬向三農集團持股18%,寧波市金潤資產經營有限公司持股16%。

根據《浙江網商銀行股份有限公司章程》,公司以互聯網為平臺,按照“小存小貸”模式為小微企業和網絡消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案。

根據公告,核準網商銀行的金融業務範圍為包括了:

吸收公眾存款;發放貸款;辦理國內外結算;辦理票據承兌與貼現;發行金融債券;代理發行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業拆借;買賣、代理買賣外匯;提供擔保;代理收付款項及代理保險業務;經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。

同時公告公布了網商銀行的高管成員,俞勝法擔任行長,井賢棟擔任董事長。並核準了井賢棟、辜校旭、韓歆毅、俞勝法、趙衛星、趙穎的董事任職資格、馬邦寧董事會秘書的任職資格。從名單上看,高管多來自螞蟻金服,其中井賢棟為螞蟻金服CFA,俞勝法和韓歆毅均為螞蟻金服副總裁,而辜校旭則來自複星集團。

小存小貸玩轉純網絡銀行

在經營模式上,網商銀行將以純互聯網方式運營,不設物理網點,不做現金業務,也不會涉足傳統銀行的線下業務如支票、匯票等。

網商銀行定位於服務“長尾”客戶,尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者,特別是其中的農村消費群體。開業後將采取“小存小貸”模式,具體指主要提供20萬以下的存款產品和500萬以下的貸款產品。

事實上,網商銀行之所以能夠采取“小存小貸”模式,源於阿里電商平臺的大數據處理能力和征信體系的建設。

網商銀行行長俞勝法表示,網商銀行是中國第一家完全跑在“雲”上的銀行,更重要的是它的核心系統全部基於阿里自主研發的分布式架構的金融雲計算和OceanBase數據庫開發。螞蟻小貸運用大數據技術為淘寶、天貓上的小微企業、個人創業者提供小額貸款。今年年初,螞蟻金服推出了芝麻信用,其基於阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據,可對用戶進行信用評估,這些信用評估可以幫助互聯網金融企業對用戶的還款意願及還款能力做出結論,繼而為用戶提供快速授信及現金分期服務。

在IT架構上,網商銀行采用了現在最時髦的雲計算技術,核心系統全部基於阿里自主研發的分布式架構的金融雲計算和OceanBase數據庫開發,而跑在“雲”上會大幅度降低運營成本。

“二馬”銀行之爭

想做純網絡銀行的可不止馬雲一個人,還有馬雲的本家兄弟馬化騰。而早在今年1月,深圳前海微眾銀行就已試營業,第一筆貸款還是由李克強總理親自敲下電腦回車鍵。

微眾銀行註冊資本達30億元人民幣,由騰訊、百業源、立業為主發起人;其中,騰訊認購該行總股本30%的股份,為最大股東。與網商銀行類似,微眾銀行采取的是“個存小貸”模式,既無營業網點,也無營業櫃臺,更無需財產擔保,而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

而微眾銀行的第一款產品“微粒貸”也已上線,“微粒貸”是網絡小額信用貸款,額度在20萬元以下,大部分用戶的貸款額度都在5萬元左右,並具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”的特點。

阿里與騰訊的銀行模式大體相近,但兩家巨頭公司依托的客戶資源不同。阿里優勢在於龐大的淘寶和天貓的小微企業和消費者群體,騰訊則擁有QQ和微信兩大超級社交入口。未來互聯網銀行領域將再現硝煙。(鈦媒體記者王振報道)

浙江 網商 銀行 獲準 開業 馬雲 馬化 化騰 進入 一個 正面 戰場
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微眾向左 網商向右:兩家純網絡銀行的“基本論”

來源: http://www.gelonghui.com/portal.php?mod=view&aid=2798

本帖最後由 鹿愚 於 2015-6-3 16:37 編輯

微眾向左 網商向右:兩家純網絡銀行的“基本論”



阿里和騰訊可以說是中國兩家最大的互聯網公司,一個統領電商、一個壟斷社交,在這樣的基因里孕育出來的銀行天然不尋常。

去年12月12日,騰訊作為主發起人的前海微眾銀行獲得開業批準,並於近日上線第一款產品“微粒貸”;半年之後的5月27日,螞蟻金服主導的浙江網商銀行獲得開業批準,盡管目前還尚未正式開業,但網商銀行已明確表示,螞蟻微貸會整合到網商銀行中,而螞蟻微貸本身已經推出包括“花唄”、“借唄”等多款產品。

細數兩家銀行,不同的使命決定了不同的業務邏輯,對於螞蟻金服來說,銀行是現有空間的一個延伸,而對於騰訊來說,銀行是一塊新的空間,亟待探索。

他們為何需要銀行牌照?

螞蟻金服已涉足支付、小貸、基金、保險、理財、征信等多個業務領域,旗下擁有支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻微貸、芝麻信用等多個新興互聯網金融業態。

不少業內人士分析,螞蟻金服其實已經是一個“類銀行”機構,具有銀行的“存”“貸”“匯”三大主要功能。

“存”主要通過余額寶和招財寶來實現,兩者類似於支付寶資金池中的“活期存款”和“定期存款”。“貸”可以通過螞蟻微貸來實現,而作為第三方支付的支付寶在某種程度上實現了“匯”的功能。

可以說,螞蟻金服已經為自己構建了一套金融生態圈,那麽,為何螞蟻金服還需要一塊銀行牌照?

“螞蟻金服要想實現資產端的擴張,僅僅依賴小貸是完全不夠的,小貸公司受制於資本金和放貸比例的要求,此前阿里也不得不嘗試發行小貸資產證券化產品以盤活小貸公司的存量資產,釋放資本金。”此前,一位接近螞蟻金服的人士對《第一財經日報》記者分析。

盡管商業銀行依舊存在存貸比、資本充足率和核心資本充足率等考核要求,但相比小貸公司,其放貸能力將得到極大的釋放。

相比來說,騰訊在互聯網金融領域積累甚少,目前旗下包括財付通、理財通兩大平臺,財付通為理財通提供底層支付服務,理財通更像是一個產品超市。

那麽,在金融圈涉世未深的騰訊為何需要一塊銀行牌照?

“單從業務模式來講,微眾不必然需要銀行牌照。”近日,微眾銀行董事長顧敏第一次主動接受媒體采訪時坦言。他認為,之所以需要銀行牌照,是因為銀行能夠得到用戶的信任,從而讓合作更加順暢;長期來看,在金融數據安全和產品設計等方面,銀行牌照也能夠提供更大的空間。

總結來看,螞蟻金服獲得銀行牌照的目的是擴張現有業務,起碼是在現階段,而騰訊是為了嘗試新的業務。

輕資產銀行中的資產與負債

不同的目的決定了兩者不同的經營模式和行為路徑。

比如,在銀行高管人選方面,螞蟻金服占網商銀行30%的股權,但網商銀行董事長井賢棟和行長俞勝法均來自螞蟻金服內部,一個是COO,一個是副總裁,體現出非常明顯的控制力。

騰訊在微眾銀行中同樣占股30%,但其董事長顧敏之前任職於中國平安,行長曹彤是中國進出口銀行原副行長,對騰訊來說,因為缺乏相關經驗,所以啟動新的人馬,開辟新天地。

5月15日晚,微眾銀行首款資產端產品——“微粒貸”上線了。據了解,在微粒貸之前,微眾銀行接連斃掉兩款產品,盡管“微粒貸”上線後獲得了較好的用戶體驗,但一個問題是,它真的不大像是一款銀行產品。

早於其上線的“借唄”有著與“微粒貸”幾乎一模一樣的貸款流程,而“借唄”只是螞蟻微貸旗下的個人消費貸款。

目前,“微粒貸”植入手機QQ中,采用“白名單”制,8月份左右會在微信上設立新的入口。

事實上,無論是微信還是QQ,其最大的優勢是高頻互動:你可以24小時蹭在微信上,每10分鐘打開一次,刷新下朋友圈或查看新消息,但你不可能24小時都呆在支付寶錢包里,只有在需要的時候才會打開一次。

對於微眾銀行來說,在沒有生態圈,沒有既得經驗的前提下,如何設計出能夠把這兩款高頻互動的社交軟件優勢利用起來的產品至關重要。顧敏也坦言,目前最大的挑戰是如何在符合金融原理的前提下,平衡好行業規則和移動互聯網時代用戶創新體驗需求,找到用互聯網思維設計出銀行產品的方法。

在資產端,螞蟻金服的壓力可能要小一點,螞蟻金服一位內部人士對本報記者透露,螞蟻微貸近5年來積累下的客戶資源、風控能力、渠道、產品開發理念等都可以被網商銀行所繼承,“這兩塊業務在慢慢整合,未來,小貸的客戶將會通過網商銀行來服務。”他說。

螞蟻微貸旗下的產品包括阿里信用貸款、網商貸、淘寶信用貸款、訂單貸款等。

而在負債端,可以說,包括網商銀行和微眾銀行在內的5家民營銀行都面臨這個挑戰,尤其是對於不設線下網點的純互聯網銀行來說,存款從哪里來?

同業授信是一種模式,據了解,微眾銀行已經敲定了華夏、東亞和平安等三家銀行,另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

類似的同業合作顯然是件微妙而複雜的事情,暫時可以將其理解為服務外包。

顧敏認為,微眾銀行的定位是持有銀行牌照的互聯網平臺,“不要把我們看成是一家銀行,看成一家中介就好。”他說。在這個中介的角色里,微眾銀行向合作銀行提供客戶、渠道、科技、數據分析的支持,負責產品設計和推廣創新,而合作銀行為雙方的產品提供資金。

顧敏介紹,在這種合作模式下,合作銀行拿走大部分的利潤,微眾銀行只能獲取其中的一小部分。顧敏也笑稱,微眾銀行除了同業合作這條路,其實也沒別的路可走。

上述螞蟻金服內部人士也對本報記者透露,網商銀行目前雖然還沒有正式開業,但同業合作也已經在洽談中。“未來不排除開發出將同業資金吸引進來的負債端產品,合作模式是我們提供渠道、產品、客戶和輸出風控能力,合作的銀行提供資金。”他說。

負債端,兩者走的是同一條路。

風控將成核心競爭力

當然,合作銀行有自己的資金收益和流動性要求,尤為重要的是對於壞賬的控制,這就要求兩家依賴於同業資金的網絡銀行具有更加優秀的風控能力。

“其實,螞蟻微貸在5年來積累下來最為重要的能力就是數據化風控能力。”上述螞蟻金服內部人士介紹,螞蟻小貸主要以“水文模型”來預測小微企業的後續經營狀況,從而判斷授信。

“水文模型”與傳統銀行的信貸審核模式極其不同:比如一家企業目前的經營相對困難,即處於“低水位”,傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業景氣程度的大數據分析中預測它很可能在幾個月後“水位回升”,那它也很可能獲得貸款。

微眾銀行目前采用的底層系統則是興業銀行“銀銀平臺”中輸出的IT系統,微眾銀行自身的系統都尚未完善。對於微眾銀行來說,重要的是如何將“社交大數據”轉化為“金融大數據”。

以微粒貸為例,其風控模式是在合作平臺的所有用戶里,首先撇除沒有把握服務好的人群,以及服務不到的人群;再刨除可能存在的結構性或群體性欺詐風險的人群,然後用大數法則來分散風險,運用傳統的、行之有效的數據和邏輯,如央行的征信數據;再結合社交、行為、交易等各種模型。

那麽,誰的模型更靠譜呢?
(來源:一財網)

微眾 眾向 向左 網商 商向 向右 兩家 家純 網絡 銀行 基本
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網商銀行開業 傳統銀行離雲端還有多遠?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/06/4637328.html

網商銀行開業 傳統銀行離雲端還有多遠?

第一財經日報 關健 2015-06-25 21:58:00

在金融安全之外,新成立的銀行可以“在白紙上畫畫”,但想讓大型銀行放棄此前花費巨資購置的IOE設備轉而去選擇雲計算,並不是一件容易的事。

醞釀了9個月的網商銀行(MYbank)6月25日以“傳統銀行的補充”這一角色正式在杭州開業。

沒有物理網點和信貸員、不做現金業務、不做500萬以上的貸款、IT系統全部架構在阿里雲上、用大數據進行風控等,網商銀行成為一家真正意義上的互聯網銀行,目標客戶為小微企業、個人消費者和農村用戶,計劃未來5年能服務1000萬家小微企業和個人創業者。

6月25日,網商銀行行長俞勝法在接受《第一財經日報》記者采訪時稱,會跟隨阿里巴巴的農村電商計劃,與農村信用社、農資產品供應商等第三方機構合作,用信用貸方式讓金融服務下鄉。

跟隨村淘計劃

今年5月,《第一財經日報》記者曾探訪過尚未開業的網商銀行,全部的300多名員工當時佩戴的還是沒寫名字的臨時工牌,辦公區域的布置與一般互聯網公司並無多少差別。大約在一周前,寫字樓頂部才掛上了“浙江網商銀行”的Logo。

浙江網商銀行由螞蟻金服、複星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立,註冊資本40億元。高管團隊全部為“70後”,實際上除了俞勝法外,其余高管均為“75後”。

與傳統銀行人員構成比例明顯差異的是,網商銀行的300多名員工中有接近三分之二是技術和數據人員,負責數據建模、技術開發等工作,也因此讓公司內部的氛圍幾乎看不出一點銀行的影子,而完全像是一家互聯網企業。相比之下,無論是大型國有銀行、股份制銀行,還是其他的中小商業銀行,其技術人員的占比一般不超過10%。

“我們一直說銀行就是有個牌照的技術公司,希望技術在這里面起到驅動作用,對整個銀行的業務,在成本降低和運營方面,能夠在技術上起到很大的作用。”網商銀行一位高管說。

5月份,首批試點的另一家民營銀行騰訊前海微眾銀行低調上線了首個個人信用貸款產品“微粒貸”。

而對於網商銀行的首款產品,俞勝法透露,也將是個人貸款產品,利率會比微粒貸更低。由於人臉識別技術尚未得到監管層批準,無法通過遠程開戶建立個人賬務體系,因此無論是微眾銀行還是網商銀行,眼下能做的也只有脫離於賬戶體系的貸款業務。

去年9月,網商銀行獲批,在此後漫長的籌備期內,團隊做的最重要的一項工作是打造一套自助可控的銀行系統,由於沒有可參照的專門面向小微企業貸款的現成系統,因此這項工作基本上是從零開始。

從業務角度看,新成立的網商銀行並非從零開始,此前為阿里平臺上的網商用戶提供貸款的螞蟻微貸(原阿里小貸)已運行了5年時間,其業務核心是運用阿里系內部的大數據做風險控制。網商銀行成立後,小貸業務會與網商銀行進行整合,且會與芝麻信用進行打通,推進社會的信用體系建設。

阿里巴巴董事局主席馬雲在網商銀行成立現場稱,基於信用貸款,螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業解決融資需求,平均每家貸款不超過5萬元,不良率控制在1.5%以下,網商銀行未來5年服務1000萬家小微企業+個人創業者的目標,目前還沒有哪家銀行能達到這個客戶量級。

網商銀行服務的對象定位在小微企業、個人消費者和農村用戶。其中農村用戶會跟隨阿里巴巴的千縣萬村計劃,讓金融下鄉,服務農村的海量規模市場,但其面臨的一個問題是,農村的金融服務體系匱乏,基於數據信用的系統更加不完善。

“農村金融市場怎麽做,對網商銀行來說確實是個挑戰。”對此,俞勝法對本報記者表示,網商銀行會和信用社等其他金融機構一起開拓農村市場,同時與農業生產資料銷售商、農資產品供應商等積累了一定的農戶數據的機構合作,探索信用放貸,而不會像傳統信用社那樣派人去農戶家挨家挨戶地溝通。

鯰魚效應?

與傳統銀行不同,新成立的網商銀行是完全運轉在阿里雲上的,這在國內乃至全球是第一家徹底去IOE、將核心IT系統全部上雲的商業銀行。從螞蟻金服去年10月成立至今,螞蟻金服集團CEO彭蕾帶領的團隊對外一直保持著低調,淡化與傳統金融業的競爭色彩,定位於“補充者”的角色。網商銀行的成立,究竟能給傳統銀行業帶來多大的鯰魚效應?

由於涉及金融數據,安全的要求極其嚴苛,傳統商業銀行的IT化建設步伐並不算超前,尤其是對“上雲”(將IT系統搭載在雲計算平臺上)的態度,傳統銀行的高管們相當謹慎。

一位傳統銀行業內高管對《第一財經日報》記者說,國內絕大多數銀行現在並沒有將核心業務搬到雲平臺上,更多使用的還是傳統的IOE架構,一些中小銀行也嘗試過先從非核心業務(比如手機銀行、快捷支付、企業OA、郵件系統等)的IT系統開始逐步上雲,比如渤海銀行、邢臺銀行、東海銀行、吳江商業銀行等,而這個過程同時也受到了來自監管層的壓力。

本報記者向業內人士了解到,銀監會將雲計算認定為“銀行業非駐場外包服務商”,在去年7月頒布的187號文中(《關於加強銀行業金融機構信息科技非駐場集中式外包風險管理的通知》),著重強調了對外包服務商的風險審核。

在金融安全之外,新成立的銀行可以“在白紙上畫畫”,但想讓大型銀行放棄此前花費巨資購置的IOE設備轉而去選擇雲計算,並不是一件容易的事,況且上雲意味著原有的銀行IT維護人員面臨轉崗安置等一系列問題,因此銀行主動求變的熱情還沒有完全調動起來,但雲計算的成本優勢正在凸顯。

阿里雲計算金融雲事業部總監徐敏此前曾對《第一財經日報》記者對比過一個數據,在國內銀行業,大行商業銀行一個賬戶一年的IT成本大概是50元,小銀行大概為80元到100元之間,而依靠阿里雲平臺,阿里這方面的成本在1元以下或者更低。IBM大型機每秒能處理1萬筆訂單,阿里雲在雙十一的計算能力是每秒7萬筆。

事實上,銀行的每一筆存貸業務都是要消耗成本的,傳統銀行做一筆交易、支付,可能需要花幾毛錢或者幾元的成本,而阿里基於大數據運用的放貸成本成倍低於前者。

目前,傳統銀行的業務量尚能夠得到傳統IOE系統的支撐,但從長遠看,互聯網金融會一步步地引爆金融機構的業務量,當出現大規模並發請求時,彈性的雲計算將成為必然選擇,此前天弘基金的例子(業務量劇增讓傳統IT系統的更新成本直線上升,後選擇了阿里雲)已經顯露出這個趨勢。

先外圍(業務)、後核心;先小(銀行)、後大;先創新(銀行)、後傳統,一位互聯網金融業內人士向本報記者給出了銀行上雲的可行順序,“一下子都上雲並不現實。”

“小銀行、大生態。”彭蕾稱,網商銀行的考核目標不是資產規模、利潤率等指標,而是所服務的中小企業數量,會以開放的心態將網商銀行在技術、數據信用和風控方面的經驗輸出給同業機構。

編輯:胡軍華

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哪些城市網商創業最活躍:廣州居首 粵浙領跑

來源: http://www.yicai.com/news/2015/09/4687309.html

哪些城市網商創業最活躍:廣州居首 粵浙領跑

一財網 林小昭 2015-09-17 16:49:00

截至2015年上半年,網商創業最活躍的前五位城市依次是廣州、金華、深圳、杭州和莆田;網商創業最活躍的前五位縣依次是義烏、天臺、石獅、高碑店和永康

電子商務改變了每個人的生活,也加快了沿海地區的經濟轉型。

阿里研究院日前發布的《新生態•新網商•新價值---2015年網商發展研究報告》顯示,截至2015年上半年,網商創業最活躍的前五位城市依次是廣州、金華、深圳、杭州和莆田;網商創業最活躍的前五位縣依次是義烏、天臺、石獅、高碑店和永康。

粵浙領跑

該報告中,衡量各地網商創業活躍程度的指標是網商密度(=網商數量/人口數量),即“平均每萬人中的網商數量”。

從空間集聚來看,部分城市的網商主要集中在主城區,如廣州、深圳、杭州、上海、北京、廈門。這些城市都是以現代服務業為主的,城市結構形態為中心輻射型。另外部分城市的網商主要活躍在所轄縣域,如金華、臺州、嘉興、泉州、溫州、寧波,各市入圍全國“電商百佳縣”的數量都達到或超過5個,縣域是城市電子商務的重要動力源泉,這些城市均是沿海縣域經濟最發達的地區。

從地理分布來看, 網商創業最活躍的25個城市主要集中在東部沿海地區,其中,廣東10個、浙江7個、福建3個。中部地區有2個,分別是武漢和鄭州。

這其中,廣東和浙江領跑並不令人意外。中山大學嶺南學院財稅系主任林江教授對《第一財經日報》分析,產業結構特點是各地電商發展差異的一個重要原因。廣東、浙江是我國輕工業最發達的省份,而輕工業產品如食品、日用品、衣服等是最容易在網絡上銷售的。

在電子商務的推動下,近兩年,粵浙這兩個傳統的輕工大省轉型升級步伐也不斷加快。例如,今年以來浙江經濟運行呈現高開穩走向好態勢,轉型升級成效逐步顯現。上半年,全省生產總值19281億元,按可比價格計算,比去年同期增長8.3%,增速比一季度提高0.1個百分點,比去年同期提高1.1個百分點。

廣州居首

在廣東,入圍的10個城市有7個屬於珠三角的發達地市,此外還有3個為粵東潮汕地區的三個地級市汕頭、潮州和揭陽。這也說明,盡管粵東潮汕地區的經濟統計數據比較“落後”,但擅長經商的潮汕民富遠遠領先粵北和粵西地區。

與此同時,廣州位居全國首位,頗為引人關註。作為千年商都,廣州有大量的專業批發市場,但廣州的電子商務發展卻比江浙地區要晚了不少,目前廣州也缺乏大型的電子商務巨頭。不過,這兩年廣州的電子商務發展步伐在明顯加快。

廣東商業經濟學會會長、廣東財經大學流通經濟研究所所長王先慶說,廣州是國際商貿中心城市,有大量的專業市場,很多專業市場就是電商拿貨的地方,盡管廣州電商的龍頭企業確實不如浙江等地,但中小型電商企業特別多。

以衡量電商發展的快遞包裹數據來看,廣州的包裹數從去年上半年位居全國第二,到今年一舉超過上海位居全國第一。“這兩年大量的電商、微商湧現,他們通過互聯網的改造將原來廣州的商貿優勢充分發揮出來。”廣州一家電商企業人士說。

廣州一德路是食品和玩具精品批發集散地,解放南路則有幾個大型鞋類批發市場,每到下午六七點左右,人行道路就堆滿了裝貨物的紙箱,等待物流公司取件。《第一財經日報》記者走訪發現,這些貨物大多為網商發貨,也就是說過去的廣州的專業市場優勢正在從線下向線上轉移。

在縣域方面,上半年網商創業最活躍的25個縣主要集中浙江(11個)、福建(4個)、河北(4個)和江蘇(3個)四省,其中,浙江上榜縣域數量最多,與浙江縣域經濟繁榮發展密不可分。中國社科院發布的《中國縣域經濟發展報告(2015)》顯示,浙江入選全國競爭力百強縣(市)和最具發展潛力百強縣(市)的數量均居全國第一,分別為29個和26個。

而廣東只有2個縣入圍,主要是因為廣東區域發展頗為不均衡,經濟十分發達的珠三角大部分縣(市)已經撤縣設區,珠三角之外的東西北尤其是粵西粵北縣域經濟發展十分落後,因為廣東入圍的縣也就比較少。

從關鍵因素來看,大部分縣域網商活躍,與當地特色產業集群或專業市場有關,比如義烏(小商品)、石獅(服裝)、晉江(鞋)、常熟(服裝)等。

另外,部分縣域網商活躍,與農村居民大規模開展電子商務有關,比如清河、安溪、睢寧、曹縣等。這其中,經濟較為落後的河北有4個縣入圍,其中高碑店更是高居全國第四。福建入圍的縣中,德化與安溪也是傳統的山區縣。這也說明,電商的發展進一步突破了產業基礎和地理空間條件的限制,抓住電商發展的機遇,可以“從無到有”,扭轉傳統時代不利因素的制約。

以安溪為例,數據顯示,2014年安溪縣在阿里零售平臺農產品電子商務交易額近12億元,位列縣域第一名。廈門大學經濟學系副教授丁長發說,山區縣安溪的茶葉、藤藝等特色產品現在很多都通過電商銷售。目前安溪也湧現了5個“淘寶村”。

編輯:劉菁

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網商銀行“出生”8個月,信貸額度已達450億啦!

來源: http://www.yicai.com/news/2016/02/4755307.html

網商銀行“出生”8個月,信貸額度已達450億啦!

一財網 王瑩 2016-02-29 15:06:00

2016年2月29日,開業已滿8個月的網商銀行對外宣布稱,已服務小微企業的數量突破了80萬家,累計提供的信貸資金達到450億元。

2015年6月25日,網商銀行正式開業。作為銀監會批準的中國首批試點的民營銀行之一,開業以來,網商銀行基於多種場景觸達小微企業,並為他們提供信貸在內的各類金融服務。

網商銀行表示,平臺先後推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、“雙十一”大促貸、旺農貸等創新性的場景金融信貸產品,服務線上、線下各種類型的小微企業以及農村經營者。

近5個月貸款余額環比增長30%

35歲的彭金東在天貓上經營著一家服裝店。從2007年開始,彭金東先是在淘寶上做服裝生意,後來幹脆帶著老婆孩子從老家河南鄭州舉家遷到杭州,網上店鋪也從淘寶轉到了天貓,並且擁有了自己的獨立服裝品牌——M-MAICCO(墨麥客)。去年9月份,為了備貨雙十一,彭金東從網商銀行拿到了150萬元的雙十一大促貸款,用這150萬提前備足了貨源,又雇了幾個老鄉來幫忙,雙十一當天店鋪銷售額竄到1100萬元。

來自河北省清河縣柳林村的李洪中,在去年9月份拿到了網商銀行8萬元的“旺農貸”貸款,現在家里已經擺上了新添置的兩臺羊絨分梳機。加上原先的三臺機器,李洪中由此成為柳林村羊絨分梳能力最大的一戶人家。

在北京天通苑,陳立亮的火鍋店剛剛完成了店面重裝。去年12月份,陳立亮通過網商銀行口碑貸拿到19萬元的貸款資金,在春節歇業期間重新裝修了店鋪,也多招了兩三個人手。

類似這樣的小微企業、小微商戶和農村經營者,網商銀行在開業8個月的時間里,已經服務了80萬家,累計為他們提供了450億元的貸款。數據統計顯示,近5個月以來,網商銀行服務小微企業數量的每月環比增幅都在12%以上,貸款余額的每月環比增幅更是維持在30%左右的高位,呈現快速發展的態勢。

而在農村金融方面,旺農貸上線不到半年,已經覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊,農民的戶均貸款支用金額在4.4萬元;網商銀行支持大學生回鄉創業專項資金計劃自去年6月份發布以來,已經累計為超過14000多名回鄉回村創業的大學生,提供了專項資金支持,累計發放資金接近4億元。

網商銀行行長俞勝法表示,這些數據說明小微企業、農村地區對金融服務和信貸資金的需求非常旺盛,網商銀行通過互聯網技術,極大地提高了觸達客戶的效率、降低運營成本,從而更好地幫助小微企業、支持實體經濟發展;同時運用大數據風控提高風險甄別能力,控制好貸款質量。

多重獨立服務渠道

除了提供信貸資金之外,俞勝法還透露,今年網商銀行將在服務小微企業、支持實體經濟的寬度和深度上做文章,聯手商業平臺和金融機構,融入越來越多的場景,為更多的小微企業提供融資、供應鏈金融、賬戶管理、余利增值等綜合金融服務打造金融服務大生態。

網商銀行成立之初就定下了將金融服務深度融入場景的發展策略。網商銀行通過數據分析,發現核心客戶所需要的服務場景越來越多元化、交互頻率越來越高,因此,網商銀行決定嘗試建立獨立的服務渠道。

2016年2月份,網商銀行企業網銀更新上線,具備APP掃碼、U盾、銀企直聯等多種服務模式,可為平臺企業或小微用戶提供賬戶管理、轉賬匯款、協定存款、余利增值、批量代發等金融服務。據了解,網商銀行APP也將於近期登陸蘋果和安卓兩大公開市場,通過邀約的形式為小微企業提供專屬金融服務。

此外,供應鏈金融也在網商銀行的拓展計劃之中。目前,網商銀行供應鏈金融服務已經接入1688市場、天貓超市、菜鳥等商業平臺,為這些平臺上的小微企業提供存賒購、應收賬款質押、存貨融資等供應鏈金融服務。

在外部商業平臺方面,網商銀行已接入了慧聰網、豬八戒網、掌合天下、德邦物流等B類商業平臺,為平臺及平臺上的小微經營者提供賬戶對接、資金增值、賬單管理、批量代發、貸款融資等金融服務。此外還接入了金蝶、用友等企業級服務平臺,通過大數據分析,為小微企業提供在線實時貸款服務。

在金融同業方面,網商銀行聯手杭州銀行、長沙銀行等中小商業銀行,開展貸款直投合作;對於華澳信托、華安保險等接入的金融機構來說,網商銀行通過輸出技術和風控能力,為他們建設或者改造IT系統;同時還將技術和風控能力輸出給創富、廣匯、力帆等融資租賃或汽車金融公司,將大數據風控嵌入到相應環節中,提高風險識別能力,幫助其完成每天超過100單的汽車金融服務。據了解,目前網商銀行已經接入了30多家商業平臺和金融機構。

編輯:於艦

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網商 銀行 出生 個月 信貸 額度 已達 450 億啦
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2016農村網商報告:網商助農村家庭一年多掙2萬元

1月17日消息,據新華社報道,日前阿里研究院和西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心聯合發布了《農村網商發展研究報告2016》。報告顯示,2016年上半年,全國農村網絡零售額超過3160億元,季度環比增長 13.48%,增速高出城市四個百分點。

值得註意的是,網商提高農村家庭平均年收入2.05萬元,提高農村家庭財富21.3萬元。

去年淘寶村數量增長近七成

報告指出,農村網絡零售額在全國網絡零售額的占比持續提升,2016年上半年已經達到14.14%。

目前,農村網絡銷售表現出“雙高”特點。一是農村網絡零售額增速高,2016 年第二季度高出城市網絡零售環比增速4個百分點;二是淘寶村保持高速增長勢頭,2015年全國淘寶村數量為780個,2016年已達到1311個,增幅達68.1%。

報告強化了“網商密度”的概念,即農村當地網商數量占家庭數量的比重。在高增長的背後,以道路數量、物流資源豐富程度、寬帶建設和金融服務為代表的基礎設施建設是網商發展的“地基”;特色產業可為網商發展錦上添花;人文環境則是網商發展的“軟動力”。

網商發展提升村民收入及“幸福感”

網商密度與農村當地經濟發展究竟有何種關聯?甘犁指出,“隨著網商密度的增大,農村地區的家庭總資產、凈資產以及收入整體上都呈上升趨勢。”

報告顯示,在家庭特征類似的條件下,與無網商農村家庭比較,去年網商提高家庭平均收入2.05萬元,提高家庭財富21.3萬元。除了真金白銀的收入外,網商發達的農村,村民的幸福感也更高。

另外報告顯示,去年全國網商排名前5%的地區,村民的交通滿意度、義務教育滿意度和醫療滿意度分別達到56.58%、69.10%和56.21%,均高於城市居民。

農村互聯網建設仍待普及推進

阿里新鄉村研究中心副主任兼秘書長盛振中認為,未來兩三年,農村網民增速仍將高於城鎮網民增速。據阿里新鄉村研究中心分析預測,2018年中國農村網民規模將達2.4億,農村網購使用率(即農村網購用戶占農村網民比例)將超過60%,城鄉之間網購使用率的差距將進一步縮小。

但與此同時,農村地區的互聯網基礎設施仍待普及。“寬帶中國”地圖顯示我國大部分省市寬帶普及率僅為 31%-46%。除寬帶外,物流和金融基礎設施對網商而言同樣重要。在人文環境方面,專家建議,農村地區要加大培訓力度,引進人才;同時積極宣傳成功項目,優化治安環境,推動農村網商的發展。

2016 農村 商報 網商 商助 家庭 一年 年多 多掙 萬元
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微眾銀行VS網商銀行 騰訊、阿里旗下銀行的PK

來源: http://www.infzm.com/content/125885

浙江網商銀行。(新華社記者 鞠煥宗/圖)

近期,作為首批獲批的民營銀行,騰訊旗下的微眾銀行與阿里旗下的網商銀行分別公布了2016年年度報告。

報告顯示,微眾銀行與網商銀行在2016年度均實現了扭虧為盈,且營業收入擴大為2015年的10倍。在全國首批五家民營銀行當中,網商銀行資產規模與營業收入最高,而微眾銀行的利潤最高。

同時實現了大跨步發展的兩家銀行,依托於騰訊、阿里這樣的巨頭企業,發展方向卻並不相同。目前來看,微眾銀行更聚焦於消費信貸,而網商銀行更多為阿里體系內的商戶提供金融服務。

營業收入均增10倍

微眾銀行,全稱“深圳前海微眾銀行股份有限公司”,法定代表人為原平安集團副總經理、現微眾銀行董事長顧敏。該銀行註冊成立於2014年12月16日,註冊資本42億元。控股股東為深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司(持有微眾銀行30%股權)。

網商銀行,全稱“網商銀行股份有限公司”,法定代表人為螞蟻金服CEO井賢棟,註冊成立於2015年5月28日,註冊資本40億元。控股股東為螞蟻金服,持有股權比例達到30%。根據阿里巴巴(BABA:NYSE)2016年年報,螞蟻金服的實際控制人為馬雲。

2016年,微眾銀行營業收入24.5億元,比2015年的2.3億元增長10倍以上。其中,利息收入18.4億元,手續費及傭金凈收入5.6億元。利潤方面,2016年首次實現盈利,凈利潤4.01億元,而2015年為虧損5.8億元。

再看網商銀行,2016年營業收入26.36億元,同樣比2015年的2.52億元增長10倍以上。凈利潤3.15億元,2015年為虧損0.69億元。

二者相比,網商銀行營業收入更高,而凈利潤低於微眾銀行。

根據兩家銀行2016年年報整理(資料圖/圖)

兩條路徑

查看微眾銀行年報可以看到,其扭虧為盈的關鍵在於一款叫做“微粒貸”的產品。

“微粒貸”作為全線上運營的信貸產品,基於大數據風控技術,依托微信和手機QQ提供個人小額信用貸款。截至2016年末,“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元,筆均放款約8000元,主動授信超過7000萬人,開通用戶超過1500萬人。

可以對比的是上線一周年時的數據,截止2016年5月,“微粒貸”累計放款超過400億元。兩相對比,也就是說在2016年剩下的7個月里,放貸規模猛增了約1500億元,是從前的將近5倍。

截至2016年末,微眾銀行資產總額為520億元,同比增加424億元,增幅440%。其中,各項貸款余額308億元,同比增加269億元,增幅697%。不良率為0.32%。

可以看到,微粒貸上線兩年來,放款規模迅速放大,利息、手續費收入大增,覆蓋資金成本以及各種開發支出,利潤也得以轉負為正。

微粒貸之外,微眾銀行還有汽車金融類的產品,其與多個互聯網平臺合作,將信貸產品嵌入消費場景,發展電商二手車平臺融資服務。“微車貸”年末貸款余額達到55億元,比年初增長了22倍。

網商銀行的路徑與微眾銀行不同,它針對的不是社交網路中的每個個體消費,而更多聚焦於阿里電商體系內的小微企業與農戶。

網商銀行的核心產品是“網商貸”和“旺農貸”。其中“網商貸”圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺,向賣家推出淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品,保證賣家的融資需求。截止2016年末,已為超過277萬小微客戶融資。

在農村市場,結合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃,利用“村淘合夥人”模式,結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景,推進農資農具購買以及農產品上行等特定金融服務。截至2016年末,涉農貸款余額37.6億元,余額客戶數26.8萬戶。全行信貸余額中約11%為涉農貸款。

可以看到,依托騰訊與阿里,微眾銀行和網商銀行根據母平臺的特點,發展出了不同的金融路徑。

有望進入銀行業百強

在五家民營銀行以外,微眾銀行與網商銀行在整個中國銀行業處於什麽地位?

虎嗅網的一篇文章做出了對比:在中國銀行業協會發布的2016年中國前100家銀行排名(按核心一級資本規模排序)顯示,進入全國銀行業前100強的銀行最低資產總額在900億左右,另外有多家銀行資產規模在1000億左右。

微眾銀行去年資產規模增長超4倍,網商銀行資產規模也翻倍。這意味著如果延續這樣的增速,基於目前五六百億的基數,兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業100名左右(以資產規模計)。

微眾銀行客戶主要是個人用戶,借款用途主要是個人消費,隨著大數據風控模型逐步成型,客戶增長可能更具爆發性。基於微信和QQ的數億活躍用戶,潛力可期。

網商銀行客戶主要是電商商戶與農戶,生產性貸款居多,客戶數量會少於微眾銀行,不過單個客戶貸款金融更高。雖然阿里並未公布整體商家數量,不過目前口碑平臺上的入駐商家就超200萬,再加上阿里B2B、淘寶、天貓、速賣通、支付寶、菜鳥的商戶,數量應該遠超目前網商銀行的客戶數,可挖掘的客戶數量也是巨大的。 

這兩家銀行都是互聯網銀行,背後股東可以提供用戶資源與數據。隨著線上風控模型的完善,在不考慮資金供給的前提下,未來客戶數量有實現指數級的增長。

另外,由於兩家銀行2015年剛開始營業,形成的營收與利潤基數都比較低,所以2016年增速驚人。隨著基數的擡高,以及獲取新客戶難度可能逐漸加大,二者的增速應該會回落,營收和利潤的大幅增長不會是常態。

微眾 銀行 VS 網商 騰訊 阿里 旗下 PK
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微眾銀行VS網商銀行 騰訊、阿里旗下銀行的PK

來源: http://www.infzm.com/content/125885

浙江網商銀行。(新華社記者 鞠煥宗/圖)

近期,作為首批獲批的民營銀行,騰訊旗下的微眾銀行與阿里旗下的網商銀行分別公布了2016年年度報告。

報告顯示,微眾銀行與網商銀行在2016年度均實現了扭虧為盈,且營業收入擴大為2015年的10倍。在全國首批五家民營銀行當中,網商銀行資產規模與營業收入最高,而微眾銀行的利潤最高。

同時實現了大跨步發展的兩家銀行,依托於騰訊、阿里這樣的巨頭企業,發展方向卻並不相同。目前來看,微眾銀行更聚焦於消費信貸,而網商銀行更多為阿里體系內的商戶提供金融服務。

營業收入均增10倍

微眾銀行,全稱“深圳前海微眾銀行股份有限公司”,法定代表人為原平安集團副總經理、現微眾銀行董事長顧敏。該銀行註冊成立於2014年12月16日,註冊資本42億元。控股股東為深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司(持有微眾銀行30%股權)。

網商銀行,全稱“網商銀行股份有限公司”,法定代表人為螞蟻金服CEO井賢棟,註冊成立於2015年5月28日,註冊資本40億元。控股股東為螞蟻金服,持有股權比例達到30%。根據阿里巴巴(BABA:NYSE)2016年年報,螞蟻金服的實際控制人為馬雲。

2016年,微眾銀行營業收入24.5億元,比2015年的2.3億元增長10倍以上。其中,利息收入18.4億元,手續費及傭金凈收入5.6億元。利潤方面,2016年首次實現盈利,凈利潤4.01億元,而2015年為虧損5.8億元。

再看網商銀行,2016年營業收入26.36億元,同樣比2015年的2.52億元增長10倍以上。凈利潤3.15億元,2015年為虧損0.69億元。

二者相比,網商銀行營業收入更高,而凈利潤低於微眾銀行。

根據兩家銀行2016年年報整理(資料圖/圖)

兩條路徑

查看微眾銀行年報可以看到,其扭虧為盈的關鍵在於一款叫做“微粒貸”的產品。

“微粒貸”作為全線上運營的信貸產品,基於大數據風控技術,依托微信和手機QQ提供個人小額信用貸款。截至2016年末,“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元,筆均放款約8000元,主動授信超過7000萬人,開通用戶超過1500萬人。

可以對比的是上線一周年時的數據,截止2016年5月,“微粒貸”累計放款超過400億元。兩相對比,也就是說在2016年剩下的7個月里,放貸規模猛增了約1500億元,是從前的將近5倍。

截至2016年末,微眾銀行資產總額為520億元,同比增加424億元,增幅440%。其中,各項貸款余額308億元,同比增加269億元,增幅697%。不良率為0.32%。

可以看到,微粒貸上線兩年來,放款規模迅速放大,利息、手續費收入大增,覆蓋資金成本以及各種開發支出,利潤也得以轉負為正。

微粒貸之外,微眾銀行還有汽車金融類的產品,其與多個互聯網平臺合作,將信貸產品嵌入消費場景,發展電商二手車平臺融資服務。“微車貸”年末貸款余額達到55億元,比年初增長了22倍。

網商銀行的路徑與微眾銀行不同,它針對的不是社交網路中的每個個體消費,而更多聚焦於阿里電商體系內的小微企業與農戶。

網商銀行的核心產品是“網商貸”和“旺農貸”。其中“網商貸”圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺,向賣家推出淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品,保證賣家的融資需求。截止2016年末,已為超過277萬小微客戶融資。

在農村市場,結合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃,利用“村淘合夥人”模式,結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景,推進農資農具購買以及農產品上行等特定金融服務。截至2016年末,涉農貸款余額37.6億元,余額客戶數26.8萬戶。全行信貸余額中約11%為涉農貸款。

可以看到,依托騰訊與阿里,微眾銀行和網商銀行根據母平臺的特點,發展出了不同的金融路徑。

有望進入銀行業百強

在五家民營銀行以外,微眾銀行與網商銀行在整個中國銀行業處於什麽地位?

虎嗅網的一篇文章做出了對比:在中國銀行業協會發布的2016年中國前100家銀行排名(按核心一級資本規模排序)顯示,進入全國銀行業前100強的銀行最低資產總額在900億左右,另外有多家銀行資產規模在1000億左右。

微眾銀行去年資產規模增長超4倍,網商銀行資產規模也翻倍。這意味著如果延續這樣的增速,基於目前五六百億的基數,兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業100名左右(以資產規模計)。

微眾銀行客戶主要是個人用戶,借款用途主要是個人消費,隨著大數據風控模型逐步成型,客戶增長可能更具爆發性。基於微信和QQ的數億活躍用戶,潛力可期。

網商銀行客戶主要是電商商戶與農戶,生產性貸款居多,客戶數量會少於微眾銀行,不過單個客戶貸款金融更高。雖然阿里並未公布整體商家數量,不過目前口碑平臺上的入駐商家就超200萬,再加上阿里B2B、淘寶、天貓、速賣通、支付寶、菜鳥的商戶,數量應該遠超目前網商銀行的客戶數,可挖掘的客戶數量也是巨大的。 

這兩家銀行都是互聯網銀行,背後股東可以提供用戶資源與數據。隨著線上風控模型的完善,在不考慮資金供給的前提下,未來客戶數量有實現指數級的增長。

另外,由於兩家銀行2015年剛開始營業,形成的營收與利潤基數都比較低,所以2016年增速驚人。隨著基數的擡高,以及獲取新客戶難度可能逐漸加大,二者的增速應該會回落,營收和利潤的大幅增長不會是常態。

微眾 銀行 VS 網商 騰訊 阿里 旗下 PK
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中拓信息:小网商的全保姆

1 : GS(14)@2010-12-10 17:46:37

http://www.cb.com.cn/1634427/20101209/172672.html

    初看上去,这是一家做得有点“杂”的公司。它的业务涵盖域名注册、网站建设、网站推广、软件开发和销售、UcKing统一通信解决方案……但在公司总经理熊水忠看来,这正是中拓信息的核心价值:“为初级商家提供互联网营销的全保姆服务”。
               
           初看上去,这是一家做得有点“杂”的公司。它的业务涵盖域名注册、网站建设、网站推广、软件开发和销售、UcKing统一通信解决方案……但在公司总经理熊水忠看来,这正是中拓信息的核心价值:“为初级商家提供互联网营销的全保姆服务”。
  这其实已经是一个竞争激烈的行业,从IBM到阿里巴巴,从用友到金蝶都已经将大量人力物力投入其中:SaaS、统一通信、云计算……各种全新的概念夺人耳目,但是到目前为止还少有成功者。曾经,号称拥有6000万潜在客户的阿里软件的口号是:让天下没有难管的生意。不过三年时间,阿里软件总裁王涛就选择了离职,阿里软件黯然失败,马云终于没能跨过软件这道门槛。
  “我们是家小公司,没有实力与大佬竞争。我们就从解决问题的角度出发,将已经有的功能掰碎、嚼烂了,整合初级用户最亟需的需求打包提供给用户,一年2900元。”熊水忠对《创业家》说。这家2008年成立的小公司,在2009年3月开始赢利,目前付费用户超过9000名,续费用户接近100%。
  互联网营销上常用软件分为3种,一是工具型软件,解决个人在工作中遇到的问题,比如名片管理、文档管理;二是协同型工具,用于同事之间沟通,比如合作管理、进销存管理;三是企业管理系统软件,要将企业甚至企业上、下游打通来管理,比如ERP。
  “每一类需求都有很多专业的公司在提供产品,但对于很多刚刚开始做网络营销的菜鸟来说这太难了,他们不懂概念,你必须用效果来打动他。”熊水忠说。
  在创办中拓信息公司之前,熊水忠是腾讯搜搜在江苏的核心代理商,深谙互联网用户的需求,他总觉得当下的软件对于用户太复杂,“被浪费的太多了”。2008年12月,他碰见了海归、统一通信技术高手马毅毅,两人一拍即合,决定自己创业。“从解决用户实际需求的角度出发,开发够用的软件平台,不在乎功能多,强调实用。”
  “创业型的公司不同于大公司,对于需求,甚至连他们自己都未必非常清楚,所以你要从他的角度想问题。”熊水忠说。举个例子,小公司没有钱请专门的律师,中拓就做了一个在线的法律咨询平台,客户支付1380元年费之后,就可以享受多名专业律师全年的服务,一般来说,这对于大多数创业公司已经足够了。
  当然,凭借在统一通信的积累,中拓信息提供的专为大企业服务的产品同样获得了不少大中型企业的订单,比如太平洋保险集团、深圳市政府、招商局等,目前,这块收入占到公司总收入的45%。
  “对于创业公司,大客户能让我们活下来。但是我们很清楚地知道我们未来在于服务小网商,这才是我们能长大的希望。”熊水忠说。
  无锡市中拓信息技术有限公司
  创 始 人:马毅毅、熊水忠
  成立时间:2008年12月
  所在地区:无锡
  所在行业:互联网营销
  2009年销售收入:2130万元
  2009年毛利率:40%
中拓 信息 小網 網商 商的 的全 保姆
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圣特尔的E店宝:网商们的“管家婆”

1 : GS(14)@2010-12-17 13:51:23

http://www.cb.com.cn/1634427/20101213/173463.html
 “差一点就把一年的心血毁了。”原来,在网上经营计算机耗材的赵毅因为一次货物发错,差点被迫关店。“由于客服人员的疏忽,竟然把一批货的配送全部搞错,接着不断有投诉电话打来,网店也挂了好几个差评。”  赵毅觉得自己有点冤,开网店的有哪个不是每天发几十件、几百件,甚至成千上万件货的,难道他们都不出一点错吗?
  “他们完全可以不用出错。”致力于推广网商ERP的北京圣特尔科技发展有限公司(以下简称圣特尔)CEO陈涛,在过去五年里,一直致力于帮助电子商务企业实现ERP管理,为的就是防止类似于赵毅这种发错货、漏发货,甚至是网店经营管理混乱的现象出现。“有时候,他们会亲切地叫我们的产品是‘管家婆’。”陈涛笑着说。
  如今,年营业额达2000万元的圣特尔,已经为服装、鞋帽、化妆品、家居、食品等多个行业提供了全方位的ERP解决方案。
  E店宝重生
  5年前,从事ERP软件工作的陈涛,因为帮朋友的忙而改变了自己的人生轨迹。
  彼时,陈涛的朋友在淘宝网上开店,他们的生意越做越大,每天发货量都在增长。为避免送货时出现差错,他们请陈涛帮忙设计软件。
  陈涛给他们设计了ERP软件,让他们解决日常的产品管理问题。这个在陈涛看来并不起眼的设计,却让朋友的网店提高了很大效率。在使用ERP软件之前,他们的错误率在3%左右,而使用ERP之后,错误率控制在了1%以下。
  对陈涛来说,这纯属无心插柳柳成荫。由于他设计的软件实用,而且能提高效率,因此通过口碑传播,很多人希望他帮忙设计软件,这让陈涛发现是一个机会。“当时我决定了要做一个名为E店宝的服务卖家的软件产品。”下定决心后的陈涛仅用了短短两三个月的时间就开发出了E店宝的第一版,这款产品足以解决每天上百发包量的问题。
  “2006年我将这个工具性产品升级为一个大型的ERP综合管理系统,它的功能更为强大。”和当初的单打独斗不同,随着业务的扩张,公司规模也在不断扩大,由原来的两三个人增加到了20多个人。
  正当E店宝为自己勾勒一幅美好蓝图时,一场大喜大悲的闹剧正在上演。2007年初,刚刚成立的阿里软件联手微软公司,针对适用中小企业的所有软件产品,包括电子商务服务平台、企业管理、办公自动化等进行打包,通过阿里巴巴在线平台向2000万家中小企业销售,希望可以共同做大SaaS软件平台。
  消息一经传出,陈涛积极介入,成为了阿里软件平台的第一批参与者。经过市场的检验,这个平台做得并不理想,2008年合作到一半的时候,阿里开始逐渐关闭平台,虽然不是一下子关闭所有的接口,但还是对公司造成了极大影响,已经接近关门大吉的边缘,面临无法支付员工工资的困境。圣特尔前行的步履更加艰难。
  坚信线上ERP仍有空间的陈涛没有放弃。“我们要做独立的第三方ERP供应商,这样才能为更多的客户提供服务。”此役之后,陈涛重新调整公司战略,开始独立运作软件服务。“每天发包200份以上的都是大客户,不足200份的都是小客户。”陈涛表示。
  让用户免费体验,是陈涛提出的策略之一。这份免费的午餐一经推出,迅速在网商之间传播,谁都不愿错过这一顿,这也正中陈涛下怀。“体验后的网商都上瘾了,也正是从那个时候,我们每天都会接到很多签单。我给他们的体验时间只有一个月,一个月后他们中的多数都会和我签约。”陈涛说。
  骨灰级淘宝卖家“西溪漫步”回忆起当年的免费体验时称,“原本忙得焦头烂额的订单和账目变得非常清晰,甚至一目了然。”随后他与E店宝展开深层的合作,短短一年的时间,他每天的发包量从几千份增长到2万多份。
  很多像“西溪漫步”的淘宝卖家其经历也都相似,从免费使用到付费用户,陈涛用强大的服务功能征服了客户。中国电子商务研究中心分析师张周平对记者表示,电子商务采用ERP系统把传统ERP中的采购、生产、销售、库存管理等物流及资金流模块与电子商务中的网上采购、网上销售、资金支付等模块整合在一起,以电子及电子技术为手段,以商务为核心,打破国家与地区有形无形的壁垒,让企业从传统的注重内部资源管理利用转向注重外部资源管理利用,从企业内的业务集成转向企业间的业务协同。
 2010年8月25日,是陈涛最难忘的一天,彼时的圣特尔又掀开了新的一页:当天,圣特尔宣布获得知名早期天使投资注资,投资方为险峰华兴创投。拿到融资的陈涛高兴得像个孩子:“如果说开网店首先会选择淘宝,那么,我将让他们的第二选择是E店宝”。
  E店宝抢跑
  “我一直靠的是口碑营销。”出生于山东曲阜的陈涛,有一股山东人的坦荡和激情。这种个性融入到了E店宝,诚信是每一位客户对他的评价。
  “截止目前,我们的注册会员达到5万户,付费会员达5000户以上,收费标准最低3.6万元/年。根据客户的不同需求,我们可以给客户定制需求,除此以外的增值服务,我们会在十几个省市为客户做培训、上门服务、维护他们的网页等。线下ERP竞争激烈,但线上ERP有很大的空间和机会。我们,已经准备好了。”富有激情的陈涛,面对潜在的市场充满了信心。
  在陈涛的构想下,圣特尔的平台开始延伸。比如E店宝是一个主要产品,但除此之外,他们还有很多小软件,都免费提供给客户使用。同时,通过内刊《E人》杂志,让大家一起分享电子商务顶级专家的故事。
  让陈涛底气十足的原因是电子商务的迅猛发展给E店宝提供的机会。“我们计划未来一年总注册用户数超过10万,大客户数超过2000家,使整个客户规模翻番。”相比2008年,陈涛的机遇正在好转。E店宝已经与淘宝网、腾讯网、乐酷天等国内知名企业签约建立了合作伙伴关系。在渠道构建方面,“E店宝”在全国建立了北京、上海、杭州、广州等数十个分公司与办事处,建立了百余人的实施和技术支持团队。
特爾 店寶 網商 商們 們的 管家婆 管家
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