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善用空間記憶 包準不再健忘

2011-3-5  TWM




「我得事先提醒你,」艾德說,一 邊盤腿坐定,「本來你對記性好的人充滿敬畏,但過不久你就會說:『不過都是些愚蠢的把戲。』」他頓了頓,抬起頭,好像要看我會不會真的那樣反應。「但不是 這樣的,那只是一個不得不走過的尷尬階段。」

根本原則:精細編碼化

一開始他為我介紹了所有記憶術的根本原則:精細編碼化。他表示,我們的記憶並不是為現代世界設計的。就跟我們的視力、語言能力、直立行走的能力和其他各種 生理機能一樣,記憶同樣在迥異於今日世界的環境下,經歷了物競天擇、自然演化的過程。

把人類祖先的大腦塑造成今日在語言層面、象徵層面和神經層面為我們所用的現代大腦,這個演化的過程大多發生在更新世,約始於一百八十萬年前,直到一萬年前 才結束。那段期間,人類都靠著採集和打獵為生,那種生活方式所需的條件塑造今日人類的腦袋。

我們對糖和脂肪的依賴在食物難尋的世界裡,可能有益於人類存活,但在現在這種速食連鎖店到處可見的世界裡就會適應不良。同理,我們的記憶也不完全適合現在 的資訊時代。現在我們常需要仰賴記憶完成的任務,在人類大腦演化的環境中可能毫不重要,比方我們的祖先不需要記電話號碼、逐字記下上司的指示、美國歷史的 預修課程、或是雞尾酒會上數十個陌生人的名字。

所有記憶技巧的原則就是:人類大腦記住各種資訊的能力並不相同。我們很擅長記住視覺影像,卻很不會記其他資訊,比方一長串單字或數字。記憶技巧的核心就是 進行自然而然完成的「聯覺」:把我們大腦不擅長記住的資訊,轉變成大腦天生就擅長記住的資訊。

「多數記憶技巧的重點就是,把輸入記憶的無趣資訊變得豐富有趣,有別於你看過的任何事物,再也無法忘記。」艾德邊往握緊的拳頭裡呼氣,邊向我解釋,「這就 是精細編碼化的過程。我們可以馬上用一串單字來試試看,這是一般用來掌握記憶技巧會作的練習,之後就可以拿數字、紙牌來練習,然後再到複雜的概念。基本 上,訓練完成之後你想記什麼都沒問題,不騙你。」

艾德把鬈髮塞到耳後,問我想先記什麼。「我們可以從實用的東西開始,比方埃及法老王或美國歷任總統,」他提議,「或是一首羅馬詩?也可以記地質年代,只要 你想。」

我笑道:「聽起來都非常實用。」艾德跟我要了一張紙,在上面很快寫了一些字遞給我,臉上露出調皮的笑容。上面總共列出十五個項目。「這是我去參加朋友辦的 派對之前要在市區買的幾樣東西。」他說。

我大聲念出來:

醃蒜頭、鄉村起司、鮭魚(最好是泥炭燻製的)、六瓶白酒、襪子(三雙)、三個呼拉圈(備用?)、潛水呼吸管、乾冰機、寫e-mail給蘇菲亞、膚色貓女 裝、找保羅紐曼的電影《回頭是岸》、麋鹿香腸(?)、擴音器和導演椅、馬具和繩索、氣壓計

「這張表都記在你的腦子裡?」我不敢相信的問。

圖像+場所=記憶宮殿

根據傳說,這個傲人的傳統始於西元前第五世紀,當時詩人西蒙尼德站在宏偉宴客廳倒塌後的碎石堆中閉上雙眼,在想像中重建粉碎瓦解的建築物,並有了驚人的發 現:他記得參加這場不幸晚宴的所有賓客坐的位置。他雖然沒有刻意記住房間的格局,房間卻在他腦中留下深刻的印象。據說西蒙尼德從簡單的觀察中發明了日後將 成為記憶術根基的技巧。他發現假如宴客桌上坐的不是原來那些人,而是其他人,比方照出生年月日入座的希臘大劇作家,那麼他也可以記住這些人。如果他看到的 不是賓客,而是自己寫的詩,每一個字都排在桌上,或是他那天必須完成的所有工作,無論是什麼,他認為只要想像得出來的東西,都可以按照順序烙印在人的記憶 中,其中秘訣在於善用空間記憶。西蒙尼德使用的技巧就是,把不容易記住的東西,比方一串數字、一副牌、一張購物清單或《失樂園》這部史詩,變成一系列吸引 人的視覺圖像,然後把圖像放入想像的空間,這樣容易忘記的東西就突然變得深刻難忘。

古典記憶訓練的根本核心,幾乎都可以在《獻給赫倫尼》(Rhetorica ad Herennium)這本輕薄短小、作者不明的拉丁文修辭課本裡找到源頭,腦力運動員腦中庫存的記憶技巧幾乎都是從這裡來的。

這位佚名的作者接著說,人為記憶有兩個基本的要件:圖像和場所。圖像代表我們想要記住的內容;場所就是儲存這些圖像的地方。

其概念就是在腦中創造一個空間,是你既熟悉也可以輕易想像出的空間,然後用代表你想記住的事物的影像來填滿這個想像空間。羅馬人把這種技巧稱為場所法,後 人將這種建築空間稱為「記憶宮殿」。

記憶宮殿不一定要大如宮殿,也不一定要是建築物,也可以是小鎮的道路(像S的狀況)、鐵路沿線的車站、黃道十二宮、甚或神話動物。記憶宮殿可大可小,可在 室內也可在戶外,可真實也可以是想像,只要有類似把一個位置連向下一個位置的順序,而且是你非常熟悉的地方即可。拿過四屆美國記憶賽冠軍的哈格伍,利用 《建築文摘》裡的豪宅來儲存記憶。開朗活潑的馬來西亞記憶力冠軍葉瑞財博士,運用自己的身體器官當作場所,記住一千七百七十四頁牛津漢英字典裡的五萬六千 個字。

「喬許,你要知道,人類很擅長記空間。」艾德高踞在石頭上說,「舉個例子:如果把你獨自放在你從沒去過的某個人家裡五分鐘,你會覺得興奮又好奇,你想在那 麼短的時間內你會記住房裡的多少東西?你不只會記得所有房間的位置、房子的格局配置,還有房間大小、裝潢擺設和窗戶的位置。你在不經意間就會記住各種東西 擺放的位置,不知不覺就會注意到不同空間的大小。把所有訊息加起來,相當於一篇短篇小說所包含的全部訊息。但我們並不認為這有什麼大不了。人類可以不假思 索的吸收大量的空間資訊。」

想像力能夠加強記憶

艾德接著說,記憶宮殿的原則就是,利用人類敏銳的空間記憶建構、儲存較不容易整理的資訊,比方艾德的待辦事項表。「你會發現,就像你很難混淆屋子裡的房間 順序,到最後你也會很清楚在三個呼拉圈、一個潛水呼吸管和一部乾冰機之後,我下件事要做的就是e-mail給朋友蘇菲亞。」

最重要的是選一個我非常熟悉的記憶宮殿。「你的第一個記憶宮殿,我希望是用你從小長大的房子,因為那應該是你非常熟悉的空間。」艾德說,「我們要把我的待 辦事項,一個一個沿著你童年住家的不規則路線擺放。等到要回想這張單子的時候,你只要重新走一次我們在想像中走的路線就行了。到時候希望你要記住的東西都 會自己冒出來。好,告訴我,你小時候住的房子是平房嗎?」

「應該是兩層樓的磚頭屋。」我說。

「車道的盡頭有可愛的信箱嗎?」

「沒有,幹嘛?」

「可惜。那是個很好的起點,可以把第一個待辦事項的圖像放上去。不過沒關係,我們可以從車道起點開始。我要你閉上眼睛想像一大罐醃蒜頭就放在停車的地方, 想像得越細越好。」

「你要仔細處理那個圖像,盡可能的專注投入。」艾德又說,「吸引我們注意的事物比較好記,而專注力不是你可以隨意控制的,你必須用細節把它拉進來。在腦中 置入詳細鮮明、引人目光的圖像,一個可靠穩固的記憶存入大腦的機率就越高。所以,試著想像醃蒜頭散發的香味,然後把它的比例放大,想像你正在嘗它的味道, 讓那味道在舌頭上滾動,而且要確定你看到自己在車道起點做這件事。」我連醃蒜頭是什麼都不確定,更不可能知道它嘗起來的味道,不過我還是想像一大罐醃蒜頭 昂然立在爸媽家的車道起點上。(本文摘錄自第五章)

 

 


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2012-03-26  TCW



三月十三日晚上,東元集團松江路 大樓,會長黃茂雄熱烈的談著日本對台灣的大投資潮,一邊告訴我們台灣應該抓住這一波機會,一邊指示秘書回文給日本規模最大且最有勢力的經濟工商業團體── 經團連。與日本人打交道超過五十年的黃茂雄,彷彿看到一個台灣前所未有的大躍升,而和台灣一起龍騰亞洲的對象,就是日本人。

對於黃茂雄來說,過去一年是個忙碌的「日本年」,這個留學日本八年,從馬達、空調到賣漢堡都與日本合作的黃茂雄,一年來從跟著政府到日本,扮演台灣的日本 招商大使、回台灣還要接見來自日本各地的參訪團,自己旗下跟日本摩斯漢堡合作的安心食品也上櫃了,還取得登陸中國的主導權。

黃茂雄親身見證了這一場日本企業全面出走的大投資潮,他說:「技術沒有絕對與永遠,就像是生魚片,越新鮮越好吃。」全世界都想要日本企業投資,台灣此刻必 須爭取日本人的投資,而且台日合作絕對是雙贏。

日本人正在想什麼?

其實日本投資潮早在二○○八年就出現了跡象。今年一月二十五日,日本財務省發表二○一一年貿易統計,這是一九八○年第二次石油危機之後,三十一年來首度出 現對外貿易逆差,金額達二兆五千億日圓。但《日本經濟新聞》等主流媒體相繼指出,這其實並非日本首次出現逆差;事實上,逆差早從○八年金融海嘯就已顯現, 現在只是更加嚴重而已。

二○一一年,日本投資台灣的件數是美國對台投資件數一.五倍,是大陸對台投資四‧三倍,究竟台灣對日本人產生什麼樣無可抗拒的吸引力?台灣又要如何散發魅 力,才能讓這個黃金組合擴大合作空間?

優勢:四個理由吸引日商來台

日本人渴望從台灣得到什麼利益?

一、賺錢!重新點燃日本總公司的成長動力。以前的日本是先專注國內市場,等國內市場飽和了,考慮海外拓展。但現在的日本,這層界線已然消失。現在的日本, 必須以海外的獲利回頭活絡國內,促進經濟再生。《日經Business》報導研究中小企業經營的福井縣立大學特聘教授中澤孝夫便認為,「中小企業到海外發 展三年,便能透過獲利的分配與技術指導金,帶動日本總公司的成長。」

此刻的日本需要一個能夠讓日本中小企業發展與成長的地方,但這些日本中小企業卻未必有國際化的能力。

黃茂雄說,其實談親日或談招商條件多好都不是重點,最重要的是「日本人來台灣投資,就是要讓日本人能夠獲利,」台灣絕對是最好的,甚至是可以加分的角色。 黃茂雄說,台灣過去五十多年的表現,就是實績。日商當年投資讓台灣經濟發展起來了,為台灣賺進了大量外匯。

二、出走!協助日本到全世界。曾經有一段非常長的時間,台灣對日本也維持大幅的逆差,關鍵就是大量原料、零件還是從日本進口,台灣還是做加工製造轉出口。 從共同獲利的觀點來看,台日雙方創造了一段長期且穩定的共存共榮關係。

簡單的說,日本中小企業要出走,台灣是一個能夠搭配日本廠商走向世界的國家。「日本有技術、工藝精神,台灣人懂得市場、成本與交期,雙方可以互利合作,」 黃茂雄說。

三、互補!台灣的彈性優勢能協助日本找到對的市場。經濟部次長黃重球用一張圖(見右圖)補充台灣與日本的互補性,黃重球說這是華碩董事長施崇棠跟他分享 的,這張圖的橫軸代表右邊個性與左邊群性,縱軸上方則是彈性,下方是紀律,日本人位於左下邊,是一個重視紀律與群體的民族,台灣剛好位於右上方,是一個有 彈性有個性的民族。也就是說,日本和台灣,雙方互補剛好是絕配。日本人的技術在台灣人的手裡,可以快速成為商品並找到市場。

四、中國!利用ECFA黃金十年進攻中國市場。台灣才二千三百萬人,能給日本人什麼?

對日本來說,台灣還有一個優勢:ECFA,這不單是代表台灣成為進軍中國的灘頭堡,對於國際投資者來說,ECFA簽署還有一個更重要的意義,代表兩岸關係 穩定。

黃茂雄說:「ECFA目前只有工具機受益,其他產業仍是無感,但對於世界各國來說,卻有一個很重要的效應,那就是台灣與中國關係改善了,而且台灣與中國的 交往打得火熱,兩岸緊張的疑慮消失,外商更能安心的投資台灣了!」兩岸同文同種,透過台灣進軍中國,「絕對不是多一道風險,而是多一個得利的助手與保 障,」絕對比日本人單打獨鬥好。

即使擁有以上四項優勢,台灣就會是日本人的首選?其實,張開雙手和台灣競爭的國家絕非等閒之輩。

競爭:中國、印度、印尼皆對手

日本人需要海外市場,透過海外投資,重建日本的商業模式,主要原因是日本本身也出現了一些質變。例如,日本高齡少子化而日益縮小的內需市場,只有再度以 「貿易立國」做為目標。日本企業選擇的,必定是未來能開發全球市場潛力的地區。過去擁有廉價勞工的中國、東南亞等生產據點,也逐步轉換成日本的販售據點。

例如日本第二大超商連鎖羅森(Lawson)便選擇重慶做為據點,原因除了看好急速成長的人民購買力之外,重慶海陸空的交通樞紐也是吸引Lawson進駐 的重要因素:鐵路十三天到德國、水路七天從長江進太平洋、從陸路到印度洋、航空進入歐洲。

亟需技術、know-how的印度,配上缺乏市場的日本,成為日本中小企業對外投資的基地,目的是為了在「海外出走潮」真正達到高峰之前,提早卡位。德里 城市圈內一千七百萬的人口,便吸引日商逐步進駐。就連從來沒有海外投資經驗的日本地方建商,也到印度去投石問路。

光是住友商事一間公司,在印尼、馬來西亞等東南亞地區代理販售、管理的海外工業用地,二○一○年達八十公頃,二○一一年更是成長到三倍的二百二十五公頃, 甚至出現「公寓工廠」(apartment factory),一個工廠裡有數間公司進駐。豐田通商則是投入四十億日圓,將從六月開始科技園區的營運,將所有地租借給日商,約有三十家廠商已經承租。

還有許多過去意想不到的區域,如哥倫比亞首都波哥大,就有三井住友銀行、伊藤忠商事也投入一千二百多億日圓。味之素看好速食市場,IHI則看好基礎建設, 不約而同進駐土耳其伊斯坦堡。

這些都意味著台灣這場「搶人大戰」,必須拿出真本事。對日本來說,中國民間對日本並不友善,東南亞的時局並不安定,借台入中變成可選擇的最佳模式。而且台 灣還有一個東亞各國沒有的優點,黃茂雄說,台灣在三一一大地震捐款高居世界第一,對於日本來說,這是重新認識台灣的機會,「原來台灣人是不記仇的。」

這不是比捐款,而是台灣的善良與包容,舉例來說,日本時代的台灣總督府到了今天仍是總統府,沒有人認為那是殖民象徵就非要拆除不可;反之,韓國朝鮮總督府 早在一九九五年,被當時韓國總統金泳三以「清除日本統治時期象徵」拆除。

不記仇、主動幫助日本,三一一大地震讓台灣價值發揮到極致,因此日本東麗、JSR或古河電工在這次受訪中都告訴《商周》採訪團隊,投資台灣看得非常的長, 未來更希望能夠跟台商共同到大陸投資。

只是如同黃茂雄說的,再好的技術也有過期的時候,台灣要使出全力善用日本這個全球半導體、面板,甚至工具機、光學產業的關鍵技術,從日本投資元年開始,緊 抓住這個趨勢,創造台灣產業未來五年、十年的競爭力。

【延伸閱讀】這些世界No.1日企 有利台灣8大產業發展

精密機械:發那科速睦喜萬寶至馬達優志旺電機NMB*安川電機*星辰表HD*

石化:東麗*

汽車零配件:NTN普利司通愛信精機*

半導體:信越化學愛德萬測試

光學:奧林巴斯*

電子業:日本電產*村田製作所*

鋼鐵:住友金屬大同特殊鋼

自行車:Shimano*

註:*表示尚未在台投資該產業或合資工廠資料來源:各新聞網站 整理:吳和懋、萬年生、呂國禎

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單身族保險規畫五大重點 善用定期險、附約 繳低保費享高保障


2013-07-08  TWM
 
 

 

二十出頭歲,剛踏入社會的單身族群,既要存錢投資又要規畫保障,該怎麼做才好?

擁有二十年保險資歷的黃金日協助二十六歲單身女,用定期險、附約及投資型保單達到低保費高保障的目標。

撰文‧方德琳

二十六歲的新茹(化名)與多數年輕人一樣,只知道存錢投資,卻忽略自己已獨立謀生,應該先有妥善的保障。早在她五年前開始工作時,媽媽就提醒她買保險,但她完全聽不進去。「薪水不到三萬元,既要付房租,又想要投資。」看不到立即效益的保險,自然被丟在一邊。

今年四月上旬,她與往常一樣騎摩托車上班,卻在台北市仁愛圓環附近與一輛小客車擦撞。心有餘悸的她很慶幸,只傷到腳踝,雖短時間內沒辦法騎車上班,但還不至於影響工作;然而,這場突如其來的意外,讓她意識到保險重要,下定決心為自己規畫保單。

磐石保險經紀人公司的處經理黃金日說,現在保費偏高,手頭拮据的年輕人更要精打細算。在幫新茹規畫保單前,黃金日特別花時間了解她的收支狀況,以及希望得到的保險需求。

重點一:用底薪的一成規畫保障,不計入非穩定的績效或年終獎金目前,新茹在一家私人醫美診所當護士,每月固定底薪三萬元,除此之外,每月還有業績獎金。保險專家總是建議,保費不能超過薪水的一成,但該不該將業績獎金或年終獎金算在內呢?

有二十年保險資歷的黃金日認為,每月收支很緊繃的人,應該用最保守方式規畫。績效獎金隨公司營運起落,每個月能拿多少說不準,對年輕人來說,這種不穩定收入最好不要計算在內。

扣掉房租與日常生活支出後,新茹每月約可結餘九千元。經雙方溝通後,她決定以月薪的一○%(三千元)做風險保障,另外五千元拿來儲蓄或投資。「年輕人用一個月三千元,一年三萬六千元來規畫,可以把基本保障做好。如果願意再從儲蓄投資撥出部分錢買投資型的保險商品,二者結合,就能把保障做到面面俱到。」黃金日很有信心。

重點二:有骨折、住院津貼的定期意外險,保費僅還本型意外險的三十分之一每天騎摩托車上下班,最容易發生意外風險。意外事故可能導致的醫療、工薪資損失,甚至嚴重殘廢到無法工作,正是新茹最擔心害怕的事。

黃金日說,針對這項保險需求,要用意外險以及殘廢險來保障。萬一發生不幸,可以拿保險理賠來彌補不能工作的財務損失,讓自己不會成為家人的負擔。

「年輕人最常發生的,就是交通事故造成的骨折。」黃金日強調。骨折需要一段時間休養,這時期會損失工作收入。所以,幫年輕人規畫意外險商品時,除了有最基本的死、殘給付外,還著重骨折與燒燙傷意外給付。

市面上有很多囊括住院醫療或特定事故休養金的意外險可以選擇,但保費差距很大。如果選擇還本型意外險,保費幾乎是同保額定期意外險的三十倍。

「年輕人絕對不能買還本型險種,一買就吃掉所有預算。」而定期意外險很便宜,每年花三千多元就可以得到足夠的保障。而定期意外險又分產險公司與人壽公司的商品,在相同保額內容下,產險公司的保費比較便宜。

重點三:用壽險保額補足因疾病導致的殘廢風險從保險觀念看,新茹是單身,也無須給父母孝養金,等於完全沒有家庭責任,所以理論上可以不必考慮壽險,因為壽險身故金是留給家人的保障。

然而,在黃金日的保單規畫中,仍有高達三一六萬元的壽險。為什麼?

黃金日說,意外險保的是因意外而引起的殘廢,但若是疾病所導致的殘廢,例如中風,就不在給付範圍內。過去有失能險可補足疾病殘廢風險,但因為失能險認定不易,糾紛太多,已在市場消失,現在只能用壽險與殘廢險來替代。

「壽險雖然是身故給付,但別忘了,萬一全殘也能得到全額給付。」黃金日說。以她幫新茹規畫的二百萬元意外險,三一六萬元壽險來說,萬一發生交通事故而全殘,意外險與壽險都會理賠,總金額可達五一六萬元;但若是中風而引發全殘,壽險會理賠,意外險則不行。

「早期,大家認為年輕人發生疾病的機率比較少,現在其實已經不一樣了,無論是中風或糖尿病都有年齡下降的趨勢。」黃金日認為,年輕人也應該把因疾病而殘廢的風險考慮在內。

買壽險的另一原因是,與生病相關的醫療險、重大疾病險及防癌險都有主約、附約形式。所謂主約就是可獨立購買,而附約則須依附在壽險主約下,買了主約才能買附約。

重點四:用附約買醫療與重大疾病險,保費便宜一半附約最大好處就是保費便宜,像重大疾病險與癌症險,保障內容與主約差不多的附約,保費可以便宜近三成到一半。

但是,買附約有兩個缺點。第一、只要主約終止或理賠失效,附約也跟著失效。第二、有人為了貪圖便宜的附約,而買了不該買的主約,等於亂花錢。

但是,由於新茹本身還需要壽險保障,在壽險主約下搭買醫療險附約,不僅符合她的保險需求,同時也能達到降低保費的目的。

黃金日說,附約醫療險是定期險,通常一年一約,如果覺得一定要有終身醫療才安心,可以等到收入增加後,再來買單獨的醫療主約。

在壽險的選擇上,一位三十歲男性,若要購買三百萬元保額壽險,二十年定期險年繳九六○○元,變額萬能壽險(投資型保單)年繳二萬八千多元,二十年繳費終身壽險則是七萬五千元。

重點五:善用定期險,用低保費買高保障對年輕人來說,壽險搭醫療附約可讓整體保費下降。然而,終身壽險成本很高,預算不多的年輕人就只能選擇定期壽險或變額萬能壽險(投資型保單)來搭。

這兩種搭法各有優缺點。黃金日說,定期險保費最低,但是當定期壽險結束時,附約的醫療險也就跟著失效。變額萬能壽險保費比較高,但不會發生像定期險附約失效的問題。

「通常,我在做規畫時,會把這兩種優缺點跟保戶說明,由他們自己選擇。」而新茹衡量自己的收支後,願意再從投資儲蓄的金額中撥出一些預算購買變額萬能壽險。

投資型保單曾經引發爭議。對此,黃金日分析,對於純粹只要投資功能的人來說,投資型保單當然不合適,但是對於一位真的有壽險需求,但同時又想用基金作長期投資的人,投資型保單並非不能考慮。

而專家特別提醒,對未滿三十歲的年輕人來說,壽險規畫最好還是從「定期壽險」出發,將基金投資與保險規畫切割處理,此作法最大的好處,是保持一定的資金靈活度,一旦遇到成家、購屋或其他資金需求,較不會因為保單解約問題而傷腦筋。

●26歲,單身女性(醫美診所護士)●月薪3萬元,另有業績獎金(金額不固定)●台北租屋,租金8千元

●每天騎摩托車上下班

20世代投資與保險規畫切割保障型保費:36,256元

理財規畫21600元

險種 保障金額(元) 保費

(元/年)

意外險 200萬 3,432 此意外險有骨折醫療與燒燙傷安養給付壽險 10萬 3,364 終身壽險成本很貴,但為了搭醫療附約,購買最低額度終身壽險

306萬 21,600

醫療險 實支實付 6,996 所有醫療險都買搭壽險主約的醫療險附約,保費比醫療主約便宜至少3成重大疾病 100萬 2,268 癌症險 100萬 696

2單位 7932

住院醫療 1000 10,952 意外醫療 2000 376 殘廢險 100萬 240 此意外醫療為意外險的附約

規畫保障

狀況 原因 保障金額

身故 疾病 316萬元

意外 516萬元

醫療 重大疾病 100萬元疾病住院 1,000~1,750元/日意外住院 4,000~4,750元/日癌症住院 3,400~4,150元/日初次罹癌 103~120萬元

實支實付手術 21萬元

殘障 100~5萬元

保險規畫人:黃金日

磐石保險經紀人處經理

資歷:安泰人壽保險業務員,從事保險服務20年年輕人買還本型險種 將吃掉所有預算定期意外險 PK 終身還本意外險

項目 定期意外險

(產險公司) 定期意外險

(壽險公司) 終身還本

意外險

(壽險公司)

保費 3,990元/年 3,600元/年 115,500元/年意外身故、殘廢 300萬元 300萬元 300萬元大眾運輸意外身故金1,500萬元 600萬~900萬元 900萬~1,200萬元骨折未住院津貼 最高6萬元 — 最高9萬元意外住院 每日3,000元/上限90日 —每日3,000元/

上限90日

契約方式 一年一約,最高續約到75歲 一年一約,最高續保到75歲 繳費20年,保障終身說明:以同一家金控公司產品做比較。

年輕人買定期險種 經濟實惠

三種壽險商品比一比

項目 20年繳費

終身壽險 變額萬能壽險

(投資型保單) 20年期定期險保費 75,951元/年 28,600元/年 9,600元/年保險附加費用 第一年約70%~100%前5年收150%,第6年後開始不收 每年固定收取,最高約35%(各家保險公司略有不同)20年後無事故發生 因是終身險,一定可拿回300萬元可拿回保單價值

準備金 無

說明:此表以男性30歲,300萬元壽險保額為例。

整理:方德琳

給單身族群的保險建議

陳敏莉

CFP、RFC國際認證理財規畫顧問資歷:宏觀財務顧問平台特約顧問這份保單規畫的相當完整,從意外失能、疾病殘廢、到健康險,都是年輕人最需要的保障。尤其醫療險部分,從日額住院到實支實付,防癌與重大疾病都已經涵蓋,對年輕人來說,這份規畫內容很豪華。

保險規畫最重要的是符合保戶的需求與預算,我沒有親自跟新茹面談過,所以無法直接針對這份保單評論。但是,如果有另一個條件背景跟新茹一樣,我建議可以做兩方向的調整。

第一,意外險保額是否可增加。我們可以想像,年輕人萬一發生事故全殘不能工作時,他要面對不能工作的時間很長。若以事故發生後,不能工作日子長達20年計算,年薪36萬元的20倍應該是720萬元。

定期意外險很便宜,但萬一發生事故而殘廢卻是很大的損失,值得投入資源。建議年輕人要花預算強化意外保障。

第二,年輕人要如何保醫療險?如果經濟能力許可,當然所有的醫療險種都可以保,但預算有限的年輕人,建議先保定期而不是終身,先保實支實付而不是住院醫療險。

為什麼這麼說?我們深入想一下住院醫療的功能,它主要目地在提升醫療品質。譬如:你不想住健保房,而想住單人房提升住院品質,那就可用住院日額給付來補貼。但若以治病的角度看,住健保房一樣可以達到目的。

所以醫療險主要應該先買跟治病費用息息相關的險種,譬如,實支實付跟重大疾病與癌症險。等預算有餘裕時,再把住院醫療提高。

 

單身族 單身 保險 規畫 五大 重點 善用 定期 險、 、附 附約 低保 費享 享高 保障
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【週末彩蛋】創業如同追女生第二彈:成功的創業者都善用數據追女神

http://www.iheima.com/archives/46232.html

你首先可能會不屑一顧,覺得追女生是一件不需要科學的東西,但是,下面的這一組數據與事實會告訴你,數據不管是在咱們追女生,還是創業中都是十分關鍵的:

1 女性需要6次約會才能最終確定關係。

2 星期三約女性的成功率最高

3 女性剪頭髮意味著其感情生活會有變動

以上的這一組數據告訴我們如果能夠發現這些數據的奧秘,對於你是否能夠逆襲擺脫單身是很關鍵的。

第一步:知道數據的威力之後,再來看一看在實踐的過程之中可能需要哪些數據資料:

1 基礎數據:包括你追求的妹子的身高,年齡,三圍,戀愛次數,生理週期,家裡有幾口人,兄弟幾人,收入多少,購物頻率,閨蜜幾個。這些數據既可以叫做基礎數據也可以有一個專業名詞叫做粗粒度信息。

2 規律性數據:包括妹子每少時間段發一條說說,多少時間段上一次微博,多久逛街一次,平均多久購買一件衣服,多久更換一次髮型。幾點睡覺,平均一點鬱悶幾次等等。是基於規律基礎之上對妹子做出的常識性判。

3 價值性數據:此類數據最大的特點是很難找到具體量化的數字。例如:妹子的價值觀取向數據,食物偏好度,性格偏好度,顏色偏好度等等。

基本上只有你收集到以上的數據之後,才能基於這個數據基礎之上對你的妹子有基本的規律性認識了。

其實知道以上幾點,才只是剛剛開始,不要以為看了黑馬哥上面的這麼一點東西,就以為妹子離你很近了,其實借用一句老話來說,其實是革命尚未成功,同志還需努力。

第二步:下面就要探討一個核心問題,從哪裡挖掘上面所說的數據

1 公開渠道獲取:包括微信,微博,豆瓣,點評,QQ空間,人人,朋友網,開心網,人才簡歷網等。

2 非公開渠道:你追求的女神的核心社會圈(閨蜜,情敵,前男友,女友,基友等)

3 上面介紹了幾個渠道,然後再介紹幾種有價值的獲取女神信息的方法:1內線法。別把這個詞彙想的這麼高深,其實沒什麼方法,摸清楚你的女神最好的朋友是誰。然後下一步就是需要明白該怎麼投其所好,順利的把她發展成自己的內線,當然這個過程之中還需要遵循機器人定律,不要愛上她,也不能讓她愛上你,否則一切努力統統白費。接下來就是請她吃飯等各種糖衣砲彈攻勢了,此處省去3000字。2競爭對手追蹤法.這就需要上篇的理論了,不要過早暴露你對妹子的興趣,所以,你可以偷偷的觀察你潛在的競爭對手的他的狀態,從他這裡挖掘一些潛在的信息。3 前任敗因分析法:打聽到其前任的信息,然後套近乎,從這裡也可以獲取大量的數據與信息,妹子的基本數據基本都能獲取。

創業啟示錄:創業者如何去挖掘有效的數據與信息對於企業決策非常關鍵,尤其是初創企業如何挖掘自己目標客戶和市場信息非常有價值。上面介紹到的和客戶聯繫緊密的上下游產業鏈供應商,以及和客戶合作的前任廠家,甚至於競爭對手處都可以挖掘到很多有用有價值的信息。

第三步:怎麼處理挖掘到的信息。

好了,你現在手上已經獲得很多有用有價值的信息了,那麼該如何去整合這些有用的信息呢?

首先,發掘關聯性。沒有關聯性的數據是死的數據,舉個經典的例子,很少有人知道啤酒和尿布之間存在著關聯度,國外的數據顯示,當啤酒銷量上升的時候,尿布的銷量也會上升,原因在於國外的爸爸要去買尿布說明家裡媽媽不在,所以在無聊的照顧孩子的過程中也會順帶買瓶啤酒。當然追女生挖掘數據當然也是要尋找關聯性。舉例:你收集到一條數據顯示你的女神總在某一個固定的日子去剪頭髮,如果你不能挖掘這個數據背後所顯示的含義,你的數據整合就是失敗的。我們可以從女神固定日子去剪頭髮這個數據得出什麼推論呢?女生剪頭髮總與心情不好有關聯,你可以得出結論這一天女神心情不好,更重要的是我們還可以關聯到另外一個特殊因子:女生生理週期期間心理狀態會變化很大,你因此又可以推導這個結論,所以這個時候你如果還執意要約女神出門,最後的結局更定是被三震出局。這是關聯性應用的典型。

其次,要善於得出推導性結論,把粗粒度信息變為細粒度數據。我們之前得到的都是零散的數據,比如你的女神的情史,家庭信息。關鍵是要把這些數據整合之後,能夠有結論。比如家裡有一個弟弟,那麼這個與弟弟的關係就可能成為你的突破口。比如每天不吃早餐,那你因此可以剖析是為了省錢,還是習慣,還是另有原因,所以,光有一堆沒有實際分析的結論是沒用的

第四步:黑馬哥實戰舉例

上面都是純理論,光說不練,上一期就有網友說需要舉例,好下面黑馬哥就以如何利用數據整合追妹子來詳細討論數據整合:

下面黑馬哥要追求一個妹子,假設,黑馬哥只是在大街之上偶遇這個妹子,除了知道此妹子住在附近,沒有其他更多的信息。下面黑馬哥開始進行數據挖掘與整合應用。

第一步,最基礎的,黑馬哥需要知道最基本的目標女神姓名,電話,微信號,QQ號。這幾個數據不知道其他信息很難有價值,所以如何要到就是關鍵了,這裡面最核心的又以電話最關鍵。然後通過搭訕與各種軟磨硬泡,黑馬哥要到了以上數據,至於怎麼要到的並不在黑馬哥此文討論的範圍之內。

第二步就是問名字:這也是核心數據。要到名字之後需要做什麼呢,就是開始數據的挖掘與整合了。首先打開QQ空間,將女神所有說說全部看一遍,如果該女神QQ空間未開,我們很顯然的可以做出如下推斷:1 女神很清純(並不是說開了QQ空間的就不純潔)2 女神居然空間都不玩原始時代的人。你可以進一步對你的女神做出一個推斷。如果開了,那就太棒了,請從你女神的第一條說說開始看起,基本上你能對女神的性格做出一個判斷。

第三步度娘出馬了。在百度上輸入你的女神的名字,會有各種雷同名字,一般的情況下,你需要輸入各種加入地域,或者學校的關鍵詞,這樣你能很精確的再度獲取更多關於你的女神的信息資料了。依次類推,分別觀察女神的微博,微信等社交工具

基本上以上三步下來,你會對女神的瞭解有一個基本信息的認識了,但是這點信息顯然是不夠的,還需要通過我上面介紹的各種方法,從而得到完整可用的信息,有人會問了,你得到這些信息有什麼用:

1 聊天的時候可以對症下藥,就像你去拿下一個客戶一樣,你都不知道這些資料很顯然聊不到一塊去,你知道妹子的興趣愛好之後,妹子喜歡什麼你聊什麼,這是搞定女神最關鍵的步驟之一

2 瞭解到女神規律性的信息之後,下一步就是為製造驚喜奠定基礎,數據的核心不是隨便給她什麼,而是她想要的時候就能給她所需求的時候,這才是對症下藥,數據的核心在於我想我要我有。

3 所有數據整合的終極意義在於深度挖掘用戶需求,上面做了說了做了這麼多無非就是挖掘你的女神內心最渴望的需求而已。

好啦,這一期利用數據挖掘來追求女神就先談到這裡,你以為談的是追女生嗎?其實黑馬哥談的是創業,看不明白,再重新看一遍。下一期黑馬哥要跟你們談談,如何包裝自我這個產品給女神製造驚喜。

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借鏡篇》善用房地產增值、收租效益 小資單親媽靈活存房 勇度人生難關

2013-08-19  TWM
 
 

 

人生難免有風險!當面對困境時,平時存下的房產,只要靈活運籌,靠房子增貸、收租金甚至出售換現金,皆可能是幫助渡過難關的「貴人」。

撰文‧李建興

即使是一位月薪不到五萬元的小資女,歷經失業、失婚,成為單親媽媽,張家芬仍在十年內,於台中市區文心路四段及十期重劃區存到了一戶透天厝、兩戶包租套房,走入谷底的人生,開創出一個新局!

「我從沒想過,房子除可以擋風遮雨安身立命,竟也是幫我度過難關的貴人。」夏日的午後,剛滿四十歲的張家芬,穿著一身利落套裝,坐在咖啡廳裡,自信、爽朗地侃侃而談自己十年來的房地產經。今日生活無虞,對比過去曾經連孩子生病時醫藥費都付不出來,真是天壤之別。回想一路走來的風風雨雨,張家芬認為,之所以會不顧一切地咬緊牙關存房,與不安的童年有很大的關係。

張家芬出身軍人家庭,小時候不但要隨著父親的部隊移防而搬家,甚至,因父親退休後投資失利,還跟著在工地當建築工人的父親,在工寮生活了好幾年。「長大後一定要有自己的房子,一個安身立命的家!」張家芬怕極了「何處是我家」那般顛沛流離的日子;因此,在幼年時,大部分孩子還什麼都不懂的年紀,即許下了這個心願。

婚前趁低檔進場 以防將來無力買房幼時生活的苦楚,堅定了張家芬買房的信念,讓她在一九九六年剛踏入社會不久,就展開買房計畫。例如,在桃園南崁貿易公司擔任基層專員時,一放假就四處看房。此外,工作省下的錢,以每月三千元的方式,定期定額買基金,加薪或獎金的部分全省下來再加碼,為存房準備。由於投資與節省開銷雙管齊下,二年內,張家芬就存得了七、八十萬元的買房準備金。

到了二○○一年,雖然買房的基金仍十分有限。但張家芬考量到自己已經三十歲了,再不買,未來房貸可能要一直背到退休,並且房地產景氣已降到冰點;因此,即使親友看壞當時的房市,張家芬仍毅然決然買房。她的盤算是,單身時,自住可省房租;若結婚,可以與先生一起攤還,或賣掉房產,盈餘用來換更適合的房子。

由於張家芬計畫婚後盡快懷孕生子,因此決定買稍大坪數的房子。她選擇了位於南崁,一戶四十三坪、總價四三○萬元的大樓新成屋,向朋友無息借款五十萬元,以頭期款一三○萬元加上貸款三百萬元,順利買下人生第一戶房。

於是張家芬婚後,便有別於一般新婚夫妻要為住處煩惱,而她已擁有屬於自己安身立命的房子;並且,還房貸存房,也成了小兩口的共同目標。由於省下了各自的租屋開銷,加上努力工作,很快地償還了欠朋友的五十萬元借款。張家芬以為自己將脫離童年的噩夢,人生將走向坦途;然而,老天給的考驗,才正要開始……。二○○三年,孩子出生後,張家芬竟發現先生欠了一屁股卡債,最後,甚至要獨力撐起家用與房貸。不僅如此,八個月大的兒子更在此時生了場大病,八、九萬元的醫療費用,讓她簡直喘不過氣。在心灰意冷下,張家芬決定離婚,成了單親媽媽。

失婚後出租房子 增加收入過難關突來的巨變,曾讓張家芬一度考量賣掉房子,改以租屋來渡過難關。後來想想,時值房地產已經復甦,賣掉要再買回就更難了。因此,她轉個念,何不用出租的方式,來補貼家用?由於前夫已搬離,家裡空出了房間,她在台中也找到了工作,評估之後,決定先搬回娘家與媽媽同住,再把位於南崁的房子以每月二萬元出租。這麼一來,不但省了自己的租金,並且用出租的錢繳房貸後,還有二千多元的盈餘可用來做其他用途。張家芬憑一己之力養房,再以房養家,成為一位勇敢的單親媽媽。

然而,張家芬怎麼也沒想到,對她而言,充滿幸福想像的人生第一戶房,竟會成為獨力養家的重要支柱。在挫折中學得經驗後,婚變後三年,她著手買第二戶房的計畫。

這一年是二○○六年。 由於節度有餘以及工作順利,張家芬用公司的分紅配股買基金,又存得了一百多萬元。此時,她考慮到孩子已漸漸長大,需要更大的空間,年邁的母親也不適合住在老公寓;因此,買下台中市十期重劃區一戶總價八百萬元、三樓半的透天厝。

「身邊有閒錢,還是買房最穩!」張家芬分析,當時台中的生活四號線快速道路已動工興建,房子增值潛力大,無論自住、投資甚至賣掉應急,都是很好的標的;因此,她為了籌措自備款三百萬元,賣掉了南崁的房子。由於房子已增值了將近一百萬元,還掉了貸款後,還多了二百萬元的資金;不但足以補貼新房子的頭期款,又能作為未來生活以及繳房貸的基金。除此之外,張家芬為了快速還掉買房的五百萬元貸款,還把位於台中北區的老家,以每月八千元出租,接媽媽與她同住,縮短還款時間,靈活運用現有的資產。

以資遣費再養房 失業依舊老神在在然而,老天爺似乎想給張家芬出另一道人生試題……。

一○年,原本生活逐漸順遂的張家芬面臨另一個考驗||公司解編,命途多舛的張家芬頓時失業了!照理說,負責全家溫飽的她應該慌亂至極,但張家芬卻老神在在,原因是她另有盤算||著手第三次的買房計畫,以總共八十萬元的資遣費與退股金,以及幾年來的基金盈餘,在台中市文心路買下了二戶打通的中古屋。

雖然在生活頓失依據時買房,讓人替張家芬捏一把冷汗,但她分析,危機可以是人生的轉機。例如,由於屋主急售,這間房只賣一七○萬元,買下後,把房子隔成兩戶出租,每間月租金六千元,就可以取得一萬兩千元的租金收入來渡過難關。「再怎麼看,買房存錢都比放著來得划算!」對自己的買房計畫,張家芬顯然很有自信。

由於張家芬是用現金買下文心路中古屋,因此,沒有貸款問題;再加上一萬二千元的二間套房的租金收入,讓她在失業期間,得以度日。同時,除了利用專長接會計事務所的案件外,張家芬也有最壞的打算,萬一撐不過時,可將增值一倍的套房賣掉,解除危機。

天無絕人之路!去年年底,張家芬又重回職場,解除了財務的警報。精明的她,除了繼續買基金存錢外,由於認為台灣房價已高,已將部分資金挪往腰斬的美國房市買不動產證券化產品(RITs)。

回顧這十年來生命歷程,雖然,時感艱辛,但張家芬卻從不覺得匱乏,「支持我的,除了兒子與媽媽,還有『房子』!」張家芬欣慰的說。

張家芬存房三訣竅:

我可買總價多少的房子?

自備款與貸款金額又各是多少?

1.婚前可做的準備:

1.選擇優質基金與股票,先存得自備款。

2.趁低價買房,婚後與配偶共同養房。

2.失婚應有的打算:

1.暫回娘家將房子出租,節省開支又可收租金。

2.因房貸本金已在婚前繳了幾年,壓力已減輕。

3.失業必須的應變:

1.拿資遣費買兩戶小套房出租,增加收益。

2.預備無力支撐時,賣掉其中一戶增值房渡難關。

缺錢繳房貸時的 4 個救命恩人

救命恩人1:政府

善用政府針對首購、勞工、青年、公教人員、殘障及低收入等弱勢族群、失業者一系列的優惠房貸方案,來降低還款壓力。例如,青年安心成家貸款、財政部優惠房貸補助。

救命恩人2:銀行

主動向銀行表明還款壓力,協商調整以爭取更優惠的房貸或是尋求解套方案,包括利息、寬限期、還款年限、貸款手續費以及轉貸。

救命恩人3:親友

相對於政府和銀行提供的是有息的貸款,親友往往是良心借貸,只要有借有還,通常可以無息借到款項,對於應急,十分有幫助。

救命恩人4:自力救濟

可分為止血與開源。止血方面,即是如壯士斷腕,對於不良資產,寧可賣出停損;倘若房子具有增值性,則可以出租或分租開源以暫解壓力。

 
借鏡 鏡篇 善用 房地產 房地 增值 、收 收租 效益 小資 單親 靈活 存房 勇度 人生 難關
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成家族》善用低利環境 放大找屋範圍 小夫妻年薪不到百萬 五年存下第一間房

2013-08-19  TWM
 
 

 

對面臨買房痛苦指數逐年攀升的年輕人而言,買房一事簡直痴人說夢。

事實上,在低利的環境下,其實只要聰明節源,以及放大找房範圍的原則,還是能找到可以負擔的超值好房!

撰文‧李建興

今年即將步入而立之年的林奕奇、李書玲夫婦,剛出社會時,兩人的月薪加起來不過七萬元左右。五年之後,即使薪水凍漲、房價攀至頂點,新婚的兩夫婦,還是在寸土寸金的大台北區域,存下人生的第一間房。

不僅如此,由於二人的買房策略應用得宜,甚至李書玲因懷孕待產而停止工作,林奕奇也能憑一個人的薪水輕鬆應付房貸。到底這對年輕夫妻是如何辦到的?

節流:退租省開銷

事實上,當初一提到要存錢買房,林奕奇及李書玲也與時下年輕人一樣,有「生不逢時」的感嘆。但小倆口轉念一想, 剛出社會時,兩人分別在新北市蘆洲與台北市萬華租房,合計每月也要一萬三千元,「這些錢若用房貸寬限期只繳利息,利率二%,以及貸款七成來算,早就能買下一一○○多萬元的房子!我們等於幫別人養房!」李書玲說明二人決定要開始存房的動機。

決定要買房之後,接下來就是解決自備款與貸款的問題。除了努力工作外,他們採取「節省開銷」、「壓低房價」與「緊縮房貸」三大節流法。

首先,李書玲先是退租了萬華的房子,搬到蘆洲與林奕奇同住,不但省了五、六千元房租,連水電、瓦斯與一起開伙省下的錢,每月就足足擠出了一萬多元。除此之外,善於投資的林奕奇用這筆省吃儉用的錢與額外的存款,每月投資近三萬多元的基金與股票,在短短的一兩年間,存得一百萬元左右的買房基金。

由於預定在訂婚前買下房子,林奕奇仔細盤算,當時兩人薪水合計七萬元,若用三分之一收入付房貸,以二%利率、貸款七成推算,頂多能買五七○萬元的房子,自備款需要一七○萬元。

因此,扣除先前存下的一百萬元買房基金,首先要解決的,就是七十萬元的自備款缺口。

籌款:優惠貸款、親友相助當時,這對新人曾想過要以信貸或保單質借的方式籌錢應急,甚至,更有人提供他們一個妙方,那就是,在婚前,林家先將老家過戶給準太太李書玲,而李書玲就能以買下林家老宅的名義向政府申請首購優惠貸款,到了婚後,新房子則登記在林奕奇名下,這時林奕奇再申請一筆優惠貸款,這樣一來,夫妻兩等於申得了兩筆低利貸款,不但能解決資金不足的難題,連未來還款的壓力也能減到最低。不過很幸運地,由於當時李書玲的父母立即拿出了七十萬元,無息借給他們應急,解決了資金的缺口,否則小倆口應該會將之視為最佳備案。

選房:不陷入空間、距離迷思解決了資金來源的問題,更大的挑戰在於,哪裡才是最佳地點?

由於工作地點在台北市,林奕奇夫婦一開始也想「逐工作而居」,想在大安區附近買房,偏偏當地的房價已飆高到每坪近百萬元;因此,他們決定退而求其次,選擇兩人都很孰悉的蘆洲。但事與願違的是,時值蘆洲捷運剛剛通車,原本只鎖定捷運站附近的小兩口,發現距離捷運站五分鐘步程的標的,即便是十年中古屋,每坪開價也高達三、四十萬元!

若以林奕奇與李書玲的計畫,結婚後想要盡快有小孩,很快就會面臨「滿巢期」空間使用問題。因此,以他們的理想房型,室內空間三十坪左右的大兩房或小三房為例,買房總價便高達一千萬元。

「誰說理想距離一定要用『走』的?」李書玲發現在捷運蘆洲線終點的蘆洲站,公車路線及班次十分密集,「同樣要距離捷運五分鐘,走路與搭公車不也是嗎?搭公車反而更輕鬆!」念頭一轉,夫妻倆的看房範圍豁然開朗,從原本以步行五分鐘,改為坐車五分鐘的模式看房,很快的,找到了一間蘆洲靠五股的十年公寓。

雖然,親友認為地點過於偏遠,不能算捷運概念房,但林奕奇則獨排眾議,他解析,這間房位於生活機能充足的區域,不僅坐公車五分鐘就可到捷運站,更誘人的是,若開車,不到十五分鐘就可以進台北市區。更重要的是,以同樣十五分鐘的通勤時間,這間位於蘆洲的公寓,室內坪數二十八坪,無公設,開價六五○萬元,等於每坪不到二十四萬元,而許多台北市郊區的物件,動輒每坪六、七十萬元,多了近三倍的負擔。「看房子,別陷入空間距離的迷思,有些地段看起來很遠,但通勤起來很近,又便宜,這才是寶!」他得意地說。

精算:拿揑所得與支出

即使找到了超值好房,林奕奇與李書玲很堅持不能因為一時喜歡而加價,造成日後還款的困難,「五七○萬元就是五七○萬元!」為了控制預算,決定預留十萬元,拿出一六○萬元自備款,以一口價五六○萬元向賣方議價,順利成交。也因為壓低房價,即使李書玲因計畫懷孕而辭職,林奕奇也能以月薪四萬六千元獨扛房貸,讓二萬三千元的貸款月付金,在家庭收入二分之一以內的安全值內。如今小兩口挑的好房,開價行情已喊至八百萬元,「頂多負擔不起時,我們跟銀行申請寬限期來解套!更何況,後來房價上漲了,我們未來換房更有本錢了!」李書玲老神在在的說。

林奕奇與李書玲的故事,說明了儘管飆漲的房價己成民怨之首,但若以積極規畫取代消極抱怨,還是有機會擺脫無殼一族!

成家族你一定要精算:

我可買總價多少的房子?自備款與貸款金額又各是多少?

1.合理貸款月付金<家庭月所得大台北地區:合理貸款月付金約家庭月所得的1/2~1/3;大台北以外區域:合理貸款月付金占家庭月所得的1/3~1/5(若家庭月所得為10萬元,台北人合理貸款月付金為3.3萬~5萬元;其他區域則約2萬~3.3萬元)。

2.合理貸款總額:

合理貸款月付金÷5800(每貸款100萬元,以利息2%計算之本利攤還月付金)×100萬元

3.合理購屋總價:

合理貸款總額÷0.7(貸款7成)=購屋總價

4.自備金額:

購屋總價×0.3(3成自備款)=自備款金額例:家庭月收入10萬元在大台北買房,至多可買1231萬元的房子,貸862萬元,自備369萬元。

成家族

你一定要學會:

方法1:準夫妻過戶買賣籌錢法彼此有信任基礎的準夫妻,為籌自備款及降低房貸利息,若先生家裡情況允許,可將先生老家過戶予太太,老婆利用青年首購身分取得低利條件與貸款金額,真正買房時再用先生青年首購名義進行另一次申貸貸款,而太太所貸得的金額可補貼自備款。

方法2:分租降壓力

剛成家人口少時,可考慮將多餘空間騰出分租,降低房貸壓力。

方法3:優惠條件法

盤點任何可以使用優惠貸款的身分條件,如勞工、軍公教、殘障等,同時申請多個優惠條件減輕房貸壓力。

你一定要小心

陷阱1:房子一定要符合一生的使用狀況嗎?

現代人工作與居住地點變動大,只要適合當下所需,不用替未來預留過大空間,徒增負擔,不同人生階段由小而大換屋,才是聰明的。

陷阱2:我是不是一輩子也買不起台北的房子?

看房價勿「以偏概全」,建商為了行銷而標榜創高價,讓人誤認為是平均行情,事實上好地段也有平價的好屋,就等著買家主動挖掘。

陷阱3:我只要看自己熟的區域?

過分的「地域堅持」讓房子的選擇變少,而用距離來降房價,就得考量通勤時間、精神成本與省下來的房價是否划得來。

陷阱4:因為要自住不是投資,就不用管增值性了嗎?

人生的資產往往繫於有沒有買對房子,就算是自住,買對了第一間房,資產增值,也會讓換屋更有本錢,甚至能在急用時增貸應急。

家族 善用 低利 環境 放大 找屋 範圍 夫妻 年薪 不到 百萬 五年 存下 第一 一間 間房
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善用50套穿搭戰袍 她讓營收翻倍

2013-12-16  TCW  
 

 

很難想像,一間公司的改變,竟然是從一件衣服開始。

穿最貴的粉紅洋裝,卻讓日本社長小看她

七年前,四十歲不到的李琳媛以第二代身分,接下奇士美化妝品總經理一職,正式赴日本拜會總社社長。那天,她為表示慎重,特意換上衣櫃裡最貴的粉紅色麻料小洋裝,結果卻讓她大失所望。

「社長看著我,就只是閒話家常、安慰我不要緊張,一件正事都不跟我談,」台灣大學化學系畢業、寶僑(P&G)亞太區總部商品開發部出身的李琳媛,論學經歷都是頂尖,但是,當時年紀已近四十的她,卻自覺受到不對等的對待。「社長自始至終都很溫和、對我很好,但我知道,在他眼裡我就是個小女孩,不是總經理!」

穿萬用的深色套裝,卻讓員工怕她、閃她

社長不把李琳媛當一回事,自然也不願正視台灣市場的意見,雙方會談無疾而終。不過,當時她遇上的麻煩,還不只這一項。

當年,奇士美在台連年虧損,內部更顯死氣沉沉,「明明是賣化妝品,公司竟沒人化妝、也不打扮,」但力圖改革的她,卻因外表嚴肅讓同事避而遠之,甚至常背著她開會、決定事情。

對內,她不得人心,在外還被「小看」,讓那次和社長的會面,成為壓死駱駝的最後一根稻草,「我知道,我的穿著一定出了問題。」

後來,她才知道,原來粉紅色容易給人可愛、小女生的印象,而麻質又帶有休閒、輕鬆的感覺,「這是用來吃晚餐、不是見社長的服裝!」

但是,知錯容易,不再犯錯卻難。李琳媛花了超過五年,才跳脫穿衣的瓶頸,也走出事業的困境。

實驗室出身的李琳媛坦言,比起時尚雜誌,她更寧願把時間用來閱讀科學書籍,對於美感這種「沒有標準答案」的學問,她不擅長、也沒有興趣。所以,過去她不是不花錢治裝,而是再怎麼買,就只會買深色套裝,讓身為空降主管的她,更顯高高在上,員工不敢跟她溝通。

出門時想表現專業權威,穿的卻是粉紅色衣服,對內想表達親和領導卻穿了深色衣服,雙雙失敗下,她開始回頭思考自己的定位。

對外,她是公司門面,必須顯得專業,但又帶有化妝品公司的流行感;對內,她是員工的目光焦點,她必須讓自己變漂亮、充滿親和力,才能讓員工相信她也能讓公司煥然一新、並且易於溝通。

檢視外形換亮色系,終於找對各場合穿著

於是,李琳媛上了兩年形象管理課程,從了解膚色、個性做起,終於知道「黑色不是人人能穿」。她分析,自己鼻樑高、身材高大,黑色只會讓她看起來更嚴肅,於是她開始嘗試大地色系的套裝。甚至,為營造時尚產業的活潑感,連橘色、膝上十五公分的裙子,都開始出現在衣櫃裡。

為自己定位是第一步,在不同場合都能有效溝通,是她的第二步。

「分不清合宜和漂亮」讓李琳媛曾經跌跤,所以,她花了三年,將所有可能的工作需求全部列出,依希望呈現的形象、溝通目的搭配衣服,拼貼出五十套最適合她的穿衣範本。她分析,在為公司爭取權益時,她傾向選擇深色、傳統形式的套裝,看起來相對強勢。在社交、建立關係的場合,她又會讓粉紅、亮色系柔和她的五官。對內主持會議,視要盯業績或鼓舞士氣,則決定了她西裝外套的穿脫。

至於誓言「扳回一城」的日本出差,她也找出必勝服:素面、灰色調的衣服,搭配亮眼的豹紋包包,表達出穩重與品味感。從此之後,她再也沒有被小看的煩惱,日方甚至會主動向她請教意見,讓她從中獲得自信:「不確定感消失了,好像做什麼都更省時、省力,別人也聽得懂我說話了!」

和李琳媛共事多年的奇士美業務部經理劉柏廷觀察,她的改變,讓公司氣氛煥然一新:「老闆都穿那麼漂亮,自己當然也不能穿太醜!」他說,過去許多小妹妹都不敢和李琳媛說話,公司要有創新的點子談何容易;但現在大家一起動腦、嘗試異業合作、海選代言人等活動,都像順理成章。

七年過去,就像催化劑一樣,李琳媛的改變,讓奇士美七年內,在她手中轉虧為盈、營收翻倍。她發現,讓自己在外表上更有身為「化妝品公司總經理」的說服力,事情不只變得容易推動,員工似乎也更認同她的領導地位。採訪這天,她在鏡頭前邊聽部屬指揮站姿、邊互開玩笑,讓她無奈笑道:「妳看,她們都不怕我了!」

【延伸閱讀】李琳媛.穿搭密碼拆解

告訴員工我很值得信任:全身以不超過3個顏色為原則,60%~80%須由中性色組成,其餘色彩可依產業活潑性決定亮度。此外,全身至少有3個亮點,如服裝對比色、腰帶等配件。

讓人集中注意力的耳環:珍珠耳環靠近臉部,能讓他人在溝通時,目光集中在臉上。墜飾不超過10元硬幣大小,可做到打亮卻不喧賓奪主。

適合談業務的風衣外套:款式強調專業,但深色看起來太兇,加上產業強調創意,選擇大地色系中最亮的橘色。長袖在社會心理學是權威感的象徵,風衣融合該職位應有的專業與創意,適合面對外界業務窗口。

傳遞親和力的衣裙顏色搭配:因外套鮮豔,為維持權威感,內搭還是要有一些傳統的大地色系。橘色配深咖啡的對比色是亮點,而深、淺咖啡色比黑白色更能傳達出親和力,脫掉外套後適合內部管理。裙裝高腰設計帶來行動力、速度快的聯想。

展現架勢的硬皮質包款:首重皮質,黑色系可拉回橘色的輕鬆感。包款硬挺、外型線條明確,讓人感覺有架式、有精神。包上的圓扣和風衣扣子、珍珠耳環相互呼應,有協調感。

易於行動管理的高跟鞋:選擇搭配外套的棕色跟鞋,粗跟便於行走。3至5公分高的跟鞋是女性必備的戰鞋,業務場合以細根較有幹練感,內部走動式管理,益於行走的粗根可符合需求。

【延伸閱讀】除了黑色,主管還有很多選擇

黑,是所有主管的代表色。但形象顧問陳麗卿指出,黑色在色彩學上具自我保護訊息,容易給人不可商量、距離遙遠的印象。大面積的黑色,較適合已樹立風範的願景型領袖,如蘋果前執行長賈伯斯。但對領導立基不穩,或希望扭轉嚴肅形象的主管來說,深藍、灰、白,或大地色系,是更好的選擇。

深藍給人信賴感,適合布達政策、促進合作的溝通場合;灰色則有精準的含義,適合討論KPI或財務數字。對女性主管來說,大地色系可有效拉近距離,適合彼此深談;白色則有開放、親切感,適合輕鬆聚會。(文●郭子苓)


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善用保險能助投資計劃 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2014/01/blog-post_27.html
近日有blog友在這裡留言問及有關保險問題,本身止凡對保險有一套想法,今天可以借此機會分享一下。記得我在這裡也曾寫過有關保險的看法,不過自己也懶得去找,不如再寫一篇更方便。

Fida兄留言:

除了財務自由要注意現金流,個人保障亦很重要。市面上有各式各樣保險計劃,單是人壽保障已經有儲蓄,定額,投資相連,互通保險等可供選擇,止凡兄可否提供一些意見供小弟參考呢?
謝謝。


提到保險,身邊朋友都會有兩大類反應,第一類朋友的反應是認同的,認為買保險是必要的,是人生的保障,還會建議越早買越好。第二類朋友的反應是否定的,認為保險公司總是收取高昂手續費及賺取巨額盈利,這些手續費及盈利都是從客戶的保費中拿來的,所以他們傾向不買保險。

在初出來工作以前,我也是擁有第二類朋友的想法的,原因是家中長輩也是抱有這個想法,從少到大的教導令我對保險公司有了這樣的一個印象。若不是長大後不停吸收財務知識,根本不可能弄懂保險是什麼一回事。話雖如此,今天的我又未如第一類朋友般認同所有的保險計劃,希望大家也能先瞭解保險本質後,才作出合理操作吧。

首先要明白保險公司所做的生意模式,保險先推出不同的保險計劃,例如人壽保險,精算師會計算不同年齡及健康組別的死亡機會率,定出月供費用及保額,當然他們也會把手續費之類計進去。假設計算結果是月供$200,意外死亡後會獲賠償$50萬元,這個比例就是精算師計算過有利可圖的金額,只要投保人的數目夠多,計算過的或然率必定會贏,好像賭場莊家必勝的道理。

那為何要買保險讓保險公司賺錢呢?主要原因是個人的財務系統不夠龐大、不夠堅固,例如一個家庭的經濟支柱就是阿朗,萬一阿朗有什麼不測的話,阿朗的家庭就不得了。但如果阿朗買了保險,他就可以連通了保險公司的龐大客戶群組,保險公司內其他沒有遇到不測的客戶會間接幫助阿朗,等阿朗死後讓阿朗家人拿走$50萬。總體來說,如果保險公司的精算師夠厲害,而客戶又沒有隱瞞一些資料(如病歷)的話,保險公司就阿朗的個案是沒有任何損失的,其他客戶亦然,繼續供款,這是一個多贏的系統。

不單止是人壽及個人醫療,做生意的人尤其喜歡買保險,除了勞工處要求替員工買的保險,還有很多種類的保險可以買。例如賣金店舖不會怕打劫,因為買了保險,最多只是損失停業時的生意額。又例如某公司在海外訂了一批原材料,要靠這批原材料及時到港再趕工製成產品交予客人,但海外運送風險甚高,萬一遇到什麼問題,公司隨時一舖清袋,到底出事的機會率有多少?這張訂單接不接好?這些問題都可以交給保險公司,讓他們計出保費,萬一出事就會賠償,風險因此被轉移了。除了這樣的保險,其實不少人買賣的證券衍生工具也是一種保險,只不過炒家都當成是賭博工具來操作而已。

在保險公司一方,以每月$200賠償$50萬的條件會否有人買入呢?可能市場上有其他保險公司以每月$180賠償55萬作條件,如果保險的內容完全一樣的話,所有生意都會走到後者的保險公司去。為何精算師計算的數據差不多,但條件可以不同呢?因為保險公司的客戶群可能不同,吸納低賠償機會的客戶可以幫助這點。亦可能是保險公司把未需要賠償的保險儲存金拿去投資,計算了投資回報,自然可以把保險條件定得好一些。巴菲特主理的巴郡也是拿這些保險儲存金去投資的,讓巴菲特有不少免息借貸。

保險公司亦是金融機構,所以也會推出不少基金,所以在這個保險界別之中,已經把保險行業跟投資界別混為一談了。正如之前所說,如果保險內容完全一樣,客戶只要看看保費及賠償金額就好容易選擇最好條件的一家,所以保險公司就不停「進化」,推出「新潮」的保險計劃,好像保險加儲蓄、保險加基金、人壽加醫療加打golf一捍入洞獎金等。保險公司會話這些計劃都是為客戶設計,把客戶最需要的保障組合起來,目的是讓客戶眼花瞭亂,難以貨比三家,於是保險公司可以減少競爭,賺得更多。

另一方面,保險計劃又多是客戶主導,然而普普通通一個人壽保險計劃,有多少個普通的客戶會有興趣呢?但如果有另一個保險計劃,經紀話只要每個月多付幾十塊,就可以包含基金,當供夠20年就不用再供款,因為基金部份的紅利已經足夠供款,如果期間斷供的話,前者不能拿走任何錢(因為純為保障),而後者就能按比例拿走基金供款部份。聽到這樣的介紹,你會對哪個有興趣呢?

如果自己財商不是太高的話,多會選擇後者,但如果金錢在自己手比起在金融機構手有更高的投資回報的話,選擇後者只是浪費成本。如果數學能力可以的blog友,不妨拿些保險計划來看看,盡能力把保障部份及投資部份分開來分析,例如總保費是每月$260,其中$180是保障部份,$80是投資部份,再看看一年後斷供,5年斷供,10年斷供等可以拿走的金額,計算一下所謂的保險基金投資回報到底是多少釐,你就會發現不如自己月供盈富基金(2800)更好。

所以,今天的我對保險計劃是正面的,需要的話,利用保險公司的規模去保障個人可能發生的單一事件,而把個人的投資理財計劃中可能遇見的風險都轉嫁出去。沒有買保險而沒有出事的,好像節省了保險費用,但其實只是好彩而已,只要一下子出事,沒有保險保障下,多年功力可以一朝喪。富人都不喜歡冒險,不喜歡去博,他們一定要把所有可能出事的機會都保障好。但窮人都不理明白保險這個遊戲,經常會赤裸裸地「博」自己無事發生,但經常都會「越窮越見鬼」,就是這個原因。
善用 保險 能助 投資 計劃 止凡
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參加讀書會、跑飯局、看趨勢 善用零碎時間 名人的下班煉金術(204-206)

2014-05-05  TWM
 
 

 

下班後或空檔時間,你在做什麼?有錢人在下班後養成的好習慣,

以學習與養人脈為主軸,無形中讓他們比一般人更能為白天的工作加分。

先鋒投顧董事長林寶珠

每天花10分鐘

看100個數字

打開StockQ國際股市指數網站,睡前,林寶珠習慣把包括全球主要股市的漲跌幅、債券殖利率的變化、匯率的升貶、黃金及其他貴金屬價格的走勢,全部檢查一遍。「看完一百個數字,可以安心去睡覺了。」林寶珠在臉書上說。

其實,瀏覽一百個數字,不是偶一為之的功課,而是她每天下班後,必做的一件事。「因為這是每天下班後一定會做的事情,而這樣的動作已經做了十幾、二十年了,所以一百個數字檢查完畢,只需要十分鐘,卻能掌握八成的趨勢走向。」

對於林寶珠來說,上下班的差異不大,她隨時都在「感受」市場的變化,「這不是我的工作,是我的興趣。見到市場的起起落落,滿刺激、好玩的。」但因為如此貼近市場,所以她坦承有嚴重的資訊焦慮症,「我很擔心自己沒有跟上某些資訊,『黃掉』了。」因此,她利用下班後的時間,每個月必讀十三本財經雜誌,以及三、四本與總經、貨幣、趨勢相關的叢書,凱因斯、克魯曼、宋鴻兵等財經大師和專家的書,更是絕對不錯過。

林寶珠分享近來下班後觀察一百個數字後的心得,「股債走勢完全到了不正常的地步,雖然貴,但也還不到賣出的時候,因為沒見到噴出行情。最佳策略是分散標的,然後像打地鼠一樣,哪一個市場有賺錢就獲利了結,一定要滾動,才不會套在歷史高點。」

(施禔盈)

首都飯店董事林家昌

一週跑5攤飯局

吃出好生意

「我不是在別的飯店與朋友吃飯,就是在自家飯店請吃飯。」六十五年次的首都飯店董事林家昌,套用知名的廣告詞幽默地說。由於上下班時間區隔並不大,白天的重心在管理飯店,提高獲利;而下了班後,林家昌最常做的事,也脫離不了飯店。

事實上,三年多前林家昌也是在另一場飯局,找到投資飯店的機會,「吃飯,其實可以吃出好生意。」從投資圈起家的林家昌表示,這些年因為經營飯店後,飯局增加了,沒想到因此在不同產業找到投資機會。目前,他的事業版圖橫跨投資顧問、上櫃科技、飯店及文創等產業。

林家昌表示,從飯局裡可觀察到人的一舉一動,如個性、品味、偏好,能深入瞭解一個人。如今每週平均有五場飯局,碰到年底則有十二場,等於週一至週六的午晚餐都被包走了。固定聚餐的組織,包括扶輪社、獅子會、上市櫃老闆的九陽會等;此外,還有不固定的「同好」,包括投資圈、年輕創業族群、政治圈好友等不定期的聚會。 (劉育菁)

滙豐商業銀行資深副總裁莊懷德

利用通勤1小時,

進行「頭腦風暴」

自二○○七年起,莊懷德的下班變得很不一樣,原因是他從台北市搬遷至台中市居住,而如此一來,他必須天天花一個小時搭高鐵回台中。「但我卻覺得這是一件很棒的事,因為上下班變得很有區隔。」原來高鐵行駛時,經常會收訊不佳,所以莊懷德絕對不會在這段期間安排conference call(會議電話),於是一小時的高鐵車程,變成他最「自我」的時刻,可以不受打擾專注於自己想做的事情上面。

利用搭高鐵的時間,莊懷德每二、三天就可以讀完一本書,「投資理財看雜誌、看網路汲取的資訊,終究與看書不同。」莊懷德認為,看書需要深層思考,而這段通勤時間,讓他天天都能進行「頭腦風暴」,是過去住台北時不曾有過的享受。

此外,莊懷德每週固定會撥一、二個晚上到健身房做運動,邊運動邊收看財經新聞,「印象很深刻的一次是,雷曼倒閉的前一天,剛好在健身房裡看到一群華爾街專家在議論雷曼會不會倒閉,促使我思考如果雷曼真的倒閉,該如何因應。」沒想到隔天雷曼真的宣佈走入歷史,接著金融海嘯來襲,而莊懷德下班後的習慣,讓他早一天準備好隔天的劇本,從容因應這個金融史上的大風暴。

(施禔盈)

台灣金蜂總經理林世昌

參與社團,

激發營運新思惟

「只要不是重要出國行程,我每個月一定把讀書會時間先騰出來。」國際知名沙灘車大廠台灣金蜂總經理林世昌認為,世界變化太快,與其抱怨,不如更新自己的思惟。

林世昌在中山大學EMBA畢業後,與同學們組成每月一次的讀書會。因為同學來自各行各業,讀書會討論的主題也很廣泛,彼此聚在一起除了聯繫感情,也像是在腦力激盪。以四月為例,他們討論的就是很多企業都會遇到的智慧財產權問題。

他記得那天在會中,有一個同學忽然對他說:「金蜂都已經花這麼多年力氣建立TGB(台灣金蜂)這個品牌,是不是也要在其他領域提早做商標登記?」這句話讓他想起過去台塑加油站「FORMOSA」英文商標的爭議事件,「有時候只是忽然迸出一句話,但星星之火可以燎原。」

他也曾邀請讀書會夥伴參與台灣金蜂內部的腦力激盪會議,就像知名的「鯰魚效應」(編按:指引入強者,激發弱者變強的一種效應)一樣,幫公司帶來另類思考。很多讀書會經常會無疾而終,不過他們的讀書會經過口耳相傳,現在規模反而比以前更大。

(何佩珊)

撰文?施禔盈、劉育菁、何佩珊

 
參加 書會 、跑 飯局 、看 趨勢 善用 零碎 時間 名人 下班 煉金術 煉金 204 206
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國中老師只看十年線 年收多一倍 善用微笑曲線 底部進場不空等

2014-08-25  TCW  
 

 

一位四十一歲的國中老師,為何能在台北市精華地段擁有一間繳清貸款的三十五坪房,而且每年在股市獲利的金額與年薪等量齊觀?他既非靠爸族,也非靠媽族,而是靠一條技術分析的「微笑曲線」。

撰文‧謝富旭

四十一歲的國中老師賢哥(化名),說起他的故事,可真是坎坷。出生於宜蘭鄉下的他,原本家裡開了村子裡第一家麵包店,生意興隆賺了不少錢。豈料,賢哥讀國中時,因為父親投資台北市房地產被騙,不僅血本無歸,連麵包店都被迫出售還債,最後以開計程車為生,於是,一個原本家境富裕的店少爺,人生從此逆轉。

入股海四年 理化老師獲利快追平薪資早年經歷過的經濟困窘,讓賢哥的投資理財性格被迫早熟,他上大學後就開始打工賺生活費與學費;讀碩士時,還一邊擔任代課老師;結婚後,經濟較穩定,就利用課餘研究股票投資,各種面向無不涉獵。

賢哥投入股市的時間僅短短四年,操作績效其實相當亮眼。除了入市第一年小賠外,其餘三年來,他在股市的總獲利逼近兩百萬元,竟與他當國中老師的薪資收入(年薪約百萬元)扣除開銷後,所存下的金額差不多。

在股市獲利兩百萬元,對很多人或許不算什麼,但這對一個股市菜鳥,白天根本沒時間看盤的小資族而言,卻頗為難能可貴。賢哥分享,他投資股票雖以基本面分析為主,買賣交易時機的掌握,則以技術分析為依歸。四年來,儘管遍讀技術分析書籍,甚至登門尋訪他欣賞的投資部落客,學到一身功夫,但他認為只有一招最適合忙碌的上班族及膽小的投資人,即「微笑曲線」。

賢哥所說的「微笑曲線」,就是十年線。他認為,月K線由十年線以下,往上穿越十年線,如果同時帶動十年線往上微翹,成為微笑型,俟股價再度回測逼近十年線,即使再度稍微跌破十年線也不打緊,這時,就是最好的長線大底買進訊號。「因為有太多的股票告訴我們,這種技術形態,往往醞釀著日後一波相當可觀的大漲走勢。」賢哥舉他曾經操作的飛捷指出:「飛捷在一三年一月股價來到七十二元,股價穿破十年線的價位七十一.六元。之後,飛捷陷入長達三個月的整理。四月,飛捷股價向下測試十年線七十二元的位置,這時候買入,隔月隨即大漲至九十元,不到一年內,股價還衝至一四○元。」盯牢十年線 捕獲跳出海平面轉機股股市有句老話:「寧願抓海底魚,也不要抓天上鳥。」這是許多長線價值投資者奉行的準繩。對此,賢哥認為,在十年線以下的海底魚,可能是產業環境或公司本身經營體質不佳,股價才會遭到市場唾棄,能不能鹹魚翻生,誰也說不準。「然而,股價會說話,一家原本在十年線以下的股票,忽然漲到十年線以上了,是否意味這家公司出現轉機?讓知情人士開始默默吃貨?值得玩味。」賢哥說,他的投資性格肯定不適合抓天上鳥,潛入海底抓魚也沒那種本事。「不過,撈從海底跳上海平面的魚,倒是很適合我這種介於投機與投資之間性格的投資人,而海平面,你可以把它想像成就是那條十年線!」他進一步解釋,有十年線的公司,即是上市超過十年、經歷過一個完整景氣循環的公司。「公司會隨著景氣循環、產業更迭及本身的興衰,而有所謂的成長期、高原期、衰退期。股票投機的地方就在於,你不必和公司長相廝守,只要具有精準的判斷力,可以趁著公司剛從衰退期翻上來,準備進入成長期的那個時點進場就好了。這是我自己從科斯托蘭尼雞蛋理論衍生出來的看法!」這套獨門的微笑曲線操作法,讓賢哥陸續在佳格、研華、聯發科、飛捷等個股獲利頗豐。雖然,事後檢討,上述這些股票仍有賣太早之憾,但每檔平均報酬率高達五○%以上,對股齡僅四年的股市菜鳥而言,以僅二百多萬元的本金,滾出近二百萬元獲利,報酬率高達一○○%以上,績效相當亮眼。「這四年以這個方法操作下來,我深深覺得,十年線彷彿像企業的『生命線』。」賢哥說,「一旦股價從十年線以下穿越過十年線,代表公司在經歷低迷期的調整後,活力即將重現!」最佳進場點 第一次回測十年線勝算高至於為什麼要等到越過十年線後,股價第一次回測十年線才買?賢哥回答:「公司振衰起敝初期,市場總是半信半疑,先前套牢的投資人難免趁股價回升尋求解套,導致賣壓湧現。而第一次回測,守住十年線,我認為公司營運重整旗鼓的成功機會相當高,市場信心也較強!」賢哥強調,微笑曲線操作必須透過基本面的成長,如果獲利不成長,很可能陷入長期底部;若業績衰退,更可能會頻頻破底。因此,分析時必須同時從基本面去檢驗。他舉月K棒剛突破十年線的金融股彰銀說:「金融股受惠於政策面及利率從谷底回升趨勢,整體獲利改善。然而,彰銀美中不足的地方在於月KD於高檔黃金死亡交叉,恐陷入較長時間整理,目前仍非進場時機,最好再觀望一陣子。」賢哥目前以微笑曲線操作的股票計有超豐與宏正。這兩檔在獲利上,最近三年均有明顯改善,股價回測十年線之際,十年線同步出現微微翹起形狀。他說:「接下來,就是月營收與季報的持續追蹤了!」「先從微笑曲線下手挑股票,讓我得以把有限時間專注於少數幾檔股票的基本面研究,事半功倍!」靠著微笑曲線,步入四十歲的賢哥逐漸邁向小富階級,對賺錢也更瀟灑自在。而你,找到讓自己穩健致富的那條線了嗎?

賢哥

出生:1973年

現職:國中理化老師

學歷:大學理工科系

投資資歷:四年

部落格:賢哥不錯

「海面撈魚」

中、短線操作金律

1. 利用「10年線」挑股,再用基本面追蹤。

2. 學習做股票投機家,但不做股票玩家。

3. 價值投機占5成,價差投資占5成。

私房書單

練功重點

《一個投機者的告白》

作者:科斯托蘭尼

股票價格往往不是偏高,就是偏低,鮮少有合理價,因此存在套利機會。

《逮到底部 大膽進場》

作者:郭泰

深入研究過線圖的KD指標、RSI指標、M1b與M2的變化與加權指數的關係,並體會出「抓底容易,抓頭困難」。

《這樣買股不會受傷》

作者:郭泰

學到10種股市經典理論,可應用在「選股、買進、抱牢、賣出」這四個主軸。

《強力陰陽線》

作者:Gregory L. Morris K線背後隱含的心理學分析,相當引人入勝。二根或多根K線的合併,也是很特別的觀點。

中、短線絕活 微笑曲線投資法以研華(2395)為例:11個月賺80%月K線由10年線以下,往上穿越突破10年線。

10年線翻揚向上。

回測或稍跌破10年線(配合10年線上揚),進場最佳買點,買進價84元。

進入長多格局,於152元賣出。

賢哥目前投資組合

屬性 股票名(代號) 投資理由

長線投資

(占投資資金50%) 鑫永銓(2114) 獲利穩定成長,配息慷慨,欣賞老闆。自動化概念股。

大榮(2608) 獲利穩健成長,網購趨勢的受惠者。

中線操作

(占投資資金50%) 超豐(2441) 突破10年線後,首次回測10年線。

宏正(6277) 突破10年線後,首次回測10年線。

國中 老師 只看 看十 十年 年線 年收 收多 多一 一倍 善用 微笑 曲線 底部 進場 不空 空等
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善用「閒談法」 人人也可成投資專家 by Ricky

來源: http://www.hunghuk.com/2014/09/02/%E5%96%84%E7%94%A8%E3%80%8C%E9%96%92%E8%AB%87%E6%B3%95%E3%80%8D-%E4%BA%BA%E4%BA%BA%E4%B9%9F%E5%8F%AF%E6%88%90%E6%8A%95%E8%B3%87%E5%B0%88%E5%AE%B6/

善用「閒談法」 人人也可成投資專家

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原文
1958年出版的《非常潛力股》一書,至今仍是所有美國投資管理研究所的指定教科書;而這本書的作者正是金融界無人不識的成長股價值投資之父 —— 菲利•費雪 ( Philip Fisher )。
費雪專註於尋找持續成長的投資機會,重視公司的經營層面,此乃目前投資理論的主要基礎之一。他強調以「閒談法」實踐「葡萄藤理論」,這一絕技也深受金融界所推崇,包括筆者自己。
分析員及基金經理會拜訪企業管理層,了解公司最深入及鮮為人知的一面,再過濾得到的資訊作出終極分析。不過,我經常反問自己,世上有多少位企業的管理層會提出不利自己公司的意見呢?答案當然是沒多少個。既然如此,從金融界最上層打探得來的消息,極可能都是傾向樂觀的資訊,對研究分析的工作看來毫無幫助。
運用「葡萄藤理論」 
所謂「葡萄藤理論」,就是說打聽公司的營運優劣時,觸覺要像葡萄藤的枝幹向上下擴展,並從左右旁敲側擊,從而取得更真實的公司營運狀況評價。即是說,投資前應找一些業內人、內線人及員工等打探行業資料,同時也應該去了解行業競爭對手之說法。去打探競爭同業的意見,目的是讓自己把內線人所提供的資料客觀化。有時候,某些員工對公司有抱怨,他們充滿偏見的資料可能會誤導了你。因此,「閒談法」可讓你從多角度去「套料」,杜絕自己只信任一面之詞。「閒談法」並不是金融界的專利;事實是,散戶投資者也可以輕易辦到,而且簡單易用,出色的閒談所產生的優勢分分鐘勝過基金經理,不要小看「閒談法」的威力。
筆者可在此分享一下使用「閒談法」的經驗。去年撰寫759阿信屋一文中透露過,親自訪問阿信屋的店員、打聽銷售的狀況、並測試他們對公司有多忠誠,就是一個「閒談法」成功的例子。而2012年向公司的店員打探時,他們都一致表示生意只是一般,直至上年中開始轉了口風,指出銷售情況大有改善,所以我才信心十足地向讀者作出推介,其股價亦迅速升了數倍。
另外,「閒談法」也可以運用在親朋好友身上。本人的好朋友一家人都巧合地從事航運業,因此我會經常向他們請教航運業生意的狀況,並請朋友一家每當發現航運貿易生意轉好時,務必馬上告之。不過,經過多番打聽,航運業仍處於不濟。就航運投資而言,我情願相信內線人,亦不會多看被視為貿易風向標的波羅的海指數。
當然,使出「閒談法」是需要無比的勇氣及高超的人際關係技巧,就759阿信屋一例,有多少人能夠順利地與美麗的店員攀談閒聊呢?但事實上,每一個人都可做到的。正所謂熟能生巧,世上無難事,只怕有心人;前英國足球隊的中場靈魂大衛碧鹹,他射了一萬球以上才練得一身好武功,獲得「罰球王」的稱譽。故此,若一開始運用「閒談法」失敗了,不要氣餒,繼續努力,如成功獲得資料後發電郵給我分享一下,就更理想了。共勉之。
現職分析師, 以查理.萬格(Charlie Munger)為終身學習對象,冀望把「多元思維模型」發揚光大, 與知心人分享投資心得。
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善用 閒談 人人 可成 投資 專家 by Ricky
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首度奪冠 4年展店47家 貫徹「真善美」的購物環境 善用「在地化」特色 優衣庫搏得好感度

2014-11-17  TWM
 
 

 

優衣庫(UNIQLO)受到台灣商務人士喜愛,除了平價時尚之外,它的行銷策略成功也是主因。

依時期而有不同的行銷重點,再透過體驗、網路傳播、善因行銷等方式,讓品牌精神深入人心。

撰文‧孫蓉萍 攝影‧林煒凱踏進板橋大遠百優衣庫(UNIQLO)的店面,末永智明雖是台灣優衣庫執行長,卻像這家店任何一位第一線的店員一樣,隨手就把衣服堆整齊、架上衣服掛好,接下來才和等候他拍照的記者打招呼。隨時提供「真善美」的購物環境,像是基因一樣,沒有位階之分,深植每位員工的心中。

《今周刊》商務人士理想品牌大調查中,優衣庫在「休閒服飾」品項得到第一,在國際品牌居多的男裝和女裝品項,優衣庫也躋身前十名之列。進軍台灣四年多以來,除了平價國民品牌的形象之外,優衣庫依不同時期而不斷有新的行銷策略,成功地讓這個品牌占據了許多人的衣櫃,在台灣已開四十七家店,全台每個縣市至少有一家。

台灣優衣庫海外行銷暨宣傳戰略部經理黃佳瑩解釋說:「『真』指的是追求本質,好還要更好;『善』是堅持做正確的事,如果有害人體,再便宜的材質也不能用;『美』則是提供最好的服務和最美的賣場。」在這種精神之下,行銷可以有很多創意。

分析過往資料 從業績推估銷售重點優衣庫二○一○年在台灣成立第一家店,當時想先讓消費者認識這個品牌,因此行銷重點是推介品牌的理念和商品;第二年開始在各地展店,因此重心放在新店上;第三年則推薦特色商品,如羽絨外套、吸溼發熱衣等;第四年除了繼續強化商品外,還提出更好、更新的穿搭方式。

裡面刷毛的暖褲,是今年冬季的行銷重點。黃佳瑩說:「我們會規畫半年後的行銷活動,制定的依據之一是靠過去的資料分析。由於每個月都會回顧業績,去年此時我們發現暖褲賣得不錯,可以當作今年的銷售重點。」但數據是死的,熟悉自己的商品、並且了解台灣市場,才能做好行銷活動。

在地化一直是優衣庫的堅持。末永智明說:「在共同的方針下,每個地方都可以有自己的作法,而且總部也尊重各地的決定。」例如台灣摩托車騎士很多,暖褲既可以擋風又能保暖,尤其適合台灣。

重視消費者一直是優衣庫的堅持。日本總部有全球性的市場調查,例如品牌的認知度、好感度、是否購買過主力商品等,台灣也有兩種市場調查:一是出口調查,不論在店內是否購買,優衣庫會請客人簡單填寫來店的原因和目的、購買原因、購買單季品或特價品等;另一種是廣告喜好度調查,藉此了解消費者看了廣告之後的感受如何、讀取到的訊息是什麼等。

推體驗行銷 獲消費者九成好評了解消費者之後,行銷活動是否有效,則需要最直接面對消費者的第一線銷售人員協助。海外行銷暨宣傳戰略部陳郁伶說:「店員有一次發現某項商品上有圖示的標籤,教消費者如何收納衣服。他想若是做成POP︵小型海報︶可能更有吸引力,行銷部聽到這個建議,立刻製作了POP的圖示放在賣場上,果然帶動了業績。」已經和優衣庫合作兩年多的電通國華營業總監顧嘉猷,也觀察到優衣庫的行銷強項之一是與店員之間互動密切。「有些品牌總公司舉辦活動,店員卻在狀況外,但是優衣庫不會發生這種情形。例如它在推廣LINE官方帳號時,店員也會積極宣傳,鼓勵客人加入。他們行銷活動從規畫、執行到落實至每一家店,一體感和配合度讓人印象深刻。」具有挑戰精神也是優衣庫的特點。「例如一二年冬季,我們舉辦了萬人發熱體驗活動。因為台灣低溫的日子不多,我們準備了一輛低溫卡車,內部是攝氏零度到十度的空間,讓消費者穿著吸溼發熱衣在裡面體驗保暖效果。」事後的問卷調查結果證明,這種以有趣方式親自體驗商品的行銷方式,獲得九成以上的好感度。顧嘉猷說,優衣庫很重視公司的政策,但在這個大前提之下,會讓合作夥伴有足夠的發揮空間。

九月板橋大遠百優衣庫開幕前,也舉辦了一次體驗行銷活動。黃佳瑩說:「即使同樣是在台灣,每個地區、每家店都有自己的特性,都有不同的行銷方式。我們發現許多顧客在假日會帶小孩一起來逛板橋大遠百,所以在這裡準備了和旗艦店一樣齊全的童裝,又在賣場融入新穎的設計,並且在開幕前邀請部落客帶小孩來體驗,讓孩子當場穿搭、親自感受商品。」善用臉書、LINE 打動各世代客層長期觀察優衣庫的淡江大學大眾傳播系副教授黃振家,特別指出它的「善因行銷」方式。「他們會回收舊衣,捐贈給需要衣服的人」,今年三月為止,已經在十國回收了二九一五萬件衣服,並將一一二九萬件送往四十六個國家和地區。在台灣,優衣庫也強調「服裝的力量」,與兒童福利聯盟合作,舉辦體驗一日小店員等活動。

黃振家認為,優衣庫的「全傳播」行銷相當成功。「優衣庫的目標顧客以年輕世代和家庭居多,所以很早就運用網路的力量,之後也用LINE來推廣。他們不只播放電視廣告,而是網路、行動媒體或社群媒體整合宣傳,效果更好。」以臉書為例,優衣庫除了自己的品牌外,今年三月還成立了KIDS & BABY的粉絲團,邀請專家針對家事、料理、健康、育兒、出遊等方面提供實用的資訊。消費者楊先生說:「我們不會隨時上品牌的網站,但是會上臉書,因此常看到優衣庫KIDS & BABY的一些資訊,不知不覺也更常去購物了。」無論如何行銷,回歸到真善美的本質,應該才是優衣庫受歡迎的原因。黃振家說:「優衣庫有些系列『去優衣庫化』,別人看不出它的品牌。UNIQLO社長柳井正曾經說:『衣服不需要有個性,穿衣服的那個人自己會決定衣服的個性。』一個人的價值不該由衣服來決定。」總是面臨激烈競爭的商務人士,或許希望至少在穿衣時,使用一個宛如清流的品牌。

展店快、靈活行銷傳達品牌理念

—— 展店數與行銷重點

2010 1家

2011 7家 品牌認知2012 25家 新店介紹2013 43家 商品推薦2014 47家 穿搭建議

員工人數超過3400人

(含打工人員)

首度 奪冠 年展 展店 47 貫徹 真善美 真善 購物 環境 善用 在地 地化 特色 優衣 衣庫 庫搏 搏得 好感度 好感
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不是冒險家、沒有領導特質怎麼辦? 善用這兩個方法 逼出你拿高薪的潛能

2015-04-27  TWM
 
 

 

每個人的人格特質不同,即使天生不具冒險、領導等特質,仍舊可以透過行為的練習,或找到適合自己個性的位置,成為高薪一族。

撰文‧孫蓉萍

根據一○四資訊科技集團的高薪人才揭祕報告,高薪族的人格特質中,尤其顯著的是領導性、冒險性和企圖心。但多數人的疑問是:我的個性就不是這樣,那一輩子就注定要過得苦哈哈嗎?

面對這樣的疑慮,一○四人資學院營運長花梓馨的建議是,先別下定論,或許你的企圖心只是還未被發掘出來,不代表你沒有,所以第一步要「先了解自己」。了解自己的方式之一是找幾位真正的好友,請他們說出你的優缺點。每個人看的面向不同,如果大家說到的某種特質都一樣,譬如:很雞婆,喜歡管閒事,那應該八九不離十,你就是有這樣的特質。

或許很多人以為的領導力就是發號施令,喜歡享受權力帶來的尊榮,但事實上,好管閒事也是領導力。所以多詢問別人意見,才能客觀地看待自己。

另一種方法則是直接做性格測驗,了解自己哪些特質比較突出。總之,正確了解自己是第一步,接下來才能針對自己的特質改造。

但若各方顯示,自己確實比較沒有冒險、企圖的性格,那該怎麼辦?

花梓馨指出,研究結果發現,人格特質其實有五○%取決於基因,超過六歲後,一個人的個性就很難改變。「但是,坊間許多心靈成長課程就是開啟你的認知,能自我覺察,進而透過後天的努力,從價值觀、動機、環境等其他影響的元素來改變行為,讓自己展現出有企圖、敢冒險等特質。」雖不能改變個性,但能改變行為。

激勵法》加強企圖心

訣竅:找名人座右銘,如柯P說:「沒有最好,只有更好」,激勵自己例如,想讓自己有企圖心,可透過尋找動機與價值觀來加強。花梓馨就舉本身的例子說:「我本來不是一個有領導性格的人,但是一個部門交到我手中,下面有數十位員工,背後有數十個家庭,我想到要對這些家屬們負責,自然會想做好一個領導人,帶領團隊創造好的業績。」原來對花梓馨來說,他是一個很強調家庭價值的人,他從自己的價值觀找出與領導的連結,讓自己在從事領導工作時更有信念。

很多人對自己的價值觀還不清楚,但可試圖找出值得跟隨的座右銘。花梓馨說,「例如聽到柯P說,『沒有最好,只有更好』,因為深有同感,而受到激勵。儘管原本不是企圖心強烈的人,但因相信自己可以做得更好,於是成就動機就更高,旁人看來就是企圖心的展現。」做事的動機不一定都來自內心的信念與價值觀,有時候以物質犒賞為目標,也不失為有效的方法;像買房、出國旅遊,把這些目標具體形象化,督促自己衝業績,達到高績效也能鼓舞自己,展現出工作上的企圖心。

回顧法》發掘冒險性

訣竅:放大成功情緒,如回想人生最漂亮的一仗,讓自己更有信心先前南部黃花風鈴木「大爆花」,專家即指出原因是環境險峻。由於嚴重缺水,植物擔心乾枯而死,因此拚命開花、散播花粉來傳宗接代。人也潛力無窮,有時候把自己丟到壓力的環境,可以逼出自己的潛能。一○四人資學院業務經理陳秋鳳原本只是行政職,但為了突破瓶頸,轉當業務。

她回想剛當業務時,儘管還在受訓階段,三個月之後才開始背業績,但為了在受訓後立刻就有獎金收入,她在菜鳥階段時就展現企圖心,勤奮地打電話開發客戶,於是第二個月就進單,成功完成交易。

資誠企業管理顧問公司副董事長暨總經理劉鏡清則從「七○—二○—一○學習法則」的角度,來分析高薪關鍵。他說:「一個人要自我提升,一○%來自訓練和閱讀;二○%來自人的督促,多半是老闆;最重要的七○%,則來自棘手的工作。所謂棘手的工作,通常是沒做過,以及從沒成功過的工作,這時候如果有冒險性、企圖心等特質,就會勇於嘗試,這種人也就容易成功。」很多人不想做棘手的工作,是因為他們只想待在舒適圈。有帶領IBM業務團隊經驗的劉鏡清觀察,不想離開舒適圈的人多半自信不夠。

如果眼前有一個機會,而你卻裹足不前,劉鏡清建議先回憶過去成功的經驗。「你可以先回想人生中,自己最成功、最引以為傲的事,可以是工作上的,例如打過最成功的一仗;也可以是生活上的,例如追到老婆。回想過去的成功,可能就會又充滿信心。棒球選手反覆看過去在球場上打球的影像,一方面是反省哪裡可以做得更好,另一方面其實也要回顧自己的英姿。」放大成功的情緒,可以讓自己找回自信的感覺。

把自己的特質發揮到極致 一樣能賺大錢拿高薪不容易,在目前的職場生態下確實對企圖心強、有冒險性格的人較有利。每個人都有自己的優點,匯豐銀行資深副總裁暨人力資源處負責人陶尊芷的觀察是:「就像許多名人說他小時候的個性和現在不一樣,人格特質只是參考,我們重視的是他現在展現的行為。」而且企業要找的不一定是「最好」的人才,而是「最適合」自己公司文化的人。每個行業、每家企業要求的特質不同,例如金融業特別看重操守,服務業要求熱情,找對自己的路也很重要。

儘管統計結果顯示,高薪者的共通點是有冒險性、企圖心等,但是順從性、謹慎性等特質發揮到極致,也可能有機會拿到高薪。

劉鏡清說:「有一位女會計師,她最大的優點就是順從、循規、謹慎,拜訪客戶的時候鉅細靡遺地記錄客戶的需求,下次碰面前做到客戶的要求,因此贏得客戶的信任,讓客戶指名要她配合,最後她還成為會計師事務所的合夥人。」花梓馨特別提醒:「一個天生不積極樂觀的人,卻選擇當業務時,他可能是在『演』好一個業務。這樣做會有風險,就是長久下來容易覺得疲乏。這時候的解決方式是,在公私之間取得平衡,回到家後拿下面具,做真正的自己,否則會過得不快樂。」找到適合自己特質的行業,努力培養工作需要的職能,拿高薪絕非遙不可及。

花梓馨(104人資學院營運長)透過後天的努力,從價值觀、動機、環境等元素來改變行為,讓自己展現出有企圖、敢冒險等特質。

劉鏡清(資誠企業管理顧問公司副董事長暨總經理)反省哪裡可以做得更好,回想成功經驗,可以讓自己找回自信的感覺。

陶尊芷(滙豐銀行資深副總裁暨人力資源處負責人)人格特質只是參考,更重要的是現在展現的行為。

企業要找的不一定是「最好」的人才,而是「最適合」自己公司文化的人。

人格特質簡易檢測表

題目 符合程度

(1~6分)

1. 愈重要的工作,我愈容易因緊張而影響表現。

2. 在團體中我喜歡主導事情的發展。

3. 我不喜歡和人比較或競爭。

4. 我能配合不同環境,改變我的做事方式。

5. 如果第二天有重要的事,我容易睡不好。

6. 在一群人當中,我習慣擔任意見領袖。

7. 我會先考慮過各種風險再做決定。

8. 能嘗試做別人做不到的事,就會讓我覺得興奮。

9. 到陌生環境,我需要比別人長的時間去習慣。

10. 我會做一些別人不敢做的決定。

填答

符合程度分為1~6分,1分是完全不符合、2分不符合、3分偏向不符合、4分偏向符合、5分符合、6分完全符合。

計分

(雙數題得分)-(單數題得分)+35=你的分數高薪者的得分平均在43分以上。

註:完整題目請上「104職業適性測驗」(網址:http://www.104.com.tw/area/freshman/mydirection)資料來源:104人資學院


不是 冒險家 冒險 沒有 領導 特質 怎麼辦 怎麼 善用 兩個 方法 逼出 出你 你拿 高薪 潛能
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獨家調查》用它記帳、投資 逾半財富會增加 月光族!善用App理財 你會變有錢

2015-06-01  TWM

台灣位居全球遊戲App營收貢獻度第十名,年輕人顯然已經黏著手機遊戲難以自拔;相對的,急需存下第一桶金的他們,卻忽略了理財App扭轉財富的效果。

根據調查,善用App記帳、投資,的確可以加速財富累積。

撰文•楊紹華

馬路上,低頭族滿街遊走;捷運裡,乘客無論或站或坐,指尖總是止不住地在那小小螢幕上快速滑移……。這是你我早已熟悉的畫面,也代表手機App早已入侵我們的生活,甚至影響每一位使用者的行為模式。

美國的行為財務學者看準App的超強入侵力與黏著度,開始呼籲民眾善用理財App,調整自己的財務行為。那麼,台灣的使用者也開始懂得利用這項工具,為自己的財務狀況加分嗎?

現象:愛用卻不理財

六成人每天使用三次以上 但玩遊戲居多為了解民眾對投資理財相關App的使用狀況,本刊委託美商全通集團波仕特線上市調網進行《理財App使用習慣大調查》,調查時間是二○一五年 五月十九至二十二日,對象包括一○九九位各年齡層的智慧型手機使用者,調查結果,則有點令人擔心。

記得今年初由專業App分析業者App Annie所發布的報告嗎?台灣雖然人口數量擠不進世界大國之列,下載量難和美、中、日等國家相提並論,但若論各國消費者對遊戲App的營收貢獻度,咱們台灣竟能擠進世界第十名,可見台灣年輕人對遊戲App的熱中程度。

然而,困於低薪環境、最需要累積人生第一桶金的年輕一代,顯然並未開始善用理財App。

根據《今周刊》調查結果,若扣除LINE、WhatsApp、WeChat等即時通訊軟體,在一○九九位受訪者當中,每周平均使用App超過三十五次者, 占比超過四五%;換言之,有將近半數的人,每天要打開並使用App五次以上。而若把使用次數放寬到每日平均三次,則比重更提高到超過六成。這個數字,足見 App已經牢牢黏住台灣人。

發現一:記帳威力大

有用App記帳者 五一%一年內存款增加但是,如果把受訪者以「是否有使用理財App習慣」加以分類,不難發現,並未使用理財相關App的受訪者,戶頭裡的存款金額普遍偏 少。據調查,過去一年從未使用理財相關App者當中,有超過五成的存款金額在十萬元以下;甚至,在五萬元以下的比重高達四一%。

在生涯財務規畫上,第一桶金的角色十分重要;這桶小金,除了是你開始晉升「用錢賺錢」階段的基礎之外,就算保守一點來說,也是你的安定基金,無論用來作為 買屋頭期款或結婚基金,都能讓你更專注在職場打拚。年輕人存錢的障礙,往往在於消費紀律欠佳,美國學界已經證實,理財App能夠相當程度地導正消費紀律, 但從這份調查數據看來,台灣還有待加強。

那麼,在已經使用理財相關App的受訪者當中,財務狀況是否真的已經有所改善呢?

先從「記帳App」的威力開始看起。在這次的調查當中,有利用App進行記帳的受訪者共有四四七人,當我們詢問這群受訪者:「過去一年你的銀行存款是否增加」時,有五一%持正面回答,表示與一年前相比,存款金額的確向上提升。

對比之下,過去一年未曾使用過App進行記帳的受訪者,存款金額能夠有所成長的比重則不到四成,僅有三八%,存款停滯甚至減少的受訪者比率,更是高達六二%。

發現二:投資成績好

使用投資相關App者 五二%滿意近一年獲利在美國聯準會於今年三月間發表的《消費者與行動金融服務調查》當中顯示,當使用者發現帳戶或預算餘額偏低時,絕大多數的受訪者都會設 法存入更多金額,或者減少開支,無動於衷者僅有一七%;來自聯準會的調查數據,呼應「用App記帳者超過半數存款增加」的結果。

至於投資效果方面,App的正面貢獻也不難發現,在本次調查中,過去一年曾使用App查詢投資理財訊息、股票下單、基金申贖、投資理財模擬交易的受訪者, 共有五二%會用「獲利豐碩」或「獲利尚可」,形容過去一年操作績效。相較之下,未使用投資相關App的受訪者,認為過去一年獲利狀況「豐收」或「尚可」的 比率,則約三九%。

當然,投資績效的好壞,與投資者的判斷具有高度相關,資訊取得的方便與否不必然占有關鍵角色。但不可否認的是,「投資紀律」也是操作成敗的重要一環,若能 透過App隨時檢視投資標的,評估當時買進的理由是否存在,或者利用App的主動提醒功能達到機械化操作境界,絕對有助於投資績效的提升,這或許是「有用 投資App」者賺錢比率略勝一籌的主要原因。

理財App使用習慣大調查人人都愛App 但月光族卻不用它理財6成國人平均每天使用3次以上請問你每周平均會開啟並使用手機App幾次?

(通訊軟體如LINE、WhatsApp、微信除外)

35次以上 45.8%

21~34次 14.6% 60.4%的人每周使用App次數超過21次,等於每天使用3次以上。

14~20次 15.9%

7~13次 12.8%

6次(含)以下 10.9% 未善用理財App者 半數存款偏少存款金額 有使用理財App者 未使用理財App者101萬元以上 23% 13% 51~100萬元 18% 13% 26~50萬元 14% 6% 11~25萬元 14% 17% 6~10萬元 12% 10% 5萬元以下 19% 41%

調查說明:

1.調查機構:美商全通集團波仕特線上市調網2.對象:目前有使用智慧型手機之民眾3.時間:2015/5/19至2015/5/22 4.有效樣本數:1099 5.抽樣誤差:在95%信心水準下,正負誤差為2.96個百分點以內理財App使用習慣大調查用App管錢 財富較易增加用App記帳或預算規畫51% 存款增加請問你過去一年的存款金額變動狀況為何?

近一年存款增減 有使用理財App者 未使用理財App者

增加 51% 38%

持平 30% 38%

減少 19% 24%

使用投資App者 52% 投資有賺錢請問你如何形容過去一年的整體投資績效?

成績 有使用理財App者 未使用理財App者

獲利豐碩 6% 2%

獲利尚可 46% 37% 幾無獲利 29% 40% 小幅虧損 12% 13%

虧損嚴重 7% 8%


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分段工作 重要的先做 善用零碎時間 管理不漏接 創業篇》六角國際董事長王耀輝 出差展店忙而不亂

2015-10-05  TCW

一年出國四十次的王耀輝,善用零碎時間的時間管理術, 養成他有條不紊的生活作息、工作習慣, 也是他在繁忙公務中始終能氣定神閒的祕訣。

景氣寒風逐漸吹到台灣餐飲市場,連龍頭王品集團都開始縮編裁員,但以外帶茶飲料起家的Chatime日出茶太,下半年卻逆勢加碼推出三個新品牌,除「銀座 杏子日式豬排」已開設九家分店,全新自有品牌中式連鎖餐飲「Mrs.Mi」與龍蝦主題旗艦餐廳「Le Catch Lobster」,以及授權品牌牛肉麵「四川段純貞」,都將在第四季接連開幕。

帶領茶飲品牌跨足餐飲市場的六角國際董事長王耀輝,年僅四十五歲,去年集團營收十四.○八億元,其中海外大幅展店,是增加營運動能最大關鍵。

管理時間,利用搭機時間思考策略

出國洽公開會對王耀輝而言,猶如家常便飯,平均一年出國四十次的他,短程如到東南亞一定三天往返;長程的洲際飛行,也在五天內來回,面對長短不一、單點多點,又歷經寒熱帶區域的旅程,王耀輝理出一套以簡馭繁的時間管理智慧。

「即使現在有專業經理人幫忙處理國際業務,但我隨身攜帶的行李也以輕便、不託運為原則,可以直接上機。」王耀輝說,創業初期,他經常是前一晚聯絡上海外代 理商,隔天一大早六點就搭飛機親自拜訪,因此養成他高度機動性的工作習慣,如何充分利用在飛機上的時間就顯得格外重要。

「飛機上的時間是完全屬於自己的,反而可以安靜思考一些事情。」王耀輝的習慣是,一上飛機就將當周所有財經雜誌閱覽一遍,若感到疲倦,就抓住時間補眠,為 避免時差影響精神,他習慣訂晚班出發的飛機,到目的地就直接與同事開會,隔天繼續巡店,第三天晚上就搭機回台,一樣在飛機上睡覺,隔天繼續上班,減低時差 干擾。

因長時間工作已是必然,王耀輝善用零碎時間分段工作、分段休息,並依時差決定處理的工作和區域,再按事情的重要性依先後次序先排定年度、季、月、周、日行事曆。

改變作息,把三○%時間留給家人

而當工作量突然變大時,會先區分每天例行和非例行工作,依時效重要性決定先後順序,盡量不要超時工作。

近日科技業頻傳高階主管猝死的新聞,讓王耀輝感觸良多,原本也出身科技業的他,深刻體會台灣工程師的工作壓力,因此,這半年來,他也開始改變生活作息,把自己三○%的時間留給家人,如果人在國內,晚上六、七點一定會回家吃晚餐,萬不得已,才回公司加班處理公事。

王耀輝有三個小孩,最大十一歲、最小三歲,由於創業初期沒日沒夜地工作,讓他忽略大兒子成長過程,當時最忙碌的時候,只得讓孩子在車上睡覺,他與太太繼續 做事,「早期完全沒有家庭生活,大兒子讀幼兒園時,永遠都是最後一個才回家的學生,甚至忙到忘記兒子小一開學日,讓六歲的他坐了一個多小時的校車,自己找 教室進去。」

王耀輝說,在對的時間做對的事,是他時間管理的哲學,例如陪小孩時他就盡量不滑手機,即使只是陪女兒畫畫,他都會全心投入,「有時候陪伴不見得要去多高級的地方玩,即使在公園裡都能讓孩子開心。」

善用App,在國外也不怕漏接訊息

幾乎每兩周出國一次的王耀輝,非常仰賴即時通訊軟體LINE、WeChat、WhatsApp,目前在公司加入的群組就有十餘個,他樂於利用即時通訊軟體與同事溝通,即使人在國外也不漏接資訊。

「有時候國外代理商採購原物料有問題,在LINE上面溝通,當下解決,可以讓展店速度加快。」王耀輝說,他習慣遇到好的靈感就立刻拍下來,傳給同事參考,並將手機裡的圖片分類儲存,以方便日後找尋。

王耀輝的哲學是,「寧願下錯決策,也不願浪費時間」,他的作法是從錯誤中學習,從學中改到對,在瞬息萬變的時代,以當機立斷的態度面對,他善用零碎時間的時間管理術,養成有條不紊的生活作息與工作習慣,也是王耀輝在繁忙公務中始終能氣定神閒的祕訣。

王耀輝關鍵兩小時的祕訣

1 善用零碎時間分段工作、分段休息。

2 改變工作習慣,盡量不加班,增加親子相處時間。

3 與國際代理商即時線上溝通,縮短公文往返時間。

王耀輝

出生:1970年

現職:六角國際董事長

經歷:帆宣科技業務襄理

學歷:屏東科技大學農業企業管理學系

撰文 / 梁任瑋


分段 工作 重要 的先 先做 善用 零碎 時間 管理 不漏 漏接 創業 六角 國際 董事長 董事 王耀 耀輝 出差 展店 店忙 忙而 而不 不亂
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內審通識:善用Excel的What-if analysis

當審視管理層的決策是否合理時,我們可以採用假設分析 ( What-if analysis )。所謂假設分析,其實是一個模擬分析工具,首先計算出不同方案所產生的結果,然後再根據結果選擇最適合的方案。例如定期存款,選擇不同的年期和利率,得出的回報皆也有分別,究竟那個組合最佳最合適, 接下來將以Excel的What-if analysis作示範。

假設公司有一筆閒置現金,金額為100萬元,若用作定期存款,並選擇1年期,年利率為0.2%以及以複式計算,到期後得出的回報為2,000元。

好了,假設管理層希望1年後能得到3,000元,利率要多少才達標?Excel設定的步驟如下:

1. 首先建立以下的工作簿,Interest income ( 儲存格B6 ) 的計算程式是「=(+B2*(1+B4)^B3)-B2」。完成後,在「Data」中選取「What-if Analysis」,然後再選「Goal Seek」。



2. 將「Set cell」設定為B6 ( 即Interest income ) ;在「To value」中輸入「3,000」 ( 即是將B6轉換成3,000 );最後將「By changing cell」設定為B4 ( 即是將利率設為可變 )。




3. 這樣設定下,Excel將會鎖定Interest income 為3,000,並倒算出利率為0.30%。




另一問題,若然利率0.2%不變,存款要多少年才能獲取3,000元呢?步驟與上述一樣,唯一分別只是將「By changing cell」設定為B3 ( 即是將年期設為可變 ),得出的結果將是1.5年。



綜合而言,若管理層希望將利息回報由2,000元提升至3,000元,他們可以選擇為期1年、利率為0.3%的定期存款,或者為期1.5年、利率為0.2%的定期存款。

以目標來尋找變數,好處是快捷,但壞處是每次只能改變一個變數,若果要測試多個變數,每次輸入有點費時,若然希望一次過看到所有變數組合的結果,我們可以利用「Data table」功能。步驟如下:

1. 首先建立一個表格,在儲存格E8輸入「+B6」,然後在儲存格F8至I8分別輸入年期的變動值,這裡我們用1、1.5、2和3。接著在儲存格E9至E12分別輸入利率,這裡我們用0.2%、0.25%、0.3%和0.35%。

2. 完成輸入後,選取儲存格E8至I12。在「Data」中選取「What-if Analysis」,然後再選「Data table」。



3. 將「Row input cell」設定為年期 ( 即儲存格B3 ),以及將「Column input cell」設定為利率 ( 即儲存格B4 )。



4. 完成後Excel將自動列出所有變數組合的結果。



從上面的結果,我們可以輕鬆揀選組合,例如利息回報在6,000元左右,我們可選擇2年期和0.3%利率,或選擇3年期和0.2%利率。

最後一提,What-if Analysis中還有一個Scenario Manager功能,能夠處理最多32個變數,而且能把變數組合儲存、即時計算,以及列出摘要。此功能的操作詳情將於下篇再續。

原文刊於:Education post 2016-07-08

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內審 通識 善用 Excel What-if analysis
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內審通識:善用Excel的情景分析

上一篇示範如何善用「What-if Analysis」的「Goal Seek」和「Data Table」功能,這篇將分享另一個功能,「Scenario Manager」。

很多時候,我們都需要進行情景分析 ( Scenario analysis ),例如盈利預算、投資回報預測、壓力測試和風險評估等。此文將以企業的盈利預算做例子,示範如何利用Excel的「Scenario Manager」進行情景分析。

在這個例子中,我們以2015年的實際表現去預測2016年的表現。當中影響「稅前盈利」的三個要素包括營業額增長,銷售成本增長,和經營開支增長。按管理層預測,未來一年的盈利有三個可能,包括「最好」,「最有可能」,以及「最差」,各情況的三個增長率皆有分別,例如營業額增長率分別是15%、10%和5%。

1. 首先,我們以2015年的實際數字編制報表如下,並且以「最有可能」情況的增長率來計算2016年的預測。



2. 完成報表後,我們需要為四個儲存格輸入名稱,包括C2 ( 營業額增長 )、C3 ( 銷售成本增長 )、C5 ( 經營開支增長 ) 和 D6 ( 稅前盈利 )。以C2為例,先選取C2,然後按滑鼠右鍵並點選「Define name」。



3. 之後在「Name」中輸入「營業額增長」,然後按「OK」。



4. 重覆步驟3,為其餘三個儲存格輸入名稱。即是將C3設定為「銷售成本增長」、C5為「經營開支增長」,以及D6為「稅前盈利」。

5. 接著在「Data」的「What-if Analysis」中揀選「Scenario Manager」,然後按「Add…」加入三個情景。以「最可能」為例,在「Scenario name」中輸入「Likely」,然後將「Changing cells」設定為C2、C3和C5,並且點選「Prevent changes」。



6. 按「OK」後會出現一個輸入窗口,將「最可能」的增長數值輸入各欄。



7. 重覆步驟5和6,完成後在「Scenario Manager」中會看到三個已輸入的情景。



8. 只要揀選任何一個情景然後按「Show」,報表就會自動計算稅前盈利 ( 即儲存格D6 )。例如揀選「Worst」然後按「Show」,稅前盈利即時計算出510,000。



9. 若然希望一次過看見所有情景,只要按「Summary…」,各情景的變數連同結果就會形成,並以工作表形式顯示,用家也可以選擇以Pivot table顯示。



最後一提,此功能可以處理最多32個變數,輸入了的情景可以隨時增加、刪除和修改,更可以與其他工作表的情景合併,非常好用。

原文刊於:Education post 2016-07-22

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內審 通識 善用 Excel 情景 分析
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無限極:善用商業思維 創造共享價值

“做事情要先思考如何有利於我們大家。‘我們大家’,用企業社會責任的語言來講就是利益相關方,它包括我們的政府、媒體、員工、顧客、經銷商、供應商、社會、環境等等。思利及人是我們的核心價值觀,也是我們必須承擔企業社會責任的內生需求。”思利及人公益基金會副主席、無限極(中國)有限公司副總裁黃健龍告訴第一財經記者。

持續9年發布企業責任報告

無限極(中國)有限公司是李錦記健康產品集團旗下成員之一,成立於1992年,以“無限極”為核心品牌,從事中草藥健康產品開發、生產及銷售。無限極自誕生之日起就蘊含著“思利及人”的核心價值觀,並由此形成獨特的企業文化。

從2007年至今,無限極已連續發布9本企業社會責任報告,2016年版報告也將於明年1月份發布。每一年的企業社會責任報告都會繪制企業整體發展藍圖,圍繞健康、品質、員工、夥伴、環境及社區六大責任實踐的重點內容,立體呈現無限極在履行企業社會責任時產生的社會價值和意義,傳遞公司的“責任競爭力”。

“我們在企業社會責任方面經歷了很長一段時期的摸索,相信中國很多企業都跟我們有過相似的經歷。在90年代,社會關註的熱點是讓落後地區的孩子有學上、上好學,我們於是將社會責任的焦點放在興建希望小學和捐資助學上,先後捐贈21所以‘無限極’命名的小學,以及一系列的助學活動。”黃健龍告訴記者,他本人從加入無限極的那天起,就一直踐行著企業社會責任。

“後來,社會關註的點開始多元化起來,無限極的社會責任實踐也逐漸從單一轉向多元,從一開始的捐錢捐物,開始向眾籌公益、產業扶貧等多元模式發展。”黃健龍向記者繼續補充道。

黃健龍

公益基金會、誌願者隊伍建設與品牌公益活動

“如何更好地踐行企業社會責任?就是把專業的事交給專業的人來做。”黃健龍告訴第一財經記者。

2012年,無限極捐贈2000萬元在國家民政部註冊成立了非公募的思利及人公益基金會。從成立至今,該基金會平臺已經實現捐贈超過3600萬元人民幣,僅在2016年捐贈金額就超過1600萬元,三年捐贈總額已經超過基金會註冊資金的1.5倍。

有了基金會這個平臺,自然就需要有人的參與。誌願服務一直也是企業履行社會責任的重要方式。無限極在2016年啟動了誌願者項目,以行政員工和經銷商為主體,在全國成立了33支誌願者隊伍。

目前,僅半年招募誌願者人數就達到4500人,開展了30多場如火如荼的誌願服務活動,1700多名誌願者奉獻了5000多個誌願時。前不久,無限極誌願者協會得到團中央的邀請,於12月1日參加了在寧波舉行的全國誌願服務交流會。全國僅有阿里巴巴、東方航空、沃爾瑪以及無限極四家企業獲邀參加,無限極是健康領域唯一的企業代表。

這兩大平臺的建立,使得無限極的社會責任實踐從粗放、零散,變得更具計劃性、系統性。在這種系統的思路指導下,2015年無限極利用在健康領域的專業優勢,啟動了一個創新的公益項目——“無限極快樂足球”,和青基會合作,借助足球運動的推廣,關註農村和偏遠兒童的健康與教育。通過“希望工程·無限極快樂足球”這個項目,無限極正在搭建一個全新的幫助農村與貧困地區推行體育教學的公益平臺。

無限極行走日從2010年啟動,截至2016年底,無限極行走日累計舉辦超過140場次,覆蓋將近40個城市,累計超過100萬人次現場參與。2015~2016年,無限極行走日經過天津等35個城市,募集的善款全部用於無限極快樂足球項目。

為了項目的順利實施,無限極成立了專業的項目團隊,制定了詳細的規劃。黃健龍表示:“我們選擇了西安體育學院、貴州銅仁學院作為我們體育合作夥伴,建立專業的培訓團隊,為誌願者打造專門的培訓課程。”

“在這個項目中,我們發揮企業的所長,以企業思維運作公益項目,使健康和教育更好地結合。”黃健龍強調。

此外,在2013年,無限極正式開始實施助學圓夢,旨在幫助優秀貧困青少年接受職業教育,幫助年輕人掌握一技之長,健康成長、順利就業。

無限極在各地積極與當地的國家示範性、骨幹性高職院校合作,陸續在貴州、四川、河北、湖北等15個省市,選擇當下社會上緊缺的職教專業,開設了廚師、護理、模具、學前教育等18個圓夢班。目前累計投入超過1200萬元,捐助近750名學生。其中,2013年資助的貴州畢節班、四川雅安班均已順利畢業,絕大多數學生順利就業,獲得了不錯的收入。

以貴州畢節班為例,30名學生100%就業,月平均收入接近4000元,和當地普通高等大學畢業生收入相當。今後助學圓夢項目將覆蓋全國,幫助更多的年輕人在社會上自立、自主,過上有價值、有意義的人生,解決一個家庭甚至一個家族的困難,達到精準扶貧的效果。

思利及人 創造共享價值

公益離不開人。北京大學社會責任與可持續發展國際研究中心執行主任於誌宏先生認為:“無限極的社會責任來源於‘思利及人’核心價值觀,取決於‘社會責任必須做’的態度,無限極從戰略層面布局社會責任工作,並且富於創新,不斷探索新的社會責任內外傳播方式。無限極所提出的‘創造共享價值’無疑是一種新的經營哲學。他們的創新做法值得社會責任從業者和企業的思考、學習和借鑒。”

目前,無限極已經形成“一個核心價值觀、一本企業社會責任報告、一個公益基金會、一支誌願者隊伍、一組無限極特色的公益品牌項目”的CSR發展規劃,並以“成為履行社會責任的優秀企業”作為企業發展的關鍵行動。“一方面我們將CSR活動真正融入到企業本身的經營過程中尋找、獲取共享價值。一方面以企業最具優勢的商業思維,把握社會需求,創新公益模式,通過對CSR的有效管理,達到公益價值的產出最大化。”黃健龍強調。
社會上對企業社會責任還有 “面子工程”的看法,認為是企業不得已而為之的事情,但無限極卻發現它對企業有不可忽視的價值。

黃健龍說到:“企業社會責任是工作意義的放大鏡,是員工成長的激勵源,是企業發展方向的指南針,是企業生態圈的信任橋,是企業持續發展的實現路徑。企業社會責任在企業實踐管理中一方面扮演‘手術無影燈’,幫助企業‘補漏洞’;另一方面從利益相關方需求分析起到了‘促創新’的效能。‘創造共享價值’是無限極‘思利及人’核心價值觀的本質體現。站在生態圈的視角,創造共享價值,這不僅是時代的趨勢,也是我們企業實現可持續發展的必由之路。以‘整體共贏’為目標,就像坐上了直升機,將企業置身於更大的生態圈和價值鏈中,會看到更大的發展空間。”

無限 善用 商業 思維 創造 共享 價值
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法國極右翼勢力崛起路徑:洗白政黨 善用選民情緒

在2012年的大選之中,法國極右翼國民陣線政黨總統候選人瑪麗娜•勒龐的兩個得票率最高的省份都出現在了她傳統的據點——法國的東北地區以及南部地中海地區。

特別是在東北地區,由於法國產業調整,采礦業的萎靡和紡織廠及鋼廠的關閉,已經讓該地區在過去的30年中喪失了數以十萬計的就業機會。

在2012年的法國大選結束後,法國社會學政論家指出,國民陣線的勝利來自於全球化中受害者的貢獻。

在隨後的5年中,謀求卷土重來的勒龐一方面有條不紊地切斷同其黨派創始、勒龐父親讓-瑪麗•勒龐(Jean-Marie Le Pen)之間的關系,重塑國民陣線黨派形象,一方面繼續在全球化中受到傷害的法國選民中深耕。英國脫歐與美國總統特朗普的勝選讓勒龐看到了新的希望。而傳統的左翼與右翼在過去的十年里,無論是薩科齊還是奧朗德政府,均沒有讓上述選民受益。

2002年法國總統大選第一輪投票後,讓-瑪麗•勒龐曾晉級第二輪投票,彼時法國選民就為此喊出了“寧可把選票投給騙子,也不投給法西斯”的口號,最終令法國前總統希拉克以82%的支持率高票當選。

如今的法蘭西,還有可能出現這般左右同心、共同絞殺極右翼的盛況嗎?

洗白國民陣線

如前文所述,讓-瑪麗•勒龐與其所創始的國民陣線在法國曾經等同於法西斯主義。對於大部分法國人來說,“國民陣線”的起源同上世紀40年代的維希傀儡政府相關,勒龐的父親讓-瑪麗•勒龐是一個公開排外的極端人士。在以往,盡管喜歡抱怨全球化,法國選民也並未真正做好讓極右翼政黨掌控法國的準備。

不過,打著民粹主義大旗的勒龐並不等同於她的父親。她是一位接受過精英訓練的職業律師,懂得利用當下法國人在經濟方面的挫敗感、對精英集團的失望和面對移民的微妙情緒,而且一直在冷靜地切斷國民陣線與她父親以及她自身同國民陣線以往形象之間的聯系。

2015年,法國媒體爆出讓-瑪麗•勒龐通過其管家,在瑞士銀行賬戶中隱匿220萬歐元,其中包括170萬歐元的金幣等等;彼時正值國民陣線內的父女奪權大戰愈演愈烈之時,這一家庭鬧劇以勒龐公開要求其父老勒龐為黨派內的醜聞負責並引咎辭職,並且她最終免去其父在黨內的一切職務將其開除黨籍為結局。

將父親開除出國民陣線之後,勒龐在黨內引入了大量法國年輕人作為選戰骨幹。這與外界對國民陣線的印象不同:以往人們通常認為失業的產業工人才是國民陣線的忠實選民。

一位在巴黎從事人口調查工作的中國籍雇員匿名對第一財經記者表示,現在他身邊年輕畢業的法國年輕博士都嚷嚷著要投給勒龐,其原因在於就業問題,而左右翼兩邊的競選綱領都令人失望。

法國著名的社會學家克黑彭(Sylvain Crépon)專門研究國民陣線的崛起,他指出國民陣線的支持者並非十惡不赦的法西斯人士,而是那些身邊的小人物:同郊外大型超市競爭中失敗的小店主、私營部門的低薪工人以及大量的失業群眾。

與此同時,國民陣線的支持者在鄉村地區不斷增加,而他們並不是傳統上的農民:這些人出現在最近形成的小省級城鎮和新的住宅通勤帶,他們許多人逃離了大城市,原因是要麽他們再也住不起,要麽是他們在大城市郊區都有過住在高移民郊區的經驗,這些人都面臨過人身不安全問題。克黑彭指出,從2012年的選舉中可以看到,有更多的年輕人和婦女投給了國民陣線。

誰來擊敗勒龐?

有多項民調指出,權威民粹主義正在歐洲反全球化浪潮中死灰複燃,而法國正是重災區。

此前來自 YouGov的一份民調顯示,與其他歐洲人相比,法國人最反對國際貿易和全球化。不過需要指出的是,法國人在近些年來在民調中一直有反全球化的情緒。

特朗普的勝選一定程度上激勵了歐洲的極右翼勢力。在特朗普當選之後,勒龐對媒體表示“很開心”。“英國退歐、奧地利右翼崛起和特朗普勝選,都表明國家權力正在從權貴手中滑落。”勒龐稱,全球化的世界把人民的興趣和夢想都忽略了。

目前有大量分析指出,勒龐仍不太可能贏得最後的勝利。

中債資信評估有限責任公司國家風險部資深分析師李昕表示,進入2月以來,曾經的頭號熱門人選右翼總統候選人菲永的民調支持率因親屬醜聞曝光而開始逐漸走低,與此同時,勒龐的支持率已經攀升至26%,成為目前民調支持率最高的候選人。即便如此,法國獨特的選舉制度決定了勒龐最終問鼎總統寶座的可能性依舊很小。

法國總統采用“多數兩輪投票制”產生。李昕表示,目前的民意調查僅僅針對第一輪大選,單純從數字來看,勒龐應該能夠獲得足夠的選票進入第二輪投票,但在 “二選一”對決中依然面臨著說服更多選民支持她民粹主義政治綱領的難題——畢竟極右翼勢力的上臺對未來的法國,乃至整個歐洲都將帶來巨大沖擊,屆時選民也將更為慎重。

究其根本,法國的兩輪投票制選舉制度設計的初衷,就是為了確保當選總統獲得最大的執政合法性,以及避免邊緣政黨獲取政權。李昕指出,相較之下,勒龐在第二輪投票中的潛在對手——無論是共和黨候選人,比如菲永或其替代者(目前來看有可能是前總理朱佩),還是支持率近來出人意料攀升的前經濟部長馬克隆(最終勝出的可能性更大),他們的主流政策綱領更容易得到大多數普通選民的支持。

在2007年,法國前總統薩科齊就順利阻擊了老勒龐,通過大量吸納國民陣線的選民,薩科齊導致國民陣線幾乎破產,迫使老勒龐最終把國民陣線的總部賣掉用來還債。

2012年,薩科齊和奧朗德兩位代表左右兩派的法國總統候選人也都在第二輪之前盯上了極右翼選民,不過由於得到了左翼和極左翼的聯合支持,奧朗德對極右翼的選民並沒有太過依賴,最終完勝薩科齊。

當下法國大選中的一個重要問題在於,正如荷寶投資管理投資解決方案組-首席投資官達爾德(Lukas Daalder)對第一財經記者所表示的,勒龐明顯在民調中領先,雖然大部分民調都認為她將在法國大選第二輪被擊敗,然而現在很難否認的是,她的競爭對手現在看起來也還沒那麽強。

李昕亦認為,並不說明勒龐完全不存在獲勝的可能。

勒龐得勢的大背景是民眾的反政治精英情緒和法國安全形勢的惡化。事實上,老牌政治家菲永深陷醜聞的同時勒龐支持率出現提升,正是反精英情緒的表現。李昕表示,從現在到選舉日的一段時間內,如果勒龐的主要競爭對手再度爆出深度醜聞,或期間法國再次遭遇重大恐怖襲擊,勒龐在第二輪投票中的支持率也將在現有基礎上得到提升,從而加大其當選的可能性。

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職場X世代 權威式管治過時 善用新鮮人靈活特點 強化班底

1 : GS(14)@2010-12-09 22:30:52

http://www.hket.com/eti/article/ ... 9-881709?category=m

Y世代僱員已成職場最主要新力軍,但公司X世代管理層,不少仍沿用權威式管治,難與缺乏耐性、較自我的Y世代溝通。不合時宜的管理方式,不單令Y世代對職位前景心灰,代溝問題更令關係勢成水火,不利為公司發掘人才。

有人事顧問指,Y世代擁有腦筋轉數快、創造力強等優點,建議管理層善用,更可直接為下屬訂立階段性工作目標;並且通過多讚賞、多溝通方式,有助建立強大班底,為公司拼搏。

相信不少X世代管理人員,皆曾體會Y世代員工對命令愛理不理;當向其講解工作要點時,他們的樣子似明非明,待完成工作後,結果對工作質素大失所望。更甚者,每當指出其工作問題時,話未說畢即「駁咀」,更常將辭職「掛口邊」,責任心不足,早被管理層視為Y世代的普遍情況。

不願跟隨上司步伐

原來Y世代員工並不期望只跟上司方式辦事。現職標纖印刷公司客戶主任的Y世代Helen,上司經常要求她按既定方式做樣辦予客戶,事實她直接與客戶聯絡時,對方均對她創新的樣辦表現方式感滿意。然而,上司對此不加理會,令她感到「無癮」,經常與上司對抗,工作不足4個月便請辭。

人事顧問公司泰田、麥基爾剛完成Y世代職場特質及偏好報告,董事總經理蔡惠琴指出,創新、思考靈活變通是Y世代最佳特質。

根據報告結果,Y世代僱員最希望擔當「師父」角色的上司,在其有需要援助時,才按情況提供幫助,如工作遇上樽頸,上司能即時指導,會令他們感到上司的關心,但他們更想為工作承擔風險,故希望工作時能有更大自由度,發揮能力及想法。

蔡續指,相當部分Y世代員工存在短視缺點,若感無清晰發展方向,最多只留職半年至1年,因此應為下屬分階段訂立發展目標,令他們循序達標,長遠可建立更鞏固合作團隊。

定期提供培訓

若按員工對工作的期望,Y世代除追求金錢,他們亦希望參與公司決策。27歲的Ray現職本港一間大型建築公司,雖僅為工料測量員,上司卻定期安排他與同年資同事參與內部管理層會議,目的是讓其了解高層制定公司政策時的關注;又會定時與下屬用電郵溝通,了解他們對工作想法及問題,Ray深感得到上司重視,不經不覺已為公司服務逾3年。

為令兩個世代的關係更密切,蔡建議管理層應調整與Y世代溝通方式,多讚賞及定期提供在職培訓,善用他們創新多變想法,相信能建立強大年輕班底,憑Y世代靈活多變的想法及反應,將能更快地回應市場變化。

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求職態度 自信爆棚

「你不請我將是你們的損失!」有成績傑出的Y世代,初次見工盡顯自滿態度;亦有新一代面試時,嚼着香口膠與面試官對答,嚇怕一眾僱主,聲言見工「無下次」。

有任職傳訊業的僱主面試新人,對方是剛畢業於名牌大學的求職者。該名僱主在正式談話前做足禮儀,奉上名片自我介紹,殊不知對方輕輕單手接過,立即塞進褲袋,從未正眼看過名片上的資料,令僱主大嘆︰「真的不懂得尊重!」

新一代受盡父母寵愛,踏足社會前可能一切順風順水,令不少求職者不懂禮儀的同時,亦過度自大自滿。有僱主面試期間慣例會問︰「你認為自己有甚麼優點和缺點?」有Y世代求職者竟認真回答︰「我認為自己的缺點是太勤力,令身邊的人有很大壓力。」令僱主哭笑不得。

其實求職者面試時態度真誠,謙虛有禮,加上小小心思,實在不難出位。有僱主憶述,在面見完數十位求職者後,有應徵者事後用電郵寄來一封感謝信,多謝僱主給予面試機會,即時加深僱主的二次印象︰「如果面試的兩位應徵者都是90分,當然會請有寄信的那位(求職者)!」

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【Case】X世代:「服侍」下屬交個朋友

任職基金界聯席董事的Amy,今年36歲,是職場Y世代眼中的好上司,下屬人數不斷壯大,直接令她的收入愈來愈高,高峰期月入最少達20萬、30萬元。

「年輕一代硬頸,上司不能對他們指指點點,盡量不要發脾氣,因為現在的80後很有性格,動不動就話辭職,拋下一封辭職信就掉頭走。」

因此,Amy每天會抽最少2、3小時「服侍」Y世代下屬,協助他們解決工作上的任何困難,甚至連感情失戀、父母關係也要照顧。她笑言:「80後會看上司是否卸膊,出事時會不會撑他們,或者可在上司身上學到甚麼。只要他們服你,就會視為朋友,落力為你做事。」

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【Case】Y世代:自以為是不肯教人

25歲的Ada任職文員,她說:「不少屬X世代的上司很自以為是,總是說︰『你咁都唔識!』其實初入職,誰懂得那麼多?X世代上位後總是忘了剛踏足社會時的懵懂和辛苦,對現時的新人要求太多,但由於覺得分配的工作很簡單,又不會給予新人清晰指導。」

「X世代又太過古板,工作了那麼長時間,他們當然有一套自己的工作方法,Y世代可從中學習,但另一方面,如果Y世代嘗試用自己的方法做事,他們會覺得詫異、唔聽話,總是想︰我食鹽多過你食米!」

撰文:梁愚瀚
職場 世代 權威 管治 過時 善用 新鮮 靈活 特點 強化 班底
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