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案例篇》月薪三萬大樓管理員 卻得年繳保費一一○萬? 保險業務員沒說出口的祕密

2011-9-5  TWM




這是一個真實案例,月收入三萬、 年收入不過三十六萬元的大樓管理員,因為被保險業務員欺騙,在不知情狀況下買了年繳七十七萬的投資型保單,光是醫療險一年就要三十萬元!

在 保險業務員包著糖衣的行銷話術下,該如何看穿那些業務員沒說、卻是你該知道的事?

撰文‧許瀞文

保險的功能,在 於降低風險發生所造成的傷害,但如果缺乏正確的投保知識、甚至是常識,純聽信業務員的話,保險反而會成為個人財務的風險來源。

這是一個活生 生的案例。蔡先生,今年六十三歲,工作是大樓管理員,月收入大約新台幣三萬元。

人生已經到了準備退休的最後階段,即使這輩子從來未曾大富大 貴,但辛苦半生打拚所累積的財富,應該也能讓他享受一個安穩無憂的退休生活。

然而,一個錯誤的轉換保單動作,蔡先生這個再尋常也不過的安穩 退休夢,差一點就全然翻盤。若非透過各種管道積極抗議,月薪三萬元的蔡先生恐將陷入年繳一一○萬元保費的惡夢。或者他可以選擇解約,那麼,已經繳出的七十 五萬元保費形同石沉大海,所有的保險也一夕歸零。

業務員說:過了六十歲,就很難買終身醫療險,趁現在快買!

業務員沒說:保費 便宜的一年期住院醫療險,其實就足夠!

「業務員找上門來,我想,多花一點錢補足未來的保障也好。」蔡先生解釋他差一點搞砸自己退休人生的起 點。個性保守,一向注重風險的他,原本就有不算少的保險額度。在兩家保險公司分別投保了壽險及投資型保單,此外,也陸續零星買了部分信用卡電銷保險。

一 年多前,他的壽險業務員告訴蔡先生,原本搭配壽險所投保的醫療險,保障期只到六十六歲,「過了六十五歲,就很難買到終身醫療險了,為了退休後的醫療保障, 不如趁現在加買終身醫療。」雖然成功加買,但畢竟是六十三歲的年齡,保費已經甚為昂貴,蔡先生加買終身醫療險的成本,是一年四萬一千五百元,並且,保額有 限,住院一日補助一千元,加護病房住院一日則補助二千元。

終身醫療險標榜繳費二十年保障終身,這對年輕人來說或許很划算,但對一個六十歲的 老年人來說,要繳費到八十歲才算完成終身保障,保障終身是否真有意義?

保險暢銷書作者劉鳳和指出,老年人、且又有醫療保險需求族群,不妨考 慮一年期醫療險,可以續保到七十五歲,而依照蔡先生年齡估算,內容相近的保障只需要年繳五千元左右保費,但這類保險業務員能抽佣太少,很少人願意賣。

很 多人買醫療險都是希望能補足健保不足之處,讓醫療品質能多一層保障。這個出發點沒錯,但是在投保之前,更要仔細計算你所繳的保費和保障內容,再考量自己荷 包是否真能負擔。

蔡先生加買的醫療險保障額度偏低,這給了另外一位保險業務員見縫插針的機會。這位業務員是蔡先生的熟識好友,當他煞有介事 地檢視了蔡先生的保單之後,狀似誠懇地給了蔡先生兩項建議,強力遊說他轉保。

業務員說:原本的醫療險保障少、金額又貴,換一家吧!

業 務員沒說:年紀偏高,不管換哪家保險公司都一樣!

「你看,加買的這張終身醫療險,保障太少保費又貴,絕對不能滿足退休後的需求,你解約吧! 讓我重新幫你規畫。」這是好友業務員給蔡先生的第一句建議,直接說中了蔡先生的心檻裡,「當時,我竟然還跟著附和,直說自己真笨。」雖然高齡者投保終身醫 療險的確不太划算,但是,幾乎所有專家都一致認為,如果眼前這位業務員一開口就急著要你把原本的保單解約,那麼,你多半可以請他閉嘴了。

國 際紐約人壽行銷部經理周麗卿表示,千萬不能隨意更動自己的保險,保單無所謂好不好,只是適合與不適合。

以蔡先生案例來看,因為年紀偏高,只 要是投保壽險、醫療險、重大疾病險等,保費都偏高、且保障也不會太多,不論哪家保險公司都相同,如果要有充足的保障,必須要付出更高額的保費。

安 聯人壽訓練培育部協理劉育群說得更直接:「不論什麼原因,如果有業務員請你把原本的保單解約,去買新公司的保單,那就更不能相信他。」他強調,保戶到一家 新保險公司資歷都要重新累積,不僅要重新體檢,且新保單也要經過等待期。

一般來說,醫療險等待期為三十天,癌症險為九十天,只要在等待期內 出險,保險公司是有權不理賠的,這是保戶解約轉保風險,不得不知。且有些業務員只要換一家保險公司就說新公司保單多好,舊公司多糟糕,遊說以前客戶解約轉 到新公司,這類型的業務員更不能相信他,因為新簽保單只有業務員拿到佣金,但保戶年紀也漸增,保費只會比以前更貴。

業務員說:舊有的投資型 保單都在虧損,給我代操一定賺!

業務員沒說:投資型保單換新,前五年費用重扣一次一五○%!

「你的投資型保單竟然都是虧損 的,看看我幫其他客戶規畫的投資型保單標的,帳上都在賺錢喔!不如你向我買投資型保單,我會像股票代操一樣幫你波段操作,賺波段比較快啦!」眼見蔡先生已 經有意解約原本的醫療險保單,好友業務員打蛇隨棍上,繼續建議投資型保單也要解約,在專家眼中,這是更狠的一招。

「首先,沒人能擔保投資一 定獲利,投資型保單也一樣。」周麗卿強調,如果有業務員打著「給我操作一定賺」的說詞,千萬不能相信他。

更糟的是,一旦將原有投資型保單解 約到新一家壽險公司重新開始,這也意味著前五年保單手續費要被重扣一次。

重扣的損失會有多慘重呢?投資型保單要收的費用包含營業預定費用 (前五年不能超過一五○%,第一年六○%,第二年四○%,第三年二五%,第四年一五%,第五年一○%,總計一五○%)、帳戶管理費(一個月一百元)、危險 保費(依照年齡計算,年齡越大收越多)等三大項。

帳戶管理費及危險保費負擔不重,最驚人的是營業預定費用,轉保後要被重扣一次,都是肥了業 務員、瘦了保戶。

這些費用該如何計算?以三十歲女性、保額一百萬元,年繳三萬六千元的投資型保單來算,第一年營業預定費用要繳兩萬一千六百 元,帳戶管理費是一千二百元,危險保費為六百六十五元,扣除這些費用後第一年實際投資基金只剩下一萬二千元左右。

業務員說:省麻煩,空白要 保書、保單簽收回條都先簽再說!

業務員沒說:簽名表示你已經認同,要翻盤難如登天!

兩大建議,把蔡先生過去所有的保險規畫都 說得一文不值,也讓蔡先生決定整頓自己所有的保單;只是,他不是自己著手研究,而是完全聽信好友兼業務員的建議。

「好朋友嘛!就完全相信他 了。」蔡先生直接跳到一般正常投保流程的最後階段,在「只談到會買醫療險、投資型保單後,我就開始簽名了。」蔡先生一口氣簽下了十張「空白要保書」,業務 員當時表示,這是為避免保單寫錯字又要重找蔡先生簽名,所以乾脆一次多簽幾張要保書。甚至在還沒拿到保單前,蔡先生就連保單簽收回條也一併簽字,業務員的 說法是:「先簽,我晚點會補給你。」接著,問題逐漸爆發。首先,業務員的確幫蔡先生買了足夠的醫療險和癌症險,但,「原本他跟我說年繳七萬六千元,但三個 月過去後,我又被扣了一次同樣金額的保費,這才發現七萬六千元是季繳金額。」蔡先生疑惑的打給業務員,但他這時卻完全沒誠意幫蔡先生處理,且到此時,蔡先 生連一張保單都沒拿到。

在蔡先生和好友撕破臉,向保險公司要到保單後才發現,他的投資型保單總保費高達一六○萬元,其中有八十五萬元是「單 筆」購買,剩下的部分,每年保費高達七十五萬元,這筆費用,恐怕比蔡先生兩年的總收入還多。

「前前後後,我被保險公司自動扣繳保費一八五萬 元,而接下來,我每年要繳一一○萬元的保費,乾脆拿走我的老命算了。」雖然決定和保險公司周旋到底,但在交涉的過程中,蔡先生始終處於弱勢,「每張保單都 有你的簽名,自動扣款申請書也有簽名,這是沒得談的。」這一句話,就讓蔡先生所有的抗議變成「無理力爭」。十張要保書上白紙黑字的親筆簽名,也就像是保險 公司萬無一失的護身符。

在交涉的過程也發現,當時為了「怕寫錯」而多簽名的要保書,原來一張都沒有寫錯,每張要保書都真的買了保單,而且分 別掛在好友業務員其他同事的名下。

業務員的黑心固然是事實,蔡先生的親筆簽名也不能否認,「你實在太笨了!」每一位聽到蔡先生抱怨的朋友, 都忍不住責備這位無助的老先生。總算,在透過不同管道向保險公司表達抗議之後,雙方得到彼此都能接受的結果。

「保險業務員平常接受的訓練, 除了專業,就是行銷話術,這代表一般民眾是在面對『專業話術』的推銷,當然容易被牽著鼻子走。」宏觀財務顧問總經理邱正宏表示,一般民眾在買保險及挑選業 務員時,要掌握﹁三不三要﹂原則,並且堅定自己意志,就比較不容易被業務員的話術牽著走。所謂的﹁三不﹂,第一是不買人情保單,第二是不要買了保單想賺 錢,最後是不因保險便宜而買。﹁三要﹂則是要了解自己購買目的、要了解自己有多少預算、要找真正專業的人幫你規畫保單。只要在買保險前仔細想想﹁三不三要 ﹂,一定能降低風險。

投保前後,你該有的3大權益1. 保單10天審閱期:拿到保單後,保戶還有10天審閱期,在這10天內,若認為保障內容不合宜,想要再做調整都可以。

2. 要求看業務員登錄證:保險業務員都必須要考證照,銷售傳統壽險、投資型保險、外幣保單各要考不同證照,保戶可請業務員出示,或者到壽險公會查詢業務員資格 是否完整。

3. 保單掛不熟識業務員身上,要求到場認識:有些壽險業務員因為收入太高,會將部分保單掛給其他收入較少的同事,保戶也能要求掛名業務員必須一起親交保單。


案例 月薪 三萬 大樓 管理員 管理 卻得 得年 年繳 保費 一一 保險 業務員 業務 說出 口的 的祕 祕密
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當談論“金融+”新風口的時候,我們在談論些什麽?

來源: http://www.iheima.com/news/2015/1116/152818.shtml

導讀 : 當“金融+”變成新風口,跨界金融成為新主流,創業者將何去何從?

 

當“金融+”變成新風口,跨界金融成為新主流,創業者將何去何從?

11月5日,由天風證券與創業家集團聯合主辦的“金融+,風已來”首屆跨界金融同學會在北京798悅·美術館成功舉辦。創業黑馬集團董事長、黑馬學院院長 牛文文、北大國家發展研究院副院長黃益平、樂蜂網創始人李靜、易觀國際聯合創始人楊彬、天風證券副總裁王琳晶、翟晨曦等十余位重量級嘉賓展開了一場金融領域的思想碰撞! 

“金融+”的提出,一方面是順應宏觀經濟變革趨勢,即圍繞實體經濟的發展、企業不斷變化的需求,要求金融機構能及時洞察、發現、並積極整合服務和資源。另一方面也是在互聯網等多種業態交叉融合帶來的沖擊下,企業在面對轉型過程中會出現方向和需求上的困惑,金融機構需站在企業的角度,從實際問題出發,幫助企業理清方向和需求,從而真正助推實體經濟的發展。

本次同學會現場,嘉賓們圍繞“金融服務與實體經濟的融合”、“以客戶需求為中心的跨界服務融合”,這兩個“金融+”的核心要素展開了激烈的討論,並從多個視角解讀了“金融+”的本質。

下面讓我們快速回顧嘉賓精彩觀點。

1、打通融資需求與理財需求

“大眾創業,萬眾創新”的今天,創業已不僅是創業者的事務,而是屬於整個社會的財富機遇。

創業黑馬集團董事長、黑馬學院院長 牛文文

金融公司未來要打通中國龐大的中產階級理財需求,以及龐大的年輕創業者的融資需求,成為中間的橋梁。一旦打通,中國就是世界上最大的創業大國,也是最大的金融創新國家。我們國家這些年從B2B,到互聯網券商,到互聯網私募,慢慢都在打通。

創業者要學會通過類似黑馬會、牛頭網等平臺完成互聯網眾籌,融到創業中的第一筆錢。從過去依靠天使、投資人和VC到今天依靠眾籌+新三板的模式,而這樣一個金融制度的安排,是適合大眾創業時代的。

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2、金融體系為何變化如此之快?

從互聯網金融到P2P理財,從央行雙降到利率市場化、國際化,今天的中國正在經歷一場史無前例的金融變革,這背後的原因是多方的。

北大國家發展研究院副院長 黃益平

第一,中國金融體系規模雖然很大,但以銀行為主。而銀行則極其不適合支持創新創業的活動,所以從經濟轉型來說,我們需要金融轉型跟它配合。創業活動很活躍的地方必定有很多金融創新在發生。第二,政府對金融體系的幹預很嚴重,市場沒有發揮全部作用。而隨著改革的深入,各種限制和管制將逐漸取消,這也將加劇金融體系的競爭。第三,以互聯網金融、大數據為代表的技術革命降低了信息不對稱,成為了金融領域很重要的工具。

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3、當“跨界女王”遭遇跨界金融

從國內最具風格主持人到成功的商界女性,再到投資人。身兼三重身份的李靜在娛樂界及互聯網行業之間遊刃有余,其個人經歷更是有著跨界般的傳奇色彩。

東方風行董事長、樂蜂網創始人 李靜

我今天回想起來,覺得所有的事情都是因為你的好奇心和命運的安排。我大學學的是手風琴獨奏,非常難找到專業的工作,所以畢業以後進了電視臺。29歲時因為感到在央視熬不出頭,各方借錢成立了傳媒公司。在這期間我才了解到什麽是融資,什麽是券商。後來又碰到了紅杉,創立了樂蜂網,首次將觀眾變成了我們的用戶,完成了即看即買的模式。在這個過程當中,我第一次感受到跨界的力量,感受到了跨界的能量。

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4、從“互聯網+”到“金融+”

2012年,易觀國際創始人首次提出了“互聯網+”理念。而金融+則跟互聯網+有很多相似性,他們都是以跨界的形式完成產業的融合。

易觀國際聯合創始人 楊彬

“互聯網+” 十五年前意味著你在網上投關鍵詞,十年前意味著你在網上賣貨,五年前意味著你通過互聯網的手段做互聯網產品的創新和商業模式的創新。

“金融+”要想真正落地,一定是要把我們企業的創新金融化,把我們的業務金融化,這樣才能夠真正幫助到我們基於互聯網的創新。我經常愛講“互聯網+”它表面上是縮短了我們跟互聯網的距離。你要想完成基於互聯網的創新,一定是跟互聯網發生化學反應,而“金融+”就是這個化學反應當中最重要的催化劑。

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5、說文解字,在歷史尋找金融的足跡

讓我們懷舊中國文化,從“金融”這兩個字去剖析它的本質。

天風證券副總裁 王琳晶

“金”字象征著覆蓋,也有資源的屬性。“融”字左邊它是一個炊具,把固體變成液體,反映出來是液化的過程,即流動性。

把“金+”和“融+”形成“金融+”的時候,它意味著什麽呢?如果說“金”代表數量,“融”就代表了速度,也就意味著更多的資金和更快的資金流轉速度。“金”和“融”後面加上一個“+”,即和實體產業去結合,就會給產業帶來規模的擴張,也會給企業帶來一個超前的發展,在與金融結合比較好的情況下,甚至可能會超過加、積的效應,會成為冪的效應。

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6、“金融+”,“+”出怎樣的關系?

“金融+企業運作”、“金融+跨境”,每一個維度都將在未來產生新的變化。

天風證券副總裁  翟晨曦

什麽是“金融+企業運作”?我們有很多互聯網企業,他們除了知道有天使和PE,不太知道還可以發債券,可以上新三板,可以在初期不要賣那麽多股權,也可以融資;比如,你可以發優先股,當存量到一定程度的時候,完全可以用類似債轉股的模式發行債券。所以,金融在企業發展的每一個階段,都應該是為大家提供服務的。

“金融+跨境”又是什麽意思呢?中國的利率正在市場化、國際化,我們正在經歷一個由傳統行業資本支撐的密集型經濟體,轉型成為不需要太多資本但更依賴人與智慧的這種成長類企業來提供服務的經濟體。對於初創期的企業,可能拿到錢最重要,慢慢地如果你走向成長型的企業,在哪里拿錢,拿什麽幣別的錢就很重要。當你有錢了,拿著不同幣別的錢是不是要做不同的資產配置,也成為你要考量的問題。所以說“金融+”正在邁向跨境全球化。

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聽完學長們的精彩分享,你是否已經對“金融+”的未來趨勢有了全新的理解,並開始對跨界金融產生了濃厚的興趣呢?下面讓我們以Q&A的形式,用最接地氣的問題為你剖析當今的創資環境。創業者們千萬不要錯過哦!

提問:

創業公司上市,納斯達克、A股、新三板,如何選擇?

回答:

易觀國際聯合創始人楊彬表示作為創業公司選擇上市地點、企業所處的行業地位與發展階段有很大的關系。如果企業客戶基數規模已經確保在行業當中處在一個比較領先的位置,而且增長相對穩定,收入和利潤也達到了納斯達克要求的基本指標了,便可以考慮主板。而對於有一定基礎的初創企業,有了兩年實際的運營能力,處在爆發成長初期階段或者是在爆發成長的階段,則是可以積極考慮一下新三板。

天風證券副總裁王琳晶則提出除了以上提到的資本市場外,私募正在成為融資新藍海。通過私募的方式來融資,甚至可以把券商機構放在一邊,直接跟投資人對接。並且他認為互聯網時代,股權眾籌和債券眾籌的空間也是非常大的。在此影響下甚至券商在股權融資當中起的作用也會下降。

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提問:

中小企業投融資,寒冬果真到來?

回答:

天風天睿總經理韓雨佳首先表態,他認為所謂的資金枯竭一方面是因為中國的資本市場基本面或者說整個中國互聯網企業的成長路徑和資本的結合方式發生了改變。當美國市場融資已經不是主流,資本路徑的選擇便造就了短期資金層面的稀缺。另一方面則是因為過往O2O公司估值被炒得過高,現在只是回歸理性而已。

而博潤通董事長萬君堂則從創始人的心態入手,表示中小企業在發展初期的融資困難本就是常態。他還告誡創業者不要想著只憑一個創意或者一個好項目,就能拿到投資人的錢。創業者的第一筆錢往往是從自己或者家里的親人、朋友忽悠到的,這才是市場的真實情況。

2個月融資7億,住百家CEO、黑馬會副會長張亨德同樣感受到了資本的壓力。其發表觀點提到,互聯網行業是“快魚吃慢魚”的行業。公司同樣創業一個年度,中間融資結構還有你的一些數據增長如果跑得慢的話,結果就是被兼並收購,或者有些公司就死掉了。

提問:

關於實體經濟結合互聯網金融,你們怎麽看? 

回答:

中國文化產業投資基金高級副總裁鐘文明認為現在中國整個電影產業正在發生巨大的變化。第一是IP崛起。第二個是互聯網技術所帶來的新受眾,以及運作模式的不同。第三就是金融+。同時他表示中國現在電影市場目前只有400億,但未來會達到600億並超過美國,衍生品和金融+上以後也會起來。

動域資本VP範殷良則通過開設50萬健身房的案例闡述了小微企業貸款的現狀。他表示很多小微企業能采取的金融手段因各種現實行業現狀有巨大限制。而互聯網金融則是打通這些離我們生活最近的微小經濟體之間高壁壘的方法。

體育bank CEO、北京體育大學博士生導師安福秀道明了體育產業核心的兩塊發展空間,一個體育競賽業、一個體育建設業。其中賽事IP,目前看起來不賺錢,但是未來機會還是蠻多的。她也表示互聯網以及互聯網金融的結合也會對體育產業帶來巨大沖擊,其間的機會比電影產業還大。

劇角映畫CFO韓禹茗更加直接,他認為所有行業都是互聯網金融的衣食父母。因為企業可以利用互聯網金融讓所有客戶的錢變成企業的錢,由此助推企業和產業、甚至項目的發展。他舉例與“甜菜金融”平臺合作的眾籌案例,在完成票房銷售的同時還免費做了網站的宣傳,便是一種極好的跨界金融方式。

天風天財董事長張梁坦言,“甜菜金融”平臺上有10萬忠實用戶,這些用戶認可甜菜,因為他們不是投機者而是真正的投資者,他們願意判斷投資真實的價值。而未來要做的事情,就是把真實投資的價值告訴願意投資的投資者們。

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談論 金融 新風 口的 時候 我們 什麼
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當談論“金融+”新風口的時候,我們在談論些什麽?

來源: http://www.iheima.com/news/2015/1116/152818.shtml

導讀 : 當“金融+”變成新風口,跨界金融成為新主流,創業者將何去何從?

 

當“金融+”變成新風口,跨界金融成為新主流,創業者將何去何從?

11月5日,由天風證券與創業家集團聯合主辦的“金融+,風已來”首屆跨界金融同學會在北京798悅·美術館成功舉辦。創業黑馬集團董事長、黑馬學院院長 牛文文、北大國家發展研究院副院長黃益平、樂蜂網創始人李靜、易觀國際聯合創始人楊彬、天風證券副總裁王琳晶、翟晨曦等十余位重量級嘉賓展開了一場金融領域的思想碰撞! 

“金融+”的提出,一方面是順應宏觀經濟變革趨勢,即圍繞實體經濟的發展、企業不斷變化的需求,要求金融機構能及時洞察、發現、並積極整合服務和資源。另一方面也是在互聯網等多種業態交叉融合帶來的沖擊下,企業在面對轉型過程中會出現方向和需求上的困惑,金融機構需站在企業的角度,從實際問題出發,幫助企業理清方向和需求,從而真正助推實體經濟的發展。

本次同學會現場,嘉賓們圍繞“金融服務與實體經濟的融合”、“以客戶需求為中心的跨界服務融合”,這兩個“金融+”的核心要素展開了激烈的討論,並從多個視角解讀了“金融+”的本質。

下面讓我們快速回顧嘉賓精彩觀點。

1、打通融資需求與理財需求

“大眾創業,萬眾創新”的今天,創業已不僅是創業者的事務,而是屬於整個社會的財富機遇。

創業黑馬集團董事長、黑馬學院院長 牛文文

金融公司未來要打通中國龐大的中產階級理財需求,以及龐大的年輕創業者的融資需求,成為中間的橋梁。一旦打通,中國就是世界上最大的創業大國,也是最大的金融創新國家。我們國家這些年從B2B,到互聯網券商,到互聯網私募,慢慢都在打通。

創業者要學會通過類似黑馬會、牛頭網等平臺完成互聯網眾籌,融到創業中的第一筆錢。從過去依靠天使、投資人和VC到今天依靠眾籌+新三板的模式,而這樣一個金融制度的安排,是適合大眾創業時代的。

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2、金融體系為何變化如此之快?

從互聯網金融到P2P理財,從央行雙降到利率市場化、國際化,今天的中國正在經歷一場史無前例的金融變革,這背後的原因是多方的。

北大國家發展研究院副院長 黃益平

第一,中國金融體系規模雖然很大,但以銀行為主。而銀行則極其不適合支持創新創業的活動,所以從經濟轉型來說,我們需要金融轉型跟它配合。創業活動很活躍的地方必定有很多金融創新在發生。第二,政府對金融體系的幹預很嚴重,市場沒有發揮全部作用。而隨著改革的深入,各種限制和管制將逐漸取消,這也將加劇金融體系的競爭。第三,以互聯網金融、大數據為代表的技術革命降低了信息不對稱,成為了金融領域很重要的工具。

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3、當“跨界女王”遭遇跨界金融

從國內最具風格主持人到成功的商界女性,再到投資人。身兼三重身份的李靜在娛樂界及互聯網行業之間遊刃有余,其個人經歷更是有著跨界般的傳奇色彩。

東方風行董事長、樂蜂網創始人 李靜

我今天回想起來,覺得所有的事情都是因為你的好奇心和命運的安排。我大學學的是手風琴獨奏,非常難找到專業的工作,所以畢業以後進了電視臺。29歲時因為感到在央視熬不出頭,各方借錢成立了傳媒公司。在這期間我才了解到什麽是融資,什麽是券商。後來又碰到了紅杉,創立了樂蜂網,首次將觀眾變成了我們的用戶,完成了即看即買的模式。在這個過程當中,我第一次感受到跨界的力量,感受到了跨界的能量。

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4、從“互聯網+”到“金融+”

2012年,易觀國際創始人首次提出了“互聯網+”理念。而金融+則跟互聯網+有很多相似性,他們都是以跨界的形式完成產業的融合。

易觀國際聯合創始人 楊彬

“互聯網+” 十五年前意味著你在網上投關鍵詞,十年前意味著你在網上賣貨,五年前意味著你通過互聯網的手段做互聯網產品的創新和商業模式的創新。

“金融+”要想真正落地,一定是要把我們企業的創新金融化,把我們的業務金融化,這樣才能夠真正幫助到我們基於互聯網的創新。我經常愛講“互聯網+”它表面上是縮短了我們跟互聯網的距離。你要想完成基於互聯網的創新,一定是跟互聯網發生化學反應,而“金融+”就是這個化學反應當中最重要的催化劑。

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5、說文解字,在歷史尋找金融的足跡

讓我們懷舊中國文化,從“金融”這兩個字去剖析它的本質。

天風證券副總裁 王琳晶

“金”字象征著覆蓋,也有資源的屬性。“融”字左邊它是一個炊具,把固體變成液體,反映出來是液化的過程,即流動性。

把“金+”和“融+”形成“金融+”的時候,它意味著什麽呢?如果說“金”代表數量,“融”就代表了速度,也就意味著更多的資金和更快的資金流轉速度。“金”和“融”後面加上一個“+”,即和實體產業去結合,就會給產業帶來規模的擴張,也會給企業帶來一個超前的發展,在與金融結合比較好的情況下,甚至可能會超過加、積的效應,會成為冪的效應。

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6、“金融+”,“+”出怎樣的關系?

“金融+企業運作”、“金融+跨境”,每一個維度都將在未來產生新的變化。

天風證券副總裁  翟晨曦

什麽是“金融+企業運作”?我們有很多互聯網企業,他們除了知道有天使和PE,不太知道還可以發債券,可以上新三板,可以在初期不要賣那麽多股權,也可以融資;比如,你可以發優先股,當存量到一定程度的時候,完全可以用類似債轉股的模式發行債券。所以,金融在企業發展的每一個階段,都應該是為大家提供服務的。

“金融+跨境”又是什麽意思呢?中國的利率正在市場化、國際化,我們正在經歷一個由傳統行業資本支撐的密集型經濟體,轉型成為不需要太多資本但更依賴人與智慧的這種成長類企業來提供服務的經濟體。對於初創期的企業,可能拿到錢最重要,慢慢地如果你走向成長型的企業,在哪里拿錢,拿什麽幣別的錢就很重要。當你有錢了,拿著不同幣別的錢是不是要做不同的資產配置,也成為你要考量的問題。所以說“金融+”正在邁向跨境全球化。

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聽完學長們的精彩分享,你是否已經對“金融+”的未來趨勢有了全新的理解,並開始對跨界金融產生了濃厚的興趣呢?下面讓我們以Q&A的形式,用最接地氣的問題為你剖析當今的創資環境。創業者們千萬不要錯過哦!

提問:

創業公司上市,納斯達克、A股、新三板,如何選擇?

回答:

易觀國際聯合創始人楊彬表示作為創業公司選擇上市地點、企業所處的行業地位與發展階段有很大的關系。如果企業客戶基數規模已經確保在行業當中處在一個比較領先的位置,而且增長相對穩定,收入和利潤也達到了納斯達克要求的基本指標了,便可以考慮主板。而對於有一定基礎的初創企業,有了兩年實際的運營能力,處在爆發成長初期階段或者是在爆發成長的階段,則是可以積極考慮一下新三板。

天風證券副總裁王琳晶則提出除了以上提到的資本市場外,私募正在成為融資新藍海。通過私募的方式來融資,甚至可以把券商機構放在一邊,直接跟投資人對接。並且他認為互聯網時代,股權眾籌和債券眾籌的空間也是非常大的。在此影響下甚至券商在股權融資當中起的作用也會下降。

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提問:

中小企業投融資,寒冬果真到來?

回答:

天風天睿總經理韓雨佳首先表態,他認為所謂的資金枯竭一方面是因為中國的資本市場基本面或者說整個中國互聯網企業的成長路徑和資本的結合方式發生了改變。當美國市場融資已經不是主流,資本路徑的選擇便造就了短期資金層面的稀缺。另一方面則是因為過往O2O公司估值被炒得過高,現在只是回歸理性而已。

而博潤通董事長萬君堂則從創始人的心態入手,表示中小企業在發展初期的融資困難本就是常態。他還告誡創業者不要想著只憑一個創意或者一個好項目,就能拿到投資人的錢。創業者的第一筆錢往往是從自己或者家里的親人、朋友忽悠到的,這才是市場的真實情況。

2個月融資7億,住百家CEO、黑馬會副會長張亨德同樣感受到了資本的壓力。其發表觀點提到,互聯網行業是“快魚吃慢魚”的行業。公司同樣創業一個年度,中間融資結構還有你的一些數據增長如果跑得慢的話,結果就是被兼並收購,或者有些公司就死掉了。

提問:

關於實體經濟結合互聯網金融,你們怎麽看? 

回答:

中國文化產業投資基金高級副總裁鐘文明認為現在中國整個電影產業正在發生巨大的變化。第一是IP崛起。第二個是互聯網技術所帶來的新受眾,以及運作模式的不同。第三就是金融+。同時他表示中國現在電影市場目前只有400億,但未來會達到600億並超過美國,衍生品和金融+上以後也會起來。

動域資本VP範殷良則通過開設50萬健身房的案例闡述了小微企業貸款的現狀。他表示很多小微企業能采取的金融手段因各種現實行業現狀有巨大限制。而互聯網金融則是打通這些離我們生活最近的微小經濟體之間高壁壘的方法。

體育bank CEO、北京體育大學博士生導師安福秀道明了體育產業核心的兩塊發展空間,一個體育競賽業、一個體育建設業。其中賽事IP,目前看起來不賺錢,但是未來機會還是蠻多的。她也表示互聯網以及互聯網金融的結合也會對體育產業帶來巨大沖擊,其間的機會比電影產業還大。

劇角映畫CFO韓禹茗更加直接,他認為所有行業都是互聯網金融的衣食父母。因為企業可以利用互聯網金融讓所有客戶的錢變成企業的錢,由此助推企業和產業、甚至項目的發展。他舉例與“甜菜金融”平臺合作的眾籌案例,在完成票房銷售的同時還免費做了網站的宣傳,便是一種極好的跨界金融方式。

天風天財董事長張梁坦言,“甜菜金融”平臺上有10萬忠實用戶,這些用戶認可甜菜,因為他們不是投機者而是真正的投資者,他們願意判斷投資真實的價值。而未來要做的事情,就是把真實投資的價值告訴願意投資的投資者們。

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談論 金融 新風 口的 時候 我們 什麼
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=170028

當談論“金融+”新風口的時候,我們在談論些什麽?

來源: http://www.iheima.com/news/2015/1116/152818.shtml

導讀 : 當“金融+”變成新風口,跨界金融成為新主流,創業者將何去何從?

 

當“金融+”變成新風口,跨界金融成為新主流,創業者將何去何從?

11月5日,由天風證券與創業家集團聯合主辦的“金融+,風已來”首屆跨界金融同學會在北京798悅·美術館成功舉辦。創業黑馬集團董事長、黑馬學院院長 牛文文、北大國家發展研究院副院長黃益平、樂蜂網創始人李靜、易觀國際聯合創始人楊彬、天風證券副總裁王琳晶、翟晨曦等十余位重量級嘉賓展開了一場金融領域的思想碰撞! 

“金融+”的提出,一方面是順應宏觀經濟變革趨勢,即圍繞實體經濟的發展、企業不斷變化的需求,要求金融機構能及時洞察、發現、並積極整合服務和資源。另一方面也是在互聯網等多種業態交叉融合帶來的沖擊下,企業在面對轉型過程中會出現方向和需求上的困惑,金融機構需站在企業的角度,從實際問題出發,幫助企業理清方向和需求,從而真正助推實體經濟的發展。

本次同學會現場,嘉賓們圍繞“金融服務與實體經濟的融合”、“以客戶需求為中心的跨界服務融合”,這兩個“金融+”的核心要素展開了激烈的討論,並從多個視角解讀了“金融+”的本質。

下面讓我們快速回顧嘉賓精彩觀點。

1、打通融資需求與理財需求

“大眾創業,萬眾創新”的今天,創業已不僅是創業者的事務,而是屬於整個社會的財富機遇。

創業黑馬集團董事長、黑馬學院院長 牛文文

金融公司未來要打通中國龐大的中產階級理財需求,以及龐大的年輕創業者的融資需求,成為中間的橋梁。一旦打通,中國就是世界上最大的創業大國,也是最大的金融創新國家。我們國家這些年從B2B,到互聯網券商,到互聯網私募,慢慢都在打通。

創業者要學會通過類似黑馬會、牛頭網等平臺完成互聯網眾籌,融到創業中的第一筆錢。從過去依靠天使、投資人和VC到今天依靠眾籌+新三板的模式,而這樣一個金融制度的安排,是適合大眾創業時代的。

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2、金融體系為何變化如此之快?

從互聯網金融到P2P理財,從央行雙降到利率市場化、國際化,今天的中國正在經歷一場史無前例的金融變革,這背後的原因是多方的。

北大國家發展研究院副院長 黃益平

第一,中國金融體系規模雖然很大,但以銀行為主。而銀行則極其不適合支持創新創業的活動,所以從經濟轉型來說,我們需要金融轉型跟它配合。創業活動很活躍的地方必定有很多金融創新在發生。第二,政府對金融體系的幹預很嚴重,市場沒有發揮全部作用。而隨著改革的深入,各種限制和管制將逐漸取消,這也將加劇金融體系的競爭。第三,以互聯網金融、大數據為代表的技術革命降低了信息不對稱,成為了金融領域很重要的工具。

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3、當“跨界女王”遭遇跨界金融

從國內最具風格主持人到成功的商界女性,再到投資人。身兼三重身份的李靜在娛樂界及互聯網行業之間遊刃有余,其個人經歷更是有著跨界般的傳奇色彩。

東方風行董事長、樂蜂網創始人 李靜

我今天回想起來,覺得所有的事情都是因為你的好奇心和命運的安排。我大學學的是手風琴獨奏,非常難找到專業的工作,所以畢業以後進了電視臺。29歲時因為感到在央視熬不出頭,各方借錢成立了傳媒公司。在這期間我才了解到什麽是融資,什麽是券商。後來又碰到了紅杉,創立了樂蜂網,首次將觀眾變成了我們的用戶,完成了即看即買的模式。在這個過程當中,我第一次感受到跨界的力量,感受到了跨界的能量。

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4、從“互聯網+”到“金融+”

2012年,易觀國際創始人首次提出了“互聯網+”理念。而金融+則跟互聯網+有很多相似性,他們都是以跨界的形式完成產業的融合。

易觀國際聯合創始人 楊彬

“互聯網+” 十五年前意味著你在網上投關鍵詞,十年前意味著你在網上賣貨,五年前意味著你通過互聯網的手段做互聯網產品的創新和商業模式的創新。

“金融+”要想真正落地,一定是要把我們企業的創新金融化,把我們的業務金融化,這樣才能夠真正幫助到我們基於互聯網的創新。我經常愛講“互聯網+”它表面上是縮短了我們跟互聯網的距離。你要想完成基於互聯網的創新,一定是跟互聯網發生化學反應,而“金融+”就是這個化學反應當中最重要的催化劑。

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5、說文解字,在歷史尋找金融的足跡

讓我們懷舊中國文化,從“金融”這兩個字去剖析它的本質。

天風證券副總裁 王琳晶

“金”字象征著覆蓋,也有資源的屬性。“融”字左邊它是一個炊具,把固體變成液體,反映出來是液化的過程,即流動性。

把“金+”和“融+”形成“金融+”的時候,它意味著什麽呢?如果說“金”代表數量,“融”就代表了速度,也就意味著更多的資金和更快的資金流轉速度。“金”和“融”後面加上一個“+”,即和實體產業去結合,就會給產業帶來規模的擴張,也會給企業帶來一個超前的發展,在與金融結合比較好的情況下,甚至可能會超過加、積的效應,會成為冪的效應。

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6、“金融+”,“+”出怎樣的關系?

“金融+企業運作”、“金融+跨境”,每一個維度都將在未來產生新的變化。

天風證券副總裁  翟晨曦

什麽是“金融+企業運作”?我們有很多互聯網企業,他們除了知道有天使和PE,不太知道還可以發債券,可以上新三板,可以在初期不要賣那麽多股權,也可以融資;比如,你可以發優先股,當存量到一定程度的時候,完全可以用類似債轉股的模式發行債券。所以,金融在企業發展的每一個階段,都應該是為大家提供服務的。

“金融+跨境”又是什麽意思呢?中國的利率正在市場化、國際化,我們正在經歷一個由傳統行業資本支撐的密集型經濟體,轉型成為不需要太多資本但更依賴人與智慧的這種成長類企業來提供服務的經濟體。對於初創期的企業,可能拿到錢最重要,慢慢地如果你走向成長型的企業,在哪里拿錢,拿什麽幣別的錢就很重要。當你有錢了,拿著不同幣別的錢是不是要做不同的資產配置,也成為你要考量的問題。所以說“金融+”正在邁向跨境全球化。

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聽完學長們的精彩分享,你是否已經對“金融+”的未來趨勢有了全新的理解,並開始對跨界金融產生了濃厚的興趣呢?下面讓我們以Q&A的形式,用最接地氣的問題為你剖析當今的創資環境。創業者們千萬不要錯過哦!

提問:

創業公司上市,納斯達克、A股、新三板,如何選擇?

回答:

易觀國際聯合創始人楊彬表示作為創業公司選擇上市地點、企業所處的行業地位與發展階段有很大的關系。如果企業客戶基數規模已經確保在行業當中處在一個比較領先的位置,而且增長相對穩定,收入和利潤也達到了納斯達克要求的基本指標了,便可以考慮主板。而對於有一定基礎的初創企業,有了兩年實際的運營能力,處在爆發成長初期階段或者是在爆發成長的階段,則是可以積極考慮一下新三板。

天風證券副總裁王琳晶則提出除了以上提到的資本市場外,私募正在成為融資新藍海。通過私募的方式來融資,甚至可以把券商機構放在一邊,直接跟投資人對接。並且他認為互聯網時代,股權眾籌和債券眾籌的空間也是非常大的。在此影響下甚至券商在股權融資當中起的作用也會下降。

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提問:

中小企業投融資,寒冬果真到來?

回答:

天風天睿總經理韓雨佳首先表態,他認為所謂的資金枯竭一方面是因為中國的資本市場基本面或者說整個中國互聯網企業的成長路徑和資本的結合方式發生了改變。當美國市場融資已經不是主流,資本路徑的選擇便造就了短期資金層面的稀缺。另一方面則是因為過往O2O公司估值被炒得過高,現在只是回歸理性而已。

而博潤通董事長萬君堂則從創始人的心態入手,表示中小企業在發展初期的融資困難本就是常態。他還告誡創業者不要想著只憑一個創意或者一個好項目,就能拿到投資人的錢。創業者的第一筆錢往往是從自己或者家里的親人、朋友忽悠到的,這才是市場的真實情況。

2個月融資7億,住百家CEO、黑馬會副會長張亨德同樣感受到了資本的壓力。其發表觀點提到,互聯網行業是“快魚吃慢魚”的行業。公司同樣創業一個年度,中間融資結構還有你的一些數據增長如果跑得慢的話,結果就是被兼並收購,或者有些公司就死掉了。

提問:

關於實體經濟結合互聯網金融,你們怎麽看? 

回答:

中國文化產業投資基金高級副總裁鐘文明認為現在中國整個電影產業正在發生巨大的變化。第一是IP崛起。第二個是互聯網技術所帶來的新受眾,以及運作模式的不同。第三就是金融+。同時他表示中國現在電影市場目前只有400億,但未來會達到600億並超過美國,衍生品和金融+上以後也會起來。

動域資本VP範殷良則通過開設50萬健身房的案例闡述了小微企業貸款的現狀。他表示很多小微企業能采取的金融手段因各種現實行業現狀有巨大限制。而互聯網金融則是打通這些離我們生活最近的微小經濟體之間高壁壘的方法。

體育bank CEO、北京體育大學博士生導師安福秀道明了體育產業核心的兩塊發展空間,一個體育競賽業、一個體育建設業。其中賽事IP,目前看起來不賺錢,但是未來機會還是蠻多的。她也表示互聯網以及互聯網金融的結合也會對體育產業帶來巨大沖擊,其間的機會比電影產業還大。

劇角映畫CFO韓禹茗更加直接,他認為所有行業都是互聯網金融的衣食父母。因為企業可以利用互聯網金融讓所有客戶的錢變成企業的錢,由此助推企業和產業、甚至項目的發展。他舉例與“甜菜金融”平臺合作的眾籌案例,在完成票房銷售的同時還免費做了網站的宣傳,便是一種極好的跨界金融方式。

天風天財董事長張梁坦言,“甜菜金融”平臺上有10萬忠實用戶,這些用戶認可甜菜,因為他們不是投機者而是真正的投資者,他們願意判斷投資真實的價值。而未來要做的事情,就是把真實投資的價值告訴願意投資的投資者們。

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談論 金融 新風 口的 時候 我們 什麼
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主做出口的恒康登陸A股 挖掘國內記憶綿市場

家居行業上市公司再添一員。

當年靠借來的10萬元起家的江蘇恒康家居科技股份有限公司(603313.SH,下稱“恒康家居”)董事長倪張根也許未曾想到會有這樣的成就——2016年10月13日,恒康家居正式登陸A股市場。本次發行總量為6000萬股,發行價格為15.41/股。

主營記憶棉產品

成立十三年的恒康家居其實算是一家年輕企業。早在兩年前,這家公司就開始預備上市。2013年10月,恒康家居首次向中國證監會申報上市材料。2014年6月,恒康家居首次公開發行股票招股說明書。不巧的是,到了2015年7月國務院會議決定暫停IPO;不過,四個月之後,證監會又宣布IPO重啟,於是恒康家居發布了新版招股書。今年4月,恒康家居IPO首發獲通過。

記者采訪了解到,恒康家居前身為南通恒康海綿制品有限公司,主營業務為記憶綿床墊枕頭以及其它家居制品的研發、生產、銷售。根據其招股說明書,2015年,恒康家居主要產品記憶綿床墊和記憶綿枕的主營業務收入占比分別為60.1%與28.73%。

自成立以來,公司主要從事記憶綿家居制品的ODM業務,是經過有關部門聯合認定的高新技術企業,如今成為國內規模最大的記憶綿家居制品生產企業之一,間接為JYSK、MACY’S、LOWE’S等境外知名企業提供ODM產品。

與恒康家居經營產品較為相似的喜臨門(603008.SH)相比,恒康家居的綜合毛利率偏低。據悉,2013~2015年,恒康家居綜合毛利率分別為30.89%、30.04%和34.86%,而喜臨門該項指標同期分別為37.03%、37.53%和39.61%。恒康家居在招股書中表示,公司毛利率低於喜臨門,主要原因為喜臨門自主品牌銷售占比大幅高於恒康家居,且喜臨門經過多年的發展,品牌形象、品牌市場影響力較高,品牌溢價拉升了產品的毛利率水平。

或是註意到了自由品牌的優勢,隨著ODM業務的穩定發展,掌握數控設備裝置的恒康家居近年來也開始采取多品牌、多渠道的發展戰略進行自主品牌業務的拓展,逐步實現公司有ODM廠商向OBM廠商的轉型。對於零售市場的消費者來說,說起恒康家居或許陌生,但提及其自營品牌Mlily夢百合也許有所耳聞。

國內市場尚待開發

記者了解到,出口國際市場目前仍是恒康居家的重頭。美國市場是恒康家居的第一大出口市場。據統計,其2015年外銷收入的12億中,美國市場銷售額6.58億、歐洲市場3.65億。其在全美設有11家倉庫,超過2000家店面正在銷售Mlily夢百合品牌的床墊和枕頭。

按照恒康家居計劃,此次募集資金的9.25億元將用於記憶綿床墊、枕頭技改及擴產項目(4.65億元),研發中心擴建項目(4865萬元),補充公司流動資金項目(3億元)等。其中,還有5320萬元將被用於營銷渠道的拓展,未來在上海、北京、廣州、成都等28個城市,將會新建戰略加盟專櫃、專賣店400個,同時在北京、上海、武漢、深圳和杭州五個城市建立五家面積在200平方米以上的旗艦店。

倪張根表示:“我上市不是單單為了融資。”倪張根認為,相較於彈簧、乳膠材質,“記憶綿”雖然在歐美國家已經廣為人知,但這一產品在中國目前仍處於普及階段。記憶綿材質原是美國太空總署(NASA)下屬企業美國康人(HEALTHMAN)公司為化解宇航員身上的壓力而研制的釋壓產品。它能因人體體溫變化提供合適的支持硬度,有效地將人體壓力化解為零壓,抵消反作用力,徹底放松頸肩部來緩解頸椎病痛,並且能改善睡眠質量。

此前,主營記憶綿產品的福建大方睡眠曾打算在新三板上市,後被夢潔家紡(002397.SZ)以1.6億並購,以豐富後者的產品品類。而對於在主板A股成功上市的恒康來說,受益最大的則是其核心自主品牌。上市也許是一條可以讓記憶綿企業站在市場聚光燈下喚起關註的途徑,公司旗下的自主品牌將在消費者心目中樹立起“上市公司品牌”的標簽,從而帶動其記憶綿產品進入新的發展階段。

做出 口的 登陸 挖掘 國內 記憶 市場
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