《試算篇》領第一份薪水就該懂的退休準備簡單3 步驟算出你的退休金缺口

「退休，我到底該存多少錢才夠？」「我要怎樣算出我的退休金缺口？

又要怎樣配置？」「現在做，還來得及嗎？」這些疑問，是許多人在退休前最常提出的問題，而這些疑問都能在概算下獲得解答。

撰文‧許樶文

「我今年才三十歲，存買房基金、生活費都快不夠用了，怎麼可能還有辦法存退休金？」在製造業上班的王先生說出了許多三十世代人的心聲。

「但退休準備應該要越早開始越好，不管幾歲的人，只要出社會工作領到第一份薪水，就該為自己的退休做準備。」財團法人文向教育基金會董事長林文英強調。

每花一分錢就加上二成儲蓄金存起來林文英提到，許多年輕人認為應該要先成家、買房讓自己有安定感，眼前許多經濟準備都比退休重要，退休是最後一個順位，而做完前面這些當務之急的規畫，哪來的閒錢準備退休？「這些觀念沒錯，但還是能為退休金精打細算。」林文英說，年輕人能透過一些小技巧去儲蓄，例如每花一分錢，就加上二成的儲蓄金存起來。林文英進一步解釋，如果買一瓶牛奶要二十元，當下要多存四元，一個月下來，就能存到比開銷多兩成的資金，這筆錢就適合拿去投資，為退休而準備。

而不論哪個世代的族群，計算自己退休金的主要原則皆是相同的，「保險永遠是填補原則，不需要買多，只要買到社會保險不足的部分就夠了。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲強調。

王儷玲表示，計算自己退休金缺口，第一步可以先勾勒出自己想要的退休生活，到底需要多少資金，而這些資金就可以計算出每一年自己的財務該如何規畫。

接著，再去計算自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少補助，而需要的資金去扣除這些補助還有多少缺口。

配置年金險可以所得替代率兩成估算王儷玲強調，並非要你把所有的退休金缺口都靠年金險補足，但至少年金險要是退休金計畫中重要的一個配置，「年金險的配置大概在所得替代率的兩成左右，會是比較妥當，當然配置比例必須依照個人當時狀況、風險屬性再去做調整。」例如，年輕族群因為有時間上的優勢，想要過比較富裕的退休生活，能用長時間累積，放大複利滾存效果，但時間上越接近退休的人，腳步就要加快。

中國人壽宏觀通訊處業務協理梁建芳便認為，超過四十五歲的族群，就該加快累積退休金的腳步，每個月必須要多提撥一些資金給退休帳戶，「趁現在自己還有收入、還有能力時多做一些，就能避免活越老、越沒錢花的不安感。」至於已經逼近退休時間的六十世代，現在則該多找能讓自己有固定收益的商品，且風險越小越好，「即期年金就完全符合即將退休族群的選擇。」台灣人壽炳為通訊處資深區經理林玟政說。

不論哪個世代，都有適合自己的退休年金商品，最重要的不是選哪個商品，你應該意識到退休金準備問題及早開始規畫。

要有多少年金險才足夠？

步驟一：退休費用預估

每月支出

食宿開銷 2萬元╱月醫療儲備金 5000元╱月自我進修 5000元╱月自由運用 5000元╱月日常娛樂 5000元╱月其他支出 5000元╱月合計（月）：45000元

X 12個月

合計（年）：540000元

年度支出

長程旅遊 10萬元╱年短程旅遊 5萬元╱年

其他費用

合計（年）15萬元

→退休後，我每一年的總支出是 69萬元步驟二：退休後的可用資金預估

每月收入

勞保 17000元

勞退 8000元

房屋租金

基金月配息 5000元

兒女供養

其他收入

合計（月）：30000元

X 12個月

合計（年）：360000元

每年收入

股票股息收入 24000元

存款總額 12萬元

其他收入

合計（年）：14萬4000元→退休後，我每一年的總收入是 50萬4000 元步驟三：依預定退休時間，

選擇適當的年金險類型

30歲→距離退休25年以上，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元年繳7.5萬元（每年約領回12.4萬元）年繳4.3萬元（每年約領回12.1萬元）缺口15萬至20萬元年繳11萬元（每年約領回18.3萬元）年繳6.5萬元（每年約領回18.5萬元）註：以變額年金險、繳費20年計算，平均投資報酬率為4％40歲→距離退休15?25年，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元年繳13萬元（每年約領回12萬元）年繳7.6萬元

（每年約領回12萬元）

缺口15萬至20萬元年繳19.5萬元（每年約領回18萬元）年繳11.3萬元

（每年約領回18萬元）

註：以變額年金險、繳費15年計算，平均投資報酬率為4％50歲→距離退休5?15年，適合利變年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元年繳21萬元（每年約領回12萬元）年繳18萬元（每年約領回12.2萬元）缺口15萬至20萬元年繳32萬元（每年約領回18.3萬元）年繳27萬元（每年約領回18.3萬元）註：以利率變動年金險、繳費10年計算，平均宣告利率為2％→隔年就退休，適合即期年金險55歲退休（目前約54歲） 65歲退休（目前約64歲）缺口10萬至15萬元一次繳清438萬元（每年約領回15萬元）一次繳清373萬元

（每年約領回15萬元）

缺口15萬至20萬元一次繳清584萬元（每年約領回20萬元）一次繳清497萬元

（每年約領回20萬元）

註：以即期年金險試算

結論：我該補的退休金缺口（年）69萬 – 50萬4000 = 18萬6000（元）

不是冒險家、沒有領導特質怎麼辦？善用這兩個方法逼出你拿高薪的潛能

2015-04-27 TWM

每個人的人格特質不同，即使天生不具冒險、領導等特質，仍舊可以透過行為的練習，或找到適合自己個性的位置，成為高薪一族。

撰文‧孫蓉萍

根據一○四資訊科技集團的高薪人才揭祕報告，高薪族的人格特質中，尤其顯著的是領導性、冒險性和企圖心。但多數人的疑問是：我的個性就不是這樣，那一輩子就注定要過得苦哈哈嗎？

面對這樣的疑慮，一○四人資學院營運長花梓馨的建議是，先別下定論，或許你的企圖心只是還未被發掘出來，不代表你沒有，所以第一步要「先了解自己」。了解自己的方式之一是找幾位真正的好友，請他們說出你的優缺點。每個人看的面向不同，如果大家說到的某種特質都一樣，譬如：很雞婆，喜歡管閒事，那應該八九不離十，你就是有這樣的特質。

或許很多人以為的領導力就是發號施令，喜歡享受權力帶來的尊榮，但事實上，好管閒事也是領導力。所以多詢問別人意見，才能客觀地看待自己。

另一種方法則是直接做性格測驗，了解自己哪些特質比較突出。總之，正確了解自己是第一步，接下來才能針對自己的特質改造。

但若各方顯示，自己確實比較沒有冒險、企圖的性格，那該怎麼辦？

花梓馨指出，研究結果發現，人格特質其實有五○％取決於基因，超過六歲後，一個人的個性就很難改變。「但是，坊間許多心靈成長課程就是開啟你的認知，能自我覺察，進而透過後天的努力，從價值觀、動機、環境等其他影響的元素來改變行為，讓自己展現出有企圖、敢冒險等特質。」雖不能改變個性，但能改變行為。

激勵法》加強企圖心

訣竅：找名人座右銘，如柯Ｐ說：「沒有最好，只有更好」，激勵自己例如，想讓自己有企圖心，可透過尋找動機與價值觀來加強。花梓馨就舉本身的例子說：「我本來不是一個有領導性格的人，但是一個部門交到我手中，下面有數十位員工，背後有數十個家庭，我想到要對這些家屬們負責，自然會想做好一個領導人，帶領團隊創造好的業績。」原來對花梓馨來說，他是一個很強調家庭價值的人，他從自己的價值觀找出與領導的連結，讓自己在從事領導工作時更有信念。

很多人對自己的價值觀還不清楚，但可試圖找出值得跟隨的座右銘。花梓馨說，「例如聽到柯P說，『沒有最好，只有更好』，因為深有同感，而受到激勵。儘管原本不是企圖心強烈的人，但因相信自己可以做得更好，於是成就動機就更高，旁人看來就是企圖心的展現。」做事的動機不一定都來自內心的信念與價值觀，有時候以物質犒賞為目標，也不失為有效的方法；像買房、出國旅遊，把這些目標具體形象化，督促自己衝業績，達到高績效也能鼓舞自己，展現出工作上的企圖心。

回顧法》發掘冒險性

訣竅：放大成功情緒，如回想人生最漂亮的一仗，讓自己更有信心先前南部黃花風鈴木「大爆花」，專家即指出原因是環境險峻。由於嚴重缺水，植物擔心乾枯而死，因此拚命開花、散播花粉來傳宗接代。人也潛力無窮，有時候把自己丟到壓力的環境，可以逼出自己的潛能。一○四人資學院業務經理陳秋鳳原本只是行政職，但為了突破瓶頸，轉當業務。

她回想剛當業務時，儘管還在受訓階段，三個月之後才開始背業績，但為了在受訓後立刻就有獎金收入，她在菜鳥階段時就展現企圖心，勤奮地打電話開發客戶，於是第二個月就進單，成功完成交易。

資誠企業管理顧問公司副董事長暨總經理劉鏡清則從「七○—二○—一○學習法則」的角度，來分析高薪關鍵。他說：「一個人要自我提升，一○％來自訓練和閱讀；二○％來自人的督促，多半是老闆；最重要的七○％，則來自棘手的工作。所謂棘手的工作，通常是沒做過，以及從沒成功過的工作，這時候如果有冒險性、企圖心等特質，就會勇於嘗試，這種人也就容易成功。」很多人不想做棘手的工作，是因為他們只想待在舒適圈。有帶領IBM業務團隊經驗的劉鏡清觀察，不想離開舒適圈的人多半自信不夠。

如果眼前有一個機會，而你卻裹足不前，劉鏡清建議先回憶過去成功的經驗。「你可以先回想人生中，自己最成功、最引以為傲的事，可以是工作上的，例如打過最成功的一仗；也可以是生活上的，例如追到老婆。回想過去的成功，可能就會又充滿信心。棒球選手反覆看過去在球場上打球的影像，一方面是反省哪裡可以做得更好，另一方面其實也要回顧自己的英姿。」放大成功的情緒，可以讓自己找回自信的感覺。

把自己的特質發揮到極致一樣能賺大錢拿高薪不容易，在目前的職場生態下確實對企圖心強、有冒險性格的人較有利。每個人都有自己的優點，匯豐銀行資深副總裁暨人力資源處負責人陶尊芷的觀察是：「就像許多名人說他小時候的個性和現在不一樣，人格特質只是參考，我們重視的是他現在展現的行為。」而且企業要找的不一定是「最好」的人才，而是「最適合」自己公司文化的人。每個行業、每家企業要求的特質不同，例如金融業特別看重操守，服務業要求熱情，找對自己的路也很重要。

儘管統計結果顯示，高薪者的共通點是有冒險性、企圖心等，但是順從性、謹慎性等特質發揮到極致，也可能有機會拿到高薪。

劉鏡清說：「有一位女會計師，她最大的優點就是順從、循規、謹慎，拜訪客戶的時候鉅細靡遺地記錄客戶的需求，下次碰面前做到客戶的要求，因此贏得客戶的信任，讓客戶指名要她配合，最後她還成為會計師事務所的合夥人。」花梓馨特別提醒：「一個天生不積極樂觀的人，卻選擇當業務時，他可能是在『演』好一個業務。這樣做會有風險，就是長久下來容易覺得疲乏。這時候的解決方式是，在公私之間取得平衡，回到家後拿下面具，做真正的自己，否則會過得不快樂。」找到適合自己特質的行業，努力培養工作需要的職能，拿高薪絕非遙不可及。

花梓馨（104人資學院營運長）透過後天的努力，從價值觀、動機、環境等元素來改變行為，讓自己展現出有企圖、敢冒險等特質。

劉鏡清（資誠企業管理顧問公司副董事長暨總經理）反省哪裡可以做得更好，回想成功經驗，可以讓自己找回自信的感覺。

陶尊芷（滙豐銀行資深副總裁暨人力資源處負責人）人格特質只是參考，更重要的是現在展現的行為。

企業要找的不一定是「最好」的人才，而是「最適合」自己公司文化的人。

人格特質簡易檢測表

題目符合程度

（１～６分）

1. 愈重要的工作，我愈容易因緊張而影響表現。

2. 在團體中我喜歡主導事情的發展。

3. 我不喜歡和人比較或競爭。

4. 我能配合不同環境，改變我的做事方式。

5. 如果第二天有重要的事，我容易睡不好。

6. 在一群人當中，我習慣擔任意見領袖。

7. 我會先考慮過各種風險再做決定。

8. 能嘗試做別人做不到的事，就會讓我覺得興奮。

9. 到陌生環境，我需要比別人長的時間去習慣。

10. 我會做一些別人不敢做的決定。

填答

符合程度分為１～６分，１分是完全不符合、２分不符合、３分偏向不符合、４分偏向符合、５分符合、６分完全符合。

計分

（雙數題得分）－（單數題得分）＋35＝你的分數高薪者的得分平均在43分以上。

註：完整題目請上「104職業適性測驗」（網址：http://www.104.com.tw/area/freshman/mydirection）資料來源：104人資學院

PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=142987

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