2015清華五道口全球金融論壇的主題分論壇“互聯網金融新趨勢”於5月24日下午在清華大學舉行。中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文稱，將於6月1日起施行的《關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(下稱《決定》)對於中國銀行業發展來說，是一件極為重要的大事，標誌著我國銀行卡產業由“政府主導”向“市場主導”的轉變取得突破性進展，對我國銀行卡產業和銀行卡市場發展，將產生巨大影響。

銀行卡清算機構地位和作用特殊 切忌盲目沖動

樊爽文分析，就完整的銀行卡業務流程看，主要包括銀行卡的發行、收單和轉接清算三個環節。這其中，銀行卡清算機構發揮著極其重要的作用，處於核心地位。銀行卡清算機構通過制定標準和規則建立自己的銀行卡品牌(比如銀聯卡、維薩卡、萬事達卡等等)，授權發卡銀行和收單機構發行、受理其品牌的銀行卡，並通過建設和運營清算網絡，提供相關機構之間的交易、清算服務，協助它們完成最終資金結算。

通常，銀行卡清算機構本身並不發卡，也不做收單。其直接客戶對象是商業銀行和從事銀行卡收單業務的非金融支付服務機構。廣義上，持卡人和特約商戶也是銀行卡清算機構的服務對象，但是它們所獲取的相關服務，主要通過發卡行和收單機構轉遞。一般來說，銀行卡清算機構並不直接與持卡人或特約商戶發生業務往來。也正是因為銀行卡清算機構所處的特殊地位和作用，決定了對它的要求大大高於一般支付機構，決定了銀行卡清算機構數量是有限的。總體上看，銀行卡清算市場是一個小眾市場，服務對象有限，未來競爭將十分激烈。所以，有意進入銀行卡清算市場的社會資本，不要以成立一般企業或支付機構的認識去看待成立銀行卡清算機構，要正確認識銀行卡清算機構作用，充分了解、評估所需要的資源，三思而行，切忌盲目沖動，一哄而上。

封閉型的銀行卡清算模式在向開放型轉變

樊爽文表示，從目前國內外銀行卡清算機構的組織形成看，公司制已經基本替代了早期的會員制。從銀行卡清算機構運營模式看，大致有兩種類型：開放型(四方模式)和封閉型(三方模式)。前者的代表性機構有中國銀聯、維薩和萬事達等，後者的代表性機構有美國運通、大萊等。但近年來有一個較為明顯的趨勢是，封閉型的銀行卡清算模式在向開放型轉變。主要原因是，開放型模式下，銀行卡清算機構和發卡行、收單機構之間不存在競爭關系，因此更容易獲得市場認可和規模經濟。

而在封閉型模式下，銀行卡清算機構兼具發卡和收單角色，通常較難吸引其他發卡行和收單機構參與，市場拓展的難度相對較大。從境外銀行卡清算機構發展歷史也能夠清晰地看到這一點。盡管維薩和萬事達成立時間較晚，但其清算網絡覆蓋率、發卡量和交易量等早已遠超運通和大萊。正是在這種壓力下，封閉型的清算機構，已經開始逐步向開放型轉變。談這個問題的目的是，現在有一些議論和分析，認為國內某大銀行或是某幾家銀行會發起成立新的銀行卡清算機構。個人認為這種可能性不大。因為，如此，基本上是走封閉型的路子，這與歷史經驗和當下潮流顯然不符。在成立新的銀行卡清算機構時，商業銀行可以參與，但任何一家參與者都最好不要形成實際控制。

銀行卡清算機構數量不宜太多

樊爽文認為，未來在中國境內成立銀行卡清算機構的形式，可能會有多種。一種是完全的內資機構;二是中外合資機構;三是外商獨資機構。從業務背景看，可能會有目前已經有較好業務發展基礎的境內銀行卡清算機構(如中國銀聯)，也會有境外銀行卡清算機構(如維薩、萬事達)，同時也會有不具相關業務背景的新機構。

樊爽文總結，在這種情形下，未來銀行卡清算市場可能會表現出四種特征：

一是機構數量增加，但不可能太多。目前只有中國銀聯一家從事境內銀行卡清算業務的格局將被徹底改變，中國銀聯將從“唯一”變為“之一”。但是由於銀行卡清算自身特點所決定，未來的銀行卡清算機構數量不宜也不會太多。當然，至於具體數量，最終還是要靠市場去選擇，優勝劣汰。

二是銀行卡清算市場競爭激烈。很多行業在初始階段通常會先是“藍海”，然後逐步過渡到“紅海”。由於銀行卡清算業務具有較強的網絡外部性和典型的雙邊市場特征，加之幾大境外銀行卡機構已經有成熟的銀行卡業務經驗和在國內長期從事外幣卡、雙幣卡的歷史，因此銀行卡清算機構之間的競爭一開始可能就會相當激烈，直接的短兵相接，步入“紅海”，沒有緩沖地帶。

三是不同清算機構的業務重點選擇會明顯不同。盡管目前國內外銀行卡清算機構，都同時開展借記卡和信用卡業務，但未來外資機構進入中國後，可能會首先把註意力放在信用卡業務上。同時，為了充分發揮其境外網絡優勢，跨境業務可能將會被優先考慮和發展。而新成立的境內機構，可能會將重點首先放在借記卡和境內業務拓展上。中國銀聯可能會繼續保持現有選擇，借記卡和信用卡業務並重，境內外業務並重。

四是銀行卡產業完全市場化。回顧過去的30年，我國的銀行卡產業呈現逐步市場化的過程。在長期“政府主導”的模式下，銀行卡產業實現了跨躍式發展。2010年開放銀行卡收單市場，出現了一大批非銀行支付機構從事收單業務，銀行卡受理實現市場化。《決定》的實施，使得銀行卡清算市場實現市場化，也標誌著銀行卡產業市場化取得實質性突破。隨著清算市場的開放和充分競爭，銀行卡定價機制市場化將水到渠成，屆時銀行卡產業將實現完全市場化。

當地時間7月8日，中國銀行約翰內斯堡分行經中國人民銀行授權成為南非的人民幣清算行，中行約堡分行成為中國官方在非洲指定的第一家人民幣清算行。

7月9日，正在參加烏法金磚峰會的中國國家主席習近平與南非總統祖瑪在俄羅斯烏法會見，中南兩國元首共同將金融確定為兩國接下來重點合作的一個領域。

習近平表示，中方願意同南方密切協作，著力推進在開發海洋經濟、產業產能、經濟特區、能源、金融等重點領域互利合作，將中南友好和政治互信轉化為實實在在的合作成果。

祖瑪表示，根據雙方確定的合作規劃，兩國海洋經濟、金融、農業、旅遊、科技、能源等重點領域的合作正順利展開。

分析指出，以首家人民幣清算行落地為代表的非洲人民幣清算機制的建立，有利於推動南非以及整個非洲市場參與者用人民幣進行結算和投融資交易。

南非《每日商報》認為，人民幣清算安排，有利於推動中國和南非兩國企業和金融機構使用人民幣進行跨境交易，進一步促進貿易、投資便利化。

中國南非金融合作已有不少成果。2008年中國工商銀行收購了非洲第一大銀行南非標準銀行20%的股權並完成了交割，成為標準銀行最大的股東。成立於2010年10月的中行約堡分行也是南非第一家中資銀行，當時也完成了非洲第一筆人民幣的清算業務。

目前中國銀行和中國建設銀行在約翰內斯堡開設了分行。中國工商銀行、中國進出口銀行和中非發展基金在約堡分別設立代表處，國家開發銀行南部非洲大區組也設在了約堡。

中非密切的經貿投資推動了金融合作的深化。2000年，中國對非洲的投資總額5億美元，到去年底，中國對非投資總額的存量為300億美元，增長了60倍。

南非在中國與非洲國家的合作中也首屈一指。到2014年底，中國連續6年成為南非最大貿易夥伴國，南非也是中國在非洲的第一大貿易夥伴國。

南非也是中國企業對非投資首要目的地。到2013年末，中國對南非直接投資存量44億美元。目前南非也是接待中國遊客最多的非洲國家之一。

非洲第一大證券交易所約翰內斯堡證交所今年年初來華路演，與中國金融機構接洽，尋求合作聯通中國南非資本市場。希望在南非相對完善的金融基礎設施和相對發達的金融業基礎上，吸引中國企業特別是定位於非洲市場的中國企業，在非洲當地進行投融資。

“出來混，早晚都是要還的。”隨著德國政府發起對大眾逃稅調查，大眾汽車因排放造假所付出的“代價”也將逐步落實。

根據外媒報道，德國西部城市布倫瑞克的檢察官比吉特·希爾表示，本周已經對大眾汽車沃爾夫斯堡總部的五名雇員展開了調查，這宗調查主要與大眾汽車的尾氣排放檢測造假有關

據悉這宗調查的重點在於大眾汽車因為生產低汙染車輛而獲得稅務優惠，如果考慮這些車輛實際排放出的汙染物數量，大眾的這些車輛可能沒有資格獲得這些稅務優惠。檢方稱，涉及的逃稅金額數量可觀。同時，除了逃稅，這宗調查還可能涉及欺詐行為。在德國，一輛汽車每年所需繳納的稅款，與其排放的二氧化碳水平有關。

9月中旬，德國大眾曝出柴油車尾氣排放檢測造假醜聞，車輛在接受尾氣排放檢測時通過控制軟件令排放數據達標，但實際上排放的汙染物超出法定標準數十倍。

目前，大眾汽車已經承認涉及全球1100萬柴油車輛存在氮氧化物排放超標，還涉及約80萬汽油車輛的二氧化碳排放超標。這令包括美國和德國在內的多國監管方對大眾汽車發起了多項調查。本月稍早，德國檢方還對大眾汽車80萬輛車的二氧化碳排放檢測造假發起了調查，同時還在對大眾汽車的數名雇員進行欺詐等刑事調查以及是否違反競爭法規的調查。

隨著調查範圍正在不斷擴大，大眾汽車除了被追繳已獲得的稅費優惠，還將面臨潛在的巨額罰金。11月初，大眾汽車將應對“危機”的預備資金提高到87億歐元，而在此前，該公司計提的資金為67億歐元。根據投行ISI的預計，大眾應對這次危機的成本可能最終會高達290億歐元。

面對未來的現金短缺預期，大眾汽車對外將重新審核所有投資項目，並暫停一系列非必要項目的投資，這其中包括對中國合資公司——一汽-大眾的增股計劃，根據大眾汽車集團(中國)總裁兼CEO海茲曼介紹，該計劃至少延期2-3年。

但不久前在廣州車展期間，大眾汽車集團管理董事會成員、大眾汽車集團（中國）總裁兼CEO海茲曼跟《第一財經日報》記者強調，柴油排放事件對中國的影響只有“推遲對一汽-大眾的增股”，此前承諾的在中國的所有投資都不受影響，並決定在未來幾年之內繼續增加約3萬名中國員工。

過去的10多年來，我國跨越了發達國家長期使用紙質個人支票的階段，直接進入了無紙化的電子支付時代。近年來，我國移動支付處於大發展階段。

據央行公布的2015年第三季度支付體系運行總體情況顯示，全國移動支付業務45億筆，金額18萬億元，同比分別增長254%和195%。2015年前三季度移動支付金額84.76萬億元，同比增長466%，移動支付習慣已經逐漸養成。

作為國內支付領域老大哥，中國銀聯以“二次創業”的姿態迅速駛入移動支付快車道。按照WTO的裁定，中國的銀行卡清算服務市場應向外國卡組織開放。2014年10月份，國務院頒布《關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，符合相關條件的機構可以申請成為類似於銀聯的銀行卡清算機構，並依據後續監管部門頒布的具體管理辦法申請業務許可證後開始提供銀行卡清算服務。中國銀聯在支付清算領域“一家獨大”的局面將結束，從此將面臨更加激烈的競爭。

中國銀聯相關負責人對《第一財經日報》表示，中國銀聯支持並堅決執行國家進一步開放和規範銀行卡清算市場準入的決定。作為市場化的商業主體，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯將繼續堅持開放、合作、共贏的理念，結合“一帶一路”、互聯網+等國家戰略給中國銀行卡產業帶來的新機遇，積極開展境內外合作，為全球成員機構、聯網商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務平臺。

閃付派“搶地盤”

在過去的十年中，中國銀聯實現了銀行卡產業的聯網通用，從聯網通用向IC卡遷移，而今又和產業各方一起進入移動支付的大發展階段。1月22日，中國銀聯發布最新交易數據稱，2015年銀聯網絡轉接交易金額53.9萬億元，同比增長31.2%。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是面對面的交易，像刷卡直接用手機支付就可以坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指非面對面交易中所采用的支付方式。

“目前我國正以多種手機支付方式並行發展。”中國人民銀行科技司司長王永紅表示，“除一些用於小規模相對封閉環境的支付方式外，國內手機支付出現三大流派：一是閃付派，包括雲支付、三星支付、蘋果支付等，以及手機運營商使用SIM-SWP技術的支付品種，重點鞏固線下支付;二是掃碼派，即二維碼支付，主要包括支付寶和財付通兩個第三方支付機構，重點是爭奪線下交易轉化為線上交易;三是轉賬派，包括支付寶轉賬和微信支付。

為進一步搶占移動支付地盤，近年來，作為“閃付派”的銀聯在移動支付領域的金融科技創新是可圈可點的。

去年12月，銀聯聯合20余家商業銀行正式推出基於HCE的移動支付方案。發布了移動支付新品牌“雲閃付”，以閃付為基礎發展手機支付。銀聯聯合產業鏈上的發卡銀行、收單機構、運營商、手機廠商、芯片廠商等各方，同時推出了以HCE技術為基礎的首個“雲閃付”產品。“雲閃付”利用IC卡小體積、大容量、多功能、高安全性等優勢，在醫食行樂等多個場景推出小額免密免簽服務試點，希望借此在移動支付戰場上殺出一條血路。

“隨著互聯網+時代的到來，我們正在努力擁抱‘大雲平移’，應用大數據、雲計算、平臺化、移動化領域的創新實踐，推動移動支付的發展。中國銀聯聯合產業各方推出‘雲閃付’產品，應用芯片卡與非接射頻通信、基於主機的卡模擬、可信服務管理和支付標記化等領先支付創新技術，為老百姓帶去更加安全與便利的移動支付體驗。”中國工程院院士柴洪峰表示。

據銀聯相關工作人員對《第一財經日報》介紹，對用戶來說，可以近乎零成本申請成為雲閃付卡的用戶，用於線上線下的各類支付場景。對於商戶而言，銀聯雲閃付產品既能共享非接的大小額支付，也能利用手機支持移動互聯網的有卡遠程支付，商戶以低成本即可沿用銀聯卡支付網絡。

NFC反擊戰

據銀聯相關工作人員對《第一財經日報》介紹，銀聯的雲閃付產品，集中應用了當前最新的NFC、TSM、TSP、TEEI、IC卡等創新技術，包括了與銀行、國內外手機廠商、通訊運營商等合作方聯合開發的各類“智能手機+IC卡+NFC”組合產品，可實現手機等移動設備的線下非接觸支付，並支持遠程在線支付。

在去年12月18日，銀聯宣布分別與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay、Samsung Pay合作，這兩款銀聯雲閃付的重磅產品預計將於2016年初面向中國地區的銀聯卡用戶推廣。

值得註意的是，Apple Pay、Samsung Pay均采用了NFC(Near Field Communication)技術。區別於掃碼支付，NFC支付被國際認為是未來較為主流並且相對安全的移動支付技術。目前支付寶穩坐移動支付頭把交椅，隨著微信和支付寶掃碼支付線下火熱推廣，銀聯對NFC的大力推廣，被業內視為與前者搶占市場的“反擊戰”。

NFC支付是指消費者在購買商品或服務時，即時采用NFC技術通過銀行卡、手機等手持設備完成支付，是新興的一種移動支付方式。支付的處理在現場進行，並且在線下進行，不需要使用移動網絡，而是使用NFC射頻通道實現與POS收款機或自動售貨機等設備的本地通訊。

據《第一財經日報》記者了解，Apple Pay已經在內測階段，種子用戶可以在麥當勞、屈臣氏、星巴克、711超市等多家商鋪進行支付。

擴大支付圈“衍生產品”

不僅在商圈發力，銀聯的“二次創業”還輻射了醫療等民生領域。銀聯與醫療機構、商業銀行合作推出“現代醫院”——銀聯卡診療便民支付解決方案。

從簡化支付流程入手，將支付與傳統的掛號、診療、檢查、取藥等環節無縫融合，解決就醫“掛號難”、“排隊多”、“繳費繁”等突出問題。1月20日，中國銀聯宣布，以診間支付為特色的銀聯現代醫院服務，已在全國超過30家大型三甲醫院開通上線，越來越多的人能享受到支付創新與醫療信息化相結合所帶來的便利。

柴洪峰院士表示，科技在金融領域的應用一部分體現在基礎設施建設領域。通過人民銀行體系內的大小額支付系統、外匯交易系統、黃金交易系統、人民幣跨境支付系統以及銀行卡清算轉接系統，無論是機構還是個人，都可以享受到電子化與信息化帶來的優質金融服務。

銀聯此舉一方面是從便民惠民出發，另一方面是協助醫療機構解決診間支付難題，減輕醫院門診壓力，進一步提升醫院的信息化服務水平。同時，現代醫院解決方案支持多種模式，包括銀行卡自動代扣、預授權和在線支付等多種支付方式，醫院可根據自身的需求自行選擇合適的支付解決方案。