📖 ZKIZ Archives

銀監會：二季度末商業銀行不良貸款率1.75% 與上季度末持平

近日，中國銀監會發布2016年二季度主要監管數據。

銀行業資產和負債規模繼續穩步增長。2016年二季度末，我國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為218萬億元，同比增長15.7%。其中，大型商業銀行資產總額83.4萬億元，占比38.3%，同比增長7.4%;股份制商業銀行資產總額40.4萬億元，占比18.5%，同比增長15.3%。

銀行業金融機構境內外本外幣負債總額為201.8萬億元，同比增長15.2%。其中，大型商業銀行負債總額77.1萬億元，占比38.2%，同比增長7%;股份制商業銀行負債總額37.9萬億元，占比18.8%，同比增長15.2%。

銀行業支持經濟社會重點領域和民生工程力度持續加強。2016年二季度，銀行業進一步完善差別化信貸政策，優化信貸結構，繼續加強對“三農”、小微企業、保障性安居工程等經濟社會重點領域和民生工程的金融服務。截至二季度末，銀行業金融機構涉農貸款(不含票據融資)余額27.3萬億元，同比增長8.7%;用於小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額25萬億元，同比增長13.2%。用於信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款同比分別增長17.2%和62%，分別高於各項貸款平均增速4.2和49個百分點。

信貸資產質量總體可控。2016年二季度末，商業銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額14373億元，較上季末增加452億元;商業銀行不良貸款率1.75%，與上季末持平。

2016年二季度末，商業銀行正常貸款余額80.8萬億元，其中正常類貸款余額77.5萬億元，關註類貸款余額3.3萬億元[1]。

銀行業利潤增長有所趨緩。截至2016年二季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤8991億元，同比增長3.17%。2016年二季度商業銀行平均資產利潤率為1.11%，同比下降0.08個百分點;平均資本利潤率15.16%，同比下降0.77個百分點。

銀行業整體風險抵補能力保持穩定。針對信用風險計提的減值準備較為充足。2016年二季度末，商業銀行貸款損失準備余額為25291億元，較上季末增加924億元;撥備覆蓋率為175.96%，較上季末上升0.93個百分點;貸款撥備率為3.07%，較上季末增加0.02個百分點。

2016年二季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)加權平均核心一級資本充足率為10.69%，較上季末降低0.27個百分點;加權平均一級資本充足率為11.10%，較上季末降低0.28個百分點;加權平均資本充足率為13.11%，較上季末降低0.25個百分點。

流動性水平保持充裕。2016年二季度末，商業銀行流動性比例為48.14%，較上季末上升0.06個百分點;人民幣超額備付金率2.28%，較上季末上升0.22個百分點;存貸款比例(人民幣境內口徑)為67.22%，較上季末上升0.21個百分點。

央行：500億國庫現金管理商業銀行定期存款招投標

2016年中央國庫現金管理商業銀行定期存款(五期)招投標通知

為提高中央國庫現金使用效益，加強財政政策與貨幣政策的協調配合，財政部、中國人民銀行定於2016年8月23日上午9:00至9:30，通過中國人民銀行中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務系統進行2016年中央國庫現金管理商業銀行定期存款(五期)招投標。本期操作量500億元，期限3個月(91天)，起息日為2016年8月23日，到期日為2016年11月22日(遇節假日順延)，面向2015-2017年中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務參與銀行進行利率招標。招投標有關事宜按照《中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務操作規程》、《2015年中央國庫現金管理商業銀行定期存款招投標規則》及相關規定執行。

中央國庫現金管理操作室

二〇一六年八月十八日

央行：800億元國庫現金管理商業銀行定期存款將招投標

央行10月19日發布2016年中央國庫現金管理商業銀行定期存款(八期)招投標通知稱，中國央行與財政部將於10月24日招標3個月期國庫現金定存，規模800億元人民幣。 

附通知全文

2016年中央國庫現金管理商業銀行定期存款(八期)招投標通知

為提高中央國庫現金使用效益，加強財政政策與貨幣政策的協調配合，財政部、中國人民銀行定於2016年10月24日上午9:00至9:30，通過中國人民銀行中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務系統進行2016年中央國庫現金管理商業銀行定期存款(八期)招投標。本期操作量800億元，期限3個月(91天)，起息日為2016年10月24日，到期日為2017年1月23日(遇節假日順延)，面向2015-2017年中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務參與銀行進行利率招標。招投標有關事宜按照《中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務操作規程》、《2016年中央國庫現金管理商業銀行定期存款招投標規則》及相關規定執行。

中央國庫現金管理操作室

二〇一六年十月十九日

銀監會：就修訂商業銀行表外業務風險管理指引征求意見

為進一步加強商業銀行表外業務管理，適應新形勢下商業銀行表外業務發展出現的新變化和新趨勢，銀監會對《商業銀行表外業務風險管理指引》進行了全面修訂，形成了《商業銀行表外業務風險管理指引(修訂征求意見稿)》，現向社會公開征求意見。銀監會將根據各界反饋意見，進一步修改完善新《指引》，適時發布。

為規範表外業務發展和切實防範風險，銀監會借鑒國際經驗，結合我國銀行業實際，針對各類具體表外業務陸續制訂了一系列監管制度規定，涵蓋了傳統類表外業務、理財、代理代銷等各類業務。

新《指引》是在系統梳理已有制度規則的基礎上，為進一步加強表外業務的全面風險管理進行的統領性、綜合性規範。新《指引》擴展了表外業務定義範圍，增加了新興表外業務類型，構建了全面、統一的表外業務管理和風險控制體系，理順了各類表外業務的風險本質、法律關系和對應管理要求，有利於引導商業銀行規範發展表外業務，有效防範金融風險。

商業銀行開展表外業務，應當遵循五項原則

(一)全覆蓋原則。商業銀行應當對表外業務實施全面統一管理，覆蓋表外業務所包含的各類風險。

(二)分類管理原則。商業銀行應當區分自營業務與代客業務;區分不同表外業務的性質和承擔的風險種類，實行分類管理。

(三)實質重於形式原則。商業銀行應當按照業務實質和風險實質歸類和管理表外業務。

(四)內控優先原則。商業銀行開辦表外業務，應當堅持風險為本、審慎經營的理念，堅持合規管理、風險管理優先。

(五)信息透明原則。商業銀行應當按照監管要求披露表外業務信息。

商業銀行應當建立表外業務風險限額管理制度、授權管理體系

《指引》指出，商業銀行應建立全面風險管理體系，應當將表外業務納入全面風險管理體系，對所承擔的信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險以及其他風險及時識別、計量、評估、監測、報告、控制或緩釋，並建立業務、風險、資本相關聯的管理機制。

商業銀行應當建立表外業務風險限額管理制度。 對需要設定風險限額的表外業務， 應當設定相應的風險限額。

商業銀行應當建立表外業務授權管理體系，授權管理體系應與表外業務管理模式、業務規模、 複雜程度、風險狀況等相適應。

商業銀行表外業務應當根據銀行和客戶承擔風險的方式、程度和各類表外業務性質，確定相應的審批標準和流程。

商業銀行與其關聯機構之間的表外業務合作應嚴格遵循關聯交易和內部交易管理有關規定，並按照商業原則進行業務合作，交易價格應當以市場價格為基礎。

商業銀行應當建立覆蓋所有表外業務的全口徑統計制度，制定全行統一的統計標準。商業銀行應當建立表外業務相關信息管理系統，具備統計、 計量、監控、報告等功能，能夠全面準確反映單個和各類表外業務規模、結構、風險情況，為風險評估、計量、績效考核、統計分析、監管報告等提供基礎數據支持。

商業銀行應當對複雜交易結構的表外業務中承擔的風險進行實質評估和審查;建立專業化的管理機制，確保前、中、後臺充分了解複雜交易結構的風險信息;要對各種擔保關系通過法律合同予以明確，準確識別和控制參與代理業務而產生的相關風險。

商業銀行應當遵循會計準則和監管規定，按照實質重於形式的原則， 對擔保承諾類以及實質承擔信用風險的投融資服務類及中介服務類表外業務計提減值準備，並根據《商業銀行資本管理辦法(試行)》的規定審慎計算風險加權資產，計提資本。

對不同種類的業務 商業銀行應實行區別的風險管理

商業銀行應當準確識別不同表外業務所包含的不同風險，對不同種類的業務實行區別的風險管理。

商業銀行開展擔保承諾類表外業務時， 應當納入統一授信管理，采取統一的授信政策、流程、限額和集中度， 實行表內外統一管理。

商業銀行開展代理投融資服務類、中介服務類表外業務時，應當準確界定相關業務的法律關系、責任和承擔的風險種類，有效管理操作風險、聲譽風險等相關業務所包含的風險。

商業銀行開展代理投融資服務類、中介服務類表外業務時，不得以任何形式約定或者承諾承擔信用風險;對違規承擔信用風險的，應當根據監管機構相關要求制定整改方案，限期改正。

商業銀行開展代理投融資服務類、中介服務類表外業務，應當實現表內業務與表外業務、 自營業務與代客業務在資產、賬務核算、人員等方面的隔離。

商業銀行開展代理投融資服務類表外業務時，應當按照參與主體的不同，建立相關主體合作標準、評價體系和審批流程; 應當通過簽訂書面合同，確定商業銀行、 客戶、合作金融機構、 資金使用方等各方參與主體權利、義務和應當承擔的法律責任。商業銀行應當對代理投融資服務類表外業務的合作金融機構、產品實行總行統一管理。 未經總行授權，分支機構不得銷售任何第三方產品。

加強信息披露 對表外業務的規模、結構、風險狀況披露應及時

商業銀行應當按照會計準則、監管規定以及委托協議的約定對表外業務情況進行信息披露。信息披露的內容包括但不限於表外業務總體和各類表外業務的規模、結構、風險狀況。

表外業務信息披露包括定期信息披露和臨時信息披露。定期信息披露是指根據監管規定或表外業務產品說明書、協議約定的間隔期定期披露相關信息;臨時信息披露是指根據表外業務服務協議約定，對包括但不限於重大事件、風險事件、產品管理、投資運作情況等內容及時進行披露。

信息披露形式上，商業銀行表外業務信息披露應當采用本行官方網站發布、營業網點發布等途徑。

對於應當由表外業務合作金融機構披露的信息，商業銀行應當加強與合作機構溝通，及時掌握其擬披露信息內容。

監管機構應持續監測商業銀行表外業務的減值準備和資本計提情況

商業銀行應當按照監管要求向銀行業監督管理機構報送表外業務的經營管理和風險狀況的信息、數據。

商業銀行應當定期向銀行業監督管理機構報告表外業務發展和風險情況，至少每季度一次。報告內容包括但不限於表外業務規模、結構、風險狀況、發展趨勢、已采取的風險管理措施、潛在風險點和擬采取措施等內容。出現重大事件、風險事件的，應當及時報告。

監管內容方面，銀行業監督管理機構應當持續分析表外業務經營情況和風險情況， 根據不同表外業務種類和所承擔的風險不同，采取不同的監管方式和監管措施。

監管方式上，銀行業監督管理機構通過非現場監管和現場檢查等實施對銀行業金融機構表外業務風險管理的持續監管，具體方式包括但不限於風險提示、現場檢查、監管通報、監管會談、與內外部審計師會談等。

減值準備和資本監管方面，銀行業監督管理機構應當按照實質重於形式的原則和穿透原則，持續監測商業銀行表外業務的減值準備和資本計提情況。

首份商業銀行“互聯網+”報告出爐

12月7日，第一財經新金融峰會在北京萬達索菲特大飯店舉行，第一財經、國家金融與發展實驗室以及中金支付在峰會上聯合發布了《商業銀行“互聯網+”創新報告》。

《報告》稱，過去幾年中，伴隨著經濟結構調整和供給側改革的不斷深入，中國經濟正式進入“新常態”，加之互聯網應用不斷發展，商業銀行經營的外部環境發生了深刻的變化，原有的以存貸款為主、“規模至上”的發展模式開始遭遇到越來越嚴峻的挑戰。

商業銀行加快“互聯網+”戰略已成為必然選擇。但需要認識到的是，商業銀行在經營理念、組織管理以及人才儲備方面，與互聯網企業大相徑庭，這決定著銀行的“互聯網+”創新不能也沒有必要去複制互聯網企業的許多模式，而是應該根據自身的現實需求來確定重點方向和內容。

（中金支付常務副總經理史佳樂）

中金支付常務副總經理史佳樂在峰會上發言稱，場景的目的在於促成交易，即使缺乏場景，也可以沿著交易流程打造新的場景。“以國際貿易為例，做國際貿易傳統線下方式非常麻煩，光報價環節就要持續一兩周，而且各個環節涉及的對象都不一樣。可以把這個傳統線下模式集中到一個場景中然後線上化，通過打造場景就能促成交易從而促成支付。”

（包商銀行行長助理劉鑫）

包商銀行行長助理劉鑫在峰會討論中指出，面對互聯網時代的挑戰，傳統銀行需要自我革命，從最底層進行流程再造。

他認為，銀行發展互聯網金融應該設立單獨的事業部，從產品、風險控制、運營到IT和人才激勵，都要根據市場需求的變化進行叠代。只有這樣，才能從一個傳統成熟的組織內孵化出創新的業務單元。同時，銀行也可以選擇與互聯網公司合作，把賬戶、支付等金融服務深度嵌入用戶使用的場景中，從而獲得客戶。

（中國農業銀行網絡金融部副總經理左振哲）

中國農業銀行網絡金融部副總經理左振哲在峰會上表示，傳統金融機構實施“互聯網+”戰略的優勢在於擁有龐大的客戶資源和線下網點、多年積累的風控體系、海量的技術和人才儲備，以及品牌形象的優勢。但是運用互聯網思維和互聯網技術挖掘出這些儲備的價值目前仍存在結構上的短板。

他表示，傳統金融機構可以選擇一個切入點進入互聯網金融，比如服務“三農”，包括搭建電商平臺打通農業產業鏈，幫助農民賣農產品。同時，也可以探索網絡貸款，圍繞大型流通企業，根據上下遊訂單數據，推出互聯網上的快速網貸。

尚福林：股份制商業銀行要嚴防四類風險

據銀監會12月13日消息，銀監會主席尚福林2016年全國股份制商業銀行年會上表示，股份制商業銀行要嚴密防控四類風險：一是要嚴控合規風險;二是嚴控信貸風險;三是嚴控跨行業跨市場金融風險;四是嚴控流動性風險。

對於股份制商業銀行改革創新的工作重點，尚福林表示，當前，我國經濟發展進入新常態時期，股份制商業銀行正處在二次轉型的歷史轉折點，要進一步全面深入貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中、五中、六中全會精神，進一步深入學習領會習近平總書記系列重要講話精神，認真分析自身情況，科學把握改革創新的戰略重點，更好促進實體經濟發展，保證自身穩健經營，有效管控風險，為我國銀行業的發展做出新探索、積累新經驗。

(一)深入推進發展路徑轉變

為更好適應新常態、把握新常態、引領新常態，股份制商業銀行要進一步探索戰略轉型和模式創新。一是從規模擴張向提質增效轉變。樹立“行穩致遠、穩健發展”的觀念，取消規模指標的同業對標，摒棄“你爭我趕”的速度情結，持續提升產品服務質量和資金使用效率，增強戰略執行力和市場競爭力。同時，要審慎穩妥探索綜合化業務，更加註重聚焦自身主業，切忌貪大求全。前幾年整個銀行業經歷了規模快速擴張時期，利潤高速增長，但這是階段性現象。我國經濟進入新常態，對於新常態，大家要認真學習、深刻理解，順應形勢發展變化，務實有效地推動發展模式從規模擴張向提質增效轉變。如果對這一點不能夠有清醒的認識，改革發展和業務拓展都會面臨很大的困擾。二是從差異化經營向打造特色品牌轉變。股份制商業銀行要進一步提升資源稟賦硬實力，進一步強化銀行文化軟實力，在特色領域形成競爭優勢，在優勢領域鞏固領先地位，將比較優勢充分轉化成行業名牌、特色名片。股份制商業銀行是在改革開放以後建立起來的，在激烈的市場競爭中，如果沒有特色，沒有自己的競爭優勢，在傳統業務領域切一塊蛋糕是很難的。各家銀行在競爭當中要找準自己的市場定位，鍥而不舍的創新發展，形成自己的特色。三是從傳統渠道向線上線下互補轉變。各行要將“互聯網+”上升到戰略高度，探索互聯網手段與現有服務渠道的協作配合，善於利用新興科技延伸金融服務觸角，要綜合運用互聯網、大數據、雲計算、移動支付等提升智能化管理和精細化服務水平。

(二)準確把握深化服務重點

股份制商業銀行要緊跟國家戰略和宏觀政策，盡己所能為供給側結構性改革做好配套金融服務。一是重點支持重大戰略項目。國家戰略對銀行來講，就是發展機遇。大家要認真研究國家戰略，並努力使自身發展契合國家戰略，找到屬於自己的獨特發展機遇。要綜合運用信貸、理財、資管等渠道，大力支持國家戰略實施和重大工程建設，持續做好對“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶建設、自貿試驗區改革、東北老工業基地振興等國家重大戰略和中國制造2025等重大決策實施的金融服務，使金融活水促進國民經濟更好循環流轉。二是重點支持創業創新。要繼續貫徹創新驅動戰略，積極支持“大眾創業、萬眾創新”，探索運用投貸聯動模式、科技專營機制等方式，解決科創企業信貸風險收益不對稱等矛盾，破解科技金融服務難題，助推科技創新產業蓬勃發展。三是重點發展普惠金融。要創新小微企業信貸機制，積極通過產品創新、服務優化、增信合作、技術升級等方式，改變市場機制不健全、政策落實不到位、配套措施不完善的現狀;順應國家綠色發展、節能環保的大方向，創新和完善綠色金融服務體系，引導資源向金融服務薄弱領域傾斜，補足金融服務短板。同時，強化資金流向監控，努力縮短資金鏈條，確保資金流入實體經濟部門，嚴防資金脫實向虛。

(三)全面深化治理體系改革

股份制商業銀行在這方面進行了不少探索，下一步要充分運用好已經積累的經驗，同時堅持問題導向，進一步深化治理體系改革。一是健全公司治理體系。黨的領導是我國銀行業的獨特優勢，各家銀行要深入推進“兩學一做”學習教育，深化、強化和細化黨委工作制度，將加強黨建工作與現代公司治理機制深度融合，暢通黨委與董事會、監事會、高管層的溝通協調機制，切實發揮黨委管戰略、謀全局、議大事、把方向的核心領導作用。二是健全資本管理體系。隨著股份制商業銀行規模日益增大，要加大內源性資本補充力度。同時，要註重遴選優質股東，增強股東對銀行發展的持續支持能力，並與大股東劃清“楚河漢界”，明確業務領域和協調機制。銀行要在保障股東合法權益的同時，確保經營的獨立性和決策的自主性。三是健全績效考核體系。考核指標體系是指揮棒，激勵考核機制不合理，客觀上會助長業務人員“鋌而走險”，肯定會出問題。各行要合理確定發展戰略和利潤目標，加快建立風險和收益平衡兼顧的績效考評體系，提高改革轉型和風險防控等因素比重，降低業務規模和發展速度的權重，突出和細化發展戰略、風險合規、資本節約、價值創造等指標，避免單純追求利潤、盲目追求規模的短期行為。現在我們正在進行“兩加強、兩遏制”回頭看工作，請大家通過這項工作檢查自己的業務考核體系是否合理，反思發現的問題是否與銀行自身的考核體系有關。

(四)嚴密防控四類風險

股份制商業銀行要將有效防控風險作為重要生命線來守護，要把防控風險放到更加重要的位置上。銀行本身就是經營風險的，所以時時刻刻要關註防範風險。一是要嚴控合規風險。從國際趨勢來看，今後銀行業監管會越來越嚴，違規成本也將越來越高。股份制商業銀行在經營發展中要時刻將合規意識放在首位，樹立“合規創造價值、內控創造效益”的觀念文化，將合規理念貫穿於業務開展全過程，確保業務開展不踩紅線、業務創新不繞監管。創新業務就是要有利於支持實體經濟，有利於防控風險，有利於保護存款人的合法權益，而不能把創新作為繞監管的手段。在“走出去”的過程中，要註重提升海外風險合規意識，選配合規意識強、市場經驗豐富的機構負責人和合規人員，盡快全面提升合規風險管控能力。二是嚴控信貸風險。要紮實開展存量信貸風險防控工作，摸清“僵屍企業”融資情況，加快不良貸款處置;充分利用債權人委員會機制，統一行動，統一步調，堅決維護自身債權，防止債權懸空和逃廢債。將票據融資、債券投資、非標投資等非信貸業務及表外業務納入統一授信和風險管理體系，真實評估風險敞口，嚴控期限錯配和杠桿過高。三是嚴控跨行業跨市場金融風險。交叉金融產品在豐富金融供給的同時，也存在監管套利、隱匿、轉嫁和放大風險等問題。股份制商業銀行要嚴格落實監管要求，按照“透明、隔離、可控”的原則，從交易對手、交易產品和交易集中度三個方面，加強金融產品管理，使跨行業跨市場資金流動始終能夠“看得見、管得了、控得住”。銀行在交易中基本上都是一對一的交易，這種交易必須了解交易對手，防範交易風險。此外還要關註跨市場資金流動，實行穿透式管理，防控風險。四是嚴控流動性風險。股份制商業銀行核心負債不足，同業業務占比高，對流動性管理的科學性要求更高。科學測算信貸、理財、同業、投資等業務對現金流的影響，加強限額和期限管理，切實做好流動性壓力測試，完善應急預案，增加流動性儲備，加固應對外部沖擊的“安全墊”。

香港新股上市分析：吉林九台農村商業銀行股份有限公司(06122)

• 中國銀監會批准設立的中國東北首家農商銀行；
• 2013年及2015年，被中國銀監會評定為「全國農村商業銀行標桿銀行」；
• 截至2016年6月30日，在全國10個省及直轄市設有353個營業網點(其中103個營業網點由銀行直接經營，其餘由子銀行經營)；
• 在中國政府政策鼓勵下，審慎挑選收購農商銀行及村鎮銀行及設立村鎮銀行以擴大戰略網絡及客戶群，截至2016年6月30日，控制並合併5家由公司所收購農村信用合作社及農村合作銀行重組而成的農商銀行以及公司設立的30家村鎮銀行和收購的2家村鎮銀行，該37家子銀行之中，21家為多數持股子銀行及16家為非多數持股子銀行的控股公司，各子銀行均以各自品牌及信息科技、人力資源、風險管理及內部控制系統自主營運，此外，通過收購農村信用合作社及農村合作銀行，並將其改組為農商銀行，以及發起設立及收購村鎮銀行，構建起了立足吉林省、輻射京津冀經濟圈、長江經濟帶和珠三角經濟帶的戰略佈局，以助未來增長及發展；
• 總資產和淨資產分別從截至2013年12月31日的人民幣551.705億元和人民幣46.798億元增至截至2015年12月31日的人民幣1,419.533億元和人民幣118.572億元，複合年增長率分別為60.4%和59.2%，高於所有中國和香港上市中國商業銀行20.7%和24.7%的平均複合年增長率水平；
• 稅後利潤從2013年的人民幣5.42572億元增至2015年的人民幣14.02229億元，複合年增長率為60.8%，高於所有中國和香港上市中國商業銀行12.1%的平均複合年增長率水平；
• 是次集資淨額全數用來鞏固核心資本基礎，以支持業務增長；
• 兩名基石投資者中科創資本有限公司及中國華融國際控股有限公司的全資子公司Suhang Investment Holdings Limited分別出資認購1.1億股及1億股，該等股份設有六個月禁售期；

• 是次公售6.6億股股份當中6,000萬股為銷售股份(即舊股佔比9.09%)；
• 中國大陸經濟有短期下行風險；
• 中國銀行業受政府高度監管；
• 中國銀行間同業市場流動性變化及利率波動可能增加拆借成本；
• 利率市場化或對經營業績有重大不利影響；
• 中國銀行業和其他投融資渠道競爭激烈；
• 面對與政府促進地方經濟發展的政策及措施有關的風險；
• 未必能保持客戶存款增長率或客戶存款大幅減少的可能性；
• 由於各子銀行均以各自品牌及信息科技、人力資源、風險管理及內部控制系統自主營運，母銀行因而未必能夠有效管理各子銀行；
• 母銀行並無為子銀行設立統一的風險管理、內部控制和信息科技系統；
• 投資證券公允值的變動可能對經營業績有不利影響；
• 面對與理財產品相關的風險；
• 與資產負債表外安排有關的風險；
• 截至2016年6月30日，公司貸款約23.1%、20.2%、11.1%、10.8%、7%、6.8%分別集中於批發及零售業、製造業、建築業、房地產業、租賃和商務服務業及農、林、牧、漁等行業，面對向若干行業發放信貸集中風險；
• 截至2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年6月30日，中小企業貸款分別佔公司貸款總額的96.9%、96.9%、93.1%及92%，面臨來自中小企業貸款的信用風險；
• 截至2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年6月30日，約58.8%、59.7%、65.7%及67%的貸款以擔保品或抵押品擔保，未必足值或全額變現；
• 截至2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年6月30日，不良貸款率(按非合併基準)分別為0.74%、0.72%、1.28%及1.26%，撥備覆蓋率(按非合併基準)分別為406.19%、353.52%、203.40%及208.34%，同期不良貸款率(按合併基準)分別為1.26%、1.19%、1.42%及1.57%，撥備覆蓋率(按合併基準)分別為220.09%、233.40%、206.86%及198.18%，或須增加計提減值貸款準備；
• 於2014年6月30日及2016年6月30日，經營活動產生負現金流量淨額分別為人民幣2.266億元及人民幣64.64億元；

銀監會：2016年末商業銀行不良貸款率1.74%

銀監會1月25日消息，2016年，我國銀行業改革、發展和監管工作取得新成效，重點領域風險管控得到加強，銀行業總體保持穩健運行，實現了“十三五”良好開局。

一是資產和負債規模穩步增長。2016年末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為232萬億元，同比增長15.8%;本外幣負債總額為215萬億元，同比增長16.0%。

二是信貸資產質量總體平穩。2016年末，商業銀行不良貸款余額15123億元，較上季末增加183億元;商業銀行不良貸款率1.74%，較上季末下降0.02個百分點，全年不良貸款率基本保持穩定。

三是風險抵禦能力較強。2016年商業銀行實現凈利潤16490億元，同比增長3.54%;平均資產利潤率為0.98%，平均資本利潤率13.38%，盈利能力較強。2016年末，商業銀行貸款損失準備余額為26676億元，撥備覆蓋率為176.40%，貸款撥備率為3.08%，資本充足率為13.28%，處於國際同業良好水平。

四是流動性水平穩健。2016年末，商業銀行流動性比例為47.55%，較上季末上升0.62個百分點;人民幣超額備付金率2.33%，較上季末上升0.58個百分點。

央行例行考核商業銀行定向降準資格是“放水”？真的想多了！

近日，市場傳言“央行正評估符合定向降準條件的商業銀行申請，如果通過審核則可以享受更加優惠的存款準備金率，並且大多數銀行已經通過了審核”。這一消息一時間為市場帶來了“驚喜”：這是否意味著央行正用另一種方式變相“普降甘霖”?

但實際上，這一政策並非新鮮事，而是一個已經存在了三年的老政策例行操作，更不代表央行在釋放“寬松”的信號。

例行考核已實施三年

周二，央行貨幣政策司相關負責人就上述傳言給以澄清和解釋稱，近日，人民銀行根據2016年度金融機構信貸支農支小情況，實行了定向降準例行考核。大多數銀行上年度信貸支農支小情況滿足定向降準標準，可以繼續享受優惠準備金率;部分此前未享受定向降準的銀行達到了定向降準標準，可以在新年度享受優惠準備金率;部分銀行不再滿足定向降準標準，將不能繼續享受優惠準備金率。考核結果有上有下，有利於建立正向激勵機制，屬於考核制度題中應有之義。

據了解，人民銀行於2014年引入定向降準考核機制。通過對滿足審慎經營要求且“三農”或小微企業貸款達到標準的商業銀行實施優惠存款準備金率，建立正向激勵機制，引導商業銀行改善優化信貸結構。

定向降準考核於每年2月份進行，根據商業銀行上一年度“三農”或小微企業貸款投放情況，對其存款準備金率進行動態調整。所有商業銀行都屬於定向降準考核範圍，嚴格采用人民銀行已有統計數據進行評估，無需另行上報數據或申請。目前，定向降準考核及存款準備金率動態調整已實施三年。此次準備金率動態調整將於2017年2月27日實施。

招商證券分析師周嶽表示，本次定向降準只是央行每年年初的常規考核內容，目的是引導商業銀行增加向小微企業和涉農項目的貸款。不代表央行寬松的態度。

華創證券的研究報告指出，對於不符合的銀行，會收回定向降準的優惠，也就是準備金率會提高，所以這個政策本身只是個中性政策。

該報告給出的數據顯示，去年主要金融機構對“三農”貸款的增量在2.47萬億，對小為企業新增貸款量在3.45萬億，占全部貸款增量的比例在19.5%和27.3%，均低於50%的要求，也就是說不是普遍的降準，需要看單個銀行的具體情況。

“實際上，由於三農貸款和小微企業貸款的風險大，很多銀行對這些貸款的投放興趣並不大，所以能夠滿足條件的銀行也相對有限。”上述報告中稱。

據統計，2014年4月至今，央行實際進行了7次定向降準，其中，有7次包含面向涉農貸款比例高的農發行、縣域農商行/農合行、農信社、村鎮銀行等的無條件定向降準;另外有5次包含面向國有銀行、股份制銀行、城商行、非縣域農商行、外資行等的有條件定向降準。

並無“寬松”信號

央行在2014年推出定向降準的同時，也配套下發了《中國人民銀行關於定向降低部分金融機構存款準備金率的通知(銀發【2014】164號)》(下稱164號文)。164號文給出了定向降準的兩大標準：一是符合宏觀和微觀審慎經營標準。二是“三農”或小微企業貸款達到一定比例，即上年度本外幣涉農貸款增量占全部新增本外幣貸款比例超過50%，且上一年末本外幣涉農貸款余額占全部本外幣貸款月比例超過30%;或者，上一年度人民幣小微企業貸款增量占全部人民幣貸款余額比例超過30%。

央行在近日下發給各地中心支行的2017年的《關於做好定向降準動態考核調整工作的通知》依舊沿用了164號文中的考核標準。不過，在“三農”或小微企業貸款比例一項中增設了“情形1”的選項。

情形1是指2016年度本外幣涉農貸款增量占全部新增本外幣貸款比例超過15%;或者，2016年度人民幣小微企業貸款(含個人經營性貸款)增量占全部新增人民幣貸款比例超過15%。情形2則是延續了前述2014年164號文中所設定的考核標準。

按照央行的規定，滿足情形1的金融機構執行低於同類機構正常標準0.5個百分點的存款準備金率;滿足情形2的金融機構執行低於同類機構正常標準1.5個百分點的存款準備金率。

情形1的涉農和小微貸款比例要求有所降低，並且滿足情形2的降準的百分點也較更加優惠，這是否在釋放“寬松”的信號?

興業證券固收研究團隊認為，定向降準的標準沒有實質變化，文件中情形1所示的較松標準更可能是央行之前“隱而未發”的定向降準緩沖條件，主要是為了減少考核調整對市場的沖擊。實際上，在2016年的一些人行地方分支機構報道中，就提到了與情形1類似的較松標準。

比如烏蘭察布政府網就在2016年2月26日發布消息稱，該轄區烏蘭察布市農村商業銀行通過了當年的定向降準考核，繼續執行低於同類機構正常標準1.5個百分點的優惠存款準備金率。其滿足的標準是2015年度人民幣小微企業貸款(含個人經營性貸款)增量占全部新增人民幣貸款比例超過15%，人民幣小微企業貸款余額占全部人民幣貸款余額比例超過30%。

本報記者采訪了解到，不同地區的考核標準確實存在一定的差別，西部某地級市2016年對當地的法人機構(主要是當地農商行、農信社等)實施的考核標準是當地新增貸款占當地新增可貸資金的比例達到70%，就實行1個百分點的降準。

該地區央行中心支行相關負責人對本報記者稱，“大行、中行、小行的標準不一樣，農村信用社要求相對要低一點，當機構達到這些硬性指標之後，在原來國家的標準之下，還可以再優惠，比方說再降低0.5、0.25、1個百分點，我們這里通常是1-2個百分點。”

周嶽表示，定向降準的力度取決於金融機構的宏觀審慎評估結果以及涉農/小微貸款的投放量，對於大型銀行來說，由於信貸規模偏高，不大容易滿足定向降準的要求，很可能對小型金融機構有一定的作用。對整體商業銀行來說，定向降準的直接效果恐怕不大。

四大國有商業銀行三家政策性銀行部署支持雄安政策措施

據新華社報道，四大國有商業銀行、三家政策性銀行紛紛部署支持雄安新區建設的政策措施。各大銀行表態，將積極對接雄安新區建設規劃和融資需求，創新金融產品與服務，全力支持雄安新區建設。

新區建設離不開資金支持，從目前各家銀行透露的方向來看，基礎設施、公共服務體系建設和高新產業等是資金安排的主要方向，但又保持自身特色。

農業銀行擬設立專門基金，服務新區基礎設施建設、新區與京津冀之間的交通建設;中國銀行對土地征遷安置、保障性住房、機構搬遷、高端高新產業等領域全面介入;國開行將為新區各項規劃及時提供規劃貸款，並制定相應的配套融資規劃;中國進出口銀行將大力支持新區對外開放、白洋澱等區域環境治理以及新區互聯互通、園區建設等;農發行大力支持雄安新區水環境治理、農村基礎設施建設等重大項目。

目前，工行、農行、中行、建行均已表示，抓緊在雄安新區籌建設立分行。農行表示，未來新設立的子公司、後臺中心和創新基地，將統一設置在雄安新區。國開行還提出，在融資模式、資本金來源等方面探索有利於新區起步建設的機制、產品和服務。

除傳統的信貸外，各大銀行還將發揮集團優勢，提供綜合化金融服務。未來，投資銀行、債券發行、資管業務、金融租賃、產業基金、投貸聯動等多種業務，將為雄安新區建設提供融資與融智相結合的一攬子金融服務。