京東下鄉成績單：100天開400家“京東幫”

京東下鄉成績單：100天開400家“京東幫”

第一財經日報 趙陳婷 2015-04-10 06:00:00

京東幫服務店的開設，將結合商品、主幹道物流、宣傳、移動入口下沈，系統化解決家電下鄉的“最後一公里”難題。

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京東下鄉成績單：100天開400家“京東幫”

京東下鄉成績單：100天開400家“京東幫”

第一財經日報 趙陳婷 2015-04-10 06:00:00

京東幫服務店的開設，將結合商品、主幹道物流、宣傳、移動入口下沈，系統化解決家電下鄉的“最後一公里”難題。

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阿里、京東下鄉“放貸”

遼闊而荒蕪的農村信貸市場上，同時來了兩家電商巨頭：阿里和京東。他們的算盤都是三部曲：讓農民網購，上網賣農產品，給農戶貸款。不過，在貸款的資金來源和發放方式等細節上，阿里和京東選擇了不同的路徑。

“不敢想。”在被問及是否曾去銀行貸過款時，董立方靦腆地笑著說。

她是河北省清河縣柳林村的一位農戶，50歲，一個人拉扯兒女長大。她不大會說普通話，就只這句反複念叨了幾次。

“就算是敢想，銀行沒有認識的人，自己也不懂，沒用。”身邊的女兒幫她補了一句。

阿里集團旗下網商銀行農村金融負責人可楨對南方周末記者解釋：在農村很多地方，貸款就得求人，農民們看到幾百平米大樓、櫃臺高高的銀行，都不敢進去借錢。她從事農村金融業務十年，去過一百多個縣。

2015年11月9日，網商銀行推出農村信貸產品“旺農貸”，為村里的養殖業者提供無抵押、純信用的小額貸款。不到兩個月前，9月18日，京東金融推出了“京農貸”，同樣針對農民，無抵押，低利息。

幾乎同時，兩家國內電商巨頭一起進入了農村信貸市場。

荒蕪的農村信貸市場

國家統計局年初公布的數據顯示，截至2014年末，中國大陸總人口13.7億，其中鄉村常住人口6.19億，占總人口的45%。

然而，網商銀行副行長趙衛星也列出一組數據：農戶貸款占比在全國信貸占比中只有6.4%；城鎮和農村每萬人擁有金融服務的人員的數量是329∶1，也就是說，在城鎮生活的每萬人擁有329名金融服務人員，而農村每萬人只分到1名。

在農村做信貸，往往要面臨一連串難題——成本高、利潤薄、壞賬多、信用體系難以構建。農村金融，雖然情懷感人，卻始終是塊難耕之地。

螞蟻金服研究院副院長李振華說，在1990年代末有一段時間，商業銀行都從農村撤退，就是因為當時銀行股份制改造，需要講利潤、求效率，就從收益性不好的農村撤出了，讓農信社等經營機構扮演這一功能。

可楨說，90年代的農信社，一開始是撒錢給農戶，比如每戶五萬，它不是按需求申請的，農戶拿到錢以為是送的。而後看到第一家不還也沒事，第二家也就不還了……當時的壞賬率一度到了20%。這樣就使得農村貸款更加難做。

11月初，在河北柳林村，南方周末記者所見的三位農戶中，只有一位曾經向銀行貸過款，其他人最多問親友借點，至於去銀行都說沒想過。他們去銀行基本是為了存取款，那也要到三里地外的鎮里農業銀行，人多、排號，一等就是一早上。

37歲的李洪中是唯一曾向銀行貸過款的人。他家條件不錯，大門廳里有四五臺羊毛分梳機隆隆轉著。他貸款主要是為了收購玉米。

六七年前，農業銀行搞“三戶聯保”，他找兩位熟人擔保辦下來過貸款：等了一個月，貸到2萬塊，但也只有一年。“為什麽沒有接著貸？”“他們只搞了一年，就不搞了。”他說，原因也並不清楚。

官方機構在這里失靈，民間機構介入也面臨困難。

貸幫網創始人尹飛，2007年從一大型銀行高管任上辭職，創業做農村信貸。在江西的井岡山區和湖北的大別山區開始業務嘗試時，他從自己掏錢貸給農戶開始做起。後來在風險審核上，也只能用笨辦法，比如找人去賣面的農戶家數一天賣出多少碗面，從而來推其真實的經濟情況。然而即便如此，2009年至今，他的項目始終不受重視、不被看好，拉不到大筆投資。

在他長沙的公司里，有一間最大的會議室叫“格萊瑉”。格萊瑉銀行的鄉村小額貸款服務開創了最成功的“窮人銀行”模式，其創始人穆罕默德·尤努斯獲得了2006年諾貝爾獎。第二年，尹飛開始創業。

同樣，尤努斯拿獎，也對當時正在上大學的上海女生可楨產生了影響。

大學期間，她曾分別去過江西農村和瑞士鄉村考察，農戶家里基礎設施和生活水平的反差給她留下了很深的印象。畢業後，她去了淡馬錫做農村小額貸款的工作，也曾去過印度取經。如今，她從位於北京金融街的辦公室里搬了出來，一步步往更多的農村走。

網商銀行副行長趙衛星對南方周末記者說，找農村金融的負責人花的時間最久，“有能力，有激情，又有主觀意願的人確實很少，很難找。”

電商“閉環”戰略

電商下鄉會帶來改變嗎？南方周末記者了解，阿里和京東有一個戰略設想是一致的：打造生態閉環，讓農戶在這個平臺上買、賣、管理資金。

今年3月，京東提出農村電商“3F戰略”，即工業品進農村戰略，生鮮電商戰略和農村金融戰略。

阿里系也是如此：讓農戶學會網購、再開網店，同時用到螞蟻金服的金融服務。

可楨解釋，農資農具下行是第一步，今天可以把尿素化肥、拖拉機賣到農村；接下來要做農產品的上行，要想怎麽把產品賣出去。通過上行和下行的數據，可以做交叉研究，從而完成農戶信貸資質的勾勒。“通過你買多少東西，就能判斷種多少田，賣出多少，就能判斷有多少收入。這個是最客觀和無法造假的，是我們相信未來農村金融做得好的基礎。”

目前，旺農貸在17個省大約60個縣鋪開，首要的發展對象是淘寶村，目前占到整個淘寶村的10%。

河北有25個淘寶村，清河縣有8個，柳林村是其中之一。清河縣被稱為“中國羊絨之都”，羊絨分梳占全國市場的60%以上，這里有電商6萬人，交易額位列華北地區第一。

11月初，柳林村的農村淘寶服務站門口，已經貼上了手寫的“雙十一”廣告，紅紙黑字：“好貨提前搶，手慢被搶光”。

楊德超夫婦是老板和老板娘，房子也是他們自家的。平時，他們的小店是村里人每天聚會的地方。

他們說，這個地方，類似於“淘寶小賣部”，農戶們可以來這里挑東西、下單，然後再來取件。小賣部進門左邊的墻上，掛著一個大的液晶屏幕，跟電腦連著，可以讓農戶們在上面選貨，老板娘下單。寄到村里的快件也都集中在這里，先由老板墊付貨款，村民們拆封驗貨後，再給錢。

“他們想買什麽，可以在網上幫他們找，大屏幕這兒自己挑，挑完了以後過幾天就來取貨了。”老板娘笑著說，“他們天天來，不用通知。”

南方周末記者采訪時，農婦董立方恰好來服務站的網上簽貸款合同，她穿著一件大紅色的羽絨馬甲，就是前兩天老板娘幫忙買的，39元。

服務站6月開業，第一個月交易量四萬多，到了10月已經有十幾萬了。

老板娘介紹，好貨傳播特別快，她買了一雙拖鞋，大家看著好，都來買，農村人就喜歡用好的，不講究要跟別人不一樣，“現在全村十幾人，穿著一模一樣的拖鞋滿街走，紅色的。”

在她的手寫購物本上，一戶一頁，有買布鞋、運動鞋、拖鞋的，也有油茶面、燈泡、地漏，還有BB霜。這些東西以前要等到鎮上趕集或者去縣里大超市才能買。在所有業務中，最受歡迎的是手機充話費，原來要去小賣部買電話卡，現在都來服務站，讓楊德超夫婦支付寶付費。

不只是買，他們也學著“賣”。楊德超已經開始籌備網店了，打算趕上“雙十二”。這里從前的羊絨多半被國際上的加工商買走，現在他們想自己加工成被子，在網上賣。

眼下，楊德超夫婦又添了新任務：推薦貸款人。目前柳林村已經貸款給30多戶人，每戶5萬-10萬，共130多萬。

阿里用數據為每個農戶“畫像”

網商銀行“旺農貸”的農戶資質審核分為兩部分：數據儲備與人工分析。線下人工的部分由楊德超這樣的村淘合夥人完成，他們完成第一道手的推薦，然後進入數據庫審核。

“大家夥兒住在一起，都比較了解，誰愛不愛玩（賭博）、家里有幾口人、多少地、啥情況，不用去打聽都知道，特別簡單”，他說。他選出一些有信用的人，也會征求村主任意見，然後把名單報給網商銀行。

這些貸款，無抵押無擔保。利率月息1分，分為6個月、12個月或24個月期限，每月還息，最後還本金。資金都從支付寶走。

今年46歲的馬玉明，就從這兒貸款買了臺拖拉機。有兩個親戚介紹說這邊能貸款，利息不高，他來服務站一問，拿著戶口本和身份證，手機上傳，後臺就審核了。不到一周就拿到了7萬多貸款，現在每月還利息773元。

楊德超說，村里的年輕人基本上100%都會用智能手機和App了，“有的玩不溜的，來村淘站，我用支付寶幫他轉賬，他把現金給我。”

除了身份證和戶口本以外，他會爭取要更多的資料，比如車輛、土地、房子的證件，他也會去家里拍照，這些可以成為增信憑據。

楊德超原來是在邢臺市邊上的一個縣開商店的，因為父母年紀大了，想回老家照顧。他在朋友圈看到農村淘寶招合夥人，就登錄網址，報了名。接著筆試、面試，最終通過。他說，當時競爭還挺激烈，清河縣應聘者幾百人，招了十幾個。他做合夥人的年收入大概五六萬，不如原來做小買賣多，但好在離家近。

目前，類似於楊德超這樣的村淘合夥人有6000多人。網商銀行的目標是達到10萬合夥人，3年內鼓勵20萬青年回鄉創業。

資質審核更重要的部分在於數據篩查。在選擇地區的時候，網商銀行就每個地區的經濟發展、虛假交易和違約情況進行數據追蹤，然後判斷來看要不要開通當地的網貸業務。

“甚至可以說，違約率，在還沒有開始做這個業務的時候，已經在模型中給出了。”網商銀行副行長趙衛星接受南方周末記者專訪時說。

例如清河地區在過去兩三年中做羊絨的所有商家的經營情況，在阿里巴巴電商平臺都有買賣和物流信息，除此之外，還有公開可查的工商信息和部分政府願意給出的稅收信息、水電煤信息。它們都可以構建數據模型，進行計算。

在農戶申請之前，它們就已經完成了對每個人的刻畫，預先放在那里，需要時可立即調用。這個基於雲技術的核心系統是動態的，只要個體行為改變，授信模型就會改變。“數據越豐富，會讓你的畫像越來越精準”，趙衛星說。

目前，旺農貸覆蓋了60多個地區，已貸款給5萬農戶，投放量10億左右。

作為全國首批民營銀行，網商銀行的特點是無現金、無存款，貸款資金都是從其他合作金融機構那里來。

趙衛星介紹，目前他們農村貸款的資金來源有三種：資產證券化，是機構投資者購買的；銀行間的資金拆借，有全國統一的固定回報；也有銀行直接參與投放的。

京東聯手大型農企和經銷商

隨著在農村網絡的鋪設和智能手機的普及，互聯網公司撬動這塊古老土地的可能性前所未有地高。京東農村金融負責人洪潔接受南方周末專訪時說，這是發展農村金融的“窗口期”，據她觀察，目前農村會使用智能手機和APP的人達到至少1/3。

9月推出京東推出的農村信貸產品“京東貸”，選取山東和四川兩地試點，推出兩種不同模式的產品——與大型農企合作的“先鋒京農貸”和貸款給單個經銷商的“仁壽京農貸”。

“先鋒貸”是指京東金融與杜邦先鋒及其經銷商合作、給種植農戶的貸款。覆蓋山東10多個重點區縣，貸款申請金額最高為20萬-30萬。

洪潔說，選擇杜邦先鋒因為它是全球玉米行業的領軍者，在中國經營十余年，數據資料最好，可以跟信貸產品的風控打通，再通過大數據平臺的分析，確定農戶信貸資質。

申請者須是杜邦先鋒的種植戶，線上申請，最快可以當天批複。利率水平基本與銀行和信用社一致。

與網商銀行的模式不同，京東這一模式接入了第三方橋梁：他們不是給農戶現金放款，而是將資金給到杜邦先鋒的線下經銷商，由他們給農民購置生產資料，如種子、化肥。“就是經銷商帶著農戶花錢”，洪潔說。貸款期滿，再由農戶還錢。

經銷商資質由京東和杜邦先鋒一起審核，目前杜邦在國內有400家經銷商，選擇的標準是有過長期合作關系，銷量和盈利都到一定規模的。

在有經銷商介入的模式中，壞賬風險由經銷商與京東共同承擔。

在四川，實驗的是另一種模式：單個訂單融資。第一家合作企業是四川省仁壽縣福仁緣食品開發有限公司，它是京東平臺的供應商之一，在網上賣枇杷。

該公司董事長李誌高介紹，去年12月到今年5月，李誌高跟洪潔聊，探索出了一種新的農村貸款模式：

在種植前期，與農戶簽協議，以高於市場價收購未來果實；這筆收購費用從京東金融貸款，收果時種植戶只要將枇杷送到公司即可，枇杷在京東商城銷售，最終再把貨款還給京東金融。提前預支貨款，這筆錢的流動可以讓農民、企業和京東都取得預期利益。

洪潔對南方周末記者說，這種“訂單式的融資”以後還會繼續做下去。這家公司代表了背後的一群企業：京東的所有供應商、入股企業，及入股企業背後的農產品加工商和供應商，在他們後面，就是大批的農戶。

除了貸款方式不同，阿里與京東的又一個差別在於資金來源：

旺農貸的資金來自網商銀行的銀行間拆借和投資；京農貸的資金來自京東全資入股的小貸公司。

然而小貸公司普遍以高息為特點，京農貸承諾低息，對於如何彌平不平衡的成本，洪潔說，“因為是京東全資控股的小貸公司，產品由我們設計而定，京農貸也不是追求最便宜，而是追求有行業競爭力的利率。”

她說目前京東金融下面有兩家小貸公司，其中一家重慶的小貸公司正在籌備，將專門做農村金融貸款。

洪潔認為，鋪設農村金融，京東最核心的競爭力在於渠道的建設能力。它有自營的倉配體系，在沒做農村金融的時候，京東的配送員就已經觸及了村級。全國範圍內配送站已有四千多個。

如今，不到半年，截至11月2日，鄉村推廣員數量達13萬。

之所以能發展迅速，洪潔說要依賴強大的配送網絡，各地的配送員每天要送貨到村，順便可以幫忙找當地的推廣員。

與村淘合夥人不同，京東的推廣員主要負責營銷推廣和貸後服務，不做農戶的資質審核和推薦。

他們是合同制的兼職工作，按照代理商城上的商品提成傭金。12月起，他們開啟了“尋找最牛鄉村理財達人”活動，也由推廣員試點授信，在農村推廣京東白條、小額信貸、金融理財等產品。

說到農村市場的電商競爭，洪潔說，“大家都是想把這個市場做好，現在更多的是共同教育、引導市場，把這塊市場做大，還遠不到分蛋糕的時候。”

評論丨華為“上山下鄉” 是杞人憂天還是未雨綢繆

“春江水暖鴨先知，不破樓蘭誓不還。”

在這個初冬季節，全球最大通信設備商華為公司上下充滿離別氛圍。對華為中國研發部門員工而言，可能意味著告別故國和親人，告別熟悉的戰友，在地球陌生的另一端，開啟一場對於華為而言意味著“穿越死亡之谷”的戰役。

許多人士註意到，自從今年5月自曝華為“攻入無人區”，面臨“基礎理論創新迷茫”以來，任正非，這位一手創建華為、帶領其成為全球最大通信設備商的通信業風雲人物，對自己親手締造的公司多次公開發出擔憂的聲音。

比如8月15日，任正非在講話中聲稱，華為面臨“三十年大限”，再比如10月28日，任正非在研發員工出征誓師大會中稱已沒有任何退路。

以上言論背後實際上是任正非謀劃的華為“大換血”式組織改革，在華為歷史上史無前例。其內容既包括“每年選拔排在前25%的優秀人才進預備隊”、“研發每年輸送2000個高中級幹部、專家上前線”，也包括對在可能撤減的產品線進行員工回爐再造。

然而“大限”論究竟是任正非的多慮，還是華為未來可能不得不面臨的現實?

從業務上來看，形勢似乎一片大好。華為主要包括運營商業務、消費者業務和企業業務三塊業務，目前均增長迅速。2015年，在2014年2882億元營收基礎上，華為營收又增長了37.1%達到3950億元。

但剖開來看後並不如紙面樂觀。2015年，華為運營商業務收入達到創紀錄的2323億元，在總營收中占比近六成，消費者業務收入1291億元，占比33%，企業業務收入276億元，占比7%。不過華為的問題是，無論運營商市場還是支撐消費者業務的智能手機市場，整體高速增長時期已經過去，在4G建設進入中後期、智能手機市場趨於成熟和飽和時，其增長的後勁並不充足。而目前高速增長的企業網市場，華為並沒有建立起真正的優勢，企業網業務還沒成為華為營收主力，而華為還必須在與ICT巨頭的跨界競爭中面臨和愛立信、思科等巨頭的競爭。

ICT行業正在高速向5G、萬物互聯演進，而任正非坦言，“隨著逐步逼近香農定理、摩爾定律極限，而對大流量、低時延的理論還未創造出來，華為已感到前途茫茫、找不到方向”。實際上，華為已不可能在這種迷茫狀態中停留太長時間，否則核心的運營商業務也將面臨更嚴峻挑戰。

更嚴峻的是，和所有大企業一樣，華為這個龐大的身軀出現了種種組織和人員上的問題。華為內部最近發出很多反思文章，實際上都在炮轟華為正在逐漸丟失過去的優秀傳統，即“以客戶為中心”的傳統。而“解放戰爭”勝利太快，不僅麻痹了部分華為人的意識，也滋生出了盲目的自信自滿情緒。

“誰能說我們不是在歡呼中出海的泰坦尼克號?”一位華為的員工，事實上也在華為內部論壇提出了這樣的問題。

國務院：支持返鄉下鄉人員創業創新 努力解決融資難問題

據中國政府網29日消息，國務院辦公廳近日發布《關於支持返鄉下鄉人員創業創新促進農村一二三產業融合發展的意見》(以下簡稱《意見》)，對農民工、中高等院校畢業生、退役士兵、科技人員等返鄉下鄉人員到農村開展創業創新給予政策支持。

《意見》指出，重點發展規模種養業、特色農業等農業生產經營模式，發展農產品加工業、生產性服務業和休閑農業、鄉村旅遊等生活性服務業，以及其他新產業新業態新模式。

意見提出，采取財政貼息、融資擔保、擴大抵押物範圍等綜合措施，努力解決返鄉下鄉人員創業創新融資難問題。

穩妥有序推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點，有效盤活農村資源、資金和資產。

鼓勵銀行業金融機構開發符合返鄉下鄉人員創業創新需求的信貸產品和服務模式，探索權屬清晰的包括農業設施、農機具在內的動產和不動產抵押貸款業務，提升返鄉下鄉人員金融服務可獲得性。

推進農村普惠金融發展，加強對納入信用評價體系返鄉下鄉人員的金融服務。

加大對農業保險產品的開發和推廣力度，鼓勵有條件的地方探索開展價格指數保險、收入保險、信貸保證保險、農產品質量安全保證保險、畜禽水產活體保險等創新試點，更好地滿足返鄉下鄉人員的風險保障需求。

《意見》還進一步細化和完善扶持政策措施：

一是簡化市場準入，設立註冊登記“綠色通道”，免收登記類、證照類等行政事業性收費。改善金融服務，穩妥有序推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點，探索開展農業設施、農機具、生物資產等抵押貸款業務;鼓勵有條件的地方探索開展價格指數保險、收入保險、信貸保證保險、農產品質量安全保證保險、畜禽水產活體保險等創新試點。

二是加大財政支持力度，將符合條件的人員納入已有財政支農政策扶持主體範圍、現有創業政策支持範圍和擔保支持範圍。落實用地用電支持措施，鼓勵返鄉下鄉人員依法以入股、合作、租賃等形式使用農村集體土地發展農業產業，使用農村集體建設用地開展創業創新，依托自有和閑置農房院落發展農家樂，依規和當地農民合作利用宅基地改建自住房;農業、農業服務業中的農產品初加工用電執行農業生產電價。

三是開展創業創新培訓，實施返鄉創業培訓五年行動計劃，培訓經費納入地方財政預算。完善社會保障政策，返鄉下鄉創業創新人員可在創業地按相關規定參加各項社會保險，對初始創業失敗後生活困難的，可按規定享受社會救助。強化信息技術支撐，支持參與信息進村入戶工程建設和運營。依托現有開發區、農業產業園、農民合作社等，整合創建一批返鄉下鄉創業創新園區(基地)。

《意見》強調，各地區、各有關部門要充分認識返鄉下鄉人員創業創新的重要意義，作為經濟社會發展的重點任務予以統籌安排。要健全組織領導機制，明確推進機構，建立協調機制，提升公共服務能力，加強政策宣傳引導，確保政策落實到位。

返鄉下鄉人員創業創新是“逆城鎮化”？農業部回應

關於返鄉下鄉人員創業創新是否會形成與農民爭資源和爭利現象的問題，農業部副部長陳曉華1日表示，城鎮化是社會發展的大趨勢，不可逆轉，城鎮化在現階段主要是人口的城鎮化，但不排斥城鄉要素的平等交換。

同時，在中國城鎮化不等於城市化，發展小城鎮尤其是特色小鎮，發展縣域經濟，實際上是中國特色新型城鎮化的重要特征。兩者並不矛盾。

12月1日，國新辦就支持返鄉下鄉人員創業創新促進農村產業融合發展的意見等情況舉行發布會。

記者提問：請問陳部長，返鄉下鄉人員創業創新是不是一種“逆城鎮化”，會不會形成與農民爭資源和爭利的現象?

陳曉華：我覺得你提了一個很大的問題。我們在研究和思考這個問題的時候也註意到了。我認為，城鎮化是社會發展的大趨勢，不可逆轉，城鎮化在現階段主要是人口的城鎮化，但不排斥城鄉要素的平等交換。同時，在中國城鎮化不等於城市化，發展小城鎮尤其是特色小鎮，發展縣域經濟，實際上是中國特色新型城鎮化的重要特征。所以，我們認為這和城鎮化是不矛盾的。

當然在這個過程中，也需要從農村和下鄉人員的實際出發來選擇。因為這次返鄉下鄉是一種自願選擇，需要根據自身的條件和農村的實際作出自己的安排。

570多萬“創客”下鄉掘金，政府創新建設用地政策

當下，返鄉下鄉創業成為一種時尚，日前又迎來政策大禮包。

12月1日，農業部副部長陳曉華在國新辦舉行的新聞發布會上稱，隨著四化的同步發展，一方面有大量的農村勞動力向城鎮轉移就業，同時也有一大批返鄉下鄉人員到農村去創新創業，投入到現代農業和新農村建設之中。

他說，初步統計，近年來從農村流向城鎮的各類人員返鄉創業的人數累計達到570多萬，其中農民工返鄉創業累計達到450萬人，還有居住在城鎮的科技人員、中高等院校畢業生等人員約130多萬人下鄉創業創新。他們為活躍農村經濟發揮了重要獨特作用，成為農業發展的生力軍。

不過，在他看來，雖然這股發展勢頭很好、影響很大，但在一些地方也存在政策落實還不到位，融資難、用地難、人才聘用難、技術獲得難等問題，需要采取進一步措施切實加以解決。

政策擴大扶持範圍

去年6月和12月，國務院辦公廳先後印發《關於支持農民工等人員返鄉創業的意見》和《關於推進農村一二三產業融合發展的指導意見》，近日印發了《關於支持返鄉下鄉人員創業創新促進農村一二三產業融合發展的意見》(下稱《意見》)，這成為促進農村創業創新的重要指導性文件。

此次扶持範圍進一步擴大，支持重點領域和方向更加明確，政策措施也更加系統。

《意見》在過去主要支持農民工、大學生、退役士兵等人員返鄉創業，擴大到了支持有意願有能力的城鎮科技人員、中高等院校畢業生等人員下鄉創新創業。這有利於建立城鄉要素平等交換的關系，進一步拓展資金、技術、人才流向農村的渠道。

陳曉華稱，這次的政策措施是過去政策措施的延伸和完善。《意見》把過去散見在各個文件中針對下鄉返鄉創業中的支持政策匯集起來。從下鄉創業準入開始，到財政支持、金融支持、用水用地政策支持，甚至到保險、社會保障、獲得技術支持、入駐創業園區等整個流程梳理出來，這樣既有利於返鄉下鄉人員掌握運用，同時也便於各個部門按照要求抓好貫徹落實。

另外，針對性也更強。《意見》重點對突出反映的問題，比如用地難、融資難、人才獲得難等問題進行突破，堅持問題導向解決問題，也將反映出來的一系列問題進行了細化、實化。

政策創新服務改革實踐

在農村，返鄉下鄉的“創客”們遭遇到的主要困難，包括融資難、用地難。而當前農村正進行著承包地“三權分置”，以及2015年開展的農村三項土地權益試點改革，在這樣的大背景下，“創客”們的實踐承載著改革的期許。

針對融資難，《意見》提到，要“穩妥有序推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點，有效盤活農村資源、資金和資產。”針對用地難，《意見》也提到，“在符合土地利用總體規劃的前提下，通過調整存量土地資源，緩解返鄉下鄉人員創業創新用地難問題。”

陳曉華回應第一財經記者提問時表示，農村土地政策是所有政策的基石。在農村土地改革的大背景下，返鄉下鄉人員創新創業涉及到租地、租房等一些農民財產權益的事項。他分析說，要分兩種情況，對於返鄉人員，承包地的承包權、房屋的使用權、宅基地使用權本來就是他自己的，相對而言，制約和限制少一些。但是，對於下鄉創業的人員來說，凡是涉及到這一類的，都應該遵從法律和政策的相應規定。

根據《意見》，包括鼓勵返鄉下鄉人員依法以入股、合作、租賃等形式使用農村集體土地發展農業產業，依法使用農村集體建設用地開展創業創新；各省(區、市)可以根據本地實際，制定管理辦法，支持返鄉下鄉人員依托自有和閑置農房院落發展農家樂；在符合農村宅基地管理規定和相關規劃的前提下，允許返鄉下鄉人員和當地農民合作改建自住房等。

關於建設用地指標的政策安排特別值得關註。《意見》提到，為重點支持農村的“創客”們，縣級政府可在年度建設用地指標中單列一定比例專門用於返鄉下鄉人員建設農業配套輔助設施。還有城鄉建設用地增減掛鉤政策騰退出的建設用地指標，以及通過農村閑置宅基地整理新增的耕地和建設用地。

事實上，農村土地制度的改革由於事關重大，中央一直在穩步推進，但是面對當前複雜的改革實踐，如何平衡政策與實踐，特別需要創新。

不論是以入股、租賃等多種形式創新使用農村集體土地、農村集體建設用地，來促進一二三產業融合發展，還是要求單列一定比例的年度建設用地指標、城鄉建設用地增減掛鉤政策騰退出的建設用地指標，都可以被視為服務於現實改革的政策突破。

陳曉華稱，有些規定還需要配套，有些規定還需要地方拿出辦法來。總之，農業部會開出清單，督促各部門、各地方把這些政策落實到位。

金融“正規軍”撤離農村 互聯網金融乘虛下鄉“打遊擊”

從上世紀末以來，商業銀行急劇收縮農村網點，使得農村金融發展嚴重滯後，造成農村經濟“失血”、“貧血”。日前公布的中央一號文件對農村金融頗多著墨。中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健稱，文件“在農村金融方面有大篇幅的規定，寫得也是最長最多的。”

據統計，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。在當前經濟下行、財力增收困難的背景下，如何籌集農業農村發展的建設資金，唐仁健表示，“(這)確實是一個非常頭疼的問題。”他提到，要兩手抓，一手抓“整合”，另一手抓“撬動”。要是用好了這些措施，就能夠建立起金融和社會資本下鄉的“導流渠”，疏通資金回流農村的“毛細血管”，助力供給側結構性改革的推進。

事實上，資本下鄉有著自己的“算盤”。對金融公司而言，正是看中農村消費金融的這片藍海。在城市市場已經飽和，競爭趨於惡性化的背景下，投身農村金融反而大有可為。

借貸的“怪圈”

正因為看中農村萬億級的市場藍海，互聯網金融資本紛紛“下鄉”。

如果沒有政府的扶持，傳統的金融公司一定會收縮在農村的放貸業務，轉而投向城市，這是由其金融體制本身所決定的。比如，農民最大塊的資產是集體土地，包括宅基地、承包地，以及農房。但是集體土地無法在銀行辦理抵押貸款，農房由於附著在宅基地之上，亦無法充分體現其價值。此外，農民抵押貸款一般是幾萬元的小額，所需要的風控和管理人員與貸款百萬同樣。考慮到成本問題，在銀行的操作空間是有限。

據媒體報道，有學者稱，傳統金融機構是基於現實風險的管理，要各種抵押物各種條框約束，而互聯網金融則是基於未來的風險管理，這是他們理念的根本分歧，也導致不同的風控路徑。中國農村存在萬億級的金融需求，對於農民小額貸款的需求，傳統金融機構是無法覆蓋到的，相反互聯網金融以其快捷、便利的放款特性是可以滿足的。

對於北京潤農金服科技有限公司(簡稱“潤農金服”)CEO陳輝來說，觸動他的除了農村旺盛的借貸需求之外，還有一個讓人非常難以理解和接受的“怪圈”。

陳輝說，2015年冬天，他到東北農村考察，一戶人家種有十晌地(150畝左右)，每年務農的各項投入接近10萬。經詢問得知，信用社最高貸款3萬，再向親戚朋友東拼西湊3萬，剩下的就只能承受高息求助於民間借貸公司。湊齊這些錢後，這戶人家才會開始一年的耕種。

由於從種植到收獲，需要一年周期。所以對這家人來說，這一年基本上就沒有收入來源，為了維持生活及其它開支，還必須預留兩三萬。等年末賣掉糧食後，再分頭還掉欠賬，然後手頭上就只剩下一點錢，下一年又要繼續借錢。

這戶農民告訴陳輝，年景好壞會影響到收入，但是掙的錢也一直攢不下來，比如要還掉結婚蓋房子時欠的賬，還要張羅著小孩上學的錢。等到攢些錢了，小孩要上大學就又全花光了。再往後，孩子就要結婚了。而且，家人還不能碰上災病，否則負擔更重。

這個農民始終深陷“一直種地、一直缺錢”的怪圈，讓陳輝頗為感慨。於是，他考慮做一些改變，幫助農民解決“借錢、省錢、賺錢”的難題。他認為，如果只是做一家純粹的借貸公司，放貸給農民收取高息，盡管也會掙到錢，但卻無助於打破前述怪圈。

用金融手段撬動整個產業鏈

經過前期半年多的立項調研，2016年6月，陳輝帶領公司團隊到山西南部的聞喜縣幫助農民種植辣椒。

之所以選擇從辣椒切入，他對第一財經記者分析稱，辣椒作為經濟作物，由於種植範圍廣泛，一直以來價格都比較穩定，不會出現像大蒜一樣過山車般的行情。而且，辣椒用途廣泛，價值較高，還可以烘幹儲存，不用擔心出現生鮮果蔬那樣的滯銷問題。

更為重要的是，公司已經跟下遊的加工企業簽訂了訂單，鎖定了收購價格。陳輝說，只要每年能夠達到幾十萬噸的生產規模，就可以成為“老幹媽”的指定供應商。然後，公司再跟農戶來簽訂辣椒收購的價格。而且簽約的價格“就高不就低”，這樣既保證了產銷對接，也能穩定農民的收入預期。

作為一家新型訂單農業金融公司，潤農金服在其中扮演的角色就是，為整個產業鏈提供全程的金融支持，以及為農戶提供栽培技術，控制農藥化肥的使用量，從而保證產量和質量。

具體來說，在篩選完基地和農戶之後，從種植環節開始，公司會為農民提供農資，跟農民簽訂賒銷協議，等辣椒種出來後，由公司統一收購烘幹，交由加工企業，待結算後就會按照簽約價格，扣除農資費用，支付給農民。這其中，由於統一采購，為農民降低了種子、化肥、農藥等農資成本，而公司又可以從整個產業鏈中抓取利潤，從而補貼給農民，使得賒銷為零利息。

在山西，小麥和辣椒可以輪作，即小麥收獲後，可以再種一茬辣椒。也可以不種小麥，一年種春茬和麥茬兩茬辣椒。春茬已經基本有數，但是麥茬能簽多少畝尚未可知。

陳輝說，農民最實在，要是農民感覺到辣椒春茬種的不錯，也確實掙到錢了，那麽第二茬就還會再種辣椒。根據前期調研和已經有過一茬的經驗來看，一畝地可以為農戶增收2500元。因為麥茬種玉米的話，刨除成本平均每畝地的收入為500元，但是種植辣椒後收入會達到3000元。也就意味著，如果種植面積能夠達到10萬畝，將會為當地農民增收2.5億。

陳輝表示，公司就是在其中扮演從規模種植到集中采購的橋梁，通過金融服務嵌入產業，從而撬動整個產業鏈。2016年已經跟農戶簽了5萬畝左右，2017年春簽約到10萬。預計2017整年會簽約到50萬畝，訂單農業的總交易額達到15億元。

截止到2017年2月，潤農金服的業務覆蓋山西、河南、山東等省份，簽約農戶超萬戶，簽約貸款金額8000萬。這其中在山西、河北有辣椒跟種項目，在山東有養豬養雞等項目，還有江蘇的稻蝦共養項目，以及東北、河北、山西的土地托管業務。

征信背後的農村消費

多年來，農業種植的小農經濟在應對大市場方面，往往力不從心。一方面無法對農作物來年的市場價格做到準確判斷，另一方面對市場價格及農資成本方面無法形成議價博弈能力。在當前，小農經濟仍然會延續相當長的一段時間的背景下，要是能夠湧現創新整個產業鏈的企業，不論是金融企業，還是農業企業，都將會幫助農戶改變弱勢地位。

相較於小農戶，陳輝提到，下鄉的資本或企業就有實力去做市場調研，包括農資、農產品的價格，甚至國際貿易、期貨市場的價格，然後綜合預判，選擇適合做的項目。而小農戶是無法想象能夠做到這一點的。

還有一點優勢在於，企業可以根據市場需要調整種植品種帶領農民致富。他舉例說，當初種辣椒的時候也考慮過，要是達到10萬畝的規模，會不會供過於求，造成全國辣椒市場降價，後來才發現，辣椒市場是一個充分競爭的市場，這點規模對市場的影響完全可謂是微不足道。

當然，對於潤農金服而言，以辣椒來切入農業並非最終目標，而是希望借此彌補農村征信的空白，拿到農民的消費數據，借此再跟一些合作企業，為農民提供消費貸款服務。

陳輝解釋稱，對農民來說，可以分為生產和生活兩塊。先幫農民搞好種植這一塊，讓農民增收，這屬於惠農扶貧。跟他們建立信任關系後，然後再由生產轉向生活，挖掘其潛在需求，幫助農民花錢。他認為，農村金融最難做的是征信工作。對於傳統的金融機構，甚至一些知名的互聯網金融公司，農民的征信都是空白，因為這部分群體很少上網購物。但是，通過農作物種植，正好彌補了這個空白。

據了解，潤農金服在農村布局的惠農點下沈到鄉鎮和村，計劃在今年年底達到3000個。惠農點將為農民提供各種便利的金融服務，包括小額現金借貸、汽車金融、房屋建設裝修、家用電器分期、婚喪嫁娶相關等分期服務。在陳輝看來，這背後有著巨大的藍海市場。

住建部部長王蒙徽：房價過快上漲得到抑制，建議建築師下鄉

兩會期間，中國住房和城鄉建設部部長王蒙徽接受央視新聞新媒體欄目《部長之聲》專訪。

租房、共有產權住房、樓市調控力度……王部長透露了很多重要信息，與你有關。

過去五年：6000多萬棚戶區居民“出棚進樓”

記者董倩：我們有一個目標，就是叫“住有所居”，在這方面過去五年的成績是什麽？

王蒙徽：過去的五年，城鎮住房竣工面積達到了41.5億平方米，這也是少見的。另外一個方面，就是棚戶區改造，使得6000多萬老百姓“出棚進樓”。同時農村的危房改造，有1700多萬戶農民居住環境條件得到了改善，大概有2600多萬居民，特別是城市的低收入家庭的居民，住進了公租房。累計有2000多萬繳存的職工，通過公積金改善了自己的居住條件和居住環境。

本輪調控成效：房價過快上漲勢頭得到抑制

記者董倩：這一輪調控它的成效是什麽？

王蒙徽：應該說從2016年10月份開始，我們進一步加大了調控的力度。在2016年以前有一輪房價上漲勢頭過快的這麽一個現象，所以我們這次房地產市場的調控，實際上是以穩房價作為一個基本的任務。成效有三個方面，一個方面就是一些熱點城市，一線城市，包括一些二線和三線城市，房價過快上漲的勢頭得到了抑制。

記者董倩：您說的是這個漲幅要比以前要弱了？

王蒙徽：是。第二個，應該說是商品住宅的銷售面積也平穩地回落，從年初的23.7%，降到年末的5.3%。第三個，三四線城市庫存降低，已經回到了合理的區間。

住房解決辦法一：共有產權住房

記者董倩：那麽有的人就會講，房價已經很高了，我也買不起。

王蒙徽：所以我們現在推出共有產權住房，它首先是政府主導提供的，另外它是提供給無房戶的。第三個，就是它比市場價要低。我們現在支持北京和上海開始試點，其實有些城市已經都開始做了，包括現在很多城市搞的叫做“人才房”，其實有相當一部分都是共有產權住房。

住房解決辦法二：培育住房租賃市場

成立國有租賃公司，建服務平臺

記者董倩：您看一下有一個小夥子（網友）他想直接給您提問，這是個要結婚的小夥子，您聽聽他說什麽？

網友提問：部長您好，我在北京工作有些年了，現在準備考慮買房，看報道說國家現在正在發展長租房和共有產權房，就想說，是不是以後可以不用買商品房了？

王蒙徽：現在住房需求主要是進入人口凈流入的大中城市的新市民，現代社會是一個流動的社會，特別是從住房來說，家里大都有房子，但是你現在到北京來了，到上海來了，你在這兒找工作，可能你就缺房子了，所以我們這一段在大力推進租賃住房的建設，在租賃住房市場的培育這方面下功夫。

現在我們12個試點城市大概已經成立了51家國有的租賃公司，所有的試點城市都已經建了政府主導的租賃住房的交易和管理服務的平臺。比如現在建行在廣東就在做租賃業務。比如說你們家有房子，那建行可以跟你簽個協議，你把這房子租給建行三年五年，建行再去出租，因為國有租賃企業是可以保證市場的公平運作，或者說這是國有企業一個很重要的社會責任。

中國城市還缺什麽？

承載力還有提高的空間

記者董倩：城市的發展現在是日新月異，但是一方面人們又覺得怎麽建來建去都長得相差不多，在這方面未來會有什麽樣的勾畫？

王蒙徽：改革開放這四十年，我們國家從過去的60幾個城市到現在的661個城市，在這麽快的一個高速增長過程中有些問題是不可避免的。日本的東京，人口跟我們北京差不了多少。但是東京交通暢順的程度要比北京好，這也反映了我們城市本身的承載力還有提高的空間。包括現在我們還有一些共享單車，這些新的業態對我們城市的影響，我們的空氣，我們的水，我們的馬路，我們的這些基礎設施都建的很多，但是我們過去可能為汽車考慮的多了一點，為人考慮的少了一點，那麽在這方面，我覺得還是有很多工作需要去做。

村容村貌：希望組織建築師下鄉

記者董倩：現在還有一個，跟更多人有關系的，就是農村環境的建設，農村環境的治理，這恐怕也是擺在您面前的一個大題。

王蒙徽：作為我們來說，主要是著力農村人居環境的整治和改善。要以農村的垃圾汙水的整治和村容村貌的提升為切入點。特別是在農村的生活垃圾的處理，農村生活汙水的治理，選一些縣來進行試點，我們也希望組織一些規劃師，建築師，能夠蹲點下鄉，幫助農民建設符合當地特點的農村建築。

快問快答

我年輕時也租過房

記者董倩：您年輕的時候，住的是什麽房？

王蒙徽：我年輕的時候，當然是租過房的。我從大學畢業以後就留在學校，然後就住在筒子樓里邊，有一個12平方米左右這麽大的房子吧，大家都在樓道里做飯，公共廁所就兩個。

每天上班要看各地住房交易情況

記者董倩：另外一個，您每天上班是不是要看一下各地房價的走勢？

王蒙徽：每天都會給我一個住房交易的日報，包括全國住房交易的總體情況，以及各個城市的交易情況，當然也包括房價。

規劃趕不上變化：成長中解決問題

記者董倩：您是1977、1978那兩年上大學的學生，您在讀書的時候有沒有想過，若幹年後，幾十年後，這個國家，會發生這樣的變化？

王蒙徽：那是從來沒有想到的。我上次，跟中國城市規劃院說，當時你們去做這個深圳的規劃，那時候還是很解放思想，說深圳市是可以發展到80萬人，後來大家覺得，是不是可以再解放思想一下，說150萬人，那現在是多少人？現在是2000萬人。實際上我們現在的很多問題，都是成長過快帶來的問題。當然我們也要在未來的成長過程當中去解決這些問題。

（來源：央視新聞 記者：董倩）

劉守英：資本下鄉要真正了解農村

當前，在整個中國，一場遲到的農業革命，已經到來。

4月17日，在“2018新零售·中國農村商業新生態紫金峰會”上，國務院發展研究中心農村經濟研究部原副部長、中國人民大學經濟學院教授劉守英稱，過去20年來高速發展的城市化進程，整個路徑基本上都是從鄉村單向流向城市。不論是土地、勞動力，還是資本。如今情況已經發生了變化，開始走向城鄉互動，勞動力、資金向農村回流，為了給未來整個鄉村發展配置土地，開始搞活農村宅基地的使用權。

這背後的動力源於鄉村發展的機會。

劉守英表示，在以前，農業的發展是為了保城市，為城市提供糧食，而且壓低糧食價格。由此導致整個農業基本上變成單一的糧食農業，農民在農村沒有投資回報。但是在當下遲到的農業革命中，農業的內涵、發展和方式都發生了重大轉型。

比如，農業內涵不再是原來純糧食農業的概念，而是以土地為本、以生態為根，服務於農村和城市各個產業，整個農業功能除了保證吃飯，還有生態、休閑、旅遊、健康、安全。由此重塑了農業業態，以農業為基本，鏈接各個產業，不斷延伸產業鏈條，使農業變得有搞頭。

再比如，整個農業的發展方式發生了重大轉型。從過去幾千年來，面朝黃土背朝天，以密集的勞動投入，來提高土地單產的模式，嚴重的透支了地力。於是，從2003年開始，開始進行一場革命性的轉變：一是轉向以機械投入、資本投入為主，來提高勞動生產力。其次，用兩種方式實現農業規模報酬，除了2010年開始的提高土地流轉，實現適度規模之外，就是擴大服務規模，為農戶提供產前、產中、產後的規模化服務，提高服務主體效益，降低農戶的生產成本。第三農作物基本上已經實現區域的高度集中化種植。

十九大報告首次提出“實施鄉村振興戰略”。

那麽，鄉村振興的標誌是什麽呢？

劉守英用“活力、活人、活村”來概括。具體來說，新農業要有活力，不僅要提高產業競爭力，還要做到產業的融合、價值的延伸。二是年輕人要進村，外來人也要到村莊，還有就是資助鄉村的人，沒有這些“活人”進村，鄉村是沒有領頭人的；三是整個鄉村要轉型，要“活”起來。

在今後鄉村振興的過程中，他認為，其中涉及到的主體，政府要做到不能越位，市場要不能缺位，而且一定要保證農民的主體地位，同時還要找到鄉村經濟活動的如何組織與如何合作。

對於前些年資本下鄉火熱一時，但大多數並沒有成功，劉守英分析其中原因在於一方面資本跟政府聯姻，破壞了農村原有的業態，另一方面就是沒有認識到農村是一個熟人社會，要是不了解農村的話，就變成了“鬼子進村”。因此，要想成為真正的贏家，就必須懂農民、懂農業、懂農村，還要把握未來的趨勢，為農民提供解決問題的方案。