一張來自台灣的SIM卡，竟然挑起非洲金融、電信業大戰。

今年，非洲肯亞最受注目的新聞是，由肯亞第一大電信商Safaricom成立，囊括該國逾七成市占率的行動支付業者M-Pesa終於出現對手。

對手，便是肯亞第一大銀行Equity Bank。

今年底，Equity Bank最快將推出一款特殊的薄膜卡，只要貼在手機原本SIM卡上，就能取代金融卡，進行轉帳、付款等功能，搖身一變成為行動銀行，「非洲行動支付大戰即將開打。」《華爾街日報》（The Wall Street Journal）對此評論。

但很少人注意到，挑起這場肯亞電信、金融巨擘戰火的薄膜卡，其實來自台灣的太思科技。

「台灣即便是小公司、新創企業，也應該有全球的規模跟格局。」太思科技董事長何俊炘說。

拚專利拚良率新手機上市，要檢測上百項

走進太思總公司辦公室，映入眼簾的，是一張世界地圖，從中國、日本、韓國，到土耳其、俄羅斯、挪威……，甚至墨西哥、南非等新興市場，全球二十幾國，橫跨五大洲，布滿各種專利。清楚告訴訪客，放眼全世界，都是其市場。

這張太思研發、製造的薄膜卡，厚度只比保鮮膜厚一些，上頭有十四個專利。有了它，偏鄉的消費者即便找不到提款機，也能解決交易問題，過去七年，太思在中國發卡量超過千萬張。

手機變錢包，是現在的最新趨勢，但是十年前，何俊炘就在業界之先，第一個研發出薄膜卡技術，打破電信商和銀行隔閡。

創辦太思之前，他在國際SIM卡大廠有近十年經歷，有次開車上山，路上車子沒油，想加油卻發現忘記帶錢包，只帶手機出門，「如果手機可以當錢包用，就沒問題了。」何俊炘說。自此才有開發薄膜卡的念頭。

但是，SIM卡就像手機的身分證，保障使用者隱私，也開通上網、通話功能，儲存部分資料，要在手機SIM卡上，黏上一張薄膜卡，打通電信、金融服務，最重要的，則是良率和相容性。

為了避免感應不良，或薄膜卡卡在手機裡……，太思研發團隊花了快四年，反覆調整材料與封裝工序，才能完全服貼在SIM卡上，不會因為擠壓而脫落。另外，得顧及不同品牌手機相容性，只要市面上推出一款新手機，上百項檢測項目必須一一重測，良率才達到九成以上。

太思在中國的代理商、上海方付通董事長孫宏宇表示，中國做薄膜卡的業者也不少，但品質良莠不齊，「根本沒人敢用。」只有太思憑技術站穩市場，如中國郵政儲蓄銀行、農業銀行等一千多家業者都是其客戶。

目標新興市場未跑先碰壁，靠技術解疑慮

不過，雖然太思早一步推出服務，但行動支付應用日益多元，在中國，阿里巴巴集團的支付寶只要綁定銀行帳戶，手機也能轉帳、付款，連拿出SIM卡、貼上薄膜卡動作都省略，因此成為主流，目前實名用戶數已經超過四億。

太思的薄膜卡技術應用，必須往金融體制不成熟的新興市場走。因為它的優勢在於連銀行帳戶都沒有的消費者，只要在SIM卡上貼上它，手機就能變成窮人的行動 銀行，扮演帳戶角色。或者，像肯亞幅員廣大，每個人平均得走五公里才能找到一台提款機，薄膜卡大大解決轉帳不便問題。

但如何打入政商關係緊密的新興國家，才是最大難關。

去年初，肯亞第一大銀行Equity Bank和太思聯手，誓言改變M-Pesa壟斷地位。沒想到，因為有第一大電信商Safaricom撐腰，M-Pesa一狀告上政府，懷疑一旦加裝薄膜卡，恐竊取手機用戶資料，要求立法禁止銀行發行薄膜卡。

產品還沒上市就碰壁，以肯亞政府辦事效率，若走法律程序，拖兩、三年時有所聞，「每天我都是看當地頭條報紙才知道這個project（計畫）進度。」何俊炘直言。

半年多過去，還是沒有具體進展。最後，肯亞政府只好找所有電信商、銀行，以及全球行動通訊系統協會（GSMA）開聽證會。現場，各方拋出種種問題，例如薄 膜卡「會不會偷用戶的錢？」「會不會有病毒？」等。何俊炘從技術、應用面一一講解，化解疑慮。直到肯亞總統表態支持自由競爭，才幫太思打開市場大門。

到新興市場發展，往往得耗費心神處理政治、法律問題，太思為何堅持往外走？

何俊炘談起一段工作經歷。當時，他在電話卡大廠擔任工程師，雖然公司賺錢，卻錯過轉型時機，手機興起，只能等著被淘汰。這讓他意識到，唯有一直走在前端，才無後顧之憂，「當發現（市場）改變，往往無力回天了。」

「你有注意到他們水族箱裡養的是什麼魚嗎？是鯊魚。鯊魚活在海水裡，不是淡水，而且二十四小時不休息，拚命游……。」中華電信行動通信分公司總經理林國豐有次與何俊炘碰面、談合作，對辦公室裡的鯊魚印象深刻。

太思就像一隻鯊魚，游走在不同海域，不願困在台灣這個小池塘裡。也告訴其他台灣企業，不管經濟好壞都要有跨出去的勇氣，否則遲早喪失求生本領。

太思科技

成立:2005年

董事長:何俊忻(圖)

主要業務:智慧薄膜SIM卡，提供用戶行動銀行、跨電信商漫遊服務

成績單:業務遍及全球5大洲，和中國逾1，000家銀行合作，發卡量破1，000萬張

中國最大電子錢包將進軍台灣夜市，連金管會都樂觀其成，從陸客消費第一線，看兩隻小螞蟻如何搬出「嗶」經濟。

今年十二月起，隸屬阿里巴巴、中國市占第一的電子錢包「支付寶」，將正式攻占台灣的夜市與商圈，讓消費者不用付現金，也能「嗶」一下消費。

台灣電子支付發展落後中國十年，十月二十九日的永康商圈，本刊獨家直擊，支付寶如何說服台灣業者，跟它一起做生意。

陸客來台食住樂都能「嗶」

光手續費年進四十億

招商會由阿里巴巴負責支付寶業務的螞蟻金服國際業務部，與玉山銀行、永康商圈發展協會合辦，「讓我們一起把陸客變顧客吧！」只見螞蟻金服國際業務部台灣市場協理陳思璇站在台前，用一張簡報，示範如何只用一張QR code貼紙、一支智慧型手機，就能做陸客生意。

他們預計攻占全國三千店家，包括全家超商、台北永康、西門等各商圈、夜市與飯店。

未來，當大陸消費者在鼎泰豐吃完飯，或在維格餅家買伴手禮，只要拿出手機，對準貼在結帳櫃台前的QR code，直接在手機上輸入消費金額，再按下成交鍵，他支付寶帳戶的錢就會被扣除，並即時顯示在商家手機的帳戶。消費者不付現金、不刷信用卡，店家甚至連 收銀機、POS銷售點情報管理系統都不用準備，就能完成交易。

這一切，全都衝著陸客大餅而來。

若以中國旅客每月來台人次與消費金額估計，一個月的陸客商機約新台幣一百六十八億元。以信用卡手續費一筆二％計算，每個月支付寶光是手續費進帳，就達到三億三千六百萬元，每年可以有高達四十餘億元收入。

負責監管的金管會業務承辦科長陳天智說，他想不出支付寶來台會衝擊到誰，「唯一應該是銀聯卡（中國發卡公司，類似VTSA或Mastcr），但它不歸我們管。」而金管會主委曾銘宗則連說，樂觀其成。

兩人團隊默默布局兩年首先祭出兩億補貼金搶市

支付寶為了落地所發揮的執行力，是台灣諸多業者如電商PChome、遊戲業者歐買尬、橘子等，努力四、五年都做不到的事（見表）。而支付寶在台灣的操盤團隊，只有兩個人。

辜瑞祥，年近四十歲，擁有多年電商經驗的台灣人。兩年多前，他加入阿里巴巴，成為螞蟻金服（以下簡稱螞蟻）在台灣第一位員工，「你現在上淘寶買東西，可以刷台灣信用卡、或用Web ATM付款，這些金流服務都是辜一人在台灣開拓的。」一位業界人士說。

兩年多來，辜瑞祥就像一隻大螞蟻，在地底下幹活，沒有浮出檯面，但把支付寶台灣市場線上服務開通了，過程中，他還把客戶玉山銀行的合作窗口陳思璇，挖角到他麾下。兩年的布局，就是為了等今年五月三日的「電子支付機構管理條例」施行。

他們做了什麼？砸錢是必要動作。據了解，為了搶市，支付寶和合作的銀行玉山銀行將大補貼。陸客單筆消費，支付寶便送上給新台幣五十元到一百元不等的折扣， 玉山銀行則提供商家比信用卡平均一.八％更低的手續費。據了解，阿里巴巴已經備妥金援，雖然今年僅剩兩個月，但支付寶在台灣行銷預算高達六千萬至七千萬 元，明年也有兩億元之譜。

更關鍵的是，他們去解決台灣店家最難過的關卡：技術與設備問題。

十五人專程改造介面簡化成消費者自助結帳

螞蟻把掃描QR code、在手機上輸入消費金額，兩大完成交易的執行動作，設計成由消費者完成，而非商家，根本就是讓消費者自助埋單。「你們不用擔心，大陸人已經非常習慣掃碼支付，你們只要確認他輸入的金額對不對！」陳思璇要商家不必擔心陸客不會操作。

「台灣小商戶，幾乎沒有IT能力，連比台灣更早推行的韓國和香港都沒有。」玉山銀行個人金融事業處電子金融部資深經理劉美玲說，半年來，玉山銀有十五人每天都和支付寶「黏」在一起，大半夜還在開視訊會議，就是討論如何讓手機介面很在地化。

最後，他們還幫商家找顧客。除了金流接好，螞蟻還找來在微博上有一百四十萬粉絲、台灣陸客自由行最大服務網站「台灣自由行」公司，陸客要去哪裡玩？住哪一家飯店？哪裡買伴手禮？後者都能一手規畫，並有自有車隊接送陸客。因為台灣自由行已經成為陸客來台的「導航」，螞蟻找上他們，請後者協助把這些自由行客人，導到有合作的台灣商家。

換句話說，台灣商家只要分一點手續費給支付寶，金流、客流、消費流都不需要自己操心，螞蟻通通幫你搞定。

在這場執行賽中，我們看到這群螞蟻領先台灣同業的關鍵：不談技術多高明，而是先解決合作夥伴最困擾的問題。問題解了，路，就開了。

現年三十七歲的年輕蒐藏家林太崴，是台大音樂學研究所生，林太崴在蒐藏界闖出名號，是因為他在蒐藏 的第二年，買到了一張他覺得「感覺起來設計得不錯」的唱片，完全沒想到這張唱片竟是台灣史上第一張蟲膠唱片〈一串年〉，另一面是〈大開門〉。蟲膠是蟲的一 種分泌物，其製成的唱片又稱作七十八轉唱片，即轉速為一分鐘七十八轉，唱片分為兩面，一面三分鐘。

在蒐藏的過程中，林太崴逐漸著迷；昔時唱片又是易碎的，當時的七十八轉唱片是一種奢侈品，一面只有三分鐘，才兩首歌，價格昂貴，一個村莊裡可能只有一台留 聲機，「因為取得不易，當時的人聽音樂有一種神聖態度，必然可以聽得出那種（緩）慢的、閒靜的感覺，因為舊時代的人對待音樂的態度不一樣。」

林太嵗說道，蒐藏了十多年的蟲膠唱片，許多台灣、日 本發行的黑膠唱片都讓他嘖嘖稱奇，如日本發行了怪鳥叫聲的唱片，卻用了李小龍當封面;紅極一時的Andy Williams開口唱日文歌，封面還跟味素合照（早期置入性廣告）：至於台灣出版的黑膠，更是類型百百種，從用唐老鴨聲音唱台語帶你遊西門盯，到為了紀 念屏東美和中學校花鍾正芳被殺而發行的《攏觀橋的呼聲》等。

甚至還有「傳聞中有一種唱片要賣到三百塊，要購買還得要通關密語 ……，你猜猜看是什麼唱片？」他神秘的說。這張名為《枯木回春》的唱片，是古早人「聽」的A片：唱片中傳來了一男一女以純正台語演出的「愛情動作片」，如 今聽來不感情色反而帶點喜感。「雖然我們現在一根指頭就能聽音樂，但是不要以為老物都是陳舊的;這些唱片吸引著我一直蒐藏下去，就是因為：在老東西裡，你 永遠找得到驚喜!」

撰文者曾郡秋

全球第一大車廠豐田汽車，在內部採用「紙一張」工作法， 讓每次討論都能更單純、更深入，工作效率自然大增。

員工經常手中拿著一張文件——在豐田，這是理所當然的。例如，每周一次各團隊召開的工作進度會議。團隊領導和十幾位員工手中都有一張已經統整在A3的個人工作進度表。或者和主管做簡單的討論時，部屬也必定帶著一張文件。不管需要花多少小時的大型會議，會議紀錄也是一張A3或A4紙。

豐田社長似乎有個獨有的規則，就是「在三秒鐘內下決定」。裁決的時機如果稍微延遲一點，可能會影響到重要的交涉，因此他常銘記在心要盡快下決定。也就是說，以部下的立場來說，紙一張的內容必須事前準備得非常完善，才能讓上司在很短時間內下決定。

利用「填空白框」的欲望

因為任何優秀商務人士都非常忙碌，沒時間慢慢看、慢慢想、慢慢下決定。所以，提案人應在事前就要動腦想了又想、思考再思考。再將絞盡腦汁的結晶製作成一目了然，讓對方能毫不費時地、當場就下決定的文件。

豐田所用的「紙一張」文件，是如何發揮功效呢？

首先，是會議的資料。我自己發現豐田的會議相關資料主要有兩個功用。第一是「減少無意義的會議」、第二是「讓會議順利進行」。

豐田開會時，承辦人一定要將開會目的、現況、課題等必需資料整理在一張紙上，放在每位與會者手邊。資料上必有的特徵，就是「框格」。希望在會議中提出的議題可以預先整理成各個主題，視覺上內容將會「具體」地呈現在框格內。如此一來，這張文件中到底有幾個已經整理好的議題、今天的會議內容是什麼，全部一目了然。

再加上，有時會刻意預留「空白框格」，好讓與會者將會議的結論填寫進去。

例如會議的目的是希望集思廣益想出對策，就須先留出空白框。框格內什麼都沒寫，如此，當出席者一看文件，就會注意到空白的框格，也會自然而然地將精神集中在「對策」上。

眼前如有一個空白框格，人們就會集中精神，產生想「填寫」的心態。這就是人的視線會無意地朝向一個空白的四角形框格中間，精神也比較容易集中。

表單特色：五大主題俱足

豐田管理職階級大致分主任、課長、室長、經理共四人。如是大型案件須階段性地和這四位主管討論。每次分別和這四人討論時，都須準備「一張」文件。「這個對策，這樣做會不會比較好？」或「日程會不會排得太緊？」等……。討論時，那「一張」文件會不斷被修正，工作也會一步一步向前邁進。

這些文件都有共通的主題。就是以下五點：

① 目的

② 現況

③ 課題

④ 對策

⑤ 日程

帶來「對喔！今後至少在現在的部門不論做什麼工作，只要先把這五個議題一個一個解決就好啦！」「會議紀錄也好，企畫書、報告也好，至少都以這五個觀點來整理就沒問題了！」的啟發。

另外，因為限制只做「一張」，不能寫入很多資訊，一定要思考再思考，製作完成時，論點自然清晰明確。結論愈是明確，也愈容易表示贊成或反對——。「紙一張」的草稿，可使討論變得更單純、更深入。

（本文摘自第一章，孫蓉萍整理）

撰文 / 淺田卓

在印度，有三億人過著沒電的日子，Boond把太陽能設備帶進鄉村，照亮二萬五千個家庭；同時首創預付卡買電模式，用商業力量改善當地能源問題。

傍晚五點太陽一下山，沒電可用的家庭陷入一片漆黑，在印度，有三億人過著這樣的日子。

這群人看不見黑暗，因為他們就在黑暗裡。出生於印度、三十五歲的森古普塔（Rustam Sengupta），原本在歐美諮詢公司及新加坡渣打銀行工作，但他看到印度缺電的問題，在責任驅使下，二○○九年決心辭掉工作返鄉奮戰。一○年成立提供偏鄉太陽能發電設備的Boond公司。

模式：向當地租屋頂 賣電給當地從銀行家到B型企業創業家，讓全球商管教育排名第一的歐洲工商管理學院（INSEAD），以這家公司作為個案。六年來，森古普塔用太陽能發電設備，替印度超過十萬人帶來光亮，外國媒體稱它為：「印度貧窮家庭的溫暖之光。」森古普塔先從缺電最嚴重的北印度省分開始架設太陽能發電設備，但當地居民有的月收入不到十美元（約新台幣三百二十五元），「居民收入不穩，沒辦法拿出很多錢，如何讓顧客負擔得起是最大困難。」森古普塔接受《今周刊》專訪時透露。

他想出的商業模式並不複雜，就是向當地人「租用屋頂」，架設太陽能光電模組板等裝置蒐集太陽光能，再藉此轉換成電能，賣電給當地醫院、學校與家庭。至於硬體的建置成本，七成來自銀行貸款、兩成來自企業，一成則是賣電的收入。

受手機預付卡「買多少、用多少」的概念啟發，他讓居民需要用電時，只要到村裡的服務站買一張儲值卡，自行選擇儲值金額，回家插入配合的電子裝置，便可產生對應電力，同時電表也會顯示剩餘電力，以便再儲值。

「居民有時這個月賺三元、五元，有時沒錢付電費，我們提供彈性付費方式。」他解釋，假設今天想看電視，不用月付一百元，可以每次加值○．五元，買三小時的電，「和手機預付卡的概念，幾乎一模一樣。」

概念：讓居民可負擔電價

至於定價策略，則視銀行貸款利率、太陽能供給數量、簡單照明或看電視等需求，以及使用時間等綜合因素決定，所以不同村落的電費計價方式也不同；但一般來說，一度電約新台幣○．三元，「核心概念不是變便宜，而是讓居民可負擔。」和當地居民過去習慣用油燈照明來比，每個月油錢約要五到七美元，現在有了太陽能發電新模式，每月平均花費只有過去的一半，還可享受乾淨能源，又能兼有念書、煮飯並改善生活等諸多好處，這讓森古普塔創業四年開始獲利，同時有了穩定的商業模式。

「希望用商業模式、企業力量帶來改變，不是NPO（非營利組織）、慈善方式。」他不諱言，當初沒預期自己能撐那麼久，甚至還能賺錢，目前營業額已達百萬美元。

凡事起頭難，推動創新事業的森古普塔引用印度國父甘地名言：「一開始他們會忽視你，然後他們會笑你，然後他們會為你而戰，然後你就贏了。」六年來，他改變了印度超過十萬人的命運，自認仍處在被「笑」的階段，不過是開心的笑，「以前在銀行工作賺很多，但賺錢之外對社會有貢獻，才是成功。」目前森古普塔正在建造大型發電廠，準備供給電力到一千個村落，甚至計畫把同樣的商業模式複製到緬甸、尼泊爾這些同樣缺電的國度。

在新創企業的努力下，一盞盞太陽能燈照亮偏鄉幽暗的角落，或許，這些能源貧窮國家長久以來缺電的問題還未終結，但有了森古普塔這樣的企業家，新的希望已經展開。

撰文 / 萬年生