📖 ZKIZ Archives

不幸的是，一將功成萬骨枯，網貸也一樣，新生事物的成長總是伴隨著傷痛的，2013年，我成為全力追逐高息的激進分子，那個時候只想投更高利息的，想著自己那幾十萬趕緊翻翻，從來沒考慮過風險，因為2012年，跑路詐騙的平臺很少。先是進入了友友貸、銀通等次新平臺，那個時候銀通狂發大標和天標，利息3分5的樣子，2013年一季度這個水平還是很高的了，於是想都不想進去了幾十萬。災難就從投銀通開始，投了銀通，天天守著群，然後知道了網銀天下，著名的通姐，後面知道了網贏利率更高，並且各種高大上，果斷投入60萬，一部分是我姐給我的，現在想起來還心驚膽戰，喜來登的飯不好吃啊。還好後面我姐哥要周轉工程款，提現了四十多萬。於是，從網贏開始，我開始了2013網貸的血淚之路。7月底，提現困難，第一時間給老鐘打電話，老鐘信心滿滿，完全沒問題，就是銀行貸款出了一點兒問題，很快解決，請繼續支持。於是果斷支持續投，八月初，情況很糟糕了，網贏群里也鬧喳喳的，我意識到問題嚴重性，天天給老鐘鐘傑打電話，總算趕在最後一波給提了四五萬。後面大家都知道了，網贏轟然垮塌，我深感揪心啊，本來準備買車的，十幾萬沒了心疼得很。但那個時候很天真，沒有因為中雷更加小心，而是想趕緊撈回來，於是開始進入組團的群，包子，桔子，陽光群，恨不得利息給到一毛，哪里高沖向哪里。那個時候相信高息分散論，覺得只要分散了，出一個也業沒關系。素不知，組團的樂網、平海、輝煌、家家、銅都無一幸免，順帶力合、東方、徽州、德賽、江城、浙商365全部死翹翹，只有及時雨算是開竅的早，趕緊要回了。去年下半年我正去基層任職，各種工作的事情千頭萬緒，但每天早上起來面對自己投的一兩個平臺掛掉，那種煎熬的滋味現在回憶起來都難過不已，一個雷我基本都投了四五萬。本來就是屌絲，2013年，我就在各種驚恐、維權中渡過，現在想起來，那仍然是地獄般的日子，因為網貸，我的額頭上刻下了皺紋，可以說一部分前途也被耽誤了，我通過努力本來在單位領導心目中有很好的印象，也成了我們單位我那個年齡有史以來最年輕的破格提拔的中層，可是2013年深陷網貸雷區基本把前途也葬送得差不多了。因為維權、因為守著網貸，因為心神不寧，時間破碎，恍恍惚惚，才知道，錢不是那麽好躺著掙的。

2014年，痛定思痛，果斷決定調整投資思路，改變精力的重心，網貸更加小心翼翼如履薄冰，精力也大部分花在了工作上，上帝保佑，今年暫時還平安無事，也小掙了點兒錢，這都不重要了。現在心態也很好，看待金錢眼睛也不那麽綠了，確實通過兩年的投資，自己也有了一些經驗教訓，一點兒總結，以前總覺得自己花了高昂的代價的總結不想分享，但現在覺得人生活的更大氣一點兒世界也更大，因此在這里也簡單的分享一下，希望能對大家有點幫助。

要尊重市場經濟規律，高息來自於哪里，羊毛出在羊身上，做過生意的都知道，你要是借了高利貸，你得千方百計的提前還上，這個高息複利，是沒有任何產業能夠承擔的，如果有安全高息的好事，你又做企業做得很好，周圍借款相對是容易的，還需花那麽高的成本麽，因此，那些動不動幾百上千萬月息四分長標的，只能是天下的活雷鋒。我覺得高息只有兩種，一種是創業創新型這種急需資金型的，一種是做活動新上線型的。對於第一種，需要實地考察判斷，不然很難得出結論;第二種打新的，高息是符合邏輯的，但是小心被詐騙了就好。因此，回歸網貸本質，應該是小額短期的民間借貸，這樣一方面相對利息比較高，第二方面相對風險分散，逾期不會造成那麽嚴重後果。

要尊重法制，有些平臺公開自融，這種運營一點法律意識都沒有，還自以為是，你不是銀行，擅自吸收不特定的錢，是要按照非法吸收公眾存款罪定罪量刑的。不要以為你現在活得逍遙，就肆無忌憚，把無知當本事炫耀。傷害到銀行利益後，余額寶都會被打壓，何況盯著莫須有的“非法吸收公眾存款”罪名。因此，平臺不管怎麽樣，必須劃清和自融的界限，像銀通那種上下遊借款也可以嘛，非要信誓旦旦的說自己自融，只能說不作死不會死。

要明白網貸投資是風險投資，原來流行的“人在床上、錢在賺錢”並不是那麽靠譜的。大家有參與過民間借貸的就知道，民間借貸是非常複雜的，是很容易滋生暴力、黑勢力等方面的特殊行業。網貸不過是民間借貸的一種線上化，我曾經和一個運營詳細的算了算賬，如果不做大，資金2000萬左右，其實線上要搞好成本也是很高的，網站，技術維護(請個二楞子弄不好，請個正規大學生工資不低，托管就更高了)，客服等於線下的客戶經理，線上還不能逾期，線下一般都是一個月左右只要付息，基本都有這個緩沖。所以線上其實對運營要求很高，但民間借貸的逾期是比較常見的，所以運營風險是比較高的。

要有直面問題的勇氣，現在很多人投了高息，投了出初期出問題的平臺，就一味的想著呵護平臺，想著平臺一定不會出事的，賭一把，單車變摩托。從心理上來說每個人都是這樣的，但更要知道拿著這麽高的利息，出事是可能的，要隨時關註平臺的變化，一旦有個小事情不要一味的一哄而起維穩，而是盡量選擇實質性的和平臺的運營(老板)溝通，見勢不妙，立即撤退，不要去想著那幾個利息，不要想著還沒到期，不要想著路途比較遠，不要想著可能…。.

要學會用腦子去維權，去年及時雨能夠全身而退，錦榮今年和一朋友能全身而退，維權的最大目的是拿到錢，當然這個涉及到人性的自私了，這也是去年無數的雷的教訓得來的。如果重倉了，第一時間聯系兩個人不要多了趕往出事的地方，至於一哭二鬧三上吊的手段，那個金錢豹已經說得很清楚了，只要是你發現蹤跡發現得早，這個時候基本能全身而退。錦榮我一朋友今年開始投的，投了二十多萬，雷了問我咋辦，我說你拿5000塊錢咱們趕緊去旅行吧，去了後大家也知道了，雖然未到期的利息全損甚至損失了已到手的利息，但是頂住其它大戶的壓力算是保全了本金。所以，一旦不能提現了，出於自私的想法，第一，不要去QQ群瞎扯淡了，那里基本都是些屌絲在那里亂哄哄的鬧或者維穩，趕緊打電話聯系平臺管理人員問明白怎麽回事。第二，基於自己的判斷采取各種手段拿回至少本金。第三，你作為小散基於成本不能上門，電話等信息手段又無法要到錢，馬上報警(最好組成20個人願意報警的)，只要平臺沒跑這樣一方面能夠給平臺壓力，也會給那些私自拿錢的大戶壓力，這樣從博弈論來說你成為了利益攸關方，好處是不敢不給的。第四，已經死雷了，基本的報案維權後，好好的工作，努力的賺錢吧，誰不遇到幾個坑呢這輩子。

要有成熟的投資理念，總的來說，現在是高息高風險，低息低風險。從平臺的倒閉來說也畢本遵循二八原則，也就是除了詐騙的平臺外，基本是死八個高息(3分以上)，2個低息的。其實去年也有很多很好的高息平臺，比如里外、紫金之類的，如果你覺得你有這樣的眼光和判斷力你完全可以重倉這種平臺。如果你無法把握，那麽最好有自己能夠承受損失的風險模型。我現在基本上投80%的中低息(18-30%)平臺，20%高息平臺(40左右)。並且勤於去觀察以及有時間就經常和平臺運營及老板通電話，詢問業務的相關情況。伯利亞成都的本來離得近，我上門去看到老板這麽年輕感到很驚訝、很佩服(我是很佩服草根創業的年輕人的勇氣的)，但是和他聊互聯網金融的未來的時候，我覺得他的口氣很大，一直在說西南地區、成都最大。所以後面回來短期投機後就撤出了，因為我覺得他這種老板搞的企業沒有長遠發展的理念，沒有現代企業家的管理精神，當然這是馬後炮了。我只是說網貸本身高風險，出於對自己的資金負責，一定要有自己的成熟的對抗風險的投資(投機)模型。

要學會過濾信息，現在好多人加幾百個QQ群，一天這里吹點牛，那里說兩句，浪費時間不說，其實獲得的信息都是次品，有用的信息很少。作為我個人來說，我也考察過很多平臺，線下也經常參加投資人聚會，但我要說的是，基本上考察後如果我覺得這個平臺很垃圾，我會等我的大額資金提現後我才會說實話(對不住，人性本質，特別又是網貸充斥著大量的想短期暴富的投機者)。沒有好處，是不是真正的說實話的，你得到的一些信息也是很有限的。要想得到真實有用的信息，一是在線下定期聚會，二是有相互認識的投資者，三是建立穩定可靠的信息誠信制度。網貸需要巨量的信息來判斷你所投的平臺的安全性，但這樣的信息往往被各種有各自利益訴求的虛假信息淹沒了，因此如何交換有用的信息是需要我們準確判斷的。

最後，網貸是基於民間借貸，其實也就是一種高利貸，這有著巨大的前景和市場空間，也有著深不可測的的危險和前途，不然，真的如平臺所說本息保證，完全無憂，那銀行理財幾萬億都沒人買了。所以新生事物的成長是一個過程，把握好了機遇你就是贏家，市場是冷血的，你中再多的雷也沒人會憐憫你，唯一的，靠你自己。

13張圖看懂美國就業市場複蘇

雖然十月非農就業人數不及預期，但這並不能阻礙美國就業市場的複蘇趨勢。昨天新鮮出爐的就業市場狀況指數（LMCI）也證明了這一點。

下面來自《華爾街日報》的13張圖告訴你，無論是失業率，還是就業崗位的造血能力，美國的就業市場都已經處於危機以來的最佳水平。

就業結構上看，長期失業人數占比雖未回到危機前水平，但正處於下降通道；商業服務、教育和醫療正成為拉動就業的主要部門。

唯一美中不足的，是普通美國人的工資並沒有上漲的跡象。

1、就業率四年來一路下降，10月已跌至5.8%，為金融危機以來最低水平。

2、過去一年中，美國經濟已經創造了260萬個就業崗位，為2006年初以來最多。

3、今年前十個月，美國平均每月新增就業崗位22.9萬，如果今年剩下的兩個月也延續這一趨勢，那麽今年將成為1999年以來最好就業年。

4、遺憾的是，工資仍沒有上漲的跡象，普通美國人沒有分享到經濟增長的果實，這也是奧巴馬的民主黨在中期選舉中一敗塗地的重要原因。

5、10月勞動力總人口環比有所增加，使得勞動參與率仍在36年低位徘徊。

6、就業人數占總人口的比例略升，刷新五年新高。

7、失業半年以上的失業者占總失業人口的比例略有上升。

8、短期失業人數已經回到危機前水平，長期失業率仍然多於危機前水平。

9、10月的平均失業時長略有回升，至13.7周。

10、兼職就業比例有所下降，但仍處於歷史高位。

11、建築業就業人數占總就業人口的比例仍不及危機前水平。

12、分經濟部門來看，政府部門對就業的吸納能力正在持續下降。

13、分行業來看，商業服務、教育和醫療在過去一年中創造的就業崗位最多。

（更多精彩財經資訊，點擊這里下載華爾街見聞App)

基建投資獨木難支 中國固定資產投資增速創近13年新低

基建投資獨木難支，中國固定資產投資增速仍然放緩至2001年12月以來的新低。

國家統計局今日公布的數據顯示，1-10月中國城鎮固定資產投資同比增長15.9%，預期增長16.0%，前值增長16.1%。

民生證券宏觀團隊評論稱：

1-10月固定資產投資回落至15.9%，制造業投資放緩拖累固定資產投資。分項看，房地產投資同比增速繼續回落至12.4%。雖然銷售數據轉暖，但庫存高，融資緊，房地產投資短期還難見底。經濟政策轉向穩增長，但基建投資上升還不足以抵消房地產負面沖擊，終端需求不足，產能過剩的制造業投資進一步放緩至13.5%。

匯豐銀行大中華區首席經濟學家屈宏斌評論稱：

固定資產同比增長放慢至15.9%，盡管房地產投資微幅回彈。本次數據依然顯示當前有效需求不足。結合前日發布的通脹數據，經濟負產出缺口明顯。我們仍認為進一步的寬松政策十分必要。

從項目隸屬關系看，1-10月份，中央項目投資19406億元，同比增長10.4%，增速比1-9月份回落1.8個百分點；地方項目投資386755億元，增長16.2%，增速與1-9月份持平。

分產業看，基建投資苦撐固定資產投資增速：

1-10月份，第一產業投資9829億元，同比增長28.9%，增速比1-9月份提高1.2個百分點；第二產業投資170261億元，增長13.4%，增速回落0.3個百分點；第三產業投資226071億元，增長17.4%，增速與1-9月份持平。

第二產業中，工業投資166994億元，同比增長13.1%，增速比1-9月份回落0.4個百分點；其中，采礦業投資11497億元，增長2.2%，增速回落1.4個百分點；制造業投資137035億元，增長13.5%，增速回落0.3個百分點；電力、熱力、燃氣及水生產和供應業投資18462億元，增長17.7%，增速提高0.2個百分點。

第三產業中，基礎設施投資（不含電力）67733億元，同比增長22.6%，增速比1-9月份提高0.4個百分點。其中，水利管理業投資增長21.9%，增速回落1.6個百分點；公共設施管理業投資增長25.2%，增速提高0.9個百分點；道路運輸業投資增長18.9%，增速提高0.3個百分點；鐵路運輸業投資增長25.1%，增速與1-9月份持平。

華爾街見聞網站上周介紹過，在10月16日到11月5日這21天的時間里，國家發改委先後批複了16條鐵路和5個機場共21個基建項目，這些項目總投資達6933.74億元。分析認為，當前中國經濟下行壓力較大，國家發改委密集批複基建項目，釋放出明顯的穩增長意圖。

分地區看，中西部地區投資增速快於東部地區。1-10月份，東部地區投資185747億元，同比增長14.6%，增速比1-9月份回落0.3個百分點；中部地區投資113768億元，增長17.6%，增速回落0.2個百分點；西部地區投資103336億元，增長17.8%，增速回落0.1個百分點。

受房地產市場降溫、內需平淡和信貸收緊拖累，中國三季度GDP增速降至7.3%，創近6年新低。

今日的數據顯示，盡管中國當局擴大了定向寬松和微刺激政策，中國今年GDP增速仍然朝著近二十年的新低奔去。

（更多精彩財經資訊，點擊這里下載華爾街見聞App)

最成功的13位哈佛輟學者

對於一些成功者而言，大學並非是唯一選擇，即便是哈佛這樣的名校。上課、學習、考試、畢業、就業這樣的模式有可能會使得天才變得平庸，所以他們必須選擇不走平常路。以下是哈佛歷史上最成功的13位輟學者。

蓋茨：1973-1975在校

主修應用數學的蓋茨顯然對於學習36個小時休息10小時的“哈佛模式”不感冒。他最終選擇和艾倫一起開創微軟王國。

馬克戴蒙：1988-1992在校

知名演員馬克戴蒙主修英語，在出演了Geronimo: An American Legend之後選擇全身心投入演藝圈。在1997年馬克戴蒙憑借心靈捕手一片榮獲奧斯卡最佳男藝人。

馬克戴蒙接受哈佛學生報紙Harvard Crimson采訪時回憶到，“實際上，當時我經常準備回去，我幾乎讀完最後幾個學期，但還是被迫離開了”。

紮克伯格：2002-2004年在校

2003年，當時哈佛大學物理專業大二學生的紮克伯格開發了一款名為“Facemash”的網站，該網站邀請用戶對學生的火辣程度進行判斷。但是學校官方和很多學生對此表示不滿。2004年紮克伯格推出社交網絡Thefacebook.com，該網站允許用戶創建包含個人信息和照片的簡單個人賬戶，這便是Facebook的前身。隨後紮克伯格離開哈佛並最終讓Facebook在2012年上市。

羅伯特·弗羅斯特：1897-1899年在校

作為20世紀最受歡迎的美國詩人之一，弗羅斯特1897年進入秋哈佛大學，主修自由藝術。但不到兩年因為肺病而中斷學業，從事養雞。他曾當過新英格蘭的鞋匠、教師和農場主。他的詩歌從農村生活中汲取題材，與19世紀的詩人有很多共同之處，相比之下，卻較少具有現代派氣息。他曾贏得4次普利策獎和許多其他的獎勵及榮譽，被稱之為“美國文學中的桂冠詩人”。

亞歷克莎·馮·托貝爾：2002-2006年/2008-2009年

亞歷克莎·馮·托貝爾本應於2006年從哈佛大學畢業，加入摩根士丹利，成為一名交易員。她希望學習從未涉獵的個人理財知識，但發現很少有適合初學者的資料。2008年，她從哈佛商學院輟學，創立了LearnVest網站，專門教女性用戶如何理財。該網站能幫助用戶找到各種小提示和工具，來設立並遵守理財計劃。用戶還可報名參加關於個人理財、擺脫債務、削減開支和積累財富的網上“訓練營”。

科爾·波特：1913-1914年在校

美國著名百老匯、好萊塢作曲家，曾四度被奧斯卡提名。耶魯大學畢業之後，為了討祖父的歡心，科爾投身哈佛大學法學院學習法律，而事實上他的主修課程依舊是音樂。很快從哈佛脫身之後，科爾前往紐約，並依靠其多才博學的個人魅力融入了曼哈頓的社交之中。

達斯汀·莫斯科維茨：2002-2004年在校

達斯汀·莫斯科維茨是紮克伯格在哈佛的室友，和紮克伯格一起選擇離開哈佛並成為Facebook第三名員工。莫斯科維茨是Facebook第一位首席技術官，隨後成為工程副總裁。2008年，他離開Facebook，創辦了一家開發在線協作和信息分享的軟件公司Asana。2013年以凈資產為38億美元成為2013年最年輕的億萬富豪。

威廉·倫道夫·赫斯特：1881-1885(被開除)

威廉·赫斯特（1863-1951）為赫斯特國際集團(Hearst Corporation)的創始人。報業大王，新聞史上飽受爭議的人物，被稱為新聞界的“希特勒”，“黃色新聞大王”。20世紀初掀起黃色新聞浪潮，對後來新聞傳媒都產生深遠影響。

大學二年級，因在慶祝格羅弗·克里夫蘭當選總統時大放煙火被哈佛勒令休學。複學幾個月之後，由於同教授們惡作劇，被逐出哈佛。

邦妮·瑞特：1967-1970年在校

瑞特在哈佛Radcliffe學院學習時，對政治和音樂的十分狂熱，成為學校中反戰組織的領頭人物。業余時間專心研習非洲文化，希望將來能到坦桑尼亞去作一名慈善工作者。幾年後，由於對音樂的熱愛終於使她放棄了去非洲的願望。最終選擇從哈佛輟學後，便與華納唱片公司簽約，開始了她的歌手生涯。

Buckminster  Fuller：1913-1915年在校

偉大建築師Fuller是家族第五位進入哈佛學習的人，但是也是首位沒有畢業的人。在一次到紐約的旅行中，Fuller用宴會招待了女演員，結果花光了那年所有的學費。哈佛大學開除了他。他來到魁北克作為一名工廠工人開始工作，後來他母親說服他再次申請哈佛大學。Fuller再次申請成功，也取得了幾項學術成就，但是最終厭煩了就離開了哈佛。

他獨創的dymaxion概念（即動態最大張力）被用於設計房屋、汽車等。而他的“測地線穹頂”更是得到了全世界業界的認可。Fuller1961年回到哈佛接受了哈佛大學諾頓藝術教授職務。

皮特·西格爾：1937-1938年在校

美國民歌之父西格爾(Pete Seeger)1936年在哈佛大學新聞系學習，當時的理想是成為一名記者，不過他在大二時退學。

在從哈佛輟學後作為民歌四人組合The Weavers的一員非常出名。根據學生報紙Harvard Crimson的報道，他在畢業年鑒上寫下這樣的話：“我很高興在那里度過了2年，我學到了非常寶貴的東西，但是我在兩年中也我也缺乏某種哈佛不能教給我的東西。”

Edwin H. Land：1927-1928年在校

兩度從哈佛大學退學的發明家 Edwin H. Land被視為喬布斯的偶像。Land主修化學，1926 當他走在紐約百老匯大街上，汽車和商店招牌的燈光十分刺眼，他意識到了其中的安全隱患，思忖著偏振光能否解決這個問題。於是他退了學，開始在紐約公共圖書館里做研究，後來他又在哥倫比亞大學里發現了一個窗戶經常不鎖的實驗室。

喬布斯也未避諱過談及自己對 Land 的崇拜，在 85 年的一次采訪中，他說：“Land 就是國寶級人物，我真的很不理解為什麽這樣的人都無法被人們看做偶像。而且他所做的事情也是最神奇的事情——宇航員和球星都不能與之相比。”

James Blake：1999-2001年在校

布雷克是哈佛大學經濟學系肄業生，曾代表哈佛校隊橫掃大學網球界，隨後成為職業網球運動員。其在硬地賽事的表現曾被公認為“翻版阿加西”，代表美國隊參加北京奧運會，世界最佳排名第四。

（更多精彩財經資訊，點擊這里下載華爾街見聞App)

這13個信號意味著你應該馬上辭職！

首先，來個自問自答：現在的工作是否讓你充滿活力，還是榨幹了你，還是讓你覺得存在毫無意義？

如果是後兩者，哪怕是其中之一，你就應該考慮辭職。

當然，並不是每一份工作都是你夢寐以求的，有些人願意堅守在一個差強人意的工作上等待升職。

但是，畢竟有些工作是不值得你付出的努力或者以犧牲身體健康為代價的。

那麽你如何知道自己是否需要辭職呢? 商業新聞網站BusinessInsider指出，如果出現了以下13個跡象，你應該考慮馬上辭職：

1.不再能學到新的東西。

2.激情褪去。

Sherry Lansing告訴《華爾街日報》，她享受大部分擔任Paramount Pictures公司CEO的時光，然而隨著時間的推移，這一職位開始變得枯燥和機械。最終，她決定離開公司去成立一個基金會。 

她說，“嘗試過了，也知道該如何做，你會感到很舒服。但是日複一日地重複，你會開始失去激情的。”

3. 你的才華沒有施展空間。

如果你意識到自己對於這份工作來說是“殺雞用了牛刀”，也許你應該在公司里尋找可以提高自己能力的地方。如果公司沒有給你這個上升通道，你也許應該試試別的地方。

4. 厭惡你的工作。

5. 無法融入公司文化。

成為公司的員工，意味著是公司團隊和文化的一部分。如果六個月以後，你仍然覺得自己像個局外人，也許你應該尋找一個更適合你性格和價值觀的工作環境。

6. 老板太坑爹。

7. 公司在走下坡路。

如果公司正經歷財務問題，或者即將被收購，而你的部門面臨裁員。

8. 壓力和焦慮影響了你的健康。

9. 工作影響到了你的家庭和朋友。

長時間的工作確實可以讓你收獲更多的報酬，但是如果因此讓你疏遠了親人和朋友，也許你應該考慮其中的代價。

10.看不到晉升空間。

11.責任增加而收入沒有增長。

12. 每天在恐懼中醒來。

如果你每天都在恐懼中醒來，試著查明原因，並與老板商量解決辦法。如果最終仍然無法避免工作帶來的痛苦，生命也許太過短暫讓你繼續停留於此。

13.你在渴望別的東西。

（更多精彩財經資訊，點擊這里下載華爾街見聞App)