開年刷卡少 1月美國消費信貸增速創一年多新低

來源: http://wallstreetcn.com/node/214944

由於信用卡消費明顯減少，今年1月，美國個人消費者信貸增長下滑4.18%，增速創逾一年新低。其中信用卡貸款是過去三個月來第二個月增長下降。

1月數據顯示，盡管國內就業增長勢頭強勁，美國消費者今年年初對待開支仍態度謹慎。《華爾街日報》報道評價數據稱，經過去年第四季度的大采購，美國消費者開年在控制支出，他們已展示每次大購物結束後就開始註重還債的趨勢。

個人消費支出貢獻美國約七成的GDP，這類支出增長下滑也反映在GDP增長預期上。昨日華爾街見聞文章提到，遜於預期的美國貿易逆差數據公布後，高盛將今年第一季度美國GDP的增速預期由2.6%下調至2.4%。而《華爾街日報》上述報道提到，經濟學家對一季度GDP的整體預期還只有約2%，甚至低於2%。上周公布的美國第四季度GDP修正值為年化環比增長2.2%，上兩個季度為4.6%和5.0%。

昨晚和貿易數據同時公布的美國非農就業數據搶眼，新增非農就業者29.5萬人，但平均時薪增長不及預期。彭博報道預計，如果看到薪資增長加快，美國家庭可能會更願意利用低利率貸款。

美聯儲昨日公布：

1月美國個人消費者新增未償信貸額為116億美元，遠低於彭博新聞社調查的預期中位值148億美元，去年12月新增消費信貸額由148億美元上修至179億美元。

其中屬於循環性貸款的信用卡貸款1月減少11.6億美元，降幅1.57%，去年12月增加62億美元，增幅8.41%，去年11月減少5.37億美元。

車貸和學生貸款這類非循環性貸款1月增加127億美元，去年12月增加117億美元。

下圖紅色柱形代表非循環性貸款月度增長變化，藍色柱形代表循環性貸款增長變化。

下圖可見1月循環性貸款負增長，較去年12月明顯下滑。

雖然信用卡貸款等循環性貸款劇減，但下圖可見1月新增非循環性貸款較上月略有增多。

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2月金融數據點評： 信貸融資不差錢，股市能會有小陽春

來源: http://www.gelonghui.com/portal.php?mod=view&aid=1610

信貸資產支持證券對銀行業、證券業到底意味著什麼？ 洞庭湖De老麻雀

http://xueqiu.com/7726027135/39805174
中國人民銀行2015年4月3日發佈了一個關於信貸資產支持證券發行管理有關事宜的公告〔2015第7號）。其核心內容就是「已經取得監管部門相關業務資格、發行過信貸資產支持證券且能夠按規定披露信息的受託機構和發起機構可以向中國人民銀行申請註冊，並在註冊有效期內自主分期發行信貸資產支持證券」。簡單說來就是以後有資質的銀行和證券公司，可以自行發行信貸資產支持證券，只需備案，無需審批！

      可惜的是，我基本上看不到雪球上有關此事的探討，更談不上有人談及這是對銀行和證券行業帶來的巨大利好。為了讓大家共同探討一下『信貸資產支持證券』到底對銀行與證券業意味著什麼，我在此專門提出這個話題，希望能取到拋磚引玉的作用。

       首先，我們來看看什麼是信貸資產支持證券。信貸資產支持證券是一種抵押擔保證券（Mortgage-backed Security，簡稱MBS），是指金融機構（主要是商業銀行）把其所持有的流動性較差、但具有未來現金收入的住房抵押貸款債權彙集成一個資產池，由證券機構以現金方式購入，經過擔保或信用評級後，以證券的形式出售給投資者，以便銀行融通資金，並使住房貸款風險分散為眾多投資者共同承擔的融資過程。此舉將原先不易被出售給投資者的缺乏流動性，但能夠產生預期現金流入的房產貸款轉換成為可流通的證券，是一種債權的轉讓行為。

        為了便於理解，舉個例子。李四兩年前在北京首付60萬買了一套200萬的房子，基準利率借貸20年，利息約112萬，本息合計252萬,兩年共還款24萬，房子目前市值300萬。這時銀行把房子剩餘按揭貸款116萬(=140-24)打包成債券通過證券公司以低於房貸利率的收益率發行。券商認為房產評估市值為300萬，抵押借款僅116萬，抵押品價值充足，評級為AA+，發行利率取下限5%發行，銀行可以順利地拿回所有貸款本金，將風險轉移到證券市場，同時每年可以獲得固定的息差（息差=房貸利率-MBS利率-發行費率）。

        從上面這個例子我們可以看到，銀行通過盤活現有無法利用的116萬債權後，回收了資金，同時獲得了固定息差。這是沒有開展信貸資產支持證券前所無法賺取的額外利潤。而與此同時，證券公司通過發行這樣的債券可以賺取一系列手續費。二戰以後，這種金融創新無疑給金融市場帶來了強大動力。

        目前，發達國家的資產證券化無論是數量還是規模都是空前的。美國1985年資產證券發行總量為8億美元，到1992年8月已達1888億美元，7年平均增長157%，到1996年又上升到43256億美元。

        從上面的例子，我們很容易理解「信貸資產支持證券」將給證券公司和銀行帶來的盈利機會。從發達國家走過的道路，我們不難理解「信貸資產支持證券」的推廣，將會給銀行和證券公司帶來的巨大市場空間。

        資產證券化,或者更進一步說，銀行和證券公司合作發行「信貸資產支持證券」將會給他們帶來史無前例的機遇和創新紅利。

信貸利潤空間再收窄 銀行存款利率“一浮到頂”意願有限

來源: http://www.yicai.com/news/2015/05/4615972.html

信貸利潤空間再收窄 銀行存款利率“一浮到頂”意願有限

一財網 楊柳晗 2015-05-10 21:35:00

連續降息很有可能導致銀行傳統信貸業務利潤空間進一步收窄，商業銀行需要加強自身資產負債和風險管理水平，並積極發展資產管理、投資銀行等輕資產業務，以獲得新的增長點。

香港信貸（1273）：難得的安全性、成長性兼具標的

來源: http://www.gelonghui.com/portal.php?mod=view&aid=2611

【微信最熱】詳解BAT三巨頭信貸產品：哪種姿勢你最喜歡？

來源: http://www.yicai.com/news/2015/05/4621388.html

【微信最熱】詳解BAT三巨頭信貸產品：哪種姿勢你最喜歡？

搜狗 2015-05-22 16:10:00

5月22日微信上什麽財經新聞最火？看這一篇就夠了

AEON信贷 攻守兼备, 收息佳选 香港市場先生

http://xueqiu.com/6611504859/46306727

$Aeon信贷财务(00900)$

AEON信贷 攻守兼备, 收息佳选

既然笔者的全年利润目标已提前达到, 目前的投资策略转为稳守突击, 选股以攻守兼备为目标. 今次介绍 $Aeon信贷财务(00900)$, 由于2013/14年度每股盈利下跌24.83%, 股价也由2013年的高位8.6元徐徐下跌. 集团业绩已经有企稳回升迹象, 2014/15年度每股盈利增长27.25%至67.44仙.

集团从事提供消费信贷融资服务, 包括簽发信用卡, 提供私人贷款融资及汽车, 家庭用品及其他消费品的租购融资, 以及保险顾问和代理业务, 在内地深圳, 天津及沈阳共有3间小额贷款附属公司. 集团在香港持牌放债人市场排名第3.

信 用卡消费信贷的盈利模式大致是这样的. 发卡公司向信用卡持有人收取年费, 这是持卡人向发卡公司支付获得信用额以及使用信用卡权利的费用, 但近年香港发卡公司由于市场竞争剧烈, 通常会豁免持卡人的年费. 持卡人以信用卡消费, 发卡公司向商户收取交易金额一定百分比的费用, 这是非利息收入. 由于发卡公司会代持卡人支付交易金额, 因此交易金额成为发卡公司的应付帐. 另一方面, 发卡公司会给予持卡人一段免息期, 交易金额成为发卡公司的应收帐. 一旦持卡人不能在到期日缴清应付金额, 未清偿的金额便成为贷款. 此外, 发卡公司也会向持卡人提供现金透支以及无抵押私人高息贷款. 根据香港放债人条例, 最高实际利率可以高达年息60%. 信用卡消费信贷公司的生意规模受制于资金, 而最便宜的资金之一是客户存款.

香港实行存款机构三级制, 分別为:

(1) 持牌银行: 可以接受公众任何数额与期限的存款.
(2) 有限制牌照银行: 可接受50万港元或以上任何期限的存款.
(3) 接受存款公司: 只可接受10万港元或以上, 最初存款期最少为3个月的存款.

AEON并非认可存款机构, 业务所需资金来源主要靠3个途径:

(1) 44.3%来自股东资金, 有24.47亿元.
(2) 33.1%来自银行借贷, 有18.3亿元.
(3) 22.6%来自资产担保借款, 有12.5亿元.

从 资金的结构可以看到, 保留盈利对集团的重要性, 但过去10年集团派息持续增加, 由2005年的每股18仙增加至2014年的36仙, 10年股息番一倍, 反映集团愿意同股东分享经营成果, 绝对是长期持有收息的好选择. 另一方面, 管理层给予自己的酬金非常克制, 10名董事酬金总数只有634.4万元, 佔净利润2.25%.




这类没有存款牌照的财务公司的经营表现, 主要看3方面: 资金成本, 贷款收益和贷款质量.

1) 资金成本: 集团银行贷款有18.3亿元, 当中16.4%为固定息率, 78.5%利用利率掉期衍生工具由浮动息率转为固定息率. 另外, 资产担保借款有12.5亿元, 浮动利率为年息香港银行同业拆息加0.35厘至0.55厘, 为避免承受现金流量和利率风险, 集团也以利率掉期衍生工具将浮动利率贷款的年息转为由年息3.2厘 至3.9厘的固定息率, 业绩期内实际利率为年息3.7厘, 较上年度下降0.1厘. 期内总利息支出增加2.5%至9,806.4万元, 平均融资成本由3%下降至2.9%.

2) 贷款收益: 截至2015年2月底集团客户贷款及应收款项总额微增0.56%至53.29亿元, 当中, 应收信用卡账款, 应收分期贷款和应收租购款项分別为35.55亿元, 17.72亿元和151.4万元. 期内利息收入增加11.64%至11.54亿元, 平均利息收益率大约为21.7%.

3) 贷款质量: 截至2015年2月底集团逾期客户贷款有2.61亿元, 较去年同期下跌13.62%, 逾期贷款比率因而由5.6%下降至4.8%. 2014年香港经济增长由2.9%下降至2.3%, 低于过去10年平均增长率3.9%, 根据破产管理署资料, 2014年个人申请破产总数由9,449宗增加至10,027宗, 在此背景下, 期内减值亏损及减值準备支出增加10.8%至3.49亿元, 坏帐撇销3.48亿元, 期未贷款减值储蓄余额为1.48亿元. 期内坏帐回拨为5,460万元.

集团收入分类分析: 信用卡业务收入佔集团总收入68%, 贡献总稅前利润88.2%, 利润率由33.5%提升至36.23%. 分期贷款业务收入佔集团总收入29.5%, 只贡献总稅前利润10.1%, 利润率由4.3%提升至8.8%. 可以看到主要业务的经营效益正在提升.

集团信用卡总发卡量为120万张, 相关征收费用及佣金收入以及手续费及逾期收费按年增长16.87%至1.1亿元, 这是低资本消耗而每年收入稳定有双位计数字增长. 集团约有58%客户是介乎40岁至60岁之间, 约69%客户是女性, 这些都是相对消息能力较高的客户群, 集团会继续推行针对性行销策略, 集团的竞争优势包括有姊妹公司AEON百货为合作伙伴, 以推广及推出新产品. 此外, 集团约8成融资成本是长期定息贷款, 即使美国未来1至2年加息, 对融资成本也影响不大.

2015年2月底集团每股资产净值5.844元, 以现价6.44元计算, 市盈率9.55倍, 市帐率1.1倍, 股息率5.59%, 业绩回稳加上内地小额贷款业务有望成为未來增长动力, 盈利增长可以带动估值提升, 加上稳健可靠的渐增派息记录, 实属进可攻退可守的投资对象. 今年适逄集团上市廿周年, 不排除有特別派送.恒指一再冲击近年高位, 但AEON股价却在近2年的低端徘徊, 造就价值投资的机会.

周慕冰：推进信贷资产证券化盘活存量资金

http://www.gelonghui.com/#/articleDetail/18706

来源：网易财经

 中国银监会副主席周慕冰今日在2015陆家嘴论坛上发表主题演讲时表示，在大局稳定、总体向好的背景下，银行业也面临不少风险和挑战，需要积极主动做好应对。

一是国内外经济形势发展变化对银行业发展战略的挑战。从国际上看，世界经济仍处于危机后的深度调整期，缺乏新的增长动力；国内经济也面临下行压力，不同地区、不同行业、不同领域出现差异性变化，需要银行根据自身竞争优势和业务定位找准发展方向。

二是全面深化改革对银行业应变能力的挑战。随着利率市场化加快推进、存款保险制度正式推出等改革不断深化，银行业经营的制度环境正在发生深刻变化，做大规模吃利差的发展模式变得越来越难以持续，需要银行顺应改革潮流稳妥推进转型。

三是产业结构调整对银行业风控能力的挑战。产业结构调整是我国经济转型升级的必由之路，从长远来看，有助于银行业防范和化解风险、培育新的业务增长点和利润源，但短期内可能引发局部不良贷款上升，加大风险防控压力，需要银行正确把握发展重点提高风险管理水平。

四是金融业态演变对银行业创新能力的挑战。一方面，传统金融创新步伐加快，跨市场产品、民间借贷、影子银行等比较活跃，融资渠道多元化趋势进一步显现；另一方面，P2P贷款、众筹融资、第三方支付等互联网金融新业态迅速崛起，需要银行立足于提升服务水平不断开拓创新。

周慕冰表示，这些风险和挑战对银行业的影响已经开始显现，近期银行业风险暴露持续增多，利润增速快速放缓。商业银行不良贷款余额已经连续14个季度上升；净利润同比增速已从去年的10.5%进一步降至4%以下。

他指出，下一步，要坚持用好增量与盘活存量并重。目 前中国经济体系中的资金存量非常巨大，但资金供需中仍然存在结构性问题，一些资金的使用效率偏低，导致资金面“总量多、流量少”。要改变这一局面，既要用 好增量，优化新增贷款投向，又要大力提高存量资金使用效率。要进一步推进信贷资产证券化和信贷资产流转业务；积极采用市场化手段，多渠道、批量化处置不良 资产，加大不良资产处置力度，为新增贷款腾出空间；在加强风险防控的前提下，通过回收再贷、贷款重组，以及发放并购贷款等推动低效企业兼并重组等方式，充 分盘活沉淀在低效领域的信贷资源。

周慕冰还表示，银行业还将加快推进重点领域改革，进一步释放活力与效率。一是继续推动扩 大民间资本进入银行业。推进民营银行、消费金融公司、村镇银行设立实现常态化，成熟一家，设立一家，支持和鼓励民间资本投资农村中小金融机构，不断完善多 层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系。二是继续推进银行开展事业部制、子公司制、专营部门制等改革，推动管理模式、商业模式、服务模式和绩效考核模式的 深度转型，提高运营效率和管理水平。三是继续推进简政放权，优化监管服务，为银行业服务实体经济创造更为宽松的政策环境，激发市场活力。

发言实录：

尊敬的杨雄市长，肖钢主席，项俊波主席，各位领导，各位来宾，各位朋友大家上午好，很高兴有机会在这里和大家探讨关于中国银行业改革、发展和服务实体经济 的一些看法。银行业与实体经济是相互依存、同生共荣的关系，支持和服务实体经济是银行业的天然职责。当前，银行业按照党中央和国务院部署，坚持主动适应经 济发展新常态，统筹谋划推进改革开放，多策并举服务实体经济，促进经济金融持续健康发展。

一，银行业改革开放取得积极进展，服务实体经济能力不断增强。

二是银行业务治理体系改革成效明显。近年来，银行业金融机构“三会一层”的公司治理结构持续完善，决策科学性和制衡有效性进一步提升；在巩固信贷风险管控 机制的基础上，进一步推进覆盖非信贷和表外资产的全面风险管理体系建设；各主要商业银行均已建立同业业务专营部门和理财业务事业部，业务治理的针对性和规 范性进一步增强；信托业保障基金和小额贷款公司协会等行业组织正式设立，行业自律和自我救助能力进一步强化。

三是政策性银行改革取得新进展。目前，三家政策性银行改革实施总体方案均获得国务院批复同意，开发性金融、政策性金融将在增加公共产品供给中发挥更加有效 的作用。开发银行组建住宅金融事业部，进一步加大了对棚户区改造的支持力度；进出口银行继续发挥在支持外贸发展、实施“走出去”战略中的特殊功能和作用； 农业发展银行积极服务“三农”，特别是支持粮棉油收储、农业开发和农业农村基础设施建设，并为地方开展水利建设提供了资金支持。

四是银行业对外开放进一步扩大。去年9月，银监会修订出台了新的外资银行行政许可事项实施办法，遵循中外一致原则，调整了外资银行准入条件；以准入前国民 待遇加负面清单方式，进一步扩大对港澳银行业的开放。全面探索上海自贸区银行业改革开放新举措，截至2015年5月末，扩区后的上海自贸区共设有41家法 人机构，营业性网点超过300家。此外，积极推进广东、天津、福建三个新设自贸区银行业金融机构发展。

随着改革开放进程的不断推进，银行业服务实体经济能力不断提升，取得了明显成效。一是信贷增长保持合理水平，有效促进了国民经济平稳发展。年初以来，银行 业贷款持续较快增长，今年1-5月，在社会融资规模同比少增1万亿元的背景下，银行业金融机构人民币各项贷款余额同比增长14.0%，比年初提高0.3个 百分点；人民币贷款比年初增加5.29万亿元，同比多增7830亿元。与此同时，存量贷款也在不断优化。银行业通过加快不良资产核销处置、信贷资产转让、 资产证券化等多种方式，盘活沉淀的信贷资源，有效提高了资金周转速度。

二是大力保障重点工程和项目的合理资金需求。银行业积极支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略实施，制定了支持重点建设项目的信贷综合服 务方案；进一步加大对铁路、公路、重大水利工程等基础设施建设项目的信贷投放力度。有条件的银行业金融机构还根据战略定位和业务特征，着力为企业“走出 去”提供差异化、特色化服务。

三是积极推动产业结构调整和升级。一方面，有效化解过剩产能，大力发展绿色信贷。加大对产能过剩行业兼并重组、转型转产、技术改造等环节的信贷支持和服 务；严格落实《绿色信贷指引》，积极构建绿色信贷监测统计、考核评价体系等长效机制，有效促进了节能环保行业发展。2014年末，21家主要银行绿色信贷 余额约6万亿元，同比增长15.7%，贷款所支持的项目预计年节约标准煤1.7亿吨，形成二氧化碳减排约4亿吨。另一方面，积极支持科技创新和战略性新兴 产业。创新科技创业企业金融服务模式，鼓励银行业金融机构试点设立科技信贷专营事业部、科技支行和与外部创业投资机构合作，研究实施符合我国国情的投贷联 动金融服务模式，支持科技创新企业发展。

四是积极支持房地产市场平稳运行。2014年9月和2015年3月，银监会联合人民银行、住建部根据市场发展态势，两次调整房地产金融服务政策，支持居民 家庭购买首套和改善型自住房的贷款需求。目前，房地产贷款保持较快增长，一季度末，个人购房贷款余额同比增长17.6%，比各项贷款增速高3.6个百分 点，其中首套房贷款比重约九成。

五是大力发展普惠金融。进一步提升金融服务的覆盖面、可得性和便利度，推动信贷资源向小微企业、“三农”倾斜。将银行业小微企业金融服务的工作目标由以往 侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度，引导金融资源惠及更多小微企业。推进“三农”金融服务长效 机制建设，不断改善农村金融服务，加快构建县、乡、村三级金融服务网络体系，努力打通金融服务“最后一公里”。截至2015年5月末，银行业小微企业贷款 实现“三个不低于”：用于小微企业贷款余额21.7万亿元，同比增长15.8%；贷款户数与申贷获得率均高于上年同期。涉农贷款余额24.8万亿元，同比 增长11.9%。目前，全国58.9万个行政村实现基础金融服务覆盖，占比达92%。

二，银行业保持稳健运行，但也面临风险与挑战。

在着力服务实体经济的同时，银行业始终坚持防范风险不松动，切实做到“强服务、防风险两手抓，两手都要硬”。目前，银行业经营发展保持稳健态势，银行业各 项经营管理和风险监管指标稳步向好，资产负债平稳增长、资产质量保持稳定、损失吸收和风险抵御能力不断增强。截至5月底，银行业总资产达到180万亿元， 同比增长13.0%；本外币各项存款余额133万亿元，增长10.8%。一季度末，商业银行不良贷款率1.39%，保持在较低水平。资本回报率和资产回报 率分别达到17.8%和1.29%；成本收入比为26.7%，比年初下降4.9个百分点。拨备覆盖率保持在212%的较高水平；资本净额达11.8万亿 元，资本充足率为13.13%，同比增加1个百分点。银行业监管有效性持续增强。在完善分类监管、加强并表监管的基础上，进一步丰富监管工具箱，出台了商 业银行监管评级内部指引等一系列既切合实际又符合国际惯例的监管规则。批准六家银行实施资本计量高级方法，优先股等新型资本补充工具顺利推出。有针对性组 织开展负债业务、表外业务、信托业务、信息安全等一系列现场检查，提升检查精确度，及时发现和堵住了一批漏洞。加大行政处罚力度，坚决打击非法集资行为， 果断取缔了部分非法金融组织，监管的有效性持续增强。

但是，我们也要清醒地认识到，在大局稳定、总体向好的背景下，银行业也面临不少风险和挑战，需要积极主动做好应对。一是国内外经济形势发展变化对银行业发 展战略的挑战。从国际上看，世界经济仍处于危机后的深度调整期，缺乏新的增长动力；国内经济也面临下行压力，不同地区、不同行业、不同领域出现差异性变 化，需要银行根据自身竞争优势和业务定位找准发展方向。二是全面深化改革对银行业应变能力的挑战。随着利率市场化加快推进、存款保险制度正式推出等改革不 断深化，银行业经营的制度环境正在发生深刻变化，做大规模吃利差的发展模式变得越来越难以持续，需要银行顺应改革潮流稳妥推进转型。三是产业结构调整对银 行业风控能力的挑战。产业结构调整是我国经济转型升级的必由之路，从长远来看，有助于银行业防范和化解风险、培育新的业务增长点和利润源，但短期内可能引 发局部不良贷款上升，加大风险防控压力，需要银行正确把握发展重点提高风险管理水平。四是金融业态演变对银行业创新能力的挑战。一方面，传统金融创新步伐 加快，跨市场产品、民间借贷、影子银行等比较活跃，融资渠道多元化趋势进一步显现；另一方面，P2P贷款、众筹融资、第三方支付等互联网金融新业态迅速崛 起，需要银行立足于提升服务水平不断开拓创新。

这些风险和挑战对银行业的影响已经开始显现，近期银行业风险暴露持续增多，利润增速快速放缓。商业银行不良贷款余额已经连续14个季度上升；净利润同比增速已从去年的10.5%进一步降至4%以下。

三，主动适应新常态，促进金融与经济良性互动。下一阶段，银行业将继续贯彻落实党中央、国务院有关决策部署，坚决把稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险各项政策落实到位，加大金融支持实体经济力度，积极促进金融与经济的良性互动。主要抓好五个并重：

一是坚持稳增长与调结构并重。立足于实体经济的有效需求，在继续保持合理贷款增速的同时，进一步优化信贷结构，推动化解过剩产能和落后产能，大力推行绿色 信贷，积极支持符合国家产业政策和行业标准的能效项目。加快业务模式、机制、流程和产品创新，提供更多适应战略性新兴产业和新兴业态发展需求、更多与“互 联网+”时代特征相契合的金融产品和金融服务。

二是坚持支持重点领域与支持薄弱环节并重。一方面，积极服务经济社会重点建设领域，主要包括：支持“三大战略”等重大国家战略实施；支持民生、交通、农 业、网络、能源、节能环保等领域重大工程项目建设；支持养老家政健康消费、信息消费、旅游休闲消费、绿色消费、住房消费、教育文化体育消费等重点消费领域 建设；支持企业“走出去”，推进国际产能务实合作。继续大力发展普惠金融，加大对小微企业、“三农”等领域的支持力度，大力发展民生金融业务，促进金融与 互联网融合创新，为大众创业、万众创新提供多元化金融服务。

三是坚持用好增量与盘活存量并重。目前我国经济体系中的资金存量非常巨大，但资金供需中仍然存在结构性问题，一些资金的使用效率偏低，导致资金面“总量 多、流量少”。要改变这一局面，既要用好增量，优化新增贷款投向，又要大力提高存量资金使用效率。要进一步推进信贷资产证券化和信贷资产流转业务；积极采 用市场化手段，多渠道、批量化处置不良资产，加大不良资产处置力度，为新增贷款腾出空间；在加强风险防控的前提下，通过回收再贷、贷款重组，以及发放并购 贷款等推动低效企业兼并重组等方式，充分盘活沉淀在低效领域的信贷资源。

四是坚持解决融资难与融资贵并重。针对企业反映突出的融资难融资贵问题，去年国务院专门出台了关于缓解企业融资成本高问题的十条指导意见及实施方案，银监 会就改善续贷管理、清理规范收费等提出了相关监管要求。目前，社会整体融资利率略有降低，但相对于企业的经营和财务状况仍然偏高，银行业将继续抓好既有政 策的落地实施，协调推进融资难和融资贵两个问题的解决。一是继续落实好解决倒贷问题的有关政策措施，根据企业生产经营特点，合理设定贷款期限和还款方式， 科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，有效解决企业借助外部高成本搭桥资金续借贷款问题。二是加强存贷款定价管理，合理确定利率水平，准确反映每笔贷 款的管理成本、资金成本和风险成本。继续严格落实不准以贷转存、不准存贷挂钩等“七不准”、“四公开”要求。三是进一步清理规范收费。对于不服务只收费 的，坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，严格控制收费水平；对于巧立名目，变相收费增加企业负担的，一 律取消。银行业正在对支持小微企业金融服务政策落实情况开展全面自查和严格督查，深入查摆问题，边查边纠。对银行业支持实体经济的良好实践，加强总结、宣 传和推广普及。

五是坚持支持实体经济与防控金融风险并重。银行业要高度关注经济新常态和金融市场化改革中金融风险变化的规律和特征，将风险管理关口前移到业务拓展阶段， 切实加强各类风险防控，努力做到防范信用风险与防范流动性风险相结合、防范表内风险与防范表外风险相结合、防范自身风险与防范传染性风险相结合、防范单体 机构风险与防范整体风险相结合，坚决守住不发生系统性区域性风险底线，积极为经济社会发展提供更有质效的金融服务。

在服务实体经济的同时，银行业还将加快推进重点领域改革，进一步释放活力与效率。一是继续推动扩大民间资本进入银行业。推进民营银行、消费金融公司、村镇 银行设立实现常态化，成熟一家，设立一家，支持和鼓励民间资本投资农村中小金融机构，不断完善多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系。二是继续推进银行 开展事业部制、子公司制、专营部门制等改革，推动管理模式、商业模式、服务模式和绩效考核模式的深度转型，提高运营效率和管理水平。三是继续推进简政放 权，优化监管服务，为银行业服务实体经济创造更为宽松的政策环境，激发市场活力。

在经济新常态和深化金融改革的背景下，银行业挑战和机遇并存，相信只要我们把握好服务实体经济这个根本，守好不发生系统性区域性风险这个底线，与时俱进地推进改革创新，就一定能为实体经济的可持续发展做出更大的贡献！谢谢大家！

存貸比將成歷史：信貸“松綁” 銀行通道業務價值下降

來源: http://www.yicai.com/news/2015/06/4636860.html

存貸比將成歷史：信貸“松綁” 銀行通道業務價值下降

一財網 楊柳晗 2015-06-24 23:31:00

刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定，這宣告“存貸比”作為銀行信貸投放額度的監管工具成為歷史，將直接增強銀行業金融機構的信貸投放能力，進而有助於促進中國經濟的穩定和發展。

壹寶貸入股瓜牛分期 布局千億大學生消費信貸市場

來源: http://www.yicai.com/news/2015/07/4644818.html

壹寶貸入股瓜牛分期 布局千億大學生消費信貸市場

一財網 楊佼 2015-07-14 00:22:00

2015年全國在校大學生在校人數約3000萬左右，在校期間即便只購買一次電子產品，價格2000~5000元左右，大學生消費信貸市場規模就可達到千億元的級別。