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財務智商(9)：退休奇想 笨發

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假如你係一個60的老人家，有兒有女，有三四百萬現金+股票，你會揀選以下邊一個方案?

1.一炮過買一個四五百呎單位（當二百萬計），一個人住。其餘的keep住投資去製造cashflow用黎過簡單生活。
2.租單位，全部hold住現金股票投資去製造cashflow用黎生活
3.同仔女住，一樣照投資，多左的錢用黎請工人/看護
4.將一半資產交俾thirdparty，對方保証有個裝修好的單位俾你住過世，有晒醫療各方面配套。

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呢個問題，唔係一個心理測驗，不過或多或少反映左一個人的理財及價值觀，係小弟睇左一大堆老人資料（準備見客）而想出來的。
要強調的是，當中無標準或所謂最佳選擇（因為係我作出黎的），不用太介意熟優熟劣。

綜合4個方案，明顯以方案3係最慳水慳力的同時，精神及物質生活都應該係會幾好的（未必係最好）。但大大大前提是與兒女關係良好，仲要大家都相處得黎又唔介意一齊住，係現今社會文化及客觀寸金尺土的居住環境下，實現的難度可謂9。9。仍然想選這個方案的，係相當理想主義或者極重家庭觀念的。

選方案1或2的朋友，差異其實不大，同樣地應該係對自己的投資回報有相當信心，因為本金不足以單買兩電一煤收4厘息便過世，食粥食飯基本上係睇你投資技巧。分別在面對的優勢及風險不一樣。

方案一的好處係不需要面對通脹加租及業主迫遷的風險，以及較容易保持自己的社區網絡。但壞處係隨著年紀老化，物業容易反變成負累，因為一炮過後要再融資套錢出黎的難度很高（無入息証明）。而當投資本金慢慢減少及年紀身體再老化，管理資產的能力會日差，物業頗有機會變成「殘廢樓」（網上找到的terms）

方案二的好處自然係靈活性大，而且假設不幸地投資失利輸晒，仲可以申請食綜援及住公屋。但壞處係容易要搬黎搬去，而且當市區重建，舊樓拆得咁上下時，老人家未必再咁容易租到樓住（無入息証明/業主偏好）

方案四其實係最實用主義，鬥長命，越長命越著數。同時亦最貼近一個有多少米的老人家真正需要的服務。當然，大前提又係third party可唔可靠。

香港其實係有提供呢種服務的機構的，正是樂頤居，彩頤居等房協搞的長者住屋服務。
主要服務內容，係按年紀交低一筆租權金（越後生越多，最多約60萬），之後每個月交一千幾百管理及服務費，便可以住到百年歸老。
房協推出呢個計劃時約係2003年，target係有100至300個的長者，反應相當熱烈，到而家都仲有好多人係waiting list（因為要等到原住民過身先有空位）。
可惜係房協錯估形勢，請番黎的精算師低估左香港人的長命，結果單位的周轉率很低，加上踏入通脹週期，在鬥長命的計劃裡，房協成為輸家，現時一年蝕緊二百萬。不過，相信佢會係未來係筲箕灣及深水埗起的單位，大加租權金及減少豪華配套以達至收支平衡。

講左咁多野，其實係想講，有好多表面看來很笨實，你諗都唔會諗的服務或產品，偏偏有一班少眾人係好buy及渴求的。
而且好多野如退休及住屋，係無絕對答案可言，每人都會根據自己實況作出微調，無話邊種生活態度一定最好。

elderlyhousing

 

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