諗樣所見讀者在上方所寫的資產應屬自己的,因母親不似有強積金及公積金在手。那讀者私人資產約為80萬(不計強積金公積金)。個人借貸力為(35000/10000*50%*2.59mil)=4.5mil。現在因居屋已借下1.0mil,動用了的借貸力為1/4.5=22%。在旺市持貨不多於一半之原則下,現時就算再借都不建議借多於4.5mil*50%-1.0mil=1.25mil。此借款金額未能再購入新房,唯有優化現有資產,等待下一次跌市。
讀者的資產大部份是定期或現金,股票10萬,人民幣定期30萬,人民幣流動資金35萬,投資用此年紀來說過份保守。需知人們賺錢粒粒皆辛苦,但如放過先輕時可合理地增長資產的機會,到老來才發現所存的錢根本不夠用,但礙於到時年紀已大不合進取投資,此方為最可惜的。
人有話我根本唔識,所以我唔想做投資。那先看一看下方之計盤再作考慮。
假設一個人扣除供樓家用開支後,仍可儲下月入$35000的四成在時下香港,已不用再假設你有人工加了,而該人用「穩陣」投資方法,較樂觀的估計為獲得無風險利潤之+2%。由於該人投資年期不會長,所以今次無風險利潤以美國十年期國債孳息率1.95%去作計,那該人的投資回報為4%。廿年後將40%即月儲$14000,到時有錢$5,134,000。問題係廿年後手持五百幾萬,再加上已有的80萬現金滾存了廿年,變大一倍絕有可能。那先論$5,134,000,究竟55歲的個案人仕可以用呢筆錢撐到幾耐呢?
其實在儲錢呢廿年間,香港絕對會在通脹的。通縮間唔中會有,在沙士及前後一年均有輕微負通脹情況出現。在過往十年,通脹數據如下:
2004 | -0.4% |
2005 | 1.0% |
2006 | +2.0% |
2007 | +2.0% |
2008 | +4.3% |
2009 | +0.5% |
2010 | +2.4% |
2011 | +5.3% |
2012 | +4.7% |
2013 | *+3.6% |
(*用2013年三月比2012年三月之物價上升幅度,假定了全年2013年的通脹為3.6%)
十年累積升幅為28.3%
為簡易計算,簡化個案主角廿年所遇通脹計算為1.283*1.283=63%。即是說廿年後用4%年回報儲到的$5,134,000,減去通脹後剩下的購買力為$5,134,000/1.63=$3,150,000。再細心一想,你認為過往十年香港物價只漲28.3%嗎? 留意通脹率是將甲類乙類的不同物品之價錢上漲做個平均的!
當然三百幾萬購買力用30年都不比別人差。但因主角不在早年學習投資,到55歲固然乜都唔肯試。到時人仔會否再升值,或仲有冇呢個貨幣已十分成疑。如果佢能將投資成績保持到同香港通脹一致,主角生活勉強可以的,每月可用為$3,150,000/360=$8700洗用一個月,假設了該人85歲要離世,而當中唔可以病唔可以有其他額外支出。而本樣十分肯定,點樣將每年投資回報追到每年通脹,為困擾該人30年之問題。
看以上個案可知,無論係而家或者到退休時候,你都要學下點去投資。唔使去成為大師級,但起碼有幾招係手。更加要不時update 市場資訊,才可在不斷轉變的金融市場獲利。諗樣既建議係無論讀者之前係股市或匯市輸大錢都好,都要趁年青時學懂投資。亦要找出一套合自己的投資方法。有人鍾愛股票,亦有人like外幣。至於讀者現時做的人仔定期有可能年回報達6%,只要賬面所得,背後是香港物價急漲而令港人有此「高回報成果」。留意上表自2007年後香港物價越漲越快,輸入通脹加上濫發鈔票之禍,是此輩人要面對的主要難題。更何況讀者月供居屋按揭$20000,為期4年。此違反了諗樣有錢慢慢還的原則,讀者可以拉長按揭還款,再趁後生儲多些少試多些籃籌股及債券投資,穩定生活可期。
回應問題
1. 現在應否將自住物業加按後作投資?ans: 要
2. 母可搬來與小妹同住,公屋應否補地價後出租 / 出售 / 加按作投資? 出租公屋不評論,今日appledaily先有講
3. 想再用20萬人民幣作投資,應購買股票 / 債券或其他更佳的投資嗎? ans: 要