買保險前要知的二三事
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GS(14)@2017-06-22 08:01:48【特約報道】「買保險要趁後生！」「親戚朋友都係買呢款，我唔執輸跟住買咋。」「公司都已經幫我買咗保險，唔使再買醫療保險㗎嘛？」很多香港人都有買保險，但經常都會聽到以上有關買保險的說法，到底你了解保險制度的運作嗎？你又清楚所購保險的保障成份嗎？保險種類五花八門，不要因為保險從業員把產品介紹得天花亂墜就隨便購買。很多時都會出現一個狀況，明明每年已繳了不少保費，但當不幸發生意外需要住院、看病時，才發現根本沒辦法理賠。所以在買保險前，應好好了解各種保險的內容，按自己的真正需要去挑選適合自己的保險。
■對一般剛踏入社會工作的「新鮮人」而言，最需要的應該是人壽加危疾保險。除了保障家人外，亦可免卻不幸患上嚴重疾病時龐大的醫療開支。
幾時買最好？
許多人都認為有錢就能買到保險，等有閒錢時再買也不遲。但事實並不如你所想，保險公司一般也會根據投保人的健康狀況、年齡及財務狀況進行審核，再決定是否承保。根據衛生署統計，香港死亡率最高的三大殺手分別為癌症（佔30%）、肺炎（佔16%）及心臟病（佔14%）。根據某大保險公司近年的索償個案顯示，在香港危疾保險的索償個案中，癌症、心臟病及中風分別約佔76%、11%及4%，41至60歲的索償者佔總數約67%，可想而知，超過五十歲的長者消費群絕對不是保險公司的首選客戶。所以最佳的投保時機是年輕和健康時，保費不但較低廉，投保也更便捷，保障範圍更全面。
買幾多？供幾多？
以人壽和危疾險來說，保額大當然也會保障多點，但買得太多會浪費，太少則不夠保障。以理財角度看，一個人應買的保額是有數得計的，一般會按以下公式計數：年薪3至5倍再加負債。若以年薪14.4萬元，另加幾萬元卡數未還為例，就應該買約10萬美元的保障計劃。另一樣要考慮的因素就是負擔能力，剛入社會工作的新鮮人一般負擔能力有限，保費應維持薪金10%以內。
■購買醫療保險前，應根據自己慣用的醫療模式，例如：選用的醫生、醫院住房級別的收費，預計所需的保障額。通常保障額愈大，保費相對愈高。
公司已為員工購入醫療福利，不用自行再買醫療保險吧？
錯！因為公司政策或會有變動，而且也有轉換工作的可能性；只有成立個人的醫療保障計劃，才可確保自己的醫療保障不會受影響。在選擇個人醫療計劃時，可選擇有墊底費（即費用的一部份需要自行負責）的計劃以減低保費。萬一需要作出索償時，投保人可先向公司的團體醫療保險作出索償，然後有需要時才利用個人的醫療保障。
醫療保都有分Scheduled Plan同Unscheduled plan？
一般的醫療保險（Scheduled Plan）都設有一個賠償表，列明每項賠償項目的最高賠償上限，例如每日住院費用或外科手術費用上限等。然而近年市場上開始流行一些不設每項上限的醫療保險產品，這類有別於傳統的醫療保險產品（Unscheduled Plan）不會為每樣項目設一個賠償上限，而是每年設一個賠償上限，有些可能會再有終身賠償限額，通常賠償上限由每年數百萬至上千萬元不等。
■每個人對保險的需求都不一樣，加上市面上的產品選擇亦非常多。投保人應先了解清楚自己的需要，再諮詢保險經紀，選出適合自己的計劃。
別怕麻煩，看清楚保單條款！
多數人買保單都只緊張保額、買的險種、繳的保費，卻忘了關心保單中最重要的那道防線：保單不負責理賠的項目與範圍。許多保單的糾紛問題都是從這衍生。買之前，我們必須先了解清楚以下細節：1）保險產品的保障範圍，保或不保的事項2）保單的賠償限制和等候期的長短3）保險公司是否接受已存在或先天性疾病不要抱人買我買的心態，由於市場上有不同類型的產品，而產品內容亦愈見複雜，因此最簡單的做法還是找一個專業的獨立理財顧問，根據你的實際需要而揀選一個最合適的產品或方案。市場保險種類眾多，各家保險條款解讀不一，適宜由一個中立的專業人士如康宏這類獨立理財顧問幫你客觀比較、理智分析，從而作出最佳選擇。
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