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銀行閂水喉全城高利貸

2012-1-12  NM




臨近農曆年,打工仔都等提早出糧 過年關,幫襯財務公司應急的大有人在。除了在坊間知名的第一信用財務及AEON信貸財務 等,過往一眾城中富豪,如大劉劉鑾雄,有「重慶李嘉誠」之稱的張松橋等,都成立私人財務公司在 友儕間貸款。直至近月,市面突然冒起一批自組財團成立財仔的生面孔。當中有印傭公司老 闆,亦有山頂物業資深投資者。根據公司註冊處資料, 這三個月申請放債人牌照的公司,較前年同期急升二、三成!財務公司多 如雨後春筍,與過去一年金管局收緊按揭有莫大關係。為打壓樓市炒風,過去金管局不斷出招,包括將豪宅按揭收緊至樓價五成等。大批大失預算的炒家,唯有將物 業抵押予財務公司,借年息高達三十多釐的短錢應急,甚至將「財仔數」冚「財仔數」,拖得 就拖。這股熱潮亦殺入上市公司,部分主要業務並非經營貸款的,若有閒錢都以高息向外借。 其中最活躍者,要數近月由澳門賭廳放數人入主的天行國際(993),去年放的十筆貸款額達六億元,遠較公 司的兩億七市值為高,全城陷入一片財仔熱。

過去一年銀行閂緊水喉,市場不少炒家,以至豪宅買家,因為向銀行借不到錢,都要向財務公司敲 門借一按上會及借二按。如年屆七旬、有「東涌富婆」之稱的投資者唐穎耀,在這一、兩年間,花逾四點五億元掃入瓏璽、尚御、名城及銀湖天峰等新盤,實力似非 常豐厚。不過,本刊在土地註冊處發現,唐婆婆手上的單位,無論一按、二按,大部分都找來「財仔」造按揭,如她手頭的五個尚御單位,其中四個單位的一按及二 按,於去年八月向一間叫環球信貸的財務公司借入,另一個單位則向另一間名為易提款財務的公司承造一按。

名人財仔

劉鑾雄人稱「大劉」的華人置業(127)主席劉鑾雄,在多間財務公司出任董事,包括律豐 財務、浩城投資、廣生行財務及瑞福信貸財務等,另有五間過期未續牌。而由賭廳廳主洪漢文掌舵的上市公司結 好控股(64),數年前開始涉獵財務,亦引入大劉成為其中一名股東。冼國林離開永亨銀行後,○七年自立門戶成立第一信用財務。去年十二月以配售形式在創業 板上市,掛牌首日,股價最多升兩倍,成為逆市奇葩。蕭若元蕭若元任主席兼大股東的無限創意(8079),涉足樓按。旗下的易還財務上月以年息約二十八釐, 借一千萬元予炒家唐耀穎(東涌婆婆),唐耀穎以一間大埔比華利山豪宅單位作抵押。姚君達米蘭站(1150)老闆姚君達,兩年前與友人創辦財務公司發達太太,本來是讓闊太用名牌手袋抵押借錢套現,但近月開始沾手樓按。張松橋有「重慶李嘉誠」之 稱的張松橋,旗下中渝置地(1224)持有確利達財務。他在財仔界中極為活躍。楊受成楊受成為英皇集團主席,旗下公司有英皇鐘錶珠寶等。傳聞他曾成立私人財仔公司, 承造名錶及珠寶抵押。鄭錦標、鄭錦超兩人為鄭裕彤姪仔,亦為廣生行財務的董事。這間廣生行,早於一九八一年成立並涉足財仔市場,並以BVI註冊。

財仔數冚財仔數

直至上月,這名東涌富婆再把早於○七年買入的大埔比華利山單位連車位,抵押予易還財務承造二按。這間易還財務屬蕭若元持有的上市公司無限創意(8079)旗下。上月無限創意發出公告,透露是次二按的借貸金額為一千萬元,月息二點 三三釐,即年息達二十八釐,供款年期為一年。這筆一千萬元的救命錢,相信有助唐婆婆償還早前借落的財仔舊債,但蕭若元這筆數她每個月亦要還九十七萬元。現 時她手頭只剩奧運站帝峰皇殿一個單位無借財仔,形勢險峻。本週一記者致電唐婆婆,她只道:「我同朋友食緊飯呀,唔得閒講住,拜拜!」除了唐婆婆,來自重慶 的「富商」安晉辰,亦不斷借財仔吊命。他以五點四億元買入的舂坎角赫蘭道獨立屋,早於去年八月向渣打承造一按,同時間即向一間名為國泰集團的財務公司借二按;而早於○七年以一千七百萬元買入的凱旋門單位,於去年八月亦向亨運財務借二按,記者致 電這間亨運財務,其職員指現時這類樓按年息要三十至三十六釐!根據最新的土地註冊處資料顯示,安晉辰於兩個月前,再將兩年前購入、賣不出去的君匯港複式單 位,向財務公司國匯信貸借二按,一個月後還清,再向報住遼寧的陳憲清再造多一次二按。最 近,市場傳出安晉辰為「撲水」,欲找「財仔」借埋三按。

珠寶名錶做抵押

這類千奇百怪的借錢個案,在近年成交的新盤豪宅中比比皆是,引發財仔商機。一直以來,城中都有一批有閒錢的富豪,如大劉劉鑾雄、有「重慶李嘉誠」之稱的張 松橋及楊受成等,在友儕間高息放數。較平民化的,亦有Aeon及邦民財務等,但近一年坊間多了一批生面孔的新力軍。翻查公司註冊處最新發放的放債人持牌名單,香港現時有八百二十九個持牌放債人,較一○年多百分之六,而過 去三個月申請做財仔的個案較前年同期大升四成二。本刊將新申請的放債人(即財務公司)名 單起底,發現背後股東各適其適,當中有證券商僑福金融前行政總裁許照中、香港印傭協會主席梁慶基、上市公 司永義實業主席鄺長添、上市公司財華社主席勞玉儀,以至一些報住公屋又或 內地各省市的不明人士。今年六十四歲的許照中,有四十年資深證券及投資經驗,曾任聯交所理事會理事及副主席,及多間上市公司如六福集團的獨立非執董,他笑說:「由去年十月開始,我唔再獨立啦,在六福集團由獨立非執董轉做 非執董了。」原來他正幫六福珠寶行政總裁黃偉常及一班股東,成立六福金融服務有限公司, 開創證券、期貨等業務,並且申請放債人牌照。行內人估計在香港有三十一間珠寶金行分行的六福集團,背後一眾股東是想傚法英皇集團的楊受成,成立可抵押珠寶 的財務公司,讓名太富豪可以抵押名錶珠寶借錢套現。「好多人想做珠寶抵押,但唔識分真 假,佢哋做開珠寶金行嘅,就可以一條龍。」不過許照中否認並緊張解釋,公司主要業務絕不 是「放數」,會專注在金融業務,「證券公司申請放債人牌照好正常呀,如果唔係,批客只可 以借貨做孖展,借唔到現金,我哋咁做都係方便啲客。」

財仔運作圖解

印傭大客仔

至於開設僱傭公司的香港印傭協會主席梁慶基,同樣想做「一條龍」。原來外籍傭工在家鄉的中介公司,會向外籍傭工收取七、八千元的介紹費,通常由中介公司借出,但收取年息超過一百五十釐,所以即使現時香港財務公司向他們提供年息達四十八釐的貸款,菲傭印傭也爭著借,望能盡快「贖身」。梁慶基就看準這二十萬的 外籍傭工市場,正在申請放債人牌照,「印傭一定要借錢,因為要俾培訓費用,他們在外地等候受聘已開始計算培訓及中介費。」他表示,正申請成立的印尼海外信 貸財務公司會跟其他財團合作,他自己會作為一個中間人,賺取介紹債仔的佣金。他還計劃多 多,會繼續擴張生意,包括開印尼餐廳和做網購生意,「印傭好鍾意買好多嘢寄返鄉下,我哋可做埋呢方面生意。有財力物力,就商機無限!」

不受指引限制

從事借貸財務逾廿年的冼國林,○七年離開永亨銀行,與友人組成第一信用財務公司,一個月前在創業板上市,現為第一信用控股(8215)主席。他指近年財務公司的數目不斷增加,競爭激烈,這與金管局去年收緊按揭有莫大關係。現時香港可貸款出去的放債人分為 「接受存款公司」(DTC)及「放債人牌照持有人」,「接受存款公司」大部分由銀行擁有或與銀行有聯繫,同時從事信用卡業務、貿易融資及私人貸款等,並由金管局監 管,而「放債人牌照持有人」則只受公司註冊處及警務處監管,不受金管局及其指引限制。近 年金管局為壓抑樓市炒風,多次要求銀行收緊按揭成數,如把千萬元以上的物業按揭成數調低至五成,並要求銀行對於持有多於一套物業按揭的借款人,考慮調低他 們的按揭成數,結果銀行關水喉,令過去一年銀行承造的樓按下降。金管局資料顯示,樓宇按揭佔總貸款額的貸款比率,由兩成多下降至一成六。但香港銀行去年頭 十個月全年貸款總額達四十七萬億,較前年同期上升兩成七,而貸存比率亦由一○年尾的七成六升至去年十一月的八成五。有關商業貸款(commercial loan)的金額亦由六百億上升兩成三至七百四十多億,反映銀行其實有水可放,只因受金管局指引限制未能放水,造就市場上對資金有需求的貸款人,轉向不受 金管侷限制的坊間財務公司借錢。有些財仔為撈生意,更承諾可借出樓價市值的百分之一百一 十,吸引一眾莫財買家。

新財仔大起底

申請做財仔公司老 闆身份六福財務(香港)董事許照中為六福集團(0590)非執董,六福財務背後股東是六福珠寶行政總裁黃偉常等一班財團老闆。東方明珠財務背後股東是東方 明珠集團,話事人黃煜坤就是人稱「大廚坤」的黃坤,乃東方明珠創業(632)大股東及董事,公司從 事物流業並聲稱投資能源。印尼海外信貸股東梁慶基開海外僱傭公司,是香港印傭協會主席。 鉅時股東謝振宇,為資深物業投資者,手頭持有多個貴重物業,包括山頂倚巒15號、山頂加列山道71號E號屋等,實力雄厚。城中國際股東為BVI公司,董事鄺長添是上市公司永義 實業主席兼首席行政總裁。財華財務股東勞玉儀為財華社(8317)主席及股東之一;另一股東姚永禧亦是財華社 董事。萬里國際香港股東叫落合是光,屬過江龍,為日本萬里集團副總裁,旗下公司包括萬利 錢。富高財務(亞洲)股東羅志賢為金孚汽車董事,公司登記地址為金孚汽車於灣仔告士打道 地鋪。將軍證券顧問股東為BVI公司,董事徐秉辰是從事殯儀業務的仁智國際(8082) 主席。富昌財務股東郭俊偉為佳兆業金融集團(中國)有限公司董事。註:資料來自公司註冊處去年12月的「放債人牌照持牌人及放債人牌照申請人目錄」,申請牌照公司涉及九十二間,現只列出部分公司

借銀行放數

受此吸引而成立財務公司吸樓按的,有「才子」蕭若元。 蕭若元旗下的易還財務,去年才成立,近月開始接觸樓按借貸,如去年年底就借出一千萬元給超級水緊的「東涌富婆」唐穎耀應急。另外又貸過千萬元給其他物業買 家,收到的扺押物業有日出康城及天璽等單位。記者向蕭若元查詢,他直言銀行低息加上金管局收緊樓按,造就借貸市場越做越大,「大家一齊做嚇,分啲嚟做 啫!」對於樓按,他專做細價樓而不做豪宅:「我唔要優質貨,最好一、二百萬樓仔,呢啲反而唔使驚佢走佬同有壞賬。」

事實上,財務公司的資本亦來自銀行貸款,股東通常有持貨多年、已多番升值的物業揸手,並抵押予銀行借貸,「呢啲 物業會借OD(overdraft)line,即透支額度,通常息口是P+1,即約六釐。」冼國林說,借貸息率六釐,但放數卻可賺超過廿釐以上高息,相當 和味。而申請放債人的門檻非常低,「幾百萬元就開得檔,只要股東和董事背景清白,有做銀行或財務經驗,一般都可以發牌。」

財務公司成行成市,為財仔與債仔提供中介服務的顧問公 司自然亦應運而生。有些非法的會向財務公司「敲竹槓」,提供介紹與收數 「一條龍服務」,但要求收取貸款額五成的費用,即要對分,行內俗稱「天一半、地一半」。而坊間正規的介紹公 司,只會收取貸款額百分之一的介紹費,其中規模較大的中介公司包括 AEON及Daily Credit Management(DCM)等。

走數高危息口重

財務公司審核是否批出貸款,主要看還款能力,故走數及壞賬率愈高者,年息亦愈高。

外傭易走數

債仔逾期兩個月唔還錢,財務公司普遍會找收數公司「尋人」,行內較大型的收數公司包 括Aeon信貸及雅倫信貸管理及香港城市服務中心國際等,銀行如滙豐、恆生等都有幫襯。冼國林指出公司的 壞賬率會控制在百分之五以下,「借唔借主要睇還款能力,借錢人一定要在職,並好靠貸款主任(loan officer)嘅經驗。」根據慣例,走數最高的是外籍傭工和收入不穩定人士,壞賬率有百分之三至五,故借貸息率亦較高,達年息二十多至四十八釐。而最好 借是機師,冼國林指從未試過走數,故借貸年息只需十至十五釐。若內地人敲門,則一定要在香港有物業作抵押,而免失蹤走數。一間位於旺角的財務公司職員表示:「最近就湧出一批地產代理借錢,佢哋最叻炒樓都搞唔掂,呢啲都係高危。」

除了物業,手錶、珠寶及名牌手袋都有得當。米蘭站主席姚君達,兩年前跟友人成立發達太太財務公司, 主力讓女士們抵押名牌手袋來借錢應急,包括三至四成「當到盡」的客人,手袋更可放在店舖出售,實行一條龍服務,「最勁有個客拎咗幾個Hermès手袋,借 咗一百四十萬。」但手袋價格會因應款式和潮流而浮動,通常三個月要重新估價和做加按。他指出,每當經濟逆轉就會有很多財務公司或貸款生意出現,即使同行越來越多,他強調財務公 司不像銀行要鬥低利率去爭客,「財務生意真係長做長有,市場需求好大,只有做唔曬,現時每個月至少有廿宗抵押手袋生意。」發達太太亦做樓 按,當中四成為內地人,「專做豪宅同優質貨,如果二按、三按仲有水位都會做,但審批嚴格啲,除非樓市大跌,否則冇得輸。」他已成立發達先生財務公司,準備大造手錶及汽車按揭生意。

上市公司都轉型

財仔熱更殺入上市公 司,有行內人透露:「上市公司容易配股集資,水源一定充足,一有水源到就 可做財務。」現時在香港「講到明」做財務的,有一個月前才上市的第一信用財務,及已上市十七年的AEON信貸財務(900)。AEON過去兩年利息收入達 十億,年度溢利亦達二億五千萬元。其他本身有業務的上市公司,近年有閒錢亦開始投身財仔 行列,漸漸變成風氣。翻查資料,過去一年,上市公司如太平洋實業、深圳科技及中國置業投 資等,都做埋財仔,而最活躍進行放貸的上市公司非天行國際(993)莫屬。過去一年,天 行國際發了九次通告,透露放債予不同人士,涉及資金逾六億元,碰巧天行新任的行政總裁是一名叫紀曉波的人士,他亦已入股天行。天行主要股東是持股兩成半的 佳元投資,而佳元四成股份已易手予紀曉波。有接近紀曉波的人士指出:「佢活躍於澳門,行內人都叫佢做小波,佢係現時澳門賭廳最大放債人,背後資金好有實 力。」根據天行國際的通告指,去年十一月底新委任的執行董事及行政總裁紀曉波,自稱企業家,於內地幾間企業集團出任董事長及董事,過去積極參與私募股權投 資,活躍於房地產、採礦、能源工業等產業。紀曉波年紀輕輕,只有三十二歲,近年在行內因忽然「疊水」極速冒起,去年年三十晚更被網民拍到他與內地女星黃奕 親密放煙花。

借錢食埋殼

向天行國際借錢的客戶,行內人指是在澳門賭廳輸大錢或股票市場炒燶股的大債仔。根據通告內容,天行於去年十一月與Skillgreat Limited訂立貸款協議,貸款金額為三千萬,為期六十日,年息三十釐,對方用北京物業抵押。翻查美國上市公司BONA,即內地影視公司博納 國際影業最新一份年報,當中就明確寫明集團主席於冬全資擁有BVI公司Skillgreat Limited。於冬活躍於電影界,曾投資出品的電影包括《父子》、《長江七號》、《竊聽風雲》、《龍門飛甲》等,這筆貸款天行聯合證券還收取了四十五萬 元的安排費用。而另一名叫劉佳的內地人,亦用持有超過五成嘉輝化工(582)股份的宏漢公司作 抵押,年息二十四釐,但該女士已兩次延長還款日期。另外還有一間公司以兩億股人和商業 (1387)股份抵押借錢一億元。這類貸款協議令天行國際手揸五間上市公司的股份抵押, 若債仔不能還款,這些股份亦可斬倉,債主不致渣都無。部分殼價已達兩億的細價股更可易手,歸於天行手中。


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