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分散投資盈富黃金儲本錢 80後籌謀置業 預算要合理

1 : GS(14)@2014-11-21 11:32:01

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20141121/news/ec_ecv1.htm


【明報專訊】黃小姐現年28歲，月入17,000元，手上持有20萬儲蓄存款及市值約16萬元的股票，沒任何欠債；最近想重整和優化投資組合，並期望買入120萬至130萬元的房子及60歲退休後能維持5000至6000元的生活條件作目標。


130萬元樓罕見 宜調高預算

房地產方面，現時本港的樓價一直居高不下，130萬元的房子已非常罕見，故建議考慮稍為調高預算，並以約180萬元的居屋為較合理目標。目前180萬元的樓價、三成首期和20年供款期的話，買入房子當日需有573,850元(約54萬元首期和其他33,850元開支)，之後每月供款為6,464元。值得一提，由於美國息口趨升，很可能亦會影響本港按揭利率，從而令黃小姐的每月供款有所增加，若利率達至4厘計，每月供款額將提升18%至7635元。

股票太集中於金融板塊

至於手上持有的股票(匯豐控股、恒生銀行、招商銀行)，它們都同樣屬於金融行業，雖然已分散投資於3隻不同股票，但由於屬於同類板塊，相關性較高，不能發揮分散風險的效果。黃小姐現在還年輕，投資可以較為進取，建議可以盈富基金(2800)及華夏滬深三百ETF(3188)取代，盈富基金自1999至2013年的平均年回報為10.4%，而華夏滬深三百ETF可以較少資金投資於國內300隻大型A股，這個組合配置有望受惠滬港通及中國股市國際化等長線投資主題。

黃小姐可考慮把部分儲蓄存款投入一些長遠的投資計劃(扣除6個月的安全現金儲備後，共有15.8萬元餘額)。若以每月盈餘1萬元、以年度計算作投資，加上每年8厘的回報作參考，黃小姐應可於第5年後累積到足夠的資金，以購入心儀的物業。

當作收入及投資比例及回報不變，加上強積金累算權益，扣除每年按揭供款(6464元×12個月＝77,568元)，在黃小姐60歲退休時已有足夠的儲備提供她每月5500元的開支。我們建議黃小姐可買入相關年金產品以確保退休後每月的生活開支。

可考慮買年金 退休收入穩定

金價自2013年高位每盎司1920美元見頂後，便因擔憂全球通脹放緩及美國加息，使沒利息收入的黃金吸引力大減，從而令黃金價格一直下跌至近期1130美元左右；若短線投資，吸引力不足，但中長線分段投資卻可考慮(於10月份的世界黃金協會顯示，現價黃金較生產成本低)，可視作為投資組合中的對和避險資產。

如果想增加收入水平，可利用空餘時間作兼職；也可利用時間去進修，為事業更上一層樓未雨綢繆。買入自住單位後的開支應重作計算(例如︰保險、管理費等)，建議黃小姐於人生不同階段約見合資格持牌顧問，作資產定期整合及對投資作更深入了解。

黃耀宗

晉裕環球資產管理投資研究部 高級投資分析師

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