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移動支付巨頭挺進公交出行藍海：挖掘新商業模式下的數據價值

移動支付的場景爭奪終於從商家付款來到了公共交通領域，支付寶、微信支付、銀聯、京東支付等移動支付巨頭紛紛瞄準了公交出行新藍海。

5月8日，騰訊乘車碼在騰訊大本營深圳落地。前不久，北京軌道交通也開始全面試運行手機掃碼進站。在此之前，上海、杭州、武漢、廣州等城市已經先後開通了移動支付的公交出行新模式。

據了解，目前至少有50個以上城市的地鐵、公交系統支持移動支付。公共交通的高頻度、高粘性、低額度等獨有性特點，成為了移動支付巨頭搶灘的黃金場景。

然而，在“移動支付+公交出行”的轉型升級過程中，一些新的商業模式被開啟的同時，也引發了對數據使用邊界問題的思考。

NFC與二維碼支付鏖戰

根據記者了解，目前在公交出行中的支付方式主要分為NFC支付模式以及掃碼付模式。掃碼付又分為兩種方式，一種是公交地鐵官方APP綁定移動支付作為支付方式，北京、上海就是采用這種模式；另一種是移動支付軟件內自帶的小模塊支持掃碼乘車，例如在杭州，支付寶內會有一個乘車二維碼。

公交地鐵場景中最大的一個挑戰就是網絡穩定性差，掃碼付必然對網絡的穩定性提出了挑戰，特別是在乘車高峰期，公共出行支付必須要短時間高速度處理巨大客流量，這對技術提出了更高的要求。根據支付寶介紹，“雙離線二維碼支付”技術解決了進出站閘機、手機離線無信號的支付問題。支付信息並不是瞬間顯示，而是在“叮叮”聲響後的大約2-3秒內，在閘機、手機雙雙離線的情況也可以保證乘客可以順利刷卡乘車。

二維碼模式面臨很多挑戰。首先，二維碼信息承載能力有限，編碼的信息越多，識別率和解碼效率越差，因此信息編碼需要盡可能緊湊，同時算法安全強度不能降低。螞蟻金服表示，技術團隊通過采用了ECC的兩級非對稱算法，在信息長度和識別效果上達到平衡來解決這個問題。

另外，二維碼技術只能進行單項的信息交互，掃碼設備可以識別手機二維碼，但難以反過來同時給手機提供反饋信息。對此，螞蟻金服表示，引入實名和信用，為信用良好的用戶（芝麻信用分550分以上的）提供“先乘車後付款”的體驗，也為公共出行解決了實名制的問題。

與支付寶的“雙離線二維碼”技術類似，銀聯其實也很早就推出了“脫機二維碼”應用。“目前銀聯的二維碼有兩種，一種是聯機交易的消費二維碼，另一種是脫機二維碼，這種脫機二維碼適用於公交地鐵對於信號有要求的應用場景，即便移動設別與閘機端均處於離線脫機狀態，可以實現乘車體驗。”中國銀聯金融與民生事業部大出行行業負責人陳朋表示。

其實，相比二維碼支付技術近兩年的迅速崛起，NFC支付的推廣時間更早，但卻一直不溫不火。

在公共交通場景下，NFC近場支付相對有著數據傳輸、安全性及用戶體驗三大優勢。無需連接移動網絡，可避免因手機沒有信號而無法支付的尷尬。此外，NFC模式省去了打開App、點擊掃碼等多個繁瑣環節。

然而，在移動支付領域，用戶規模與用戶對支付品牌的熟知度對交易規模的影響較大。“如果純粹從技術角度來看，NFC技術應該是公交出行的未來。從用戶的使用來看NFC是最直接最簡單的，一拍就走，既不用打開APP界面，也不用調出二維碼。在同等條件下，體驗感、效率更強，但目前掃碼也已成為一種支付習慣之一。而廣州地鐵、杭州地鐵等使用銀聯NFC技術快速過閘，非常方便，也受到越來越多市民的喜愛。”陳朋表示。

早在2014年至2015年，支付寶就嘗試了手機NFC支付技術，遇到設備兼容性較差、手機普適性低、行業利益鏈複雜等諸多挑戰。支付寶人士表示，嘗試了各種技術後發現，在中國的現狀下，只有二維碼技術是在兼容性、普適性和用戶使用習慣的多因素平衡下的最佳載體，所以最終選擇以二維碼作為切入點。

在移動支付搶灘公交出行的過程中，面對用戶的不同需求，支付巨頭在增加用戶粘性、培養用戶習慣上也想盡辦法。

近日，京東支付“一分錢乘公交”活動相繼在四川綿陽、湖南湘潭兩地展開，兩地市民使用京東閃付或京東二維碼支付乘坐指定公交，毎人每日可享受2次一分錢乘車優惠。

無獨有偶，在支付寶的大本營杭州，就有市民對第一財經記者表示，“這里現在都刷銀聯了，有優惠，我早晚坐兩次公交，各一分錢。”由於優惠力度較大，這位市民近期都在用銀聯支付公交費用。

陳朋表示，銀聯非常重視產品體驗，“移動支付+公交出行”貼近老百姓，是一款民生產品，為百姓服務，提供方便。銀聯的用戶基礎很大，目前在NFC近場支付及二維碼支付上均有布局，可以根據行業方的不同訴求，提供具有針對性的服務。

“目前來看，銀聯更多的是NFC‘一揮即付’模式，當然NFC支付習慣需要培育，通過優惠培養用戶的使用習慣，用戶養成使用習慣後進而增加用戶粘性。”他稱。

“今天剛剛綁定了蘋果手機支付，過安檢時正在打電話，手機放在閘機上就通過了，也不需要我退出通話界面，體驗很好。”一位上海市民對第一財經記者表示。此前，她用的支付方式是支付寶二維碼支付。

支付巨頭的推廣方式除了與優惠力度息息相關外，第一財經記者還發現，支付寶在其生態系統內還提供其他功能來沈澱客戶。例如，在選擇支付寶掃碼乘車後的第二天，支付寶螞蟻森林會產生52g的能量。

而騰訊方面則依托社交優勢，將微信和QQ流量觸角不斷延伸到各個領域。例如，在騰訊乘車碼的推廣中，今年春節期間，騰訊在廣州上線試點微信車票功能，用戶可向群好友及單個好友贈送車票，好友領取之後可在騰訊乘車碼小程序中打開，並直接刷碼使用，將線下傳統車票進行電子化、社交化，增加其收藏性、環保性和便利性。

業內人士表示，公共出行領域有著巨大的市場潛力，對於支付巨頭而言，是一個具有巨大吸引力的流量入口，從目前來看還處於爭搶流量入口、提高市場占有率的階段，短時間內難分高低。

新商業模式與數據隱憂

“以前我們面對成噸成噸的零錢，看著是錢，實際上費錢。”江西九江公交集團負責人說，乘客買車票的硬幣，一直以來令人頭疼，“倉庫盛不下，銀行不願收，只能拿硬幣來支付供貨商的貨款，四五十萬的硬幣，一輛皮卡才拉走。”2018年1月19日，九江公交接入了支付寶掃碼乘車，成噸的硬幣開始逐漸減少。

現金管理是傳統公交公司普遍面臨的問題。互聯網與傳統行業的融合，可以幫助實現產業升級。數據顯示，杭州公交以往每天收到約170萬零錢，約占公交票款金額的48%，約200人的團隊專門負責清點零錢。隨著支付寶等移動支付手段的使用，目前零錢使用率下降了20%以上。

另外，“互聯網+公交”可以使公交車將具有網約車一樣的體驗。支付寶表示，在全面數據化的情況下，乘客、公交車的信息可以實時互通，其實人們可以像打網約車一樣‘打’公交車，只不過網約車是2—3個人拼車，公交車是20-30人拼車，未來這種理想的“定制公交”可以達到效率和環保的統一。

當然，移動支付與公交出行領域在合作與轉型升級中除了技術難題、用戶習慣的培養外，仍要面臨合作模式等難題。

支付寶方面表示，公交出行一直是個傳統行業，刷卡、投幣等運營了二三十年，有著比較固定的“遊戲玩家”、服務模式和利益格局。推進移動公交，不僅意味著技術方面的探索，還考驗著互聯網企業在產業協同方面的智慧。

記者發現，相比三四線城市的推進進度，一些一線城市反而稍顯落後。

“大的城市體量大、行業方業主方比較多，談判過程較長。在此之前，公交地鐵有很多一卡通公司存在，有發卡方、有相對成熟的運營模式，現在接受新的互聯網化的模式，這需要一定的消化過程。另外，各地想法不同，會有自己的個性化需求也是推廣進度不同的一個原因。”一位業內人士對記者表示。

移動支付在公共交通領域的成功應用，印證了移動支付在公共出行領域存在很大發展空間。對於傳統的公交公司而言，可以幫助其解決現金管理的問題，同時提升了用戶的乘車體驗。但對於支付巨頭而言，移動支付的真正價值在於數據的獲取。

業內人士認為，通過移動支付的方式，可以在提升用戶體驗的同時也完善了數據積累以及用戶的精準畫像，對於後續自身的運營與精準營銷服務都是一次提升。

“這些互聯網公司獲得用戶數據後，可以了解消費者的特點，拓寬消費金融的服務，公交出行領域是了解消費者的一個渠道，提供了一些想象的空間。”北京大學智能金融研究中心兼職研究員劉新海對第一財經表示。

對於支付巨頭及傳統公交公司而言，獲取用戶數據後，意味著新的商業模式的開啟。支付寶表示，例如公交車沿線經過一家盒馬鮮生，那麽就可以推送給乘客一個盒馬的券給乘客。對於不同乘車習慣的乘客，公交公司可以像互聯網公司一樣，給不同的優惠。個性化的運營服務，將商業化想象空間擴大。

但也有用戶擔心數據濫用的問題，比如根據已有用戶信息可以得到消費者的相關生活軌跡數據，將數據建模分析後，可將此類數據進行交易後用於商業營銷。此類大數據信息交易一直存在。例如，通信公司通過打擦邊球的方式，並不直接將大數據分析得到的目標用戶信息提供給第三方機構，卻通過提供語音坐席外呼的方式向第三方機構提供大數據精準營銷。

陳朋表示：“銀聯布局公交出行領域不是為了拿數據，是為了服務銀聯的持卡人。在與公交地鐵談判的過程中，並不是要把數據拿過來，實際上銀聯獲得的數據很簡單，例如，某用戶在某公交車上刷了2元錢。銀聯並不會看到用戶上下車的站點等額外的數據信息。這也是一卡通公司、公交公司願意與銀聯合作的一個原因。”

螞蟻金服對第一財經也表示，“當涉及相關信息的沈澱、用途時，我們會提前告知用戶，只有獲得用戶的明確同意，才會有後續操作。總的來說，無論是在出行場景，還是其他場景，我們都會遵循合法、正當、必要的原則。”

根據螞蟻金服介紹，目前在技術方面，自動化脫敏與加密、虛擬安全操作環境、數據防泄密、終端敏感數據掃描等安全管控工具已覆蓋了多個業務場景，能在發現風險時自動進行警告和阻止。

劉新海表示，個人信息的濫用的界定，目前在法律層面一直沒有明確。科技創新是一把雙刃劍，漏洞是創新的空間，但仍要有消費者的保護措施。移動支付切入公共交通出行領域也是同樣的道理。“公共交通領域是政府主導，這對支付巨頭來說可能也有一定約束。”劉新海稱。