和不少投保人聊起保險，發現大家都容易把重疾險和醫療險混為一談，覺得它們都和健康有關，和醫療有關，所以是一回事，其實不然。
一、兩種保險分別是怎麽定義的
保監會在《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）中規定，健康保險包括四類具體險種：疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。《辦法》對醫療保險、疾病保險的具體定義如下：
1. 醫療保險，是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。也就是說，持有醫療保險保單，要先自己掏腰包看病治療，再拿著病歷、醫療費用收據、明細清單等材料找保險公司報銷，簡言之就是“花多少給多少”，最多不超過合同規定的最高額度。和社保醫療保險的報銷完全一樣。
2. 疾病保險，是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。簡單而言，就是萬一客戶得了產品中規定的那些疾病，如果保險公司確認了，在客戶看病之前，就按照合同規定的保障額度直接賠錢。客戶只需要提供醫生的確診證明、醫院檢查報告就可以了，不需要提供醫藥費清單、發票之類的，甚至於看不看病都無所謂。換而言之，保險公司只負責給錢，不會管這筆錢是去看病，還是買藥，還是做其他事情的。
二、兩者有什麽不同
首先，他們都和健康有關，同時都得就醫後才能理賠。
主要差別有如下幾點：
1. 醫療保險的主要目的是補貼因意外或生病導致的看門診、住院、手術等的費用。比如因為出車禍去醫院處理傷口、做手術；因為感冒去看門診、買藥，因為闌尾炎去住院等。
理賠方面，由於是拿著發票找保險公司報銷，屬於“花多少賠多少”，所以得到的保險金不會比花出去的多。例如某A在多家保險公司買了醫療保險，那他在第一家報銷過的發票就沒法在其他家保險公司報銷了。
保障時間方面，絕大部分醫療險都比較短，一般都是1年的，全世界都類似。因為人們在醫療費用上的花費的通貨膨脹很厲害，保險公司精算師很難預測和把握未來的理賠情況，因此可以通過發現某款保險產品賠太多時、采取調整保費或者停售的手段控制虧損。
此外，醫療保險又根據所保險公司能提供保障額度的高低、覆蓋的範圍大小、服務水平的檔次分為：高端醫療（保額高達500-2000萬，帶醫生預約服務、醫療費用直接由保險公司和醫院結算服務，就醫醫院範圍寬的可以到全世界的頂級醫院。）；中端醫療（保額較高，50萬-300萬之間，但大部分產品不含普通門診，只保特殊疾病門診和住院）；低端醫療（保額較低，有些甚至只保意外醫療）。
2. 疾病保險主要以醫生確診的病是否符合保險條款為理賠條件。
理賠金額方面，疾病保險屬於“買多少賠多少”，例如某A在三家公司分別買了疾病險，當他得了保險條款所列的疾病時，就可以拿到三家保險公司的所有保額，沒有沖突。
一般而言，國內的疾病保險都提供長期或者終身的保障，它們的費率都是保證費率。
三、重大疾病保險
疾病保險里面最為普及的一個險種就是重大疾病保險，顧名思義，就是保很嚴重的疾病的保險。各家保險公司提供的重疾險保障的疾病種類各有不同。其中，在中國境內保險公司提供的稱為“重大疾病保險”的，前25種重大疾病是由中國醫師學會和保監會聯合統一制定的，是重疾險的法定標準，這些疾病的發病率占我國大病發病率的95%以上，是我們必須要防的。而25種之外的疾病就是由各家保險公司自己設計增加的了，相對於前25種疾病而言，它們的發病率就比較低了。
另外，還有一些特種疾病保險，是根據特定種類的人群的需求設計的。例如市場有一款名為“成長XX”的產品，這是一款給30天-18周歲以內孩子設計的少兒重疾險；一款名為“至X寶”的，則是一款老年防癌險，對被保險人的年齡要求在45-70周歲之間；而一款名為“女XX康”的產品，則是一款為女性提供乳腺癌保險金和婦科癌保險金的防癌險。
四、大病醫療保險
大病醫療保險是去年開始流行的一類商業醫療保險，屬於社保大病醫療保險的補充。當被保險人因發生保險條款約定的重大疾病而門診或者住院醫治，被保險人就可以按保險合同規定、到保險公司保險醫療費用。普通疾病引發的就不在保險範圍內。這個產品就是希望用相對便宜的錢去轉移最容易引發的風險。
五、個人建議
醫療保險保障的時間只有1年，不保證是否能給你續保，也不保證費用不漲，但相對比較便宜，適合收入還不高的年輕人。疾病保險保障的時間長且保證續保，雖然保險費率是固定的，價格相對貴一點，適合有一定收入基礎，已經成立家庭，有較強的保障需求的家庭主勞動力。
當然也要根據收入情況，此外還要考慮有沒有社保，公司買了什麽團體保險等。醫療保險和疾病保險各有特點，做組合購買最好。如果真生病了，可以用醫療保險來解決醫療費用問題，同時可以拿重疾險的保險金支付護理費用、購買營養品、以及彌補因為看病導致的收入損失。
（作者系全民雲科技CEO）