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螞蟻金服出重拳：要求合作方年化利率不超24%

零壹財經 2017-11-24 10:16

來源 | 零壹財經

受對網絡小貸和現金貸監管趨緊影響，零壹財經獨家獲悉，今日（23日）螞蟻金服已經對合作方下發郵件，要求年化利率不超過24%，包括一些銀行系的消費金融公司。一家螞蟻金服合作方對零壹財經表示，目前已經開始調整產品利率。

目前，網絡小貸存量增量均受監管，現金貸整頓已經開始。是否"一刀切"，尚待監管政策進一步明確。

一

風聲鶴唳

據第一財經消息，今天（23日）上午9時，央行、銀監會將聯合召開網絡小額貸款清理整頓工作會議，並已通知所有批準開展互聯網小貸業務的省市金融辦匯報工作。央行副行長潘功勝和銀監會副主席祝樹民將共同主持會議。

而在存量網絡小貸公司面臨整治的情況下，增量也已被叫停。11月21日晚，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》（下稱《通知》），要求各級小貸公司監管部門即日起一律不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，禁止小貸公司跨區域經營。

受監管步伐逼近影響，近期上市的幾家金融科技公司股價大幅跳水。截至23日上午，拍拍貸跌幅超過24%、趣店超過16%、宜人貸跌幅約4.7%、信而富下跌約5.94%。

值得註意的是，趣店的股價自11月13日以來一直呈下降趨勢，累積跌幅已逾40%。11月21日美國證券律師事務所Faruqi&Faruqi宣布稱將對趣店發起調查，以查明其是否存在潛在的違規行為。

已有上市公司中，多家企業宣布終止設立小貸公司。新國都22日晚間公告，為響應互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室於2017年11月21日下發的特急文件《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，公司決定終止設立全資子公司海南新國都小額貸款有限公司。步森股份22日晚間公告，經公司管理層充分談論，同時考慮到後續實繳出資可能帶來的資金成本對公司業績的壓力，公司擬終止參與設立網絡小貸公司。

二

牌照

據不完全統計，截至2017年11月，市場上有超過200張網絡小貸牌照，申請牌照的企業主要包括上市公司、互聯網企業、金融集團、互聯網平臺和傳統小貸公司等。

其中，有39家網貸平臺手握40張互聯網小貸牌照，其中包括360金融、搜易貸、團貸網等。

目前，互聯網小貸牌照在市場上的價格已被炒至5000萬至1億元人民幣。

然而，有牌照並不等於規範經營。即便是持牌的互聯網小貸公司也因為各地監管標準不一，存在良莠不齊的情況，且不少公司大量從事現金貸業務。

無牌照的更是肆無忌憚。一些民營"現金貸"機構冒名頂替小貸從事現金貸業務的情況非常普遍，隨即引發的高利貸、暴力催收以及對不適宜人群放貸等問題不絕於耳。

三

為何亂象叢生？

根據自媒體新金融瑯琊榜的梳理，網絡小額貸款公司並沒有統一定義，從國務院到一行三會，從來沒有正式提過網絡小貸公司這個名詞，更不存在所謂的網絡小貸牌照。而現在市場上的網絡小貸牌照，實際上都是由地方政府審批的。

網絡小貸牌照起源於2008年5月央行與銀監會下發的《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號）。根據這份文件規定，"申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準後，到當地工商行政管理部門申請辦理註冊登記手續並領取營業執照"。由於該文件並沒有明確禁止小貸公司的跨區域經營，這給地方政府和部分機構留下了套利空間。

截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，當年新增人民幣貸款1228億元。在此期間，央行與銀監會一直沒有出臺有關小貸公司的監管細則。

到2015年7月，人民銀行等十部門發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，在中央政府層面正式提出了網絡小額貸款這一概念：

網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。

這份文件看起來有點矛盾：一方面提出利用互聯網向客戶提供貸款，另一方面又強調應遵守現有小額貸款公司監管規定，可是現有的《關於小額貸款公司試點的指導意見》模糊不清，並且在實際中已經被地方政府多次突破。

因此，從實際影響來看，該文件大大促進了網絡小貸的各地的蔓延，直到風險的不斷積聚引發監管警惕。

2017年4月，銀監會下發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，強調要做好"現金貸"業務活動的清理整頓工作。而最新一次中央政府層面對網絡小貸的大動作，就是21日晚間發布的《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》。

10月，央行公布小額貸款公司統計數據顯示，截至今年9月底，全國共有小貸公司8610家，較年初減少了63家；總計貸款余額9704億元，較年初增長約300億元。

四

現金貸"一刀切"或開始

在此次《通知》下發前，由於門檻低，且因為線上經營的緣故，業務能覆蓋全國，互聯網小貸牌照受到"現金貸"的青睞。

另外，近些年來網絡小貸公司與現金貸的關系越來越密切。一些網絡小貸公司要麽自己開展現金貸業務，要麽是作為現金貸平臺的資金供給方。尤其是由於目前沒有專門針對現金貸業務的金融牌照，因此很多現金貸平臺為了規避一定的風險，往往以網絡小貸牌照打掩護，手握一張或幾張網絡小貸牌照，進而模糊了兩者之間的概念和界限。實際上，雖然網絡小貸、網貸、小貸公司聽上去都很像機構，但其本質經營卻有天壤之別。相同的是它們都有所謂的現金貸款業務，不同的是它們的資金來源、催收方式、風控標準、經營模式、經營地域均有差異。

"雖然此次《通知》收緊的是網絡小貸牌照，但卻是沖著現金貸而去的"，一位業內人士表示。近日，北京市互聯網金融行業協會黨委書記許澤瑋對媒體表示，預期關於現金貸的監管政策會加速出臺，並且很有可能采取"一刀切"的做法。而這種嚴厲的監管態度很可能會傳遞到整個互聯網金融行業，包括此前監管層也透露金融強監管的信號。所以說，停止小貸牌照批設很可能只是互金監管趨嚴的一個前奏。

而據《國際金融報》22日從銀監會方面獲知國務院金融穩定與發展委員會傳達關於清理整頓網貸公司的信息，其中涉及現金貸業務的大致內容如下:

1、除現有157家已有網絡小貸牌照的機構之外，不再發放新的牌照。

2、徹查並清理國資代持股權、以國資名義申請牌照等掛靠的情況（例如江西的牌照大部分屬於掛靠，估計基本都會停掉）。

3、重點關註最近一年內發生過控制權變更的持牌機構，對於不符合要求的限期整改。

4、清理後只保留兩類持牌機構：大型國企（最好有金融背景）；大的互聯網主體（如螞蟻金服、京東、百度），一個集團只保留一個牌照。

5、不允許把小額債權做成資產包在交易平臺出售，或以其他方式證券化。

這意味著，現金貸平臺已被一刀切了，合規玩家將寥寥無幾。

對市場反應靈敏的機構已采取行動。11月21日，據媒體公開消息，某現金貸平臺收到芝麻信用關於終止服務的通知，芝麻信用將於2017年12月22日終止與該公司的合作。

螞蟻金服方面表示：近日，公司在排查中發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用、不當催收、沒有按照協議履約等問題，所以暫停了合作。芝麻信用對合作夥伴有明確的準入規則，還會持續排查商戶的資質、產品和服務情況。為了行業的持續健康發展，芝麻信用會持續排查商戶的資質、產品和服務情況。後續如發現類似問題，也會立即停止合作。

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