隨著“現金貸”領域負面事件的持續發酵，監管層開始出手整頓。4月10日，銀監會下發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)，首次提及現金貸，明確要求做好現金貸業務活動的清理整頓工作。
各地監管部門也開始行動，有媒體報道稱，目前北京銀監局、金融局已下發“現金貸”排查方案，鎖定70余家北京地區從事現金貸業務的機構；上海市互聯網金融行業協會向其所有會員單位下發《現金貸產品統計表》；深圳金融辦也已展開摸底排查工作。
事實上，現金貸沒有標準的定義，一般是指業務無抵押、無擔保、無場景、無指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特征的信用貸款形式。根據網貸之家估測，目前整個現金貸行業的規模約在6000億到10000億元。
變味“現金貸”演化史
據網貸天眼CEO田維贏介紹稱，現金貸來源於國外的PaydayLoan，其傳統業務體系主要針對工薪階層。在中國，最早有兩家公司從事現金貸業務：一是手機貸，主要服務群體也是工薪階層，解決短期資金周轉；另一家公司為現金巴士。2015年下半年，現金貸開始出現井噴跡象，一部分機構切入到校園貸領域。2016年，統計數據顯示，現金貸平臺或機構接近1000家。
“包括在各種媒體、流量渠道或者流量管道上都能看到很多‘打著快速審批，5分鐘放款’、‘實時審批’或者‘五秒到賬’等產品，大部分都是現金貸的業務。營銷手段如無抵押、無擔保、借款用途不明確的這樣一部分貸款也納為現金貸。”田維贏說，“這其中，一些騙貸公司也開始切入到現金貸業務”。
網貸之家以APP累計下載量前100的現金貸平臺作為樣本研究發現，現金貸平臺按參與主體的性質可以分為銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P網貸、垂直借貸平臺五類。
另外，現金貸平臺地區分布嚴重失衡，主要集中在上海、北京、廣東3個省份，其中上海現金貸平臺數量高達34家，北京22家，廣東17家。
網貸之家不完全統計顯示，至少超過30家P2P網貸平臺有現金貸業務，包括拍拍貸、宜人貸、信而富、點融網等平臺，約占P2P網貸行業正常運營平臺數量的1.3%。從網貸平臺短期現金貸業務增長情況看，過去一年增幅達到約12倍，呈現爆發式增長。
與高利貸的一步之遙
目前，現金貸已納入互聯網金融風險專項整治工作，各地監管部分也由此開始啟動現金貸風險排查。
《指導意見》要求，做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌對第一財經記者表示，為落實《指導意見》及網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室下發的《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》精神，廣州互聯網金融協會近期開展了一次摸查活動。
“據初步摸查了解，廣州目前有少數幾家平臺涉及現金貸，暫未發現暴力催收等惡性事件，我們將會密切關註，引導平臺合規開展相關業務。”他說。
現金貸由於申請門檻非常低，借款用途不受限制，其風險更高，不少放貸機構的逾期高達30%以上。為實現盈利，只能采取高息甚至高利貸去覆蓋壞賬損失；另一方面，大量逾期也容易導致暴力催收。
方頌認為，現金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務的部分群體解決臨時急用的資金需求，不應變相成高利貸。“高杠桿的過度負債，一方面與中央降低社會整體債務杠杠的精神不符。另一方面低門檻帶來的高逾期率容易導致暴力催收，影響社會穩定。
PPmoney萬惠集團副總裁康德勝認為，監管條例特別強調，網絡借貸信息中介機構不得違法高利放貸及暴力催收，對此，他建議，監管機構對現金貸行業的不同產品能夠出臺更為詳細的指導意見。
“比如發薪日貸款這類現金貸產品，確實能迎合很多短期急用錢的需求，但因借款周期很短，如果僅僅收取較低的利率，產品盈利將無法覆蓋獲客成本、風控成本、運營成本以及資金成本，對於這類產品，建議應該將中間費和利息區別對待。”他說。
康德勝說，從監管的基本原則看，一方面是為了滿足人民群眾日益增長的各類金融借貸需求，另一方面則希望保護好為這些借貸提供資金的投資人。在這個原則基礎上，只要借款人對合理的費用(包括服務費及利息費)有能力償還，違約懲罰的力度適當(如催收行為規範、罰息設立上限等)，滿足這些條件的現金貸產品就應該是監管所允許的。
“現有的利率規範還是從傳統的銀行業監管中繼承過來，因為普惠金融主要服務傳統銀行所覆蓋不了的次級客戶群，對這類金融服務的監管應該考慮到這個行業的一些特點，盡量不要只是簡單地複制傳統銀行業的監管規則，而是給予一定的彈性空間。”他說。
現金貸的三個“坑”
據方頌介紹，用戶在簽訂現金貸借款協議前，要看清合同條款，特別註意以下三點：首先是計息方式，對於日息、月息的計息方式，要註意換算成年化借款利率，是否超過36%；最高法司法規定，年化利率超過36%部分的利息約定無效。
其次是實際借款本金，借款時要註意是否存在的“砍頭息”。“砍頭息”是業內俗稱，一些不合規平臺為變相提高借款人利率，在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，使得借款人實際收到的借款金額低於借款合同約定金額。若發現這種現象，借款人要註意，借款本金應以你實際收到的借款金額計算。
根據合同法、《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，對於一些以收取服務費、咨詢費、審核費、賬戶管理費等費用預扣利息的行為，應該以實際借款的數額計算本金。
最後是逾期處理方式，無論在何種渠道借款，威脅、恐嚇、幹擾正常工作、學習和生活等暴力催收都是違法行為，若遇到及時報警。