貸款余額、營業收入、稅前利潤等指標，在整體業務中全部占據半壁江山，大幅增長的零售業務，已成為招商銀行增長的主要驅動力。
年報數據顯示，截至2016年底，招商銀行的上述三項指標中，零售貸款總額在貸款中的占比達50.45%，零售營業凈收入占全行的49.57%；零售稅前利潤占業務條線的53.62%，在同業中均處於領先地位。
1987年，招行銀行在深圳蛇口成立，如今正逢成立三十年。三十而立的招商銀行，其零售業務又將向何處去？
“規模擴張不是招行的選擇。”招商銀行行長田惠宇近期表示，該行的整個戰略轉型，目前已進入下半場,上半場確立了轉型目標、方向、路徑，推進了組織架構改革和結構調整。下半場主要通過實施Fintech戰略，推動零售業務的投入產出模型發生變化。
零售業務領跑“輕型銀行”
年報數據顯示，截至2016年底，招商銀行零售貸款總額超1.5萬億元，同比增長25.73%，占貸款總額的50.45%，同比上升3.74個百分點；零售金融業務營業凈收入達979億元，同比增長8.41%，占營業凈收入的49.57%，同比上升2.48個百分點；零售稅前利潤同比增長23.8%，占業務條線稅前利潤的比重為53.62%，同比提升4.07個百分點。
在2016年業績發布會上，對“輕型銀行”的差異化策略，招行行長田惠宇將其總結為：結構更安全、特色更鮮明、模式更清晰。在“輕型銀行”思路下，該行不再比拼資產規模，而是註重盈利能力和客戶數量。
書顯示，截至2016年末，招行零售客戶數達9106萬戶，較上年末增長19.32%；AUM（管理零售客戶總資產）余額達5.5萬億元，較上年末增加7809億元，增幅16.44%；零售客戶存款余額達1.2萬億元，較上年末增長5.54%。
財富管理業務方面，招行零售財富管理手續費及傭金收入達185.49億元，同比增長8.61%，占零售凈手續費及傭金收入的58.98%。其中最高端的私人銀行客戶數為59560戶，較上年末增長21.47%；管理的私人銀行客戶總資產為1.7萬億元，較上年末增長32.54%。
瞄準Fintech
零售業務占比已超一半，未來發展路徑在哪里？ 田惠宇表示，該行不僅要充分利用零售客群優勢，在傳統產品、服務流程上移動優先，進行渠道變革和服務升級，還要大力挖掘數據資源。
2016年12月，招商銀行發布其零售銀行的兩款Fintech產品，一是招商銀行APP5.0，二是智能投顧系統——摩羯智投，以對應網絡化、智能化兩大轉型挑戰。
招行零售金融負責人當時曾表示，人工智能會大量在金融領域應用，該行通過金融垂直自場景概念，將人工智能從銀行角度向金融體系橫向擴張。為此，該行每年按利潤的固定比例，投入研發資金。
在2016年年度業績發布會上，招商銀行董事長李建紅稱，該行過去每年在IT上的投入超過50億元，在銀行同業處於領先。該行將進一步加大科技創新投入，並建立容錯機制，為零售金融的進一步發展奠定基礎。
從2016年末數據看，招行手機銀行累計下載客戶總數達到4151.92萬戶，年活躍登錄客戶達到2577.92萬戶；手機銀行交易筆數7.35億筆，交易金額達12.10萬億元。手機渠道理財產品銷售額達2.22萬億元（不含基金、保險），“摩羯智投”戶均購買金額為3.69萬元。
未來，招行Fintech戰略演進路徑包括三步走——網絡化、數據化、智能化，設立專項科技基金，加大Fintech投入，在移動技術、雲計算、大數據、人工智能等基礎設施領域，持續加大投入，並密切關註區塊鏈等新技術的最新進展和創新應用。
“通過結構調整的加速、特色優勢的凸顯、科技金融的創新，招商銀行的增長模式正在悄然改變。我們的盈利增長，正逐漸擺脫邊際投入產出遞減的窘境，擺脫對規模、資本、資源投入的線性依賴。”田惠宇說。