攜手銀行、消費金融公司等金融機構，獲取低成本資金，並提供獲客渠道，正在成為消費類網貸平臺的突圍方向。
消費類網貸平臺“我來貸”近日宣布，已與郵儲銀行、南粵銀行等11家銀行合作，共同開展消費金融業務。該平臺負責人稱，其與銀行的合作更多屬於助貸模式，主要是為後者提供獲客、技術、風控方面的服務，貸款由銀行發放，平臺並不直接從銀行獲取資金。
隨著銀行對消費金融市場布局加快，此前包括京東金融在內的多家互聯網金融平臺也與銀行、消費金融公司合作，開展消費金融業務。業內人士認為，助貸模式不但有助於平臺獲取低成本資金，渠道、技術服務商的角色也能幫助平臺解決合規問題。
聯姻銀行開拓消費金融
在日前的發布會上，我來貸表示，該平臺已與包括郵儲銀行、南粵銀行、錦程消費金融、晉商消費金融等11家銀行、消費金融公司進行合作，並已上線相關合作產品。此前一個月，該公司已與富士康達成正式合作協議。
“2017年跟我們合作的金融機構，已經確定的超過22家，後續我們也會接觸更多有合作意願的戰略夥伴進行洽談。”我來貸CEO龍沛智稱，除了銀行、消費金融公司等金融機構，其未來合作的對象還包括制造業、電商和運營商等。通過與銀行、消費金融公司、小貸公司、企業合作，該平臺將陸續上線額度50萬元甚至更大額的產品。
同銀行、消費金融公司等正規金融機構合作，已經成為消費類網貸平臺謀求生存、發展空間的重要突破口。2016年5月，友金所已與北京銀行合作。2016年底，宜人貸也表示，除了其平臺用戶資金外，將探索從信托、銀行、小貸等渠道獲得資金。此外，京東金融也表示與12家銀行在消費金融、支付領域進行合作。
“零售業務方面，房貸業務受到影響後，銀行需要尋找新的業務增長點，消費貸款就成了布局重點。”某城商行人士向第一財經稱，銀行對消費金融市場並不是特別熟悉，也希望與外部平臺合作，開拓新的市場的同時，有效降低成本。
友金所總裁李昌國亦稱，消費貸款小額分散，獲客、業務成本很高，與外部平臺合作，相較於銀行單獨開發，獲客、業務成本都會降低。與此同時，同平臺客戶資金相比，銀行資金成本明顯更低，若能引入銀行資金，有利於以更低資金成本獲得更多借款用戶。而除了北京銀行，該平臺還與其他銀行也進行了接觸，但目前尚未進行實質合作。
龍沛智介紹，我來貸與銀行、消費金融公司合作，具體方式有三種，第一種是資金支持，銀行和消費金融公司有資金分散資金的需求，但其本身業務在線下，很難覆蓋廣大用戶，希望與消費類網貸平臺合作，開展線上業務。第二種是與銀行共同開發APP等產品，銀行用自己的平臺、品牌獲客，我來貸則幫助助銀行搭建APP技術體系;第三種是為銀行、企業提供定制風控服務。
龍沛智稱，我來貸自身仍以小額借貸為主，與銀行合作的產品則會偏向大額。在合作過程中，銀行並不會直接向該平臺授信，而是獲客後，由銀行直接向符合要求的借款用戶放貸，即采用助貸方式，網貸平臺更多偏向提供技術、渠道。
助貸目前是消費類網貸平臺與銀行合作的主要形式之一。李昌國也稱，友金所與北京銀行的合作，友金所負責批量化獲客，進行借前調查、借中審查、借後管理，審核通過後，系統自動對接到北京銀行，銀行根據自身風控政策快速審批，通過後才能發放貸款。
探路合規路徑
除了獲取低成本資金，網貸平臺與銀行合作，更為重要的一重因素是，借助合作解決自身的合規問題。
“從監管、合規來說，無論是消費類還是其他類型的網貸平臺，面臨最大的問題就是沒有放貸資質，這將是未來的一個重大隱患。”網貸之家創始人朱明春說，在資金端，網貸平臺至今無法實質改變吸收資金的現實，而這恰恰是監管要極力解決的問題。與銀行合作，至少在資金來源上，有助於平臺解決合規問題。
龍沛智稱，除了資金端的助貸業務，與銀行在技術方面的“白牌”合作中，我來貸的品牌不會出現，全程都是銀行、消費金融公司的平臺。雙方的合作，就是如何利用平臺的技術，幫助銀行開發客群，而該平臺自身不會單獨拓展客戶。而獲取何種客群，要取決於合作方的需求。
李昌國亦稱，友金所與北京銀行合作，目前放貸金額已有數億元。但在此過程中，貸款並不是通過友金所平臺完成，該平臺審批之後，銀行根據自身風控政策進行審批，只有符合該行條件的客戶，通過審批後才能發放貸款。
“這樣一來，從資金到客戶的整個業務過程，都不是平臺完成的，平臺只是居中完成了信息交互、交易撮合，純粹是信息服務。”李昌國說，在此過程中，銀行更多是資金提供方，平臺除了貸前獲客，還要負責貸後管理。因此，通過助貸模式，上述業務已經符合信息中介的監管要求。
“與銀行合作之後，等於獲得銀行背書，平臺自身的信用會獲得提高。”上述城商行人士稱，按照2016年出臺的監管規定，網貸平臺只能做信息平臺，在一定程度上，助貸模式是為持牌金融機構充當渠道，成為借、貸雙方的信息中介，解決了合規方面的問題。
不過，對於網貸平臺來說，要想獲得銀行資金，或者與銀行合作，並非一件易事。宜人貸CEO方以涵此前就表示，機構的資金確實是好，有很大的空間可以做，但需要的能力更強，而且涉及到體量、風控等因素的考量，並不好拿，真正拿到手的資金成本實際上並不低。
龍沛智也認為，網貸平臺與銀行合作並不容易，一方面銀行的要求很高，平臺要有足夠的獲客能力。另一方面，平臺的風控、團隊要獲得銀行認可，也有不小的難度。大多數平臺很難與銀行合作，多數網貸平臺難以借助與銀行合作實現突圍。