去年以來，隨著存款利率市場化基本完成，銀行利差收窄，加之互聯網金融企業大舉進軍銀行的業務領域，金融業的競爭壓力加大，銀行似乎逐漸摸出轉型之路。
如果說以P2P、眾籌、互聯網理財等代表的草根模式開啟了中國互聯網金融1.0時代，那麽，種種跡象顯示，互聯網金融即將進入2.0時代。定義2.0時代，最突出特征是：大機構，特別是大型金融機構的全面覺醒。他們覺醒之後，在正面戰場的四面出擊必將從根本上改變整個互聯網金融的版圖。
電商之間的競爭尚如此激烈，傳統銀行跟電商“搶飯碗”如何能分一杯羹?這背後隱藏的是怎樣的金融商業故事?
從這場互聯網金融暴風雨中走來，在眾多銀行系電商平臺中，光大銀行摸索向銀政企“互聯網+”轉型，推出運營自有平臺向輸出電商綜合服務解決方案的升級。光大銀行試圖實現靠利差盈利到靠服務盈利的轉變，走出差異化服務道路。
近日，《第一財經日報》專訪了光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵。近5年以來，這位光大銀行老將是第一家銀政企合作省級電商平臺的主要推動者，始終走在銀行“互聯網+”的前沿。楊兵兵向記者道出了從一家傳統商業銀行“被迫”走向搭建電商平臺的坎坷之路。
客戶就在那里，不用和電商“搶飯碗”
第一財經日報：電商行業本身競爭就很激烈，傳統銀行為什麽要跟電商“搶飯碗”?
楊兵兵：首先，銀行業務是為客戶服務的，我們業務的訴求是以客戶為主。當你現在想做的模式都是來源於你的客戶真實願望，市場是擺在那里的，不用去搶誰的市場。這種反向總結出來的模式不怕競爭，因為客戶就在你面前，不用去搶別人兜里的客戶。
以客戶為中心，就要求銀行去了解企業到底在想些什麽。於是，從這個角度，我們光大銀行真真切切訪談了很多企業，發現想做電商的企業非常多，而且情況各異。
我們把企業做電商的行為現狀總結了三種模式：第一種是企業有意願網上銷售，但不想搭建自己的電商平臺;第二種是大企業不希望在別人的平臺上銷售，卻苦於沒有搭建平臺的經驗;第三種是有的企業已經搭建了電商，但運營乏力，支付渠道不暢或成本過高。
其實三種模式可能在一個企業中多種形式存在，甚至於不同的業務品種采取不同的業務策略。
第一財經日報：傳統商業銀行對電商行業並不熟悉，怎麽滿足不同的客戶需求?
楊兵兵：針對這三種客戶需求，我們采用了不同的解決方案。
第一種情況，企業有意願網上銷售，但不想搭建自己的電商平臺。這個時候，我們提供平臺幫他們銷售，也就是我們搭建的“購精彩”。
第二種企業往往特別大，覺得自己應該有一個平臺，而不是在別人的平臺上進行銷售。但是他們真的要搭建平臺卻有困難，比如缺乏技術人才、網絡營銷方法等。這個時候我們可以幫助企業搭建電商平臺，企業甚至不用花錢，不投入但可以先看到效果。
第三種情況是有的企業已經有電商，但運營乏力，支付渠道不暢或成本過高。這時候我們就能給他提供一些符合他需要的支付通道，我們還能提供像雲繳費等能給客戶帶來更多內容的服務，也可以吸引客戶。我們還把一些線下支付服務和線上支付服務進行整合，幫助企業把電商做得更好。
除了剛才介紹的三種解決方案，其實我們可以提供更多服務內容。比如我們給買方提供信用卡、消費信貸等等；給賣方提供融資，可以直接提供貸款，也可以用一些其它的方式，比如說發債、信托、租賃等等多種方式都可以。
三方合作，首個省級銀政企電商平臺
第一財經日報：剛才提到的電商解決方案的第三種模式更具有銀行綜合化經營的代表性?
楊兵兵：當然，第三種模式是企業有電商平臺，我們給它們提供幾種服務：第一，我們提供平臺的結算支付通道，光大雲支付就可以完成;第二，我們提供電子賬戶。電商平臺都有會員服務，由此產生的余額服務賬戶，可以通過電子賬戶的方式來實現。第三，電商平臺下面還有其他的很多商戶，比如旅行社、旅遊商店，這些都是獨立的，可能是控股關系或者其他，並且有資金往來，這會涉及到二級清分，就是兩次的清結算工作，都是我們來提供的。
再有，就是線下我們跟企業合作的收銀臺，這些都是一攬子的服務。當然了，還有傳統的貸款業務。
總之，我們做的都是針對真實的客戶需求，以客戶為中心設置的方案。
上個月，光大銀行攜手雲南省政府推出“雲南·購精彩”，就是自有平臺輸出電商綜合服務解決方案的首個典型案例。也是繼購精彩商城b2c電商平臺後的業務模式升級，也標誌著我國首個銀政企合作省級電商平臺正式亮相。這是中國唯一一家由銀行、政府和企業三方跨界合作的電商平臺。
“雲南·購精彩”是光大銀行自有電商平臺(購精彩商城)的開放和輸出樣板。它延續了購精彩商城差異化的“三免一合”合作模式，即針對商家免開發費、免入場費、免導流費與合作營銷。該平臺使用光大“雲支付”，並支持各家銀行卡支付結算。
同質化競爭，如何獲得生存空間
第一財經日報：工行、建行等其他銀行同業也在尋求同樣的銀政企合作模式，光大銀行如何在同質化競爭中獲得生存?
楊兵兵：我們也關註過同業的不同做法。比如在省、市做平臺招商的，也甚至會到縣里去招商，讓企業去它的電商平臺去銷售。但是所有的合作都是到銀行自己的電商平臺進行銷售，並且只有這一種模式。但光大銀行做的是一個獨立的第三方平臺，輸出的是技術，幫助該省市搭建自己的電商平臺，而不是光大銀行電商平臺的分支。
采取這種方式，銷售稅收、數據留在當地，所以雲南當地政府更歡迎這種模式。未來，光大銀行將全面鋪開這種銀政企合作模式，至少搭建十個大型的跨省銀政企合作電商平臺。
第一財經日報：光大銀行做電商平臺給自己帶來了什麽好處?是否盈利?
楊兵兵：做這個平臺對銀行的好處也是顯而易見的，基本上一年營收就能持平，第二年可微利。
比如，合作方如果是新客戶，我們幫客戶銷售的同時，對於我們的個人客戶而言也是綜合化服務，提升我們個人客戶的粘性，增加了對公客戶。通過這個交易過程也可能對我們的個人客戶或對公客戶提供授信。
最後，所有賣貨的資金回籠到我行對公客戶的結算賬戶上。當然，在我們平臺幫企業銷售的產品肯定還會收取一些基於支付的銷售收入手續費。
(實習生李佳對本文亦有貢獻）