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金融圈的科技革命:FinTech為何代表了未來

來源: http://www.iheima.com/zixun/2016/0711/157314.shtml

金融圈的科技革命:FinTech為何代表了未來
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金融圈的科技革命:FinTech為何代表了未來

在網上借貸、匯款和信用評級等等這些領域,Fintech公司正在以前所未有的創新方式打破傳統大型金融服務機構占市場主導地位的這種格局。

幾年前,一群看似毫不起眼的初創公司開始為消費者提供有限的在線貸款業務和零售支付服務。這些公司便是時下業內所稱的“Fintech(金融科技)”公司。在建立之初,他們的市場比較小,並未對傳統金融服務企業構成任何明顯的威脅。

但發展至今,Fintech公司正在快速進入主流金融市場。一些像Lending Club這樣的初創公司已經成為家喻戶曉的品牌。而像蘋果公司、谷歌和三星這些更成熟的高科技公司也開始提供Fintech應用。

那些已經推出或計劃推出高度集中化的金融服務App的公司,往往比傳統企業運作更有效,也更符合成本效益。這些公司所聚集的關註度越來越高,所吸引的客戶群體也越來越大。

在網上借貸、匯款和信用評級等等這些領域,Fintech公司正在以前所未有的創新方式打破傳統大型金融服務機構占市場主導地位的這種格局

舉個例子來說,一些Fintech公司已經在研發下一代robo-advisor(智能理財顧問),這種創新的理財模式能基於理財目標和風險容量,在不偏向任何特定理財產品的前提下,為客戶設計更好的理財解決方案。一家Fintech創新公司已經設計了一種用於捕捉和篩選數據的新模型,其目的是發現欺詐行為和監控交易活動——這種模型最初用於醫療中對癌癥的篩查。

金融科技到底能優化哪些方面?

據粗略統計,目前有高達20億人還沒有獲得任何正規的金融服務。20億是個什麽概念?這相當於尚未使用手機的人數的2倍!而Fintech在這個競爭環境中具有很大的機會,並且有助於將經濟機會擴大到所有人。那麽,金融科技到底能改善哪些方面?

1. 金融科技能降低銀行賬戶成本

目前,全球金融基礎設施效率低下、成本高。低效率使得金融機構的運營成本居高不下,因此也就接觸不到低收入群體。但是如果銀行和其他金融服務機構能使其基礎設施變得更加高效,這些機構便可以接觸到全新的客戶群體。

2. 金融科技可讓更多人獲得貸款

在西方國家,大眾通常都會將借貸與壓力和焦慮相關聯。但是,由於信貸的獲取在世界很多地方都受限,因此有能力獲得貸款也就意味著有機會獨立改變自己的生活。如果無法獲得貸款,那麽上大學、買房、自主創業幾乎都是不可能的。

而貸款對於經濟增長的重要性則體現在微型金融的發展,即向企業發放小額貸款。小額貸款公司雖然已經遍布世界各地,但他們之間的相互連通存在問題。使用金融技術給這些陳舊的金融軟件做升級,意味著能在小額信貸機構之間建立更加連通的網絡,從而服務更多客戶。例如,當借款人直接在他們的手機上還款而不需高額的手續費時,借貸雙方都會從中受益。技術可以利用小額信貸已經驗證的有效做法來幫其規模化,使其惠及更多人。

3.金融技術有助於提高匯款

2014年,全球花在匯款手續費上面的單項費用就高達440億美元。大家花了440億美元只是為了將自己的錢轉移,而最糟糕的是,大部分匯款來自工薪階層,他們只是為了將錢寄回家給家人。因此,匯款成本過高嚴重影響了窮人。這所代表的社會問題嚴重到聯合國專門成立了一個討論小組來商榷如何提高匯款。有了數字貨幣,匯款成本(和時間)便能大幅度降低。

4.金融科技可帶來更多儲蓄賬戶

在上文中我們已經提到了有20億人沒有正規的賬戶。這就涉及到儲蓄的安全性和便捷性問題。沒有儲蓄賬戶,許多人會以現金的形式將錢存在床墊下,或者轉換成其他可替代的投資形式,比如家畜,但這種投資形式不太安全。有儲蓄賬戶意味著更高的金融素養、更安全的投資以及更加便捷的回款方式。而儲蓄最常見的障礙之一是地理位置,如果附近沒有銀行和小微金融機構分支,會極為不方便。有了金融科技,特別是移動儲蓄App,任何人都可以通過手機將其資金安全的儲蓄起來。舉個例子,南非的一家非營利性組織此前為年輕婦女開發了一款名為Vumi的多幣種儲蓄App。包括聯合國兒童基金會、美國國際開發署和蓋茨基金會在內的人到組織都在使用該App向非洲及世界其他地方提供保健和教育方案。

金融科技目前的發展現狀如何?

我們來看看下面的數據。據CBInsights稱,2015年的前三個季度,Fintech初創公司的全球融資金額已達到112億美元,幾乎是2014年全年的兩倍。

在中國FinTech如今正是方興未艾。花旗的一份研究報告顯示,中國 Fintech 公司的用戶數已經等同、甚至超越中國最大的銀行。麥肯錫公司發布的一份報告稱,截至2015年底,中國金融科技的市場規模達到12-15萬億元,占GDP的近20%。而金融科技用戶人數也超過5億成為世界第一。

面對金融科技的挑戰,傳統金融如何應對?

金融科技的來襲,給傳統金融科技帶來不小的沖擊,倒逼傳統金融變革。

目前,在現有的機制下,大多數傳統金融機構應對Fintech挑戰的方式有哪些?各自所面臨的困境是什麽?

1.第一種持觀望態度,節約資源,直到有明顯競爭優勢的技術贏家出現。這些公司所面臨的風險是,在Fintech對其業務的威脅變得更加迫切時,會措手不及。

2. 第二種便是收購Fintech公司進入新技術領域,但是他們往往不能將其與現有的業務進行有效整合。

3. 第三種就涉及到公司自己投入巨大的時間和資金來穩固其現有的IT環境,而這通常會因為遺留系統問題——難以維護、升級和改善,變得零散、複雜。許多這類的機構都希望能在內部複制Fintech公司的路徑,建立創新、敏捷的團隊,迅速開發出新產品和服務,並在移動端、社交媒體和數據分析等方面強化數字功能。但其改革因設施陳舊、監管負擔以及現有利益問題難以徹底實施。

情報分析:

雖然目前傳統金融機構轉型仍然面臨許多問題,但在未來,Fintech和傳統金融的融合會不斷加深,這點毫無疑問。能夠預見的是,Fintech在未來金融業將逐步成為常態。它所帶來的,除了更高效的金融服務和生產效率之外,還會創造全新的生活方式, 驅動生活走向更美好的階段。

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