按揭ABC(16)：剔除擔保人

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先說一個故事，一名按揭申請人，收入穩定、無其他欠債、無拖欠還款紀錄，亦未持有其他物業。表面看，事主屬銀行眼中的「優質客戶」，但當他購買物業自住時，卻被多家銀行拒批按揭。

原來，事主數年前為家人的按揭提供擔保，銀行考慮到其為家人擔保及新申請的兩筆按揭，總供款超逾其月入一半，結果未有批出按揭。為家人作按揭擔保的情況在香港並不罕見，不少人未有為意擔保人的身份，可能會影響自己日後申請按揭。

不過，由於近年樓價持續上升，案中事主的家人收入可能亦有改善；他的家人其實可嘗試向現按揭銀行申請剔除擔保人。

如銀行未能配合，業主亦可考慮轉按，如果收入合乎要求，轉按申請未必再需要家人擔保，令事主可恢復「自由身」，方便自行申請按揭。

當然，上述部署可能有一定代價，例如家人的原按揭利率可能是H+1厘，但現時新造按揭利率最低已達H+1.7厘；家人轉按後的按揭利息支出會稍為增加。

至於轉按所需費用，一般情況下銀行提供的回贈已足夠支付相關開支。

王永偉

按計劃執行董事

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