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你有試過斷供而與銀行交涉嗎？ 止凡

來源: http://cpleung826.blogspot.hk/2015/03/blog-post_5.html

朋友買了止凡的著作，約會吃個飯，順便在著作上簽個名。這當然好，想不到會有人喜歡自己的親筆簽名，感覺好像飄飄然。在會面中大家討論了不少財務的話題，其中一個最深刻的，就是朋友深深體會「跟銀行做朋友」的重要性，亦分享了自己家人的經驗。



原來朋友的爸爸一向是生意人，由於經營生意，所以90年代時買入了幾個辦公室，一個自用，其他盡可能收租。當時正是97年高峰，聽到這裡，我想blog友都大概會估計到往後發生什麼事情。97年，香港樓市大跌，當時電臺主持人白姐姐都因炒賣辦公室而損手，相信大家都還記得當時的情況。

朋友的爸爸就在那時出事，借銀行的按揭由98年開始斷斷續續，時供時斷供，銀行久不久都發出警告信。最後，朋友爸爸跟銀行代表會面傾，討論處理方法。為何可以傾？因為朋友爸爸是生意人，平日跟銀行往來甚密，而這位銀行代表亦是他朋友，所以銀行不介意一起討論解決方法。

最壞打算是申請公司清盤，但原來借錢的主體是家有限公司，而有限公司要搞清盤，所需要的律師、核數師、手續費等都不少，有這筆錢的話都不用拖銀行供款吧。銀行亦明白這問題，對於銀行，最重要還是有錢還，於是銀行建議拍賣幾個辦公室，朋友還記得當時的拍賣價低得可憐，簡直是賤賣資產，若有錢的話一定會買回來，可惜銀行的拍賣規則又不容許家人投回拍賣單位，眼白白看著資產被賤賣，心中不是味兒。 

賣下一個，賣下又一個，最後連自用的一個都賣掉，而該公司還是拖欠銀行，但已經無資產可賣，如是者一直下去，供款時有時無，一直拖到02年，朋友記億迷糊地話銀行最後好像沒有再跟進，不知是否還清，只見爸媽沒有再為還款而苦惱，也不追問太多。 

當年朋友爸爸生意出現資不抵債，現金流出問題，又不申請清盤破產，困難地生活到今天，朋友家中的所有財務動作，尤其再置業之類，都不會考慮再以爸媽的名字處理，以免再有麻煩，因為他們在銀行中的記錄應該很不良，甚至會令銀行翻舊帳，再啟動追數程序，還是可免則免。 

這故事令我想起Donald Trump，他可謂欠銀行債務的經典例子，他的名言大概是：「生意人要懂得跟銀行家做朋友。當你欠銀行幾百元，還不了款的話，你比銀行更害怕。若你欠銀行幾百億元，還不了款的話，銀行比你更害怕」。他就是欠下幾百億還不了，跟銀行談條件，銀行只好讓他繼續經營他的生意，延長還款期，而不作申請清盤動作，因為他深明銀行最有興趣是取回還款，不是看著他清盤。

若我們了解銀行的底牌，了解他們的利益考慮，又跟銀行家做了朋友，這的確可以從銀行的規範之中找到一些生機。不過，這樣的麻煩盡可能避免，借貸前還是好好計算，預計極壞環境。每每全力以赴，出事後跟銀行家談判條作，這並非上策。
普普通通一個打工仔，一兩間物業，以自己名字上會，斷供的話，銀行直接了當啟動程序，交涉的可能微乎其微，除非你對銀行來說還很有價值噢，怎能變得有價值，算是一個值得思考的有趣問題。
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