周一理財：銀行低息稅貸多涉及綑綁條款
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GS(14)@2017-10-22 16:23:22■大新稅貸最低息率僅0.68厘，但須附帶綑綁條款。資料圖片
銀行陸續推出低息稅貸產品，雖然今年仍不乏年息低於1厘的噱頭優惠，但低息大多只適用於特選客戶，附帶開立出糧戶口等綑綁條款。若只計適用於一般客戶的「清水版」，息率普遍達2厘以上，借平錢前先要留意下列五大事項。記者：陳洛嘉
1.借稅貸先要有稅單：
所謂稅務貸款，顧名思義，貸款原意是讓借款人作交稅用途。申請稅貸時，銀行會要求借貸人提供稅單，一來用以釐定最後批核的貸款金額，二來稅單相當於有穩定經濟能力之證明。若然借款人未能提供稅單，銀行亦或會以私人貸款形式批出貸款，但息率一般會較稅貸息率高。
2.低息附帶綑綁條款：
申請稅貸後，借款人基本上只需於銀行開立戶口，用以提取貸款。不過，低息優惠往往附帶額外要求，比如要開立出糧戶口、綑綁信用卡，又或只限公務員才有低息資格。以大新銀行（2356）為例，雖然計及660元現金回贈後，最低息率僅0.68厘，但要同時申請出糧戶口，而且貸款額只限稅額1倍，上限10萬元。若然只是一般客戶，不申請其他服務，10萬元以下貸款的實際利率為2.68厘，足足多2厘。借款人若為取得低息而開戶或轉出糧戶口，亦要留意新戶口的最低資產總值規定，假若日後達不到要求，便要蝕服務費。
3.實際年利率為格價指標：
稅貸息率可分為每月平息，或實際年利率兩個指標。不過，前者未計及手續費、行政費等開支，故借款人應以實際年利率（APR）為最終參考指標。
4.還款期多為1至2年：
稅貸還款期一般為6個月至24個月不等，但部份銀行如花旗香港，去年稅貸還款期便可長達48個月。雖然拉長還款期可減輕每月還款壓力，但還款期越長，利息開支越高。加上當稅貸未還清，明年又迎來下一個稅季，屆時財政壓力可能更大。
5.早還款要罰息：
稅貸一般設有罰息期，提早還款並無着數。銀行除了會收取手續費外，有機會收回獎賞禮品、現金回贈等。
來源:
http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20171016/20184493