📖 ZKIZ Archives

「我得事先提醒你，」艾德說，一 邊盤腿坐定，「本來你對記性好的人充滿敬畏，但過不久你就會說：『不過都是些愚蠢的把戲。』」他頓了頓，抬起頭，好像要看我會不會真的那樣反應。「但不是 這樣的，那只是一個不得不走過的尷尬階段。」

根本原則：精細編碼化

一開始他為我介紹了所有記憶術的根本原則：精細編碼化。他表示，我們的記憶並不是為現代世界設計的。就跟我們的視力、語言能力、直立行走的能力和其他各種 生理機能一樣，記憶同樣在迥異於今日世界的環境下，經歷了物競天擇、自然演化的過程。

把人類祖先的大腦塑造成今日在語言層面、象徵層面和神經層面為我們所用的現代大腦，這個演化的過程大多發生在更新世，約始於一百八十萬年前，直到一萬年前 才結束。那段期間，人類都靠著採集和打獵為生，那種生活方式所需的條件塑造今日人類的腦袋。

我們對糖和脂肪的依賴在食物難尋的世界裡，可能有益於人類存活，但在現在這種速食連鎖店到處可見的世界裡就會適應不良。同理，我們的記憶也不完全適合現在 的資訊時代。現在我們常需要仰賴記憶完成的任務，在人類大腦演化的環境中可能毫不重要，比方我們的祖先不需要記電話號碼、逐字記下上司的指示、美國歷史的 預修課程、或是雞尾酒會上數十個陌生人的名字。

所有記憶技巧的原則就是：人類大腦記住各種資訊的能力並不相同。我們很擅長記住視覺影像，卻很不會記其他資訊，比方一長串單字或數字。記憶技巧的核心就是 進行自然而然完成的「聯覺」：把我們大腦不擅長記住的資訊，轉變成大腦天生就擅長記住的資訊。

「多數記憶技巧的重點就是，把輸入記憶的無趣資訊變得豐富有趣，有別於你看過的任何事物，再也無法忘記。」艾德邊往握緊的拳頭裡呼氣，邊向我解釋，「這就 是精細編碼化的過程。我們可以馬上用一串單字來試試看，這是一般用來掌握記憶技巧會作的練習，之後就可以拿數字、紙牌來練習，然後再到複雜的概念。基本 上，訓練完成之後你想記什麼都沒問題，不騙你。」

艾德把鬈髮塞到耳後，問我想先記什麼。「我們可以從實用的東西開始，比方埃及法老王或美國歷任總統，」他提議，「或是一首羅馬詩？也可以記地質年代，只要 你想。」

我笑道：「聽起來都非常實用。」艾德跟我要了一張紙，在上面很快寫了一些字遞給我，臉上露出調皮的笑容。上面總共列出十五個項目。「這是我去參加朋友辦的 派對之前要在市區買的幾樣東西。」他說。

我大聲念出來：

醃蒜頭、鄉村起司、鮭魚（最好是泥炭燻製的）、六瓶白酒、襪子（三雙）、三個呼拉圈（備用？）、潛水呼吸管、乾冰機、寫e-mail給蘇菲亞、膚色貓女 裝、找保羅紐曼的電影《回頭是岸》、麋鹿香腸（？）、擴音器和導演椅、馬具和繩索、氣壓計

「這張表都記在你的腦子裡？」我不敢相信的問。

圖像＋場所＝記憶宮殿

根據傳說，這個傲人的傳統始於西元前第五世紀，當時詩人西蒙尼德站在宏偉宴客廳倒塌後的碎石堆中閉上雙眼，在想像中重建粉碎瓦解的建築物，並有了驚人的發 現：他記得參加這場不幸晚宴的所有賓客坐的位置。他雖然沒有刻意記住房間的格局，房間卻在他腦中留下深刻的印象。據說西蒙尼德從簡單的觀察中發明了日後將 成為記憶術根基的技巧。他發現假如宴客桌上坐的不是原來那些人，而是其他人，比方照出生年月日入座的希臘大劇作家，那麼他也可以記住這些人。如果他看到的 不是賓客，而是自己寫的詩，每一個字都排在桌上，或是他那天必須完成的所有工作，無論是什麼，他認為只要想像得出來的東西，都可以按照順序烙印在人的記憶 中，其中秘訣在於善用空間記憶。西蒙尼德使用的技巧就是，把不容易記住的東西，比方一串數字、一副牌、一張購物清單或《失樂園》這部史詩，變成一系列吸引 人的視覺圖像，然後把圖像放入想像的空間，這樣容易忘記的東西就突然變得深刻難忘。

古典記憶訓練的根本核心，幾乎都可以在《獻給赫倫尼》（Rhetorica ad Herennium）這本輕薄短小、作者不明的拉丁文修辭課本裡找到源頭，腦力運動員腦中庫存的記憶技巧幾乎都是從這裡來的。

這位佚名的作者接著說，人為記憶有兩個基本的要件：圖像和場所。圖像代表我們想要記住的內容；場所就是儲存這些圖像的地方。

其概念就是在腦中創造一個空間，是你既熟悉也可以輕易想像出的空間，然後用代表你想記住的事物的影像來填滿這個想像空間。羅馬人把這種技巧稱為場所法，後 人將這種建築空間稱為「記憶宮殿」。

記憶宮殿不一定要大如宮殿，也不一定要是建築物，也可以是小鎮的道路（像S的狀況）、鐵路沿線的車站、黃道十二宮、甚或神話動物。記憶宮殿可大可小，可在 室內也可在戶外，可真實也可以是想像，只要有類似把一個位置連向下一個位置的順序，而且是你非常熟悉的地方即可。拿過四屆美國記憶賽冠軍的哈格伍，利用 《建築文摘》裡的豪宅來儲存記憶。開朗活潑的馬來西亞記憶力冠軍葉瑞財博士，運用自己的身體器官當作場所，記住一千七百七十四頁牛津漢英字典裡的五萬六千 個字。

「喬許，你要知道，人類很擅長記空間。」艾德高踞在石頭上說，「舉個例子：如果把你獨自放在你從沒去過的某個人家裡五分鐘，你會覺得興奮又好奇，你想在那 麼短的時間內你會記住房裡的多少東西？你不只會記得所有房間的位置、房子的格局配置，還有房間大小、裝潢擺設和窗戶的位置。你在不經意間就會記住各種東西 擺放的位置，不知不覺就會注意到不同空間的大小。把所有訊息加起來，相當於一篇短篇小說所包含的全部訊息。但我們並不認為這有什麼大不了。人類可以不假思 索的吸收大量的空間資訊。」

想像力能夠加強記憶

艾德接著說，記憶宮殿的原則就是，利用人類敏銳的空間記憶建構、儲存較不容易整理的資訊，比方艾德的待辦事項表。「你會發現，就像你很難混淆屋子裡的房間 順序，到最後你也會很清楚在三個呼拉圈、一個潛水呼吸管和一部乾冰機之後，我下件事要做的就是e-mail給朋友蘇菲亞。」

最重要的是選一個我非常熟悉的記憶宮殿。「你的第一個記憶宮殿，我希望是用你從小長大的房子，因為那應該是你非常熟悉的空間。」艾德說，「我們要把我的待 辦事項，一個一個沿著你童年住家的不規則路線擺放。等到要回想這張單子的時候，你只要重新走一次我們在想像中走的路線就行了。到時候希望你要記住的東西都 會自己冒出來。好，告訴我，你小時候住的房子是平房嗎？」

「應該是兩層樓的磚頭屋。」我說。

「車道的盡頭有可愛的信箱嗎？」

「沒有，幹嘛？」

「可惜。那是個很好的起點，可以把第一個待辦事項的圖像放上去。不過沒關係，我們可以從車道起點開始。我要你閉上眼睛想像一大罐醃蒜頭就放在停車的地方， 想像得越細越好。」

「你要仔細處理那個圖像，盡可能的專注投入。」艾德又說，「吸引我們注意的事物比較好記，而專注力不是你可以隨意控制的，你必須用細節把它拉進來。在腦中 置入詳細鮮明、引人目光的圖像，一個可靠穩固的記憶存入大腦的機率就越高。所以，試著想像醃蒜頭散發的香味，然後把它的比例放大，想像你正在嘗它的味道， 讓那味道在舌頭上滾動，而且要確定你看到自己在車道起點做這件事。」我連醃蒜頭是什麼都不確定，更不可能知道它嘗起來的味道，不過我還是想像一大罐醃蒜頭 昂然立在爸媽家的車道起點上。（本文摘錄自第五章）

三月十三日晚上，東元集團松江路 大樓，會長黃茂雄熱烈的談著日本對台灣的大投資潮，一邊告訴我們台灣應該抓住這一波機會，一邊指示秘書回文給日本規模最大且最有勢力的經濟工商業團體── 經團連。與日本人打交道超過五十年的黃茂雄，彷彿看到一個台灣前所未有的大躍升，而和台灣一起龍騰亞洲的對象，就是日本人。

對於黃茂雄來說，過去一年是個忙碌的「日本年」，這個留學日本八年，從馬達、空調到賣漢堡都與日本合作的黃茂雄，一年來從跟著政府到日本，扮演台灣的日本 招商大使、回台灣還要接見來自日本各地的參訪團，自己旗下跟日本摩斯漢堡合作的安心食品也上櫃了，還取得登陸中國的主導權。

黃茂雄親身見證了這一場日本企業全面出走的大投資潮，他說：「技術沒有絕對與永遠，就像是生魚片，越新鮮越好吃。」全世界都想要日本企業投資，台灣此刻必 須爭取日本人的投資，而且台日合作絕對是雙贏。

日本人正在想什麼？

其實日本投資潮早在二○○八年就出現了跡象。今年一月二十五日，日本財務省發表二○一一年貿易統計，這是一九八○年第二次石油危機之後，三十一年來首度出 現對外貿易逆差，金額達二兆五千億日圓。但《日本經濟新聞》等主流媒體相繼指出，這其實並非日本首次出現逆差；事實上，逆差早從○八年金融海嘯就已顯現， 現在只是更加嚴重而已。

二○一一年，日本投資台灣的件數是美國對台投資件數一．五倍，是大陸對台投資四‧三倍，究竟台灣對日本人產生什麼樣無可抗拒的吸引力？台灣又要如何散發魅 力，才能讓這個黃金組合擴大合作空間？

優勢：四個理由吸引日商來台

日本人渴望從台灣得到什麼利益？

一、賺錢！重新點燃日本總公司的成長動力。以前的日本是先專注國內市場，等國內市場飽和了，考慮海外拓展。但現在的日本，這層界線已然消失。現在的日本， 必須以海外的獲利回頭活絡國內，促進經濟再生。《日經Business》報導研究中小企業經營的福井縣立大學特聘教授中澤孝夫便認為，「中小企業到海外發 展三年，便能透過獲利的分配與技術指導金，帶動日本總公司的成長。」

此刻的日本需要一個能夠讓日本中小企業發展與成長的地方，但這些日本中小企業卻未必有國際化的能力。

黃茂雄說，其實談親日或談招商條件多好都不是重點，最重要的是「日本人來台灣投資，就是要讓日本人能夠獲利，」台灣絕對是最好的，甚至是可以加分的角色。 黃茂雄說，台灣過去五十多年的表現，就是實績。日商當年投資讓台灣經濟發展起來了，為台灣賺進了大量外匯。

二、出走！協助日本到全世界。曾經有一段非常長的時間，台灣對日本也維持大幅的逆差，關鍵就是大量原料、零件還是從日本進口，台灣還是做加工製造轉出口。 從共同獲利的觀點來看，台日雙方創造了一段長期且穩定的共存共榮關係。

簡單的說，日本中小企業要出走，台灣是一個能夠搭配日本廠商走向世界的國家。「日本有技術、工藝精神，台灣人懂得市場、成本與交期，雙方可以互利合作，」 黃茂雄說。

三、互補！台灣的彈性優勢能協助日本找到對的市場。經濟部次長黃重球用一張圖（見右圖）補充台灣與日本的互補性，黃重球說這是華碩董事長施崇棠跟他分享 的，這張圖的橫軸代表右邊個性與左邊群性，縱軸上方則是彈性，下方是紀律，日本人位於左下邊，是一個重視紀律與群體的民族，台灣剛好位於右上方，是一個有 彈性有個性的民族。也就是說，日本和台灣，雙方互補剛好是絕配。日本人的技術在台灣人的手裡，可以快速成為商品並找到市場。

四、中國！利用ECFA黃金十年進攻中國市場。台灣才二千三百萬人，能給日本人什麼？

對日本來說，台灣還有一個優勢：ECFA，這不單是代表台灣成為進軍中國的灘頭堡，對於國際投資者來說，ECFA簽署還有一個更重要的意義，代表兩岸關係 穩定。

黃茂雄說：「ECFA目前只有工具機受益，其他產業仍是無感，但對於世界各國來說，卻有一個很重要的效應，那就是台灣與中國關係改善了，而且台灣與中國的 交往打得火熱，兩岸緊張的疑慮消失，外商更能安心的投資台灣了！」兩岸同文同種，透過台灣進軍中國，「絕對不是多一道風險，而是多一個得利的助手與保 障，」絕對比日本人單打獨鬥好。

即使擁有以上四項優勢，台灣就會是日本人的首選？其實，張開雙手和台灣競爭的國家絕非等閒之輩。

競爭：中國、印度、印尼皆對手

日本人需要海外市場，透過海外投資，重建日本的商業模式，主要原因是日本本身也出現了一些質變。例如，日本高齡少子化而日益縮小的內需市場，只有再度以 「貿易立國」做為目標。日本企業選擇的，必定是未來能開發全球市場潛力的地區。過去擁有廉價勞工的中國、東南亞等生產據點，也逐步轉換成日本的販售據點。

例如日本第二大超商連鎖羅森（Lawson）便選擇重慶做為據點，原因除了看好急速成長的人民購買力之外，重慶海陸空的交通樞紐也是吸引Lawson進駐 的重要因素：鐵路十三天到德國、水路七天從長江進太平洋、從陸路到印度洋、航空進入歐洲。

亟需技術、know-how的印度，配上缺乏市場的日本，成為日本中小企業對外投資的基地，目的是為了在「海外出走潮」真正達到高峰之前，提早卡位。德里 城市圈內一千七百萬的人口，便吸引日商逐步進駐。就連從來沒有海外投資經驗的日本地方建商，也到印度去投石問路。

光是住友商事一間公司，在印尼、馬來西亞等東南亞地區代理販售、管理的海外工業用地，二○一○年達八十公頃，二○一一年更是成長到三倍的二百二十五公頃， 甚至出現「公寓工廠」（apartment factory），一個工廠裡有數間公司進駐。豐田通商則是投入四十億日圓，將從六月開始科技園區的營運，將所有地租借給日商，約有三十家廠商已經承租。

還有許多過去意想不到的區域，如哥倫比亞首都波哥大，就有三井住友銀行、伊藤忠商事也投入一千二百多億日圓。味之素看好速食市場，IHI則看好基礎建設， 不約而同進駐土耳其伊斯坦堡。

這些都意味著台灣這場「搶人大戰」，必須拿出真本事。對日本來說，中國民間對日本並不友善，東南亞的時局並不安定，借台入中變成可選擇的最佳模式。而且台 灣還有一個東亞各國沒有的優點，黃茂雄說，台灣在三一一大地震捐款高居世界第一，對於日本來說，這是重新認識台灣的機會，「原來台灣人是不記仇的。」

這不是比捐款，而是台灣的善良與包容，舉例來說，日本時代的台灣總督府到了今天仍是總統府，沒有人認為那是殖民象徵就非要拆除不可；反之，韓國朝鮮總督府 早在一九九五年，被當時韓國總統金泳三以「清除日本統治時期象徵」拆除。

不記仇、主動幫助日本，三一一大地震讓台灣價值發揮到極致，因此日本東麗、JSR或古河電工在這次受訪中都告訴《商周》採訪團隊，投資台灣看得非常的長， 未來更希望能夠跟台商共同到大陸投資。

只是如同黃茂雄說的，再好的技術也有過期的時候，台灣要使出全力善用日本這個全球半導體、面板，甚至工具機、光學產業的關鍵技術，從日本投資元年開始，緊 抓住這個趨勢，創造台灣產業未來五年、十年的競爭力。

【延伸閱讀】這些世界No.1日企 有利台灣8大產業發展

精密機械：發那科速睦喜萬寶至馬達優志旺電機NMB*安川電機*星辰表HD*

石化：東麗*

汽車零配件：NTN普利司通愛信精機*

半導體：信越化學愛德萬測試

光學：奧林巴斯*

電子業：日本電產*村田製作所*

鋼鐵：住友金屬大同特殊鋼

自行車：Shimano*

註：*表示尚未在台投資該產業或合資工廠資料來源：各新聞網站 整理：吳和懋、萬年生、呂國禎

二十出頭歲，剛踏入社會的單身族群，既要存錢投資又要規畫保障，該怎麼做才好？

擁有二十年保險資歷的黃金日協助二十六歲單身女，用定期險、附約及投資型保單達到低保費高保障的目標。

撰文‧方德琳

二十六歲的新茹（化名）與多數年輕人一樣，只知道存錢投資，卻忽略自己已獨立謀生，應該先有妥善的保障。早在她五年前開始工作時，媽媽就提醒她買保險，但她完全聽不進去。「薪水不到三萬元，既要付房租，又想要投資。」看不到立即效益的保險，自然被丟在一邊。

今年四月上旬，她與往常一樣騎摩托車上班，卻在台北市仁愛圓環附近與一輛小客車擦撞。心有餘悸的她很慶幸，只傷到腳踝，雖短時間內沒辦法騎車上班，但還不至於影響工作；然而，這場突如其來的意外，讓她意識到保險重要，下定決心為自己規畫保單。

磐石保險經紀人公司的處經理黃金日說，現在保費偏高，手頭拮据的年輕人更要精打細算。在幫新茹規畫保單前，黃金日特別花時間了解她的收支狀況，以及希望得到的保險需求。

重點一：用底薪的一成規畫保障，不計入非穩定的績效或年終獎金目前，新茹在一家私人醫美診所當護士，每月固定底薪三萬元，除此之外，每月還有業績獎金。保險專家總是建議，保費不能超過薪水的一成，但該不該將業績獎金或年終獎金算在內呢？

有二十年保險資歷的黃金日認為，每月收支很緊繃的人，應該用最保守方式規畫。績效獎金隨公司營運起落，每個月能拿多少說不準，對年輕人來說，這種不穩定收入最好不要計算在內。

扣掉房租與日常生活支出後，新茹每月約可結餘九千元。經雙方溝通後，她決定以月薪的一○％（三千元）做風險保障，另外五千元拿來儲蓄或投資。「年輕人用一個月三千元，一年三萬六千元來規畫，可以把基本保障做好。如果願意再從儲蓄投資撥出部分錢買投資型的保險商品，二者結合，就能把保障做到面面俱到。」黃金日很有信心。

重點二：有骨折、住院津貼的定期意外險，保費僅還本型意外險的三十分之一每天騎摩托車上下班，最容易發生意外風險。意外事故可能導致的醫療、工薪資損失，甚至嚴重殘廢到無法工作，正是新茹最擔心害怕的事。

黃金日說，針對這項保險需求，要用意外險以及殘廢險來保障。萬一發生不幸，可以拿保險理賠來彌補不能工作的財務損失，讓自己不會成為家人的負擔。

「年輕人最常發生的，就是交通事故造成的骨折。」黃金日強調。骨折需要一段時間休養，這時期會損失工作收入。所以，幫年輕人規畫意外險商品時，除了有最基本的死、殘給付外，還著重骨折與燒燙傷意外給付。

市面上有很多囊括住院醫療或特定事故休養金的意外險可以選擇，但保費差距很大。如果選擇還本型意外險，保費幾乎是同保額定期意外險的三十倍。

「年輕人絕對不能買還本型險種，一買就吃掉所有預算。」而定期意外險很便宜，每年花三千多元就可以得到足夠的保障。而定期意外險又分產險公司與人壽公司的商品，在相同保額內容下，產險公司的保費比較便宜。

重點三：用壽險保額補足因疾病導致的殘廢風險從保險觀念看，新茹是單身，也無須給父母孝養金，等於完全沒有家庭責任，所以理論上可以不必考慮壽險，因為壽險身故金是留給家人的保障。

然而，在黃金日的保單規畫中，仍有高達三一六萬元的壽險。為什麼？

黃金日說，意外險保的是因意外而引起的殘廢，但若是疾病所導致的殘廢，例如中風，就不在給付範圍內。過去有失能險可補足疾病殘廢風險，但因為失能險認定不易，糾紛太多，已在市場消失，現在只能用壽險與殘廢險來替代。

「壽險雖然是身故給付，但別忘了，萬一全殘也能得到全額給付。」黃金日說。以她幫新茹規畫的二百萬元意外險，三一六萬元壽險來說，萬一發生交通事故而全殘，意外險與壽險都會理賠，總金額可達五一六萬元；但若是中風而引發全殘，壽險會理賠，意外險則不行。

「早期，大家認為年輕人發生疾病的機率比較少，現在其實已經不一樣了，無論是中風或糖尿病都有年齡下降的趨勢。」黃金日認為，年輕人也應該把因疾病而殘廢的風險考慮在內。

買壽險的另一原因是，與生病相關的醫療險、重大疾病險及防癌險都有主約、附約形式。所謂主約就是可獨立購買，而附約則須依附在壽險主約下，買了主約才能買附約。

重點四：用附約買醫療與重大疾病險，保費便宜一半附約最大好處就是保費便宜，像重大疾病險與癌症險，保障內容與主約差不多的附約，保費可以便宜近三成到一半。

但是，買附約有兩個缺點。第一、只要主約終止或理賠失效，附約也跟著失效。第二、有人為了貪圖便宜的附約，而買了不該買的主約，等於亂花錢。

但是，由於新茹本身還需要壽險保障，在壽險主約下搭買醫療險附約，不僅符合她的保險需求，同時也能達到降低保費的目的。

黃金日說，附約醫療險是定期險，通常一年一約，如果覺得一定要有終身醫療才安心，可以等到收入增加後，再來買單獨的醫療主約。

在壽險的選擇上，一位三十歲男性，若要購買三百萬元保額壽險，二十年定期險年繳九六○○元，變額萬能壽險（投資型保單）年繳二萬八千多元，二十年繳費終身壽險則是七萬五千元。

重點五：善用定期險，用低保費買高保障對年輕人來說，壽險搭醫療附約可讓整體保費下降。然而，終身壽險成本很高，預算不多的年輕人就只能選擇定期壽險或變額萬能壽險(投資型保單)來搭。

這兩種搭法各有優缺點。黃金日說，定期險保費最低，但是當定期壽險結束時，附約的醫療險也就跟著失效。變額萬能壽險保費比較高，但不會發生像定期險附約失效的問題。

「通常，我在做規畫時，會把這兩種優缺點跟保戶說明，由他們自己選擇。」而新茹衡量自己的收支後，願意再從投資儲蓄的金額中撥出一些預算購買變額萬能壽險。

投資型保單曾經引發爭議。對此，黃金日分析，對於純粹只要投資功能的人來說，投資型保單當然不合適，但是對於一位真的有壽險需求，但同時又想用基金作長期投資的人，投資型保單並非不能考慮。

而專家特別提醒，對未滿三十歲的年輕人來說，壽險規畫最好還是從「定期壽險」出發，將基金投資與保險規畫切割處理，此作法最大的好處，是保持一定的資金靈活度，一旦遇到成家、購屋或其他資金需求，較不會因為保單解約問題而傷腦筋。

●26歲，單身女性（醫美診所護士）●月薪3萬元，另有業績獎金（金額不固定）●台北租屋，租金8千元

●每天騎摩托車上下班

20世代投資與保險規畫切割保障型保費：36,256元

理財規畫21600元

險種 保障金額（元） 保費

（元/年）

意外險 200萬 3,432 此意外險有骨折醫療與燒燙傷安養給付壽險 10萬 3,364 終身壽險成本很貴，但為了搭醫療附約，購買最低額度終身壽險

306萬 21,600

醫療險 實支實付 6,996 所有醫療險都買搭壽險主約的醫療險附約，保費比醫療主約便宜至少３成重大疾病 100萬 2,268 癌症險 100萬 696

2單位 7932

住院醫療 1000 10,952 意外醫療 2000 376 殘廢險 100萬 240 此意外醫療為意外險的附約

規畫保障

狀況 原因 保障金額

身故 疾病 316萬元

意外 516萬元

醫療 重大疾病 100萬元疾病住院 1,000~1,750元/日意外住院 4,000~4,750元/日癌症住院 3,400~4,150元/日初次罹癌 103~120萬元

實支實付手術 21萬元

殘障 100～5萬元

保險規畫人：黃金日

磐石保險經紀人處經理

資歷：安泰人壽保險業務員，從事保險服務20年年輕人買還本型險種 將吃掉所有預算定期意外險 PK 終身還本意外險

項目 定期意外險

(產險公司) 定期意外險

(壽險公司) 終身還本

意外險

（壽險公司）

保費 3,990元/年 3,600元/年 115,500元/年意外身故、殘廢 300萬元 300萬元 300萬元大眾運輸意外身故金1,500萬元 600萬～900萬元 900萬～1,200萬元骨折未住院津貼 最高６萬元 — 最高９萬元意外住院 每日3,000元/上限90日 —每日3,000元/

上限90日

契約方式 一年一約，最高續約到75歲 一年一約，最高續保到75歲 繳費20年，保障終身說明：以同一家金控公司產品做比較。

年輕人買定期險種 經濟實惠

三種壽險商品比一比

項目 20年繳費

終身壽險 變額萬能壽險

（投資型保單） 20年期定期險保費 75,951元/年 28,600元/年 9,600元/年保險附加費用 第一年約70%～100％前５年收150%，第６年後開始不收 每年固定收取，最高約35％（各家保險公司略有不同）20年後無事故發生 因是終身險，一定可拿回300萬元可拿回保單價值

準備金 無

說明：此表以男性30歲，300萬元壽險保額為例。

整理：方德琳

給單身族群的保險建議

陳敏莉

CFP、RFC國際認證理財規畫顧問資歷：宏觀財務顧問平台特約顧問這份保單規畫的相當完整，從意外失能、疾病殘廢、到健康險，都是年輕人最需要的保障。尤其醫療險部分，從日額住院到實支實付，防癌與重大疾病都已經涵蓋，對年輕人來說，這份規畫內容很豪華。

保險規畫最重要的是符合保戶的需求與預算，我沒有親自跟新茹面談過，所以無法直接針對這份保單評論。但是，如果有另一個條件背景跟新茹一樣，我建議可以做兩方向的調整。

第一，意外險保額是否可增加。我們可以想像，年輕人萬一發生事故全殘不能工作時，他要面對不能工作的時間很長。若以事故發生後，不能工作日子長達20年計算，年薪36萬元的20倍應該是720萬元。

定期意外險很便宜，但萬一發生事故而殘廢卻是很大的損失，值得投入資源。建議年輕人要花預算強化意外保障。

第二，年輕人要如何保醫療險？如果經濟能力許可，當然所有的醫療險種都可以保，但預算有限的年輕人，建議先保定期而不是終身，先保實支實付而不是住院醫療險。

為什麼這麼說？我們深入想一下住院醫療的功能，它主要目地在提升醫療品質。譬如：你不想住健保房，而想住單人房提升住院品質，那就可用住院日額給付來補貼。但若以治病的角度看，住健保房一樣可以達到目的。

所以醫療險主要應該先買跟治病費用息息相關的險種，譬如，實支實付跟重大疾病與癌症險。等預算有餘裕時，再把住院醫療提高。

人生難免有風險！當面對困境時，平時存下的房產，只要靈活運籌，靠房子增貸、收租金甚至出售換現金，皆可能是幫助渡過難關的「貴人」。

撰文‧李建興

即使是一位月薪不到五萬元的小資女，歷經失業、失婚，成為單親媽媽，張家芬仍在十年內，於台中市區文心路四段及十期重劃區存到了一戶透天厝、兩戶包租套房，走入谷底的人生，開創出一個新局！

「我從沒想過，房子除可以擋風遮雨安身立命，竟也是幫我度過難關的貴人。」夏日的午後，剛滿四十歲的張家芬，穿著一身利落套裝，坐在咖啡廳裡，自信、爽朗地侃侃而談自己十年來的房地產經。今日生活無虞，對比過去曾經連孩子生病時醫藥費都付不出來，真是天壤之別。回想一路走來的風風雨雨，張家芬認為，之所以會不顧一切地咬緊牙關存房，與不安的童年有很大的關係。

張家芬出身軍人家庭，小時候不但要隨著父親的部隊移防而搬家，甚至，因父親退休後投資失利，還跟著在工地當建築工人的父親，在工寮生活了好幾年。「長大後一定要有自己的房子，一個安身立命的家！」張家芬怕極了「何處是我家」那般顛沛流離的日子；因此，在幼年時，大部分孩子還什麼都不懂的年紀，即許下了這個心願。

婚前趁低檔進場 以防將來無力買房幼時生活的苦楚，堅定了張家芬買房的信念，讓她在一九九六年剛踏入社會不久，就展開買房計畫。例如，在桃園南崁貿易公司擔任基層專員時，一放假就四處看房。此外，工作省下的錢，以每月三千元的方式，定期定額買基金，加薪或獎金的部分全省下來再加碼，為存房準備。由於投資與節省開銷雙管齊下，二年內，張家芬就存得了七、八十萬元的買房準備金。

到了二○○一年，雖然買房的基金仍十分有限。但張家芬考量到自己已經三十歲了，再不買，未來房貸可能要一直背到退休，並且房地產景氣已降到冰點；因此，即使親友看壞當時的房市，張家芬仍毅然決然買房。她的盤算是，單身時，自住可省房租；若結婚，可以與先生一起攤還，或賣掉房產，盈餘用來換更適合的房子。

由於張家芬計畫婚後盡快懷孕生子，因此決定買稍大坪數的房子。她選擇了位於南崁，一戶四十三坪、總價四三○萬元的大樓新成屋，向朋友無息借款五十萬元，以頭期款一三○萬元加上貸款三百萬元，順利買下人生第一戶房。

於是張家芬婚後，便有別於一般新婚夫妻要為住處煩惱，而她已擁有屬於自己安身立命的房子；並且，還房貸存房，也成了小兩口的共同目標。由於省下了各自的租屋開銷，加上努力工作，很快地償還了欠朋友的五十萬元借款。張家芬以為自己將脫離童年的噩夢，人生將走向坦途；然而，老天給的考驗，才正要開始……。二○○三年，孩子出生後，張家芬竟發現先生欠了一屁股卡債，最後，甚至要獨力撐起家用與房貸。不僅如此，八個月大的兒子更在此時生了場大病，八、九萬元的醫療費用，讓她簡直喘不過氣。在心灰意冷下，張家芬決定離婚，成了單親媽媽。

失婚後出租房子 增加收入過難關突來的巨變，曾讓張家芬一度考量賣掉房子，改以租屋來渡過難關。後來想想，時值房地產已經復甦，賣掉要再買回就更難了。因此，她轉個念，何不用出租的方式，來補貼家用？由於前夫已搬離，家裡空出了房間，她在台中也找到了工作，評估之後，決定先搬回娘家與媽媽同住，再把位於南崁的房子以每月二萬元出租。這麼一來，不但省了自己的租金，並且用出租的錢繳房貸後，還有二千多元的盈餘可用來做其他用途。張家芬憑一己之力養房，再以房養家，成為一位勇敢的單親媽媽。

然而，張家芬怎麼也沒想到，對她而言，充滿幸福想像的人生第一戶房，竟會成為獨力養家的重要支柱。在挫折中學得經驗後，婚變後三年，她著手買第二戶房的計畫。

這一年是二○○六年。 由於節度有餘以及工作順利，張家芬用公司的分紅配股買基金，又存得了一百多萬元。此時，她考慮到孩子已漸漸長大，需要更大的空間，年邁的母親也不適合住在老公寓；因此，買下台中市十期重劃區一戶總價八百萬元、三樓半的透天厝。

「身邊有閒錢，還是買房最穩！」張家芬分析，當時台中的生活四號線快速道路已動工興建，房子增值潛力大，無論自住、投資甚至賣掉應急，都是很好的標的；因此，她為了籌措自備款三百萬元，賣掉了南崁的房子。由於房子已增值了將近一百萬元，還掉了貸款後，還多了二百萬元的資金；不但足以補貼新房子的頭期款，又能作為未來生活以及繳房貸的基金。除此之外，張家芬為了快速還掉買房的五百萬元貸款，還把位於台中北區的老家，以每月八千元出租，接媽媽與她同住，縮短還款時間，靈活運用現有的資產。

以資遣費再養房 失業依舊老神在在然而，老天爺似乎想給張家芬出另一道人生試題……。

一○年，原本生活逐漸順遂的張家芬面臨另一個考驗｜｜公司解編，命途多舛的張家芬頓時失業了！照理說，負責全家溫飽的她應該慌亂至極，但張家芬卻老神在在，原因是她另有盤算｜｜著手第三次的買房計畫，以總共八十萬元的資遣費與退股金，以及幾年來的基金盈餘，在台中市文心路買下了二戶打通的中古屋。

雖然在生活頓失依據時買房，讓人替張家芬捏一把冷汗，但她分析，危機可以是人生的轉機。例如，由於屋主急售，這間房只賣一七○萬元，買下後，把房子隔成兩戶出租，每間月租金六千元，就可以取得一萬兩千元的租金收入來渡過難關。「再怎麼看，買房存錢都比放著來得划算！」對自己的買房計畫，張家芬顯然很有自信。

由於張家芬是用現金買下文心路中古屋，因此，沒有貸款問題；再加上一萬二千元的二間套房的租金收入，讓她在失業期間，得以度日。同時，除了利用專長接會計事務所的案件外，張家芬也有最壞的打算，萬一撐不過時，可將增值一倍的套房賣掉，解除危機。

天無絕人之路！去年年底，張家芬又重回職場，解除了財務的警報。精明的她，除了繼續買基金存錢外，由於認為台灣房價已高，已將部分資金挪往腰斬的美國房市買不動產證券化產品（RITs）。

回顧這十年來生命歷程，雖然，時感艱辛，但張家芬卻從不覺得匱乏，「支持我的，除了兒子與媽媽，還有『房子』！」張家芬欣慰的說。

張家芬存房三訣竅：

我可買總價多少的房子？

自備款與貸款金額又各是多少？

1.婚前可做的準備：

1.選擇優質基金與股票，先存得自備款。

2.趁低價買房，婚後與配偶共同養房。

2.失婚應有的打算：

1.暫回娘家將房子出租，節省開支又可收租金。

2.因房貸本金已在婚前繳了幾年，壓力已減輕。

3.失業必須的應變：

1.拿資遣費買兩戶小套房出租，增加收益。

2.預備無力支撐時，賣掉其中一戶增值房渡難關。

缺錢繳房貸時的 4 個救命恩人

救命恩人1：政府

善用政府針對首購、勞工、青年、公教人員、殘障及低收入等弱勢族群、失業者一系列的優惠房貸方案，來降低還款壓力。例如，青年安心成家貸款、財政部優惠房貸補助。

救命恩人2：銀行

主動向銀行表明還款壓力，協商調整以爭取更優惠的房貸或是尋求解套方案，包括利息、寬限期、還款年限、貸款手續費以及轉貸。

救命恩人3：親友

相對於政府和銀行提供的是有息的貸款，親友往往是良心借貸，只要有借有還，通常可以無息借到款項，對於應急，十分有幫助。

救命恩人4：自力救濟

可分為止血與開源。止血方面，即是如壯士斷腕，對於不良資產，寧可賣出停損；倘若房子具有增值性，則可以出租或分租開源以暫解壓力。

對面臨買房痛苦指數逐年攀升的年輕人而言，買房一事簡直痴人說夢。

事實上，在低利的環境下，其實只要聰明節源，以及放大找房範圍的原則，還是能找到可以負擔的超值好房！

撰文‧李建興

今年即將步入而立之年的林奕奇、李書玲夫婦，剛出社會時，兩人的月薪加起來不過七萬元左右。五年之後，即使薪水凍漲、房價攀至頂點，新婚的兩夫婦，還是在寸土寸金的大台北區域，存下人生的第一間房。

不僅如此，由於二人的買房策略應用得宜，甚至李書玲因懷孕待產而停止工作，林奕奇也能憑一個人的薪水輕鬆應付房貸。到底這對年輕夫妻是如何辦到的？

節流：退租省開銷

事實上，當初一提到要存錢買房，林奕奇及李書玲也與時下年輕人一樣，有「生不逢時」的感嘆。但小倆口轉念一想， 剛出社會時，兩人分別在新北市蘆洲與台北市萬華租房，合計每月也要一萬三千元，「這些錢若用房貸寬限期只繳利息，利率二％，以及貸款七成來算，早就能買下一一○○多萬元的房子！我們等於幫別人養房！」李書玲說明二人決定要開始存房的動機。

決定要買房之後，接下來就是解決自備款與貸款的問題。除了努力工作外，他們採取「節省開銷」、「壓低房價」與「緊縮房貸」三大節流法。

首先，李書玲先是退租了萬華的房子，搬到蘆洲與林奕奇同住，不但省了五、六千元房租，連水電、瓦斯與一起開伙省下的錢，每月就足足擠出了一萬多元。除此之外，善於投資的林奕奇用這筆省吃儉用的錢與額外的存款，每月投資近三萬多元的基金與股票，在短短的一兩年間，存得一百萬元左右的買房基金。

由於預定在訂婚前買下房子，林奕奇仔細盤算，當時兩人薪水合計七萬元，若用三分之一收入付房貸，以二％利率、貸款七成推算，頂多能買五七○萬元的房子，自備款需要一七○萬元。

因此，扣除先前存下的一百萬元買房基金，首先要解決的，就是七十萬元的自備款缺口。

籌款：優惠貸款、親友相助當時，這對新人曾想過要以信貸或保單質借的方式籌錢應急，甚至，更有人提供他們一個妙方，那就是，在婚前，林家先將老家過戶給準太太李書玲，而李書玲就能以買下林家老宅的名義向政府申請首購優惠貸款，到了婚後，新房子則登記在林奕奇名下，這時林奕奇再申請一筆優惠貸款，這樣一來，夫妻兩等於申得了兩筆低利貸款，不但能解決資金不足的難題，連未來還款的壓力也能減到最低。不過很幸運地，由於當時李書玲的父母立即拿出了七十萬元，無息借給他們應急，解決了資金的缺口，否則小倆口應該會將之視為最佳備案。

選房：不陷入空間、距離迷思解決了資金來源的問題，更大的挑戰在於，哪裡才是最佳地點？

由於工作地點在台北市，林奕奇夫婦一開始也想「逐工作而居」，想在大安區附近買房，偏偏當地的房價已飆高到每坪近百萬元；因此，他們決定退而求其次，選擇兩人都很孰悉的蘆洲。但事與願違的是，時值蘆洲捷運剛剛通車，原本只鎖定捷運站附近的小兩口，發現距離捷運站五分鐘步程的標的，即便是十年中古屋，每坪開價也高達三、四十萬元！

若以林奕奇與李書玲的計畫，結婚後想要盡快有小孩，很快就會面臨「滿巢期」空間使用問題。因此，以他們的理想房型，室內空間三十坪左右的大兩房或小三房為例，買房總價便高達一千萬元。

「誰說理想距離一定要用『走』的？」李書玲發現在捷運蘆洲線終點的蘆洲站，公車路線及班次十分密集，「同樣要距離捷運五分鐘，走路與搭公車不也是嗎？搭公車反而更輕鬆！」念頭一轉，夫妻倆的看房範圍豁然開朗，從原本以步行五分鐘，改為坐車五分鐘的模式看房，很快的，找到了一間蘆洲靠五股的十年公寓。

雖然，親友認為地點過於偏遠，不能算捷運概念房，但林奕奇則獨排眾議，他解析，這間房位於生活機能充足的區域，不僅坐公車五分鐘就可到捷運站，更誘人的是，若開車，不到十五分鐘就可以進台北市區。更重要的是，以同樣十五分鐘的通勤時間，這間位於蘆洲的公寓，室內坪數二十八坪，無公設，開價六五○萬元，等於每坪不到二十四萬元，而許多台北市郊區的物件，動輒每坪六、七十萬元，多了近三倍的負擔。「看房子，別陷入空間距離的迷思，有些地段看起來很遠，但通勤起來很近，又便宜，這才是寶！」他得意地說。

精算：拿揑所得與支出

即使找到了超值好房，林奕奇與李書玲很堅持不能因為一時喜歡而加價，造成日後還款的困難，「五七○萬元就是五七○萬元！」為了控制預算，決定預留十萬元，拿出一六○萬元自備款，以一口價五六○萬元向賣方議價，順利成交。也因為壓低房價，即使李書玲因計畫懷孕而辭職，林奕奇也能以月薪四萬六千元獨扛房貸，讓二萬三千元的貸款月付金，在家庭收入二分之一以內的安全值內。如今小兩口挑的好房，開價行情已喊至八百萬元，「頂多負擔不起時，我們跟銀行申請寬限期來解套！更何況，後來房價上漲了，我們未來換房更有本錢了！」李書玲老神在在的說。

林奕奇與李書玲的故事，說明了儘管飆漲的房價己成民怨之首，但若以積極規畫取代消極抱怨，還是有機會擺脫無殼一族！

成家族你一定要精算：

我可買總價多少的房子？自備款與貸款金額又各是多少？

1.合理貸款月付金＜家庭月所得大台北地區：合理貸款月付金約家庭月所得的１/２～１/３；大台北以外區域：合理貸款月付金占家庭月所得的１/３～１/５（若家庭月所得為10萬元，台北人合理貸款月付金為3.3萬～５萬元；其他區域則約２萬～3.3萬元）。

2.合理貸款總額：

合理貸款月付金÷5800（每貸款100萬元，以利息２％計算之本利攤還月付金）×100萬元

3.合理購屋總價：

合理貸款總額÷0.7（貸款７成）＝購屋總價

4.自備金額：

購屋總價×0.3（３成自備款）＝自備款金額例：家庭月收入10萬元在大台北買房，至多可買1231萬元的房子，貸862萬元，自備369萬元。

成家族

你一定要學會：

方法１：準夫妻過戶買賣籌錢法彼此有信任基礎的準夫妻，為籌自備款及降低房貸利息，若先生家裡情況允許，可將先生老家過戶予太太，老婆利用青年首購身分取得低利條件與貸款金額，真正買房時再用先生青年首購名義進行另一次申貸貸款，而太太所貸得的金額可補貼自備款。

方法２：分租降壓力

剛成家人口少時，可考慮將多餘空間騰出分租，降低房貸壓力。

方法３：優惠條件法

盤點任何可以使用優惠貸款的身分條件，如勞工、軍公教、殘障等，同時申請多個優惠條件減輕房貸壓力。

你一定要小心

陷阱１：房子一定要符合一生的使用狀況嗎？

現代人工作與居住地點變動大，只要適合當下所需，不用替未來預留過大空間，徒增負擔，不同人生階段由小而大換屋，才是聰明的。

陷阱２：我是不是一輩子也買不起台北的房子？

看房價勿「以偏概全」，建商為了行銷而標榜創高價，讓人誤認為是平均行情，事實上好地段也有平價的好屋，就等著買家主動挖掘。

陷阱３：我只要看自己熟的區域？

過分的「地域堅持」讓房子的選擇變少，而用距離來降房價，就得考量通勤時間、精神成本與省下來的房價是否划得來。

陷阱４：因為要自住不是投資，就不用管增值性了嗎？

人生的資產往往繫於有沒有買對房子，就算是自住，買對了第一間房，資產增值，也會讓換屋更有本錢，甚至能在急用時增貸應急。

很難想像，一間公司的改變，竟然是從一件衣服開始。

穿最貴的粉紅洋裝，卻讓日本社長小看她

七年前，四十歲不到的李琳媛以第二代身分，接下奇士美化妝品總經理一職，正式赴日本拜會總社社長。那天，她為表示慎重，特意換上衣櫃裡最貴的粉紅色麻料小洋裝，結果卻讓她大失所望。

「社長看著我，就只是閒話家常、安慰我不要緊張，一件正事都不跟我談，」台灣大學化學系畢業、寶僑（P&G）亞太區總部商品開發部出身的李琳媛，論學經歷都是頂尖，但是，當時年紀已近四十的她，卻自覺受到不對等的對待。「社長自始至終都很溫和、對我很好，但我知道，在他眼裡我就是個小女孩，不是總經理！」

穿萬用的深色套裝，卻讓員工怕她、閃她

社長不把李琳媛當一回事，自然也不願正視台灣市場的意見，雙方會談無疾而終。不過，當時她遇上的麻煩，還不只這一項。

當年，奇士美在台連年虧損，內部更顯死氣沉沉，「明明是賣化妝品，公司竟沒人化妝、也不打扮，」但力圖改革的她，卻因外表嚴肅讓同事避而遠之，甚至常背著她開會、決定事情。

對內，她不得人心，在外還被「小看」，讓那次和社長的會面，成為壓死駱駝的最後一根稻草，「我知道，我的穿著一定出了問題。」

後來，她才知道，原來粉紅色容易給人可愛、小女生的印象，而麻質又帶有休閒、輕鬆的感覺，「這是用來吃晚餐、不是見社長的服裝！」

但是，知錯容易，不再犯錯卻難。李琳媛花了超過五年，才跳脫穿衣的瓶頸，也走出事業的困境。

實驗室出身的李琳媛坦言，比起時尚雜誌，她更寧願把時間用來閱讀科學書籍，對於美感這種「沒有標準答案」的學問，她不擅長、也沒有興趣。所以，過去她不是不花錢治裝，而是再怎麼買，就只會買深色套裝，讓身為空降主管的她，更顯高高在上，員工不敢跟她溝通。

出門時想表現專業權威，穿的卻是粉紅色衣服，對內想表達親和領導卻穿了深色衣服，雙雙失敗下，她開始回頭思考自己的定位。

對外，她是公司門面，必須顯得專業，但又帶有化妝品公司的流行感；對內，她是員工的目光焦點，她必須讓自己變漂亮、充滿親和力，才能讓員工相信她也能讓公司煥然一新、並且易於溝通。

檢視外形換亮色系，終於找對各場合穿著

於是，李琳媛上了兩年形象管理課程，從了解膚色、個性做起，終於知道「黑色不是人人能穿」。她分析，自己鼻樑高、身材高大，黑色只會讓她看起來更嚴肅，於是她開始嘗試大地色系的套裝。甚至，為營造時尚產業的活潑感，連橘色、膝上十五公分的裙子，都開始出現在衣櫃裡。

為自己定位是第一步，在不同場合都能有效溝通，是她的第二步。

「分不清合宜和漂亮」讓李琳媛曾經跌跤，所以，她花了三年，將所有可能的工作需求全部列出，依希望呈現的形象、溝通目的搭配衣服，拼貼出五十套最適合她的穿衣範本。她分析，在為公司爭取權益時，她傾向選擇深色、傳統形式的套裝，看起來相對強勢。在社交、建立關係的場合，她又會讓粉紅、亮色系柔和她的五官。對內主持會議，視要盯業績或鼓舞士氣，則決定了她西裝外套的穿脫。

至於誓言「扳回一城」的日本出差，她也找出必勝服：素面、灰色調的衣服，搭配亮眼的豹紋包包，表達出穩重與品味感。從此之後，她再也沒有被小看的煩惱，日方甚至會主動向她請教意見，讓她從中獲得自信：「不確定感消失了，好像做什麼都更省時、省力，別人也聽得懂我說話了！」

和李琳媛共事多年的奇士美業務部經理劉柏廷觀察，她的改變，讓公司氣氛煥然一新：「老闆都穿那麼漂亮，自己當然也不能穿太醜！」他說，過去許多小妹妹都不敢和李琳媛說話，公司要有創新的點子談何容易；但現在大家一起動腦、嘗試異業合作、海選代言人等活動，都像順理成章。

七年過去，就像催化劑一樣，李琳媛的改變，讓奇士美七年內，在她手中轉虧為盈、營收翻倍。她發現，讓自己在外表上更有身為「化妝品公司總經理」的說服力，事情不只變得容易推動，員工似乎也更認同她的領導地位。採訪這天，她在鏡頭前邊聽部屬指揮站姿、邊互開玩笑，讓她無奈笑道：「妳看，她們都不怕我了！」

【延伸閱讀】李琳媛．穿搭密碼拆解

告訴員工我很值得信任：全身以不超過3個顏色為原則，60％～80％須由中性色組成，其餘色彩可依產業活潑性決定亮度。此外，全身至少有3個亮點，如服裝對比色、腰帶等配件。

讓人集中注意力的耳環：珍珠耳環靠近臉部，能讓他人在溝通時，目光集中在臉上。墜飾不超過10元硬幣大小，可做到打亮卻不喧賓奪主。

適合談業務的風衣外套：款式強調專業，但深色看起來太兇，加上產業強調創意，選擇大地色系中最亮的橘色。長袖在社會心理學是權威感的象徵，風衣融合該職位應有的專業與創意，適合面對外界業務窗口。

傳遞親和力的衣裙顏色搭配：因外套鮮豔，為維持權威感，內搭還是要有一些傳統的大地色系。橘色配深咖啡的對比色是亮點，而深、淺咖啡色比黑白色更能傳達出親和力，脫掉外套後適合內部管理。裙裝高腰設計帶來行動力、速度快的聯想。

展現架勢的硬皮質包款：首重皮質，黑色系可拉回橘色的輕鬆感。包款硬挺、外型線條明確，讓人感覺有架式、有精神。包上的圓扣和風衣扣子、珍珠耳環相互呼應，有協調感。

易於行動管理的高跟鞋：選擇搭配外套的棕色跟鞋，粗跟便於行走。3至5公分高的跟鞋是女性必備的戰鞋，業務場合以細根較有幹練感，內部走動式管理，益於行走的粗根可符合需求。

【延伸閱讀】除了黑色，主管還有很多選擇

黑，是所有主管的代表色。但形象顧問陳麗卿指出，黑色在色彩學上具自我保護訊息，容易給人不可商量、距離遙遠的印象。大面積的黑色，較適合已樹立風範的願景型領袖，如蘋果前執行長賈伯斯。但對領導立基不穩，或希望扭轉嚴肅形象的主管來說，深藍、灰、白，或大地色系，是更好的選擇。

深藍給人信賴感，適合布達政策、促進合作的溝通場合；灰色則有精準的含義，適合討論KPI或財務數字。對女性主管來說，大地色系可有效拉近距離，適合彼此深談；白色則有開放、親切感，適合輕鬆聚會。（文●郭子苓）

下班後或空檔時間，你在做什麼？有錢人在下班後養成的好習慣，

以學習與養人脈為主軸，無形中讓他們比一般人更能為白天的工作加分。

先鋒投顧董事長林寶珠

每天花10分鐘

看100個數字

打開StockQ國際股市指數網站，睡前，林寶珠習慣把包括全球主要股市的漲跌幅、債券殖利率的變化、匯率的升貶、黃金及其他貴金屬價格的走勢，全部檢查一遍。「看完一百個數字，可以安心去睡覺了。」林寶珠在臉書上說。

其實，瀏覽一百個數字，不是偶一為之的功課，而是她每天下班後，必做的一件事。「因為這是每天下班後一定會做的事情，而這樣的動作已經做了十幾、二十年了，所以一百個數字檢查完畢，只需要十分鐘，卻能掌握八成的趨勢走向。」

對於林寶珠來說，上下班的差異不大，她隨時都在「感受」市場的變化，「這不是我的工作，是我的興趣。見到市場的起起落落，滿刺激、好玩的。」但因為如此貼近市場，所以她坦承有嚴重的資訊焦慮症，「我很擔心自己沒有跟上某些資訊，『黃掉』了。」因此，她利用下班後的時間，每個月必讀十三本財經雜誌，以及三、四本與總經、貨幣、趨勢相關的叢書，凱因斯、克魯曼、宋鴻兵等財經大師和專家的書，更是絕對不錯過。

林寶珠分享近來下班後觀察一百個數字後的心得，「股債走勢完全到了不正常的地步，雖然貴，但也還不到賣出的時候，因為沒見到噴出行情。最佳策略是分散標的，然後像打地鼠一樣，哪一個市場有賺錢就獲利了結，一定要滾動，才不會套在歷史高點。」

（施禔盈）

首都飯店董事林家昌

一週跑５攤飯局

吃出好生意

「我不是在別的飯店與朋友吃飯，就是在自家飯店請吃飯。」六十五年次的首都飯店董事林家昌，套用知名的廣告詞幽默地說。由於上下班時間區隔並不大，白天的重心在管理飯店，提高獲利；而下了班後，林家昌最常做的事，也脫離不了飯店。

事實上，三年多前林家昌也是在另一場飯局，找到投資飯店的機會，「吃飯，其實可以吃出好生意。」從投資圈起家的林家昌表示，這些年因為經營飯店後，飯局增加了，沒想到因此在不同產業找到投資機會。目前，他的事業版圖橫跨投資顧問、上櫃科技、飯店及文創等產業。

林家昌表示，從飯局裡可觀察到人的一舉一動，如個性、品味、偏好，能深入瞭解一個人。如今每週平均有五場飯局，碰到年底則有十二場，等於週一至週六的午晚餐都被包走了。固定聚餐的組織，包括扶輪社、獅子會、上市櫃老闆的九陽會等；此外，還有不固定的「同好」，包括投資圈、年輕創業族群、政治圈好友等不定期的聚會。 （劉育菁）

滙豐商業銀行資深副總裁莊懷德

利用通勤１小時，

進行「頭腦風暴」

自二○○七年起，莊懷德的下班變得很不一樣，原因是他從台北市搬遷至台中市居住，而如此一來，他必須天天花一個小時搭高鐵回台中。「但我卻覺得這是一件很棒的事，因為上下班變得很有區隔。」原來高鐵行駛時，經常會收訊不佳，所以莊懷德絕對不會在這段期間安排conference call（會議電話），於是一小時的高鐵車程，變成他最「自我」的時刻，可以不受打擾專注於自己想做的事情上面。

利用搭高鐵的時間，莊懷德每二、三天就可以讀完一本書，「投資理財看雜誌、看網路汲取的資訊，終究與看書不同。」莊懷德認為，看書需要深層思考，而這段通勤時間，讓他天天都能進行「頭腦風暴」，是過去住台北時不曾有過的享受。

此外，莊懷德每週固定會撥一、二個晚上到健身房做運動，邊運動邊收看財經新聞，「印象很深刻的一次是，雷曼倒閉的前一天，剛好在健身房裡看到一群華爾街專家在議論雷曼會不會倒閉，促使我思考如果雷曼真的倒閉，該如何因應。」沒想到隔天雷曼真的宣佈走入歷史，接著金融海嘯來襲，而莊懷德下班後的習慣，讓他早一天準備好隔天的劇本，從容因應這個金融史上的大風暴。

（施禔盈）

台灣金蜂總經理林世昌

參與社團，

激發營運新思惟

「只要不是重要出國行程，我每個月一定把讀書會時間先騰出來。」國際知名沙灘車大廠台灣金蜂總經理林世昌認為，世界變化太快，與其抱怨，不如更新自己的思惟。

林世昌在中山大學EMBA畢業後，與同學們組成每月一次的讀書會。因為同學來自各行各業，讀書會討論的主題也很廣泛，彼此聚在一起除了聯繫感情，也像是在腦力激盪。以四月為例，他們討論的就是很多企業都會遇到的智慧財產權問題。

他記得那天在會中，有一個同學忽然對他說：「金蜂都已經花這麼多年力氣建立TGB（台灣金蜂）這個品牌，是不是也要在其他領域提早做商標登記？」這句話讓他想起過去台塑加油站「FORMOSA」英文商標的爭議事件，「有時候只是忽然迸出一句話，但星星之火可以燎原。」

他也曾邀請讀書會夥伴參與台灣金蜂內部的腦力激盪會議，就像知名的「鯰魚效應」（編按：指引入強者，激發弱者變強的一種效應）一樣，幫公司帶來另類思考。很多讀書會經常會無疾而終，不過他們的讀書會經過口耳相傳，現在規模反而比以前更大。

（何佩珊）

撰文?施禔盈、劉育菁、何佩珊

一位四十一歲的國中老師，為何能在台北市精華地段擁有一間繳清貸款的三十五坪房，而且每年在股市獲利的金額與年薪等量齊觀？他既非靠爸族，也非靠媽族，而是靠一條技術分析的「微笑曲線」。

撰文‧謝富旭

四十一歲的國中老師賢哥（化名），說起他的故事，可真是坎坷。出生於宜蘭鄉下的他，原本家裡開了村子裡第一家麵包店，生意興隆賺了不少錢。豈料，賢哥讀國中時，因為父親投資台北市房地產被騙，不僅血本無歸，連麵包店都被迫出售還債，最後以開計程車為生，於是，一個原本家境富裕的店少爺，人生從此逆轉。

入股海四年 理化老師獲利快追平薪資早年經歷過的經濟困窘，讓賢哥的投資理財性格被迫早熟，他上大學後就開始打工賺生活費與學費；讀碩士時，還一邊擔任代課老師；結婚後，經濟較穩定，就利用課餘研究股票投資，各種面向無不涉獵。

賢哥投入股市的時間僅短短四年，操作績效其實相當亮眼。除了入市第一年小賠外，其餘三年來，他在股市的總獲利逼近兩百萬元，竟與他當國中老師的薪資收入（年薪約百萬元）扣除開銷後，所存下的金額差不多。

在股市獲利兩百萬元，對很多人或許不算什麼，但這對一個股市菜鳥，白天根本沒時間看盤的小資族而言，卻頗為難能可貴。賢哥分享，他投資股票雖以基本面分析為主，買賣交易時機的掌握，則以技術分析為依歸。四年來，儘管遍讀技術分析書籍，甚至登門尋訪他欣賞的投資部落客，學到一身功夫，但他認為只有一招最適合忙碌的上班族及膽小的投資人，即「微笑曲線」。

賢哥所說的「微笑曲線」，就是十年線。他認為，月Ｋ線由十年線以下，往上穿越十年線，如果同時帶動十年線往上微翹，成為微笑型，俟股價再度回測逼近十年線，即使再度稍微跌破十年線也不打緊，這時，就是最好的長線大底買進訊號。「因為有太多的股票告訴我們，這種技術形態，往往醞釀著日後一波相當可觀的大漲走勢。」賢哥舉他曾經操作的飛捷指出：「飛捷在一三年一月股價來到七十二元，股價穿破十年線的價位七十一．六元。之後，飛捷陷入長達三個月的整理。四月，飛捷股價向下測試十年線七十二元的位置，這時候買入，隔月隨即大漲至九十元，不到一年內，股價還衝至一四○元。」盯牢十年線 捕獲跳出海平面轉機股股市有句老話：「寧願抓海底魚，也不要抓天上鳥。」這是許多長線價值投資者奉行的準繩。對此，賢哥認為，在十年線以下的海底魚，可能是產業環境或公司本身經營體質不佳，股價才會遭到市場唾棄，能不能鹹魚翻生，誰也說不準。「然而，股價會說話，一家原本在十年線以下的股票，忽然漲到十年線以上了，是否意味這家公司出現轉機？讓知情人士開始默默吃貨？值得玩味。」賢哥說，他的投資性格肯定不適合抓天上鳥，潛入海底抓魚也沒那種本事。「不過，撈從海底跳上海平面的魚，倒是很適合我這種介於投機與投資之間性格的投資人，而海平面，你可以把它想像成就是那條十年線！」他進一步解釋，有十年線的公司，即是上市超過十年、經歷過一個完整景氣循環的公司。「公司會隨著景氣循環、產業更迭及本身的興衰，而有所謂的成長期、高原期、衰退期。股票投機的地方就在於，你不必和公司長相廝守，只要具有精準的判斷力，可以趁著公司剛從衰退期翻上來，準備進入成長期的那個時點進場就好了。這是我自己從科斯托蘭尼雞蛋理論衍生出來的看法！」這套獨門的微笑曲線操作法，讓賢哥陸續在佳格、研華、聯發科、飛捷等個股獲利頗豐。雖然，事後檢討，上述這些股票仍有賣太早之憾，但每檔平均報酬率高達五○％以上，對股齡僅四年的股市菜鳥而言，以僅二百多萬元的本金，滾出近二百萬元獲利，報酬率高達一○○％以上，績效相當亮眼。「這四年以這個方法操作下來，我深深覺得，十年線彷彿像企業的『生命線』。」賢哥說，「一旦股價從十年線以下穿越過十年線，代表公司在經歷低迷期的調整後，活力即將重現！」最佳進場點 第一次回測十年線勝算高至於為什麼要等到越過十年線後，股價第一次回測十年線才買？賢哥回答：「公司振衰起敝初期，市場總是半信半疑，先前套牢的投資人難免趁股價回升尋求解套，導致賣壓湧現。而第一次回測，守住十年線，我認為公司營運重整旗鼓的成功機會相當高，市場信心也較強！」賢哥強調，微笑曲線操作必須透過基本面的成長，如果獲利不成長，很可能陷入長期底部；若業績衰退，更可能會頻頻破底。因此，分析時必須同時從基本面去檢驗。他舉月Ｋ棒剛突破十年線的金融股彰銀說：「金融股受惠於政策面及利率從谷底回升趨勢，整體獲利改善。然而，彰銀美中不足的地方在於月ＫＤ於高檔黃金死亡交叉，恐陷入較長時間整理，目前仍非進場時機，最好再觀望一陣子。」賢哥目前以微笑曲線操作的股票計有超豐與宏正。這兩檔在獲利上，最近三年均有明顯改善，股價回測十年線之際，十年線同步出現微微翹起形狀。他說：「接下來，就是月營收與季報的持續追蹤了！」「先從微笑曲線下手挑股票，讓我得以把有限時間專注於少數幾檔股票的基本面研究，事半功倍！」靠著微笑曲線，步入四十歲的賢哥逐漸邁向小富階級，對賺錢也更瀟灑自在。而你，找到讓自己穩健致富的那條線了嗎？

賢哥

出生：1973年

現職：國中理化老師

學歷：大學理工科系

投資資歷：四年

部落格：賢哥不錯

「海面撈魚」

中、短線操作金律

1. 利用「10年線」挑股，再用基本面追蹤。

2. 學習做股票投機家，但不做股票玩家。

3. 價值投機占5成，價差投資占5成。

私房書單

練功重點

《一個投機者的告白》

作者：科斯托蘭尼

股票價格往往不是偏高，就是偏低，鮮少有合理價，因此存在套利機會。

《逮到底部 大膽進場》

作者：郭泰

深入研究過線圖的KD指標、RSI指標、M1b與M2的變化與加權指數的關係，並體會出「抓底容易，抓頭困難」。

《這樣買股不會受傷》

作者：郭泰

學到10種股市經典理論，可應用在「選股、買進、抱牢、賣出」這四個主軸。

《強力陰陽線》

作者：Gregory L. Morris K線背後隱含的心理學分析，相當引人入勝。二根或多根K線的合併，也是很特別的觀點。

中、短線絕活 微笑曲線投資法以研華（2395）為例：11個月賺80％月K線由10年線以下，往上穿越突破10年線。

10年線翻揚向上。

回測或稍跌破10年線（配合10年線上揚），進場最佳買點，買進價84元。

進入長多格局，於152元賣出。

賢哥目前投資組合

屬性 股票名（代號） 投資理由

長線投資

（占投資資金50％） 鑫永銓（2114） 獲利穩定成長，配息慷慨，欣賞老闆。自動化概念股。

大榮（2608） 獲利穩健成長，網購趨勢的受惠者。

中線操作

（占投資資金50％） 超豐（2441） 突破10年線後，首次回測10年線。

宏正（6277） 突破10年線後，首次回測10年線。